信用卡还不上 千万不要惹职业养卡人
　　还不上的人不在少数，谁让刷起卡来毫无花钱的赶脚！！信用卡还不上，有些人会请职业养卡人帮忙，让职业养卡人代还信用卡，你确定也这样做？这些人你惹不起！！今天小融给大家详细揭秘职业养卡人
　　啥是职业养卡人？
　　职业养卡人是专门替人代还信用卡并收取相应手续费的一群人。一些暂无力还款能力的持卡人，将透支的信用卡交给职业养卡人后，由职业养卡人负责为该卡还钱，以避免信用卡逾期；随后养卡人将该信用卡在自己的POS机上进行虚假消费，向欠款人收取2%左右的“手续费”。
　　职业养卡人不简单，有啥风险？
　　职业养卡人并非如他们的名字那么光鲜，此养卡非彼养卡，职业养卡人不简单，代还信用卡有风险。
　　风险一：盗刷风险
　　在规定时间内，持卡人如果无力还款,就找职业养卡人养卡。持卡人自以为这张信用卡不可能继续透支,便放心地将该信用卡及密码交给养卡人,这样极易引发信用卡盗刷。
　　风险二：套现风险
　　一般来说，职业养卡人不会只是单纯地帮助持卡人还款、赚取手续费这么简单。为了赚取更多的利润，他们还会怂恿或帮助持卡人进行信用卡套现，然后把信用卡放在自己这里做专业按时还款，不需要持卡人操心，从而赚取更高的手续费，一般收费是1.2%~1.5%之间(10万额度=每月1200元~1500元)。
　　风险三：处罚风险
　　还款心切，很多人会暂时失去理智，把自己的卡片信息、身份证号码全部告诉了所谓的职业养卡人。每个月还款日由职业养卡人帮忙还款，然后再刷出来，养卡人选择的机器以0.38%和封顶POS机居多。这种操作很容易让认为你有套现嫌疑或违规操作，从而导致信用卡受到降额、封卡的处罚。
　　风险四：狂多收费风险
　　养卡的其中一种方式是 “精养卡”，如果你选择这一种，就意味着要把个人信息、卡号、支付密码、手机号等等重要信息全部要交给养卡人，这其中的风险我们不必多说。一般精养卡的收费是“1.5%~2.5%之间(10万额度=每月 元) ,选择的POS机基本上是有积分的。这样频繁操作，可以迷惑银行监管，达到提额的效果，当然，信用卡提额了你还得另外交费 (8%~15%提额收费)。
　　融360点评
　　简单说，职业养卡人代还信用卡对持卡人来说，风险大，虽然能解燃眉之急，但隐患无穷。
　　对于持卡人来说，如果套出去的资金无法回收，养卡人是不承担任何责任的。而且，这种养卡方式，属于套现的一种，如果被银行查到，持卡人会被追究责任。当然，持卡人还要向职业养卡人缴纳不菲的手续费和利息。
（责任编辑： HN666）
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信用卡职业养卡人利润曝光
信用卡职业养卡人利润曝光
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职业养卡人这个神秘的职业到底是做什么的？为什么他愿意帮你还卡、养卡？他们在这其中赚取的利润有多少？今天，卡宝宝网为你带来职业养卡人的暗访调查。
最近多地调查发现，很多卡友在无力还款时会寻求“职业养卡人”的帮助。职业养卡人的市场需求很旺一般市面上分“普养、精养”两种。养卡人会在最迟还款日前帮助持卡人还，在还款成功后立即把所还款项刷出，并收取一定的“手续费”。
近年来，由于很多年轻人没有理财观念，常常入不敷出，把卡里的额度全部透支出来把空卡交给养卡人还款，每个月刷卡消费达到15~30笔的虚假消费，来蒙蔽银行是正常消费还款的。殊不知，职业养卡人其实只是一个称谓，并不是一个职业，其中暗藏了很多风险。
风险一：套现风险
通常情况下，职业养卡人不会只是单纯地帮助持卡人还款、赚取手续费这么简单。为了赚取更多的利润，他们还会怂恿或帮助持卡人进行信用卡套现后，把信用卡放在他那里每个月做专业按时还款，不需要持卡人操心了。从而赚取更高的手续费，一般收费是1.2%~1.5%之间（10万额度=每月1200元~1500元）。选择的机器是0.38%和封顶POS机居多。
而信用卡套现是银行严打的行为，一旦被发现就要面临降额甚至停卡的处罚，严重者之后基本办卡无望了。对此，卡宝宝网在此郑重告诫各位卡友：一定要保持良好的用卡观念，做到理性消费、切勿违规套现！
风险二：危险卡种
因为银行信用卡选择最低还款的方式利息费太高了，还款心切的情况下，很多人会暂时失去理智，把自己的卡片信息、身份证号码全部告诉了所谓的“职业养卡人”。每个月还款日由他们帮自己还款，然后再刷出来，这称为“普养”。一旦被银行发现你的信用卡大额进出，会认定你套现，视为违规操作，会降额、封卡的。
卡宝宝网在此提醒大家，无论什么情况下，信用卡切勿外借、卡号、安全码、支付密码等信息已经要妥善保管，谨防信息泄露造成不必要的经济损失。
风险三：养卡风险
“精养卡”本身也承担着一定的风险。就是把个人信息卡号、安全码、支付密码、手机号、网银密码、身份证号、预留问题全部要交给养卡人。然后操作一个月循环的还款、刷卡，选择的POS机基本上是有积分的行业有20多个行业的机器。一般精养卡的收费是“1.5%~2.5%之间，（10万额度=每月元）所选择机器费率0.45%~1.25%积分POS机。这样频繁操作，可以迷惑银行监管，是可以达到提额的效果，信用卡提额了还要另外再收费的。（8%~15%提额收费）
“精养卡人”的行为说白了就是“代还信用卡”，再选择不同的机器刷出来，一旦还款后持卡人申请挂失并重新办理新的信用卡，养卡人还进去的钱财就落入了持卡人的手中。所以大部分养卡人会让所谓的“客户”在卡里面预留10%~15%的钱。调查发现很多职业养卡人手上最少有几百张信用卡的，他们的现金流也是很大。
【业内看法】
“职业养卡人”缺乏市场监管和保障，交易背后风险颇多，他们的收益其实就是银行月利息15%~25%之间，年息达到18%~30%，所谓的收费已经超过了银行利息，而且不用什么投资。上述三项只是其中的一部分罢了。因为高回报利润，很多人选择了职业养卡这个行业。职业养卡人有的还利用卡内大量的积分换取东西，在淘宝上低价售卖来获得更高利润。&精养卡、普养卡&其实就是卡友们自己预留的资金一边还一边刷，因为利用了信用卡&本身具有还款免息周期。
职业养卡人的存在究其产生的根本原因还是：
1、银行降低信用卡种种收费标准
2、持卡人无节制消费、入不敷出导致
因此，为了大家都能拥有更加和谐的用卡氛围，卡宝宝网建议广大卡友平时理性办卡、理性消费，不要一味地追求高额度，信用卡额度够用就好。
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信用卡“顶级套现”五大秘诀大起底
　　文 /新浪财经专栏作家 夏心愉
　　如果套现手法还停留在“买一部POS机轮流刷卡”的初级阶段，那真的OUT了。一个在业内小有名气的信用卡套现中介展示了他的“顶级套现”秘诀：不封顶刷、不整数刷、模拟正常人生活消费、用不同的商户类别POS机。
信用卡套现
　　“你是要‘养卡’还是只要‘刷卡取现’？”当我假称有信用卡套现需求时，张总“专业”范儿十足地抛出两种服务。如果客户选了后者，张总的“咨询服务”很到位：“偶尔刷一笔大金额没问题，但如果你想‘以卡养卡’长期套现，就不能总是这么单笔刷大单，否则银行没几个月就会停了你的信用卡。”
　　“我可以帮你‘养卡’，银行肯定不会发现你在套现。”张总保证。
　　如果对信用卡套现手法还停留在“办几张卡、找一个商户(或买一部POS机)轮流刷卡”的初级阶段，那真的OUT了。张总，POS机代理商、信用卡套现中介、偶尔也自己拆放资金，在业内已经小有名气。
　　其一名POS机代理商同行把我介绍给张总时，这样形容他：“能提供一整套顶级套现解决方案”。
　　“顶级套现”的秘诀
　　信用卡套现从本质上理解，其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为，即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷篡改为了现金贷款。也正因此，各家银行一般都有“侦查”机制：信用卡总是封顶“消费”、总是在同一部(或同几部)POS机上“消费”等，都会被视作套现嫌疑卡。
　　有“侦查”机制，就有“反侦查”机制。张总的第一个“最简单但很多人却想不到”的秘诀，就是“不封顶刷、不整数刷”。比如一张信用卡的额度是10万元，张总也许会刷一次20992元，过个几天，再来一笔35500元，再过几天，再来一笔32120元。总而言之，不能在同一天同一次刷出整数10万。
　　张总的第二个秘诀，是被他自称为“中心思想”的：“模拟正常人生活消费”。这其中也包含着第三个秘诀：“用不同的商户类别POS机”。
　　也因此，在张总那间普通住房改造的“办公室”里，就放着几十部POS机。它们中有的是“现役”可用的，有的是“退役”但还没被张总处理掉的。张总说，POS机都有“套现寿命”的，运气好活得长的，可以用好几个月，运气不好的也就2~3个月，那是因为总有套现者还不上套出的钱，在银行那里坏账了，银行就会往回追溯业务过程，这部倒霉的刷出一笔坏账的POS机，就“该死”了。
　　什么是“模拟正常人生活消费”？放在张总那里“养”着的卡，每天早上，会被在张总申请为小超市MCC(商户类别码)、小餐馆MCC的POS机上进行刷卡，一般金额也就几元到几十元，模拟出一个正常人起床买早点、买包烟的行为；上午这些卡一般按兵不动，到了中午，卡片会被饭店MCC的POS机刷去几十元；而每周间或有几个下午，卡片也许会在茶楼、商店假消费个一、两百元。
　　张总“办公室”里的这一大堆POS机，MCC涵盖了0.38%、0.78%、1.25%各档次费率。在张总看来，这不仅能使卡片消费看起来“正常”，给套现行为做掩护，也能在给一些暂时不用来套现的卡积累正常积分等银行“升额度”，还能让发卡行有点钱好赚，即便银行发现有嫌疑，也不一定会那么决绝地停卡。
　　曾有清算机构人士跟我说，从他们的监测分析，套现行为多发时段为14:00~20:00。张总的“作案”时间与此不谋而合。在一大堆“掩护”刷卡行为后，张总帮持卡人进行套现一般在下午，选择一些批发类、地产类MCC的POS机完成大金额交易。
　　POS机刷卡一般是“T+1”日到账，但在提供套现时，张总给“刷卡取现”者的服务是当场兑付资金，而对于“养卡”者，一般张总在收下信用卡时就完成资金兑付，卡片留在张总处由其代为资金周转，每月刷了还、还了刷。
　　张总的收费根据提供套现金额和服务级别有较大的浮动，越是“安全”的套现手法“成本”就越高，收费也越高。对于最初级套现，张总收取1%~3%不等。
　　智能化“反侦察”神器
　　最富有戏剧性的是，最近一段时间以来，张总的“反侦察”技术有了飞跃，这是他的第四个秘诀，使用一种可以自动切换商户码的刷卡神器，即不用配置过多的POS机就能完成复杂的“多品种消费”，以此“晃点”银行和清算机构。只不过，这种“全自动”的商户变换太“粗放”，不能准确模拟每日生活消费场所。
　　可以想象这部POS机变成了一把左轮手枪，每进行一笔交易就犹如发出一粒子弹，后台系统的数据“弹巢”就会自动换一下。
　　千万不要以为这种“高科技”离我们有多远，去“淘宝”上搜索关键词“养卡”，选项应有尽有，回家试了不满意还能7天免费退货。
　　一组官方数据证明这一现象正在变得普遍。据一份官方内部的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》，某收单机构在今年3月和4月分别有13万和19万户商户频繁变更交易关键信息。当然，这一“技术”并非都用于个人的信用卡套现，绝大部分是被真商户们套取假MCC码以求降低刷卡费率所用。
　　打破授信额度的预授权套现术
　　假设客户信用卡额度1万元，但却想套出3万元的资金来满足过度消费的欲望，该怎么办？张总有他的第五个秘诀：“预授权套现术”。
　　具体做法是，张总用20万元自有资金进行垫付，存入卡内，然后致电信用卡中心，以某合理消费为理由要求升额，并用有预授权类许可的POS机进行20万元的预授权业务。
　　这一手法钻的“空子”在于，根据相关规定，预授权最高可以以预授权金额115%予以付款承兑，因此，20万预授权最高可以刷出23万，去掉本金20万即套现3万。
　　不过，由于从去年底开始，浙闽等地出现了多起预授权套现案件，引起央行等部门重视，开始了一系列支付行业整顿措施，部分银行也引起警惕，在一些地区已经将预授权交易最大完成金额调整至100%，以封死套利空间。
　　倒卖POS机
　　张总之所以愿意传授我他的套现秘诀，不过是因为他还有另一条生财之道――本就是某第三方支付公司的POS机代理商的张总，还为想要自行套现者代办POS机。
　　按常理，一般个人是不能办理POS机的，只有个体工商户才可。但浸淫行业多年的张总深谙如何用部分虚假的“三证一表”(营业执照、税务登记证、企业法人身份证、商户信息调查表)和用制图软件PS出来的门头照片轻松搞定此事。
　　事实上，乱象丛生的收单行业里，张总的这一技能不稀奇。一样查找购物网站或网络搜索引擎，会发现提供虚假代办POS机的代理商不计其数。办理者甚至可以简单到只需提供身份证正反面照片、银行卡正反面照片、以及自己手持身份证和银行卡的照片。付完钱，办理人快则隔天就能领取POS机。
　　今年年中，广州警方破获了一起涉嫌作案金额近4亿元的特大非法套现案件，其中就有类似的桥段，某理财公司作案窝点被查出POS机17部，都是以不同公司的名义以及利用假公章、假证照资料申请的。
　　银行管不管？
　　非法套现无疑会增加银行信用卡业务的风险。根据央行数据，截至2013年末，我国信用卡坏账总额已达251.92亿元，较上年末新增105.34亿元，增幅高达71.86%，当年新增的坏账是2012年新增坏账36.28亿元的3倍。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军曾表示，近年增多的利用信用卡预授权漏洞大额套现的行为，或将使未来坏账金额继续攀升。
　　而这也是银行的心头痛。对银行而言，其信用卡授信风控本是基于持卡人的一般性消费做出的，当持卡人将此授信实际转化为了“低息流动贷款”，银行的风险管理和资金定价显然都错位了。
　　可是，银行究竟管不管？
　　事实上，一方面，诸如张总所使用的越来越“狡猾”的套现手段，的确增加了银行的“侦查”难度，但另一方面，银行能发现的套现嫌疑卡并不在少数，但并非每一家银行都愿意及时处置和停卡。
　　在“愉见财经”专栏本期话题“信用卡套现背后那些不为人知的事”上篇中提及，银行其实存在着彼此间的博弈。从对套现的风险管理来说，“全‘杀’掉就更没有了，交易量就流入别的银行了，所以我们会算一个风险、资金成本和利润的平衡值。”某银行信用卡部人士说。
　　这家银行是怎么做的呢？第一，“该杀一定杀”，比如卡片有套现嫌疑且产生逾期，银行就会停卡；其次，如果客户有套现嫌疑，但每月绕一圈还能把资金还上的，该行就会依据全行类似情况，在综合了各项成本后给出一个体现平衡值的“批发额度”，比如2万。亦即客户单笔最高只能刷2万，否则要提前给卡中心致电申请额度。
　　“即便是客户去批发类商户上套了大额，我们至少还能赚个0.38%手续费里的7成，也算聊胜于无。”上述卡部人士说。
　　在上海银监局近日对辖内7家银行信用卡业务进行的处罚中，就有某银行因“发现客户在某商户的交易触发了监测系统中的套现规则，存在疑似套现行为，但对该客户账户未采取调减授信额度或止付等有效管控措施”而受罚。
　　(本文作者介绍：夏心愉，80后媒体人，第一财经“愉见财经”专栏作者。微信公众号：愉财经平台) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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夏心愉，80后媒体人，第一财经“愉见财经”专栏作者。微信公众号：愉财经平台
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