只需一步，快速开始
后使用快捷导航没有帐号？
重大疾病保险的重与不重
本帖最后由 勤奋的小彭2014 于
19:11 编辑
就保险产品而言，有一种保险相信大家已经耳熟能详——重大疾病保险。可是对于行外人而言，对重大疾病保险是否真的有着一个正确的认识？
你身边是否有保险的理(ye)财(wu)师(yuan)告诉你，重大疾病保险确诊就理赔？
你是否认为重大疾病保障疾病种类越多越好？
你是否认为重大疾病要达到基本上快要离开人世的情况下才会赔付？
为什么有的疾病在理赔定义的时候讲一些情况排除在外？
今天不讲规划、也不讲产品，只是带着这几个问题今天就为大家简单阐述下重大疾病保险的变迁史及其内涵。
psb6.png (41.59 KB, 下载次数: 16)
18:35 上传
我们首先需要了解的是重大疾病在国内的一个发展历程
重大疾病保险从1995年进入中国大陆保险市场至今也就20年出头的光景。
一开始的时候只有10种重大疾病，并且市场对于重大疾病保险的理赔没有一个统一的标准，当时仅有的几家从事寿险的保险公司在重大疾病的定义上各有不同。直到2006年，深圳友邦被客户起诉，从而推进了监管部门对重大疾病保险理赔的统一定义的出台。整个时间经过如下图：
psb7.png (129.63 KB, 下载次数: 9)
18:40 上传
那么，事实是否真的如此，我在网上搜索了以前的资料。终于让我找到了当时的保险条款。确实与现在的条款存在着相当差异，并且公司与公司之间在同一种疾病理赔上面都采取了不同的定义。
比如癌症：
癌症.png (140.1 KB, 下载次数: 16)
18:41 上传
从这个摘取的条款种可以看出来一个问题，就关于在病理证据上，组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据这一点而言，现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。从而实际上确实是如当时市面消费者所反应的“保死不保生”。随着2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台后，整个重大疾病保险对于疾病理赔上有了统一的定义，那么举几个例子说明一下
恶性肿瘤：
psb7.png (279.93 KB, 下载次数: 17)
18:43 上传
脑中风后遗症：
psb7.png (315.1 KB, 下载次数: 12)
18:46 上传
psb7.png (314.3 KB, 下载次数: 18)
18:47 上传
那么，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》实施过后，对重大疾病保险有了一个全新的定义，首先从特点去看有如下三大类的特点：
psb7.png (55.86 KB, 下载次数: 19)
18:48 上传
《规范》中要求，新的重大疾病保险产品中必须包含6类疾病：他们分别是——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植或造血干细胞移植以及终末期肾病。
psb7.png (15.14 KB, 下载次数: 14)
18:50 上传
并且《规范》要求，除去这6种必须有的疾病之外，另外还有规定了19种疾病的统一定义，他们的名称分别是：
002DjXsugy71dXYuLqj4b&690.jpg (90.19 KB, 下载次数: 17)
18:51 上传
不过就目前市面上的产品而言，几乎所有重疾产品都包含了以上25种重大疾病、并且在此之上增加了新的疾病种类，最多的达到70多种、甚至上百种疾病。那么是不是疾病种类越多越好呢？这个问题就要从实际数据当中去发掘，看看在实际理赔过程中，各种疾病在理赔上的占比是多少。
一下数据来源于某超大型保险公司2015年理赔数据。
我们首先去看重疾险的理赔主要出现的年龄阶段。
002DjXsugy71dY0W1Ghb1&690.jpg (30.45 KB, 下载次数: 23)
18:52 上传
从上图我们可以看到，重大疾病理赔的年龄从30岁开始-60岁，都是一个赔付率相当高的年龄阶段，其中41岁-50岁这个阶段占比最大，达到了46%。而从重疾赔付病种占比去看
002DjXsugy71dY27pAm5a&690.jpg (57.52 KB, 下载次数: 28)
18:55 上传
正如图中所示，（带红星的是统一定义的疾病）其实这25种统一定中的八种重大疾病已经占据该大型公司重疾理赔病中的98%，这是一个相当高的比例。虽然其他重大疾病的理赔概率为1.37%但是依旧有一定概率，只是占比相当少，并且当中还包含了8种之外25种之内的疾病。
由此可见，即使重大疾病的包含的种类再多，从理赔数据去看，绝大部分的理赔还是来源于统一定义中的重大疾病。
不过话说回来，如果在公司品质、服务水平、费率相近的情况下，当然是疾病种类越多越好。
说清楚了第一个问题，让我们来看看下一个，即使在新的重大疾病《规范》定义下，重大疾病是否还是依旧“保死不保生”呢？
那我们就以恶性肿瘤为例去看看
下图是关于恶性肿瘤理赔的统一定义：
002DjXsugy71dY3J0jfb1&690.jpg (88.31 KB, 下载次数: 15)
18:56 上传
在这个定义里面，包括涂片检查和穿刺活检结果都是符合病理学检查可以认可的方式。通过这种手段其实可以更早的发现恶性肿瘤，并能够得到尽早的治疗，从而极大的增加患者的生存概率。
比如肝癌：直径5厘米以下的肝癌患者，5年的生存率高达70％
乳腺癌：如果早期发现的治愈率可达90%
鼻咽癌：早期鼻咽癌治愈率可达到70%以上，总体治愈率可达50%。
即使是像白血病这种让人感觉比较恐怖的疾病（白血病其实就是血液系统的恶性肿瘤）急性白血病初治患者70%~90%经治疗，可达缓解，经巩固强化中西医结合治疗，可达长期无病生存甚至治愈。晚期换骨髓也可延长存活期 只是在治疗这些疾病的时候需要相当的费用。
比如上海血液学研究所在在治疗早幼粒细胞白血病的研究，有很好的效果，随访61例，30个月，无1例复发。应该算是人类历史上第一种被攻克的白血病。
国内的各种疾病之所以死亡率高，其实并不是疾病本身造成，更多的是没有建立起良好的疾病筛查机制与民众缺乏定期体检习惯造成的，很多时候一旦发现已经为时已晚。所以我们应该非常理性的认识到，健康的生活，定期体检的习惯、保持愉快的性情胜过任何保险，买保险也不是为了去拿那个理赔，而是为了在真的需要的时候能够有一笔钱去支持家庭的经济，以防万一，有足够的资金、良好的治疗、积极的心态，即使重大疾病不一定会让一个人的生命陨落。
那么我们可以看到，在恶性肿瘤定义当中下面几种情况，是不在理赔范围内的，那么这几种疾病为什么不赔呢？
002DjXsugy71dY55gHG3c&690.jpg (82.45 KB, 下载次数: 15)
18:57 上传
首先：原位癌——指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内，未穿透皮肤或粘膜下的基底膜。如乳腺、子宫、宫颈阴道、皮肤、支气管、胃、前列腺等到部位的癌，是癌的最早期，又称“0”期癌，手术切除可完全治愈。
是不是觉得比较复杂？
我们再看一个图
psb.png (718.54 KB, 下载次数: 14)
18:58 上传
所以说在原位癌这个阶段，治愈率接近100%，并且花费并不大，大家不要忘记前面又说重大疾病保险的特点是针对威胁生命的疾病。原位癌治疗是非常简单的，不过一定要及时治疗，如果不及时治疗癌细胞突破基底膜后就演变成了浸润癌，这个时候就会危及到患者生命健康了。
psbWUI6NEZB.jpg (258.12 KB, 下载次数: 13)
18:59 上传
第二个：相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病
慢性淋巴性白血病是一种常见的白血病分类，患者中75%的人超过60岁。确诊后常能存活10-20年，病程早期一般不需特殊治疗。治疗病程进展缓慢，多数多年不需治疗。过度治疗带来的危险远远大于治疗不足。 医疗费用相对较低所以没有将其列入重大疾病的责任范围。
psb1.png (184.95 KB, 下载次数: 13)
18:59 上传
第三个：第一期何杰金氏病
这个疾病大家应该比较陌生，不过换个说法大家应该会有听过——淋巴瘤
我们国家是一个各种淋巴瘤很容易发作的国家，每年就有很多人因为罹患淋巴瘤而去世的，比如李玉，比如罗京。然而淋巴瘤简简单单三个字，确是有比较多的分类，淋巴瘤有霍奇金淋巴瘤与非霍奇金淋巴瘤之分，也有何杰金氏病淋巴瘤和非何杰金氏病淋巴瘤之分，分法不一样
非何杰金氏淋巴瘤和何杰金氏病淋巴瘤的病理是不一样的，而且也有不同的扩散方式，当然了疾病的治疗反应都是和何杰金氏有着很大的区别，有着显著不同。而且非何杰金氏淋巴瘤的病人在确诊时候已经广泛扩散。
何杰金氏病属于恶性淋巴瘤的一种是原发于淋巴结或淋巴组织的恶性肿瘤。这种病比较少见，由于 I期何杰金氏病仅限于一个淋巴结或单一淋巴外器官或部位，大多能经放射治疗而痊愈，治疗费用低，故不包括在责任范围内。但II期、III期已在保险的赔付范围内，治愈率也达到80%以上。
psb2.png (165.32 KB, 下载次数: 12)
19:01 上传
第四个：皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已经发生转移的皮肤癌）
恶性黑色素瘤以外的皮肤癌：恶性黑色素瘤的恶性程度极高，易转移，占皮肤恶性肿瘤的7%~20%，我国发病率0.8/10万人口,多起源于正常黑色素细胞，67%是在黑痣上发展而来的，与日照、遗传、内分泌有关，预后差，85%在2年内死亡。
第五个：TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌
T1是早期肿瘤没有播散至相邻组织N0没有区域淋巴结受累（淋巴结未发现肿瘤）M0没有远处转移（肿瘤没有播散至体内其他部分）一般手术治疗后不用做放化疗，一般也不会复发了。
所以，在重大疾病保险恶性肿瘤这个疾病的保障中除外的这几个的治愈率非常之高，并且费用也不大，不会对患者生命造成严重的影响，所以不列在重大疾病理赔范围内。
那么，到目前位置，我们已经简单说明了两个主要问题：1、重大疾病保险是不是疾病种类越多越好，2、重大疾病保险是否是保死不保生，并且顺便带着大家看了下恶性肿瘤除外的疾病是怎么回事。
最后，我们要来说说重大疾病保的到底是什么。很多时候遇到保险顾问会告诉我们重大疾病保险是确诊就给付，容易让大家觉得是只要是这个病就能够得到赔付，但是事实是否有真的如此呢？
其实我们可以从《重大疾病保险的疾病定义使用规范》种统一定义的25种情况得出。重大疾病保险保的不仅仅是疾病。它保的是下面三种东西：
psb3.png (91.61 KB, 下载次数: 13)
19:03 上传
这里不做过多的讲述，主要讲一下集中常见的情况，之前已经有说过恶性肿瘤，那么恶性肿瘤的理赔简单来说就是癌细胞突破基底膜达到浸润癌的程度就是符合重大疾病理赔的条件了，这里恶性肿瘤的理赔归类，就归类在疾病的严重程度一类。
另外一种是脑中风，在重大疾病保险理赔中，脑中风不作为一种疾病去理赔，而是以脑中风后导致的一种状态为理赔条件。
psb4.png (406.44 KB, 下载次数: 11)
19:04 上传
还有一种比较高发的疾病是冠心病，在重大疾病保险当中冠心病并没有作为一种疾病纳入理赔范畴，而是以这种疾病的治疗手段纳入理赔范畴即冠状动脉搭桥术。它的标准定义是：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
但是如果是进行的冠状动脉支架植入手术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
psb5.png (376.99 KB, 下载次数: 13)
19:04 上传
所有的重大疾病保险，每一项都是包含在这三项当中。并非如我们在市面上所听到的确诊即理赔这么简单。保险是一个对专业度要求非常高的行业，大陆的保险市场从90年代初开始发展到现在不过30年左右，还是在初期阶段，市面上依旧有很多从业者的专业程度并没有达到标准。所以在选择顾问的时候、购买保险的时候，少一点冲动与感性，多一份理性与认真，毕竟真个东西真的说不好什么时候就能解决大问题。
psb7.png (200.78 KB, 下载次数: 12)
19:05 上传
那么，还记得吗文章开始的时候的三个问题么？你现在是否已经对重大疾病有了一个最初步的本质了解呢？欢迎大家一起来探讨。
<p id="rate_11" onmouseover="showTip(this)" tip="33个赞！&节操 + 99
" class="mtn mbn">
<p id="rate_79" onmouseover="showTip(this)" tip="&节操 + 1
" class="mtn mbn">
在线时间3 小时
先顶再看，今年刚买了重疾保险，对着帖子研究一下条款
在线时间3 小时
先顶再看，今年刚买了重疾保险，对着帖子研究一下条款
不知道亲买的是哪一款险种？&
在线时间141 小时
先顶再看，今年刚买了重疾保险，对着帖子研究一下条款
不知道亲买的是哪一款险种？
复星保德信的一个重疾险&
在线时间3 小时
不知道亲买的是哪一款险种？
复星保德信的一个重疾险
如果没记错的话，那款是在惠X网投保的，保险责任相对简单，只有终身寿险以及重疾的保障，保费的话因为也算是两年前的产品，所以也不会太低了。&
在线时间141 小时
复星保德信的一个重疾险
如果没记错的话，那款是在惠X网投保的，保险责任相对简单，只有终身寿险以及重疾的保障，保费的话因为也算是两年前的产品，所以也不会太低了。
在线时间9 小时
佩服，LZ对条款了解的真透彻
感谢支持啊。&
在线时间141 小时
佩服，LZ对条款了解的真透彻
&&感谢支持啊。
在线时间3 小时
在线时间141 小时
自己帮忙顶顶。
在线时间7 小时
写得很好，学到很多。
谢谢，感谢支持，希望对您投保重疾险会有一点指导性作用。&
在线时间17 小时
好贴必须顶，看完了明白了很多，只是有一个疑问，如果不是确认阶段赔付，那么意思如果确诊了要治疗需要自己先凑钱？
是的，某些必须要明确疾病指症以及严重程度的检查，是需要自己先行掏钱支付的，否则保险公司的理赔部门不能根据诊断报告来判断这个大病是否符合重疾险条款中对于该项重疾的理赔条件。举个简单例子，急性白血病，很多&
在线时间141 小时
好贴必须顶，看完了明白了很多，只是有一个疑问，如果不是确认阶段赔付，那么意思如果确诊了要治疗需要自己 ...
是的，某些必须要明确疾病指症以及严重程度的检查，是需要自己先行掏钱支付的，否则保险公司的理赔部门不能根据诊断报告来判断这个大病是否符合重疾险条款中对于该项重疾的理赔条件。举个简单例子，急性白血病，很多时候医生会要求病人做骨穿检查，而这个检查对于诊断是否符合急性白血病的指症具有重要意义，这时候就需要家属先掏钱做检查了。
在线时间141 小时
写得很好，学到很多。
谢谢，感谢支持，希望对您投保重疾险会有一点指导性作用。
在线时间48 小时
看完，我怎么觉得都可以不用买重疾了。
其实从理赔的角度来看，重疾险更多作用是体现在，因为得而大病导致的收入损失，在这个风险中进行经常补偿，而不是一般意义上我们理解的大病医疗费用。&
在线时间141 小时
看完，我怎么觉得都可以不用买重疾了。
其实从理赔的角度来看，重疾险更多作用是体现在，因为得而大病导致的收入损失，在这个风险中进行经常补偿，而不是一般意义上我们理解的大病医疗费用。
那就是说保险你就当做是你得了病之后，可以减轻负担。是这样么？&
在线时间48 小时
其实从理赔的角度来看，重疾险更多作用是体现在，因为得而大病导致的收入损失，在这个风险中进行经常补偿 ...
那就是说保险你就当做是你得了病之后，可以减轻负担。是这样么？
准确来说，就是如果买了足额的重疾险，可以在一段时间内，不需要担心一系列生活费用支出、贷款以及孩子学费等这些需要正常工作换取的收入。&
在线时间141 小时
那就是说保险你就当做是你得了病之后，可以减轻负担。是这样么？
准确来说，就是如果买了足额的重疾险，可以在一段时间内，不需要担心一系列生活费用支出、贷款以及孩子学费等这些需要正常工作换取的收入。
在线时间48 小时
足额的价格是多少呢？我投重疾投30万应该足够了吧？还是投50万呢？
一般来说，足额的重疾险，需要考虑不低于30万元的基础治疗费用，以及后续的康复费用，然后加上3-5年的年度总收入，扣除大病险中可以报销的部分，就差不多是需要补充的保额。&
在线时间141 小时
足额的价格是多少呢？我投重疾投30万应该足够了吧？还是投50万呢？
一般来说，足额的重疾险，需要考虑不低于30万元的基础治疗费用，以及后续的康复费用，然后加上3-5年的年度总收入，扣除大病险中可以报销的部分，就差不多是需要补充的保额。
或者说，之所以“重疾险更多作用是体现在，因为得而大病导致的收入损失，在这个风险中进行经常补偿，而不是一般意义上我们理解的大病医疗费用。”而建议3-5年，是因为3-5年后就死亡了，后续收入损失就由寿险来保障了&
请教一下，我看重疾险中定义的重疾，基本上得了也活不了几年，更谈不上有些文章中提到的”需要5年时间恢复“，而可能是一辈子都没有工作了。所以这3-5年，其实只是为了将来家庭的资金安排有个缓冲期对不对？
个人理财统计太麻烦？基金投资记录得做表？计算收益率的公式搞不懂？个人和家庭理财规
**** 本内容被作者隐藏 ****
下载连接回复可见
恭喜大家学习完《跟简七学理财》的第四章——《第三步：为自己做好保障》
欢迎大家学习《跟简七学理财》的第四章第9课时——《保险合同中的重要条款与如何考虑
站长推荐 /1
扫一扫，订阅简七公众号
理财资讯，尽在掌握
简七理财，开启寻宝之旅
&下次自动登录医疗险？重疾险？你还是傻傻分不清楚么 - 知乎专栏
{"debug":false,"apiRoot":"","paySDK":"/api/js","wechatConfigAPI":"/api/wechat/jssdkconfig","name":"production","instance":"column","tokens":{"X-XSRF-TOKEN":null,"X-UDID":null,"Authorization":"oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20"}}
{"database":{"Post":{"":{"title":"医疗险？重疾险？你还是傻傻分不清楚么","author":"xu-ming-liang-21","content":"先下结论，99%的人都没有搞清楚医疗险和重疾险的区别。再下结论，90%的业务员都是把重疾险当医疗险卖的。三下结论，看完这篇文章， 你对医疗险和重疾险的认识，就超过了中国99%的人。一、医疗险是什么？简单来说， 每个人都有可能生病，生病就得花钱，基于这种疾病风险， 投保人拿出一定的保费，生病了，就获得一定赔付，没有生病，保费就是给了生病的人。二、医疗保险的性质。医疗保险，一般分社会医疗保险，和商业医疗保险。社保不说了，主要是福利性质的，保费中，政府出大头，靠财政。社会医疗保险的特点：1、任何人均可以投保，不管是否有病史，只要政策不变，医保就在。2、保障范围、报销比例，限额，都比较低，也高不上去，咱还是发展中国家。3、按比例扣费，同地区同政策下，待遇一样。商业医疗保险：1、品种多，我上一篇文章有所阐述。2、比较个性化，可以根据自己需求配置。医疗险具有的参数：1、保障范围：比如，免责条款中，商业医疗保险，除外既往病史，艾滋病，很正常。想保既往病史，恐怕只有社保或者极少数商业医疗保险了。2、承保医院：社保的范围比较狭窄，一般是当地公立医院，根据等级还有报销比例的限制。商业医疗保险，比较个性化，可以扩大到特需部，或者私立医院，甚至全球。3、保障额度：对于医疗保险的保障额度，有三个重要参数：限额、报销比例和免赔额。限额，最多能报销的额度。报销比例，比如80%，按照一定的比例报销。免赔额，比如一万，超过一万的部分才能报销。比如一款医疗保险，住院限额20万，免赔额一万，报销比例90%。实际花费15万，就是报销12.6万。至于高端医疗的直付，专家会诊等服务就不说了。总的来说，评价一款医疗险，看几个参数：保障范围、承保医院、限额、报销比例、免赔额。当然，还有保费。如果是商业医疗保险，能够不因为被保人的理赔情况而拒保，并且不单独增加保费，就是一款非常好的医疗保险，不过挺少的。至于医疗保险的作用，简单，为了分摊医疗费用带来的风险。是费用补偿型，除非能确定自己一辈子不得花费高的疾病，否则医疗险基本是刚需。那种说什么自己有了社保，或者有了补充医疗，就不买商业医疗保险的人，建议对照保障范围、承保医院、限额、报销比例、免赔额 这几个点，看看自己的医疗保障够不够。高端医疗要单独拿出谈，这种时候，服务比保障重要。三、重疾险是什么？1983年，南非一位心脏外科医生Barnard，目睹了太多因为疾病而导致家破人亡的惨剧，发起了呼吁，CRUSADER保险公司随即推出了重大疾病保险，保障四种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，随后风靡全球。1995年，重疾险进入中国，现在很多人还有当年国寿10种重疾的老保单。随后病种不断增加，但各家公司释义和标准不同，03年，分红型重疾险被保监会叫停。07-12年，因为友邦事件，25种成人常见重疾得到了统一定义。重疾险的主要形态为：主险终身寿或两全险，附加提前给付重疾险。带分红为主。中小保险公司不断创新，有了轻症、重疾多次给付等责任。13年费改，现在好的重疾险，基本都是3.5%的预定利率，轻症额外给付，和豁免保费，已经成了标配。病种越来越多，重疾轻症早已突破一百。P.S.预定利率和费率有关系。但是有些公司3.5%的预定利率，费率照样很高。简单来说，重疾险，就是，投保人支付一笔保费，约定一个保额，一旦确诊了合同规定的疾病，便给付约定保额。而重大疾病，因为是一个概率事件，一辈子来看，发生的概率极高，所以现在主流的形态是长期险种，往往和寿险捆绑。四、重大疾病保险的属性重疾险其实比医疗险简单，因为每家公司的病种，最核心的都一样，其他略有差异，但是都是小概率问题，以后再谈。所以费率，是核心要素。重疾险最大的特点就是给付型。和保障型寿险差不多，追求的就是一个杠杆。重疾险，虽然是南非发明，但是在东南亚却非常流行，可能是因为，东南亚国家的福利都不算太好，因病返贫很容易，所以重疾险这么火吧。考察一款重疾险的好坏，要看哪些要素：1、产品形态终身寿附加重疾险？共用保额？定寿附加重疾险？不含寿险的重疾险？两全重疾险？等等等等2、费率重疾险这种给付型，讲的就是一个概率，所以费率是灵魂，大部分重疾险都太贵了。3、保险责任虽然核心的25种重疾（必须有的是6种）都一样，但是其他的也是很重要的，比如轻症额外给付，轻症豁免保费，投保人豁免之类，总之综合考虑。4、增值服务现在市面上的重疾险太多了，竞争到这个地步，就很重要，基本上好的重疾险，公司都有就医相关的服务，什么绿色通道，海外就医，不胜枚举，综合考虑。5、条款细节比如等待期内出险，继续承保，或者解除合同？各家公司不一样，条款的细节，也是需要考虑的一个地方，这里就不展开了。综上，判断一款重疾险到底如何的方法，我也教给你们了。五、医疗险和重疾险的区别很多人搞不清楚医疗险和重疾险的区别，但是看了上文，知道了两者的起源，你就应该知道：医疗险，解决的是医疗费用的问题。重疾险，解决的是因为重大疾病而导致的收入损失、康复护理费用等生活费用的问题。两者互相补充，有重合，但是不可替代。因为有不同的作用，所以对于老人和小孩，如果是因为担心生病而造成的医疗费用，你应该买的是医疗险而不是重疾险。至于《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，搜一下就知道了。六、举个例子许先生年入50万，是一名产品经理。买了某中端医疗和150万重疾险。得了癌症，住院半年，花费80万，社保和医疗保险都报销了，自己几乎不花钱。但是身体异常虚弱，3年不能工作， 后期的康复护理和维持家庭生活的费用全靠这150万重疾险保额维持，3年后，许先生基本恢复，生活没有受到任何影响，真是一颗赛艇！七、再举个例子，现在的重疾险产品，病种已经比较多了。当然，其他病种定义，还有特定高发病种是否涵盖，也很重要。最后是一个商业气息浓厚的二维码： (二维码自动识别)","updated":"T11:12:14.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":8,"collapsedCount":0,"likeCount":51,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"/621f6dfb44a6aefce490cb_r.jpg","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"商业保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"医疗保险"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":600,"height":403},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","column":{"slug":"jibenfa","name":"一切按照基本法"},"tipjarState":"inactivated","annotationAction":[],"sourceUrl":"","pageCommentsCount":8,"hasPublishingDraft":false,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T19:12:14+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[{"bio":"其它","isFollowing":false,"hash":"8cbb452dfc7fd24f997f","uid":676700,"isOrg":false,"slug":"li-xiao-yue-22-82","isFollowed":false,"description":"","name":"李晓月","profileUrl":"/people/li-xiao-yue-22-82","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":null,"isFollowing":false,"hash":"beaac6c78d","uid":627100,"isOrg":false,"slug":"zhang-fang-yuan-14-89","isFollowed":false,"description":"","name":"张方圆","profileUrl":"/people/zhang-fang-yuan-14-89","avatar":{"id":"v2-99fdcc68311c4eeb99687c7dbc3d4b2a","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"教师","isFollowing":false,"hash":"444c0a0b9f22d11dbe418","uid":507100,"isOrg":false,"slug":"wu-han-qiu-96","isFollowed":false,"description":"","name":"伍寒秋","profileUrl":"/people/wu-han-qiu-96","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":null,"isFollowing":false,"hash":"5eeec256bfc04ce63dfd","uid":48,"isOrg":false,"slug":"fu-luo-de","isFollowed":false,"description":"你不过是每一个孤独的瞬息","name":"F-91W","profileUrl":"/people/fu-luo-de","avatar":{"id":"40a0a27c0","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"学生","isFollowing":false,"hash":"dddd4f0c02b","uid":627500,"isOrg":false,"slug":"feng-gang-48-55","isFollowed":false,"description":"前来学习","name":"冯语堂","profileUrl":"/people/feng-gang-48-55","avatar":{"id":"v2-da94d33e5a9b7f4ac22e","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false}],"summary":"先下结论，99%的人都没有搞清楚医疗险和重疾险的区别。 再下结论，90%的业务员都是把重疾险当医疗险卖的。 三下结论，看完这篇文章， 你对医疗险和重疾险的认识，就超过了中国99%的人。 一、医疗险是什么？ 简单来说， 每个人都有可能生病，生病就得花钱，…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":{"isTitleImageFullScreen":true,"rating":"none","titleImage":"/eee158b42d8b_r.jpg","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"商业保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"重大疾病保险"}],"adminClosedComment":false,"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","author":{"bio":"公众号：险中求生 做一点微小的保险科普工作","isFollowing":false,"hash":"05cd1881fc5","uid":24,"isOrg":false,"slug":"xu-ming-liang-21","isFollowed":false,"description":"微信。态度决定一切。公众号：险中求生（蓝色那个）。团队招人，聪明勤奋优先。简历可以发到.cn","name":"许明亮","profileUrl":"/people/xu-ming-liang-21","avatar":{"id":"65cc37cfbb7ef942febbe","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},"column":{"slug":"jibenfa","name":"一切按照基本法"},"content":"很多保险公司，对于买保险，都有一个slogan，比如，“买保险就是买平安”，“买保险就是买太平”，照我说，买了保险，既不会让你平安，也不会让你太平，保险本质是一种分摊风险的工具，买保险，其实就是买保额。什么是保额？全称保险金额。保险金额是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额简单来说，保额就是，你或者财产出了风险，保险公司给你的钱。当然，实际情况中，保额可以非常复杂。这里先引入一个概念：损失补偿原则。保险诞生的初衷，就是因为一些风险，会对我们造成极大的经济损失，这种风险又不可避免（比如出海贸易），所以采用众筹的形式来分摊风险， 所以保险的本质，就是补偿损失。对于财产险而言，损失最大不可能超过财物的价值，所以这时候，保额就是财物的价值，也有不足额保险， 保额少于财物价值。最常见的，车损险。损坏多少，赔多少。财险的保额，是为了弥补投保人财物的损失。还有医疗保险，被保人由于医疗，产生医疗费用，医疗险的保额，一般是不足额的（高端医疗除外），比如社保，有年度限额，有免赔额，有报销比例。所以医疗保险的保额，实际上是一个限额，如何选择，要结合免赔额，比例，范围，多方面考虑。医疗险的保额，是为了弥补医疗费用造成的经济损失。医疗险和财险的保额，本质上都是限额，在限额内，损失多少，赔付多少，是一种“报销”的形式(直付的不讨论）。而寿险、重疾险、意外险，主要是给付的形式。因为，寿险、重疾险、意外险，保险标的是人的身体，寿命，而人身“值多少钱”是无法准确衡量的， 所以这几种保险，都采取了给付的形式。比如买1000万寿险，500万重疾险，2000万意外险，一旦身故，给付1000万，重疾，给付500万，意外伤残，按比例给付。这种形式，更加有利于对于被保人的“损失补偿”。这几类保险的保额，是一种投保人和保险人约定的，给付形式的损失补偿。给车险，或者医疗险，确定保额，相对简单，车子的价格，自己预估的医疗费用，就决定了保额。但是上述人身保险，如何确定保额？还是要运用损失补偿原则。假设一个三口之家，男方做IT，年入100万，女方家庭主妇，小孩子正在上私立学校，一年10万。假设男方发生了意外，会对家庭经济造成多大的损失？假设发生了一个重大疾病，产生了高额医疗费用，几年不能工作带来的收入损失，后期的康复护理费用，会对家庭经济造成多大的损失？假设一个中年人，上有老下有小，正在事业上升期，突然身故全残，留下嗷嗷待哺的子女，这会对家庭经济造成多大的损失？运用损失补偿原则，把这个损失算出来，就是买保险时应该给自己做的保额了。很多保险宣传文说的做到年收入的10-20倍，其实不十分准确。因为意外、寿险、重疾，造成的经济损失是不同的，要分别计算。保额做不充分，就跟吃一分熟的牛排一样，不给劲儿。并且，一定要区分定期寿险和终身寿险。前者是保障家庭责任期用的。家庭责任期很简单，一般指30-60这段时间，一个人上有老下有小，承担主要的家庭经济责任的时期，这段时间需要高额的保障。搞懂了保额的概念，你就知道自己应该如何配置保险，买到多少保额了。如果保费预算不够怎么办？先做定期消费型，保额优先。保额决定保费。以上。按照知乎惯例，贴一个微小的二维码 (二维码自动识别)","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T21:35:43+08:00","url":"/p/","title":"买保险，就是买保额！","summary":"很多保险公司，对于买保险，都有一个slogan，比如，“买保险就是买平安”，“买保险就是买太平”，照我说，买了保险，既不会让你平安，也不会让你太平，保险本质是一种分摊风险的工具，买保险，其实就是买保额。 什么是保额？全称保险金额。保险金额是指投…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"commentPermission":"anyone","commentsCount":10,"likesCount":19},"next":{"isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"/96a8fac905f0cde72add80_r.png","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"理财"},{"url":"/topic/","id":"","name":"保险公司"}],"adminClosedComment":false,"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","author":{"bio":"公众号：险中求生 做一点微小的保险科普工作","isFollowing":false,"hash":"05cd1881fc5","uid":24,"isOrg":false,"slug":"xu-ming-liang-21","isFollowed":false,"description":"微信。态度决定一切。公众号：险中求生（蓝色那个）。团队招人，聪明勤奋优先。简历可以发到.cn","name":"许明亮","profileUrl":"/people/xu-ming-liang-21","avatar":{"id":"65cc37cfbb7ef942febbe","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},"column":{"slug":"jibenfa","name":"一切按照基本法"},"content":"中国有句古话，叫做“保险都是骗人的！”，还有一句古话，叫做“一人卖保险，全家不要脸“。目前看来，有七成正确。为什么那么多人说”保险都是骗人的“？一、不知道买了些什么。很正常，人民群众基本没有保险概念和意识，只有听代理人胡说八道，大家都很忙，代理人如果靠人情就能让你签单，干嘛要跟你做保险科普呢？当然，监管不到位，也是有的。二、出险了不赔。实际上，拒赔是很正常的，因为保险都是有条件的，但是前面就说到了，投保人很多时候连条款都不看，也不知道到底保什么，不保什么，代理人也没讲清楚，加上国内很多保险的条款，确实有些不够人性化（但也在进步），所以，“买什么保险，买了又不赔！”就这么流行。我就见过用年金险保单来理赔意外险的人。这个问题，随着市场的成熟，慢慢会好的。三、收益达不到预期。这也是保险公司、代理人和客户共同的锅，把保险当投资工具，想着赚钱，而不是保障，保险公司为了迎合客户，也是一片忽悠，分红险、万能险、投连险，一塌糊涂，比如把万能账户结算利率当做内部回报率跟你说，把高档分红当做固定收益跟你说，乱象丛生，所以，一般情况，买投资型保险，慎之又慎，当然，比起p2p，还是好一些的。四、忽忽悠悠就买了。保险公司为了短期利益，有很多促销办法，比如银保，去银行存钱，跟你说有个收益更高的，其实就是万能险。接个电话，不忍拒绝，就买了电销产品。保险公司邀请你参加vip大会，就是产品说明会，一不小心就买了几万理财险，事后后悔，过了犹豫期，也来不及了。哎。这个问题怎么办？找一个靠谱的经纪人，或者自学保险。下面多说几句。直接原因：代理人制度。根本原因：极不成熟的保险市场（包括消费者、保险公司）中国最早的保险萌芽，早在清末就有了，现代的保险制度，却是由一个外国人，AIG的创始人，史带带来的，他在上海最早开设了美亚和友邦，此后战乱，社会主义改造，便没有了保险业，只有人保在海外还有一些业务，社会主义没有保险，但中国特色社会主义，却是可以有保险的， 于是80年代，保险又重新火了起来，老字号的人保（picc），自不必说，海外的太平，也逐渐回归，而平安的诞生，更是改变了中国的保险业。但是代理人制度，却是友邦传入中国的，那时候，友邦还属于AIG旗下，格林伯格和286谈笑风生，92年友邦便进来了，友邦做寿险业务，但营销模式主要是东南亚那套，一进来就攻城略地，占据了大量的市场，国资背景的几家公司措手不及，纷纷效仿，甚至有过之而无不及。于是，代理人制度迅速在保险业流行开来，直到今天，国内代理人大约800万。几乎每个人身边，都有一个保险代理人。什么是代理人制度？其实代理人制度，并不是保险特有的，这种营销模式在很多行业都可以看到，实际上就是一种“代理商制度”，国内的寿险，是针对个人的，刚刚改革开放，谁知道你保险是什么玩意儿，代理人制度，就是保险公司招收一大批人，来做保险公司的代理商，负责把保险卖出去，卖出去，就有销售提成，也就是佣金，卖不出去，自然渐渐淘汰。在那个时候，代理人是黄金职业，一般人月薪几百块，而一些做得好的保险代理人，就可以拿到几千佣金，让人羡慕不已，于是纷纷进入，又赶上了一波下岗浪潮，于是90年代，保险业狂飙突进，至今许多家庭仍保留那时候买的保单。代理人制度，在那个时候，是符合保险市场的现状的，极大地宣传了寿险、推动了寿险，让广大人民群众认识到了保险，但是，制度本身的问题，和保险市场的不健全，却让保险代理人和保险行业，背上了骂名。代理人制度在实践中的三大问题：一、代理人本身素质问题在那个时候，人民群众对于保险是没有什么认知的，中国讲一个人情，哪怕现在，保险代理人的促成签单，也不是靠专业，把保险讲透，而是讲人情，所以，代理人的素质可想而知，基本都是拿着一套话术，翻来覆去地背诵，实际上一派胡言。而保险市场，又养不起专业的保险从业者队伍，毕竟培训成本就惊人，保险公司能够用廉价的代理人，干嘛费尽心思去培训呢？而保险公司招收代理人，基本上没有什么门槛，尤其是国资公司，50以上，初高中学历的比比皆是，全是靠忽悠身边亲戚朋友，拉过来听保险公司的产说会，利用从众心理促单。买保险，其实是一个专业度很高的事儿，虽然不比律师医生几年科班培训，但也不是随便一个人拉过来教几个月话术就搞定的，可惜，现状如此。二、代理人制度和传销制度的相似。保险公司招收代理人，实际上是一种鸟枪法，反正不怎么花钱，你卖出去了，拿到提成，我自己得更多，所以肯定是赚的，卖不去，业绩一考核，要么给自己买，给身边亲戚朋友买，要么就滚蛋，简单粗暴。代理人制度和传销制度是有些类似的，首先画大饼，说年入百万不是梦，然后拉你过来，一番洗脑，话术背好，就开始忽悠身边的500个人脉，至于你的领导，和传销的头目是一样，有许多是只做增员，不做业绩，靠着吃下线来生活。一般人做了代理人，要是身边的亲戚朋友都躲着你，怎么办？要么自己买，维持业绩考核，要么打陌生电话，陌拜，总之叫一个惨，领导反正会鼓励你的嘛，保险公司都有打鸡血的团体活动，跳操，聚餐之类的，不提。这种情况下，保险代理人制度比传销稍好的就是，保险产品本身，是无害的，一般情况下也没有传销的暴利，当然确实有很多垃圾产品就是了。三、代理人制度和日新月异的保险市场的矛盾当下的保险市场，可以用日新月异来形容，陈旧的代理人制度，已经阻碍了保险市场的发展，体现在两个方面，一个是信息不对称，一个是专业度不够。随着主要的购买力人群， 80、90后的成长，保险代理人会死一大批，转型一大批，以后人民群众获取保险信息的主要渠道，是互联网，而互联网上，掌握信息话语权的，是专业度更高的保险经纪人，第三方中介机构，有特色的保险公司营销团队。代理人制度——保险都是骗人的！我接触过许许多多在代理人那儿买过保险，或者即将买保险的朋友，基本上，代理人的素质是非常糟糕的，10句话有9句话是错的， 像某安，就天天推荐某福，某寿就是某宁，一套套话术，姑且不说，许多常识概念都是错的，哎，基本上，你只要上保监会，看一个《人身保险常识》word，就超过90%的代理人，或者可以找我要（tanghuang-1 微信id）。当然，电销，和保险中介就不骗人了？未必，只是代理人占据了绝大部分保险市场，所以锅要多背一些。根本原因，其实也不是代理人制度，而是保险公司的急功近利，市场的不成熟。你以为代理人胡说八道的话术，管理层不知道的？保险公司为什么急功近利，因为保险是非常棒的融资工具，一旦没有监管，肯定大卖理财险，然后有各种各样的投资方式，这就不多说了。代理人其实也是受害者，被剥削人脉，还落一个“一人卖保险，全家不要脸”的名声，保险公司高管就吃香喝辣的，如果你不做了，沉淀利益（续佣、客户积累、团队）可能全没了，吃人不吐骨头，相比起来，合资保险公司可能略好一些。说到底，在中国的保险市场，说保险都是骗人的，7成没错，因为忽悠太多，保持刻板印象，其实是一种节省认知资源，减少损失的办法，当然，如果你认可保险，准备购买保险，也不用担心被骗了，因为你已经关注了我（笑）。评论区有些代理人的阅读理解可能有些偏差，我明明是针对代理人制度，根本原因是保险公司管理层急功近利，不仅忽悠客户，还忽悠代理人，代理人是被剥削最惨重的，怎么还帮保险公司说话呢？还真把自己当保险公司主人公了。","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T21:07:36+08:00","url":"/p/","title":"为什么说“保险都是骗人的”","summary":"中国有句古话，叫做“保险都是骗人的！”，还有一句古话，叫做“一人卖保险，全家不要脸“。目前看来，有七成正确。 为什么那么多人说”保险都是骗人的“？一、不知道买了些什么。很正常，人民群众基本没有保险概念和意识，只有听代理人胡说八道，大家都很…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"commentPermission":"anyone","commentsCount":80,"likesCount":131}},"annotationDetail":null,"commentsCount":8,"likesCount":51,"FULLINFO":true}},"User":{"xu-ming-liang-21":{"isFollowed":false,"name":"许明亮","headline":"微信。态度决定一切。公众号：险中求生（蓝色那个）。团队招人，聪明勤奋优先。简历可以发到.cn","avatarUrl":"/65cc37cfbb7ef942febbe_s.jpg","isFollowing":false,"type":"people","slug":"xu-ming-liang-21","bio":"公众号：险中求生 做一点微小的保险科普工作","hash":"05cd1881fc5","uid":24,"isOrg":false,"description":"微信。态度决定一切。公众号：险中求生（蓝色那个）。团队招人，聪明勤奋优先。简历可以发到.cn","profileUrl":"/people/xu-ming-liang-21","avatar":{"id":"65cc37cfbb7ef942febbe","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false,"badge":{"identity":null,"bestAnswerer":null}}},"Comment":{},"favlists":{}},"me":{},"global":{},"columns":{"jibenfa":{"following":false,"canManage":false,"href":"/api/columns/jibenfa","name":"一切按照基本法","creator":{"slug":"xu-ming-liang-21"},"url":"/jibenfa","slug":"jibenfa","avatar":{"id":"669c7c824b5dd31ca3b30","template":"/{id}_{size}.jpg"}}},"columnPosts":{},"columnSettings":{"colomnAuthor":[],"uploadAvatarDetails":"","contributeRequests":[],"contributeRequestsTotalCount":0,"inviteAuthor":""},"postComments":{},"postReviewComments":{"comments":[],"newComments":[],"hasMore":true},"favlistsByUser":{},"favlistRelations":{},"promotions":{},"switches":{"couldAddVideo":false},"draft":{"titleImage":"","titleImageSize":{},"isTitleImageFullScreen":false,"canTitleImageFullScreen":false,"title":"","titleImageUploading":false,"error":"","content":"","draftLoading":false,"globalLoading":false,"pendingVideo":{"resource":null,"error":null}},"drafts":{"draftsList":[],"next":{}},"config":{"userNotBindPhoneTipString":{}},"recommendPosts":{"articleRecommendations":[],"columnRecommendations":[]},"env":{"isAppView":false,"appViewConfig":{"content_padding_top":128,"content_padding_bottom":56,"content_padding_left":16,"content_padding_right":16,"title_font_size":22,"body_font_size":16,"is_dark_theme":false,"can_auto_load_image":true,"app_info":"OS=iOS"},"isApp":false},"sys":{}}