P2P丨p2p公司有权查征信吗和隐私该怎么兼得

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-04-23 23:48 标签： p2p网贷行业 征信系统
博鳌热议：互联网金融征信如何突破瓶颈
发布时间： 0:00:00
来源：北京商报
多位行业内大佬都认为，互联网金融征信的关键就是大数据的收集。
互联网金融行业的快速发展催生了对征信的迫切需求，然而我国征信体系构建不完善，信用文化的缺失成为网络借贷发展的重要问题。正因为风险事件的不断发生，不少金融行业的专家学者并不看好这一行业。在博鳌亚洲论坛会议期间，中诚信创始人毛振华认为，现在互联网金融最大的一个挑战，是传统金融有一套收集数据、控制风险、计算风险的评分方法和流程，而互联网金融出来之后，数据特别多，就涉及到了怎么来收集数据、整理数据，最后怎么使它成为金融系统里的主要依据。多位行业内大佬都认为，互联网金融征信的关键就是大数据的收集。中国投资公司副总经理谢平认为，网贷未来是基于大数据基础的，假设人的生活信息和生物特征80%、90%都数据化了，而且有非常发达的收集分析软件，未来信息收集成本和查询的成本就很低。点融网创始人、首席执行官苏海德则认为，大数据不仅仅对中国来说是新的，对整个世界都是新的。大家都在研究，怎么利用这个强大的工具带来好处，政策的制定者都会考虑怎么去保护消费者。所以如何去把握限度还是很重要的。对于如何改变目前互联网金融征信所面临的瓶颈，毛振华表示，互联网改变了传统征信业态，需要解决数据的收集和隐私授权、互相合作、销售等问题，需要厘清央行定位、银行数据授权和开放、央行和征信公司关系问题。毛振华补充道，征信很大的法律障碍属于隐私权保护。就是如何能够收集别人的信息，收集信息之后再处理信息卖钱是商业行为，这对于传统征信来讲也是很不一样的格局。陆金所董事长计葵生则认为，大数据的概念在慢慢普及提高完善，网贷用户群在扩大、管理过程中，越来越多有价值的行为判断和分析出现，有助于未来建立有效的数据分析模型。金信网相关负责人建议，数据是各家企业的核心资产，做征信的机构之间存在竞争，想要实现信息数据的共享可行性不高，建议由中国网贷协会牵头、央行征信中心指导，设立P2P征信中心，平台可以通过征信中心查询借款人资料，并以付费的方式从征信中心购买专业征信报告。
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P2P如何接入央行征信系统？
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你可能喜欢P2P迫切需求催促征信发展 隐私保护受热议
作者：网贷之家
　　伴随着P2P的火热发展，市场对征信的需求，从未如此迫切。
　　近日，由中国投资协会与上海 Oppland 联合举办的“中国 P2P 征信发展论坛”在深圳召开，这也是国内首次专门针对P2P网贷的征信会议。芝麻信用、鹏元征信、腾讯征信、上海资信、安融征信等国内知名征信机构的高管以及FICO中国区总裁等代表齐聚一堂，分别就中国征信的现状与发展进行了探讨，保护个人隐私、完善惩戒机制及法规、加强行业自律等，成为热议的话题。
　　中国P2P平台面临的征信现状
　　腾讯征信总经理吴丹指出，当前中国征信体系现状是，的征信系统虽然覆盖了8亿人，但真正和银行有信贷关系的只有3亿人。也就是说，在中国13亿人人口里，有银行信贷记录的人，占比不足25%。这将导致很多人的融资需求很难得到满足。
　　安融征信总经理常胜进一步表示，P2P机构面临的征信现状是四大问题：P2P平台目前没有纳入央行征信系统中，难以直接获得央行征信服务；央行征信报告无法全面、有效地反映借款人在非银行机构间的借款信用信息；国家公共部门信息公开程度远未到位，多数信用信息获取难度大；P2P机构间信息相互独立，非银行机构间的借款人征信、惩戒机制未有效建立。
　　“P2P机构无法有效掌握借款人在各类民间机构的信贷信息，难于识别借款人在民间机构存在的多头借贷、恶意骗贷情况。”他指出，民间信贷信息的缺失，导致小额信贷业务面临重大风险。
　　传统征信VS大数据征信，谁能拯救P2P？
　　从类型看，目前市场上的征信机构主要包括：以上海资信、安融征信为代表的一类机构，采用的是同业信息分享模式，即客户查询一条信息需要先共享一条相应的信息；其次，以腾讯、阿里为代表的一类互联网公司；再次，是以平安、宜信、拍拍贷为代表的一类金融机构。
　　P2P平台征信采取的模式主要包括传统官方征信模式（如平台通过具有央行背景的上海资信间接查询借款人信用信息记录）、大数据征信模式。
　　值得一提的是，前一种模式面临的难题是征信数据不全、平台上传数据积极性低、更新不及时、接入门槛高等问题。而后一种模式，其优点在于数据来源广泛，弥补传统征信覆盖面不足的缺陷;数据类型多样化，不局限于信贷数据，更能全面反映个人信用情况。其难点在于：信息过多引起的数据杂乱，整合多方数据困难，且数据相关性分析需要较长时间和实践来检验，短期内信用评价数据精准性较低。
　　此外，盈灿咨询高级研究员张叶霞指出，大数据征信也面临着法律风险，在个人隐私保护上较难把控。“征信机构在未告知可能的不利后果及取得书面同意情况下，不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业、不动产的信息和纳税数额信息等。”
　　“发展征信，最重要的是惩戒机制”
　　前海征信中心副总经理潘北硎荆餍潘匦氲姆缦瘴ピ际菔特有的数据，缺失风险违约数据的征信数据将是无本之木，引入金融大数据至关重要。“而信用评分体系，需要长期、大量、全面的风险违约数据和行为特征数据的共同积累。” 她认为，目前的征信市场规模小，扩大市场规模应该鼓励更多拥有海量客户数据的企业参与，发展征信业务。
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　　参事、中国人民银行研究局原副局长李德在出席上述会议时也表示，的发展，促使征信业和金融业的发展进入了一个新的阶段。但当前，我国信用体系建设还面临着很多问题，有待提高和改善。从目前来看，为争取经济利益而失信的情况，时有发生。我国征信市场的发展时间不长，与欧美存在较大差距。在产品的开发等征信技术方面，也有很大距离，且征信从业人员的素质有待于进一步提高。
　　“征信机构希望多采集和提供各种信息，但是也容易侵害信息主体的隐私。行业发展和监管始终是一对复杂的矛盾。”他指出，征信系统的发展完善，离不开法治建设，要进一步制订各种管理办法，同时，建立信用体系标准体系，扩大以后信用信息范围。
　　芝麻信用总经理胡滔也表示，在这一新的大数据征信市场，怎样一方面提高交易信息的透明度，另一方面又能有效地保护个人隐私，不造成客户个人信息暴露方面的恐慌，这需要国家法律法规的完善，同时，还要加强行业自律。
　　她指出，信用，不是一蹴而就。发展征信，最重要的是惩戒机制，“有一个完善的惩戒、奖励机制，很多人都会去向好的方面去做”。
　　此外，胡滔指出，中国征信市场，刚刚开放，更多应该是合作的模式。在大数据征信方面，如何更低成本、高效率地收集有价值的信息，都需要共同探索和摸索。
（责任编辑：周之 HF009）
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