谈谈为什么余额宝的收益越来越低了，你..._闲聊_珠宝大家坛
谈谈为什么余额宝的收益越来越低了，你有什么看法？？？？
从去年年底开始，余额宝就成为了新闻热点，从大家存款获利，到钮文新炮轰，再到央行下发文件征求意见。靴子终于来了，四大行日前均已下调支付宝快捷支付调低到了单笔最高5000元，每月不超过5万元。马云开始在网上煽情，把自己办成反体制英雄。 　　余额宝到底得罪了谁?为什么一个小小的货币基金电商化会带来这么多冲击，我们来做一个解读。 　　淘宝到底是什么东西? 　　作为中国互联网最早的体验者，我们清楚的记得以前是没有淘宝这个东西，先是国外有EBAY，然后是中国跟风做易趣。 　　在淘宝出现之前，大家已经网络购物了。比易趣更早的是论坛异地交易。当年最常见的词就是先款还是先货。因为异地不能一手交钱一手交货，风险很大，依赖于个人的诚信，被骗是经常的事情，很难流行起来，无论是论坛购物还是易趣。 　　这个时候淘宝和支付宝出现了，支付宝可以起到中介作用，先收钱，买方满意再打给卖方，最大的诚信问题有了解决方案。但是要说的是这个支付中介实际已经抢了当时银行的饭碗。当年金融管制是非常严格的，虽然传说当年阿里有前高层官员公关，但是就当时的金融管制严格来卡，支付宝是要被封杀的。 　　支付宝出现了，网络购物最大的障碍解决，淘宝飞速发展起来，增长速度惊人。 　　淘宝的实质是一个虚拟的超大商场，在淘宝开店的是进驻这个大商场的店铺，做生意给商场交租金。淘宝实际就是个收租子的活。当然商场内摆位、贴广告、挂个诚信店铺的牌子都要给商场交钱，对淘宝来说就是淘宝商城、首页推荐、流量引导。电商和实体商场虽然名字不同，实质都是一样的。 　　支付宝是什么? 　　所有支付中介都会有沉淀资金，其实银行这种机构的出现也是这么来的。譬如中国古代的银号，荷兰现代银行的雏形，都是首先是有贸易，然后有支付中介，支付中介有资金沉淀，然后就有了银行。 　　支付宝是可以存钱的，这就更近了一步，从单纯的支付中介变成了有储蓄功能。这个其实也是打擦边球的，理论上只有商业银行能够接收存款和发放贷款，其他金融机构混业经营是要关门的。而淘宝没有关门，支付宝也没有关门。 　　所以支付宝实际上就是一家业务不完整商业银行，只是没用阿里银行的名字，没有拿银行牌照而已。 　　余额宝是什么? 　　支付宝存钱是为了交易方便，但是把钱放进支付宝里面没有利息，大家只是存小钱，对银行来说等于储蓄金额不够。 　　于是马云找来了货币基金，有了余额宝。货币基金其实早就存在，但是货币基金和电商结合以后普及程度大大增加。 　　货币基金的利率高于银行活期，它用大额协议存款从银行拿高利率，前提是不能自由提取。但是加了电商手段规模快速扩充以后，它可以自己有一个调剂，可以自由提取存入，有活期的效果。只要不出现大面积挤兑，就可以支持下去。 　　对个体来说，余额宝事实上一种高利息的活期存款。 　　结合支付宝“部分商业银行”的实质。余额宝加支付宝，实际就是一家高息揽储的商业银行。只要不挤兑，无论天弘基金(或者以后和其他什么基金合作)做的多烂，靠新债还旧债就可以一直维持下去，只有金融危机出现，大面积赎回，才会出问题。 　　在各种非法集资案中，即使给出40%的高利率，在一个城市的骗局都可以维持一两年资金链断裂最后跑路。支付宝加余额宝这种全国集资，利率又不高的情况下是可以长期维持的。 　　支付宝其实是美国PayPal基金的翻版，PayPal基金坚持了10多年遇到危机才关闭。 　　商业银行的不满 　　对商业银行来说，支付宝加余额宝等于多出来一家高息揽蓄的银行，直接造成了商业银行的存款搬家。 　　存款搬家对商业银行来说实际就是挤兑，大银行还能支持，小银行是很危险的。商业银行或者希望央行管制余额宝，或者要求央行不管制商业银行的利率，商业银行也高息揽储。无非高存款利息，高贷款利息，把利息转嫁到资金使用者。余额宝给5%，商业银行给6%就是了，贷款提升到20%，无视央行基准利率。现在商业银行被央行捆住手脚和余额宝竞争，这是商业银行不满的。 　　中央银行的考虑 　　对中央银行来说，实际上这10年来，对网络金融的监管一直很宽松，如果严格卡监管，现在很多网络金融类公司都是要关门的，譬如P2P贷款等等。 　　但是，金融的事情事关重大，中央银行要对全国负责，金融改革失误的代价不逊于核武器的破坏。 　　中央银行有两个选择，一个是放开商业银行利率管制，放任利率自由竞争;一个是管制支付宝。直接关门太过分，那是扼杀电商交易，正常的做法或者限制其利率到基准利率，或者限制其规模到小存小贷。 　　放开利率的选择 　　如果放开利率管制，等于自由利率改革，这是很危险的。从利率自由化在世界上几十个国家的历史看，都会造成阵痛。 　　糟糕的如阿根廷，利率放开后完全失控，银行为了生存竞相提高利率到50%甚至更高，谁敢给40%，大家就挤兑这家40%的去存50%，为了生存只能饮鸩止渴给出更高的利率。 　　结果就是利率畸高，超过任何实业的利润，大家都不干实业了。干实业的资金成本和机会成本提升了好多倍，产品出厂价必须也提升好多倍。 　　结果就是恶性通货膨胀(利润要满足资金成本和机会成本)和大面积失业(部分企业家不干实业了，把钱存银行获利了，工厂关门了)。 　　想象一下，一个普通文员在二线城市收入3000元还能生存，突然物价涨了20倍，而你又失业了，你如何生存?社会治安会恶化成什么样子?会不会有各种群体事件和冲突? 　　而社会治安恶化，群体事件冲突会造成破坏，会进一步提升生产的成本，于是物价更高，失业更多，恶性循环，社会动荡。动荡中会有千万人失去生命，这是中央银行无论如何都要避免的后果。 　　好一点的如美国和日本，在美国也造成失业(美国历史失业率最高点)、通货膨胀，但是不那么严重。日本则造成的垉沬經哜和经济停滞，美日两国虽然没有大面积流血，但是社会代价也都不小。 　　所以第一种选择代价不小。 　　规范支付宝 　　长期以来，支付宝实际上已经是一家有部分功能、没拿牌照的商业银行。所以不妨给它银行的身份，让他接收央行的管制，包括利率管制和额度管制。 　　或者同样利率受到央行指导，在一定程度受到基准利率的限制，或者利率管制放松，但是限制其额度和流动性。恢复其小存小贷的定位。货币基金则恢复货币基金的本质，限制货币基金的各种T+0交易，避免货币基金活期存款化。 　　目前，我们看到的手段是先限制额度，一年5万，恢复小存小贷的定位，这个限制是可以预料的方案之一。 　　各方的选择 　　对大众个体而言，有看起来高利息、低风险的东西就存没有错误。马云也没错，商人本来就是追逐利润的。 　　个体是逐利的，个体没有义务为国家民族考虑;个体也没有能力为自己的未来考虑。德国人选举希特勒是民主选举的，代表当时人民的意愿，当年德国共产党的选举口号是“选择了希特勒就选择了战争”，但是当年的德国人民一笑置之。 　　要对国家、民族，对大众未来负责的是庙堂之上位高权重的精英，他们有义务有动力对民众负责，从马斯洛需求层次理论，这是他们自我实现的需要。
按时间正序
余额宝收益 的确是越来越低了
余额宝收益 的确是越来越低了
这个是大家有目共睹的，看来马云也救不了了
还是有点不太明白，不过挺好的。
就是货币基金，一点儿也不神秘
一般来说，货币基金年收益超过6%就不正常了，余额宝也是钻了银行的漏洞
好多字。。。
虽然利益在降低，但还是比一般活期存款利润高，所以还是喜欢把暂时不用的零钱存进去，方便买东西也方便存钱
虽然利益在降低，但还是比一般活期存款利润高，所以还是喜欢把...
确实是，我之前也用，不过收益越来越低，大家都蛮伤心的
早就不存余额宝了。
早就不存余额宝了。
那你现在做啥理财？
不是很明白。。
不是很明白。。
哈哈，事实证明，你的余额宝收益越来越低了
从来就没用过，总觉得不安全……
从来就没用过，总觉得不安全……
为啥觉得不安全丫
为啥觉得不安全丫
电子银行嘛……总怕网络上有人破译偷了去
电子银行嘛……总怕网络上有人破译偷了去
你这也太杞人忧天了吧
你这也太杞人忧天了吧
咦？话说开始那几年，网银丢钱的人还少么？
前几天搭车还有个，司机师傅还说自己余额宝丢了300多呢。有人专门破译支付宝账号密码，也不多偷，三五百的一笔，都不带提示的。
咦？话说开始那几年，网银丢钱的人还少么？
前几天搭...
这种是电脑有病毒出现问题了
这种是电脑有病毒出现问题了
所以我觉得不安全……
话说厉害的病毒进入电脑，我这种电子白痴可是束手无策……
所以我觉得不安全……
话说厉害的病毒进入电脑，我这...
没怎么听过这种情况，如果这怕那怕，啥都不能做了，而且就算存银行里面的钱，也有被盗去的可能
好帖，学习了
余额宝可以自由存取，银行理财不可以，而且也不高。想要高利息，除非放高炮，不过你惦记人家利息，人家可是惦记你的本金啊...高风险
余额宝可以自由存取，银行理财不可以，而且也不高。想要高利息...
哈哈，现在钱存银行贬值本身就是个风险了
还是比放银行活期要高一些，所以我是余额宝里放一些，银行定期放一些~~
没怎么听过这种情况，如果这怕那怕，啥都不能做了，而且...
这个，可以百度一下网银丢钱和银行卡丢钱。相比之下，存在银行还是要比网银要安全的，更不说比余额宝了……
这个，可以百度一下网银丢钱和银行卡丢钱。相比之下，存...
任何东西都有两面性，所以不要想多了
还是比放银行活期要高一些，所以我是余额宝里放一些，银行定期...
其实还可以做其他的理财产品，现在大宗商品都很火
好多字~看不完~~没玩过余额宝的飘一下
其实还可以做其他的理财产品，现在大宗商品都很火
其实也没啥钱，我是存不下钱的那种
也就随便了
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亲逛这么久了，怎么还不进去瞧瞧呢？
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与您一起分享生活的快乐余额宝收益越来越少？2015要不要把钱存在余额宝？
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余额宝收益越来越少？2015要不要把钱存在余额宝？
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&&&&&&来源：网络转载
　　近年来，余额宝预期年化收益不断波动，整体呈越来越少的趋势，不少人是余额宝的忠实使用者，也有不少人还在观望，2015要不要把钱存在余额宝？&&&&　　余额宝的实质就是货币基金，而现在的主要投向是银行的协议存款，因此货币基金的整体预期年化收益情况和银行资金的流动性息息相关，现在央行降息，市场上资金流动性增强，余额宝类宝宝军团预期年化收益降低也属正常。　　分析师认为，随着货币市场化进程的推进，货币基金优势的丧失，依赖于货币基金的传统理财产品发展遭遇瓶颈，随之而来的，将是互联网理财“2.0时代”的开启，为寻求更高预期年化收益，互联网理财产品不仅仅是货币基金范畴，将更多的对接保险理财，票据理财，P2P，众筹等领域，互联网金融开始朝着更加契合用户需求，个性化理财制定的方向发展。　　不过，余额宝的用户也不用灰心，还是来看看余额宝今年的预期年化收益情况再行判断。　　日余额宝预期年化收益率最新情况名称余额宝对接基金天弘增利宝7日历史预期年化收益率4.492%万份预期年化收益（元）1.1906日期　　天弘基金昨日公布的数据显示，截至去年底余额宝用户1.85亿，盈利240亿元，人均持有3133元，较上年下降27%。&&　　根据天弘增利宝货币基金的2014年年报，截至去年底，余额宝用户数已经增加到1.85亿人，规模达5789.36亿元，较2013年年底的1853.42亿元增长了2倍多。余额宝人均持有3133元，较上年下降27%。2013年户均持有额为4307元。　　统计显示，去年余额宝为用户创造了240亿元的预期年化收益，相当于赚了927万块苹果手表。余额宝自上线以来累计为用户创收257.94亿元，如果以现有用户数粗略估算，则为每位用户带来了139元的盈利，相当于为1.85亿用户包邮10次。　　作为国民理财神器，余额宝操作简单方便，预期年化收益超过活期储蓄10倍。目前活期存款的年预期年化利率0.35%，一年期定期预期年化利率是2.75%，2014年余额宝的预期年化收益最低在4%以上。如果10万元存一年期定期，能拿到的利息是2750元；存一年活期，能拿到的利息只有350元；如果放在余额宝里按照4.1%来计算（真实预期年化收益率会在此附近上下波动），一年的预期年化收益是4100元。三种方式的预期年化收益最大差额是3750元。　　天弘基金表示，目前余额宝已经在一二线城市拥有大量的用户，但在三四线城市甚至农村市场还有很大的市场空间。　　希财网小编认为：2015余额宝还是比较靠谱的，只是余额宝预期年化收益不如刚发行时那么高了，不追求高预期年化收益的投资者不妨把钱存在余额宝，余额宝的方便稳定也是很多人选择它的重要原因。　　拓展阅读　　　　　　　　()精选多家知名平台，提供独特的安全保障体系，历史预期年化收益8%-14%，一个账户搞定多个平台，为用户提供搜索、导购对比等投资工具，帮助用户挑选合适的理财产品。
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15万元存银行五年3万利息秒没 放到余额宝能有多少钱？
15万元存银行定期，预计的五年利息3万多元，结果却瞬间消失了!
事情是这样的!河北一储户四年前将15万元，存到保定市一家银行，按照当时约定，这笔存款到期后的利息有3万多元。
由于钱是存在了银行卡上，不像存折那样能直观看到存款到期日，时间一长，她把到期日给记成了2017年4月份。
提前一年到银行支取，碰巧柜员也未按规定进行提醒，结果存款结息只有1815元，比预想中的少了3万多元，于是该储户立即向营业员核实，方知存款还差一年才到期。但此时，这笔五年定期存款已经按照活期转出到她的电子银行账户上，致使3万多元定期利息秒没。
对此网友纷纷发表了评论，其中有一条评论亮了，是这样写的&银行工作人员个个都在存支付宝了!&
先来看看上述储户15万元存五年定期的存款利率是多少?秦彤茜注意到，若按15万元存五年定期，以3万元利息计算，年化收益达到了4%。银行定期存款超过了4%，真的假的?
目前央行执行的基准利率为，活期存款利率0.35%，定期存款中，整存整取三个月、半年、一年、两年分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.1%，三年、五年均为2.75%。
其实笔者认为很多理财方式都有各自的门道，有很多朋友抱怨没挣到钱，其实那都是因为自己没有一套好的操作思路和方法。本人在股市已经7年了，一直在用一个神奇的指标波段操作，这个神奇指标，对涨停板的判断准确率达到 93%以上，都是本人多年操作总结出来的，昨日在朋友圈发布3只利好股票，今日全部逆势大涨，其中两只支涨幅30%!晚间继续发布三只利好股票！需要的朋友可以关注我的-微-信-号【qtq588】想学习的朋友及时关注我，全部免费教给你。相信我的实力！6月7号分享：000025 特立A，六个交易日涨幅达52.72%.6月8号分享：300506 名家汇，四个交易日涨幅达32.91%，6月13号分享：300402 宝色股份开盘强势拉升直至涨停!
有网友质疑了，年化收益率达到4%的定期存款怎么可能?彤茜注意到，在一些地方商业银行中，一年期定期存款利率确实有超3%的，可能上述储户提到就是地方的商业银行。
那么问题来了，15万元放到余额宝，五年时间能有多少钱呢?
目前，余额宝万份收益为1.1132元(截止6月13日)，也就是说1万元放一天能有1.1132元。假设五年时间余额宝万份收益维持在1.1元，以最简单的算法，15*1.1*365*5=30112.5元。
也就是说，15万元放余额宝5年时间利息也有3万元。相对于定期存款来说，余额宝利息却没有&清零&的时候。
事实上，类似的银行&陷阱&不在少数，如彤茜此前曾多次提到的，银行飞单、存单变保单，甚至百万存款莫名消失等。对于一直以安全著称的银行，储户们也要多留一个心眼。
另外，对于有理财需求的投资者来说，余额宝或只是零钱聚集地，有大额闲钱时必然会选择收益更高的其他理财产品。当然，收益高风险也就随之加大。比如说投资股市。
股市一直都有着&7赔2平1赚&的规律，如果你想赚钱，你觉得你会很幸运的成为那10个当中唯一一个赚钱的人吗？
虽然股市有风险大家都知道，但大多人却还是抱着侥幸的心理进入股市。
炒股是可以，但是要利用闲余资金，调整好心态，不能有赌徒心理，多熟悉股市的市场游戏规则，做好资金的管理。
可话说来，哪种投资不存在风险，关键在于选对理财方式。
文章为作者独立观点，不代表南方财富自媒体立场
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