港真 告诉你为什么恋爱保险真不靠谱！
　　昨天是七夕节，你们都给男票女票送了什么礼物呢~为了这个七夕节，各大商家摩拳擦掌，连保险公司也不例外，最新的“恋爱保险”你听过了没？号称3年后结婚将在婚礼上送一万朵玫瑰！　　“给您及心上人的爱情保障、不以结婚为目的恋爱都是耍流氓……”　　在七夕节的各路恋爱保险中，太平推出的“至尊结婚险”的最近很火。这款保险保费为599元，目前的促销价是480元，简单说来它含两项责任和保障：第一，和指定心上人在3年后至10年内结婚，可获得结婚礼金10999元；第二，如果被保险人意外身故，最高可以获得赔付金额1万元。　　而早在去年底，（）财险推出了一款“恋爱保险”，在投保人三年后与心上人的婚礼上，中国人寿财险将送上1万朵玫瑰花，同时，购买人在保单生效后的3年内还能获得1万元的人身意外伤害保障，标准保费只是299元！　　咦，1万朵玫瑰！乍一听好浪漫！如果跟恋人是稳定发展、有望结婚的关系，是不是可以一买？！等等~一切头脑发热之下做的决定都容易出问题，我们先来看看这个恋爱保险是什么来头。　　“爱情”外衣包装下的意外险　　其实吧，现在这类所谓的“恋爱保险”花样繁多，但是大多是以“主险（意外险）＋多种附加险（婚礼上赠送玫瑰花/钻石/礼金等）”保单设计模式推出，在渠道销售。由于本质是意外险场景化，依然属于意外险范畴。以安心保险公司承保的“恋爱保险（钻石版·克拉之恋）”、长安责任保险承保的“长安爱情保险”、中国人寿承保的“恋爱保险”以及太平财险的“结婚险”四款产品为例，这四款产品均显示人身意外伤害保险条款，如“结婚险”全称实则为无忧个人人身意外伤害保险条款；“长安爱情保险”实则为长安个人意外身故保险。　　从保险业的专业角度来看，单从产品形态来说，其实它不过是一份常规的意外险再加一项保险服务的保险产品，而且其中的意外保额是相当低的。　　而且，需要特别注意的是，首先，热恋中的情侣购买“爱情保险”，不能将对方作为受益人。按照法律规定，保险合同中的指定受益人必须是直系亲属。一般保险公司在遇到“爱情保险”理赔时，会要求受益人提供如结婚证等证明文件，如果仅仅是男女朋友，不存在法律关系上的保险利益，其“爱情保险”当然是无效的，就算互相指定为受益人也是无效的。其次，参与联合寿险的双方中任何一方遭遇不幸，保险公司给付保险金后，该保险合同即终止。　　据了解，这种碎片式网销产品此前也有一些，但都只是起初大受追捧，少有长期运作的。有业内人士分析指出，相关保险公司目前也期望借助互联网渠道进行小规模测算，目的在于日后补足这种新型产品的定价因素。　　真正意义上的“爱情保险”仍待试验？ 　　真正意义上的“爱情保险”是以婚姻维持年限作为约定的给付条件之一，如果离婚，则不给付保险金或者对被遗弃的一方支付一定的保险金。　　国外的“爱情保险”产品，比较类似于信用保证保险，当夫妻双方离婚时，就相当于破坏了保险合约的保证，将由保险公司提供赔偿。日本、英国还有一种夫妻婚姻险保障是为金准备的，期限是20年，20年后夫妻双方还没有分开，就能获得一笔钱用于养老。　　据了解，国内曾经有款被业内认可为“真正意义上”的爱情保险，即1996年一家保险公司推出的 “金婚银婚保险”，夫妻双方各投保100元，除了享受2000元意外伤害保险金外，如果婚姻维持到20年至50年，可以领取500元到6800元不等的夫妻恩爱保险金。　　保险推出后，销售火爆，不过两年后就被取消。今年到了兑现的时间，目前该保险公司到底是赔是赚，还没有对外披露。　　行业人士表示：“其实国内的‘爱情保险’，本质上就是重疾、意外、养老、等传统保险产品，加上‘爱情’因素以及节日营销推广，会更加好卖。不过，保险公司是商业行为，也要考虑成本。”　　目前，以至尊爱情险为例，有人专门测算过，如果投保人和被投保人三年后结婚概率超过2.7%，保险公司就难以盈利。　　虽然现在国内仍不存在“真正意义上”的爱情保险，但并不妨碍以爱之名，选择适合夫妻的、高保障低保费的保险产品购买方式。国内的多是分红型寿险，且需要夫妻双方共同购买，婚姻持续的时间越久，能获得的收益就越多，在婚姻纪念日时还可以获得额外的“奖金”，这在一定程度上可以作为婚姻的黏合剂。这些保险的利益是在被保险人遭遇意外身故后实现，将保障留给家人，更能体现夫妻双方一生一世为对方着想的爱情承诺，同时，相比相同条件下的同款产品，用联合寿险的形式购买，保费要便宜很多。　　所以啊，看来目前的很多新型的“恋爱保险”都是打着爱情的营销噱头让人买买买，其实它还算是的创新型产品，实验意味浓厚~　　话说，感情上的事比较复杂，也许今天还在秀恩爱，明天就会闹分手，说保险还真是难啊！还不如多学点理财知识，理智分析，别被披着爱情外衣的各类营销产品带跑了~　　本文综合自北京商报、中国保险报、武汉晨报、沃保网等。　　（快快来关注“”吧！）
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自己买电销保险有这么不靠谱?
一、不足额有些电话保险员为了以低价吸引客户，会按照不足额保险报价。所谓不足额保险，是保险金额低于保障价值的保险。举个例子来讲：您花了10万元买的车，电话车险会按照8万甚至更低的金额来给您核算车辆的保险。10万和8万的价值在相同保险项下，核算费用时肯定是8万的便宜。但是理赔的时候，全损时保险公司就会按8万的保额来理赔。非全损时，按损失金额的一定比例赔付。这也就是为什么很多电话车险理赔的时候会赔得很少，都需要车主自己掏一部分钱的原因。同样，如果您的车报废了，或者被盗抢了，也是在8万的基础上给您折旧来核算，赔得更少，损失也是不言而喻的。二、降低保险额度这是电话车险的普遍做法。以最典型的第三者责任险来举例说明，如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话，我们通常会推荐客户把第三者责任险保到20-50万左右。即使保额在20-30万，加上交强险的12万，第三者责任险就能保到40万左右。这样万一遇到大的人员伤亡事故，基本上是可以满足赔偿需求的。而电话车险给客户核算的时候全部是按照10万元的保额来核算，在保费上自然要便宜不少了.但是一旦出现重大人员伤亡事故的话，即使加上交强险的12万最多也就赔偿22万。然而按照现在的赔偿标准根本就不够，到时候客户就得自己掏腰包去赔偿巨额赔款了。三、偷换保险概念电话保险员通常会钻客户不懂保险专业术语和专业知识的空子，最常见的是不计免赔。一般客户会认为买车险的时候加上不计免赔到时候理赔就不用自己再掏钱，但这里有个前提，就是：我们通常为客户入保的时候说的不计免赔是指全部险种的不计免赔。但是电话车险可能就会忽略这个前提，准确的说，不计免赔是可以针对单个险种进行投保的。比如说车损险，车上人员责任险，还有第三者责任险等都可以单独保不计免赔。电话车险也会告知客户已经附加了不计免赔，但是如果您轻易相信了电话那边销售员的话，那么您是会后悔的，他们所说的不计免赔可能只针对某一个单独的险种，而不是全部的险种。自然在核算保费的时候保费就会少很多，但是在您理赔的时候一样给您理赔的金额也会少很多。四、指定驾驶员、指定行驶区域、指定行驶里程严格的说这一条应该属于第三条的范围，这种情况也是电话车险利用信息不对称的优势来忽悠消费者的典型陷阱。“指定驾驶员”是指车主在投保车险时可指定1名或2名驾驶员，并获得相应的费率优惠。“指定行驶区域”是指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域。“指定行驶里程”是指车主和保险公司约定从入保时开始的行驶里程，超出约定的行驶里程保险公司将少赔甚至不赔。通过以上约定从而达到降低保费的目的。根据驾驶员人数、年龄和行驶区域范围大小，行驶里程多少，车主可以获得每项5%至10%不等的费率优惠。而在购买保险时，电话保险员可能不会提及这个情况，或者只会强调费率的优惠，而不提及理赔时打折的问题。然而这样一来，如果客户把车子借给别人，或在指定区域以外或者超出行驶里程后发生事故，理赔金额就要打折扣。据保险公司透露，由于部分特约条款不受监管部门车险8.55折令的限制，因此搭配特约条款的保单往往比普通保单在价格上更便宜一些。有的电话保险员曾利用信息不对称，在车主搞不清楚的情况下，在车险合同中加入指定驾驶员、指定行驶区域等特约条款，以达到变相降低保险费的效果。但是对车主来说，这样的约定就相当于增加限制，会给今后的理赔埋下隐患。五、理赔条件苛刻没有专门负责人员电话车险有一个共同的特点就是，小险无所谓，大险（2000元以上）的理赔车主就麻烦了。电话车险会有N多的规定让车主烦恼。比如单独的大灯损坏不赔，尾灯、后视镜单独损坏也不赔！谁能保证自己的爱车这些配件不单独破损，特别是尾灯和后视镜，都是很容易单独损坏的，却都是不赔的。说到理赔问题，如果在保险代理点或找个人代理人投保，保险代理点和个人代理的业务人员相当于拿到了佣金，出了险会来处理定损理赔，这是通行的做法。而电话车险属于您与保险公司直接办理，出险以后理赔都要您自己跑去办手续，没有专门的业务人员为您服务，一旦发生争议，就像打官司为省律师费不请律师一样，胜诉的可能性很小！而汽车服务公司、保险代理点和个人代理会有业务员与保险公司定损员同时到达现场协助客户理赔，为您解决疑难杂症，为您节省时间等，让您畅行无忧。而且，车险有些情况客户如实说是会拒赔或被免赔的，这些都写在保单中，可是那么一大堆字您都看过了吗？有时间了解吗？保险公司把业务人员的佣金扣除了，再附加了N多的不理赔条件，保险费用自然就少了，一样赔的也少。综上所述电话车险通过不足额保险、降低保险额度、偷换保险概念、指定驾驶员、指定行驶区域、指定行驶里程、理赔条件苛刻等多种方式来降低保险的费用，让您一听感觉确实便宜了很多，像占了很大便宜一样。一分价钱一分货。买保险就是买一张纸中承诺的服务，就是为了图个放心，关键是您要知道花的每一分钱都明明白白才好。花了钱就要买到对的东西，享受到好的服务！在保险代理点和个人代理购买保险，无论是保险内容还是服务内容，都比电话车险放心得多，也有保障得多，分享此文给身边朋友，市场经济真的是一分价钱一分货，贪小便宜很危险！经销商信息：广汽本田永康永田4S店销售热线：9售后热线：6抢修热线：6地址：永康市西城街道康庄路2号（二手车市场旁边）
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