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移动支付面临的法律风险
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　　移动支付这一新型的支付方式本身也存在一定的风险，这些法律风险也正是制约其良性发展的因素。
　　（1）用户信息及隐私安全法律风险
　　移动支付无论是在支付过程中还是在前期登记过程中，都会被银行、运营商或者第三方支付机构获取自己的个人信息和隐私，而移动支付主要用于用户的消费，通过对大量移动支付用户信息的获取，就可以有针对性的获得一定的商业信息或者潜在的商业机会，或者获取用户的个人信息进行商业推销等。对于用户来说，其在相关机构登记的个人信息以及其进行消费等的信息，都应该受到保护。但是目前相关机构存在泄露一定用户信息和隐私的问题，而且由于第三方支付平台、运营商等本身的计算机信息系统的技术等的不完善甚至漏洞也容易造成信息的泄露等。
　　（2）账户资金安全的法律风险
　　由于移动支付是依托移动网络和智能手机等共同完成的，因此其本身的账户资金安全也存在一定的隐患，一方面，网络可能因黑客等的黑入而资金被盗走。另一方面，用户自己对自己的身份证、用户账号、密码等的保管不善也容易造成账户资金的被盗。同时虚假的身份开户等也容易引发一系列资金安全问题。
　　（3）金融法律风险
　　移动支付中容易引发的金融法律风险主要包括沉淀资金的法律风险和洗钱的法律风险。首先，沉淀资金的风险。由于移动支付的过程中就存在一用户存入账户中的资金和支付的时间差而产生的在途资金等的沉淀资金，这些沉淀资金的收益及能否对其进行挪用等将会产生一系列的问题。尤其是有的机构擅自挪用资金而有可能产生的一系列的后果等将有可能引发金融法律风险。其次，洗钱的风险。移动支付这一新兴的支付方式由于其方便快捷也很有可能被一些不法分子利用进行不当收益的漂白活动，因而反洗钱也是移动支付可能引发的一种金融风险。
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小心！你的手机正处在移动支付风险之下
作者：本站收录
来源：青年时报
摘要：偷取短信、拦截验证码、上传转发隐私数据等成为2015年上半年手机支付类病毒的典型特征。其中，靠读取并转发用户手机支付类短信验证码的病毒行为，再通过第三方网络支付工具发起快捷支付，从而实现对绑定银行卡的盗刷;或黑客把支付款项拦截转入陌生账号等问题较为频发。
关键词：[3002篇]&&[1248篇]&&[951篇]&&[358篇]&&[1442篇]&&
　　偷取短信、拦截验证码、上传转发隐私数据等成为2015年上半年手机支付类病毒的典型特征。其中，靠读取并转发用户手机支付类短信验证码的病毒行为，再通过第三方网络支付工具发起快捷支付，从而实现对绑定银行卡的盗刷;或黑客把支付款项拦截转入陌生账号等问题较为频发。
　　出门不带钱包没关系，只要带手机即可。无论是逛街吃饭，还是打车加油，支付宝、微信等多种移动支付方式都能无缝让我们与商家对接完成交易，就连沙县小吃、菜场等都能使用，真的不得不说，这种支付方式很便利，再也不用怕现金不够去银行排队取钱，也不用怕找回的零钱中有假币。
　　正当我们乐呵呵地享受移动支付带来的便利时，一群研究网络安全的专家却在担忧其中的隐患，因为有不少软件病毒就是冲着手机移动支付去的。
　　近日，中国科学技术协会和俄罗斯科学工程学会联合会以及浙江省科学技术协会等联合举办的“2015中俄工程技术论坛”上，“网络信息安全与挑战”的分论坛中，专家们谈到了眼下热门的手机移动支付安全问题。
　　近三成用户存在移动支付风险
　　浙江大学计算机学院教授张森是研究网络信息安全的专家，同时也是杭州市信息安全协会会长。在这次论坛上，他就提到，当前中国网民6.5亿，手机网民总数为5.94亿，年增长率19%，使用手机支付的用户已达2.67亿。其中，有近三成的用户处在移动支付风险环境中。
　　这是什么意思呢?原来，一切是手机支付病毒在作祟。据腾讯数据显示，今年上半年，新增手机支付病毒29762个，感染用户总数达到1145.4万。
　　浙江省计算信息系统安全协会副会长、杭州安恒信息技术有限公司总裁范渊说，支付类病毒多半与窃取隐私相关，偷取短信、拦截验证码、上传转发隐私数据等行为是2015年上半年手机支付类病毒的典型特征。“这些移动支付病毒可以直接威胁到用户的财产安全。其中，靠读取并转发用户手机支付类短信验证码的病毒行为，再通过第三方网络支付工具发起快捷支付，从而实现对绑定银行卡的盗刷;或黑客把支付款项拦截转入陌生账号等问题较为频发。”
　　支付宝风控技术安全方面负责人张道生表示，支付宝作为目前最大的第三方支付平台，平均每天要拦截上万次黑客攻击，屏蔽了全球近一半的电商钓鱼网站。
　　或许你会说，不怕，手机里安装了杀毒软件。事实上，这些病毒是杀毒软件发现不了的。范渊说，支付类病毒最大特征表现为静默发送短信，静默删除短信、隐藏图标或静默删除并转发短信。“作为普通用户来说，是很难察觉到手机被植入木马病毒或被黑客攻击的，并且杀毒软件也无法扫描得知。但还是有些异常可以发现的，如手机出现运行速度突然长时间变慢、突然无故黑屏、某些软件自动被打开、账号泄露或其他一些不正常的现象，可能就是中毒了。如果真的感觉手机被木马侵入，这时，最好求助专业人员进行检测。”
　　爱玩社交和游戏的手机病毒多
　　手机上的病毒哪里来?范渊的公司本来是做大数据的安全监管，后来发现手机支付的问题，又成立了团队做手机安全监测。从他们的分析情况来看，导致这些病毒对移动支付产生危险问题发生的原因有两方面：一方面是支付平台自身存在漏洞易导致支付风险;另一方面是手机或手机上的社交软件感染木马，威胁到支付软件的安全，带来支付风险。
　　他公布了一则最近的数据：受政府部门委托，针对某省的互联网金融网站抽样了100个进行了深入检测，发现其中有71个网站存在高危漏洞，33%的网站发现跨站脚本漏洞，6%的网站发现逻辑漏洞，7%的网站发现密码重置漏洞，4%的网站存在弱口令，7%的网站发现密码重置漏洞，4%的网站存在弱口令，8%的网站发现高危敏感信息泄露。
　　这些网络漏洞，会直接影响平台移动支付端的安全。“跨站脚本漏洞、网站逻辑漏洞、密码重置漏洞、弱口令、敏感信息泄露等，都可以直接导致黑客攻击破解用户账号密码，拦截支付或盗取用户钱财;更严重的会使黑客攻击造成整个网站平台瘫痪，导致整个网站的资金受到威胁。”范渊解释说。
　　除此之外，手机社交软件或游戏软件，是病毒易感区，黑客可以利用对手机的攻击或是对手机社交、游戏软件的木马植入，控制支付软件，靠读取并转发用户手机支付类短信验证码，盗取用户银行卡客户端或支付账号内钱财。
　　蚂蚁金服高级安全策略专家冯力国表示，到目前为止，他们碰到的用户反映支付安全出了问题，基本上是用户被骗，或是手机设备遭到病毒攻击被植入木马所导致。张道生表示，他们有专门的团队在做安全监管。2014年支付宝发出1.28亿条异地登录安全报警提醒，146万条欺诈风险提醒都是在交易时发出的。“在用户进行交易的时候，平台也会像一个房子一样，根据用户的习惯进行监控。平台的风控监管，就像一个智能的大脑，如果非本人操作找回密码，会根据账号的登录习惯、时间、消费习惯、地点、网络环境、打字速度等，进行监控排查。”
　　不能用两个手机就别“手贱”
　　“由于黑客攻击，每天都有大量的资金损失案件发生，这些资金大都是发生在支付过程中，被黑客拦截转入陌生账号的。如果数额不是很大，一般情况下很难追回。”张森教授透露，哪怕追究责任，一般也会按责任来承担。比如说，支付平台自身存在漏洞，由平台方承担责任，而用户手机在安装社交软件或游戏软件中感染木马威胁到支付软件安全，损失则由用户方负责。
　　在范渊看来，手机用户想降低移动支付风险性，最便捷的方法就是平时使用两个手机。一个手机安装移动支付软件，另一个手机安装游戏和社交软件。“这样的方法比较极端，但是却可以避免木马软件利用社交软件漏洞，攻击移动支付软件。”
　　不过，论坛上也有安全专家建议，用户最好给支付账户设置单独的、高安全级别的密码、给手机支付设置手势密码;不越狱、不给手机乱装软件;支付应用实名认证;谨慎保管个人的身份证、银行卡、手机验证码等隐私信息;不点击不明链接，不安装不明软件;丢失手机后应进行挂失服务……
　　这些“秘诀”全是老生常谈的内容，可是却常常因为“手贱”而被遗忘。当然，你可以花点钱购买一些专门针对手机支付病毒的软件。据了解，这个市场被国内外多个网络安全信息技术公司看中。据悉，目前已经有公司研制出一款对于木马病毒的植入防护软件产品，通过对手机内部软件进行打包计算，适时观测手机异常情况。但是不是有用，还有待市场验证。
　　不过，有个脑洞大开的设想，倒是可以作为一针安慰剂。冯国力透露，目前行业的趋势是逐步把精力放在后台安全，通过生物识别和大数据的方式来设置一把“锁”，它知道开锁的是不是主人。“这是包括蚂蚁金服在内的不少互联网公司努力的方向。”
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发表时间: 15:01:15移动支付业务的风险防范 随着3G时代的到来，移动电子商务的发展，各国的研究机构和相关企业的研发部门，越来越关注于移动与移动支付的应用。移动支付作为一个新兴事物，在发展中存在许多亟待解决的问题。目前，国内外有关移动支付的研究涉及技术、法律、产业链等多方面的问题。我国移动支付的推动者虽以非金融机构为主，但由于移动支付涉及金融业务，商业银行等金融机构在产业链中的地位不可小视。只有全面认识并防范金融机构面临的风险，才能推动产业链向更加成熟、健康的方向发展。 一、移动支付产生背景移动支付（Mobile Payment）是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。本文研究的移动支付，特指使用手机为终端的移动支付。根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。小额支付业务是指运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信平台发出划账指令代缴费用；大额支付是指把用户银行账户和手机号码进行捆绑，用户通过多种方式对与手机捆绑的银行卡进行交易操作。移动支付在我国虽然起步较晚，但在电信运营商、银行及第三方服务提供商的大力推动下，业务发展很是迅速。……（新文秘网省略876字，正式会员可完整阅读）……　户数达2000万。“手机钱包”包括、彩票投注、手机投保、手机购卡、软件销售、酒店／机票预订、网上购物等。据统计，2005年我国移动支付用户数达1560万人，同比增长134%，占移动通信用户总数的4%，产业规模达3.4亿元；2007年，由于产业链的成熟、用户消费习惯以及基础设施的完备，移动支付业务已经进入产业规模快速增长的拐点。根据诺盛电信估算，2008年，我国国内移动支付用户数达到1.39亿人，占移动通信用户总数的24％，产业规模已经达到32.8亿元。三、对银行的机遇与挑战1.对业务创新打开了方便之门随着社会经济高速发展，商业银行面临巨大的竞争压力。如何拓宽业务领域，创新和发展新型金融增值业务，成为金融机构关注的焦点。据统计，发达国家95%的金融创新都来自于信息技术。随着银行业信息化和虚拟化程度的不断提升以及电信业移动电话普及率的提高，银行客户和电信用户的范围越来越重叠，越来越多的金融服务和交易依赖于银行与电信的紧密融合来实现。同传统支付手段相比，移动支付最主要的特点是支付灵活便捷、交易时间短，可以减少往返银行的时间和支付处理时间。我国移动支付业务主要以电子化产品和公用事业产品为主。随着我国移动支付市场内部、外部条件不断成熟，移动支付市场将由小额电子化产品支付逐渐向大额、实物方向发展。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，且有较强的抗金融风险能力，在重要的相关服务中占据着垄断性地位。因此，如果商业银行能成功将其现有的服务连接到移动装置上去，并整合行内资源，确保移动支付在各商业银行之间互连互通，就可以为客户创造更大的方便，也能够为商业银行实现利润扩张提供更广阔的发展空间。2.移动支付面临多重风险目前我国移动支付业务发展尚处于起步阶段，主要以采用短信接入方式、安全级别要求相对较低的小额支付为主；业务推出地区差异较大，且规模很小；所购商品大多为电子形式的商品而无需与商户终端交互，系统建设成本较低；产业链发展尚不成熟；缺乏相应政策法规、统一标准。总之，我国商业银行在开展移动支付业务方面面临着法律、技术和信誉等多方面的风险。主要集中在如下方面。（1）法律或政策风险。移动支付属于新生事物，大多数国家的法律法规尚不完善，对交易各方权利和义务的规定也不明确。目前，我国已经出台的《电子签名法》和《电子支付指引》虽然已经为电子化支付在政策和法律地位方面奠定了基础，但是，移动支付与第三方支付、小额支付等问题往往相互交错，一直被视为敏感地带或灰色领域，发展比较缓慢。客户通过电子媒介所达成协议的有效性具有不确定性。现行手机支付的政策还很不完善，手机消费类增值服务费的征收缺乏法律保障，而且市场管理混乱，使得消费者难以对手机短信消费维护应有的权利，这也严重影响了手机支付产业的进一步发展。（2）技术风险。相对于有线网络的连接方式，无线网络没有特定的界限，窃听者无需进行搭线就可以轻易获得无线网络信号。如果手机作为支付工具，那么，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。因此，如何保护用户的合法信息(账户、密码等)不受侵犯，是移动支付迫切需要解决的问题。目前我国移动支付面临的主要技术难题包括短信支付密码被破译、实时短信无法保证、身份识别缺乏和信用体系缺失等。我国现有的移动支付方式中，主要采用银行卡与手机号绑定的模式进行手机支付，由于受手机卡技术的限制，所发送的信息全为明码，短信信息通过公网传输，没有加密功能，因此，手机号码、密码等重要信息很容易被破译和截取。此外，通过短信方式的支付信息是非互交式的，无法保证实时性和数据的完整性，这也给商业银行带来了很大的技术风险。（3）信誉风险。信誉风险是关于银行的负面公众舆论引发的银行客户或资金严重流失风险。对支持移动支付业务的银行而言，不仅需要提供一个可靠的服务平台，还需要与第三方(电信运营商等)合作，而能否持续地提供安全、准确和及时的服务，将影响到银行的信誉，而且，第三方的服务质量也会影响客户对商业银行的评价。例如，如果在客户访问其资金或账户信息时遇到了严重的通讯网络故障，将会造成客户对移动支付服务的怀疑和不信任，这非常容易引发商业银行的信誉风险。总之，在由移动运营商、金融机构、商家和消费者共同支撑的移动支付运行架构中，任何一个环节出现问题，整个框架都可能面临着坍塌的危险。四、防范风险的具体对策 商业银行应采取积极的风险防范对策，以确保商业银行移动支付业务的良性发展。 ……（未完，全文共4201字，当前仅显示2458字，请阅读下面提示信息。）
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移动支付存在潜在的风险与安全问题
虽然手机支付发展如火如荼，但仍然存在制约移动支付普及化的瓶颈问题，突出表现在几个方面。首先，难以回避的就是安全问题。其次，移动支付涉及的产业链环节尤其多。最后，即便是诸多习惯于移动时代的人群，希望更多运用移动支付模式，但是还需要有支撑相关交易活动的环境。
　　手机银行存风险隐患　　● 直接风险　　的习惯与文化不是短期内能够形成的，主要障碍仍然是存在潜在的风险与安全问题。　　一则，手机病毒或木马的侵袭，或者支付软件自身存在的漏洞，很可能会造成支付隐患。同时，移动支付所追求的就是便捷的用户体验，甚至比互联网支付更加程序简易，这就降低了支付安全性，因为在支付环节中，便捷与安全往往是此消彼长的关系。所有这些，都可能对资金和交易安全产生影响。在微信红包的使用中，过于便捷的移动支付认证与使用，同样也会有相应风险存在。当然，公众经常关注的，所谓手机丢失容易造成移动支付账户的损失，这也令人担忧。　　二则，消费者信息的安全性同样值得关注，长期以来我国对于个人信息、隐私的保护机制都严重缺失，在互联网支付中已经出现过类似的用户信息泄露事件，而在场景更开放的移动支付环境下，这一问题变得更加突出。　　三则，由于移动支付的门槛更低，因此也会带来对灰色交易的担心，例如洗钱、腐败行为等。例如，预付卡、购物卡的出现，就曾经使人担忧其助长了隐蔽送礼、行贿受贿等行为，如今如微信红包之类的更便利的模式，似乎更易操作。当然由于处于起步阶段，这种影响还相对较小，同时也应归结于背后的社会和制度问题，但是毕竟在一定时期内不得不正视。　　四则，无论互联网支付还是移动支付，某些出现的风险问题，都是源于支付消费者的安全习惯较弱，这也不是短期内能够改变的，而需要移动支付文化的逐渐形成。例如，在抢微信红包的热潮中，一些红包群里有人发出与抢红包极为类似的链接，但进入后却是商户介绍，更有甚者引发木马中毒。假红包虽然引发了用户对微信支付的信任问题，但却是与支付环境及支付安全习惯相关。　　● 间接风险　　移动支付还深刻影响着其他金融活动。金融学告诉我们，支付清算是金融体系最根本性的功能，在此基础上才能开展各种资金配置等活动。同样，在所谓的互联网金融时代，许多创新都发端于支付创新。近年来以支付宝为代表的第三方支付企业的发展，引发了阿里小贷、余额宝[微博]等新兴金融组织或产品的兴起。P2P网络借贷和众筹融资的发展，背后也离不开支付结算环节的保障与创新。　　同样，移动支付的兴起，也带来移动理财、移动财富管理的活跃。依托手机为主的移动渠道，已成为网络理财的主要模式，更多人已经开始关注手机上的财富管理，这给了用户更加便捷、直接、及时的体验。　　如果深入剖析现有的APP理财模式，大致可以分为几类。一是传统金融产品与支付企业的结合，现在主要表现为互联网货币市场基金，在带来投资回报的同时，更多是融合了消费支付功能，同时降低了门槛；二是传统金融机构设立的APP平台，进一步向移动端拓展，利用移动支付方式来沟通银行理财产品、保险产品等；三是新兴的P2P网络借贷、众筹融资等APP；四是某些非规范的、处于灰色地带的投融资行为APP，在披上&互联网金融&外衣之后，可能进一步赶上&移动金融&的时髦。　　由此来看，不同移动理财模式的风险特征是不一样的，前两者相对规范一些，但在公众纷纷介入之后，也要更重视风险的提示，因为即使货币市场基金也不是无风险的，同时还要避免对收益率等信息的误导。对于第三种类型，其风险在于整个行业&良莠不齐&，可能出现&劣币驱逐良币&的现象，也缺乏有效的监管规则。最后一种，则是民间金融&灰色成分&的变种，其风险不言而喻。　　让手机支付更健康　　移动支付涉及国际金融市场及国内金融市场的安全、稳定与发展。无论是从多边支付清算体系、欧盟区域支付法律安排，还是从国别监管实践来考察，我们都不难看出，国际社会普遍重视移动支付创新与发展，而且认为移动支付或将成为引领支付体系变革的重要推手。为此，各国在制定移动支付法律安排的内在逻辑起点是，在防止移动支付发生系统性金融风险累积与爆发的前提下，积极鼓励移动支付创新与发展。近年来，中国移动[微博]支付发展迅速，市场占有率稳步上升。可以预见，在中国，移动支付将进一步得到广大消费者的厚爱，而且在支付市场扮演的重要性将逐步放大。为防止移动支付滋生不可控制的负面效应，监管当局已经在不断针对其制定相关的法规、政策，以保证其处于良好运行态势。然而，目前我国有关移动支付体系的法律框架呈现以下特点：一方面，法律层次低，其中相当一部分是由人民银行[微博]制定的文件、指引或办法，其效力比国务院制定的行政法规要低，更要低于全国人大及其常委会制定的法律。另一方面，立法分散、多头立法，监管权力和职责都比较模糊，由此造成人民银行、银监会、工业和信息化部、商务部等多个部委都有监管权的混乱局面，不能形成有效的风险监管制度。显然，当下移动支付现有法律制度，远远不能保证中国移动支付清算体系快速健康发展的需要。若不与时俱进，不仅将阻碍中国移动支付的发展与创新，而且必将延缓中国支付清算体系的变革与发展。　　对此，应该尽快推动相应的新规则建设，以功能与产品监管规则为核心，把不同类型的金融、非金融机构都纳入其中。据此来看，应该关注的重点已经不是传统的线上、线下概念，而是以支付媒介、交易清算流程来衡量。如移动支付按照过去的分法，既有线上又有线下，实际上却已经在融合，所以在其发展中肯定会遇到游戏规则的矛盾。
责任编辑：Florence
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