投资人生：如果你有五万元闲钱，要如何理财？
来源：中e财富 作者：中e财富
手头有点闲钱，但资金不多，希望能保值增值
运用你所有的可行的资源，为你的财富增值！ 一、 手头有点闲钱，该如何理财 后台粉丝或者朋友时不时会来问小e，我最近手头有点闲钱，要怎么理财呢？其实，他们都有一个共同点：手头有点闲钱，但资金不多，希望能保值增值。因为钱的数目不会很大，小e就先把这笔钱设定在5万左右。考虑到资金的额度以及风险和收益，这笔钱还是不能放在同一个篮子里的，需要配置不同风险和收益的理财产品。1、固定收益类产品，风险相对小银行定期存款、国债，风险都很小。但银行定存的收益率实在太低，国债发行又要靠抢。当然，有一些银行理财产品也是值得入手的，但是你一定要搞清楚，这些产品到底是不是银行本身发行的，还是委托银行代售的。如果是代售的，一旦出现飞单，银行是不会兜底的。当然，现在还有很多货币基金，收益相对稳定，安全性也挺高，也可以入手。余额宝、理财通下的一些货币基金，大家都可以看看。2、股市股市的风险相对较高，小散户能赚到钱的也是挺难。一般的小白用户，小e还是不建议配置的。但如果有意投资股市的，可以少买点，练练手。有时候，股票走得实在太“独树一帜”，小e再次提醒大家谨慎，当韭菜被割或者被套，感觉可不太妙。3、众筹项目现在真的是处于“资产荒”，没有什么好的投资项目，众筹项目真的是资产配置中不可忽视的方式了。为什么会谈到众筹项目呢？小e认为现在的股权众筹项目和物权众筹就很火。物权众筹：以物权凭证为基础，更有保障，更安全，前景更广阔。其回报可分为三种：经营分红/租金分红等，经营的产品或服务等，物权的增值收益等。股权众筹：投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的股权。 二、没有本金怎么办，用别人的钱理财 有些小伙伴会在那边嚷嚷：我基本月光，理财对我来说，简直就是遥不可及的梦啊。但是某位伟人说过：“有条件要上，没有条件，创造条件也要上。”有钱要理财，没有钱，用别人的钱也要理财。关于中产阶级和穷人的现金流，有两个特别直观的公式：穷人：收入（工资）——支出（税、食物、衣服、娱乐等）中产阶级：收入（工资）——支出（税、食物、衣服、娱乐等）——负债（抵押贷款、消费贷款和信用卡等）资金什么时候最有价值？就是当它被利用，产生新的价值的时候。所以，你可以合理利用自己的负债，来为自己理财。其实，有时候财富真的是很奇怪的东西，当你苦苦追求却得不到。但有一天，就好像突然被打通了任督二脉，财富向你打开了大门，这个时候你会觉得赚钱也没那么难了。无论如何，把握好你的那些闲钱，可能创造天大价值！
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但礼仪小姐、导购小姐依然是场内的一道风景线。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　说一下“闲钱理财”的话题，本文说的“闲钱”是指随时可以用到的零钱，比如今天股市有个投资机会，钱基本上可以时刻转出来到账的。不是赎回可能一两天的基金或是理财（甚至更多，比如QDII债券基金因为资金跨境，赎回就极其慢，可能长达8-10个工作日）。
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　　1、“宝宝类”货币基金
　　“宝宝类”产品大家都清楚，一般是互联网渠道的为主的货币基金，交易日15点前买入，次日享受收益，而且现在货币基金门槛极低，1元都能买货币基金（虽然现在货币基金收益下降，即使买100元也不一定能看到收益）。
　　货币基金最经典的说法就是周四买入享受周末收益，周五买就不合适了，其实不是这样，我之前说过这个问题：周五买确实享受不到周末收益，但是周一就能享受到周一了，如果周五不买货币基金，周一去买，那么周二才开始享受收益，货币基金收益虽然下降了，但是依然比存活期好很多。
　　下图是我简单模拟各个购买日期买货币基金的收益，货币基金万元日收益以0.6元计算，活期万元以0.1元计算。
　　我们可以得出结论： 周四15点之前买是最合适的，其次是周五15点之前买，虽然没有周末收益，但是至少周一收益可以开始享受，最差的就是周五15点以后到周日这段时间买，这个时间买还不如等到周一再买。
　　二、场内货币基金
　　场内货币基金收益跟宝宝类产品差不多，但是细分比较复杂：交易型和申购型两大类，交易型的就是可以在场内买卖股票一样买卖的，申购型是只能申购，不能买卖。
　　交易型货币基金又细分为两类：1、买入当天就有收益的.2、买入下一个工作日才有收益的。
　　我建议普通投资者选择平日选择当天就有收益的交易型货币基金，周五或是假期前最后一个玩申购型货币基金，周五或是假期前最后一个交易日千万不要玩下一个交易日才有收益交易型货币基金，买了你就没有周末或是假期收益了，连活期收益都没有。下一个交易日才有收益的交易型货币基金也很好认， 15900X开头的交易型货币基金都是下一个工作日才有收益的交易型货币基金。
　　至于周四搞逆回购，周五玩申购型货币基金，或是周四买下一个工作日才有收益的交易型货币基金（确保周五到周日三天收益），周五卖出在玩申购型货币基金这个玩法不一定适合普通投资者，就不说了。假期也是这样道理。
　　我个人倾向玩交易型场内货币基金，这个貌似包括雪球绑定的平安证券和佣金宝等等主流券商应该都是免佣金，但是我提醒一下大券商里面招商应该是不免佣金的，有些不整体免佣金的券商的部分营业部也可以添加部分免佣金交易型货币基金，所以具体还是需要问问自己的券商。
　　三、逆回购
　　逆回购门槛不高，尤其是深圳市场1000元（上海要10万）就能操作，但是这个品种对我来说这一两年基本上提不起兴趣来： 第一我懒，这玩意每日操作，第二收益不高，第三做错还要认，当天无权撤销，不像场内交易型货币基金一样可以买卖方便，第四次日无法取出，第五周末无收益。
　　经常有人说周四逆回购收益高，但是一般正常情况下，周四收益也就等于平时的1.5天到2天收益，周五收益就回归正常，周末还无收益，周四就是做了逆回购，周五无法取出，还要考虑如果不买股票，还要继续考虑周末怎样安放闲钱，是申购型货币基金还是买当天计息交易型货币基金，申购型货币基金有可能当天满额，当天计息的交易型货币基金在周五一般都溢价，现在货币基金本来收益就低，如果再溢价买入，收益可能更低。
　　当然对于还想做逆回购的人，我给大家提一个参考，现在如果做逆回购，至少应该和货币基金收益率差不多，逆回购的报价就是收益率，现在每日货币基金收益率差不多年化2.5%左右，你平时做逆回购不应该低于2.5%，周四如果想做逆回购，应该差不多做到周四+周五两天逆回购收益率大于10%才和一直持有货币基金类似，也就是周四如果你做逆回购低于7%，基本上不合适。周四周五两天逆回购做到12%才和银行T+0理财类似。
　　所以现在很多喜欢做逆回购的人做法是： 周四做逆回购，周五做申购型货币基金。
　　四、银行T+0理财产品
　　这个产品我这几个月我提了多次，简单来说必须保有量过5万或是以上才行，其次必须要银行开户并作理财风险评估问卷，然后在规定交易时间买入既可。
　　缺点是：1、保有量必须超过5万。假设你持有51000元，但是你有2000元资金需求，你只能从里面取1000元，如果你取2000元，不好意思，剩下的49000元也都要跟着取出。
　　2、每天有相应交易时间和产品容量限额，超过这个时间算下一日的交易，本日无收益，超过产品容量限额，即使在交易时间之内不能购买。
　　优点是： 1、不操作，也能有收益，适合我这样懒人。
　　2、每天交易时段转出，在交易截止时间之前买入，当日有收益。
　　我的建议： 对于大额闲钱（大于50000元），银行T+0理财是个好工具，对于小额闲钱，场内和场外的货币基金适合你。逆回购，我最近基本不大玩。
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百万元闲钱的最佳理财方案
&&阅读：1311
一、你属于哪类投资人
，高风险的产品就可能有高收益，低风险的产品只能有低收益，是永恒不变的真理。
无论是几千元、几万元还是几十万元，我们选择理财产品，要考虑的第一件事就是，我们的风险承受能力怎样？我们属于哪一类投资人？建议读者首先做一个风险测试，判断自己的风险承受能力。
1、您的年龄：
A、大于60岁B、50—59岁C、40—49岁D、30-39岁E、18-29岁
2、您认为以下哪项是最适合您的投资风格
A、低风险：不希望本金承担风险
B、保守：希望保守投资，回报略高于定期存款
C、稳健：希望以平衡的投资方式，寻求资金长期的较高收益和成长性
D、进取：希望赚取高额回报，能够接受较长期间的负面波动，包括本金损失
3、下列哪项最能说明您的投资经验：
A、无：我缺乏投资经验，只有银行存款
B、有限：我有一定的投资知识，但还没有尝试过真实投资
C、一般：我有一定的投资经验，但希望得到专业人士的进一步帮助
D、丰富：我是一位有经验的投资者，并倾向于自己做出投资决策
（如果第3题选项为A、B，请跳过第4题）
4、您曾经做过的投资产品有：
A、较低风险类产品，如货币型基金，分红险，财富系列理财产品等
B、适度风险类产品，如债券型基金，万能险，天富系列理财产品等
C、较高风险类产品，如偏股型、股票型基金，创富系列理财产品等
D、高风险类产品，如股票、投连险等
5、以下符合您目前的家庭年可支配收入（家庭年收入总和–家庭年日常开支）的是：
A、<￥36,000元B、￥36,001—￥60,000元
C、￥60,001—￥120,000元D、>￥120,000元
6、您打算购买投资产品的资产占您目前家庭总资产的比例为
A、75%以上B、75%—51%C、50-26%D、25%以下
7、您的文化程度
A、初中及以下B、高中（中专）C、大学（专、本科）D、研究生及以上
8、未来5年，您预计自己每月可用于的资金变化如何
A、预计未来每月可投资金额会减少（如退休）
B、预计未来每月可投资金额跟现在大致相同
C、预计未来每月可投资金额平稳增长
D、预计未来每月可投资金额会大幅增加
9、您的一次性投入型投资计划预计投资多长时间
A、1年以内B、2-5年C、6-10年D、10年以上
10、当您短期内面临投资亏损风险时，最多可承受的价值波动幅度为
A、不能承受任何本金损失
B、能够承受本金10%以内的亏损
C、能够承受本金11-30%的亏损
D、能够承受本金31%-50%的亏损
E、能够承受本金50%以上的亏损
题目1-9，A：1分；B：2分；C：3分；D：4分；E：5分；（其中第4题按最高选项评分，不选计0分）。
题目10，A：1分；B：2分；C：4分；D：6分；E：8分
您的总得分是：分
根据您所填的信息，您的风险承受力为：
□低风险承受力（保守型）（≤20分）您是一个相对保守的投资者，风险承受力较低。配置资产时以低风险的投资产品为主，如分红险、货币型/保本型基金、固定收益产品等。
□中风险承受力（稳健型）（21-35分）您是一个比较稳健的投资者，能够承担一定的投资风险和波动，可以购买一些风险适中的投资产品，如信托产品、债券型/偏股型基金等，也可配置一定资金购买低风险投资产品。
□高风险承受力（风险型）（≥36分）您是一个积极的投资者，愿意通过承担较大的风险来换取更高的投资回报。可适当购买一些风险较高的投资产品，如股票型基金、期货产品、私募基金等，也可配置一定资金购买信托产品等中低风险投资产品以分散风险。但请根据自身财务状况合理购买高风险投资产品的金额，避免错过投资其他产品的机会。
评估提示：以上测评仅供参考，并未完全包括所有影响风险承受力的因素，投资需要您自己判断、做出决策，并承担投资风险。
二、几千元可以投资哪些理财产品？
1、互联网货币基金，即“宝宝”们！如余额宝、现金宝、倍利宝等，门槛1元，收益一般在3%——6%之间，风险极低，取现性好，可以作为活期存款。
2、银行定存，收益在3%——5%之间，门槛一元，风险极低，流动性不是很好，只能作为定存。
3、金汇年宝，收益7%，门槛1000元，券商发行的，风险极低，流动性不是很好。
4、P2P网贷，收益在8%——20%之间，门槛为50元，流动性也不是很好。因为P2P目前不受监管，所以有公司跑路的风险，风险较高，建议选择运营较成熟的P2P公司。
5、P2P小贷，收益在10%左右，门槛为10万元，流动性不太好。因为P2P目前不受监管，所以有公司跑路的风险，风险较高，建议选择运营较成熟的P2P公司。
6、债券基金，收益在8%左右，门槛为100元，风险较低，流动性较好。
7、银行理财产品，收益在5%左右，非结构型的保本型银行理财产品，风险较低，5万元起步，投资期限几个月不等，流动性不怎样好。
8、股票型基金，收益在20%左右，门槛为100元，风险较高，流动性较好。
9、指数型基金，收益在20%左右，收益随着指数波动而波动，门槛为100元，风险较高，流动性较好。
10、海外基金，收益在20%左右，收益率确定，也可能出现亏损，风险较高，流动性较好。
11、股票，门槛500元左右，收益可能会很高，也可能出现亏损，流动性较好。
12、贵金属，风险较高，收益可能会很高，也可能出现亏损，门槛3000元左右，流动性还可以。
13、期货，风险很高，收益可能会很高，也可能出现亏损，门槛4000元左右，流动性较好。
14、资管产品，期货型基金，风险较高，收益可能会很高，也可能出现亏损，门槛100万，流动性不好。
15、比特币，风险很高，收益可能会很高，也可能出现亏损，门槛1元左右，流动性还可以。
三、你适合投资哪些产品
1、保守型投资人
保守型投资人，风险承受能力较低。所以建议把每个月剩余的几千元钱分为两部分，一部分作为活期存款，一部分作为定期存款。
活期存款，最好选择余额宝、现金宝等互联网货币基金，其收益是银行活期存款的十倍多，可以随时取现到银行卡，流动性也较好。
定期存款，建议选择保本型资管产品，当然也可以选择金汇年宝、定期存款和保本型银行理财产品。
保本型资管产品，即资管型产品中的优先份额，年收益在10%左右，100万起步，投资年限一般为一年，风险较低。
金汇年宝，投资期限一年，年收益7%，风险较低。（ps；金汇年宝，由华创证券发行，目前可在第1财富网和华创证券旗下的金汇理财平台购买。）
银行定期存款，目前利率最高的银行，一年期定存利率为3.3%，三年期定存利率为4.8%。
保本型银行理财产品，年收益在3%——5%左右，5万元起步，投资期限一年不等，风险较低。
活期存款与定期存款的比例，要根据你的用钱规划来决定。
2、稳健型投资人
稳健型投资人，风险承受能力为中，所以建议投资者把几千元闲钱分为三部分，一部分作为活期存款，一部分作为定期存款，一部分作为不确定性投资。
活期存款，最好选择余额宝、现金宝等互联网货币基金，其收益是银行活期存款的十倍多，可以随时取现到银行卡，流动性也较好。
定期存款，建议选择保本型资管产品，当然也可以选择金汇年宝、定期存款和保本型银行理财产品。
保本型资管产品，即资管型产品中的优先份额，年收益在10%左右，100万起步，投资年限一般为一年，风险较低。
金汇年宝，投资期限一年，年收益7%，风险较低。（ps；金汇年宝，由华创证券发行，目前可在第1财富网和华创证券旗下的金汇理财平台购买。）
银行定期存款，目前利率最高的银行，一年期定存利率为3.3%，三年期定存利率为4.8%。
保本型银行理财产品，年收益在3%——5%左右，5万元起步，投资期限一年不等，风险较低。
不确定性投资，最好选择可以选择股票型基金、资管产品、阳光私募基金，或者股票。
最好选择股票型基金、资管产品或者阳光私募基金。因为这些产品都是把钱交给专业投资经理去购买股票或者期货，其平均收益是比股票的平均收益低一些，但是风险比股票小很多。
股票，预期风险和预期收益都更高一些，建议如果投资股票的话，要在学习和思考后投资。
3、风险型投资人
风险型投资人，风险承受能力为高。所以投资者可以把钱分为两部分，一部分作为活期存款，一部分作为不确定性投资。
活期存款，最好选择余额宝、现金宝等互联网货币基金，其收益是银行活期存款的十倍多，可以随时取现到银行卡，流动性也较好，可备不时之需，
不确定性投资，可投资于股票型基金、股票、资管产品、阳光私募基金、期货、贵金属或者比特币。
股票型基金、资管产品和阳光私募基金是风险和收益较小一些的，股票风险和收益较大，期货、贵金属和比特币的风险和收益最大。不过，在投资股票、期货、贵金属和比特币前，建议多学习和分析，不要盲目入市。
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