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借贷宝陷入“赚利差”之困 24%罚息惹来争议
来源：21世纪经济报道
作者：顾月
摘要：许多借贷宝用户就是因为“赚利差”，导致背负了无法负担的债务。而“赚利差”其实就是一个连环贷，如果你下级违约了，要么你自己还钱给上级，要么你也违约。
10月19日上午9:00，穿着黑色皮衣的陈伟（化名）端坐在石景山法院第十一庭庭审现场的被告席上。这位资深的，这一年在宝平台上，以年化24%的利息总共借出200万，现有43万被；借入400万，现有33万逾期。这33万逾期将产生24万。
在低价借款高价借出“赚”的借贷宝典型游戏中，因为上游逾期，导致陈伟实际上资金链断裂无法及时还款，现在，原告以借款纠纷名义将他告上法庭。
不过，原告此番上达法庭之诉求，不再是高额逾期管理费，而是要求陈伟支付所有本金利息，以及一项新的费用——年化24%的罚息。
21世纪经济报道记者获得的资料显示，开庭20天前，陈伟接到的起诉书中，借贷宝主张要求其偿还逾期管理费、借款本金与利息。但开庭当天的起诉书中，借贷宝主张追回本金、利息以及年化24%的罚息，并未主张逾期管理费。起诉书同时解释称，借贷宝与陈伟的闫某已于8月2日签订协议，借贷宝获得相关并向陈伟追偿。
但问题是，陈伟43万被逾期，还一直悬而未决。
10月20日，借贷宝公司的官网上发布公告，为明确费用的实质和用途，将“逾期管理费”更名为“费”，并由专门从事催收工作的人人催公司收取。催收费总体费率下调，催收费率与借款人最长挂钩，上限不超过应收款的30%。
10月24日，最高人民法院发布《关于依法审理和执行民事商事案件
保障健康发展的通知》中指出：严格执行借贷的司法保护标准，对商业银行、典当公司、公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。
争议高昂逾期管理费
多位在借贷宝借款被逾期的人士来到北京，希望同借贷宝沟通。“我们的要求很简单，不是要借贷宝还钱。一是要借贷宝履行承诺的催收义务，二是对高额的逾期管理费提出质疑，三是若有涉嫌的部分，要接受法律检验。”借贷宝用户欧阳海龙说。
对此，21世纪经济报道记者联系借贷宝公司，借贷宝公司回应：“按照法院的要求，已分批、适量地向法院递交了诉讼案件，并且在2016年下半年，公司已向法院批量提交诉讼请求，近期已有案件开庭审理。我们已经起诉了一批，但鉴于此类案件属于行业的新型案件，涉及到的法律问题十分复杂，预计这批案件在今年年底到明年年初，将会得到集中解决。”
上述陈伟一案中，一位不愿具名的接近借贷宝公司律师告诉21世纪经济报道记者，最高法的通知明确表示了不支持互联网借贷公司收取高额的、不合理的逾期管理费。
浙江大学光华法学院互联网刑事法律研究中心主任高艳东同样认为，这表明法院已经意识到了名目繁多的高额管理费对正常借贷秩序的破坏，在规范各借贷公司业务。“即使是逾期管理费，其与利息的总额也应该控制在国家法律规定的24%以下，对超过此限额的逾期管理费，法院是不予保护的。”
正如上文所述，10月20日，借贷宝“逾期管理费”为“催收费”。不过，这次调整只适用于即日起按照新的借款协议发生的借款，之前借款的逾期管理费等适用之前的借款协议的约定。而新借款协议下的借款发生逾期，最长逾期天数的计算则包括新老借款的逾期天数。
旧款的逾期管理费用高昂，如果借款在宽限期之后16日没有偿还，将按照借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和乘20%的标准收取特别逾期管理费。“你借款100万，如果逾期16天，就至少要支付20万的逾期管理费。我们认为高额的逾期管理费是阻断很多潜在还款客户还款的原因之一。这是平台系统不完善情况下产生的风险。”借贷宝用户陈伦文告诉21世纪经济报道记者。
现实与宣传差距不小
“我被23人逾期110万，其中20人是真正的‘好友’，另3人是平台推荐的好友。我放出去的借款很多年化不过15%，最高的也绝没超过24%。现在只希望借贷宝尽快履行催收义务，把钱收回来。”借贷宝用户潘涛说。
在借贷宝的官网上，可以看到10月20日调整后的借贷宝催收服务说明：借款人逾期第31天，人人催开始委外部催收员执行上门催收；逾期第61天，开始将上传央行和其他征信机构；第91天，用户可以开始委托平台诉讼，同时用户可以随时自行诉讼。此外，还将推出暂停催收的功能，让债权人可以自由掌握催收节奏，避免高额的催收费用。
这与最初借贷宝的宣传略有不同，多位借贷宝用户告诉21世纪经济报道的记者，去年借贷宝刚上线的时候，宣传的是46天上门催收，76天会对借款人提起诉讼，并且拥有专业的催收团队和起诉团队。
“我在借贷宝平台上被13人逾期154.9万，最长的已经逾期200多天了，但也没见到借贷宝去催收。8月去银行问，说没有和借贷宝实现征网。其宣传的46天上门催收，76天起诉，至今还没有实现。”欧阳海龙告诉21世纪经济报道的记者。
其他多位借贷宝用户也反映了同样的遭遇。潘涛说：“虽说借贷宝公司后来成立了人人催，也这不过是全民抢单催收，根本没有专业团队，起诉费也要用户负担，还比自行起诉贵一倍。”
对此，一家征信机构负责人告诉21世纪经济报道记者，确实可以通过第三方公司将逾期用户的相关记录上传至央行个人征信系统。借贷宝公司则表示，2016年9月借贷宝公司已正式与多家商业银行开展深度合作，通过等方式，将长时间款用户的逾期记录上传至中国人民银行的个人征信系统。也会继续向前海征信、上海资信等机构上传逾期用户的记录。
“但今年9月之前的逾期可能不会上传到征信系统了，之后出现的逾期现象，逾期2个月后就会被上传。”借贷宝公司某员工告诉21世纪经济报道的记者。
“赚利差”之困
借贷宝推出的赚利差功能是指用户可利用朋友圈信息不对等的原理，将自己在借贷宝中看到的借款消息，设置低于原借款人的利息，转发到自己朋友圈，赚取其中的利息差额。整个过程用户不需要投入本金，从而实现白赚利差。
“许多借贷宝用户就是因为赚利差，导致背负了无法负担的债务。”多位借贷宝用户告诉21世纪经济报道的记者，“这其实就是一个连环贷，如果你下级违约了，要么你自己还钱给上级，要么你也违约。”
被起诉的陈伟就是“赚利差”的操作者：“最初不过是找个，为自己几万块的工资做个。后来就有朋友推荐借贷宝上‘赚利差’的项目。因为看着利息高，不用自己掏钱，就开始玩。可因为我的债务人赖账，导致我也还不上债权人的钱。”
对此，借贷宝公司则回应称，平台主打的是，赚利差这个业务也得坚持不熟不借，信用不好也不借，要为自己的信用评估负责。
但是，前述接近借贷宝公司律师告诉21世纪经济报道记者，他认为“赚利差”功能实质就是“以出借为目的而借钱”。“这项功能或涉嫌违反今年8月24日银监会等出台的《》第十二条第三款：“保证融资项目真实合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的。”
如果涉嫌违规，那此项功能将走向何方？在21世纪经济报道记者咨询借贷宝公司后，公司告诉记者：“目前已联合相关部门对近期出台的涉及公司业务的法律法规进行了细致研究，并制定了合规升级方案，未来有可能会对‘赚利差’功能进行调整。”但如何调整，公司并未回应。
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有主观意思，起投资金不要太大，要在试投标中去分辨平台的好坏
即使借贷宝有许多的问题，仍然无法抹杀他
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　&近日，定位于专业熟人借贷平台的借贷宝北京总部遭遇数十名用户围堵。据媒体报道，这些用户的核心诉求是要求借贷宝公司就没有成功催回他们的出借款道歉，并对不良债权进行赔偿。有用户称，借贷宝在协助用户催收、诉讼等方面夸大宣传，应对他们投资失败负责。部分来访用户试图冲进借贷宝办公楼，在砸碎玻璃门后，带头者被警方带走。 　　 针对上述事件，借贷宝在公告中称：平台坚持定位服务于个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。不归集用户资金，不发放贷款，不提供增信，不向用户提供担保或者承诺保本保息。任何形式的要求公司对用户之间自主借贷进行兜底的行为均属于严重违规。 　　 《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》的确有类似表述，即网络借贷信息中介机构需要承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。 　　 借贷宝对媒体表示，一部分“维权人士”原本就是平台违规用户，他们绕过平台参与私下交易，通过借贷宝平台走账，但却故意绕开平台正常的 交易、还款原则，私下向借款人收取押金、返利，致使实际利率远高于平台的限制，最后出现问题却将损失的责任推给了平台，恶意维权，要求平台赔偿。 　　 借贷宝称，这些自称平台“维权者”对本人的资金去向十分清楚，即出借给了从不认识的所谓“好友”后，遭遇逾期，无法收回资金。“维权者”要求借贷宝为平台出现老赖和骗子负责，并承担催收不力的责任，补偿他们的损失。 　　 对此，借贷宝相关负责人表示，平台在尽力帮助债权人维护债权，比如协助催收、诉讼等。借贷宝也表达了他们存在的困难，比如有些债权人，在不熟悉债务人的情况下，贸然出借。这就给平台协助催收、诉讼带来了极大困难。如果债权人不能提供债务人的联系方式、准确地址，催收难以展开，诉讼材料也难以送达。
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播放数：5808920　　借贷宝终于出大事了！数十名记者围住借贷宝总部！　　自进入2016年以来，借贷宝流年不利，一则又一则的负面事情反复缠绕着借贷宝：欠债难还事件、裸条事件、央视焦点访谈点名批评、第二次裸条事件、暴力催收事件。。。经历过这么多负面事件之后，很多人在质疑：为什么借贷宝倒闭不了？这不，借贷宝终于出大事了。。。　　　　日，借贷宝新闻发布会如期举行，数十名记者团团围住借贷宝总部，争相报道。会上，借贷宝宣布：停止向逾期债务人收取催收费，平台仅仅向逾期超过7天的债务人收取应还本息的5%作为交易服务费，而且费率将不再随逾期天数的增加而上涨。这究竟是借贷宝在壮士断腕的自救还是积极拥抱变革的创新之举？　　最近半年，借贷宝究竟发生了什么？　　众所周知，惮难趋易、喜同恶异乃人情所致，对于企业也是同理，那么，此次借贷宝对逾期管理费的大幅改革，究竟是被动应对还是主动变革呢？我们一起来回顾一下借贷宝最近发生的几件事情，或许可以看出端倪。　　2016年6月：借贷宝第一次裸条事件爆发，这次事件中，一些爱慕虚荣、不明就里的女生以裸条为凭证进行裸贷，与一些不法分子私下达成交易，然后伪装成正常客户在借贷宝交易，他们通过一份阴阳合同来绕过借贷宝的监管，实则是在第三方平台上进行违法借贷，最后有个别女生因为还不上款而导致裸照泄露。　　2016年8月，曾有媒体报道有三个借贷宝用户因为未遵守借贷宝规则，将钱违规借给陌生人，并造成款项难以收回的案例。　　2016年11月，央视焦点访谈点名批评借贷宝借款额度超标，之后借贷宝紧急下线“赚利差”功能，并将用户借入额度下调为最高20万。　　2016年12月，借贷宝裸条门第二次爆发，这次是有人将上次的裸照合在一起，号称10G之多，当然照片没有那么多，只是个噱头罢了。　　借贷宝在短短半年的时间里就发生了如此多的大事，所以，很多人将借贷宝此次对催收费的减免解读为被动应对，但事实真的是这样的吗？　　定性：自我颠覆还是被迫颠覆？　　借贷宝相关负责人表示，借贷宝本身的定位是C2C模式，所以，过往对催收等大包大揽的做法本身就与自身的定位不是特别相符，当初的设计只是权宜之计，后续的整改本是应有之义。借贷宝每一步的发展都是在不断的颠覆自我，同样，对预期管理费的调整也经历了类似的过程。　　关于外界指出的借贷宝被动应对之声，该人士表示，这次调整不能完全说是主动调整，当然更不能完全说是被动调整。因为借贷宝的每一步发展，都离不开广大媒体朋友甚至竞争对手的批评指正。古人有言：内无法家拂士，外无敌国外患者，国恒亡。而现在的敌国外患，就是我们的竞争对手和各种批评，这些评论如果属实，则对我们完善自身、警醒自己非常有利。外界的批评和指正，对于借贷宝的发展极其重要，它是促使借贷宝不断颠覆自我、完善自我的重要推动力量。所以，从这层意义上来讲，借贷宝此次对逾期管理费的调整，应该是主动调整与被动调整的结合，是主动变革与被动改革的产物，对借贷宝将来的发展将产生深远的影响。　　借贷宝逾期管理费的前生后世　　众所周知，借贷关系一旦发生，就不可避免的会发生逾期，为了充分保障债权方的利益，借贷宝推出了逾期管理费，并基于此成立了行业领先的全方位立体催收体系，该体系涵盖催收管理中心、呼叫中心、诉讼中心以及遍及各省市以及重点县的合作催收团队。对于到期未还的客户，借贷宝将采用递进式的全方位立体催收方案进行催收，从最初的短信提醒、电话催收到后来的上门催收，甚至到申请法院强制执行判决，在整个过程的每个环节，都有来自国内顶级的律师、专家为债权人提供法律支持。　　虽然催收体系非常完备，催缴效果也堪称良好，但是，总有极个别的逾期用户以催收费太高而拒绝还款，对此，借贷宝应时而变，决定取消预期管理费，以便更好的轻装上阵。　　争议借贷宝催收费：过高还是合理？　　有媒体没有从债权人利益的角度出发分析问题，从债务人的角度出发来分析问题，举出三个逾期用户的案例，说他们不还款是因为借贷宝的催收费用太高，以至于他们想还也还不上，对此，借贷宝相关人士表示，借贷宝搭建的立体催收体系见效显著，之所以收费较高，一方面是借鉴了催收行业的普遍标准，另一方面就是为了更好的保护债权人的利益。假如催收费太低的话，对债权人的利益保障度也就很低，所以这是一把双刃剑。为了以更加灵活的方式处理这个矛盾，借贷宝将更大的选择权让渡给债权人，如果债权人需要委外催收服务，可以自行委托给其他第三方催收公司。　　借贷宝缘何要取消预期管理费？　　根据笔者调查，这个所谓的逾期管理费其实是一种催收费，这个费用是专门用于对逾期用户进行催收用的，而非借贷宝的利息。催收是需要成本的，而借贷宝的这个逾期管理费就是用来支付催收的相关费用，他是为了更好的保护债权人的收益而设立的。之前，很多人都在质疑借贷宝是通过预期管理费进行营利，之前某时报记者反映有个别的逾期者认为，预期管理费太高，所以成为压死骆驼的最后一根稻草，并据此拒不还款。这样借贷宝的逾期管理费就演变成个别逾期用户不还款的理由了，所以，这是借贷宝变革预期管理费的主要原因之一，当然，这也是为了降低逾期用户的还款成本，促进民间金融更好的流转的重要举措。　　减免催收费之后，谁来催收呢？　　所以，此次借贷宝对逾期管理费的变革，可谓应时而变。但是，随着借贷宝取消预期管理费的同时，谁将帮借贷宝债权人来催收呢？　　借贷宝相关人士表示，与此对应，借贷宝也不再提供委外催收服务（已形成的债务催收流程不变）。据了解，新版协议下借款如果逾期，债权人若需要委外催收服务，可以自行委托给其他第三方催收公司。同时，对于旧版协议下的债务人，若能及时还款，借贷宝将大幅度减免催收费。　　附注：借贷宝的发展历程　　2015年8月：借贷宝正式上线，用20亿拉开中国营销史上规模最大的营销案例；　　2016年6月：借贷宝裸条事件第一次爆发，让借贷宝火遍大江南北的同时，也让它蒙受了不白之冤；　　2016年8月初：借贷宝宣布撮合成交额超过800亿；　　2016年8月底：有媒体报道借贷宝用户违规使用借贷宝，造成自己倾家荡产，虽然媒体的出发点是揭示一则社会现象的深度报道，但也严重影响了借贷宝的品牌形象；　　2016年11月：央视焦点访谈批评借贷宝借贷额度超标等问题，借贷宝当天回应并下线“赚利差”功能；　　2016年11月底：借贷宝撮合交易额超过1000亿；　　2016年12月初：第二次裸条事件爆发，借贷宝再次躺枪；　　2016年12月：借贷宝推出重拳进行改革：封禁22岁以下用户；减免预期管理费；将催收业务剥离，打造纯粹的C2C商业模式。并成为P2P行业最合规的P2P平台之一。
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　　这是借贷宝的道歉体吗？又要火一把了
　　貌似这个段子至少值几万吧
　　强行顶一波，估计会火
　　真心的为那个救自己父亲的惋惜，其他的一律活该
　　就算还了钱，视频还在别人手里，他们岂会轻易销毁?
　　清者自清，浊者自浊，坚持自己的原则，应该会有清白的那一天
　　那些贪慕虚荣的女人要出来卖的，迟早会出来卖，至于好女人，你逼她，她能跟你拼命，要么死给你看
　　谁叫你这么火呢？不黑你还了得？
　　即便正常还贷了又如何保证“裸条”不外泄出去呢？！那些女生太想当然了吧？！
　　那些少女真的是节操碎了一地啊，不知道她们脑子里都进了什么，不担心后果吗？
　　你们大概都不懂 通过借贷宝放贷的有几个不是高利贷的 　　
　　逻辑是：被黑与反被黑，压住黑你的人，你也就成功了
　　吃瓜群众表示鼓掌，事大了才好看
　　你应该好好反思一下，为什么他们批评你而不是批评别人，如果你做的非常完美，也就无懈可击了是不是？
　　现在有几家整顿完毕的？大家给列举一下哈，手里有点闲钱，年前想投资一把，挣点年货钱
　　借贷宝你也有炒作的成分，要不当年的营销怎么能那么火呢？
　　貌似现在完全合规的P2P平台很少很少啊，很多平台一看这局势，早就撤了
　　放贷的人虽然可恨，可申请贷款人自己就真值得同情么？在即将走出第一步的时候，还是多考虑一下父母的感受吧，父母才是最大受害者，如果说躺枪，他们才是真正躺枪的人。
　　周利息30%！这是有多傻逼才去借！也就是她们吧
　　现在的媒体也是的，动辄就跟风，有多少有真正良知的？
　　这篇文章如果是软文就好了，写的非常精辟，如果是软文应该是不错的软文，但是如果是实情，那就悲剧了
　　这个世界终有一些东西是金钱不能买到的。但是，恰恰有很多人为了金钱放弃了它们，女大学生只是其中一部分群体罢了。
　　凡事都是两面的，被黑应该是影响到别人的利益了
　　很不错的分析，赞一个
　　不小心点进来的，对这种尔虞我诈的营销行为表示厌恶
　　它有点像当年的淘宝屡屡被黑哦
　　裸什么条啊，我不懂哈
　　为什么大家都去关注借贷宝了，没人关注我们平台？我们每天都在想尽办法做营销，就是没人关注
　　为什么要去同情、为什么要去理解那些 luo借的人。。。完全可以拒绝啊 为了借钱 就可以脱了？？？
　　这些女孩真的太傻了，连自己都不懂得保护，将来怎么走向社会？
　　看了，学生证身份证之类的信息都有，说是所谓大学生真是抬举他们了，其实她们都是大专、职业技术学院的。这种女的为了几千块钱把自己裸照还有所有个人信息全卖了，还不起就卖身给放贷的
　　虽然我没有使用过借贷宝，但是看完文章，感觉非常同情，现在办个企业真的太不容易了
　　这种事情的发生反映了整个社会的问题
　　1.2亿？？？惊呆我了，这是什么概念？全国每10个人中就有一个借贷宝用户了，太厉害了
　　直接卖不是可以赚更多吗？还不用还。
　　这是借贷宝的软文吗？
　　借贷宝恰逢多事之秋啊
　　你看人家淘宝，不也是这样走过来了吗？所以，经受的委屈越大，将来的成就也就越大
　　这些女学生，真的太可怜了，可怜到连自己保护自己的能力一点都没有
　　可怜之人必有可恨之处
　　不值得同情啊，如果真心悔过的话，希望她们能更踏实点，不负今后的人生。
　　为了贷款有必要脱光光？
　　可惜十载寒窗，一朝放纵，也许行将反思教育本身，何以至学生推向骄奢的前线？
　　裸条女真的败家
　　不知道说的是什么，一会被黑，一会反正的，乱七八糟的
　　雁过留声，人过留名。楼主写的不错。支持一下
　　还以为是借贷宝的自黑呢，看完了才知道原来是被黑的
，就算你又被黑了
　　看到那些照片都不知道社会现实，亦或者还是人现实
　　吓我一跳　　我买了招财宝　　
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