国外个人征信 发展情况_网易新闻
国外个人征信 发展情况
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世界上第一家个人征信机构成立于19世纪早期的商业中心伦敦,从一般的商业征信服务扩展至金融征信。现代个人征信机构在20世纪50年代科技发展和信贷规模扩大的推动下发展起来,特别是在美国,由于作为数据挖掘最成功的案例之一的信用评分的出现,可以实现自动化、批发的贷款审批流程,大大促进了消费信贷的发展。全球最大的三家个人征信机构分别是Experian(益百利)、Equifax(艾克飞)和TransUnion(环联),全部是来自于美国的市场化个人征信机构。在美国,FICO信用分是美国个人征信行业使用最为广泛的产品也是目前世界上最通用的个人信用评分模式,三大征信局都采用了FICO信用分来量化个人信用质量和风险。FICO信用分主要参考付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息。目前,80%以上的美国民众已经被FICO这个体系覆盖。绝大部分美国人的FICO分值处于600-700或更高一点的区间内。在美国,征信业相关信用信息不仅仅作为金融机构发放个人消费信贷的主要参考,更成为商场向顾客发放购物卡,租赁公司考察个人用户,公用事业公司开通服务的参考,甚至成为雇主了解应征者品行的重要依据。在法国,个人征信体系由国家主导建立。德国,目前最大的征信机构是一家民营公司,它储存着6600余万个人及400万家企业的6.5亿条信息,这意味着德国3/4的人口、几乎全部企业的信用状况都有据可查。
欧美国家个人征信数据的来源和内容:用户基本信息。姓名、住址、职业、收入等等。英国特别关注住在哪个街区,因为代表富裕程度。而注册会计师、特许金融分析师这些金领职业也会给个人信用加分。借贷信息。最传统,也是非常重要的环节。消费信息。包括商场和网络的消费信息、频次、档次等等。公共信息 包括法院判决、税务拖欠、地铁逃票等。在发达国家,如果地铁逃票达到3次以上,一生信用记录都被毁了。
(原标题：国外个人征信 发展情况)
本文来源：金羊网-新快报
责任编辑：王晓易_NE0011
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国外个人征信体系比较及启示
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国外个人征信体系模式与借鉴
日 16:29:52 来源：人行迁安市支行
&&& 征信即资信调查，是指对经济主体的信用信息进行收集、整合，并以此对其信用状况进行评价的经济活动。征信业在国外已有100多年历史，20世纪30年代由于世界性经济大危机的暴发，企业交易中失信问题严重恶化，加快了征信行业的发展，在20世纪50年代科技发展和信贷规模扩大的推动下，现代个人征信机构伴随着市场经济发展而逐渐成熟起来。20世纪80年代以来，随着世界经济一体化程度的提高和通讯技术的高速发展，已经建立起庞大的全球企业数据库的大型信用管理公司开始完善其全球服务网络。进入90年代后，发达国家、尤其是美国、英国的大型征信公司开始在服务功能和业务范围上转变，即从主要经营信用信息产品到主要提供信用管理顾问服务，征信公司的分支机构从国内迅速向国外扩展，在数据处理快速组合方面愈加完善，并取得了在本国信用管理服务业市场竞争中的绝对优势。由于各国的经济特点、立法传统以及历史文化等方面存在诸多差异，所以各国建立的信用制度也不尽相同。&&& 一、国外个人征信体系管理模式&&& 目前，全球较为常见的个人征信体系分为三种，一是以欧洲大陆国家为代表的政府主导模式的个人征信体系；二是以美国为例的市场主导模式的个人征信体系；三是以日本为例的会员制主导模式的个人征信体系。&&& 第一种是政府主导型模式，又称公共模式或中央信贷登记模式。这种模式是以中央银行建立的&中央信贷登记系统&为主体，兼有私营征信机构的社会信用体系。中央信贷登记系统是由政府出资建立的全国数据库网络系统，直接隶属于中央银行。该系统是非营利性的，系统信息主要供银行内部使用，服务于商业银行防范贷款风险和央行进行金融监管及执行货币政策。欧盟成员国德国、法国、意大利、西班牙、奥地利、葡萄牙和比利时等国家采用以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式，该模式由中央银行建立中央信贷登记系统，主要由政府出资，建立全国数据库，组成全国性的调查网络。在政府主导型的征信体系中，中央银行承担着主要的监管职能。&&& 第二种是市场主导型模式，又称民营模式。这种社会信用体系模式的特征是征信机构以营利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供独立的第三方服务。在社会信用体系中，政府的作用一方面是促进信用管理立法，另一方面是监督信用管理法律的贯彻执行。美国模式是一种典型的以市场为主导的模式。信用档案的管理主要由商业性服务公司通过市场化的运作方式实现，各资信公司自由竞争，优胜劣汰。政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。在这种运作模式中，能否建立信息全面、准确的信用档案成为各公司生死存亡的关键因素。在美国,征信业相关信用信息不仅仅作为金融机构发放个人消费信贷的主要参考,更成为商场向顾客发放购物卡,租赁公司考察个人用户,公用事业公司开通服务的参考,甚至成为雇主了解应征者品行的重要依据。第三种是会员制模式。这种模式是指由行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。在会员制模式下，会员向协会信息中心义务地提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息，同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以营利为目的，只收取成本费用。日本采用这种社会信用体系模式。&&& 二、三大征信体系管理模式的主要区别&&& 1、法律框架比较。欧洲征信业的发展主要采用的是政府主导型模式，欧洲对于征信的立法最初是源于对数据、个人隐私的保护，因此，保护个人信息隐私是第一位的。1934年德国就建立了个人信息登记系统，1970年颁布《个人数据保护法》，是世界上最早关于个人数据保护的立法。之后，在1976年、1977年又分别制定《一般交易约定法》和《联邦数据保护法》（1990年进行修订），这些法律在确保个人隐私权的同时有效促进了个人信用信息的合理使用，欧洲其他国家也纷纷效仿。与欧洲各国的信用法规侧重个人隐私保护不同，美国则注重维护公正、有效的信用征集系统，将个人隐私权的保护倾向于放在第二位。美国征信业已有一百多年的历史，美国征信立法强调银行效率和信誉的重要性，要求征信机构以公平方式满足银行对借款人信用信息等的商业需求，对征信的立法是由于上世纪70年代征信业快速发展导致了系列问题而开始，走的是一条在发展中规范的立法过程。到现在美国不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系，而且与市场经济的发展相伴随，形成了独立、客观、公正的法律环境，政府基本上处于社会信用体系之外，主要负责立法、司法和执法，建立起一种协调的市场环境和市场秩序，同时其本身也成为商业性征信公司的评级对象，这样就保证了征信公司能确保其独立性、中立性和公正性。美国是世界上征信立法最完善的国家，其信用管理法律制度可以划分为三个层次。第一层次是直接的信用管理法律规定。第二层次是直接保护个人隐私的法律，这些法律都直接规定，在相应的特殊环境中不能公布或者限制公布个人或企业的相关信息。第三层次是指规范政府信息公开的法律，为征信机构收集政府公开信息提供法律依据。此外，美国的平衡保护立法模式看重的是交易自由，强调信息自由流通的价值，其立法既为个人征信机构的合理生存保留了适当的空间，又全面考虑了保护消费者个人人权方面的需要，但在隐私保护方面相对欧洲要弱一些。日本也注重完善有关保护个人隐私的基本法律，重点确定个人金融信用信息、医疗信息、通讯信息的开放程度，消费者信用信息并不完全公开，只是在协会成员之间交换使用，以前并无明确的法律规定，但在银行授信前，会要求借款人签订关于允许将其个人信息披露给其他银行的合同。&&& 2、信息征集范围不同。欧洲国家的中央信贷登记系统收集的信息数据主要是银行等金融机构信贷业务的详细历史记录，包括企业信贷信息和个人信贷信息。各金融机构有法定义务向央行数据库传输准确的信贷业务数据。以法国为例，政府在信用档案管理中扮演了极其重要的角色，中央银行建立的中央信贷登记体系是国家社会信用体系的主体，政府还出资建立全国数据库收集个人和企业信用档案，并通过该数据库为金融机构提供无偿服务。因此，各金融机构有义务向中央银行提供信用信息，整个信用档案的建立和管理过程体现了极强的国家强制性，充分利用了国家权力来建立和利用信用档案。由于得益于国家的支持，其建立信用档案的成本较低，国家信用档案管理得以成为非盈利性的活动，而且这种模式获取数据全面、准确、及时，很少牵涉到法律问题。对于征信数据的相关内容，欧盟的规定较为严格，包括对于征信数据收集和使用范围的限定、征信数据中敏感数据的规定以及征信数据的准确性等方面。在欧盟，数据采集必须得到预先同意，个人是数据的所有者；而在美国，征信机构采集数据时，可以不经过被收集者个人的同意，私人数据是数据采集者的基本财产。美国征信业以商业征信公司为主体，是独立于政府之外的民营征信机构，按照现代企业制度方式建立，并依据市场化原则运作。这些主要由私人和法人投资组成的机构以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。在信息来源方面，民营征信机构的信息来源广泛。消费者信用调查机构的信用信息除了来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其他各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。在信用信息内容方面，民营征信机构的信息较为全面，不仅征集负面信用信息，也征集正面信息。美国的个人信用系统十分完备，诚信监督系统终生收藏有关个人诚信方面的信息，每个美国国民或者在美国生活半年以上的人都须拥有一个伴随终生的社会安全号。系统内存储公民的基本信息以及信用记录等多种信息，包括有无银行账户、有无犯罪记录、有无拖欠银行贷款及拖欠房租等，每一次不良行为都会被记录。日本的征信体系明显区别于美国和西欧国家，采用的是会员制征信模式，尤其对于个人征信而言，没有商业化运作的个人征信企业。目前，日本的信用信息机构大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系三类。相应的行业协会分别是银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。这些协会的会员包括银行、信用卡公司、保证公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。三大行业协会的信用信息服务基本能够满足会员对个人信用信息征集考查的需求。例如日本银行协会建立了非营利的银行会员制机构，即日本个人信用信息中心，地方性的银行作为会员参加&信息中心&。 1988年，全国银行协会把日本国内的信息中心统一起来，建立了全国银行个人信息中心。信息中心的信息来源于会员银行，会员银行在与个人签订消费贷款的合同时，均要求个人义务提供真实的个人信用信息。这些个人信息中心负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在收集与提供信息服务时要收费，以维持中心的运行与发展，但不以营利为目的。&&& 3、信息使用范围比较。欧洲的中央信贷登记系统只为中央银行进行金融监管和执行货币政策以及商业银行控制风险服务，只有被授权的中央银行和商业银行的职员才可以使用中央信贷登记系统，其他人员不能通过中央信贷登记系统直接查询个人信用状况。在美国，消费者个人信用调查报告最常见的用途包括：金融机构发放个人消费信贷的主要参考，商场向顾客发放购物卡的授信依据，租赁类公司考查个人用户的参考，公用事业公司是否开通服务的参考，帮助雇主了解工作应征者的品行，以及账务催收的参考。美国的征信服务机构在机构组成方面主要由私人和法人投资组成。在服务范围方面，美国民营信用调查机构是面向全社会提供信用信息服务。服务的对象主要包括私人银行、私人信用机构、其他企业、个人、税收征管机构、法律实施机构和其他联邦机构，以及本地政府机构等，这些机构都是征信报告的需求方。日本的个人征信体系是行业会员制，主要做法是组建个人信用信息中心，即行业征信机构，在行业内发展会员，仅向行业内的会员机构提供个人信用信息的共享查询，并通过向会员收费的方式保持运营的可持续性。三大行业征信服务体系开始通过信用信息网络平台进行个人拖欠支付信息的共享交换，进行信贷交易余额信息的共享交换。&&& 通过以上比较可以看出，三种模式各有优劣：欧洲国家的中央信贷登记系统的优势在于可以通过政府的协调和&强制&作用，在较短的时间内将分散的数据征集起来，同时有利于保护金融系统的信息安全，更好的保护个人隐私；劣势在于政府不是市场经济中的商业主体，其数据的客观性、独立性大打折扣，同时其服务对象仅限中央银行和商业银行等金融机构，服务范围相对较窄。美国模式优点是市场化程度高，信息来源较为广泛，客观性强，信用报告质量高，应用范围广；劣势是对个人隐私权的保护相对不严密，可能导致个人信息滥用问题，对法律环境和执法水平要求较高。而日本的会员制模式的优点是实现了个人信息在会员之间共享，提高了信息采集和使用效率，但对行业自律的监管的法律环境要求较高。&&& 三、我国个人征信业发展现状、借鉴与展望&&& 我国征信业发展起步较晚，人们对自己的信用缺乏足够的重视，社会信用基础薄弱，个人信用档案的建立、评估与使用仍存在很多局限性。日国务院第228次常务会议通过《征信管理条例》，标志着我国征信业发展步入了一个新阶段。近年来，随着我国市场经济的发展和社会信用体系建设的不断推进以及消费信贷快速增长、大数据技术应用与互联网金融飞速发展，信用作为个人的&经济身份证&也日益受到重视，信用信息在经济发展和社会建设中的价值和作用正逐步显现出来，为我国个人征信业提供了良好的发展空间和机遇，因此，要认真比较借鉴国外征信体系管理模式，加快我国个人征信体系建设步伐。&&& 1、正视我国个人征信体系建设存在的薄弱基础。一是数据不全面。在个人信用信息基础数据库中个人信用资料不全，覆盖率低。目前国内采用的个人征信报告主要记录的是信贷信息，而诸如水、电、燃气、电话费等有价值的信用信息并没有完全纳入当前数据库中。二是法律体系薄弱。根据我国现行法律和《征信业管理条例》规定，采集企业和个人信用信息应取得信息主体同意，大量应当公开的信息没有依法公开，加大了征信机构采集信息的难度和深度。同时，目前我国有关征信的法律法规尚未制定企业和个人信用信息保护法律制度问题，缺乏为征信活动提供直接的依据，使征信机构在征信信息的提供和披露等方面无法可依。三是评估方法缺乏，产品少。各种征信产品和增值服务较为缺乏，征信产品的应用场景有待开发。信用行业没有一整套统一的行业标准和科学评估信用的方法，缺乏核心的评分模型，信用报告只能在金融机构系统内发挥作用。&&& 2、加强公众对个人&经济身份证&重要性的认识。受传统观念和征信体系建设起步较晚的影响，我国公众对个人信用信息的认识程度相当缺乏，认为对自己是无关紧要的，个人身份等信用信息甚至可以出租出借，往往发生信贷&背黑锅&现象而引发经济纠纷。与国人相比，外国人就非常重视自己的信用，比如，法国人把个人信用看成是社会地位的象征，有了不良的信用记录后，法国人会觉得自己的社会地位受到了影响；在信用文化比较发达的美国，信用记录已成为衡量个人信用的重要标准；在发达国家,如果地铁逃票达到3次以上,一生信用记录都被毁了。在我国，个人征信对市民工作生活的影响越来越大,个人购车、贷款担保、申请信用卡等等，都离不开个人征信，因此，需要进一步加大宣传力度，营造了良好的诚信氛围，&看管好&自己的&经济身份证&。要加强诚信教育，普及信用文化和知识，确立人无信不立的理念，建立长效宣传机制，使诚实守信逐步成为全社会共同的价值取向和行为规范，促进诚信社会建设。&&& 3、借鉴吸收国外比较成熟的经验，加快立法和制度建设。在发达国家，征信法律体系一般由十几部甚至几十部法律组成。以美国为例，美国与征信相关的法律大约有17部之多。我国在2012年12月颁布的《征信业管理条例》规定了征信机构的设立条件和程序、征信业务的基本规则、金融信用信息基础数据库的法律地位及运营规则等，急需抓紧制定与《征信业管理条例》相关配套的制度，结合我国征信体系建设的实际情况和征信市场供需状况，要认真研究借鉴比较国外发达国家个人征信体系的三种模式，从个人信息采集、信用评估到应用等制定相应的配套制度和实施细则，加快推进我国个人征信体系建设不断发展完善，在更多经济领域发挥作用。&&& 4、创新模式，促进征信业健康发展。近年来，互联网技术快速发展，对个人信息的采集、评估和使用提出了新的要求，需要加强对取得牌照的征信机构加强监管，制定征信机构基本行为准则，严格征信机构及其从业人员准入标准，有序推进信用服务产品创新。既要充分吸收借鉴国外发达国家的成熟经验，又要充分利用大数据技术进行符合中国国情的创新，利用互联网技术营造个人征信管理新模式，保护征信当事人的合法权益，维护征信市场公平竞争，促进我国征信业健康发展。
【作者：马荣成 邓兰欣】
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