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余额宝收益下降主要源于银行“不缺钱”
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我要发表评论推荐朋友读者问题日，天弘基金联合阿里巴巴推出余额宝，“货币基金”这一听上去“高、大、上”的理财产品瞬时“飞”入寻常百姓家。回顾余额宝的七日年化收益从最高7%、6%跌至现在4.19%。投资者疑问不断货币基金的收益为什么每天都在变？为什么收益一直在下降？各家货币基金收益为什么不同？连线专家山西大学经济与管理学院田新豹老师货币基金的收益为什么每天都在变？余额宝属于货币基金，就是将散户的钱聚集起来用于投资货币市场。货币市场包括银行间的协议存款、债券和商业票据。货币基金收益变化受这些投资标的影响。银行间协议存款是货币基金投资的主要项目，之所以称“协议”，就是两家（银行和基金公司）共同协商来达成一致的收益率，去年6月底和12月底，一些银行开始大量“吸储、做存款量”，这个时候，握有大量资金的基金公司就可以很有气势地要求7%或者8%的收益，因此货币基金的收益也自然较高。货币基金投资的债券包括国债、政府短期债券以及企业债券，其中，企业债券的信用等级必须高，例如国家电网等大型国企和央企发行的债券，大都是3A级、2A级的。我们看到收益每天都在变的货币基金其实是规模较大的基金，他们投资标的很多，而这些投资标的都有资金安全、稳健的特点，同时它们的投资期限也比较短，一般在一年以内，平均期限120天，所以就容易出现“今天投资到期产生收益，而明天可能就投到别的项目了”。规模较大的基金公司还容易产生“手里握着钱没地方投”的情况，这些钱握在手里一天就是一天的成本，因而也会带动收益的上下浮动。而规模小的基金公司可能在一段时间内仅投资一个项目，那么在这一段时间内，它的收益就是固定不变的。余额宝的收益率为什么一直在下降，有没有上升的可能？去年6月银行出现“钱荒”，各银行开始大规模“吸储”，余额宝就在这个时候应运而生，从刚一出现直到去年12月底，收益达到6%多，又掀起一阵收益高峰。今年，余额宝收益下滑至4.19%左右，人们都认为这是下滑，事实上这是在市场资金充裕的情况下，收益“回归正常”而已。你可以去看看其他的货币基金，基本上都保持在这样一个收益水平上，这是正常的现象。余额宝运营一年，目前总用户数已突破1亿，规模达5741.6亿元。这就属于我刚才提到的规模的基金，规模大就是钱多，钱多就意味着要有更多的投资管理人来管理，增加了管理成本；另外，钱多也意味着要寻找更多的投资标的进行投资，而市场上每个项目所需要的资金量是有限的，银行间的协议存款也不是说你基金公司有多少钱我就要多少钱吧！那市场上好的投资项目都投资完了，剩下不太好的项目，基金公司不敢也不能随便就投了，因此就出现了“大把钱握在手里，找不到地方花”这样令人头疼的问题，这样也无形中拉低余额宝的整体收益水平。余额宝本质还是货币基金，现在有这样大的规模，务必会不断地寻找新的投资项目，也许什么时候又出现“钱荒”，或者一个更好的项目，余额宝的收益还是会上涨的。各家货币基金收益为什么不同？购买货币基金时应注意什么？各家货币基金收益的不同是因为它们规模不同，所选择的投资项目也不同，自然收益就会随之变化。市民在购买时，首先要看所选基金的规模，不能太大也不能太小，一般来说规模在30亿-50亿就算是较为合理的范围。规模太小，投资就会相对单一，收益也小；规模太大就容易出现我上述说的“有钱没地儿花”的问题。其次就要看基金公司成立时间的长短，时间长，相对来说公司经验丰富一些，管理业相对成熟。你可以查看他们公司的历史业绩，比较一下是收益整体处在一个较为平稳的水平上，还是波动较大，当然平稳会好一些；也可以查找一下他们公司基金经理的背景，经验丰富的肯定会相对好些。最后就是比较专业的人士看的，就是基金公司持有人的结构。基金公司都有他们的“年报”“半年报”，可以查询他们大的投资机构的占比情况，如果大机构投资占比较高就容易出现收益波动的情况，比如大机构这一时段很有钱，很多资金全部放在基金里，这时收益就会升高，但很有可能下一时段，大机构就需要立马提现，这时收益就会大幅度下浮。对于普通投资者来说，“鸡蛋不要放在一个篮子里”，投资更是如此。货币基金赎回方便，但市民更要根据自己的实际情况，完全可以把长期不用的资金投资于其他定期的理财产品，做好理财规划。
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P2P理财不一样的新选择 陆金所、有利网、蜂融网 09:50:28
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余额宝等宝宝收益下滑，下半年有没有更好的选择？　　
近期货币基金的7日年化收益率一度出现小幅回升到4.8%以上，昨日又降至4.5%左右，其间不少投资者重新关注这一品种。2014年的理财，该一条路跑到黑吗？理财产品到期了，季度奖到账了，投资者的资金该不该变更配置？有没有更好的选择？
　　&宝宝&收益下降趋势难改
　　虽然近期货币基金收益率水平略有上升，但整体来说，&宝宝&在内的货币基金收益率的下降趋势并未改变。
　　Wind数据显示，今年1月份到5月份，全部货币基金的月度7日年化收益率均值分别为5.60%，5.27%，4.54%，4.49%和4.20%，逐级下降的趋势十分明显。
　　本月下旬，货币基金的7日年化收益率均值一度回升到4.8%附近，但从市场利率水平维持平稳看，这种趋势难以长期维持。
　　众禄基金研究中心研究员王晶认为，近期货币基金收益率的突然上升，主要是新股上市、银行年中考核导致资金面短期紧张；以及债券市场持续上涨部分货币基金兑现浮盈。一些7日年化收益率异常高的货币基金，长期来看收益并没有特别的优势。
　　从收益率角度看，货币基金仍不失为现金管理的好工具。
P2P洗牌乱局继续
　　P2P以其高收益率低门槛成为目前最受欢迎的投资方式之一。P2P收益率较高的情况可能会继续，因为不少个人和小企业获得资金仍然困难。
　　从收益率上看，P2P产品主流的收益率从8%-13%左右不等。
　　但P2P企业鱼龙混杂的局面仍没有改观。
　　今年上半年，P2P企业跑路的消息仍层出不穷。在北京，科讯网等P2P&失联&、&跑路&的消息也给投资者敲响了警钟。
　　投资者选择P2P，应该选择那些有银行及传统金融机构背景的，比如小马Bank、陆金所等；或者近期大量获得风投，短期风险较小的平台。
　　票据难抢
　　此外，对个人投资者来说比较冷僻的一类资产&&商业票据，在上半年也经由互联网公司搬上网，售卖到个人投资者手中。
　　银行承兑汇票等票据，其收益率也是&随行就市&的，远超过定期存款。在经过专业团队验真、审核风险的前提下，商业票据也是一类回报较好、相对安全的投资品种。
　　但是商业票据也有其不足之处，目前没有专门的基金可以投资银行承兑汇票这样的品种，互联网公司一般用借贷关系将单一的票据转售给投资者。
　　单一的票据规模有限，小到数百万，大面额的一般数千万，对于一拥而上的投资者来说，票据投资目前仍然靠&抢&。
　　股债仍有机会
　　但如果投资者的风险承受能力更高一点，也可以尝试债券基金和股票基金。
　　上半年债券基金的平均回报超过了5%，折合年化回报超过10%；股票和混合基金的业绩整体为负收益，但也有超过200只产品取得正收益。
　　但不足的是，投资者无法对这类品种有准确的回报预期。
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部分互联网宝宝收益已失守3%
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宝宝们的收益未来并不乐观
数据显示，进入6月份以来，余额宝的收益就一直处于下降的趋势，王美玉分析，未来仍会缓慢下滑。
王美玉表示，央行降息和降准，释放流动性。从去年年底，央行一直动作不断，三次降息、两次降准无疑给市场释放了大量的流动性，资金面得以缓解。加上利率市场化的逐渐推进，不排除不久央行仍有降息的可能。而基准利率的下行，银行协议存款等货币类产品也相应下降，因此余额宝等宝宝的收益随之下滑也是必然现象，未来收益会趋于定期存款。
此外，宝宝们被纳入一般存款范围。日，央行表示，“非银行金融机构同业存款与同业借款纳入存贷比，但是存款准备金初步定为零，上述机构不包括财务公司”。这意味着，针对余额宝一类非银行金融机构的同业存款将被纳入一般性存款中，按规定缴纳存款准备金，虽然目前为零，但是以后一旦收取，就会增加同业存款的吸收成本，减少商业银行吸收同业存款的需求，从而促使同业存款利率下降，最终影响宝宝们的回报率。从这两个原因来看，宝宝未来的走势不容乐观。
不过，王美玉提醒投资者，余额宝的收益下滑未必是坏事。余额宝等宝宝的收益下滑是“合情合理”的，曾经7%的高收益也只是昙花一现，最终还是会回归正常水平。这让很多认为余额宝是高收益无风险的“宝粉们”认识到，任何一款理财产品的收益和它的风险都是成正比的，有利于培养这些人的风险意识。余额宝收益的下滑，会使投资人转向更多种类的理财产品。相信有不少人把余额宝当成主要的理财工具，大部分资金甚至全部资金都转入到余额宝里，资产配置并不合理。随着余额宝收益吸引力逐渐减小，加之更多类型的理财产品的出现，人们会转向其他收益更高、流动性也好的产品，灵活配置资产，增加资金使用的合理性。如果说余额宝的出现将你带入了“理财”的大门，那么如今收益的下滑就是引导你进行更加多方位的理财。
王美玉认为，虽然余额宝的收益率跌破4%，但是基于其较强的流动性，以及较银行存款在利率上的优势，仍可以作为一种现金管理工具，更何况很多人已经习惯用余额宝了。(记者 吴琳琳)
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本文来源：北青网-北京青年报
责任编辑：HEB021
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