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老羊谈保险之--国内可以报销非社保用药的中端医疗保险全评测
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& && &&&首先，我先声明一下，我虽然在论坛里面发了很多关于保险的帖子，但是我本人，只是一个律师，专业是保险索赔，资产转移方面，而且在我取得律师资格之前，就已经在做保险索赔代理方面的工作了，一般保险公司拒赔，拖赔，少赔的案子，在我出马之后，通常是走不到诉讼这一步的，直接就和解结案居多。实在要走的诉讼这一步，13年民事诉讼法修改之前，我以公民代理的身份直接代理的。民诉法修改以后，没有了公民代理，我就去考了律师资格。
& && &&&我为什么要研究保险呢？就是因为接触了太多事后扯皮的案子了。我印象最深的是，有个客户，重病住院，结果他家人拿着保单找到我，说住院需要医疗费，但保险公司不赔钱，请我帮忙。我接过保单一看，分红型保单附加寿险！这样的保单，只有死亡以后才能获赔，在死亡之前，无论如何不能获赔的，只能退保或者保单贷款。由于保单投保时间不长，这样拿到手的钱非常少。
& && &&&前段时间，一个为了获得30万的保险赔偿金来救儿子，老母跳楼自杀的新闻，再次让我扼腕叹息。这个老母亲并不知道，她的那份过期的意外险保单，并不能赔偿她自杀身亡！
& && &&&所以，我觉得我有必要研究一下，到底哪些保险，才是在人们急需的时候，真真正正能够解燃眉之急，雪中送炭。与其花大力气事后扯皮，不如投保前先来找我看看保险合同，说说投保的目的，我可以帮您看看，这份合同是否能达到投保目的，合同条款是否有什么陷阱。
& && &&&好了，言归正传，今天谈的是医疗保险，之所以谈这个险种，仅仅是因为我发现，自己在保险保障方面还存在一个短板,而且我相信是很多人都不知道的一个，隐蔽得很深的短板。那就是意外医疗！
& && &&&可能会有很多同学认为，意外医疗不是有意外险可以覆盖吗？甚至很多公司还可以垫付医疗费神马的啊。最多，我把意外医疗的保额买高点嘛，5万不够，10万，20万嘛。真的是这样吗？
& && &&&我之前，发帖谈过一个医疗保险的陷阱，那就是社保不赔的项目，医疗保险也不赔。原帖见这里：。这个陷阱，同样适用于意外医疗保险！目前只有个别意外险险种，包括了少量的自费药报销，通常不超过保额的10%。说实话，如果意外导致的一般骨折等，社保报销项目还是占比较大的比例的。并且，以前对有责任人的交通事故，社保不赔，但是按修改后的社保法，当肇事者不赔的时候，社保要先赔（这个可能有些人就不知道了，其实即使赔，也会比较波折），所以对一般的小事故来说，5万的意外医疗是不错的选择。
& && &&&但是，一旦出现大的意外呢？特别是头部受伤，需要开颅的，进ICU的，这个医疗费用就是往20万奔了。前年我亲历的一个案子，就是骑自行车摔倒路边，未戴头盔，头部重伤，开颅手术，ICU两周才清醒，多次面部整形。一共花了28万的医疗费用，照例，在最需要的时候，社保悄悄离开了你，只对社保目录里面的费用进行报销，大约报了12万。并且，这种情况，即使他买了重疾也不一定能赔付，因为在保监会制定的25种统一重疾条款里面，没有包括头部开颅手术，只是有一些保险公司自己增加的重疾里，才包括有头部开颅手术，所以如果买的重疾险没有包括的话，也是不赔的。
& && &&&所以，我就产生了找一款能报销社保目录以外的医疗保险，来覆盖重疾之外的其他大病的想法。之前我的帖子里，有个同学回帖说得很好，重疾险的确是有缺陷的，那就是重疾不等于大病，重疾只赔付合同规定的疾病，而且某些重疾还限定了治疗方式，比如心脏疾病要开胸才算重疾，微创治疗就不算。大病是指治疗费用高的疾病，重疾是大病，但是大病不一定是重疾。所以，医疗险和重疾险，本身就应该是互相搭配的险种，治疗费用归医疗，收入补偿归重疾。
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& & 带着这样的目的，我开始梳理对医疗险的要求：
& && &&&第一，当然是必须报销非社保用药了，这是最基础的要求，如果能报销特需部，国际部，金卡医院等就更好了，锦上添花。解释一下，特需，国际，金卡这些其实都是医院的收费比较贵的部门，但是胜在人少，看病仔细，不了解的同学具体可以参考华西金卡医院。
& && &&&第二，续保年龄。鉴于医疗险属于消费型险种（有个别极少的保险公司把做成了有条件的终身分红附加险），每年都要投保，那么最多能投保到多少岁，就成了首要考虑的问题。这个问题是基于如下考虑：1，人的一生，疾病高发期是老年，但挣钱最少的阶段也是老年，如果一个保险只保障到60岁或者65岁，那么在疾病高发的时候，保险公司已经悄悄撤退了，让投保人拿着自己微薄的退休金去填这个坑？ 还是拖累子女，让他们从自己不多的积蓄里面拿钱出来填？ 2，投保医疗险，一入侯门深似海，当我们年轻的时候，身体健康，随便投保哪家基本都没有问题。但是，随着年龄的增长，40多岁以后，很容易长胖，高血脂，高血压，脂肪肝。如果年轻的时候，已经投保了医疗险，那么通常这个保险续保以后会继续有效，不会因为我们有了这些问题而拒保或者除外责任。但是，如果自己现在的医疗保险只保障到60岁，60岁以后，第一是基本找不到保险公司愿意接受一个老头来投医疗险了，第二是即使提前一点再转换到其他公司去，也会因为自己的身体条件不好而被拒保或者把现有疾病除外。举例说明，某人年轻时投保了医疗险，只保障到55岁。他在45岁发现有脂肪肝，那么到55岁以后，如果他再投保其他公司的医疗保险，那么即使投保成功，一般也要把肝脏疾病除外，也就是说他的脂肪肝如果发展为肝硬化，肝癌，保险公司都是不赔的。所以，续保年龄很重要，这个指标，我认为最少要保到人均寿命的75岁吧，能更长一点当然更好了。
& && &&&第三，要保证续保。很多目前的医疗险，续保条款如果比较赤裸裸的就这样写：“本合同为非保证续保合同，在每一个保险期间届满前，我们会审核被保险人是否符合续保条件”；委婉点的就这样写：“经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年”，或者又是这样写：“保险人按续保时每一被保险人的风险性质重新厘定费率并收取保险费”。
& && &&&前两个是每年审核的合同，并且，没有在合同里面给出审核的标准是什么。言下之意就是，如果今年保险快到期的时候，查出了有什么大病，那么第二年保险公司就可能会轻轻地，它走了，不留下一分赔款，不再继续承保。这样的医疗险，我们拿来干嘛呢？只收钱不办事？
& && &&&第三个条款，好像要好一些，毕竟没说要审核嘛！其实一回事，保险公司不方便明确拒保，但是可以“重新厘定费率”。我们知道，这个保险公司重新厘定费率，那就和政府的价格听证是一回事，就两个字：涨价！那么，这个重新厘定费率到底是只针对该投保来厘定？ 还是对全部投保人统一厘定？新费率涨价多少？合同统统没说。那么，当投保人身体状态发生变化，下一年度保险公司可能会赔很多钱的时候，保险公司虽然不拒保，但是可以把保费提高10倍或者100倍啊。这其实也是变相拒保。
& && &&&目前当然也有部分医疗保险是保证续保的，基本都是这样写的：“投保人申请连续续保时，不以被保险人医疗健康状况为依据进行续保保险费率的调整，仅按适用年龄的保险费率续保，保证续保”，或者：“续保时不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费”。这样的条款，才能有效保护投保人的利益，让投保人合同目的得以实现。不过，就是这样的条款，其实也有一个陷阱。续保，那首先是一定要这个保险计划可供续保啊！如果保险公司在这个保险计划上出现巨亏，那他一定会毫不犹豫把整个保险计划都停掉，从而所有人都无法再续保了。回想一下当年的自行车保险，前几年的电动车保险，不都是因为巨亏而停了嘛。合同约定再好，总没有约定保险公司必须要把这个险种一直卖下去嘛。但是这个问题无解，我只是告诉你，保险公司有这样的权利不卖保险。
& && &&&第四，靶向药物和放化疗。我们都知道，癌症放疗，化疗，昂贵的靶向药物，透析，器官移植以后的抗排异药物，这些基本都是出院以后，需要长期服用的药物，但是又只能在门诊上开，这些我叫它特殊门诊费用吧，这些费用应该是要包括在内，否则负担还是不小。经过向爱卡的医生同学请教得知，就拿肺癌用的最广的易瑞沙来说，正版阿斯利康的大概一个月是一万五左右，虽然有一些慈善措施，吃三个月送九个月，三个月也要4.5万。肝癌的索拉非尼，吃三个月也得小十万。总的来说靶向药物正版的最少也得五万到十几万。然后还有复查的门诊，免疫调节药物，放疗，化疗，所以最少得有10万，最好能有20万的这种特殊门诊的报销。顺便说一下，印度药的确便宜，我也知道怎么买，但是由于它在国内不是合法进口的药物，所以保险公司是不赔的。
& && & 接下来考虑的就是免赔额了。免赔额相当于社保的门槛费，也就是要你自己掏腰包的部分。这个免赔额的设计，目地是为了减少小额赔付，什么感冒发烧啊这些就不要去找保险公司了，从而降低保费。一般来说，免赔额的设置，有如下三种：
& && &&&第一就是免赔额排斥社保。假设某人购买了一款医疗险，免赔额1万，不计社保。那么，假设他花了10万的医疗费，社保报销4万，由于社保不能抵扣免赔额， 所以医疗险赔付总医疗费10万-社保的4万-免赔额1万=5万， 也就是说他自己就无论如何都要自己掏腰包付这1万的免赔额。再举个小额的例子，该人小病一场，住院花费1.2万，社保报销8000。由于社保不抵充免赔额，被保险人自己支付只有1.2万-，4000没有超过1万的免赔额，所以保险公司不予赔付。但是，虽然这1万的免赔不能被社保抵消，却可以被另外的商业保险抵消，前提是他得买有两份商业保险（有些单位就给职工买有商业医疗险，可以抵扣免赔）。
& && &&&第二种就是免赔额不排斥社保。这就很简单了，社保报销额度超过免赔额，那病人就不用自己掏钱了。还是举刚才的例子，某人大病一场，花费10万，社保报销4万，由于社保的4万已经超过免赔额的1万，所以保险公司赔付10万-4万=6万，病人自己不用掏钱。另外还是小额的例子，小病一场，花费1.2万，社保赔付8000。 由于社保的8000没有超过免赔额1万， 所以保险公司将赔付1.2万-1万免赔额=2000元，病人自付只有2000。
& && &&&第三种就是完全设免赔额的了。这种当然最好，价格自然也就高一些。还是刚才的例子，大病10万，社保报销4万，那保险公司就报销6万。小病1.2万，社保报销8000，保险公司报销剩下的4000。
& && &&&显然，在保费不是相差太大的情况下，没有免赔额的计划要优于有免赔额的，社保可以抵充免赔的由于社保不能抵充免赔的。
& && &&&最后，一般来说，要可以单独投保的主险。 越简单，才越保险，对于附加医疗险来说，各种限制太多，主险和附加险纠缠不清，一般人很难分清楚哪些是主险才有的待遇，哪些是附加险的。所以，不要附加险也是一个考虑的条件。
& && &&&就任何保险而言，我认为，保费当然也是一个需要考虑的因素。但是由于各家保险公司的不同保险计划，对应的保额都不相同，有50万的，也有60万80万200万的，不同保额的计划之间，保费当然也无法直接简单比较，所以我用一个指标来简单比较保额，就是到80岁万元保额累计保费多少。这个指标意思是，如果一个人只投保1万元的保额，从他0岁出生，到80岁，这80年期间累计要向保险公司交多少钱。显然，保障项目相同的情况下，这个指标越低，价格也就越便宜。
& && & 确定了以上条件以后，我花费大量时间，搜寻了10多款可以报自费药的独立医疗险，比较了多达50多种计划，得到了一个庞大的表格。表格实在太大，直接展示也不方便，所以我干脆一个一个点评好了。 对于我认为完全没有投保价值的保险计划，我会公布它的名字。而具有投保价值的保险计划，为了避免广告的嫌疑，我会用字母来代替。当然，这个比较表里面所有的计划，都是投保人已经买了社保前提下投保的计划。如果投保人没有社保，那么下列保险计划的保费就要连翻几倍。
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第一个我看的就是大地的佳建。这个险种缺点在于，最高保障只到65岁，且只限北京上海的常住人口投保，保费也不算便宜，又不保证续保，所以不予考虑。
[ 本帖最后由 老绵羊 于
20:57 编辑 ]
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& &第二个看的是永安保险公司的星奕保险计划。我咋觉得这两个公司基本上是兄弟关系呢，除了承保区域不再限于北京上海，其他基本都一样呢，最后还是因为最大承保年龄只有65岁，还是选择放弃。我不想在65岁以后裸奔。
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& &第三个是A公司的某款医疗险产品。
基本上，这款产品就已经接近我的要求了，续保年龄方面，最大续保到84岁，合同结束就是85岁。中国目前人均寿命是75岁，已经多赚了10年，然后85岁以后，重大疾病已经没有必要花大钱了，能治就治，不能治就拉倒呗，够本了。
当然，如果你不是这样想的，那么后面还有可以保障到99岁的产品。
保额方面，最低的都有100万的终身保额，只不过最低的那款计划，年度保额就只有20万，略微偏低一点，可以考虑高一点的计划2，年度报销上限50万，终身限额250万，而且还可以报销华西金卡医院，国际部和特需部的住院，可以得到更好的治疗环境。缺点是保费不算很便宜，因为它没有免赔额。但是如果折算一下，把保费除以保额的话，0岁开始投，投保到49岁，为了获得一万元的保额，计划2仅需要支出335元的保费，而之前的永安星奕100万的计划，为了获得一万元的保额，最低需要支出1428元的保费，大地佳健也需要1441元的保费。如果计算到80岁，为了一万元的保额，计划2也仅仅累计支出941元的保费，杠杆高达11倍。
& &续保保证方面，明确不以投保人身体条件的变化来调整保费，保证续保。出院以后的癌症药品，门诊费用，合同规定视为住院，予以报销：“（10）视为住院医疗的癌症治疗、肾透析费：因癌症进行诊断、随诊、复查、化疗、放疗而发生的门诊费，肾透析门诊费；”，限额是20万元/年。
暂时把这款Mark一下，继续对比。
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& &接下来是中英人寿的康悦年华。这款产品的特点是全部计划都可以报销国际部的住院费用。缺点也很明显，其一对于癌症的门诊费，仅仅约定了放化疗的费用：“（1） 特殊门急诊医疗费用：指被保险人在医院门急诊内支出的以下费用：a. 因癌症放化疗（见 8.1 5）而发生的门急诊费用 ；”
& &而刚刚看的A公司的条款是这样的：“因癌症进行诊断、随诊、复查、化疗、放疗而发生的门诊费”
& &二者相比，显然中英的定义要狭窄一些，诊断，随诊和复查费用是没有包括在特殊门诊里面的。而昂贵的癌症靶向药物，并不属于放疗和化疗的范围，而是随诊开药的范围。所以，中英的癌症条款，在出院后的靶向药物方面就会有报销上的问题。
& & 其次，该合同承诺不针对个体来调整保费，但是仍然不保证续保：“经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年”
& & 最后，就保费保额来看，普惠版保费最低，但是保额太少，年限额10万，终身30万，真心不够哦。佳慧版，看上去保额基本够用，但是算算保费，0岁投保到80岁，为了获得1万元的保额，累计要交5739元的保费，杠杆连两倍都不到，性价比太低。尊享版，万元保额缴纳的保费倒是低了，1457元，也比刚才的A公司高，并且，这个尊享版的免赔额还有2万。
所以还是放弃它了。
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在天朝谈保险，只能呵呵
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第五个，B公司的XXXX计划。
& &B公司的这款医疗险，计划1就是一个鸡肋，保费仅仅比计划2便宜了5%，但是保额却少了一半，所以计划1基本不用考虑。计划2的终身保额为100万，投保到80岁的万元保额对应的累计保费是1180元，对比刚才的A公司计划1，也是100万的保额，80岁对应的万元累计保费是1228元，二者相差仅4%，基本可以认为相互持平。该款计划优点在于，第一，未限制手术植入材料费报销限额，可以计算在总的年度限额里面报销，但是由于耐用医疗设备未明确在合同里面写出，所以我估计理赔的时候这方面可能会发生一定的问题。最好投保的时候，把这条单独手写在投保单上面，看保险公司的答复。第二，癌症的放化疗，电疗，透析，移植抗排异药物，年度限额在30万-60万，高于A公司的10-20万。第三，该保险计划年度限额高于A公司，但是鉴于合同未约定终身限额，应该是年限额用完估计保险公司就不会再承保了。
& &但是缺点也很多，第一，必须最少三人同投，也就是父母+孩子，如果投保人数少于三人，保险公司有权解除合同。这就极大增加了合同的不确定性，四川离婚率那么高，都知道上川分，要离婚，这两口子要是离婚了，或者其中一个去世了，没有备胎马上顶上，或者备胎身体条件不符合保险公司投保要求，那么第二年对不起，保单无法续签了。& & 第二，同样，合同对特殊门诊的规定如下：“三、 特殊门诊医疗费用被保险人接受特殊门诊治疗的医疗费用的个人支付部分，包括门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤电疗/化疗/放疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费。” 从中可以看出，癌症的靶向药物费用未包含在内。& & 第三，两百万保额级别的计划3，保费远高于A公司的计划2。从80岁万元保额累计保费来看，A公司计划2，保额250万，累计保费只交23.5万，而B公司的计划3，200万的保额，到80岁累计要交63.6万。& & 第四，所有计划，有1万的免赔额，而且是最严苛的那种免赔额，不可用社保抵充免赔额。& & 所以，如果看重特殊门诊限额的话和一年之内的保险额度的话，可以选择这款B公司的产品，选计划2。否则还是应该选择A公司的产品。
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& & 接下来我们来看看工银安盛。当我看到第一个康至惠选的时候，我笑喷了，几万的医疗保额也好意思拿来说？直接把前面的5-10万的三个计划PASS掉。然后看后面三个。先算算保费是否便宜呢？ 结果，得出了一个令人吃惊的结论，如果到80岁，为了获得1万元的保额，这三个计划投保人分别要支付3.2万，1.6万和1.4万。这个杠杆完全倒过来了啊。别人只需要支付1000多元就可以获得1万元的保额，到你这里就要10多20倍？ 如果说，这个计划没有终身限额，这些额度都是每年可以重复使用的限额，那还差不多，问题是这又是一个非保证续保的条款，一旦医疗费用到一定程度，保险公司完全可以不再承保。所以这款保险性价比不高，不建议购买。
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&&下一个是太平人寿的康悦医疗。它看上去很多计划，有8个，其实保额就两种，20万和50万。然后再来包括门诊和不含门诊的区别，再加是否报销国际部的区别，这样分下来就是8种了。这款保险同样只约定了年限额，没有约定终身限额，然后也是不保证续保的产品，要每年审核，所以我们只能认为它的终身限额和年限额是相等的了。
&&这款计划，既不保证续保，保费也贵，80岁的万元保额累计保费最低也得3990元，最高的高达6.3万元，计划1-4对放化疗等特殊门诊费用也不报销，手术植入器材限额也太低，只有2-5万，所以直接放弃掉。
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回复成功，收到1个大米！
1…0&&parseInt(document.getElementById('custompage_down').value)页楼突破社保限制升级医疗保障 工银安盛人寿中端医疗险产品上市_网易新闻
突破社保限制升级医疗保障 工银安盛人寿中端医疗险产品上市
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荆楚网消息（通讯员 张维娜）11月10日，记者获悉，工银安盛人寿首款中端医疗保障产品“康至惠选医疗保险”和“康至臻选医疗保险”上市（以下简称“康至惠选”和“康至 臻选”），这两款产品保障范围突破医保目录，涵盖进口药品及医疗用品，其中“康至臻选”更是囊括公立医院特需部及国际部。在中端医疗保险产品中，这两款产品赔付比例之高，保障范围之广，均处于市场前列。尤其是其极具吸引力的价格优势，使中端客户仅需支付适中的保费，就能获得医疗保障升级，享受到高品质的医疗服务。
突破异地就医限制 有无社保均可投保
工银安盛人寿“康至惠选医疗保险”和“康至臻选医疗保险”中端医疗产品完全突破社保限制，社保内外均可保障。在客户投保保额 范围内，社会医疗保险、新型农村合作医疗、公费医疗、商业医疗保 险、其他政府机构或社会福利机构先行赔付后剩余部分最高赔付100%，无先行赔付则最高赔付 80%，赔付比例之高，处于市场前列。
突破社保目录范围 覆盖进口医疗用品
在重大疾病治疗的过程中，很多高效进口药品、手术用进口器材不能获得医保报销，但这些用品往往对疾病治愈、术后恢复起到关键作用。工银安盛人寿“康至惠选”和“康至臻选”产品则完全突破医保药品和诊疗项目范围，在客户投保保额范围内，对于高效进口药品、手术所用进口器材均可实现至少报销80%。
突破医疗场所限制 涵盖国际部特需部“康至臻选”还特别提供入住二级或二级以上医院特需病房或国际医疗部病房的专属待遇，为客户带来更专业的医师资源、更先进的医疗设备、更优质的就医环境、更贴心的医护服务。让“在好医院舒舒服服地治好病”不再是奢望，带给客户高品质的医疗保障。
含住院指定门急诊 零起付限制更安心“康至惠选”和“康至臻选”两款产品完全突破医保起付线限制，保障范围覆盖广度位居市场前列，包括住院费用补偿金和指定门急诊费用补偿金两大类。在住院费用中，床位膳食费日限额远高于市场平均水平。其中，保险金额80万档次计划的床位膳食费日限额高达2000 元/天。
保额提升保费适中 享受超高的性价比
针对不同的客户群体，“康至惠选”和“康至臻选”两款产品设置了5万至80万共6档保障计划，可满足不同人士 对于补充医疗保险的差异化保障需求。
如欲了解工银安盛人寿“康至惠选医疗保险”和“康至臻选医疗 保险”中端医疗险产品详情，请立即联系您的工银安盛人寿保险顾问。 您也可以拨打工银安盛人寿全国客户服务热线95359，或登陆工银安盛人寿官方网站www. 了解更多产品信息。
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　　荆楚网消息（通讯员 张维娜）11月10日，记者获悉，工银安盛人寿首款中端医疗保障产品“康至惠选医疗保险”和“康至臻选医疗保险”上市（以下简称“康至惠选”和“康至 臻选”），这两款产品保障范围突破医保目录，涵盖进口药品及医疗用品，其中“康至臻选”更是囊括公立医院特需部及国际部。在中端医疗保险产品中，这两款产品赔付比例之高，保障范围之广，均处于市场前列。尤其是其极具吸引力的价格优势，使中端客户仅需支付适中的保费，就能获得医疗保障升级，享受到高品质的医疗服务。
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　　突破医疗场所限制 涵盖国际部特需部
　　“康至臻选”还特别提供入住二级或二级以上医院特需病房或国际医疗部病房的专属待遇，为客户带来更专业的医师资源、更先进的医疗设备、更优质的就医环境、更贴心的医护服务。让“在好医院舒舒服服地治好病”不再是奢望，带给客户高品质的医疗保障。
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（作者：&&编辑：陈莉霖）
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