2016车险费修改后，这些事你知道吗？
摘要：买车就要买车险，在机动车交通事故责任强制保险之外，很多人还会购买商业车险，车险也因此成为我国财产保险领域的第一大险种，成为很多人关注的焦点。本月24日起，我省将停止使用原先的商业车险条款和费率，改用新的商业车险条款和费率，那么，对我市车主而言，费改后应该怎样买车险？小问题又该不该申报理赔呢？
买车就要买，在机动车交通事故责任强制保险之外，很多人还会购买商业车险，车险也因此成为我国领域的第一大险种，成为很多人关注的焦点。本月24日起，我省将停止使用原先的商业车险条款和费率，改用新的商业车险条款和费率，那么，对我市车主而言，费改后应该怎样买车险？小问题又该不该申报理赔呢？出险可先报险再决定是否理赔“没想到费改之后，每出险一次，价格都会有所上涨。就在上个月，我倒车时不小心蹭汽车，报了保险，修了400多元，如今车险费改，明年续保还不知道要付多少钱，早知道我就不报保险，自己出钱修。”顾女士告诉记者，原本一年出险不超过2次就可以享受5.95折优惠，也就是出险两次和不出险在商业保费上没有区别，而费改后，每出险一次对应的便是保费的上涨。这样的事例对于有车一族来说，并不少见。目前新的车险费率政策规定：年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍。那么，车辆出事故后车主到底该不该报险呢？日前，记者从我市部分保险公司了解到，车辆发生事故之后，车主可以先报保险，然后再根据具体情况决定是否需要理赔。其实，商业车险费改的目的是体现“奖优罚劣”，因此强调出险与费率挂钩，出险次数越多的车主付出的保费就越高，而不怎么出险的车主，就可享受到更优惠的费率。理赔费多于上涨保费的可申报理赔记者了解到，费改后的车险费率调整系数由四个部分构成，即自主核保系数×自主渠道系数×理赔记录浮动系数×交通违法系数。自主核保系数浮动范围为0.85至1.15，自主渠道系数浮动范围为0.85至1.15，理赔记录浮动系数浮动范围为0.6至2，交通违法系数浮动范围0.9至1.5。其中理赔记录浮动系数是费率高低的关键，以其他三系数打最低折扣算，一辆20万左右的中档轿车，原价6000元的商业保费，费改前出险0至2次可直接打5.95折为3570元，而费改后连续3年无赔仅需2341元，连续2年无赔仅需2731元，连续1年无赔仅需3316元，只要上年出现1次赔款保费便会超过费改前的3570元变成3901.5元，上年2次赔款保费为4877元，上年3次赔款保费为5852元，上年4次赔款保费为6828元，上年5次赔款保费为7803元。也就是说，若车辆发生小剐蹭，车主需估量该剐蹭的维修费用是否会超过第二年上涨的保险费。当然了，新规执行后，车主们买车险也需更精明一些。一方面要安全驾驶，减少出险次数，为来年的保费省钱。另一方面，随着车损险保障范畴的扩大，车主们可根据自身需求减少一些种的选购，例如划痕险、玻璃单独破碎险等。车险费改首次挂钩交通违法同时，记者还了解到，此次车险费改制度还引入了交通违法系数，用市场化的费率机制奖优惩劣，引导车主养成良好的驾驶习惯。闯红灯3次，保费上浮5%；超速超过10%（但未达50%）4次或闯红灯4次，有酒驾记录一次，保费将上浮10%；出现醉驾、毒驾的，保费上浮30%；诸如违停、未系安全带等其他违法行为对保费的影响则相对较小，累计次数达20次，上浮10%；而上年无交通违法记录的，保费可打9折。“此次车险改革提高了保费计算的公平合理性。”从事行业的李先生告诉记者，今后，理赔次数少、文明驾驶记录好的车主，保费会降低，理赔次数多、交通违法记录多的车主，保费可能会上升，对于消费者来说，整体是受益的。
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车险费改，玻璃险、划痕险到底要不要买
　编辑：杨辰
　　摘要：2016年7月商业车险费改全面落地，复杂的保费计算公式让大多数人眼花缭乱，而“出险越多，保费越高”成为讨论的焦点。同时，玻璃险和划痕险到底要不要买困扰着绝大多数普通车主。
　　首先我们来看车险新规中最重要的费率调整，它直接决定了我们下一年的保费高低。新规下，出险1次，保费不打折；出险2次，保费上浮25%；出险3次，上浮50%；出险4次，上浮75%；出险5次，保费翻倍。一年内无出过险的打8.5折，两年没出过险打7折，三年没出过险才能打6折。对于开车习惯良好并遵纪守法的车主来讲，这无疑是个好消息。但是对于需要出险的车主来讲就比较悲剧了，只要出险，下一年保费就不打折了，超过2次系数还要上涨。
　　对于以往经常使用的划痕险和玻璃险，新规下车主们可就要精打细算了。以目前一年5000元左右保费的家用轿车计算，如果第一年不出险，第二年的保费为4250元(上一年的85折)，可以优惠750元，而如果出险一次，就没有了优惠，且之后费率也会受到影响。所以如果玻璃险和划痕险都使用的话就是出险两次，下一年保费的影响就非常大了。
　　目前市场上汽车玻璃和划痕喷漆的维修价格也不是很高，20万内的车型，前挡玻璃通常在600元/块左右，而喷漆一般也在300元/幅左右，4S店的维修价格可能会贵一些，而即便如此，一扇玻璃或者一幅漆面的维修价格一般都是低于750元的，所以不报险自己去修较为划算。
　　值得车主注意的是，随着互联网+时代的到来，费改后的车险补充产品也层出不穷，来对抗费改带来的冲击。最具性价比和最具创新意识的产品的是九行互助的玻璃碎裂互助会，9.9元加入，最高可享800元的互助保障。据九行互助公开的数据显示，车主平均单次均摊金额0.62元，预计投入35元左右就可获得一年的保障。相对于传统的玻璃险来说不仅费用低，最关键的是发生理赔后不影响下一年保费的费率，完全可以替代玻璃险。
　　其次是，比如车车车险、1号车险等第三方比价平台，集合人保、平安、太平洋、阳光、国寿等多家保险公司的车险产品，车主可在最短的时间内获取各家车险价格，并通过比较后实现自主选择购买。但缺点是无法解决出险后费率系数上调的问题。再就是，以阿里、腾讯、平安“三马”设立的众安保险为代表的，基于OBD等车载硬件设备根据车主驾驶行为定价的形式。业内人士指出：国内目前看到的所谓UBI产品，都已经变形走样，更多是一种营销噱头而已。在短时间内，UBI车险模式要大规模铺开还并不容易。制约的关键因素在于行车数据的硬件和技术均不成熟以及数据积累本身需要时间沉淀，能掌握的数据规模也还不够大。
　　自2015年以来，50多家企业涌入互联网车险行业。互助、第三方比价以及UBI车险都是互联网车险的创新模式，但互助也许是目前最为有效也是最具性价比的产品。
我来说两句
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车险费改后 小刮小蹭都不敢报保险了(组图)
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（原标题：车险费改后 小刮小蹭都不敢报保险了(组图)）
　　作为第二批被纳入商业车险改革试点的省份，四川于日正式启动商业车险费率改革，至今已有4个多月。
　　近期有市民致电成都商报称：“只出了一次险，第二年保费就涨了1000多，跟以前要出险2次甚至3次才涨保费相比，现在的车损险还有购买的意义吗？”
　　车主疑问
　　赔的还不如保费涨的多
　　市民卢先生上周致电成都商报，反映了他最近在续保车险时的“疑惑”。卢先生表示，他本人名下有一辆20余万元的汽车，车龄4年，由于每天开车上下班难免刮刮蹭蹭，但每年的出险次数一般都在2次以内，以补漆为主，“这4年每年的保费都是4000元出头，2015年的商业车险交了4300元。”
　　今年5月，卢先生的商业车险即将到期，与往年一样，他提前一个月开始咨询保费，可这一比价，却生出了困惑——“跟去年4300元相比，今年好几家公司给我算出来的商业车险保费都是5300多。”他表示，保险公司告知他，由于他去年有一次出险，因此按照费改后执行的新商业车险规则，他的商业车险保费不能享受任何折扣，而往年由于执行的旧规则，他的商业车险通常执行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。
　　卢先生说，“只报了一次险，而且保险公司赔的还不如我保费涨的多，如此说来，费改过后这个车损险还有买的必要吗？”
　　按照新规
　　出险一次NCD系数就不打折
　　四川启动商业车险费改后，目前各家公司都统一执行费改新规。按照规则，费改后的车险费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数（NCD系数）×自主核保系数×自主渠道系数。各级公司为了争取市场份额，费改启动后均将后两项系数下调到了0.85的最低限额，因此体现商业车险保费价格的高与低，NCD系数成为了最终影响因素。按照现行新政的NCD系数规定，一年内不出险的车辆保费打8.5折，两年内不出险的7折，3年内不出险的6折。
　　但对于那些安全记录差、容易出险的车主来说，现行的新规则要让他们交更多保费了。新的车险费率政策规定：年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍（见图1）。
　　对此四川省保险行业协会相关负责人表示，保监会启动商业车险费改的目的是体现“奖优罚劣”，因此强调出险与费率挂钩，出险次数越多的车主，要付出的保费就越高，而不怎么出险的车主，就可享受到更优惠的费率。
　　行业影响
　　4S店维修业务面临下滑
　　车险费率改革自启动起可谓是“牵一发而动全身”，其影响的不仅仅是每一个车主、保险公司，还涉及4S店、维修机构。成都一家豪华品牌负责理赔的工作人员透露，在理赔项目里，小刮小碰占了最大比例，以往客户们有了一点擦挂都会及时处理，这样的车险使用方法在费改前对折扣影响不大，因此车主们很愿意通过保险来修车。但费改后，越来越多车主在搞懂规则后担心明年保费增高，会减少报保险次数，相比4S店较高的维修价格，他们或许更愿意到路边维修店处理，这样一来会影响4S店赖以生存的售后业绩。
　　某合资品牌4S店工作人员也表示，费改后的保费变化对4S店的维修业务有所影响，为了留住客户，各家品牌4S店都采取了一些应对方案，比如给在4S店买保险的客户送优惠券，遇到小刮小碰就拿券在4S店维修；或直接给客户折扣，避免客户大量流失。
　　成都商报记者 田园
　　教你一招
　　怎么避免保费上涨？
　　小刮小蹭最好别报保险
　　对经常遭遇刮蹭的车主而言，费改后遇到小刮小碰随便报保险修车就不划算了，会直接影响到明年能享受的费率折扣。“买了保险就要用”，这样的保险观念得改一改了。
　　为什么得改？按照现行的商业车险新政策，如果不出险则可以打8.5折，出险一次不打折。假设某全新20余万的中高档小车的保险原价为6500元，打8.5折后为5525元。如果车主在保险期内出了一次险，虽然修车费用可能只有几百元，但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折；如果出险两次的话，保费则会上涨25%。简单来说，从保险公司报销的几百元，换来的是第二年保费差距近1000元。
　　保险业内人士表示，以我们的车险保费1万元为例，维修金额在1500元之内（即按照出险1次，损失15%折扣来算）的都建议不出险；双车事故时，小刮蹭在1500元内的建议私了。“因为与第二年增加的保费相比，从保险公司报销的费用不划算。”（见图2）
　　保障范围扩大
　　车损险仍有购买价值
　　既然小刮蹭报保险不划算，会增加次年的保费支出，那现在再购买商业车险、车损险还有意义吗？当然有！保险业内人士表示，虽然出险一次就没有折扣，但这也不是说让你买了保险就不用，而是要更合理地把保险用在刀刃上。他建议车主，以2年为一个界限，需要支付高于保费的维修费用，或发生了有人员伤亡的双车事故时，一定要坚决地使用保险来减少自身损失。
　　此外，按照费改后的新规，现在的车损险与费改前相比，保障范畴大大增加，不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，还全面启动了代位求偿机制，可以更全面地提供车辆及车主风险保障。
　　买车险得更精明
　　有些险种得悠着点
　　保险业内人士表示，新规执行后，车主们买车险得更精明。一方面，严格安全驾驶，减少出险次数，为来年的保费省钱；另一方面，随着车损险保障范畴的扩大，车主们应根据自身需求减少一些特殊险种的选购，例如划痕险、玻璃单独破碎险、涉水险等。
　　四川保监局相关负责人表示，我省鼓励各财险公司积极开发商业车险创新型条款，提供更具个性化、差异化的优质产品和服务，满足公众不同层次的商业车险保障需求。（来源：成都商报”字样。违反上述声明者,）
本文来源：四川新闻网-成都商报
责任编辑：黄欢_NN1650
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