为什么我的车换保险公司怕保监会吗需要上报保监会

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-08-07 22:33 标签： 保监会投诉保险公司
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保监会陈文辉：解读为什么要进行商业车险改革
来源：《中国金融》
作者：陈文辉 &&&
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　　车险条款费率管理制度的沿革
　　长期以来，车险一直在财产保险行业占有举足轻重的地位。车险覆盖面不断拓宽，风险保障能力逐步提升，在维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面发挥了不可替代的重要作用。从行业内部看，今年前5个月，车险占整个财产保险保费收入的比重达到72.60%，同比上升1.16个百分点。从服务对象看，截至2013年底，全国民用汽车保有量为1.37亿辆，机动车保有量为2.51亿辆，全行业共承保汽车1.2亿辆，汽车投保率从2007年的64.40%提高到87.34%；承保机动车1.47亿辆，机动车投保率从2007年的38.70%提高到58.62%。随着近年来机动车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大。保监会历来十分重视车险市场的发展和监管，建立健全车险条款费率管理制度一直是财产保险监管的核心内容之一，有关制度政策的形成也经历了一个逐步认识、不断完善的过程，近20年来大致可分为以下几个阶段：
　　一是从1995年到2002年，由监管部门制定统颁车险条款费率的阶段。1995年《保险法》106条规定：商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监督管理部门制订。据此，从1995年到2002年，保险监管部门(先是中国人民银行，后是中国保监会)均以正式发文的形式制定商业车险统颁条款费率，由各保险公司遵照执行。
　　二是从2001年底开始改革试点到2006年，由保险公司自主制定车险条款费率，报保监会审批后执行的阶段。2001年9月，保监会在广东省进行机动车辆保险费率改革试点。2002年，根据广东(含深圳)车险费率改革的试点经验，保监会先后发布《关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知》和《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知》，从条款、费率、监制单证、精算和监管等五个方面改革原有的车险条款费率管理办法，将保险监管部门统颁车险条款费率改为由各保险公司自主制定车险条款费率，报监管部门审批后执行。
　　三是从2006年至今，由中国保险行业协会制定商业车险A、B、C条款费率，供各保险公司选择使用的阶段。除天平保险公司之外，其他保险公司均在A、B、C三种商业车险产品中选择一款并向保监会报批使用。八年来上述条款费率的主体内容未做过实质性调整，只在2009年《保险法》修订实施后，对行业协会条款的部分内容进行了适法性修改。各保险公司使用的商业车险条款费率除了一些非常细微的差别外，基本是全行业统一。
　　从历史来看，根据市场环境的变化，行业对车险条款费率管理制度的认识，经历了一个从收紧到放开又收紧的螺旋式发展过程。
　　在二十年前的粗放经营阶段，责任准备金、偿付能力等概念尚未被普遍接受，保险公司内控制度也十分薄弱，车险市场的主要问题是账外经营、阴阳保单等恶性违规行为泛滥，因此统颁条款费率和监制单证对规范市场秩序起到了重要作用。
　　2002年前后，与较高统颁费率伴生的车险产品单一、高手续费、非正常批单退费等问题突出，加之受国际车险费率市场化改革浪潮的影响，保监会决定放开保险公司对车险条款费率的制定权，力求为消费者提供更多的选择和更低的价格。车险条款费率一改由政府主管部门统一制定并要求各保险公司严格执行的做法，转由保险公司自行制定。
　　从2006年至今，高度集中的车险条款费率管理制度在我国保险市场不发达、消费者保险意识不强的情况下，对保护被保险人利益、维护正常的市场秩序起到了积极作用，但同时也带来了严重的弊端。近年来，社会公众和保险行业对车险改革的呼声越来越高涨，期待越来越强烈。
责任编辑：Elma
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> 中国经济
保监会为车险费改定调：别打价格战
&&来源：&&作者：
[提要]&&4月1日起，经营商业车险的财产保险公司可以申报商业车险条款费率。”　　车险比价平台“最惠保”创始人、保险精算师陈文志对北京晨报记者表示，核保的系数是自主，但并不等于随意。
　　　4月1日起，经营商业车险的财产保险公司可以申报商业车险条款费率。为了预防财险公司在费率市场化环境中大打价格战，保监会昨日下发通知，再次要求保险公司制定“合理”的费率方案。
　　据了解，通知第一条便重申保险公司应遵循非寿险产品监管的有关规定和非寿险精算的原理与方法，按照合理、公平、充足的原则，科学制定商业车险费率方案。业界普遍认为，这是保监会在为可能发生的价格战打预防针。
　　车险费率改革方案规定，保险公司在选择自主测算商业车险基准附加费用率时，原则上应根据最近三年的商业车险实际费用水平；选择使用商业车险示范条款的，原则上可在正负15%的范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。
　　《通知》明确，“保险公司在制定自主核保系数方案时应选择恰当的方法、假设和模型，并充分考虑核保规则和风险成本的关系；在制定自主渠道系数方案时，应明确渠道划分的定义和标准，并充分考虑自主渠道系数与风险成本和费用成本的关系。”
　　车险比价平台“最惠保”创始人、保险精算师陈文志对北京晨报记者表示，核保的系数是自主，但并不等于随意。也就是说，自主核保系数要有依据，不是说要怎么打折就怎么打折，而是要通过精算模型对风险打分，通过分数与浮动进行对应。对于渠道系数，陈文志认为变化会很大。今后的车险渠道可能不仅是传统渠道和电网销这么简单了，渠道分类会更多，比如上门业务、代理业务、车商业务、电销业务、门店业务等，成本低的渠道会有更好的价格。
　　大数据会带来什么改变？
　　女孩爸爸买车险
　　可能更便宜
　　改革之后，哪些车主的车险价格会下降，哪些车主的保险费会上升？一切都需要大数据给我们答案。
　　总的来说，车险定价最终将围绕着车和人这两个风险因素展开。简单地说，就是不同的车价钱不同，不同的司机价钱也不同。
　　在根据车的不同，现有保险条款已设置了一些变量，例如车龄、座位数、吨位数、往年出险率等，但还有很多可发挥的空间。例如，同样价格的两款车，奔驰与奥迪，如果大数据显示，奔驰车的“零整比（所有零配件的价格除以整车价格）”比奥迪车高，那么奔驰车的车险定价就会比奥迪高，反之亦然。
　　除了零整比外，还有可能因为车型出险率的高低而不同。例如，如果保险公司获得的大数据显示，宝马车的出险率高于大众，那么其费率水平也会相对较高。还有颜色，例如白颜色的车较黑颜色的车出险概率低，白颜色车就有可能获得更多的优惠。
　　如此种种，根据车型变量的发挥余地也许还不算太多，但根据人的风险而定价发挥空间则无限广大。例如，有国内第三方车险比价平台通过小样本调查发现，生女孩的爸爸要比生男孩的爸爸的出险概率低，如果这样的结果能够得到大数据的支撑，那么其今后就有可能被纳入到保险公司的定价模型之中。
　　此外，根据国外已经普遍使用的模型，已婚司机出险概率要高于未婚司机，有小孩的司机出险概率要低于没有小孩的。而在互联网时代，保险公司可利用的外部数据和行为数据将更加广泛。有国内车险专家预测，未来，人类的基因结果、性别、职业、家庭收入、信用记录、驾驶习惯、社交媒体上的信息，包括微信运动上每个人每天行走的步数，等等，都有可能被用来做定价依据。
编辑：小微
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