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你的家庭理财出现了危机怎么办？
来源：理财周刊&&& 14:34:01&&&您是第1975位阅读者
　　现在，越来越多的人受到了&亚健康&的困扰，人们对&亚健康&状态也给予了更多的重视。就如同人们注重身体健康一样，家庭财务健康也一直是我们所关注的话题。在许多家庭中，财务状况看似风平浪静，但是实际上许多&亚健康&的征兆并不在少数。
　　一个最典型的例子就是在&负债消费&的大潮中，不少家庭的负债比例很高，每个月需要支付的各种还款额----住房按揭、汽车贷款、信用卡透支在每个月总收入的占比远远超过了警戒线。尽管这些家庭的收入并不算低，足以付清各种债务，也可以满足日常生活需要。但是由于过度举债，家庭财务这根弦一直处于绷得紧紧的状态。一旦出现意外情况，比如连续出台的房产调控政策、上周末央行又再次提高住房贷款利率，这些财务&亚健康&的家庭无论是资产流动性，还是债务支出都势必受到影响，严重的话，处在健康边缘的家庭财务甚至会产生危机，酿成大疾。
　　你的财务&亚健康&了吗
　　那么，家庭财务&亚健康&的征兆到底有哪些？如何判定你的家庭财务已经患上了&亚健康&呢？你不妨先来看看下面列示出的一些情况。
　　觉得花时间评估自己目前的资产状况很麻烦，或是从来都没有考虑过这个问题，几乎不做任何估算。
　　在目前所拥有的资产中，房产占据了很大比例，超过80%.
　　每个月的住房按揭还款占到家庭月收入的50%以上。
　　在过去的三年时间里，发生偿还住房贷款延误的次数超过5次。
　　喜欢&分期付款&这种先享受后付款的购物方式，每个月的分期付款还款额超过了月收入的20%.
　　把你们家庭所有成员的各种信用卡的额度加起来，超过了家庭月收入的5倍。
　　使用信用卡透支消费后，一年内无法在免息期内全额还款的次数达到了5次以上。
　　你的家庭没有购买任何偏重保障功能的保险产品。
　　家庭购买的保险保额超过了年收入总和的6倍。
　　全家一个月的总支出占到了总收入的2/3以上。
　　经常遇到忘记缴纳公用事业费，被催缴的情况，在过去的一年中这样的情形累计超过了6次。
　　从不会对自己目前的职业发展产生担心。
　　现金、活期储蓄、货币市场基金（资讯 论坛 净值）这些流动性强的资产不足家庭平均月开支的3倍。
　　偏好储蓄，几乎大部分的资金都用于定期和活期存款。
　　喜欢风险大的投资产品，把大部分的资金集中在股票或是股票型基金上。
　　也许你会觉得上述的情形在实际生活中似曾相识，那么不得不告诉你，你的家庭财务很可能患上了&亚健康&。统计一下与自己情况相符的选项，如果得到的结果在4项以下，我们的结论是你的家庭财务健康状况为&轻度亚健康&，4－8项之间，为&中度亚健康&，如果超过了8项，那么你的财务状况可能已经患上了&重度亚健康&，家庭财务中隐患不断。
　　财务&亚健康&不容小觑
　　或许有的人会对此不以为然DD只是小问题而已，看不出会对我的家庭财务带来多大的影响。的确，&亚健康&的财务状态目前并不会对你产生多大的影响，但是这些潜在的健康隐患却是一颗颗&定时炸弹&，在家庭财务内外部条件出现改变的情况下，这些&定时炸弹&却可能对财务状况产生不小的冲击。
　　也许你是别人眼中的成功人士，却把万贯家财集中在了数套房产上，家庭可以运用的流动资金少得让你自己也无法相信。一旦遇到疾病、生育、子女教育这样的大宗支出，你就会发现在房产市场宏观调控的大背景下，不动产解&动&并非你想象得那么容易。同样，资产的不当配置，过于保守，过于激进，都会给你的财富保值增值带来阴影。
　　越来越多的&房奴&、&卡奴&沉浸在先享受后埋单的乐趣中，然而短暂的乐趣之后，却是无尽的还款怪圈。高额的债务在身，再高的收入也只是为银行&打工&。月入万元，却只能过着紧巴巴的日子，唯一的期望是收入再上一个新阶。可是假如遭遇职业危机，高额债务拿什么去应对？
　　&月光&，&年清&，&&类似美国家庭的零储蓄，在我们的现实生活中也屡见不鲜。然而你是否考虑过我们的国情与背景与发达国家还存在着不小的差异，越早积累，才能越容易打造未来的美好生活。反过来，过于担忧未来的负担，而影响了合理享受生活，也不是一种可取的理财（资讯 论坛 产品）态度。生活永远是处于&进行时态&的，要知道，只有在现在和未来的生活安排之间寻求到一个平衡点，这才是理财的大境界。
　　有这样一些人，他们从来都不购买保险（资讯 论坛 产品），因为在他们看来，保险就是&砸钱&，有投入无回收不划算。还有些人，虽有保障意识，却不知道安排家庭保障也有主次之别、先后之分，看上去购买的保险不少，花在保险上的支出不菲，然而真正可以发挥保障作用的保险却少之又少，出现意外情况根本就无力去应对。
　　生活中看似小事一桩的按期还款、按期缴费却往往被人们所忽视。可是随着征信体系的完善和发展，良好的信用纪录能够带给你的不只是一份看上去很美的评估报告，更关系到你能否顺利地获批贷款，关系到你能够拿到哪个等级的贷款利率。从这个意义上说，信用也同样能够创造财富。
　　对症下药摆脱&亚健康&
　　显然，光了解财务&亚健康&的危险性是不够的，更具有实际意义的一步工作是对症下药，根据自己的症状，有目的性地实施诊疗方案，尽早地摆脱财务&亚健康&的状态，让自己的财富之路向着积极稳健的方向发展。
　　针对比较高发的一些&亚健康&症状，我们建议读者首先要养成经常进行财务状况分析的习惯。每个季度末抽出一些时间来，结合投资市场上的大形势，研究一下自己目前的各种资产配置情况是不是合理，要不要进行调整。在资产的配置中，既要兼顾资产的流动性，也要考虑到通货膨胀带来的资产缩水，按照自己的实际需求和整个家庭可以接受的风险程度，尽可能地把资产合理分配在不同风险、不同收益的投资产品中，以切实地保障现实和未来的资金需求。
　　其次，对于那些负债过高的人来说，一是要通过合理的资金规划，减少不必要的消费支出；另一方面，尽可能地把紧绷的&弦&松一松，通过一些特色的贷款产品，例如曲线还款、延长贷款期限等方式，先积累出一定的应急资金，搭建稳固的财务后防线，以备不时之需。
　　&提前消费&的意识是一种进步，但是过度的提前消费等于透支自己的未来。在收入与支出的配比上，老套一点也无妨。消费时量入而出，积累时适时而进，无论是传统的&信封&花钱法或是定期定额投资的强迫储蓄法都可以解决&无积累&这个难题。
　　在社会保障机制之外，建立一份合理的商业保险保障计划也很重要。但是究竟应该投保什么样的产品，如何确定保障额度的高低，要视不同家庭以及他们的收入状况而定，既要做到充分保障，也要避免过度保障。
　　最后提一句，假如以前你还未曾对&信用&的实质意义有所觉察，那么从今天开始，建立起各种还款好习惯，这也将是你人生财富的一部分。
　　摆脱家庭财务亚健康之消费篇 花钱是一门平衡的艺术
　　赚钱是本领，花钱是艺术，能挣会花的人才最值得称道，然而要作到这一点还真不容易。中国人的传统消费习惯是量入为出，演变到后来就成了能省则省，一些合理的消费也被省略掉了。而在西方消费观念不断侵袭的背景下，一批年轻人又走上了另一个极端，过度消费，当上了月光族。实际上，过度节省和过度消费都不是健康的消费行为，都会对家庭生活带来不利的影响。
　　症状之一：花钱无计划 成为月光族
　　张丽今年26岁，单身，是一家外企的行政人员，月收入3000元。 在花销上，张丽算不上大手大脚：为了减轻房租压力，她和同事合租了一套房子；晚饭一般都是自备优惠券吃洋快餐；衣物极少买名牌，基本上都是常换常新的&大路货&&&虽然如此&节俭&，但到了每个月月底，张丽的工资依然花得光光的，毫无结余。她总是抱怨：&我的钱都上哪儿去了？ &
　　陈晓则不同。他是一家公司的市场策划人员，平均月收入5000元。可是这个大男孩虽然挣钱不少，花钱更多。什么都敢玩，什么都敢买，偶尔还会向&哥们&借债度日，几乎每个月都是月头是&富翁&，月尾是&负翁&，工作三年了，还一点积蓄也没有。
　　拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号，每月工资花光光----张丽和陈晓就都属于时下非常&时髦&的&月光族&。需要我们分析的是，这两人收入高低不同，花钱习惯不同，为何都陷入了&月光族&的泥沼中了呢？
　　陈晓的&月光&自然是源自&什么都敢玩，什么都敢买&，花钱过于大手大脚、毫无节制。那么张丽呢？原来，张丽花钱虽然不&大手大脚&，却非常缺乏条理性和计划性。比如，她名为&合租&，却租的是一套房子，并不见得会比单租一间房子便宜；她吃的是打折的洋快餐，但会比自己在家做饭便宜么？她买衣服不追求名牌，却追求&常换常新&，每个月买的&大路货&到底有多少件？是否频率过高，是否买来后利用率很低。类似她这样的花钱误区，还可以找出很多很多。
　　所以，无论是陈晓，还是张丽，都应该好好反思一下自己的生活习惯，尤其是消费习惯，若不想成为浩浩荡荡的&月光族&一员，不妨从以下几个方面加以改进。
　　量入为出，有计划地花钱。
　　俗话说&钱是人的胆&，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消
　　费欲立马就会膨胀，所以，月光族要控制消费欲望，最好能对每月收入和支出情况进行记录和&监控&，防止不必要的消费。
　　也可以采用非常实用的&信封&花钱法，就是把各项必需的开支事先作出预算，如买衣服时只能动用&服装&信封里的钱，外出就餐时只能使用&外食&信封里的钱，专款专用，保证不超过预算，就不会月光。也可以在心理上设道防线，要求自己只能动用每个信封中的80%~90%的专用款，到月底有了节余，会很有成就感。
　　还有就是抵制各种优惠促销的诱惑。买100送50，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了&狂买症&。对于月光族而言，这种看似优惠的消费一定要克制，告诉自己&想要&和&需要&不是一回事。
强制储蓄，逐渐积累。
　　每月发了工资，先拿出5%~20%存入银行，包括储蓄或投资基金（资讯 论坛 净值）等都可以。另外，现在
　　许多银行（资讯 论坛 产品）开办了灵活的储蓄业务，比如可以授权给银行，只要工资存折的金额达到约定的数额，银行便可自动将超额部分转为定期存款，这种强制储蓄的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
　　自己动手，丰衣足食。
　　正如张丽这样，吃快餐、吃饭店是一些单身族的通病，其开支有时占到月收入的三分之
　　一还多。建议单身族学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了&自己动手，丰衣足食&的人生乐趣。
　　慎用信用卡，避免多开支。
　　&轻轻一刷卡，人生更潇洒&的表象往往掩盖了过度消费的事实，特别是对花钱无度的月光族来说，信用卡更是需慎用。
　　症状之二：过度节省 影响生活质量
　　与年轻的&月光族&们不同，魏平夫妇是典型的&勤俭持家&。32岁的魏平和妻子都是普通的工薪族，月收入分别为3500元和3000元。两人有一个刚满周岁的孩子。在妻子的精心操持之下，一家三口每个月的生活总开销基本维持在2500元左右。月结余4000元左右，结余比例高达60%以上，全部存入银行。
　　&我们上有六旬老母，下有周岁幼子，工资收入又不高，所以很多时候不敢花钱。&作为&夹心族&，魏平夫妇考虑到孩子未来漫长岁月里所需要的养育和教育费用，老母亲所需的养老和医疗费用，自己夫妻二人所需的养老保障，所以现在是&勒紧裤腰带过日子&，能省则省。孩子出生一年来，除了给宝宝添置衣物、玩具等，妻子自己就买过两次新衣服，魏平则更是多年没逛过街了。
　　处方：
　　对于很多普通工薪阶层家庭而言，魏平也是颇有代表性的。他们收入不高，各种未来有形或无形的生活压力，迫使他们遵循&以节俭为第一要义&的生活消费原则。
　　虽然他们的担心不无道理。但从理财的角度讲，过于节俭、储蓄率过高并不见得是好事。因为生活既要有长远的眼光，又是&活在当下&的。在为未来做好充分的财务准备时，也要照顾到当前的生活质量。&月光族&过分看重&及时行乐&，魏平他们则是太过担忧未来的负担。只有在当下和未来的生活安排之间寻求到一个平衡点，才是理财的大境界。
　　为此，我们建议魏平等储蓄率过高、当前生活开支比例过低的个人和家庭，不妨适当增加当前的消费，有效地提高目前的生活质量，提升全家人目前的生活幸福感。
　　此外，这些储蓄率过高的家庭，往往还不太懂得如何在储蓄的基础上，更加有效地赚钱。也就是说，他们目前仅学会&节流&，还不懂得&开源&。一方面，可以将过多的储蓄转换为其他的各类投资工具，如基金（资讯 论坛 净值）、国债等，增加自己财富的积累速度，也可以适当缓解当前的&节流&压力，把部分原本打算存留的资金释放出来用作当前消费。另一方面，可以拿出部分储蓄用于自身的技能培训，多给自己&充电&，增加自己将来在职场的竞争力，提高自己未来的收入能力。
　　摆脱家庭财务亚健康之资产配置篇 家财配置不当 难御财务危机
　　说起来，你可能还是个不错的中产人士，甚至还是别人眼中的&小富翁&，可是盘点一下家庭资产，你或许会发现，自己的家庭财务状况已经暗藏危机。
　　这种危机可能在日常生活中根本无法察觉，除非你经常从企业经营的角度审视自己家庭的资产配置。比如，你拥有几套房子并以此为荣，然而你有没有注意家庭的流动资金少得可怜？而你账户上躺着几十万元存款，你却没有意识到这些都是&低效资产&，而如果你把所有资金都投入到了股市里，我们就不得不说你的家庭财务处于危机边缘，因为风险资产几乎占据了你家庭财产的全部。
　　症状之一：流动性差 最怕意外之需
　　怀孕本来是大喜事，但静静和丈夫却异常胸闷，因为他们不得不要在这房产调控的大形势下，把手头的一套房子卖掉，还要缴纳相当数额的营业税和个人所得税。
　　静静是新婚，意外怀孕打乱了家里的一切财务计划。还在恋爱的时候，小两口就在市中心买下了一套一室一厅的公寓房，总价60多万元，贷款40多万元，每月还款3000元。但到去年年底结婚的时候，一室一厅的房子明显偏小，于是两人又动用了各自家庭的几乎全部积蓄，买下了内环线内一套130平方米的三房一厅，首付60万元，贷款70万元，每月还款4000元。
　　尽管背负着每月7000元的还贷，小夫妻本来也自认为可以承受。两人每月收入共10000元左右，另外将一室一厅的房子出租，每月也有2000多元的租金。但这样一来，两人几乎难有积蓄，每月工资和租金在还了房贷之后，就只剩下些生活费用了。事实上，如果这种生活状态一直继续下去，随着两人月薪上涨，可能财务负担会越来越轻松，以租养房的日子也过的笃悠悠，但有了孩子一切都改变了。
　　首先，静静身体不好，怀孕之后就被迫从单位辞职，一直休息在家，本来12000元的家庭月收入变为8000元，勉强够还银行（资讯 论坛 产品）房贷；其次，怀孕之后需要加强营养，并需要照顾，于是家里又请了一个阿姨，每月增加了1000元的支出；最后也是最重要的，两人需要准备一笔费用用来生产和新生宝宝的养育，这笔费用至少20000元，而目前，两人银行账户上的存款余额从来没超过8000元。
　　于是，选择只剩下一个，将手头一套闲置的房子卖掉。
　　盛夏里，静静和老公一直忙于周旋各类中介。市场不好，房子的价格不得不下调，而且由于产证不足5年，还需要按照交易金额征收5.5%左右的营业税，而差价所得还要征收20%的个人所得税。即使抛开价格下跌不谈，房子已经比一年前出售多了10%的成本，隐性损失接近10万元！
　　而如果两人在买第二套房子之前，仔细调整一下家庭资产配置，将第一套房子出售再买第二套，既可以减轻房贷负担，又可以让手头有一些流动资产，绝对不至于落得如此&窘境&。
　　过多配置房产只是家庭资产缺乏流动性的&症状&之一，有的家庭还将资金过多配置在保险（资讯 论坛 产品）上，手握多个投资类险种，同样隐藏危机。因为保险投资的最大特点就是缺乏流动性，一旦家庭急需资金，需要退保，将付出数额不等的退保手续费，有些甚至达到你投资资金的一半以上，这种损失就实在有些遗憾了。
　　适当保持家庭资产的流动性，以随时准备应付不时之需，是家庭理财必须掌握的原则之一。我们不妨把这部分资产称为家庭的&安全资产&，或者&周转资金&，即使没有诸如怀孕之类的特殊情况，也可以应付失去收入时候的开支。你需要存储的确切钱数将以每月花销为依据，取决于它能否替代你现在的家庭收入，并能够供养你继续过去的生活。当然，也取决于你对自己和丈夫的了解，比如假设发生突然失业这样的情况，你和你丈夫多久能找到一份适合的工作？所谓&未雨绸缪&，在家庭理财上的意义，就在于此了。
　　症状之二 流动性过剩 难抵通货膨胀
　　与流动性过差形成鲜明对比的是流动性过剩，即家庭资产过多躺在银行账户上，白白等着通货膨胀来侵蚀财富。而解决办法也很简单，让资金动起来，适当选择一些稳健有效的投资工具。
　　事实上，流动性过剩的例子在如今白领中举不胜举。发了工资就存定期，有的甚至连存都懒得存，收入直接躺在工资卡上拿每年0.72%的活期存款利率。&我和丈夫很少谈投资的问题，顶多周末的时候各自报告一下自己工资卡的数额，看看我们有多少存款。房子贷款去年就还清了。几年下来，又攒了20万元了。&文清告诉记者。
　　可现在每年的物价都在上涨，资金躺在账户上，就意味着每年的家庭资产都在贬值！
　　看起来，小梁似乎比文清技高一筹，她很自豪地告诉记者，家里几乎所有的资金都买了货币市场基金。&就当存款，挺好的，收益也有2%呢！&
　　但问题是，她把所有资金都买了货币市场基金，也就是整体收益率只能维持在2%左右。而即使是2%，仍然无法抵御通货膨胀，家庭资产还在贬值。无论是活期存款、定期存款还是货币市场基金，对于这些流动性很强，收益率却低于3%的家庭资产形式，我们统统称之为&低效资产&，也就是没有使用效率的资产。
　　处方：
　　如果过多资金以&低效资产&的形式长期闲置，会使得资产在不知不觉中持续缩水。我们的观点是，家庭可以保持适当的流动资金，但一定是适当，另外还要有一定比例来实现家庭资产的有效增值，增值的基本目标，是让你的资产收益达到3%以上。如果无法承受更高的风险，就像我们一直建议的，建立一个投资组合，配置高、中、低风险级别的资产，让资金&有效&起来。比如以3%为分界线，我们可以将资产配置为三部分，一部分收益明显高于3%，但也有一定风险；另一部分的收益就在3%左右；另外30%再来配置一些活期存款或者货币市场基金。
　　比如，用存款的30%来购买一些基金，来分享股市成长带来的利润。基金可以挑选一些股票型或者股债平衡型的，如果实在担心风险，不妨用定期定额的方式，将工资卡与基金账户挂钩，每月工资的10%～20%用来定期定额申购，如此既可以收益可观，又能适当分散风险。
　　症状之三 风险投资过多，财务也处于危机边缘
　　而明显有风险投资偏好的人士更需要得到提醒，因为稍有不慎，家庭财务可能就处于危机的边缘。
　　小罗尽管表面上少言寡语，可在投资方面很是激进。平时应用的投资工具除了股票就是期货、外汇，甚至一度还玩过外汇保证金，几乎是什么刺激就投资什么。好在拳打脚踢，再加几分好运气，小罗三年来的每年的收益率都在10%左右，也算小有成就。
　　然而最近，小罗的运气没那么好了。他妻子给记者简单列了一个家庭资产配置情况图，结果除了一套还在还贷的房子，以及必需的生活费用，几乎家里所有资金都被小罗买入了股票。而7月份以来股票表现一直不佳，有些股票甚至还出现过几个跌停板，小罗妻子心惊胆颤。&明年孩子就要读高中，后面还要念大学，这样如何才有积蓄啊！&
　　小罗家庭财务的主要&症状&在于，风险资产配置过高。如此一来，家庭的财务风险几乎都被关联在某一投资市场的波动上，风险无形之中被加倍放大。&不要集中在一个篮子里&，这话说起来简单，实践起来却极为巧妙，记者采访过一个著名新兴市场债券的基金经理，在谈到自己的理财（资讯 论坛 产品）方式时，他说，自己会把大部分工资收入用存款或固息债券的形式存放起来，或者进行一些喜欢的艺术品投资，而很少涉及股票或者新兴市场债券等一些风险类投资，&我的收入已经与这个投资市场息息相关了，我不能把家庭的资金再押上去。&他笑说。
　　投资专家尚且如此，称不上投资高手的小罗如此配置家庭资产显然大有隐患。如果赶上长达几年的大熊市，资金深套股市，那很可能影响房贷、甚至是正常的家庭生活支出，更别说再有积蓄了。
　　处方：
　　分散投资、分散风险是这部分家庭的解决之道。所谓分散一方面是在投资方式上，而更重要的则是在风险级别上，适当配置一些收益稳健的投资品种，如债券型基金（资讯 论坛 净值）、好的信托产品等等。同时，作为家庭资金的必要风险准备，还要保持一定数量的流动资金。
　　摆脱家庭财务&亚健康&之债务篇 别让债务影响生活质量
　　管理大师彼得杜拉克曾说，分期付款是上世纪60年代世界最伟大的社会创新，它造就了二次大战以后全球伟大的经济成长。
　　然而这个伟大的创新，却越来越让人爱恨交加。当它满足了人们过去无法完成的梦想的时候，它像是一个天使送来礼物，而当它疯狂舞蹈让人眼花缭乱，终于使得人们打乱生活节奏进入&还债&怪圈，它又更象是魔鬼将人拉入深渊。
　　问题的关键，还在于你如何运用负债，如何最佳地管理负债。
　　症状之一：月供过高沦为&房奴&
　　老严的一切都让人羡慕----名牌大学毕业、著名外企工作，踌躇满志春风得意。其新婚太太同样毕业于沪上一所名牌大学，目前是上海一家汽车公司的公关经理。两人的月收入都在6000元左右，然而因为结婚，因为买房，两个意气风发的年轻人不得不过起了&房奴&的日子。
　　&所谓房奴，就是每月挣钱的70%都砸在了房子上，不敢出去旅游，不敢去好的餐厅吃饭，更别提买车等系列奢侈消费了。&老严有些自嘲。可是怪谁呢，谁让自己一赌气买下那么大的房子呢！
　　2005年底，联洋社区，140平方米，老严以160万元的总价买下了这套三室一厅的全装修，&我老婆说了，一步到位，两房太小了。&老严咬咬牙，问亲朋好友借了10万元，再问父母借10万元，总共首付两成32万元，贷款128万元。每月还款7000元。&这是我和老婆每月能还款的极限了。&
　　月收入的70%左右要拿去归还房贷，每年少有的积蓄以及年终奖还要用来还亲朋好友的借款，半年多来这一切让老严夫妇不堪重负。他和太太每天挤地铁上下班，很少舍得打车，每天赶回来做饭，妻子甚至更换了自己过去常用的化妆品品牌，买衣服常常去找打折款，以节省资金快点还债，然而纵使如此，每月日子仍然有些紧巴巴。
　　从财务分析的角度，因为买房的巨大压力，老严的家庭资产负债表已经有两个明显的缺陷：一是负债过高，资金偿还能力显得不足；二是固定资产占比过大，流动资金严重不足。
　　这种状况，如果一切都如他们所愿地发展下去，随着收入提高会有所缓解。然而由于家庭财务的&弦&已经绷得很紧，收入支出勉强达到平衡，因此一旦有些家庭突发事件，比如两人中的一人失业，短期内又无法找到合适的工作，家庭就会毫无防备地陷入麻烦，并有可能引发财务危机。
　　遗憾的是，既然已经当了&房奴&，老严要想摆脱却也并不容易。如果选择换套小房子，如今对于二手房买卖的种种政策限制，会让他凭空多一笔交易成本。当然，老严可以选择将自己的房子出租，如今这套房子的月租金在7000元左右，而在同样区域地段租套两室一厅的房子只需要3000元，多余的资金可以缓解一些收入压力。这种做法更为可行，反正买的也是全装修房，现在先租房，等有实际需求的时候自己再好好装修住进去。
　　处方：
　　不止是老严，在我们身边，住房按揭贷款总量在100万元以上的客户随手可见，而他们每年10万左右的家庭收入，已经显示出了还款能力不足的风险，特别是在央行不断加息的背景下，今后的还款压力还会更大。
　　租房还是买房这个问题我们已经讨论了很久，而在房价调控的大形势下，租房越来越被证明是一种更合理的住房消费方式。新婚未立业或者刚刚立业的年轻人，即使要买房，也可以先买小户型过度，不必非得超出自己能力&一步到位&，盲目买大的或者好地段的房子。冯仑曾经说过的一句话最为形象，&你让大学才毕业的年轻人就去买房，这无异于让幼儿园的小男孩找媳妇儿&。
　　那么，房贷占收入的比例为多少方是上限？银监会2004年曾经公布了一个《商业银行房地产贷款指引（征求意见稿）》，其中规定，单笔房贷的月支出须控制在收入的50％以下，于是我们可以把贷款额不超过收入的五成认为是一种&度&。如果超过了这个&度&，我们就不认为这是个积极的理财（资讯 论坛 产品）行为，而是有风险的理财行为了。
　　当然，月还款与收入的比例要计算全面。月还款额不止包括了你房贷的支出，最好也将你车贷以及其它贷款的支出计算在内，得出的数值才值得参考。比如老严的例子，就不应只把每月7000元当作自己的还款支出，其实，亲朋好友的借款，尽管可能不算利息，却总是需要偿还的，如此一来，还款支出就大大超过实际还款能力了。
　　而有些&房奴&还是可以进行财务调整以缓解眼前压力的。如一是更改还款方式。如原来的等额本金无法承担，可以改为等额本息的还款方式，或者采用月公积金冲还贷方式减轻月供的压力；二是延长还款时间，把原来10年修改为20年等等，都可以减轻还款压力。三是想办法提高收入，使还款占月收入的比重降低。
　　症状之二：刷卡无节制沦为&卡奴&
　　和&房奴&一样，&卡奴&亦是无法控制负债比例造成的&恶果&。其典型症状有三：一是手中持有多家银行（资讯 论坛 产品）的多张信用卡，被允许透支的额度高，甚至达到年收入的七八倍；二是盲目消费，疯狂刷卡，毫无节制；三是严重如不敷出，动用循环信贷，年贷款利率达到18%并逐渐利滚利，还款越来越多。&卡奴&要么赚钱围着循环贷款拼命还款，要么就赖账不还直到哪一天被银行告上法庭。
可能很多&卡奴&家庭还没有到被银行&催债&的地步，但每月的信用卡还款已经是他们不得不严肃面对的一道命题。&过去用借记卡或者是现金，心里会比较清楚，因为卡里的或者是钱包里的金额都是用来日常消费的，但如今不一样了，我和丈夫各持一张信用卡，信用卡的额度又大大高出我们的收入，所以到还款的时候才发现超支，甚至经常需要动用到我们的家庭储蓄。&公务员刘敏告诉记者。
　　值得注意，信用卡还款已经动用了家庭储蓄！这意味着你的信用卡负债比例已经超出了正常范围，它在诱使你盲目消费！因为如此恶性循环下去，你用于储蓄的资金将被耗光，影响你的家庭财务规划，而长此以往，谁也不能保证你不会陷入以债还债，甚至资不抵债的境地！
　　处方：
　　不管是当了&卡奴&，还是已经显现出了&卡奴&的某些迹象，避免家庭陷入财务危机的最好办法是进行自救，因此，你需要的动作是：
　　一，调整信用卡负债比例。建议你挑选自己最钟爱的一张信用卡作为消费工具，而把其它卡勇敢剪掉以便于你进行负债管理，通常理财（资讯 论坛 产品）规划师也会建议你，包括信用卡在内，家庭的月还款总比例不要超过70%，因此计算一下除了房贷，你还有多少可以用于信用卡消费的额度！不要为了信用卡还款而动用家庭的流动资金以及每月正常储蓄。
　　二是还清欠款。尽量不要欠信用卡的&债&！欠房屋贷款或者普通贷款你每月付出的利率还只有6%左右，而如果你欠的是信用卡债，则贷款年利率将高达18%，另外，你还要付出滞纳金等等额外费用支出。而比这所有一切都更为重要的是，千万不要因此而损失你的个人信用！因为它可能成为你未来与银行（资讯 论坛 产品）打交道时候的绊脚石！
　　三是控制信用卡的透支额度，把多余的信用卡取消，从源头上控制盲目消费。同时，要做好日常的记账工作，切实做到量入为出。
　　四是更换消费方式。如果你的收入已经足够你日常消费，你也并不是特别在意信用卡每月节省下的利息，还是恢复传统的消费习惯，选择一张好的借记卡吧！
　　摆脱家庭财务亚健康之保障篇 合理安排保障 生活不留隐患
　　在家庭财务规划中，有一个非常重要的环节，就是人身风险规划，大多数人会因为对保险（资讯 论坛 产品）不够熟悉而在这方面留下隐患。有些&精明&的人，从来不肯购买保险，认为保险就是&砸钱&，有去无回不划算。还有些人，保险意识已有，却不懂得如何安排家庭保障，&眉毛胡子一把抓&，却也没有给家庭的主要支柱上好保险。这些情况都是不可取的。
　　症状之一：保障额度不足
　　33岁的小肖夫妇是典型的都市白领，两人年收入分别为5万元和6万元。谈恋爱的时候，他们就喜欢游览祖国的名山大川，蜜月更是做了一番欧洲游。婚后，他们也会趁着周末，以及一些年假的机会，做一些短途或长途的旅行。
　　不幸的是，在最近的一次旅行中，他们乘坐的汽车在盘山公路上发生了意外事故，导致肖先生失去左臂，肖太太也受了一些轻伤。夫妻俩顿时感觉天像塌了下来一样。
　　他们此时此刻想起了保险或许能帮助他们解决一些。可是他们曾经的投保经历，除了公司的&四金&，自己仅仅分别购买过一分10万元的意外险。按照先生的伤残程度，对照《人身保险残疾程度与保险金赔付表》为&三级&伤残，也就是说只能赔到50%的保险金5万元。这也就只能解决目前的一些医疗手术费用，今后漫长岁月中，他们家损失的那一半收入又何处才能觅回呢？
　　小肖夫妇的案例，也引发出一个令我们值得思考的问题，那就是商业保险的保障额度该如何选择。因为我们看到，由于他们两人仅仅分别购买了10万元的意外保险，所以发生意外事故后，保障的效力明显不足。
　　处方：
　　我们说，保险并不是买得越多越好，该如何花最少的钱，买到最大的保障才是最重要的。每个人的经济情况都不尽相同，在投保应该要先评估自己的经济能力量入为出，以免到时因为付不出保费又丧失保障。
　　如果你是家中的主要经济来源，那么，当你一旦身故或罹患疾病，那么你家人所要面对的经济损失将会很大，因此理论上来讲，你的保障额度应该要负担得起你身故之后家中的一切开销。但你打算利用保险来保障你身故后家中几年的开销，就可以选择几倍于自己年收入的保障额度。
　　一般家庭所需的保险总金额，大约是五年的生活费加上负债金额，如房屋贷款等，减去现有易变现的资产：保险金额=每年生活费用&5+现有负债金额－现有易变现资产。也就是说，即便家庭的全部收入来源突然中断，这样的保险金额仍可以使这一家人在往后五年间拥有与原先相似的生活水平。并藉此计划未来，重新出发。
　　症状之二：没有保对人，没有保对险种
　　与上述小肖夫妇不同，老张一家还&挺爱&买保险的。老张今年40岁，年收入7万元左右；妻子39岁，年收入3万元左右。13岁的女儿正上初中。这个年总收入也在10万元左右家庭，每年却要花费1.5万元在购买商业人身保险上。购买的保险品种也很多，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险、老张的一份医疗险。看起来，他们的风险意识还挺强的。
　　可是，详细检查了老张家的保单后，我们发现虽然他家买的保险种类挺多，保费支出也挺多的，可仍然存在不少的隐患。最关键的问题就是&没有保对人&（保障对象安排不当）、&对的人没有保对险种&（险种选择不当）。
　　根据老张家庭成员的年纪和经济收入水平，老张明显是这个的主要经济来源，一般我们称为&家庭支柱&。对一个家庭而言，首先要保障的就是这个家庭支柱未来可能面临的各类风险。
　　因为在可能的情况下，每个家庭愿意购买的保险可能不止一个产品，而且一个家庭中的不同成员可能都有在某一时期购买保险的计划。此时，和理财（资讯 论坛 产品）目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也有一个总原则：先为最重要的人优先购买最急需的产品，在保障对象选择和险种选择上，都应该遵循&先近后远，先急后缓&的原则。
　　比如老张一家，最应该购买的是&老张的意外伤害险&，而不是先给自己的女儿买一份&少儿教育金保险&，因为老张每天上班，有时还要加班加点，可能会遭遇来自人身安全方面的威胁，他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，唯一的办法就是预先为自己上一份意外伤害保险，万一灾难发生，妻子和女儿可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的猝意外而陷入经济困顿。
　　否则，即便他们家购买了一堆保险，而且每年付出的保费不菲，最终也很难在家庭陷入经济危机时起到&雪中送炭&的作用。
　　同样的道理，张太太应该先考虑购买先生和自己意外伤害保险、定期寿险和医疗保险，而不是自己的养老保险，更不应该在先生的基础保障都没有安排好的情况下，去购买理财型的万能保险。
　　对于保费支出比例在家庭总支出和总收入中占比过高的家庭，我们还要提醒一句，就是不要因为买保险影响日常生活。
　　虽然说家庭保障是家庭理财规划中的基础部分，但千万不要因为买保险而影响了日常的生活质量，家庭总保费支出不要超过年收入的10％为好。
　　对于收入一般的家庭而言，并不是凡事都需要买商业保险。买保险的主要目的是预防较大的、家庭经济能力难以承受的风险，且莫把所有大大小小的风险都试图通过保险公司来转嫁，也不要贪图虚荣盲目选择高保额以彰显自己的&高&身价，否则保费难以承受。最忌讳到为了应付保险费而使家庭日常开支捉襟见肘，因为买保险而严重影响了家庭现金流。如果选择事后退保，损失也会比较大。
　　因此，在确定应当运用多少资金来投保时，应当考虑在维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡。
　　摆脱家庭财务亚健康之信用篇 逾期还款留信用污点
　　&叮铃铃&&&电话响起，亲切的话务员用柔和的声音提醒你上个月的电话账单还没有付清，要尽快到电信局交清账款；收到新的电费账单，一行小字赫然在立：您上个月的XX元电费还没收到，请查明款项是否在途中，或尽早补缴；水表抄表员上门来告知，你的水费已经拖欠了三个月了&&类似这样的场景，你是否觉得似曾相识？如果你经常碰到上述的情形，那么遗憾地告诉你，你可能已经在不经意之间患上了信用&亚健康&。
　　&信用健康&对于绝大部分人来说，仍然属于一个比较陌生的词汇。然而随着社会的进步，个人征信体系的全面铺设建立，个人&信用&也将逐步对你的家庭财务产生不小的影响。
　　症状之一：拖欠房贷直接影响利率等级
　　今年年初，老王第一次体味到了&信用&对自己的影响。按照央行的规定，自去年以来，银行（资讯 论坛 产品）可以放弃长期以来对所有客户的统一贷款利率，视客户的不同情况给予差别利率。而从今年开始，老王就发现自己收到的银行账单上是按照6.12%的基准利率，而不是5.51%的优惠利率来计算每月的住房按揭还款。
　　老王不由地犯了嘀咕，自己的住房属于唯一房产，按理说应该属于可以享受优惠的贷款利率之列。他打电话到贷款支行咨询，说明了自己的情况，工作人员告诉老王，经过查询，在他的信用一栏中银行给予的评价是&曾有过多次逾期还款纪录&。老王这才想起，由于平时工作比较忙，加上经常出差，因此缴纳住房贷款的时候经常出现逾期未交，不得不补缴贷款和罚息的情况。&平时也没有把按期还款当成大事，总以为拖几天没有什么大碍，再说自己还缴了罚息。&而正是在老王看来不足称道的还款&信用&，却用&无法享受优惠利率&给他上了一堂最生动的教育课。
　　&上个礼拜央行又重新提高了住房贷款利率，还把优惠利率的幅度从九折降到了八五折，要是因为过去的不良还款纪录没法获得优惠利率，我的损失就更大了！&
　　事实上，记者从银行信贷部门了解到，自从银行实行差别利率政策以来，就把客户以往的还贷情况作为了一项重要的考量标准。如果客户经常出现逾期还款的情况，就意味着这笔贷款的风险程度提高，相应地银行也会提高对这笔贷款的利率，不仅不能按照优惠利率来计算每月还款，甚至会以上浮的贷款利率来给予客户&惩戒&。更重要的是，随着各家银行信用纪录的共享，上海市以及全国范围内征信系统的统一建立，个人的信用纪录甚至还会影响到住房贷款的获批与否和首付成数的多少。看来，信用健康对我们的家庭财务的影响可不谓小矣。
　　处方：
　　牢记住自己的房贷还款日，尽量做到有规律的还款，例如按月或是按季在还款账户里存入足额的资金。部分银行已经开通了还款提醒短信服务，对于工作繁忙的贷款人来说，不妨使用上这一业务，及时给自己还款提个醒。
　　有的人采用的等额本金还款方式，有的人采用的是用当月的住房公积金冲还贷，这些还款方式中特别容易出现还款不确定的因素，因此贷款人有必要及时了解自己的应还款额、当月公积金的实际到账情况，多通过网络或是电话银行进行查询，避免还款延误。
　　对于那些已经有不良还款纪录的人来说，也可以及时和银行相关部门沟通，说明自己的情况，并通过及时还款证明自己的还款能力，尽可能地消除掉不良信用纪录。
　　症状之二：琐碎公用事业费留信用&祸根&
　　处理公用事业费账单，对绝大部分人来说，的确是一件让人烦心的事情。不同的账单，最后缴款期限不一，一不小心就过了还款期限。最让人头疼的是，不少代收公用事业费的地方都不处理过期账单，你就不得不亲自去电信局、电力公司、自来水公司跑趟腿。于是很多人犯了懒，欠下的公用事业费一拖再拖。殊不知，看似平常的公用事业费，也将成为个人信用纪录中一个重要的组成部分。这个&伏笔&，说不定就是将来的信用&祸根&。
　　处方：
　　最简单的处理公用事业费的方式，就是把各项公用事业费与银行账户建立关联。到时候，银行会直接为你扣取当月的各项费用。虽然办理的手续有些麻烦，需要收集当月的各种账单到银行柜台办理，这在我们以往的文章中也有所介绍，但是办理完关联手续，你就可以一劳永逸了，只要保证银行账户上有足额的资金，就无需再为公用事业费影响信用健康而烦心。
　　现在也有一些网站，比如银行网站、上海的&付费通&都可以办理缴纳公用事业费的业务。对于那些没有办理关联还款的人来说，不用出门就可以通过网络缴纳公用事业费。根据记者的实际操作经验，在&付费通&网站上还可以缴纳逾期的账单，而且不需要支付逾期罚款。所以要是你没有来得及及时还款，通过&付费通&尽早缴清欠款也是个不错的挽救办法。
　　症状之三：信用卡使用不当埋下&定时炸弹&
　　除了房贷，目前作为信用体系的另一项重要考量目标是信用卡的使用和还款纪录。现在使用信用卡的人数越来越多了，而一个人拥有多张信用卡的情况也不在少数。但是由此引发的还款问题也不少：有的人属于滥用信用卡，透支额度超过了自己的收入水平，导致无法按期偿还欠款；有的则是因为信用卡使用不当，记不清每张信用卡的还款时间，以至于经常出现还款拖欠的情况。
　　和拖欠房贷一样，糟糕的信用卡还款纪录也将逐笔记入你的信用纪录中。或许目前看这些纪录尚没有发挥出威力，但是可以肯定的是，由拖欠信用卡还款导致的个人信用评级下降，同样会给你的财务健康埋下一颗&定时炸弹&。
　　处方：
　　信用卡是一种方便的支付工具，但是对于个人来说，拥有一两张信用卡就完全可以满足自己的实际需求。目前市场上每张信用卡的免息期、还款日都有所差异，因此信用卡持卡人务必记清自己的还款日，尽量在还款日之前把款项打到信用卡账户上。采用信用卡与借记卡的关联还款，也不失为一种还款的好方式。
　　使用信用卡要量力而行，太多的&卡奴&产生，究其根本原因在于在财务支出失控。因此刷卡消费前也要有所规划，即使偶尔出现当期无法全额还款的情况，也应当先补缴上最低还款额。
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