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最简单的说香港重疾险和国内的重疾险区别
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最简单的说香港重疾险和国内的重疾险区别
最简单的说香港重疾险和国内的重疾险区别。
香港保险其中两个优点，第一，它是美金的，所以如果你想买美元的国内确实做不到，你只能去买香港的了，第二它的保额会变大，但是保额会变大的这是一个幌子，它是一个分红险。
香港保险本身的设计原理只有精算师才看得懂，不过有一点我可以告诉你，那个保额本来就变大不了多少保额。所以到底能涨多少这个只能看看，大家千万不要去信那个计划书，计划书上涨的保额正常情况下是做不到的。
而国内的重疾险比香港有什么不一样呢？
首先，国内重疾险的多重赔付现在已经做到了隔一年，而香港很多是要隔三到五年的。包括大家最热传的保诚危机加倍宝，中间都要隔五年七成赔付，我相信没有一个人能用的到，所以这个属于过度保障，要多花那么多钱我认为是没有必要的。
那么像比较好的表现的安盛的康齐和香港友邦的加裕倍安保加强版，都是隔了三年，而国内的多重赔付一般都只隔一年甚至还有部不分组的。所以这点的区别其实是非常非常明显的。
再比如说是投保人的轻症豁免，就是如果投保人得了被保险人保障的那些的轻症就可以不用教后面的保费了，轻症的多次赔付额外不占保额，这些都是香港保险暂时没有的。所以如果只是买重疾的话大家还是可以就近在国内，毕竟你还是生活在国内呀，K且那个理赔方便性是港险做不到的。
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但是“豁免”要交的保费会增加很多，感觉不是很划算
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但是“豁免”要交的保费会增加很多，感觉不是很划算 豁免的钱没多少
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只看出来楼主说国内的好，但是hk的又有哪些比国内的好呢？请公平公正的说明下。
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10&&parseInt(document.getElementById('custompage_down').value)页楼香港重疾险比内地便宜20%-50% 中产成购买主力|重疾险|香港|保单_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
香港重疾险比内地便宜20%-50% 中产成购买主力
　　2014年全国肿瘤防治宣传周日前启动，广州市疾控中心发布数据称，每年广州市因癌症死亡约1.2万人；佛山市肿瘤发病情况也不容乐观，第一人民医院去年收治的住院病人就有2万多人。面对环境污染、生活方式变化以及精神压力的增加，癌症成为摆在很多人面前的现实问题。除了提高预防外，购买保险也成为市民规避风险的常见做法。
　　目前在佛山，已经有不少人开始到香港购买重疾险。南都记者了解到，在同样的保障程度下，香港重疾险比内地会便宜20%-50%。不过业内人士也提醒，在香港购买保险由于距离以及适用不同的法律环境，在便捷性方面会比内地差。
　　面对高发的癌症，很多人选择购买保险规避风险，就在银行职员陈小姐所在单位2人罹患癌症后，该银行很多员工都为自家和家人购买了保险。不过，与大多人不同的是，陈小姐的同事们基本上都是去香港购买重疾险的。
　　从事媒体业的廖先生，也是去香港购买重疾险的人之一。不久前，他在保单犹豫期内退掉了的一份康宁终身重疾险，转而选择去香港购买保险。据一大型保险公司佛山分公司业务员陈小姐透露，她们公司不少业务员也去香港购买重疾险。
　　坐落于金融高新区的环球金融道康理财师事务中心就为香港多家保险公司做代理。业务员陈小姐介绍，目前，佛山已有不少市民去香港购买保险，尤其是重疾险。“在香港买保险的，基本都是富人和中产阶级，保单保额基本都在100万以上，我基本上没做过保额在50万以下的，很多人的保单保额都是两三百万的。”
　　风险提醒
　　地下保单
　　所谓地下保单，是指香港保险代理越境到内地办理签单手续的违法行为。按照香港保险业监理处的规定，香港地区向非港居民签发保单，应由其本人到香港办理投保手续。如果在内地签署投保单，发生理赔时保险公司有可能拒赔。
　　平安保险公司佛山分公司一相关负责人介绍，几年前一家内地保险公司雇了一批港澳地区的保险代理人销售保险，结果这位保险代理人打着该公司的名义，私下向客户推销香港保险，并在公司内签单。廖先生表示，他购买的香港保险，就是经由环球金融道康理财师事务中心员工带到香港亲自签保单的。
　　提醒：保单不能在内地签订，去香港才能签保单，且是需要跟香港保险公司签订，不能直接和保险代理人签订。
　　异地缴费
　　保险公司佛山分公司的相关负责人也提醒市民，赴香港购买保险，不能过分盲目乐观。在香港买保险会带来诸多不便。比如，签订保单合同需要亲自到香港去，办理理赔也需要到香港。如果是期交，还要考虑每年赴港缴费是否方便，托别人代缴是否安全等。
　　提醒：办理一张香港当地银行的银行卡。
　　佣金较高
　　再者，由于香港保险佣金比内地贵不少，所以，香港保险前3年的现金价值是零或者很少。所以，市民赴港购买保险时，也需要考虑到这些实际问题。
　　提醒：投保人前3年最好不要退保，否则将面临极大的损失。
　　游小姐缴费多一倍保障额度是3&.2倍
　　25岁时，游小姐为自己购买了一份内地保险公司的重疾险。这份保险要连续缴费20年，每年缴费3500元，保额为10万元。6年后，在朋友的推荐下，游小姐买了一份香港的重疾险。也是连续缴费20年，每年缴费8800港元(人民币7060元)，保额是40万港币(人民币32万)。游小姐算了一下，一份香港的保单年缴费是内地的2倍，但保障额度却是内地的3.2倍。
　　廖先生年缴少1000元保障多20万
　　廖先生本来选购的中国人寿的保单已经是跟国内多家保险公司对比之后选择出来的最佳方案，但是跟香港保单比起来，就差了一大截。香港保单保额50万港元(约40万人民币)，连续缴费20年，每年缴费为8650元(约7000元人民币)。而他最初退掉的中国人寿的这款康宁终身险，也是连续缴费20年，每年缴费8400元，但是保额只有30万。也就是说，内地年缴8400元，只能保20万，而香港保单年缴7000元，却可以保障40万元。
　　险种分析
　　香港保险为何吸引佛山人？
　　为何香港保险受到佛山人如此青睐？香港是国际金融自由港，任何人都可以去香港买保险，且相对国内的一些险种，香港的保险确实有一定的优势。
　　A价格比较：重疾险比内地便宜20%-50%
　　首先，价格便宜是首要因素。“香港那边的保单普遍比内地便宜，即使是友邦，在内地的费率也要比友邦香港的高一些。”保险公司陈小姐说道。
　　一家大型保险公司佛山分公司资深业务员告诉记者，在保额相同的情况下，香港的重疾保险比内地便宜20%-50%。“出现这么大的差距，主要是由于两地计算保费的参考标准不一样。”这位业务员说。
　　据介绍，由于香港医疗制度健全，保费是按照国际发达国家标准制定的，而且香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。所以，世界各大保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。而国内依然按照发展中国家的标准制定，国内地区经济发展水平和医疗保健水平较低，加之人们的保险意识还不是很够，所以费率就比较高了。而且香港保险的投资渠道更广，能够给予保险人更高的保障。
　　B保障程度：重大疾病保障范围更广
　　除了保单价格便宜外，香港保险的保障程度更高。所保项目中，香港不同保险公司也都各有不同，例如很多女性看重宫颈癌的投保项目，有些香港公司的重疾保险不但包括子宫颈原位癌，还包括子宫原位癌、卵巢原位癌、输卵管原位癌、阴道原位癌等。
　　市民游小姐介绍，她购买的内地重疾险保障的大病只有30多种，而香港的则有50多种。记者看到廖先生提供的中国人寿康宁终身保单以及香港FW&D公司的好安守危疾保障计划，中国人寿的大病保障种类是40种，在国内产品中已经算是保障范围很广的，但FW&D公司的好安守危疾保障计划的大病保障种类则有54种。仔细再做对比，中国人寿康宁终身的40种大病都在FW&D公司的好安守危疾保障计划保障范围内。
　　C免责条款：酒驾多未纳入免责条款
　　另一方面，香港保单的免责条款比较少。“内地保单种，酒驾基本上都属于免责条款，这意味着如果酒驾后出事，保险公司可以不赔。但香港保险公司中大多不把酒驾纳入免责条款内。”环球金融道康理财师事务中心陈小姐说道。此外，香港的中级保险还“保证终身续保”，即保险公司如果承保你一年的终身保障，今后无论你的身体如何变化，只要你肯终身交保费，保险公司就承诺终身提供医疗保障。
　　保额相同，香港重疾保险比内地便宜20%-30%
　　2013年香港保险毛保费总额为2907亿港元，内地客买单149亿港元
　　2013年，香港向内地居民发出新造保单共11504件
　　大粤网网调显示，303位网友中229人选择“会去香港购买保险”
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内地居民赴香港买保险 并非看上去的那么美
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对于那些想要赴港买保险的内地人来说，内地居民赴港购买重大疾病险、高端医疗险和大额寿险比较划算，而意外险则是在内地买更为划算。当中仍然存在隐藏的风险，如理赔难、汇率风险等都是投资者需要面对的。
又到开学季，妈妈们又开始为孩子和自己尝试做保险规划。不少广州妈妈将目光转向了近邻的香港保险，根据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向访客销售的新保单近三年来每年以保持超过50%以上的速度在增长，2014年一季度，来自内地访客的新单保费达49亿港元，同比增长75%，占首季香港个人新单保费的18.2%。而随着政策的开放，越来越多的父母为小孩购买香港保险。那么，真的么？港险好处：费率低、收益高、覆盖广记者在广州的几个妈妈论坛网上关注到，开学在即，不少妈妈都在讨论去香港买保险是否划算的问题，打算给小孩和家人买相关的保险产品。一位妈妈就表示，她看到香港保险的费率低收益高，有些心动，但两地的法律法规不尽相同，而汇率又时常在变动，一时拿不定注意究竟要不要赴港买保险。通常来说，吸引内地人到香港买保险，主要是香港保险具备有费率低、收益高和覆盖广这三个特点。资料显示，目前进驻香港的保险公司有150多家，保险市场竞争非常激烈，加上人民币和港币之间存在汇率计算，所以价格相对便宜。目前这种特点在保障型险种中表现明显，在同等投保条件下，香港的费率低于内地20%~50%。此外，香港的分红保单平均回报率为每年4%~5%，内地的为3%左右，而且免责条款比较少。那么，对于那些想要赴港买保险的内地人来说，去香港买哪些保险更划算呢？私人银行投资顾问李婷对信息时报记者表示，内地居民赴港购买重大疾病险、高端医疗险和大额寿险比较划算，而意外险则是在内地买更为划算。港险风险：理赔不便、汇率风险大不过，赴港买保险也并非就如看上去的这般美好，当中仍然存在隐藏的风险，如理赔难、汇率风险等都是投资者需要面对的。赴港买保险，最大的风险来自于的变化。因为购买香港保险必须用港币或美金，随着这两种钱币的贬值，汇率存在相当大的风险。同时，也存在法律风险，李婷向记者举例称，如中国法律失踪2年可宣告死亡，香港却规定，失踪7年才能宣告死亡，如果在大陆长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，而在香港买的保险在中国不具备避税避债功能。此外，由于保险期限长，需要长期服务，而保险在香港，生活在内地会造成服务上的不便利，例如变更受益人，变更年金的领取方式都不如在内地买保险操作便利。划算例子1重疾险就重大疾病险来说，香港的重疾险保障范围更广、保费低且保障时限长。以同样是35岁的非吸烟男性客户投保为例，按照100万元（人民币，下同）的保额，分10年缴纳，在内地每年所需要缴纳的保费为9.2万，保障到80岁，而香港某公司的保险仅需每年缴纳4.4万，仅为境内保费的一半左右，且最高保障年限能达到100岁。李婷表示，内地规定重疾至少包含6种，共有25种重疾全国适用统一条款，而香港多数险种包含30多种重疾，有部分甚至50种以上重疾种类。另一方面，内地保险公司对疾病的定义更严格，例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况均不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项“不保”。划算例子2高端医疗险对于高端医疗险而言，李婷认为，香港保险的覆盖范围虽不如内地广，但针对性更强。以投保客户30岁为例，内地保险选择全球（除美国）范围的住院加门诊保障共需支出保费3.3万元，即可获得每年最高2000万的住院保障及50万的门诊保障，而同等条件下，香港保险则需2.8万元，即可享受最高1440万每年的医疗保障费用。尽管这方面差别不大，但香港保险可以选择一定范围内的费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，如此，可以大幅度降低每年需要交纳的保费。如果按照这种投保方式，每年9.6万以内的医疗费用由投保人支出，则仅需1.7万元即可享受最高1440万每年的医疗费用，杠杆比为&1:847，也与目前国内医保的覆盖范围吻合，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用，全覆盖的效果。划算例子3大额寿险赴港买大额寿险也比较划算。例如香港某保险公司的一款大额寿险，用客户缴纳等值100万美金的保费，在87岁之前不论任何原因身故，都可以获得500万美金的赔偿，直接赔付给受益人。该产品保底收益为每年3.08%，现行利率为4.2%。如果客户健在，按照目前的现行利率和风险保费，客户同样可以拿到差不多金额的现金价值。李婷分析称，香港寿险的赔付比例相当于1 5，如果使用贷款，赔付比例相当于1 22，而内地没有这么高赔付比例的寿险，保单贷款利率通常为5.6%，较香港保单贷款利率相对弱势。不过，也并非所有保险都是在香港买划算。李婷认为，内地的意外险往往性价比优于香港公司，同时目前境外的保险公司一般也不接受以意外险作主险。她建议，其实内地和香港的保险均各有所长，投资者不应盲目跟风，在选购保险时要根据专业人士的意见，再综合自己的实际保障需求做出最合适的选择。她表示，无论购买任何一种保险，都需要对内地和香港两地进行价格对比，其中一个重要的衡量工具就是杠杆率，即保障总额除以总保费支出，倍数越高，保障的性价比显然也越高。理财师建议内地居民买港险主要注意三点1.购买香港保险，需要本人赴港签约，否则保单不能生效。赴港买保险时，需要携带港澳通行证和身份证，同时提供居住地证明。如替配偶投保，需要提供结婚证或户口簿；为子女投保，需提供出生证。
2.保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。3.理赔方式。在香港投保发生赔付后,一般的理赔程序是投保人把所有单据寄到香港,7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。通常香港保险赔付的途径有两种,一是寄送支票(涉及到身故赔偿的需要受益人亲自来港),二是寄送汇票，客户可以根据自己的需求进行选择。
本文来源：信息时报
作者：王文佳
责任编辑：王晓易_NE0011
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