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简介：这家伙很懒什么都没有留下!
之家的征文快结束了，看了很多大虾写了自己和网贷的故事，感动得流了很多鼻涕、许多泪，自愧没有大虾们那么丰富的网贷经历，所以一直迟迟不敢动笔。
可是，就在昨晚我失眠了，因为一个字“穷”！真的是那种穷得已经开始怀疑人生，穷得快要质壁分离的感觉。
2016年对于我来说，是自我成长非常迅速的一年，不管是在学习成长上，还是在理财规划上，克服了自己内心的一个个魔障。
这一年，我刚刚毕业，从校园里走出踏上职业的道路。在这过去的二十来年里，我基本没有思考过理财这个问题，原本也只打算做一个普通的上班族。但是就在去年因为某次机缘巧合偶遇了网贷之家，从此我便开始认真梳理了自己的理财知识，在论坛里拜读了各位大虾的文章之后，我也开始对现在的理财方式进行尝试和实践，逐渐建立起适合自己的理财道路。分析自己过往的投资行为，可能更多的是急于求成或者变现的过程，对投资理财并没有自己正确的见解和想法。所以今天也想借助网贷之家征文这个平台和大家一起分享一个网贷小白一路的成长，希望和大家一起成长。
投资学习前的自我纠正
那为什么要做投资并且花大量的时间进行学习呢？很简单的道理，想实现财务自由。
那怎么实现财务自由呢？从财务的角度来讲，一般分为主动收入和被动收入。主动收入是你认真工作，保证每年工资有所增长，让自己有源源不断的现金流来保证自己能够有进行投资的第一桶金。但是光靠工资收入是无法实现财务自由的，并且金钱还面临着通货膨胀的危险，特别是在你30-40岁的时候面临上有老下有小的困扰，甚至随着社会进步也有可能面临着失业、年纪大难以再就业的危险，用钱的地方很多并且也是生不起病的年纪。既然能够预知这样的场景，那就需要增加我们的被动收入了。被动收入对于普通人来说，一般来源于以下几个方面：投资收入(股票，基金，房产，P2P ，银行理财....)，证书挂靠，出书的版税，收佣金的平台、以及收租用的房子.....从以上来分析，我们就是要增加睡后收入，就是一觉醒来能够增加的收入。以上几件事情中投资收入是普通人容易去做的事情，门槛看似较低，但是风险颇大。不过我认为风险大的一个很大原因是我们不知道如何避险。因为我们所有的投资信息可能来源于我们所谓的小道消息，本身很多人自身有惰性并且不愿意花大量的时间，穿过云雾去认识一个事物的本质。当然我们大家都是普通人，都是所谓的小白，那小白要做的就是简单而相对保险的投资。所以我们需要和时间做朋友，需要去大量学习投资知识逐渐建立自己的投资理体系，然后确定目标正确以后，中间的一些困扰就不要理会，静待最后的结果开花，这其中的时间可能挺长的，但是如果一开始就知道自己的目标是对的，那一定不会中途放弃。这些道理也是看了很多大虾的经验之谈，结合自身的经济情况总结到的。
投资须有风险意识
既然想清楚了就去干！投资P2P是一个不错的理财方式，但我们在投资P2P之前首先要建立一个心态，就是知道天下没有白丢的馅饼，高风险背后的逻辑是什么，然后学习学习再学习，孜孜不倦想尽一切办法学习理财知识，然后投资的时候谨慎谨慎再谨慎。
你需要明白一件事儿，天下往往没有白掉下来的馅饼！要知道各种宝宝，银行理财，国债等中低风险理财方式预期利率都是很低的，而为什么很多P2P平台就能入得很多人的眼，想想很简单就是因为它的收益。但是，你要冷静想想在这个时代做什么投资可以一年有20%的收益。所以我们要打醒大家，不要幻想世界上有这么好的事情。在投资的时候一旦有人和你说有这么高的收益的时候，大家做的第一件事情就是擦亮眼睛好好研究一下这个人或者平台是不是骗子。
寻找适合自己的投资组合
经常在论坛里看见有人问这个平台怎么样，哪个平台安全靠谱这样的问题，其实很多大虾也说了没有所谓最好的平台，也没有最好的投资组合，适合自己才是最重要的。P2P的平台很多，每个平台上又会分活期、短期、中期、长期的标，预期收益率也是随着预期投资期限的增长而越高。为了有效平衡风险P2P的投资策略肯定不适宜把所有资金都投到某一个平台某一个项目上，应该在考虑预期收益率的基础上再兼顾资金流动性。考虑到不确定性，一般不建议投资超过一年的项目，两年的时间太长，会有很多不确定因素，加上自己可能需要用资金，会给自己带来不便。对于近期不会用的资金可以循环投资半年期的项目，比如你如果有10万元的资金，可以分别在两个平台各投5万元的半年期，等到半年到期后可以连本带利继续投半年期的项目。狗生以为一至三个月的项目则可以根据自己或家庭的情况来投，也是可以找两个平台，一个平台投资一个月的项目，一个平台投资三个月的项目，到期后如果没有需要使用就继续连本带利循环投。活期的只要找一个平台放入当月用于还房贷、交房租、还信用卡等需要近期就使用的资金即可，还有少量的闲置资金，也不知道会不会用的，同样可以放入活期P2P账户中。按照这样的P2P投资策略，平时的活期资金可以随时提取，每个月也有一笔资金到账，每个季度、每半年也有资金到账，基本上可以满足日常的资金需求并追求了收益的最大化，同时因为分散投资也降低了孤注一掷的风险。
选择的平台很重要
选择P2P的平台很重要，千万不要贸然被一些新平台的活动吸引就投入大量的资金，作为一个理财经验不丰富的女性在投资P2P时也是要以稳健为先。一些资格老、平台大、银行背景、资金托管、坏账率低的平台可能相对更安全，虽然项目预期收益率上比不上一些小平台，但是胜在稳。还是那句话，风险和收益是成正比的，你不能祈求一个理财产品收益超高、风险极低并且可以随时提现。这就如同你不能期望自己的工作是钱多、事少还离家近一样。P2P理财虽然是一个新事物，但是也已经有好几年了，随着国家的监管力度和相关政策法规的完善，P2P平台也会越来越规范，甚至有可能成为我们普通人理财的主流形式。
因为这次征文的主题是【网贷十年】，所以说了很多关于P2P的东西，也许说的并不太对，但仅是个人的理解，还希望和大家多交流讨论。
最后，还要说一句，有时候“穷”这种想法太过一厢情愿，容易将我们引向歧路。要知道生活这门功课有许多选项，远不止财务自由这一项。
热衷于P2P理财的你也许最近也发现了两个异常的现象，一是P2P平台预期收益率高的理财产品变少了。二是P2P平台预期收益率稍高一点的理财产品，需要“抢购”了。
再遇上行业普遍的降息潮，让众多不明就里的投资人“慌了” ：这行业究竟怎么了？ ！
是的，资产荒。中国历史上出现过不少“荒”，如上世纪50年代末，我国发生的三年自然灾害属于饥荒。改革开放后，随着经济高速增长，中国出现了电力供给缺口——电荒。而到了2013年6月，央行收紧货币而引发了资金面趋紧——钱荒。现如今，中国经济最大问题是，巨量资金找不到合适的投资品——资产荒，这也是P2P当前面临的问题之一。一、什么是资产荒简单来说，资产荒是指投资市场上优质资产匮乏，资金相对过剩，找不到好的投资项目，出现了配置混乱的局面。资产荒并不仅仅在P2P行业内存在，金融市场上如果遭遇整体预期利率下性，央行释放流动性，就会出现普遍的资产匮乏现象。P2P平台在运营中如果一味地宣传高收益、吸引出借人，就会造成的资产端与资金端不匹配的情况，轻则让投资人的资金站岗，严重的情况下会造成资产荒。与之相对，如果市场上钱不够，就出现了钱荒。
当金融系统出现资产荒，银行的存款和贷款预期利息会出现双降的局面。对P2P理财平台也是一样，理财预期收益率以及借款人成本也都会出现降低。
二、为什么会出现资产荒P2P网贷所谓的资产荒，本质上是优质资产荒。网贷行业出现资产荒的主要原因不外乎以下3点：（1）从资产成本来看，行业竞争激烈导致借款人的借款综合成本(借款预期利息、服务费等)开始持续降低。以车贷为例，车贷作为相对比较安全的资产，因其借款人易开发、借款金额较低、抵押车辆逾期易变现等缘故，大多平台将车贷作为主打借款产品。国内的车贷平台迅速增加，同行的恶性竞争也愈演愈烈，有的地区借款成本下降1-2分。（2）从综合运营成本来看，因同质化竞争和同行恶意竞争等缘故，网贷平台在资产端的风险进一步增加，借款人逾期和坏账风险变高；同时在开发借款人时的成单率降低、业务综合成本变高。此外，网贷平台在技术投入、人力成本等其他方面的开支，也随着行业竞争一路攀高，网贷平台的综合成本增加。
（3）从线上融资端来看，虽然网贷平台给到投资人的综合收益在持续走低，但是网贷平台的融资成本却在持续走高，包括网贷平台的品牌和市场营销费用、投资人获客成本等越来越高；持续下降的借款人综合成本和持续走高的融资端成本，导致网贷平台的利润空间越来越薄，甚至出现负数。
资产荒的出现其结果是，大多数P2P网贷平台在资产端面临更加激烈的同质化竞争。因此，对于小平台而言，想要活下来，真的很难。他们既要花大把大把的银子去吸纳投资端用户，以促销活动、新用户红包等的高额成本获取客户资源，又把风险较高的资产放进平台，以获得发展。但现在由于经济持续低迷，企业风险加大，监管加强，平台不敢再像之前一样把烂资产卖给出借人，又无法获取到优质资产，于是就出现了资产荒。
因而不难判断，在未来，不管是P2P也好，还是互联网金融也好，其核心竞争力一定是自有的优质资产，而非用户。有优质资产项目，才能留住用户，否则，只是在给别人培养用户。
三、“资产荒”并非是坏事目前，行业内大量的充斥着同质化的竞争，而这也无形中放大了资金端的作用， “资产荒”指的是高收益、低风险资产减少，这有助于货币政策的传导，有助于金融市场回报降至与实体回报相仿的水平。随着行业内总体资产的缺乏，平台需要通过自身的优势筛选出符合自身的资产端，资产荒将助力互联网金融平台洗牌，这也是市场理性的回归。
资产荒的考验，其实是加速P2P平台渗透到实体经济中，能够一定程度内考验平台的运营能力。经过“资产荒”，行业将不再呈现几家独大的局面，而是会形成深耕不同领域的多强并存的局面。
四、得优质资产者得天下
在P2P出现资产荒，资产质量严重恶化的情形下，平台要想存活有两种解决办法可供参考：
（1）建立更加严格的风控体系确保资产质量
P2P网贷平台的风控最重要，而获得优质资产是风控工作的第一道关，如果资产质量好，后面的风控工作就比较容易开展，出借人的资金安全也更有保障。所以面对好的资产，各平台自然会全力争取，但行业中并没有到找不到资产，甚至闹“资产荒”的程度。
（2）“资产荒”的问题，主要依靠资产创新
优质资产稀缺与P2P网贷行业同质化竞争有很大关系，公开数据显示，目前在现存的2000多家平台中，大部分经营模式都十分相似，很难在发展的过程中形成自己的竞争优势。在此情况下，资产端创新就显得很非常重要了。在传统资产出现恶化的形势下，P2P平台可利用独特优势，专注于精耕细分垂直领域，以错位竞争，避免与多数平台正面交锋。同时，还可以借助了平台所在地方的特色，服务区域发展，它们利用区位、资源优势，服务当地成长型企业。
五、资产荒，投资人不用慌面对行业资产荒这道难题，投资人应该怎么解？在这里给出四种参考：（1）稳健资产资产荒并不是没有资产可供投资，而是说，可供投资的高收益资产稀缺，高收益对应的自然是高风险，这类资产其实并不符合P2P平台稳健的理财风格。在挑选P2P平台时，其实不应该以收益高低来衡量，而是应该以是否安全来衡量。在资产荒面前，P2P的理财预期收益率可能会降低，但是安全性其实有是所提升的。（2）消费类资产 长期从事证券投资的人，都有这样一个常识——在牛市环境中，重点投资“概念类”股票，而在熊市中，重点布局“消费类”个票。这其中的逻辑是：牛市环境下，企业会进行大量投资，新科技、新材料、新模式会被热炒。而在熊市环境中，企业会减少投资，但是人们的消费是必不可少的，也就是说，消费类个股具有一定的避险功能。 基于此，在资产荒的背景之下，P2P同样应该优先选择“消费类”资产而不是“投资类”资产，如车贷平台。（3）多元配置在目前的市况下，一个P2P涉及的资产在3-5个行业为宜，如果太少，一两个行业的资产搜寻难度相对较大，但如果超过五个以上，可能会分散平台对资产的评估以及风险控制能力。（4）分散配置与多元配置一样，分散配置也是在资产荒背景下的良策之一。所谓分散配置就是跨区域进行资产的搜寻，而不是只在一个地区寻找资产。这种策略的基础在于我国区域经济发展的不均衡。在一线城市，可能资产端较为匮乏，但是在二线或者西部地区，尚且存在一些优质、高收益的资产端。其实，我想说的是，春节过后，平台出现资产荒，对于投资人来说无项目可投，这并非坏事。因为，有资产荒，也间接说明了该平台的资产项目的真实性，不出现资产荒的平台反而要好好甄别一下了。毕竟，资金站岗无非是少赚了几天的收益，但是一旦撞上了有问题的平台，那损失的可是自己的血汗钱。 据预计，资产荒现象可能一段时间内仍会继续。但是，办法总比困难多，对于优秀平台而言，资产荒虽然带来了一些小障碍，但是还不足于威胁行业的未来前景。所以，P2P遭遇资产荒，你没必要慌。
对于互联网金融行业而言，这个初春三月尤其寒冷。
网贷投资界，有的刚刚躲过平台跑路的雷、有的还奔走在维权路上、有的是刚踏上网贷这艘船的初生牛犊……
三月的寒意还未消散，反而冰冷日渐日浓。
而今天，我有个愿望：给总理捎上一句话。3月5日，第十二届全国人民代表大会第五次会议在人民大会堂开幕，总理总理在作政府工作报告时再次提到“互联网金融”：“对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕”，互联网金融与不良资产、债券违约、影子银行同为待“有序化解处置突出风险点”。总理总理的一举一动，我想都会引起各行各业的广泛关注，特别是现在各个网贷平台的直接责任人，更是希望能从中觅到点滴机会。而这次总理报告已是政府工作报告连续四年强调互联网金融，措辞也从2014年、2015年促进互联网金融健康发展转变为规划发展警惕风险。从“促进”到“异军突起”再到“规范”，直至2017年的“高度警惕风险”，报告中关于互联网金融的表述，风向的转变并非是突然的，而是渐进的。2014年，互联网金融首次被写入政府工作报告，表述为：“要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。” 2015年，表述为“互联网金融异军突起”，需要“促进互联网金融健康发展”。2016年，是“规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。”十年生聚，十年教训。今年是P2P在国内发展的第十年，互联网金融走出了一条颇不寻常的路，其背后是野蛮生长下的风险累积。自2011年8月官方文件上第一次出现P2P的概念；2013年，互联网金融白热化发展，现如今P2P项目资产几乎已经覆盖全国，成交规模以几何倍数增长。短短几年时间P2P快速的发展，随之而来的是风险的不断累积。特别是接连多起负面事件爆发，e租宝、中晋系、泛亚等重大风险事件让互联网金融的发展“急刹车”，监管正式成为互联网金融的首要基调。野蛮发展的P2P行业只有经受过“整治”才能实现“健康发展”。2015年，人民银行、工信部、公安部、银监会等十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，P2P平台被明确为网络借贷信息中介身份；2016年4月，监管机构开始“互联网金融风险专项整治”，而专项整治的重心之一就是P2P；日，国务院办公厅正式印发《关于互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》，央行、保监会、证监会、银监会纷纷联合多部委印发了细分领域的风险专项整治工作实施方案。日，继广东、厦门等地发布网络借贷管理办法和备案细则后，银监会还发布了《网络借贷资金存管业务指引》。关于P2P，我想给总理捎句话：P2P行业鱼龙混杂，给不少投资人带来资金安全隐患。国家监管的强势介入，P2P市场正快速发生变化。而随着政府工作报告中强调的互联网金融风险，我相信今年监管层还将进一步对互联网金融行业的监管，出台更多具体措施防范金融风险，互联网金融行业洗牌还在加速。作为一名投资人，我也热切期盼国家及政府能够继续坚持鼓励和规范健康的投资环境，让真正合规做事的平台能够成长起来、脱颖而出；同时能够逐步出台具有良好指导意义的监管规则来提高投资人P2P理财的安全性。同时也希望政府可以对互联网金融人才进行培养和补贴、对企业法律方面做一定的支援和引导、对投资者的风险教育进行规范和引导。最后，我觉得随着国家对互联网金融的重视和监管引导，我们有理由相信2017，风景这边独好！
世界上的每个人，每一天，都在忙着生、忙着死，却从始至终都在想尽办法绞尽脑汁思考着怎么赚钱。
当这个问题思考的久了，我们就容易对任何事情出现幻觉，比如会有白马王子会爱上我们，今天买的那张彩票中了100万……
刚刚走出校门就来到大上海，成为了千千万万个打工仔中的一员，每天开始按时上下班、每月按时上交自己微薄的工资给房东。
出走半生，两袖清风。兜里的钱来了又走，最后并没有半毛积蓄。
一直以为，我还年轻，不要考虑那么多，先好好提升自己的能力，自然能赚钱。
只到有一天，群里有位大神对我讲：投资的目的不只是让你赚钱，人生还是要看得再远一点。
不禁心头一震，是啊！谁都想赚钱，因为大家都缺钱，钱永远都赚不够。
首富的房地产现在如果申请破产可能资不抵债，全世界的企业都喜欢杠杆融资，明明只有100块，却要借150甚至500来花。至于什么时候还完，看造化喽！马云不缺钱吧？大概他也还是想买下10个腾讯，手头还是有点紧。国家不缺钱吧？世界货币超发，各国国债汹涌，都在向老百姓借钱。国家也很缺钱。缺钱是生活中的常态，没钱的时候学会勒紧裤腰带过日子，有钱的时候求发展，钱多的时候想办法财富倍增。钱大家都缺，只不过缺的状态不同，缺的阶段不同。那么问题来了，怎么赚钱呢？每个人的能力不同，赚钱方式不同。王健林可以立个小目标先赚一个亿，像我这种还挣扎在温饱一线的穷苦大众只能先想想怎么再多赚100块了。于我们普通人来说，我觉得赚钱的机会至少有这些：1. 努力工作
你要明白赚钱是一个过程，一夜暴富这种情况基本上只能靠买彩票了，但是中奖概率极小，与其交这点“穷人税”你不如拿买彩票的这5块钱买顿营养早餐，吃饱了好上班。
上班，是大多数人会选择的最直接的赚钱方式，很多人通过努力工作赚得人生的第一桶金。但你要知道上班不只是单纯的坐班打卡、按时完成老板交给你的任务，你还需要去思考你现在的薪资多少？未来涨幅多少？按现在的情况，你何时可以升职加薪？
各个行业还有这样的规律，一个人的薪资和工作时间正相关。所以如何赚钱第一个途径，努力做好本职工作，并在一个岗位上呆够一定长的时间。
2. 发展副业除了工作，你还要想办法让自己尽快成长。认识一个女孩，年薪超过30万，应该也算高薪的了，除了上班她现在还在想办法开展第二职业甚至是第三职业，因为她想要过更好的生活。这确实让那些一个月3000块钱一边抱怨活不下去，一边下班安心在家玩游戏的人情何以堪。
钱就是一个非常现实的东西，它只会靠近那些真心喜欢它并且辛苦追求它的人。所以，除了做好工作还要想办法让自己尽快成长，只要你有想法又能吃苦，30岁之前足以靠自己的能力过上体面富足的生活。
3. 投资理财
投资理财也是一种财富积累的方式，豆瓣三公子最开始也是月光族，后来通过详细的计划，三年就存下了30万的资产。
如果你有一笔3个月以内用不到的资金，可以存入余额宝或其它流动性强的理财产品里，既有较高收益又有很强的灵活性。如果3月内到一年都用不到的资金，建议存定期理财产品或者有保证的p2p，这样能获得比短期更高的收益。如果一年以上都用不到的钱，建议每月定投基金，因为定投基金主要考投资时间取胜的理财产品。理财是为了更好生活，除了对金钱的管理，还能对生活有所规划。
最后还是那句话，赚钱是一个不断积累的过程，只有我们把握好每个机会，时间会证明我们的付出没有白费。
希望有一天你成为那个人人都羡慕的“缺钱人”！
最近一篇网文被热议，大意是一位通信行业的中年男人即将被公司辞退面临失业，还不起房贷，后来被人扒出是华为的员工。
（原文见文末）
甚至还有大神扒到了他的工资体系，36 万工资 +35 万分红 +30 万年终奖，一年算下来税前总收入应该在 100 万左右，级别应该在 18 级。
在华为十年，能混到年薪百万，已经比大多数人都牛逼了，还要抱怨，让别人咋活啊！狗生年收入比他少了几个0也没这等叽歪啊！网友对此吐槽的不少了，我挑选了几条精彩的让大家感受一下这热腾腾的怒气：——能在深圳买房买车，光这点就已经秒杀深圳上千万人的幸福了，谁不是一家老小跟牛一样累死累活啊，别人的老婆除了晚上带娃，白天还要出来挣工分呢，你这明摆着是以高姿态出来拉仇恨。——百万年薪出去还找不到30万工作，华为辞掉你也是应该的。——月薪没过万的人在讨论两套房子的人的凄凉，我们是不是闲的？——现在怎么都流行比惨了吗？让我想起之前替白血病女儿筹善款的罗尔，你tm都三套房子了，而且社保报销了九成，你还要骗捐，还有多少人住着农民房要养家糊口看病自费的，我现在都替之前捐了款的人打抱不平。
真实的情况到底有没有他说的这么糟糕呢，这是个谜。只是有一点可以确定的是无论如何，能在深圳有2套房，还拿着华为百万年薪的人一般不会太糟糕，就算是现在被辞了，在家庭财富支配方面他还是进可攻，退可守，把房子卖了，家庭完全没有月供压力，不卖房子，也不至于亏本，只是赚多赚少的问题，就算以成本价卖了，他起码可以套现一百万出来，可他，硬是发帖非要往穷了说，到底是不是为了秀他过去的优越呢还是怎么说？这确实是个谜。
他在找哪里出了问题，有网友说他是心态有问题。想想也对哦，要人人都像他这样想，我等估计都只能回家卖红薯了。但除了心态上的问题，还有一个很重要的问题就是资产配置出了问题，就是没有对自己资产有一个合理安排和分配。
要知道，上帝关上一扇门，一定会给你打开一扇窗，但如果你没有分散投资，做好配置，那上帝在关门的同时还会拿门夹一下你的脑袋……
对照标准普尔家庭资产配置图，这位华为百万年薪员工至少在以下这几方面出了问题。1. 紧急备用金感觉这部分钱应该是有的，虽然他说家庭现在“入不敷出”。且不论是不是真的入不敷出，但这部分钱无论如何就得有的，也就是说，万一你平时出点啥事，生个病，失个业啥的，你还能有一笔钱应急。一般来说只需要留3到6个月的生活费就可以了，因为你留出太多了，其实也没有什么太大的用处。如果你留得少了，突然要花钱了，钱不够也会很尴尬。2. 投资方式最大的风险就是认为没有风险，所有人觉得房地产好的时候，就追涨杀入，关键现在另一套学区房的购买本身就是自身对家庭财务杠杆没有好好把握，对有家庭的人而言，房贷月供占收入的30%是个舒适线，如果是50%就已经到了警戒线了。而现在政策变了，又出现了新的问题是想转手卖深圳学区房，可能会让他造成了财产上的损失50万，这就是在投资上的失误。3. 职业规划生于忧患死于安乐，一个人不管什么时候总要对自己的职业有点规划，况且华为也不是养老院，华为要实现公司年轻化，减少公司臃肿得裁员，在里面的老员工更不该自我感觉良好，该多考虑一下潜在的被辞的危机了。他又不想出国，当然也理解他的顾虑，留在华为，去万恶的发达国家生活补助不高，去艰苦的非洲大地钱是拿到手发软。在家享受幸福生活的同时，靠吃老本就能维持高水准收入，换了你是老板也不干啊，大家都想留在总部机关谁出去跑业务给你发工资？除了有忧患意识，还要学着多想想，自己离开一个环境后，自己的核心竞争力是什么？在华为拿到手能有2万，为什么出去找工作连个2万都找不到？这到底是谁的问题？华为炒你完全是最正确的选择！毕竟外面的环境一直在变，人本来就要随时保持初心，不然随时会面临淘汰，不管怎样都要继续学习和成长，这才是生存之道，虽然很残酷，但是这就是事实。我还是相信一个工作经验十多年，在华为考核经常拿A，能力算不错的人，就算是在研发部门，找份50万以上的工作应该不难的。说了那么多了，最后还是想请你先摸着良心，问一下自己，你确定自己真的惨吗？说实话！人生不如意十之八九，但你要相信你绝对不算是惨的，至少你还有一套房，只是卖掉了一套学区房罢了。
工作会丢，人会生病，世事无常，这就是生活嘛！不如把一切看淡一些。给自己一个退路，重新开始。
要知道所谓的资产配置，是在你非常看好一个市场的时候，还能忍住不冒然杀入，因为人生而局限，你所看好的市场，未必真的好，你不看好的市场，也未必没有机会。
要知道所谓的资产配置，不是大起大落的心跳，而是细水长流的淡定和闲庭信步的悠闲。大势起，万水千山；大势落，沧海桑田。不管是“人间四月芳菲尽，山寺桃花始盛开”，还是“百花开时我不发，我花开时百花杀”，总会有一个风景来配你的世界。
归根结底，资产配置无非是说要“赚安稳的钱，过快乐的日子”罢了，学会理财是为了让生活更美好，而不是让生活提心吊胆、神经紧绷，见过因为炒股跳楼的，但没听说过谁因为做资产配置红脸的。
如果最后连警察都不能依靠，我们还能去依靠谁？
（一）下班回到家，微信里多了一条消息，是女二房东发给我的。“我们还在和房东交涉，你们的房租也要等一段时间了！”“那你们先和房东交涉……”，但是这条消息并没有成功发出去，因为我被拉黑了。我的头脑顿时清醒了，房租还没还我，却把我拉黑了。我立马打电话过去，无人接听…..跑路这件事在投资中经常有，每天总有平台失联、跑路，但在我的生活中，还只是出现在电视上，在老年人身上，在广大信息不发达的地方，在没接受过高等教育的人身上，已然是研究生的我，居然被“跑路”了？还被跑了10000多，而且在诺大的上海。这让我意识到，这无法言喻的恶意已经悄然到访，那些合同、商议的结果此刻统统作废。我一直以为的素质和学历的联系，也并不是我所以为的那样具有正相关性。
以下我都以第一人称进行叙述，故事会有些长，但是，请给我一些耐心，看完它，好么？
（二）我2016年7月毕业来到上海工作，10月份和一对夫妻合租了一整套房子，他们住主卧，我住次卧，房租每月3500，付三押一给他们（相当于二房东），房子签约到2017年7月。过完春节，2月2号回到上海，他们和我说他们已经找好房子要准备搬走了，让我也赶紧找房子搬走。合同还没到期就让我搬走，我当时听了很不爽，毕竟搬家很麻烦。经过协商，由于是他们违约，他们也愿意退还给我房租押金和没有住的房租，并答应替我出找房子的中介费。于是，我每天下班后就去看房，接连跑了好几个晚上，每天看完房子回家都10点多了。终于，确定了要租的房子，并交了1000元的押金，打算周末搬过去。可就在这时候，他们却不让我搬走，并说他们已经把主卧转租给了别人，我可以继续住到合同期，要我搬走了就是违约。我当时很生气，因为我已经都找好房子，并且交付可租房押金了，现在却和我说不让搬，我搬走还得违约？这都是什么情况？都是成年人了怎么做起事情来怎么这样一拍脑袋一个决定，况且这合同有效没效还是个问题呢。
第二天，他们没再说什么，只让我这周六搬走，他们也搬走。
周五晚上，我找他们清算下房租，他老公说不想算，明天早上再算。周六早上，我找他们清算房租，他们又和我说现在要收拾房子，晚上和我算，让我先搬家。到了晚上，我给他们打电话问房租退还的事情，他们却又说周一会给我答复......
可是，就在我的微信被拉黑，电话打不通的那一刻，我终于知道自己被骗了！我一直天真的以为从上海交大毕业的也算受过高等教育的人不至于这样子言而无信，商量好的事情原来可以这样子食言一次又一次，而所有我以为的我以为并不是我以为。
（三）钱还没还我，人却已经失联了。接下来的事，让我的心，一点一点的变凉，甚至是开始绝望。一大早我向公司请了假去追债，我先到了四平路派出所，结果门还没进，就被一女的拦住了。她问我干嘛来了，我说房租被骗了，她问我住哪，我说了，她说我应该去嘉兴派出所，这里不管。然后我就给嘉兴派出所打电话，但派出所的警察说这事儿他们管不了，我一口血差点喷出来。我死缠烂打说就帮我一下，他就是说让我去找法院。
派出所也不管，我寻思着，也别去什么法院了，现在去他上班的地方找人吧（当时签合同的时候留了一张名片）。他上班的公司是普华永道，四大之一，名片上写的是税务经理。于是到了他们公司，并向公司说明我的来意，等着公司给我个说法。行政来了，他的老板来了，唯独不见本人，但唯一感受到的善意，或许是公司最后帮我联系到了那个人，并送我去了派出所。
到了派出所，把事情和警察说了一下。他老婆（女二房东）的态度，怎么说呢，只能用极其恶劣四个字来形容，说我合同到期时间是7月，我现在搬走是违约，不会给我钱，全程无理取闹的高能来了……
除了懵，还一个反应是震惊。搬家也是你们让搬得，违约也是你们提出的，退还房租也是商量好的，现在却说这话，真的不知道该怎么和他们谈。最后我把手机上也有截图、短信、录音、转账记录什么的给警察看了， 最后在警察的调解下退还给我8500元，损失2500。
（四）经历了这次追债，我意识到自己对社会的认知还是太天真，人性和教育程度并没什么关系。也许对他们来说，10000块不过是个小数字，可金额再小，那也是我几个月的生活费啊！要是投资被雷了，那是我自己笨，我自己蠢，我认。可是，这是活生生的被赖了，而我从小到大被教导的，要好好学习学做人，自以为多读书的人一般不会太差，在那瞬间，分崩离析，轰然崩塌，碎的一点渣都不剩。
故事说完了。从派出所出来后，我觉得自己全身无力，能莫名感受到一种没有过的悲凉。但也有一丝的庆幸，毕竟事情还是解决了，钱全部要回来是不可能的，而现在想把这段经历写出来也不知道我一短短的文章能带给大家什么启发，只能希望，让更多的人看到。
如果把这段经历比作一次投资，无疑这次投资中我是失败的。1. 标签诱惑在这段经历中，上海交大毕业、四大、税务经理，这样的标签无疑吸引了我，让我觉得他们是可信的、靠谱的。我想在大多数人的认知中，也会觉得学校是正规的机构，公司是世界500强，不至于做出欺骗大众的事情。但万万没想到，事实和认知完全相反，这估计也是四大被黑的最惨的一次吧。所以我们平时在投资时，一定要去“标签化”，不要单纯地认为有背景的就一定是好的理财产品，这一点在P2P行业尤为重要，一定要透过现象看本质。2. 承诺诱惑在这次经历中，商议时给出的退还房租和支付中介费最终也没有兑现，所有的承诺最终只是为了让我搬走，这就像平台承诺给投资人的高息，12%-18%的收益确实可以吸引很多人，投资人都想着预期利率高点儿，赚钱多点儿。所以，在每次投资中大家一定要保持头脑清醒，保持基本的认知理性，如果给我们这么高的预期利息，他们还赚什么呢？肯定从一开始就想好了退路。3. 积极维权我这次追债的方式，其实都是一些并不太高明的手段，派出所报警，但警察不管，失联后在没有更多的线索的情况下只能到公司找人，寻求公司帮助，如果没有找到公司，估计这钱真的找不到了。在投资中遭遇了跑路，会有大批投资人维权，拉横幅寻求政府帮助，通过各种渠道工具维护自己的权利，将跑路的负责人缉拿归案。最近，还是想说出来混迟早是要还的，在对待钱的事情（投资）上一定要慎重，不要以为自己撞上的就是好事。这次经历中拿不回的损失就当交了学费，提醒自己以后在生活或者理财路上，我们也要多长一个心眼儿，同时也要提醒大家，谨慎对待各种理财产品，远离骗局。
年底了，是时候总结一下今年的投资情况了。【目前我个人账户中约50%的资金分散在不同类型的P2P平台上，分别投资了长期、中期、短期、活期类产品，慢慢形成符合自己实际需求的P2P配置资产，在兼顾灵活性的同时，这部分资金的年化收益目前是10%-13%。】当然啦，投资平台及产品并不是完全固定的，我也在不断学习不断寻找更适合自己的理财途径。毕竟，小白变成老司机的唯一道路，就是不断总结。
总的来讲，这一年来我的闲散资金几乎都用来投了P2P，由于还是一只刚出来混的小白，资金不多、心态也相对保守，所以投的都是稳健收益不高的平台，主要是用来试试水、探探底。
想前几年，我妈一听我说投资了P2P，第一反应就是：“哎呀你千万别被骗了啊！”一副自家小孩踏入火坑的表情。很理解我妈的心情，因为听了太多关于网贷行业的负面消息，平台似乎除了跑路就是诈骗。当人们不了解的时候往往会担心害怕，无可厚非。
后来和身边的很多人谈到P2P，他们总会说：“听说P2P收益挺高的，有谁可以简明告诉我怎么选择靠谱的P2P平台赚点小钱呢？” 经过一年的试水，我现在觉得只要选好平台，其实想通过P2P赚点儿小钱还是挺简单的。
敢说这话，不是因为自己真有多厉害、看透网贷多少事，主要是自我感觉做投资的心态还是不错的。一个良好的心态，往往能决定你到底能走多远。投资的目的无可厚非是为了获利赚钱，但投资获利这个行为是有前提的，这个前提就是不要因为投资影响了日常生活，急用钱时拿不出钱。既然投资的目的是为了赚钱，所以在投资过程中要努力使的自己投资收益最大化，该拿的的收益一分不要漏。
端正了投资的心态，接下来就是如何去投P2P了。论坛里已经有很多大神说过了，没有最好的投资，只有最适合自己的。虽然，每个人的投资理念不同、选择不一，但“安全”一定是共通的。对投资人而言，没有本金的安全，又何谈收益呢！
下面就和大家谈谈我选平台的一些看法：
对于初涉网贷的小白，可尽量选择大平台。但对于p2p理财大平台来说，标的数量终归有限，导致很多p2p理财投资者没有机会在大平台进行投资。其实除了这些大平台，还是有很多认认真真*信息，其次查看这个公司的注册资金信息。同时查看网站的icp备案号，还要查看网站的各类安全认证信息是否具备。2.在网络上寻找该平台是否有负面信息。在看负面信息时也不要太以偏概全，每个产品都会有不满意的用户存在，也可能有竞争对手的恶意诽谤。这些一般都是较片面的负面信息。但是如果你发现很多负面信息都在强调同一问题，或者负面信息汇总后能够成为一个完整的事件的话就要小心了！3. 从投资回报率进行考察。并不是说要一味的只追求那些高利率的理财平台，而是在挑选收益率时是有选择性的。一般超过20%的平台绝对不要碰，这类平台风险太大！2016年10月，网贷行业综合收益率为9.68%，行业平均年化收益率稳定区间为7-15%，如果高出18%的平台投资人就需谨慎对待了！4. 观察平台的出新活动的周期。一般如果平台想要长远发展，肯定会有良好的运营团队进行支持，其中包括网站技术人员，市场人员，网站运营人员等等很多人才能完成一个网站的良好运营。如果平台活动很频繁、活跃，那么说明一定有个完善的运营团队对平台进行支持！5.平台安全保障信息。一般看这家平台是否有自己的线下团队，其中尤为重要的就是线下风控团队是否存在。2017年，我还会继续投P2P虽然现在P2P的利率已经下降到10%以下，但与其他理财产品相比，网贷理财产品仍属于较高收益理财产品行列，对投资人来说，未来2017年，P2P网贷行业仍然是投资的首选。自P2P监管细则后，监管层相继出台了一系列规范行业发展的法规政策，毫无疑问，在这些法律法规和市场的共同作用下，网贷行业必然会淘汰掉一批不合规的平台。网贷行业的发展并不会因为体量上的减少停滞前进，相反行业平台会更加规范化和精英化，所以2017年的网贷行业更加值得期待。当然了，2017年选P2P平台要主要这些：首先，跟着政策走，了解P2P网贷监管办法及其他政策所涉及的红线，根据红线筛选平台。如你考察的平台触碰了红线，那么，直接出局是不用有丝毫犹豫的。接着，了解平台的发展前景。这个对于投资人来说是很重要的，毕竟，你选择了一个平台进行投资，而且如果选择的是两年以上的标的，对这个平台所规划的发展前景不清晰，你所做的投资就危险了。谁知道，在这个变故如此之大的社会，没有做好发展规划的网贷平台能不能够撑到两年呢？最后，通过政策强制要求的银行存管、信息披露、限额等等方面进行考察，在还剩的过渡期中，考察平台有没有做好相关的合规准备。俗话说：机会都是留给有准备的人。这句话说的不假，在P2P网贷行业也适用，只要你做好了所有的功课，那么选择合规的平台投资，对你来说都不再是难事。恐惧来源于未知，当你多学习了解相关信息后，选择一个靠谱的P2P平台也是水到渠成的事了。
最近名为“借贷宝裸照10G”的资源疑在网上泄露，真可谓福利大放送。看了很多相关报道和评论，今日得空，狗生也不得不出来多说几句了！想必很多看官早已饱了这10G眼福了吧，但福利虽好，可不能无视真相，抹杀底线。
想起半年前，各借贷平台的“裸条门”事件曾引起广泛热议，许多年轻貌美的大学女生，以牺牲色来做“抵押”，换来的则是利息高昂的债务。许多“老司机”看完新闻后，除了指责高利贷者的无良，惋惜年轻少女的无脑外，还是会十分好奇的问——哪儿有资源?求带!
最近借贷宝又借这10G福利包火了一把。很多媒体与网友在报道与评论时，总会有意无意的将借贷宝与裸条事件关联，且多以“网曝借贷宝裸照泄露”为题，借贷宝顿时成了裸照泄露的“罪魁祸首”。到底这事儿和借贷宝有几毛钱关系呢？
借贷宝：这10G福利包和我没半毛钱关系。
官方也称自己作为熟人借贷平台，倡导的不熟不借，对于“线下放贷、线上搭桥”的违规行为，一直坚决打击。他们*拍照传给对方作为抵押，而且这些照片很多都是不堪入目的色情动作。借方根据贷方的照片商定贷款数额。而现在有10G照片被流出来，借贷宝说是公司自行检查中发现的，不是他们的错。请问这个解释是在嘲弄社会大众的智商吗？
不可否认还是会有一些女生为了拿到钱什么都豁得出去、思想也是开放到令人咋舌，但是请问这么大批大量的色情动作照片，没有人明确要求和指导，这些20岁上下的女孩哪里来的想象力和表现力做出这些动作？甚至还有勇气主动拍成照片发送？
借贷宝你一把推开说自己不知情，说是双方自行约定的XXX，自己也就根本没有监管的义务性与可能性。呵呵，我倒想问那么你的平台的口号和卖点是双方匿名的啊！借款人是实名的，借出人是匿名，那么他们在你的平台上交流交易，你就是视而不见？你是看不见它们的交流内容，还是看不见他们的照片啊？你是瞎了还是傻了啊？
10G裸照算不了什么，对于老司机们顶多就是个把小时还过不了瘾的“眼福”罢了，但这些照片对于那些涉世未深的女孩来说，开始以为只是照片，虽然裸体，虽然需要做出恶心的动作，但是想到缺钱的困窘和城市生活的种种新奇诱惑。权衡之下，她们还是自我安慰觉得只是照片还是安全的。可是呢，我的姑娘们啊，你们有没有想过要是还不上贷款，自己的裸体照片和身份信息都在对方手中。你以为世事就都和你们的见识一样浅薄？要知道敢出来混的谁不是淌过几身浑水的老司机！要知道在要求拍这些色情动作的照片的时候就已经挖好了陷阱。一方面可以拿着这些照片提前宣传售卖，一面诱惑着女孩更多的消费。一旦上钩，离出卖自己的身体的危险也就是不远了，也许3-5天，也许三两月！
说完这些姑娘无脑与虚荣而不顾羞耻感与自尊心。说完她们不自爱，正好迎合了别人的下作。她们无知，正好配合了恶人的狡猾。你借贷宝就真的可以说：“老身冤枉啊！这个是他们两厢情愿的，与我有何干系？”虽然你现在又搞出一个什么“悬赏100万元，奖励协助警方抓捕"10G裸条照片"源头的举报人和提供xian索者。呵呵哒，作为一名吃瓜群众此时不想多说话只想吃瓜，但说到底你就是当年那个茶馆门口撩拨人心的王婆。
关于这件事儿的相关报道、评论已经够多的了，现在就希望有部门能够深入调查，把这股子王婆邪气给连根拔出，还有那些个不良居心的恶心也该整治整治了，让那些蠢蠢欲动的贪财忘义的也早点死心。最后呢，那些个女孩也该多补补脑子了，毕竟都是有身份证的人了，难听的话前面说的也挺多了。毕竟对于这些女孩，因为这事儿她们的求学路可能会更艰辛！
写在前面：文中以投宝金融为例，绝对没有继续再黑平台的意思，因为如果以其他平台为例恐怕会引来更多的争议。以该平台为例，仅仅只是想给大家举个栗子。况且，文中没有任何诋毁平台的内容，狗生从来的心愿都是希望天下太平！
2013年伊始，互联网金融呼啸而至，电商、P2P、互联网金融等热门词汇都成为大家持续重点关注的对象，一大批P2P平台也搭上了互联网金融这趟快车。提到P2P网贷投资，即使是身居街头巷尾的阿姨们都能说上几句，其火热程度可见一斑。
经过几年的发展，尽管平台的跑路潮不断，却似乎并未降低热衷于此投资方式的人的热情。毕竟，投资与风险相伴而生。而对于风险，每个投资人看法迥异，一个平台的跑路并不能以偏概全。2016已近年底，一年来动荡不安的市场格局变动，经济下行趋势已见苗头，市场中各行业纷纷开始面临严峻考验。特别是今年后半年随着一系列互联网金融平台监管文件陆续出台，P2P网贷行业进入严监管严整治时期。面对如此境遇，有不少人认为P2P的辉煌时代已经过去了，监管的加强一定程度上阻碍了金融创新。但果真如此吗？我们不妨换个角度来看，金融行业的产生、发展至其消亡都会经历一个曲折成长的过程，而P2P网贷投资尤是如此。
就P2P投资而言，被谈及最多的问题应该就是网贷平台的安全性，问这个问题的不仅有刚进入P2P网贷行业的小白，也有历经万千套路的网贷老司机。而面对鱼目混杂的P2P网贷平台，投资是否安全，完全取决于你如何科学有效地去选择一个平台和产品。今天狗生和大家分享下最近的学习经验，和大家谈谈我们如何简单分析一个网贷平台的安全性——以投宝金融为例。
一、 看官网当我们想投一个平台后，我们首先可以去该平台的官网以下内容：1、 要看平台主要宣传什么，比如投保金融说是国资背景，那么这是我们接下来要去核实的，核实平台的国资平台分量有多少?
国资背景，意味着该企业的股东成分中要有国资企业参股。一般来说，企业成分中含有一定的国有资产便可称之为国资企业。我们可以通过在全国企业信用信息公示系统查询得知，太过详细的内容，还需要大家自己去考察，我在这里只是说个操作的方法。
2、查看平台的标的1）标的的借款额度有多大，监管政策要求，个人在网贷平台的借款不能超过20万，企业借款不能超过100万。按照这条标准去看我们发现投宝金融借款的额度已经超额。2）看标的的信息披露。看平台标的是否信息披露完全，如平台的房企标的借款，借款企业的名字这些基本信息有没有，还有就是通过展示的信息能不能查到这个借款公司，如果不能查到也就无法核实借款标的的真伪。标的怎么才算详细？简单来讲就是你看了标的信息，然后能查到借款公司的详细信息，成立时间、注册资本的。如果平台方以保护客户隐私为由，你就可以要求客服给看标的借款合同。有时间的话还可以去一趟公司。3、看平台是否有银行存管，这个也是监管要求了的。如果还没有，看他们是否有跟银行签署相关合作的协议。如果有，请他们出示合同文本。投保金融有接入银行存管，但是属于联合存管，这不符合政策导向，国家要求是直接存管，不需要联合第三方支付平台进行存管。
二、 问客服如果你在平台没有看到存管的任何信息，你就问客服平台是否要进行存管，一般的客服会回复正在洽谈，或近期上线。你再接着问具体什么时间能谈好或上线?正规的公司对这件事情一定会有一个时间安排表，因为这个对于平台非常重要。等客服说的这个时间点，你再去看看，他们的银行存管进展的怎么样。平台没有存管，也没有跟银行的合作协议，那么你的投资这个平台要谨慎。
其他一切疑问你都可以问客服，如果客服的回答不专业，说明平台管理不行。
三、查背景，看实力通过企查查等，可以去看这个平台的背景。
1、实缴资金：一般来说实缴资金越多说明实力越强，在企查查上没有投宝金融没有实缴资金相关信息。2、股东：个人股东太多，四人以上，平台安全性减分，人多了容易扯皮。以往的暴雷平台，股东扯皮是一大危害；个人股东股份占有的比较多也不行，80%以上，这样的话其他股东对平台不关心，任由大股东管理平台，容易发生大股东跑路。暴雷平台懒财主就是一个例子。3、看成立的时间，时间越长相对越安全。虽然有成立四五年的平台倒闭，但是从整理来看是少数。从查到的信息我们可以知道投宝金融，有一定的国资背景，其中一个公司股东，是由国资企业投资成立的，投宝是孙子辈。
四、看网络舆情去往贷之家、网贷*眼等第三方平台，看该平台近期是否有负面消息，如果有请谨慎投资。负面消息不断，那就不投。如果你还犹豫是否投资，可以加入平台方的QQ群观察。
根据这个简单的分析我们可以初步判断出一个平台是否安全，通过查询我们大约知道投宝金融短期投资风险小（风险小，也有倒闭的可能），因为有国资背景，但是面临合规整改，标的借款额度太大，银行存管不符合要求，且借款信息披露不够详细。但这些都只是简单的对平台做出判断，要判断一个平台的安全性还需要从很多方面进行评估，比如平台的风控体系如何、投资人的资金流向是否安全等等。以上都是总结都只是个人观点，若有不当的地方还请大神来拍砖。
这两天圈里有点冷，所以今天打算来暖暖。
狗生没有小编那么大方，一言不合就发红包送安慰，只能在这儿叨念几句。
重要的话先说：
让人迷茫的原因只有一个 ——那就是本该拼搏的年纪，却想得太多，做得太少！ 送君一个字：干！
我为什么投P2P？因为这是江湖铁律：钱往哪里去，哪里就有利益。P2P两头都是刚需，钱多的人没地方投资，没钱的人找不到地方借钱。P2P的作用有：A 信息中介，把两端需求对接起来B 风险控制，通过一系列措施来保证借款人到期能还钱C 什么？你还想看？没了，就这么两个作用，失望吧？结论：P2P是个好东西，对投融资双方来说确实存在价值，老百姓多了一个理财的通道，中小企业和个人多了一个融资的通道，发展起来之后真的能从吸血鬼银行那里割很大一块肉下来。一旦你明确了你想要达到的财务目标，你一定要想出一个能实现它的计划。潜意识决定人的行为，你是想当富人或是穷人决定了你平常生活中的行为，你到底做了多少与你意识相关的事情呢？为何他富了，你还没富，与其抱怨还不如反思一下自己。摒弃作死精神——明明不懂，又不爱学习，却还想赚大钱。所以，要多看书，多去之家逛逛，努力提高自身判断力很重要。当见到外面的世界，才知道自己的眼界原来可以更大一些。不喜吵闹不喜炫耀，高可高端大气上档次，低可低调奢华有内涵。网贷行业投资利率由两年前25%左右，逐渐调整到现在8%-12%的利率水平，这不禁让人有些感叹：不足三年，为什么互联网金融从如日中天到退潮搁浅？狗生倒觉得利率的降低这恰好反映了P2P网贷趋于理性化发展的趋势。行业发展仍可期待。毕竟，行业的环境其实跟自己居住的环境一个样，环境越好，大家的舒适度才能越高，才能越“幸福”了。监管细则的出台，资金存管只是合规的第一步，更重要的还是自身业务水平的提高。在P2P监管细则18个月的整改期限过后，一部分经营状况不佳、竞争力不强的平台将会被淘汰出局。“活下去”是现在很多P2P平台最真实的想法，这个行业急需正能量。不是因为有了希望才坚持，而是因为坚持才有了希望！不是因为有了机会才争取，而是因为争取了才有机会！
从中小平台角度，说一点务实的建议，那就是观察一下，没必要上赶着折腾。理由嘛，“除违法犯罪行为按照本办法第四十条处理外，由地方金融监管部门要求其整改，整改期不超过12个月”，而且，“省级人民政府可以根据本办法制定实施细则”。先看看，证监会还曾经出台过熔断机制呢。
作为投资人，选择一个平台，真心不容易，方方面面都需要考虑周到。不要玩利率虚高的！什么运营模式、公司背景、项目模式都要考虑。收益过高的不安全，过低的不吸引。流动性，资产明细，还有背景确实都是需要考虑的，关键的是需要投资者去观察，去分析。有背景的平台不怕遭“经侦雷”：银行系、国资系。事实胜于雄辩，投资人在选取平台的时候特别关注平台的背景也是不无道理的。背靠大树好乘凉，有背景的平台跑起来不是那么容易的，更重要的是，没有人敢轻易拿它开刀！古语有云：不谋全局者，不足谋一域。投资人最关心的是资金安全问题，所以在借款项目信息上，还要特别留意。投资没有安全不安全，只有风险大不大。互联网金融的核心其实依然是金融，互联网只是手段，改变不了金融本质。适用于金融的规律依然适用于互联网金融：信用是一切的基础，风控是一切的关键。在选平台的时候我们还需注意：看平台评价。投资人可以查看平台在业内的口碑、荣誉、报道，以及在百度等搜索引擎上的口碑。分散投资。即使个人对一家平台或者是一项投资非常了解，尽量也不要把所有本金投入到一个地方。小撸怡情，大撸伤身。长线投资，才能换得人财两全。
行业从最初的“野蛮生长”正慢慢演化为细分化、多元化的发展趋势，未来的发展方向将是“小而美”。钱从哪里来?
有人说“羊毛出在羊身上”，又有人说互联网时代“羊毛出在猪身上”。只不过，在这个游戏中，到最后谁是猪，还不一定。
当经历了风险，投资者一定会越来越理性。理性的分析之后，我自然选择的是我熟悉的平台，因为了解，所以安全，不了解就不安全。网贷投资是高风险的行业，即便有人再牛逼，也不敢说他就一直不得踩雷。所以我的观点是，边投资边考察，边投资。做一个专业的，而不是小白。不断补充自己。想起我们经常提到的金融的命门：信任，隐私，专业。希望社区里的小伙伴，我们能永远一起保持一份真心，对方刚好需要，我们恰巧专业。
自曝出爱投资背后借款项目造假之后，爱投资官方和爆料人隔空进行撕逼，你来我往上演了一出大戏，据说目前爱投资债权转让页已经七百多页了。
关于整个撕逼事件，论坛里的相关帖子都说的很清楚了，具体事件经过在这里就不再赘述，只是想对此事发表一下围观群众的一点儿小看法。
许多人鼓励这种拿证据出来的撕逼，认为只有这样的撕逼多了之后，才能让行业越来越规范！狗生却以为撕逼可以试金，“真金不怕火炼”，但撕逼有时候也是一把双刃剑，在防御的同时也会对自己造成创伤。因为在真相浮出水面之前的战斗不仅仅是你来我往的一刀一剑的厮杀，还包括这一刀一剑砍下去引发的一系列反应，说白了就是这场撕逼的主角看似只是爆料人和相关平台，而决定战斗强度甚至胜负的却还有舆论和相关投资人的反应。这样子说可能很多人有些质疑了，可是看看结果就知道，整个爱投资事件经过发酵两天，就引发平台债权转让项目排列了超过700页，也就是超过7000笔债权转让。细思极恐，估计许多投资人刚刚过完国庆身体没蓝瘦，却要眼看着成香（xiang）菇（ku）了。这完全就是一个帖子即将引发的一场血案的节奏。想想也知道这血案如此愈演愈烈的背后绝对不是两个撕逼人能达到的高度，而是因为这场撕逼战牵扯了太多相关人的利益，而现在行业的不稳、投资人的极度恐慌、不知所措又为之推波助澜。就这样，撕逼大战，一触即发。毕竟，关于爆料人和平台孰是孰非我们都暂且不知，根据现有的证据也不好做出判断。我也没有想到一篇帖子就能引发这么大的是非，作为信息不对称一方的投资人难道就不能对平台的一些做法提出质疑吗？我觉得包所有网贷行业投资人都有这个权利。但我认为使用这个权利还需要要有一定的原则：网贷行业的规范需要自律，更需要他律。不光是平台自身要做好合规合法，作为投资人也需要把握好这个原则。只有行业都把握好这个原则，投资人也才能在这茫茫投海之中看清究竟谁是在通过列举事实进行合理的质疑，而谁是在恶意的诽谤。清者自清，真相终究会大白于天下的，需要的只不过是时间。这次要谢谢爱投资，给我这样一个表达自己观点的机会，是否有理，道理几何，不是我关注的了，投资人和行业自有公断。最后送诸位朋友一句话：投资人唯有保持理性的思辨力、独立的判断力，才不至于被市场的洪荒之力推动而行。
人都有趋利避害性，就像生物课上我们学的，草履虫总是游向水中盐分少的一方，但人生的价值与乐趣在于坚持并解决问题，先不说这世上没有稳赚不赔的人生，有些问题并不是你逃避了它就不存在了，而有些问题也不像我们表面看到的那样。
对P2P行业来说，现在监管细则的落地几乎主导了整个行业市场走向，而近年的平台降息潮也让许多投资人感到些许茫然。想想自2007年P2P从欧美传入中国，历经九年发展，目前行业总成交额已达2.7万亿元。期间P2P行业跑路、暴雷不断，造成很多人对网贷行业有所偏见。
而随着监管日趋严格，行业处于调整规范期，很多人开始对自己的投资决策产生怀疑，甚至对整个网贷行业有了不确定性和疑问，很多投资人甚至转投其他避险理财品种。其实这种趋利避害性可以理解，这是生物的固有天性，毕竟投资理财涉及自身利益，就当小心谨慎，有害怕失败的心理也无可厚非。
不过，我们作为投资者应该对全局有所掌控，在行情未达到既定目标时，不要过于慌乱急于收手。就像是最近又在热议的ICP和EDI牌照，政策没有明确之前，其实大家都在对政策各种解读都是猜，谁说了都不算！
狗生以为对现在的投资人来说这个时候我们要做的是查看自己的投资方法，是否符合主次节奏，把行情延续性、市场的一致性、风险的可控性以及盈亏比的合理性都考虑进来后，如果能实现长期稳定盈利，那么自己现有的投资方式就该继续。而这里所提到的“主次节奏”问题可能大家会有些疑惑，其实就是一种投资方法，也算是一种思路。说白了，就是学会自己去判断，去做自己认为正确的事儿，去选择真正适合自己的投资方式（至于怎么去做论坛的大神已经说的很好了）。
近日论坛里几位大神也讲到的做投资最忌讳的是贪婪，狗生还想补充的一忌就是心浮气躁。何谓心浮气躁？就是一看行情不行立马就撤，纯粹的逃避，这是只注重眼前，完全忽略市场整体及长远情况。各种关于“坚持就是胜利”的鸡汤太多了，我不做赘述，只希望大家在思路正确的前提下能够相信自己并坚持下去，你的坚持，终将美好。
马上要到中秋啦！过完中秋又是国庆假期啦！又有一大波羊毛已经翻滚来袭，小伙伴们你们准备好了吗？
说起薅羊毛，想必在网贷行业摸爬滚打过一段时间的都不陌生，狗生有时候遇到力度比较大的羊毛也会去薅上两把，但是狗生只是单独行动，本质上还是通过投资来进行收益的，跟那些专门的羊毛党人士不同。此前，薅羊毛是一件很普遍的事情，但随着监管力度的进一步加强，一些不合规的平台被迫“死去”或面临转型。多种原因导致薅羊毛的局势有变，现在网贷平台的羊毛，不轻易薅啊！
1. 风险太大。
能接受网贷行业的投资人，基本上都是看中p2p理财的高收益。一些奖励丰厚的羊毛，谁碰到都会觉得心动，但是笔者提醒越是在“大蛋糕”面前，越是要清醒些。薅羊毛不成，反被薅的例子太多了。
有的平台则是纯粹圈钱，卷钱之后直接跑路，狗生也不明白的是为什么这些人敢明目张胆的诈骗，大概是寻找到了什么法律漏洞吧、有的是为了吸引人气而给出很高的回报等。然而，很多人只看到收益，却不知道本金早被别人盯上。所以，还是小心谨慎些好，正常运营的平台会适当的做些活动，提高投资者的积极性，若是活动力度太大，试想一下亏本的买卖谁愿意做？
2. 监管的加强，羊毛“质量”越来越少。
优质资产端的紧缺、经济发展缓慢，借款人违约风险加大、再加上各种相关监管的出台，网贷行业可谓是绝处逢生。在面对这些挑战之下，平台的运营成本无形中的提升。想要做活动，却心有余而力不足，所以即使是做活动，也会考虑平台运营成本问题，力度通常也不会太大。耗时耗力，没有得到自己想要的回报，还不如把这时间花在寻找靠谱平台上。为了回馈广大投资人平台也会相应的做些活动，但是通常门槛会稍加提高，一方面是因为平台的运营成本，另一方面也是为了防止羊毛党，让利益传到真正投资人手里。
3. 注册羊毛账号难度加大。
亲戚朋友的身份证件、手机号码等用完之后，怎么继续申请账号？在近期一此次电信诈骗案例之后，个人信息泄露问题，得到广大民众的重视，相关部门业严厉打击相关行为。所以，羊毛党想通过一些不合法途径获得一些信息的难度和成本也加大，另外，还面临触犯法律的风险，一不小心薅到“监狱”里去，可就得不偿失。
双节来临，许多平台又推出各种红包福利，一大波羊毛等着你去薅，狗生以为监管时期的羊毛我们应该这样子去薅：
1. 想薅羊毛，优先选择正规平台。几千个平台，总有几个“不务正业”的，而这些首先就是用高息、活动来吸引投资人，尤其是羊毛党容易上当。所以即使是短期投资，也要选择一家背景实力雄厚而且正规的平台。但对于那些需要投资后才要领取的，就一定要通过网上查询、资质查询等方式，确定其安全性再出手。尤其是当那些成立不久的平台送出超大额的红包时，各位更要保持警惕，提防陷阱!2. 避免单独行动，独薅羊毛不如众薅。千万不要一个人默默投资，特别是投资些不知名，没有人气的平台，等平台被雷，连维权者都找不到，俗话说的好，人多力量大，薅羊毛也是人越多越安全。那么去哪里找伙伴呢?现在网上有不少理财相关的群组和论坛，大家都可以关注抱团参与。3. 薅羊毛，警惕收益率过高的平台。越是充满诱惑的东西，大家越要保持理智。虽然有不少新的P2P平台大把烧钱赚人气，但也不免有些平台鱼目混珠，只打算赚你一票就跑路。因此，在面对收益率过高的P2P平台时一定要记得远离!4. 控制风险，让投资多样化。
即使是羊毛党，也是一位投资人，风险的控制也是必备的，小额分散的原则也适用。没有平台敢说自己100%的无风险，哪怕是银行，也会遇到银行倒闭人民币贬值之类的问题，所以千万不要相信所谓的“零风险”，那些只是骗你投资的噱头。
羊毛党想避开雷点其实并没有想象中的那么难，只要牢记“警惕零风险及收益高”。尽量投资合规平台，找准之后，就尽情享受薅羊毛的乐趣吧!
最近这段时间，总有人不停地刷新着我对于钱的认识和态度。
比如国民老公王思聪他爸，他告诉现在的年轻人，人要有目标，生活才有动力！好吧，狗生终于知道为什么这么多年自己一事无成了，因为狗生没有一个亿的小目标，狗生的目标是每个月多几百块钱的奖金。
当大家还对一个亿的小目标念念不忘的时候，国民爸爸马云表达了他对现在这个中国首富，有很大的“麻烦”。好吧，马云爸爸要不咱俩换换？我帮你拥有阿里巴巴，然后每个月发给两三万，让你在上海做一个幸福的人？
其实，咱们对于马云爸爸的意思都有一些曲解，他的本意是，在中国最幸福的状态是，一个月有两三万、三四万的收入，有个房、有个车、有个好家庭，这就是幸福的生活。
说到这个，就不得不说一个老生常谈的话题，幸福真的一定和金钱有关系吗？这个问题，很难有答案，与其费劲脑细胞来思考幸福和金钱的关系，不如来仔细考虑一下什么是幸福。幸福是什么？有人说，幸福就是猫吃鱼、狗吃肉、奥特曼打小怪兽。有人说，小时候幸福是一件简单的事情，长大后简单是一件幸福的事。有人说，幸福就是内心不再挣扎，并且，在很平静的时候快乐也会从心底不由的涌出来。不管答案是什么，我们都能看出幸福，必然没有太多的担忧。那么，为什么现在的我们在想到幸福时，就会想到金钱呢？因为随着社会的发展，越来越多的事情和问题是可以用金钱来解决的，当担忧可以用金钱解决的时候，金钱就成为可以带来幸福的因素。也许你会说，这难道就意味着有钱就一定有幸福了吗？当然不！毕竟幸福是一种心理感知！处于不同社会环境的人，他的需求不同，对于幸福的概念和感知也不同。在幸福和金钱这个问题上，唯一能够确定的是，当一个人的生活对金钱的基本需求越多时，他的幸福感知中的物质成分就越多。同样月收入一万元的两个人，一个生活在上海，一个人生活在合肥，他们就会有完全不同的体验。一个人在上海生活，月入一万，衣食住行各种花销可能只能满足基本的生活，看着上海的高房价，可能连上海的房子想都不敢想。当时如果这个人生活中合肥，月入一万，却可以过上有情有调的小日子，虽然合肥房价也在涨，但是努努力还是可以安置一个家的。
既然钱那么重要，那么对于一个每天按点上班不一定按点下班，还不能迟到不能早退，重点是这么兢兢业业也不见有涨工资！还要面对窜天猴似的物价和房价的上班狗来说，怎么赚钱，赚更多的钱？
感觉那点儿微薄的工资是靠不住了，还是踏踏实实投资理财赚点钱补贴家用实在些！在之家论坛泡了那么久，看了各路大神的神贴后狗生暗自做了个年化30%的梦，幻想着像葛优那样躺着也赚钱。可是理想很丰满，现实很骨感，特别是狗生今天算了一笔账，吓得狗生直冒冷汗！
于是，狗生也给自己立了一个小目标，比如先挣个100W。
要挣个100w对于现在初入职场的狗生来讲确实很难。为何这样子说，让我们来算笔帐：比如你是一个月薪5k左右的上班族，那么你每个月留出3k储蓄，2k消费，那么一年下来你可以储蓄36k，这是在你未出现其他突发事件的可以积累的金额数，按照这样算，你得需要积累27年的时间。以一个20多岁的年轻人来说，正常积累到第一个100w，需要年过半百了。当然，随着你的工作能力提升，你会晋升，你的收入会增加，27年的时间可能不需要那么长，但随着你的年岁增长，你会恋爱，结婚，拥有一个家庭，拥有自己的孩子，你需要赡养父母，这些支出又会超出你当时20来岁的消费支出了。总的来说，100w的积累对于普通小白来说确实比较难。100w都那么难搞，是不是目标定的太高了？如果你在北上广深等一线城市，100w可能买不了一套房子；如果你在杭州，南京，青岛等二线城市的话，在不太好的地段可以凑合买上一套房子；如果你在三线以及四线城市的话，100w还是可以让你拥有一套不错的房子的。算了，细思极恐，就算真有了100w还是买不到一套房子。小目标都那么难搞，实现100w对于普通小白就真的没戏了吗？经常在论坛看到大神分享自己的投资经验，谈到自己投资某个平台上手就是入注几十万上百万，现在想想都觉得不可思议，怎么可以有那么多闲置的资金。天无绝人之路，方法肯定还是有的。要实现100W的小目标除了开源节流外，最重要的就是做好投资理财。其实做投资就是一个滚雪球的过程，一步步地开始，先缓后快，刚开始很慢，雪球也很小，但之后，随着时间的推移，雪球会越滚越快，越滚越大。这是很多普通小白会选择一条财富之路，虽然很难，却非常有效。当然了，投资理财套路也很深。玩基金，玩股票，年化就在正负百分之几十之间波动，盈亏完全看市场。很多P2P平台一言不合就“暴雷”。所以对于一个普通小白要实现100w的目标，这个过程应该是比较艰难的，即使是更加上层的人士，积累自己的100w(这里的100w指的是现金资产）也是需要花费一定的时间与精力的。然而，梦想还是需要有的，也一定是可以实现的。100w的第一个财富目标即使有点难，但仍需要前进，向着这个目标，坚持下去。
完美爱情是什么模样？
高颜值、高甜度、无障碍没错，《微微一笑》里面的爱情就是这样，它并不真实，没有曲折婉转历经磨难，有的只是简单顺利没有悬念，有的只是少女宅男心中幻想的完美爱情。这样的爱情很好的呀！在如今搏出位拼尺度的国产爱情片中简直堪称是一股清流，清纯不做作，和外面那些妖艳贱货才不一样呢！
完美投资是什么模样？低成本、不操心、高回报
那么，这样的投资理财产品哪里有？当然是没有啦。
又想低成本、高收益，还不用操心，每天不用工作，只需拿个小板凳坐等天上掉馅饼儿的好事你觉得有么？
老话说的早：你不理财，财不理你。做投资理财不能懒，纵然没有完美的投资，但用点心你也会发现其实网贷一笑更撩人。
那么问题来了，目前网贷行业已进入整改期，不符合监管规范、实力不足的p2p平台将陆续被淘汰出局。在这样的情况下，我们该怎样才能看到网贷的微微一笑？
其实，狗生以为现在这个尴尬的时期，我们必须得知道现在可投的p2p网贷平台哪个好？
从目前的情况来看，不触碰“13条红线”的平台基本是可以信任的。p2p管理暂行办法中对于从业平台设定了13条红线，其中规定平台不得自融、自担保、涉及资金池、虚构项目、虚假宣传等。因此，我们可以通过以下方法来查看一个p2p平台是否符合规范：第一、需要确保平台信息真实。正规的p2p理财平台是一个真实的注册合法的公司，必定具有营业执照、税务登记证和组织机构代码。投资者可自行登录全国企业启用信息公示系统，根据公司名称查询相关的登记信息，看是否存在虚假宣传，看看平台负责人是谁及查询其经历，看看企业的注册资本和股东出资比例等。通过全国组织机构代码管理中心可以检查公布的组织机构代码是否正确，通过中华人民共和国最高人民法院的网站可以查询该平台股东和其合作机构等是否存在司法纠纷或违法信息。第二、p2p网贷平台的管理团队需要具备丰富经验。一个优秀的p2p网贷平台，其总负责人、风控团队负责人、技术团队负责人等，必须具备相关的金融、IT方面的从业经验，经验越丰富越好。假如平台负责人曾在知名银行或国资企业的风险管理部门、信贷部门等处任职，则在其领导下，这个平台的管理、风控等素质也会相应提高。对于平台发布的负责人信息，可以在互联网上搜寻资料进行核查看是否准确，也可以查询一下关于他们的媒体新闻报道，如果有负面内容则需警惕。第三、p2p平台的合作机构信息也要进行查询。许多p2p平台都会打出和“知名企业”合作的口号来获取投资者信任，让投资者以为自己的平台有强大背景作为依托，资金安全可以得到保障。但其实，有些平台会夸大自己和大企业的合作，甚至伪造合作。对此，最简单的方法就是到合作机构的官网查看是否有发布合作信息，又或者打电话到合作机构的客服处，询问是否与平台存在合作关系，究竟是怎样的合作关系。如果客服处回答模糊，可以上网到一些论坛或提问平台询问。
此外，还要查看p2p平台的项目运作流程，看其设定的收益是否超过市场范围，项目是否有抵押物担保、担保机构情况如何等。我们在选择一个p2p网贷平台前，一定要对平台进行详细深入的考察，查看其发布的信息是否有作假，证件资料是否齐全，也可上网看看该平台的口碑如何，才能有效避免训中p2p问题平台，白白遭受损失。
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