第09版：银行
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个人信用记录不良咋补救
　　□&杨&芳&整理　　　　眼下，信用记录已经成了个人“经济身份证”，不管是贷款还是办理信用卡，银行首先要查看申请人的个人信用记录，如果发现申请人有不良信用记录，就有可能会被“拦”在门外。那么，如果个人有不良信用记录了，该如何补救呢？这是很多人都在关心的问题。　　信用记录“变脸”　　往往在关键之时，不良信用记录会扮演借款人成败与否的拦路虎，正所谓成也萧何败也萧何。　　林先生前几年办理了两张信用卡，一直都按时还款。去年下半年的时候，他由于工作缘故，连续有2期的钱逾期未还，金额有1万~2万元，后来都补缴上了。朋友告诉他，这样会影响信用，他当时也没往心里去。今年上半年，他购买了一套房子，缴纳了首付款之后，剩下的在银行办理了商业贷款。没过几个月林先生接到了银行的电话，告诉他，由于个人征信有问题，贷款无法办理。等到林先生想办理更名，结果房价已经大涨。　　银行从业人员提醒，只要在银行办理了贷款，包括住房贷款、汽车贷款、助学贷款等，并且当前仍有余额，或者持有信用卡(或准贷记卡)，或为他人贷款担保，就会自动拥有个人信用记录。持卡人或贷款人在一家银行有一次信用污点，其他银行登录个人征信系统，输入贷款申请人的身份证号码，就能查到这一信息。他还说，不论持卡人或贷款人是遗忘还是恶意的，也不论所欠金额多少，只要逾期未还款，个人信用记录都会留下污点，即使是逾期补交了也一样留下记录。　　此外，由于征信系统对于水电煤及电信交费等情况也将逐渐采集。影响信用记录的因素还包括：贷款利率上调后借款人月供未按调整后数额按期偿还、做贷款担保时受借款人欠款所牵连等。这些不太容易注意到的细节很有可能成为借款人失信的潜在陷阱。　　良好信用记录真金难买　　欠债还钱，人之常情。在信用受损的情况下，能否通过还债之举让自己的信用记录平反?　　对于贷款及信用卡还款，只要超过还款日还未还款，均会留下相应记录，并在个人信用报告中披露最长2年，如果最终认定为恶意拖欠的不良信用信息，披露期限最长为7年。这意味着如果借款人的逾期情况较为严重，2～7年内的贷款或将受到不同程度的影响。逾期时间长短不同，银行对客户失信的对待程度也不相同。　　据了解，个人不良信用记录一般是不能消除的，只有以后按时足额还款，保持良好的信用记录，那么新的信用记录就会覆盖不好的信用记录，而银行在审查个人信用记录时，一般只看重申请人近两年的信用情况。　　对于借款人而言，平日应谨慎注意自己的信用记录维护，在银行贷款、信用卡刷卡消费过程中，要切记在还款日之前及时还清款项，由此避免自己信用受损借款人对于日常生活中的“欠费”，应当有一个清晰的还款总计划，确保各款项在到期之前顺利偿还。　　信用记录补救建议　　如果信用记录不良，应该如何补救?首先，需要把你的信用卡逾期款项尽快还上。从银行客服处了解到，目前大部分银行对于逾期还款会分成三类情况：1.日常失误造成逾期&2.轻微逾期记录(3个月左右)3.停止还款状态(3个月以上)。如果你的逾期款项数额不大，而且不是故意逾期，只要态度诚恳，主动联系银行尽快还上，一般情况下，银行也会帮助客户消除不良信用记录。但是信用卡逾期欠款的话，最好不能超过90天，若是超过这个期限的话就可能被申报到央行个人征信系统数据库。　　其次，持卡者要尽量避免出现新的信用卡逾期情况，以免产生新的负面记录。当你的信用卡曾经出现过一次逾期记录，并及时补救过。但再次出现新的逾期情况，这时候就已经“盖棺定论”，负面记录产生后，再和银行沟通也于事无补。所以，持卡者在使用信用卡过程，一定要合理使用信用卡，切不可贪一时之欢，肆意消费透支，造成逾期情况。　　第三，需要尽快重新建立个人信用记录。判断一个人的信用状况会否良好时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期，但以后都会按时还款，在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。　　另外，信用记录不良产生后，切不可相信网上传言：交一定的保证金，并需要你的个人信息，这样便可以帮你把信用记录“平反”。其实不然，这些都属于信用卡诈骗行为，持卡者切记要提防，以免上当受骗。最近，市民王先生遇上一件闹心事，他看上一处房子，首付款已付，但到银行准备贷款时，却被拒绝，原因是信用记录不好。王先生赶紧到人民银行征信中心查询其个人信用报告，这才知道，原来是一张信用卡惹的祸。“因长时间不用也没有注销，导致年费没有按时缴纳，于是就产生了多次未及时还款的不良记录。”王先生一肚子委屈。
如今，随着消费环境日趋成熟，刷卡消费越来越流行，月薪阶层普遍持有多张银行卡，许多时候因为小疏忽，忘记按时还款，不仅遭受罚息损失，更让自己信用受损，带来巨大的融资成本损失。
那么一旦产生不良信用，我们该怎么补救？
切忌破罐子破摔
一旦产生信用逾期或者不良记录，要积极采取正确措施进行挽救，切莫破罐子破摔。如果是平时疏忽大意忘记信用卡还款，那么自己发现逾期后，一定要尽快选择全额还款，之后向银行申明非恶意欠款。如果自己以前一直记录良好，且逾期时间短，则有可能不会被记为不良记录。如果本人因失业、疾病或是其他意外事故导致无力按时还款时，应在最后还款期到来之前，致电银行陈述自己的经济状况，申请延迟还款，经过银行同意延期还款的情况，也不会被记入不良记录。同时，切忌信用卡逾期不还。一旦逾期不还，发卡行会对欠款人实行短信、电话、上门等催收方式，如果自以为是，不但不还款，还通过更换地址和手机等联系方式来“跑路”，让银行联系不上，银行会认定恶意透支和欠款，一旦报警，警方会把你列为通缉犯，严重还会被判刑罚款。信用卡不用要及时销户。对于手里不用的银行卡，要积极跟银行联系进行销户，以免忘记使用而产生年费，造成不良。
坚持用卡覆盖不良记录
目前，信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。一些人办理了信用卡不常用，当信用卡发生逾期还款后，就打算彻底不用信用卡，如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。因此，信用卡发生逾期还款后，还清欠款后不要立即注销信用卡，而应该坚持继续使用信用卡，并且要保持良好的使用记录，那么使用两年以上时，新的记录就会把不良记录从征信系统里覆盖，五年后“负面信息”就会自动删除，这样就不会对你今后信贷行为产生不良的影响。
建议个人信用报告每年都查
为了更好地了解自己的信用记录，防止个人信用被盗用，建议每年至少查询一次自己的信用记录。目前，市民查询个人信用报告，可持本人有效身份证件的原件及复印件到中国人民银行中心支行的征信中心查询，或通过互联网个人信用信息服务平台进行查询，通过私密性问题、数字证书验证和银行卡三种方式验证本人身份。
从每年1月1日算起，市民每人每年可在人民银行征信中心免费查询两次信用记录，超过两次后按每次25元收费。通过网络的个人信用信息服务平台查询个人信用报告，目前查询服务免费且无次数限制。此外，查询到的个人信用报告是在征信系统内联网端或互联网存储的信息生成的，由于两网数据无法实时交互，查询到的报告中可能会还存在一些微小的差异。
千华网 千山晚报　张筠 记者 赵晓英个人信用记录可查询 6种情况导致不良记录
来源：红网 责任编辑：wuyangyang
个人信用记录查询
□ 湘潭180多万人信息进入个人系统
□ 登陆https://ipcrs.，注册后可查看信用
自2006年湘潭正式开通个人信用报告查询服务至今，前来查询的人数一年比一年多，人们开始越来越重视自己的信用记录。12月9日，我们从人民银行湘潭市中心支行（以下简称人行湘潭中支）征信办了解到，目前湘潭市已有180多万人信息进入个人征信系统。
征信办相关负责人介绍，具有良好信用记录才能够享受到贷款程序、额度、利率等方面的优惠。因此，自2006年湘潭正式开通个人信用报告查询服务以来，市民信用意识不断提高，并且越来越重视自己的信用记录。
数据显示，2014年到人行湘潭中支柜台查询个人信用报告的市民已逾万人，人数以每年20%左右递增，最多的一天有上百人次，最少也有30人次左右。
同时，企业查询信用报告的次数也呈较快增长。该负责人介绍，目前，湘潭市已完成近两万户企业、机关、事业单位等机构信用代码信息采集、发放。“机构办理业务时，通过查询信用代码信息，就可以迅速了解机构相关情况，降低服务成本。”
另据了解，从去年10月28日开始，湘潭市民就可以在网上查询个人信用报告。和在银行柜台查询的方式相比，网上查询平台的开通更方便快捷。
现在，您不妨登录个人信用信息服务平台（网址https://ipcrs.），看看自己的信用报告。进入网址后，完成注册便可查询个人信用信息。
不良信用记录影响贷款买房买车
“因为信用不良记录而导致房贷、车贷等贷不出的情况时有发生，而且很多人来贷款之前还不知道自己的个人信用有问题。”12月9日，在各银行采访过程中，我们了解到大部分市民对自己的个人信用状况大多不知情。
据介绍，个人信用报告主要是指在中国人民银行个人信用信息基础数据库中查得的个人信用报告中所记载的各项内容，包括个人身份信息、银行信贷记录
等。个人信用卡近24个月的还款状态、贷款最高逾期期数、累计逾期期数等信息都在个人信用报告中一目了然。而且，随着征信系统逐步完善，目前，各大银行对
贷款人的资质审核也越来越严格，并将此作为衡量客户优质与否，判断能否放贷的标准。
当出现不良信用记录后，市民的生活上哪些方面会受到影响？
人行湘潭中支行征信办相关负责人说，最常见的就是贷款买房买车，当然还有其他方面，比如：干部晋升、出国留学、企业贷款等。
“一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续三次逾期还款或者是累积六次逾期还款，严格的银行就不会同意发放贷款了。这个结果可能是很多持卡人都没
有想到的，于是许多人都觉得非常委屈。”人行湘潭中支相关负责人提醒，为保持良好的信用记录，市民应增强诚信意识，养成良好还款习惯，并定期查询自己的信
用记录，比如每年查询一次。
有了“污点”怎样消除？ 还清欠款5年后系统才会自动消除
2012年，在岳塘区某事业单位工作的徐女士准备买房子，但却遇到了一件让她头疼的事情，本来楼盘、户型都定好了，可等她准备下单按揭的时候，却发现自己的个人信用出了问题。原来，这是她大学期间办的一张信用卡带来的麻烦。
徐女士介绍，大学期间某商场搞活动，她就办了一张信用卡，从卡里刷了几百块钱。毕业后，她把这事忘了，而且一毕业就换了号码，也无法接到银行发来的信息。直到买房时，她才知道信用卡已有十多条逾期还款的记录。
“因为不良信用记录的存在，我先得向贷款银行上交一份恶意欠款的证明，如果能通过审核便可贷款，就算通过了，贷款利率也比正常人贷款利率高20%。”徐女士说，因代价比较大，她最终放弃了向银行贷款。
不良信用记录该如何消除？是否会“陪伴一生”？ 人行湘潭中支征信办相关负责人介绍，目前，任何一条不良信用记录都会在央行系统中保存5年，5年后系统才会自动消除。
这位负责人表示，这个“5年”是指个人信用不良记录产生一直到事件终止后，才开始计算5年。比如市民向银行贷款有一笔逾期还款的不良记录，必须要还清欠款后才开始计算保存期限，而不是从产生不良记录起计算保存期限。
“举个例子，如果一客户本来应该今年3月还款，但是他逾期到5月份才还掉。那么要等到5年后的5月份才能将这一信息删除。”这位负责人表示说，对于一些恶意透支、欠款的人，不论多少年，未归还的欠款记录都会保留并显示。
6种情况导致不良记录
导致个人信用不良记录主要有6种情况：
第一，“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；
第二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；
第三，贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；
第四，为第三方提供时，第三方没有按时偿还贷款；
第五，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；
第六，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
其中，逾期还款和信用卡透支后没有按最低还款额还款是造成信用污点的主因。
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莫名有不良征信记录，他怒打官司
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市民在日常生活中，涉及向银行借款如信用卡、车贷、房贷等，如多次逾期未还款容易被列入人民银行不良征信记录，市民需注意。根据《征信业管理条例》规定，个人不良信息最多保存5年，超过5年的将删除。市民若遇到与本案类似的情况，应首先与银行沟通要求银行主动删除不良征信记录，协商不成可通过法院诉讼维护自身权利。■记者 虢灿
本报4月27日讯
岳阳一市民办信用卡时，意外自己在汨罗市某银行有一笔贷款5万元逾期未还，导致在人民银行存在征信不良记录。多次协商对方不予理会后，他状告该银行名誉侵权。近日，汨罗市人民法院成功调解了这起名誉权纠纷，对方承诺删除其在中国人民银行个人征信中心产生的征信不良记录。律师提醒，个人征信信息可通过中国人民银行的个人信用信息服务平台查询，一旦发现不明信息，及时与相关机构沟通。莫名出现不良征信记录2015年底，岳阳市民陈先生去银行办信用卡，被银行告知自己存在征信不良记录。陈先生一头雾水，到人民银行查询后得知，他于日在汨罗市某银行有一笔5万元的贷款逾期未还，所以存在征信不良记录。陈先生更疑惑了，他从来没从该银行借款，也未授权别人借款。他找到银行要求删除不良记录，但对方一直不予理会。多次沟通无效，陈先生向法院起诉，要求对方删除不良记录、赔礼道歉，赔偿精神损害抚慰金1万元。经法院主持调解，当事银行承诺在日前删除陈先生在中国人民银行个人征信中心的征信不良记录，原、被告之间的名誉权纠纷就此了结。银行涉嫌侵犯名誉权湖南睿邦律师事务所执行主任刘明律师介绍，名誉权指的是公民或法人享有的就其自身特性所表现出来的社会价值而获得社会公正评价的权利，就本案而言，因银行的过错，致使原告背负“莫须有”的债务，并因此被列为征信不良记录，结果将有可能导致原告的信誉等受损，银行也因而涉嫌侵犯了原告的名誉权。市民在日常生活中，涉及向银行借款如信用卡、、房贷等，如多次逾期未还款容易被列入人民银行不良征信记录，市民需注意。根据《征信业管理条例》规定，个人不良信息最多保存5年，超过5年的将删除。市民若遇到与本案类似的情况，应首先与银行沟通要求银行主动删除不良征信记录，协商不成可通过法院诉讼维护自身权利。■记者 虢灿通讯员
杨宗辉个人征信记录上网可查其实，个人的征信记录通过中国人民银行征信中心就可以查询了。记者登录其网站https://ipcrs./，注册时需提供身份证号码、名下银行卡卡号等个人信息，在申请个人信用信息几个小时后，记者手机收到人行征信中心身份验证码短信，根据身份验证码可查询详细的个人信用信息包括信用卡、贷款等信贷记录，欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、电信欠费等公共记录，还包括最近2年内信用报告被查询的记录。值得注意的是，查询的信息有效期7天，一旦过期，需重新申请查询。个人信用报告包含重要的个人信息，需妥善保存，以防被其他机构或个人不合理使用。
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