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银行开放式产品收益逼近货基 迎战余额宝
&&日11:35&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)余额宝掀起余额理财市场的热潮，众多银行也纷纷快速做出反应，银行频推开放式产品，同时提升产品的收益率，欲与&余额宝&一争高下。目前银行开放式产品由于风险级别低且比活期存款收益高，以及在支付和取现方面存在优势，投资者可将其作为活期存款的替代品。同时由于开放式银行理财产品的收益率相对稳定，因此是对流动性要求较高的投资者的最佳选择。　　推新品提高收益迎战&余额宝&　　今年6月，阿里巴巴推出了名为&余额宝&的新基金服务，撼动了原本封闭的中国银行生态。遭遇了互联网金融的冲击，众多银行也开始坐不住了，纷纷升级开放式理财产品。近日，浦发银行推出一款21天的开放式理财产品，投资者在持有21天后，可以随时申请赎回。其他银行也在加快开放式理财产品推出的节奏。招行的&步步生金&2号产品成立于3月21日，截至中报的规模已达300亿元。兴业银行近期也表示，要将长期限、开放式产品作为主要产品线。　　而银行也意识到现有开放式理财产品的不足，浦发银行近日即全面升级旗下开放式理财产品，三类四款理财产品的定价和规模全线提升，其中浦发银行&天添盈1号&预期年收益率提升至4.5%。其开放式理财产品销量迅速突破3400亿元，其中开放式T+0产品天添盈产品销量快速突破2000亿元、保有量超过400亿元。　　有业内人士分析，银行力推开放式理财有两个好处，一是重新夺回因监管限制而丢失的期限在1个月以下的产品市场；二是符合8号文的相关要求，做到投资资产与产品一一对应。　　开放式银行理财产品收益稳定　　事实上，目前，多数大型银行均有发行开放式理财产品，或者称为活期理财产品。此类产品的特点是，投资者可以在工作日申购赎回，并按照持有天数和预期收益率来获得理财收益。也就是说它具有与活期存款相当的流动性，而收益率则要高得多。　　金牛理财网的统计数据显示，截至9月12日，17家银行的开放式理财产品的平均收益率为2.7%，明显低于货币基金。不过，下半年以来，随着银行理财收益率中枢的抬升，同时由于以淘宝的余额宝等为代表的与货币基金相结合的活期类理财产品的竞争，部分银行的开放式理财产品收益率也有明显的上调，甚至已经与当前市场上销售最火爆的货币基金不相上下。　　金牛理财网研报表示，上海银行的易精灵自8月以来收益率一直保持在4%以上，最近一周的平均收益率为4.17%。兴业银行的现金宝1号目前的收益率为4%。广发银行的盆满钵盈&日日赢人民币理财计划产品当前收益率为3.1%，8月曾达3.5%。收益率最高的开放式银行理财产品当属浦发银行的天添盈1号，目前年化收益率为4.5%。　　&单从这几款产品来看，其收益率并不输余额宝很多。截至9月12日，余额宝的7日年化收益率为4.989%，而东方财富网活期宝的7日年化收益率为4.088%。考虑到余额宝和活期宝的收益率波动较大，而开放式银行理财产品的收益率相对稳定，因此，开放式银行理财产品仍然是对流动性要求较高的投资者的最佳选择。&　　风险低满足安全性未出现亏损　　不过，目前银行系开放式理财产品的投资起点大都在5万元以上，这就把一大批资金实力相对较弱的投资者挡在门外，而各类货币基金的门槛则一般为千元起。但最近基金公司为对抗余额宝也纷纷放下&身段&，降低了货币基金的门槛，如华夏基金将开放式基金的单笔申购最低限额从1000元调整为100元。此外，包括易方达、汇添富、银华基金等多家基金公司，已宣布将旗下货币基金最低申购门槛调低至1元。此外，银行的产品只能在交易日进行交易，而货币基金对交易时间没设限制。　　但在信用担保和风险控制方面，银行具有优势。多数开放式理财产品风险在各自银行内部评级为最低等级，主要为满足投资者对产品安全性的需求。　　&可以作为活期存款的一种替代品。&有银行理财师表示，虽然在当前各家银行售卖的开放式产品中，非保本的浮动收益型居多，不会做&保本保收益&的承诺。不过，截至目前尚没有听过银行T+0产品出现亏损的情况。　　银行理财产品和货币基金对比　　银行开放式理财产品货币基金投资起点大都在5万元以上，一般为千元起，甚至百元起。交易日才能交易，交易时间没设限制，最高年化收益率4.5%，最高年化收益率4.8%。(来源：《新快报》)　　中国电子商务研究中心分析师专栏上线 引领电商舆论新风向　　为了让企业和媒体等用户更好了解电子商务，中国电子商务研究中心开辟分析师专栏()涉及网络贸易、、团购、网络融资、电商第三方服务商、网络营销、投诉等领域，并提供：分析点评、行业数据、热点解剖、研究报告、独家约稿、会议演讲、企业评价、运营顾问、学术研讨、电商培训十大服务。
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　　随着中国互联网进入快速发展的第二个十年，电子商务的运营和盈利都迎来了新的转型期，普通网民对电子商务的消费与使用已不仅仅局限于日消品，以汽车销售为代表的高单价电商是否会成为新的整合热点？　　日前，易...
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余额宝收益下滑5月初或破5% 取消无限制赎回
&来源：法制晚报
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本周四起，余额宝取消了无限制T+0赎回，超出5万元至少要T+1才能够到账。收益方面，自3月2日跌破6%大关后，余额宝7日年化收益率一路跌至目前的5.13%。
记者根据历史数据测算，余额宝收益率或将在5月第一周内跌破5%。根据SHIBOR数据测算，从5月中旬起余额宝收益率将逐步回升。
此外，今年第一季度余额宝的净申购比降至38.7%，即每申购100元的同时有61.3元被赎回，预计第二季度这一趋势仍将持续。业内认为，在6月份市场资金紧张时，余额宝收益率或仍将大幅上涨。
预测 何时跌破5%？5月第1周
今年3月1日，法晚记者曾预测3月前3天余额宝收益率将跌破6%。3月2日，余额宝收益率跌至5.971%。
大同证券分析师张诚认为，2013年6月余额宝刚上线时正值市场闹钱荒，资金面极为紧张，“这导致去年6月份余额宝收益率波动较大，可能会对预测结果产生比较明显的影响”。
根据张诚的建议，此次记者使用日-日的历史数据进行分析测算。结果显示，余额宝收益率将在5月3日到5月5日之间跌破5%。若将容差率控制在0.1%，预计5月第1周内，余额宝收益率将破跌5%。
何时止跌回升？约在5月中旬
余额宝背后的天弘增利宝货币基金主要投资协议存款，因此其收益率与协议存款利率直接相关。一般来说，市场资金面越紧张，协议存款利率就越高。在我国，能够直接反映市场资金面紧张程度的数据为SHIBOR(上海银行间同业拆放利率）。
在3月1日的测算中，记者统计2006年1月—2014年3月的SHIBOR走势，发现历年3月份出现SHIBOR最低值、6月份出现最高值的概率都是最高的。而对比余额宝诞生以来的收益率变化与同期SHIBOR走势，可以发现二者基本一致。
此次记者再度以近9年的SHIBOR数据进行测算，发现SHIBOR将在5月6日左右达到最低点4.2352%，此后逐步回升。若将0.1%左右的容差率考虑在内，预计5月中旬前后，余额宝收益率将随SHIBOR变化逐步走高。
释疑 遭大比例赎回？净申购比连跌
截至2014年3月底，余额宝总规模达5412.75亿元。有基金业内人士测算，在3月中旬余额宝规模应该已超过6000亿，这意味着3月下旬其曾遭遇大比例赎回。
记者统计余额宝及天弘基金发布的公开数据发现，从2013年第三季度至2014年第一季度，余额宝平均收益率及申购金额均出现上涨，但其净申购比却在持续下滑。今年一季其净申购比仅为38.7%，即每出现100元申购，就有61.3元被用户赎回，资金流失较快。
一名银行业内人士表示，余额宝一季度平均收益率上涨，主要是春节前市场资金面紧张、收益率较高所致，“实际来看，3月份余额宝的收益率下滑很厉害，而微信理财通等收益率较高的互联网理财产品陆续上线，也对其资金造成了一定的分流”。
记者粗略测算发现，今年第二季度，余额宝的净申购比或将进一步下降至29.4%左右。
受收益率影响？政策因素大
赎回量不断增加，是否意味着余额宝用户正因收益率下滑而“出逃”呢？对此，宏源证券研究所副所长易欢欢上午表示，二者并没有太大关联。
“余额宝收益率持续下滑，除了市场资金面较为宽松外，政策面的影响也很大”。易欢欢称，近期央行表态、银行施压等动作，均会对用户的判断和选择产生影响。
此外，易欢欢认为，目前余额宝已经达到了相当的规模，“过大规模的货币基金出于安全考虑，会提高准备金率以保证资金流动性。因此净申购比降低，也有可能是余额宝在对规模进行限制和管理，以防出现意外”。
对于后期走势，易欢欢认为余额宝的收益率受政策影响较大，长期来看将稳定在3%—4%左右，“但这并不是说它就维持在这个区间不动了，这只是一个年内的平均值。当市场资金面紧张、SHIBOR飙高时，余额宝的收益率必然会随之飙高”。
“一般来说，历年的SHIBOR都是3月份较低、6月份较高。如果今年6月份资金面仍像去年一样紧张，预计余额宝收益率也将出现较大幅度的回升。”易欢欢分析称。
余额宝将不再支持无限制的即时赎回。按照支付宝公告，自4月24日开始，转出日累计超过5万元的，将默认为普通转出。在转出时间上，若用户在工作日当日15点前申请转出，则在下个工作日24点前到账，也就是T+1；而当日15点后转出的，则必须在下两个工作日24点前方能到账，也就是T+2。
此外，若用户在非工作日提出转出申请，将会在下两个工作日24点前方能到账。至于5万元以下的赎回，则仍支持2小时到账和实时到账。
另外支付宝还规定，从余额宝转出到银行卡次数为每天3次，而从余额宝转出到支付宝余额则不受转出次数限制。同时，转出到余额宝与余额宝消费共享限额为每日5万元、每月20万元。
责任编辑：莫昕
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烟台日报传媒集团/烟台星云信息传讯有限公司 本站官方网址 鲁ICP备020006号　　面对“余额宝”等互联网基金的挑战，目前平安银行、交通银行、广发银行、民生银行和兴业银行等纷纷推出了类似“余额宝”的货币基金产品。　　其中，兴业银行直销银行推出的“兴业宝”在上线之初的7日年化收益率一度达到7%以上，而余额宝和理财通同期的7日年化收益率仅5%左右。不过，目前兴业宝的7日年化收益率已大幅回落，最新7日年化收益率为4.518%。　　一名基金业内人士对《第一财经日报》表示，目前大多数货币基金为了拉高7日年化收益率，便提前“养”高收益率债券，在互联网产品上线前卖出兑现浮盈，以拉高7日年化收益率。　　由于7日年化收益率是根据过去7天的收益简单年化计算所得，如果某一天的万份收益较高，那么便可在一段时间内维持较高收益率。　　据了解，“兴业宝”背后对接的是大成现金增利货币基金。根据大成基金官网数据，在4月10日登陆兴业银行直销银行之前，大成现金增利货币基金的7日年化收益率仅在3%左右，万份收益也仅1.5元左右。但在4月10日上线当天和4月11日，基金的万份收益突然上升至3.8534元和4.4301元。由于4月10日和4月11日万份收益突然飙升，该基金的7日年化收益率也飙升至7%以上。事实上，从实际万份收益来看，从4月12日至4月17日，该基金万份收益总和仅为6.848元，但这段期间基金7日年化收益率仍维持在6.7%以上。而余额宝同期的万份收益总和为8.409元，但7日年化收益率仅在5.3%左右。　　目前兴业宝的7日年化收益率已经较上线初期有了大幅下降。兴业银行直销银行数据显示，其最新7日年化收益率已降低至4.518%。而余额宝最新7日年化收益率为5.21%，理财通对接的四只货币基金的7日年化收益率在4.7%-5.3%之间。　　不过，上述基金业内人士表示，由于市场资金面的持续宽松，预计货币基金的收益率仍将持续下滑，可能会维持在4.5%-5%之间。
(责任编辑：余瀚洋)
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　　支付宝最近推出的“余额宝”理财服务已经引发了热烈的讨论。用户将“支付宝”账户中的资金转入注册好的“余额宝”账户，就可以享受到年化收益率高于一年期定存的利润。那么，“余额宝”的收益靠谱吗?
　　据合作双方阿里巴巴和天弘基金公司介绍，这些钱都用来购买后者发行的“增利宝”货币基金，收益就是来自这只基金。既然如此，“余额宝”获得的收益都取决于“增利宝”基金的运营状况。记者拨打了天弘基金的客服电话，客服人员介绍，“增利宝”基金能获利多少主要看它的七日年化收益率，该收益率是货币基金过去7天每万份基金份额净收益折合成的年收益率，通过它可以大概表现近期的盈利水平。
　　计算方法是将过去连续7天的万份收益相加，再除以70000，乘以365天，就得到七日年化收益率的数值。投资者从基金公司购买货币基金不需要看二级市场(如股市)的价格，直接按1元1份的价格购买，所以“余额宝”里充了多少人民币，就等于持有了多少基金份额。投资者向“余额宝”充入一定的资金后，未来实际获利多少就用“余额宝”内的资金数额×持有天数×七日年化收益率÷7天÷365天即可算出。
　　目前国内货币基金的平均年化收益率在3%左右，而一年期定期存款的税后利率也大致如此，作为一种流通性和安全性都非常好的现金管理工具，货币基金仍是理想的短期储蓄替代品。而根据天弘基金公司官网以及其他信息发布平台公布的数据来看，“增利宝”货币基金从今年5月27日成立之后，其收益率一直在稳步提高，6月19日的七日年化收益率为4.97%，与其他货币基金相比更具吸引力。至于具体收益靠不靠谱，还要看它未来的走势。
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