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P2P网贷平台展望：未来发展的主流模式是哪种?
P2P,金融理财,投资理财,年轻人,收益
　　P2P网贷平台展望：未来发展的主流模式是哪种?
　　行业现阶段的P2P网贷平台更多采用的是线上线下相结合的模式，即在线下布置大量门店用以寻找借款人，再由线上寻找投资人完成交易的模式。这也是国内主流网贷平台与美国所坚持纯线上模式主流网贷平台的不同之处。
　　对于今后P2P平台发展的主流模式是什么，有专家认为依旧是线上与线下相互结合的模式。但与前面讲的线上线下相结合模式的不同，这里的线下指的的是将微金融服务深入到企业，而不是通过门店寻求融资需求。他们为企业提供的是集资产管理、行业分析、融资渠道等众多服务为一体的微金融体服务。随着P2P市场的发展，传统的线下与线上相结合的模式必将会收到各方面冲击。
　　对于P2P网贷暴露的弊端，P2P行业开始谋求转型，加剧行业洗牌。日前，中国小额信贷联盟P2P行业委员会表示，P2P行业必须坚守的四个底线：①明确平台的中介性质;②明确平台本身不得提供担保;③不得归集资金搞资金池;④不得非法吸收公众资金。
　　业内人士指出，P2P要做好中介平台，需要能够建立出借人与借款人的债权实时匹配机制;要杜绝资金池和居间交易，需要实现第三方资金托管，做到债权人与债务人的资金完全通过各自的个人名义的第三方账户实现流转，平台无法从中动用本金及利息。
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P2P网贷有哪几种模式？
P2P网贷有哪几种模式？
与互联网金融其他模式相比，P2P网贷模式发展迅猛，在2012年和2013年进入了爆发期。通过对不同模式的 P2P 网贷调查研究，我国P2P 网贷平台模式可以主要分为以下几种： 纯平台模式和债权转让模
　　与互联网金融其他模式相比，P2P网贷模式发展迅猛，在2012年和2013年进入了爆发期。通过对不同模式的 P2P 网贷调查研究，我国P2P 模式可以主要分为以下几种：
　　纯平台模式和模式
　　根据借贷流程的不同，P2P 网贷可以分为纯平台模式和债权转让模式两种。
　　纯平台模式，借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成。
　　债权转让模式是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。此种模式在国内为宜信公司首创。
　　纯线上模式和线上线下相结合模式
　　由于国内征信体系不健全，大部分 P2P 网贷平台对用户获取、信用审核及筹资过程由线上转向线下，P2P 网贷平台的运营模式因此分为纯线上模式和线上线下相结合模式。
　　在纯线上模式中，用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。
绝大多数 P2P 公司采取的是线上与线下结合的模式，即 P2P 网贷公司将借贷交易环节主要放在线上，而主要将借款审查和贷后管理这样的环节放在线下，按照传统的审核及管理方式进行。
　　无担保模式和有担保模式
　　根据有无担保机制，可以将 P2P网贷平台分为无担保模式和有担保模式。
　　无担保模式中，平台仅发挥信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的。
　　有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。
　　第三方担保模式是指 P2P 网贷平台与第三方担保机构合作，其本金保障服务全部由外在的担保机构完成，P2P 网贷平台不再参与风险性服务。
　　平台自身担保模式是指由 P2P 网贷平台自身为出借人的资金安全提供保障。贷款到期若无法收回本息，可将债权转让给平台，平台会先行垫付本金给出借人，再由平台对贷款人进行追偿。
　　P2P 网贷作为一种新兴的金融业态在发展过程中还存在着一系列问题风险。P2P 网贷行业的出借人多为普通个人并且数量众多，易被高收益吸引，但不具备良好的风险识别能力和风险承受能力。所以，P2P 网贷行业的风险防范尤为值得关注。
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> 2016理财P2P网贷分析：三种模式那种更好
作者：互联网 出处： 互联网 责编：
近几年发展的风生水起，模式已从过去的个人对个人，演变成P2B、P2C、P2G等多种模式。不管是传统模式还是新兴模式，能够保障资金的安全和收益稳定就是好平台，国内知名、、代表了中国P2P网贷模式演变的进程，见证了网贷行业的发展轨迹。
拍拍贷：P2P模式
拍拍贷是一家2007年上线的老平台，采用纯线上模式，从国外引进P2P概念和模式，并进行了本土化的改造。安全性上，平台是通过大数据审核借款人信用及逾期风险并对投资人进行风险提示，但并不对项目兜底。虽然平台设有风险准备金，但只适用于散标中的逾期就赔区项目，适合对P2P有一定经验的投资人。如今，平台从品牌影响、用户数、平台交易量等方面均在行业内占据领先位势。
拍拍贷年化收益在7%-12%左右，收益在行业内处于中等水平，在安全性上也还有提升的空间，不过相对于而言还是很吸引人的。投资期限在1-12个月，流动性方面相对较好。
翼龙贷：O2O模式
翼龙贷成立于2007年，是国内P2P行业中第一批探索者。2014年11月，翼龙贷获得联想控股战略投资，成为联想控股成员企业。
翼龙贷首创“同城借贷O2O”模式，建立了全方位、多层次的风控管理体系。在风控上，翼龙贷在贷前做尽调，在贷中对借款人进行监控，对资金用途的监控以及借款人是否正常运营等方面进行审查。 当借款人逾期超过30天未还款时，将由系统自动完成债权收购，保障投资人本息不受损失。如果网站运行出现系统问题时，由总部风险拨备金进行垫付。
翼龙贷的收益根据产品不同也不尽相同，一般大于6个月的标的收益率高于17%，而低于6个月的标的收益率在10%左右。该平台还设置了功能弥补了灵活性上的不足，不过投资者在进行债权转让时难免要牺牲一部分利息收入。
三益宝：P2C模式
三益宝是国内一家专业的网贷理财平台，其平台运作模式主要采取“互联网+供应链金融”的P2C模式，主要为国内中小微企业提供融资服务，优势在于，借款企业财力雄厚、项目可操作性强、收益回报率高、风险可控等。
收益高于大多数同行，周期短、门槛低、收益高、资金流动性强等特点是大量吸引用户的重要因素。三益宝目前最高收益可达18%，平均年化收益率在15%，标的周期在3-9月，投资人可在短期拿到较高回报，大大提高了资金的流动性。
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线上比较有实力的，红岭创投，有利网，人人贷，陆金所，线下有实力并且安全的，宜信，证大
拍拍贷模式：无抵押无担保模式。拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。其操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。其风险控制的两个特点是：　　一，规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。　　二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速，在近一年半的时间内，在全国积累了逾8万名注册用户，单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。　　虽然拍拍贷有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。　　拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以笔者认为投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式，虽然多了VIP会员保障金制度，但其高风险和拍拍贷是类似的。　　宜信模式：无抵押有担保模式。宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷，宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。　　操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人;借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。三年来，宜信快速崛起，目前已经在北京以及15个城市设立了网点，吸纳了几千名投资人的上亿资金，成为全国性P2P借贷连锁中介机构。　　宜信模式主要有两个特点：　　一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就不会有极大的风险。所以，为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。　　二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在15个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。　　从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是Zopa模式，而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与Lending
Club相同，所以宜信属于复合中介型P2P。笔者认为宜信模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。　　红岭创投模式：在针对VIP会员出台包赔措施后，红岭创投实际上成为了一个变相吸储，然后发放贷款的机构，其主要收入就是收取借入者的手续费和VIP会员费(相当一部分会被返还)。这种盈利模式十分脆弱，一旦坏账率增加，如损失率超过2%甚至更高的时候，公司就会陷于亏损。我查看了一下目前的记录，成功的借款共有180笔左右，逾期的5笔，逾期率已经超过2%，这就要考验红岭的催收能力。况且从银行从业的角度看，像这类小额贷款，要把损失率控制在2%以下，难度很大。因此，这种模式的风险极大，一旦经营不善，容易出现经营者卷铺盖走人的情况。　　陆金所模式：虽然陆金所一再声称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有P2P最大的区别，离开了这个平安融资担保，所有的交易链都无法形成，陆金所的核心其实是一个担保行为。而不是交易行为。　　这种交易行为其实不是个人对个人的信用问题，而是出资人对平台，平台在对借款人这么两个环节构成，首先需要出资人对平台认可，同时平台要对借款人进行认可，原先所认定的金融脱媒，其实又开始需要平台这个媒介来进行了，只是银行被替换成了平台机构。　　这种模式下，因为，平台需要对借款人行为进行担保的话，就必然使得平台对借款人进行严格的风险认定，这种风险认定不是信息审核，而且是一种将自身信用加入的评价机制，一旦评价机制出现问题，受损的并不是出资人而是平台自身。　　学生P2P借贷：通过放款人将资金分散借给多名借款人，放款人通过收取利息的方式取得回报，而借款人也可以从多名放款人手中筹集到所需资金。　　为了避免资金风险，现在齐放的助学对象主要来自合作的高校，借助合作的高校，齐放对借款人的身份认证进行严格审核。需要助学的学生需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证、电子邮件认证和学生证认证。学生发布借钱信息后，经过14天或者30天的周期成功借款后，所借资金不会直接划到求助学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，从而减少虚假求助信息的出现。　　另外一方面，该模式也与培训机构和企业展开合作，一方面为暂时无法负担培训费用的大学生提供助学，另一方面也帮助大学生解决就业问题，从而降低借款偿还的风险。而齐放的赢利也由此而来——培训机构的学费收入分成加上还款利息提成，最后还有一部分网络广告收入。　　青岛模式：有抵押有担保模式。青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计，自2003年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来，2006年本市此类机构发展至40多家，随后以每年50%左右的幅度增长，目前已达100家左右。而这些民间借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在，所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。　　青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。青岛P2P公司不良贷款率普遍较低，一个重要原因是基本上都以房产为抵押，汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。　　调查几家较大的P2P网站时发现，其要求的抵押物一律是房产证，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定，平均在12%左右。　　青岛P2P模式是风险最低的，P2P企业也是担负最大责任的。所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈，而且青岛只做本地人生意，由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。　　武汉本地化P2P模式：武汉本地化P2P模式在借贷审核的基础上，P2P网络借贷平台还建立了双线审核制度。客户经理先与借贷人接触，收集借贷人的借贷资料，然后把借贷人的资料提交给风控部，由风控部进行细致调查。风控部一方面对借贷人的借款用途进行分析，查看借贷人的纳税申报表、企业流水、利润统计和征信报告;另一方面派出外勤人员，对借贷人的经营场所、经营规模、上下游市场、公司信誉等进行调查，并确保借贷人的固定资产价值高于借贷金额的两倍。　　两条审核线的结果会在规定时间内，最终汇总到风控总监手中，如果调查内容不清或者资料不齐，风控总监会否决项目，将否决原因告诉客户经理，允许有一次复议机会。经过二次项目资料整理提交后，风控总监认可该项目并签字，再将项目移交给总经理签字确认，随后进入运营流程，准备在平台上设立借贷标。
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国内主流P2P网贷平台运营模式点评榜
　　P2P网贷兴起以来，各类平台层出不穷，到2014年第二季度结束已经有1100多家了。易P2P网贷研究院这次挑选了在众多平台中广受关注、声誉良好的10家，从安全机制，客户资源等方面分析其各不相同而又独具特色的业务模式。
　　陆金所 推荐指数★★★★★
　　特点：小额贷款担保模式+平安集团下属&正规军&
　　陆金所对外一再宣称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有其他P2P公司最大的区别。平安旗下陆金所带有金融机构&正规军&的印记，和其他由个人创立的草根p2p公司不同，陆金所的风控和专业能力较强，采用&线上+线下&模式，线下将零散的借款需求整合成标准化理财产品，将信息通过线上发布，方便投资者投资。
　　投资者在陆金所平台上的资金出借时无需直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售，投资者并不清楚资金借给谁。选择陆金所的投资者并不是高收益率的追逐者，投资者看中的是平安集团的信誉。同时，相对于其他P2P公司的本金保障计划，陆金所又加了一层隐性担保：在决定借款给一个贷款者之前，陆金所会派遣员工到借款机构进行实地考察，对其盈利能力，管理能力等各方进行评价以确定其可靠度，将坏账的可能性降低到最低。
　　91旺财 推荐指数★★★★★
　　特点：线上线下风险把控+一线城市房产足值抵押+短期产品
　　91旺财是91金融2014年推出的类P2P互联网直接理财平台，近期刚刚获得海通证券B轮融资。91旺财一端连接着出资人，为出资人筛选优质借款人，并替出资人完成资格审核、风险把控、贷前贷后管理，资金清算等服务。另一端连接优质的借款人，替借款人寻找有实力的出资人，满足借款客户的需求，有效的降低借款人融资成本。
　　首先借款人可以通过抵押自己的房产，小企业可以通过抵押厂房等到91旺财上去申请贷款。91旺财在接到借款申请后会派遣专业业务员实地考察房产以确定申请人是否足值抵押，也就是说如果借款人想申请120万的贷款，他的抵押房产必须价值超过120万，这样在坏账的情况下才能确保投资者的所有本金得到保障。(目前91旺财只选择一线城市的房产进行足值抵押因为在一线城市，房价较为稳定，短期内不会有太大波动，抵押物价值能得到很好的保证)在线下完成评估和筛选后项目就会在91旺财的页面上发布，然后投资者就可以放心的进行投资了。
　　91旺财产品模式的另一大优点是其大多数项目的锁定期都在1-6个月内，不同于其它平台大于6个月的平均锁定期，91旺财给予了投资者的资金很大的灵活性。
　　拍拍贷 推荐指数★★★
　　特点：纯信息中介平台+无担保无抵押
　　拍拍贷可以说是线上P2P借贷的先驱者。作为典型的P2P在线信贷服务平台，拍拍贷借鉴最大的P2P平台Prosper的模式，采用网上无担保贷款的形式，主要针对工薪阶层、小企业主、个体户、学生、农民等弱势人群。该模式最主要特点是拍拍贷只作为见证人和交易平台存在，对借款人只有信用要求而无须抵押，对出借人也不承担担保责任，出借人和借款人完全是自行交易。为了增信和吸引用户，拍拍贷将用户网上朋友圈人数、个人借入贷出的次数等信息也作为评价其信用等级系统的重要信息来源。无抵押、无担保贷款模式吸引了众多贷款人。拍拍贷平台本身在交易坏账时不用承担责任也没有义务去赔偿投资人的损失。而这种模式对投资者来说风险较大，万一出现坏账的话投资人将独自承担所有损失和责任。在中国独特的文化和社会形势下，这种风险较大的模式一直得不到民众的青睐，其高风险和不确定性将很多投资者拒之门外。
　　人人贷 推荐指数★★★★
　　特点：线上线下+风险备用金
　　人人贷和拍拍贷所针对的客户群相同，主要为工薪阶层、小企业主、个体户、学生、农民。然而，人人贷在企业借款的运营模式上略有不同：拍拍贷纯粹是一个信息平台，对投资者资金的安全性并不负责;人人贷采取线上线下结合的模式，在决定借款前会对借款企业进行线下尽职调查，包括借款人本身的收入状况，盈利能力和还款能力等等。线下调查完成之后将企业的实际情况在线反馈给投资者，由投资者做投资决策。另外，与拍拍贷的纯平台交易模式相比，人人贷公司本身在成立时就设立了风险准备金，并在每次交易之后抽取一定比例的金额投入风险准备金。一旦有坏账情况发生，在担保交易模式下，借款人在借款逾期30天后，人人贷风险备用金会垫付给出借用户本交易所有的未还本金，同时人人贷贷后部门会继续对该笔逾期借款进行催收催缴，将追回的资金重新放回风险备用金中。
　　红岭创投 推荐指数★★★★
　　特点：首创平台担保+股权投资
　　红岭创投运营几年来，做出了很多业务模式上的创新。垫付还款、担保标、线上线下结合及债权加股权等都对整个行业产生了很大的影响。09年红岭创投刚刚成立时便作出支持垫付的承诺，在此之前，主流的P2P借贷平台在交易中都只扮演中介的角色，投资风险需要投资人自行甄别。而在此之后，大部分的借贷平台都跟风实行了垫付制度，甚至有很多平台开始推出担保标。虽然包括红岭创投在内的网贷平台的垫付及担保能力会收到质疑质疑，但是垫付及担保制度的诞生却极大的鼓励了投资人的热情，很大程度上减轻了他们在资金安全方面的顾虑，也促使了P2P网络借贷平台的较快发展。而通过垫付、担保等积极的模式创新尝试，红岭创投也曾一度占据P2P网络借贷领域的头把交椅。然而由于支持垫付功能，3年来红岭创投已经产生了大量的坏账垫付。用其董事长周世平自己的话来说，&这导致网络贷款业务只能保持微利。&
　　在互联网其他领域，&创新&可能带来很多红利，但是在金融领域，创新也同时带来高风险。持续的模式创新也确实曾给红岭创投带来很多收益，但是随着&高风险&副作用的发作，我们看到红岭创投已逐渐转型为小微企业融资平台，但是不得不说，红岭创投已经离P2P的招牌，自2010年以后，红岭创投几乎不再操作针对个人借贷，全面转型为面向中小微企业的P2B信贷网络平台, 逐渐转移到股权投资方面。
　　有利网 推荐指数★★★★
　　特点：小额借贷公司合作+双层保险机制
　　大多数的P2P网贷平台中，只有投资者、平台和借款者三方。但是在有利网的模式中，在平台和借款者中间和多了一层小额借贷公司。在别的P2P平台中往往由平台本身负责联络投资者和借款者，而在有利网的模式中，有利网负责接触投资者，向投资者获取资金而借入方则由与有利网有合作的小额借贷公司负责线下联系，调查，访问和筛选。在小额公司对借钱者做征信管理的基础上，有利网会再做一遍考核筛选，确定有利网平台上所有的借款人都有很好的信用和还款能力，实行双层保险。同时，小额贷款公司对出借人进行100%的本息担保，在坏账情况发生的第一时间对投资者进行赔偿。这种和小额借贷公司合作的做法为有利网分担了很大一部份风险同时也通过对申请借款人进行第一轮筛选为有利网节约了大量的时间和人力成本。
　　翼龙贷 推荐指数★★★★
　　特点：同城借贷O2O +本息保障
　　翼龙贷首创&同城借贷O2O&模式，目前已在全国200多个城市设立运营中心，并在各地乡镇、社区设立借贷、理财体验店，建立了全方位、多层次的风控管理体系。翼龙贷获取用户采取的是加盟模式，其通过与遍布全国100个地级市的加盟商签约，由后者做实地的尽职调查。而这些加盟商给翼龙贷上交200万元的保证金，如果贷款逾期30天，则由加盟商回购贷款，对债权进行兜底。这种模式使他们得以快速扩张。
　　翼龙贷网首倡的同城借贷原则，是指借款人必须在有翼龙贷有运营中心的城市才能进行借款，且必须在当地长期居住，有固定资产。满足这些条件后每一个借款人都要接受当地翼龙贷运营中心派出的风控人员进行的尽职调查，了解客户的经济状况、生活水平以及家人对借款人借款的支持程度等等。 翼龙贷所创立的同城借贷模式使得平台能对借款者进行非常全面的调查和监控，在借款过程中也便于对其进行监测和跟踪，在坏账情况发生的时候能够迅速与借款人商讨解决方案。
　　微贷网 推荐指数★★★★
　　特点：车贷质押保障模式
　　微贷网的特点是平台上所有的贷款均以汽车作为抵押物。用户在缴纳120元的年费后可以成为vip客户，对于vip客户而言，如果出现坏账的情况，vip客户可以获得全部利息和本金的补偿而非vip客户只能获得50%的本金。
　　在坏账情况下给投资者的补偿全部来自于风险准备金。公司成立时注资了1500万元作为风险准备金的起始资金，同时在平台每笔借款成交时，提取借款本金3&的金额放入&风险准备金账户&。借款出现风险时，根据&风险准备金账户规则&，通过&风险准备金&向出借人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。以汽车作为抵押担保物有以下好处：楼市起伏巨大，在某些城市，房价在短期内都会经历很大的波动，而汽车的价值，在短期内并不会发生太大的变化。同时，相比于房子，坏账发生时对汽车的资产处置变现更加便捷迅速，能在更短时间内对投资者进行偿还。
　　积木盒子 推荐指数★★★★
　　特点：P2B(商圈贷)+本息多重保障
　　积木盒子从13年创立至今目前主要提供经营性贷款，以企业经营主为借款主体，借款人以其企业为担保抵押。积木盒子平台主打优质理财，投资人起投资金100元起，提供年化8-14%之间的稳健型理财产品。所有投资产品均为融资担保机构全额本息担保标和实地调查认证标。同时，公司会通过实地调查来确定借款人资质和还款能力，并向投资人提供本息全保的保证，力争削减投资人对资金安全方面的顾虑。
　　与其他平台不同,积木盒子更注重于可持续发展,在业务上更倾向于&商圈贷&的形式。所谓商圈贷,就是以借款企业为核心商圈辐射其上下游产业。积木盒子首席风控官郭杰群举了个例子,&比如联想集团有很多的下游企业,这就是一个商圈,如果联想觉得这些下游企业非常靠谱,我们会考虑联想的判断,优先贷款给这些企业，帮助他们发展 。&
　　关于积木盒子一贯推行的线下审核的方式,董骏对新快报记者表示,公司目前已经在北京、云南、上海成立了工作站,&一般都以这三个地方为核心辐射到周边地带,这样边际成本也不算太高&,同时他表示,对项目把控十分严格,项目审核的通过率仅为18%。为了充分调查项目的数据,积木盒子有专门的尽职调查公司,&包括企业的报表、财务信息、内部员工数量、上下游产业情况等等&,他表示,&数据维度很多,但究竟能不能把数据转化为风险把控的能力还有待观察。&
　　点融网 推荐指数★★★
　　特点：第三方客观公允制定利率+只收取服务费+线上线下结合
　　点融网引进了Lending Club的利率制定方式&&第三方客观公允制定利率。而眼下大部分的小额贷款平台是由网站依照贷款金额和还款时限硬性规定利率。点融网根据借款人的信用等级的不同定出每个信用等级相应借款利率区间。在相应的区间内，借款人可以根据自身的条件，还款能力和预期的收入自行设定利率，这样不仅有效控制了违约风险，还给予了市场一定的自由度。
　　从业务模式来看，国内的P2P基本可以分为三类。一种是线下型，员工中过半数都在线下从事销售和信审。二是以拍拍贷为代表的纯线上型。三是类似91旺财、人人贷的线上信息发布与线下审核结合型。
　　点融网的做派和以上三种都有所不同。按照创始人的说法，是一个线上的平台，点融网通常像Lending Club在美国的做法那样，对借款人的资信水平进行一般审查。但对特殊情况，比如借款额较大的借款人，也适当结合了线下对借款人资信的实地审查。
　　另一个重要点在于，点融网只通过服务费盈利，不赚取利差，不做资金错配。CEO苏海德说&这是我们与很多中国P2P公司本质上的不同。点融网在利率制订方面延续了Lending Club的方式，通过第三方客观制订利率。最赚钱的方式是做资金错配(利率差)，但我们不想这么做。&
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