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银行短信服务还不够道地 有些提醒说了不够
本报记者 汪敏华本月中旬的一个周六，杨小姐在信用卡还款当天收到一则短信：已经还款1450元。可是杨小姐依稀记得，在上月下旬银行发来的信用卡账单短信中，显示的应还款额是1730元。这是怎么回事？她赶紧上网一查，原来是与信用卡绑定的借记卡里只有1450元，钱不够了。由于通过第三方支付平台或银行跨行为信用卡还钱需要3个工作日，杨小姐担心被银行罚息，只能马上赶到银行网点，为信用卡还清余额。杨小姐之所以这么着急，是因为之前她吃过糊涂亏。有一次杨小姐也是因为借记卡余额不够，少还信用卡20多元，结果下月账单来后她一呆，居然有70多元罚息。尽管是因为自己的失误造成罚息，但杨小姐心里总是不爽，认为银行虽然有还款短信提醒服务，但做得不够道地：为什么不能在还款前两天再提醒一次？为何在没有实足还款后马上提醒还欠多少余额？其实，像杨小姐一样对银行短信服务不爽的客户，大有人在。有些提醒说了不够银行短信提醒哪些还提醒得不够？最突出的是信用卡还款提醒。一般银行都会在账单日当天或隔日即发出提醒短信，告知当月全部欠款金额及最低还款额、最后还款日。但最后还款日距离账单日有半个月之长，如和，一般都会在每月的22日账单日短信告知透支金额，但是还款日却是在下个月的11日，中间相隔近20天。不少持卡人日久渐忘，到还款日时已经忘记究竟该还银行多少钱？目前在白领中风行的手机，更是将所有来自一个号码的短信集中在一起，删一条等于删除这个号码的全部短信。而有些银行会隔三差五把产品信息发短信告知客户，不少持卡人嫌烦会马上删除，却不想把信用卡还款提醒短信也一起删除了。到还款日时即使有心翻查以前的账单短信提醒，也无从查起，因此是否实足还款心里没底。尽管银行服务收费是互相看齐，但在短信服务上却是水平不一，有的做得比较贴心，比如光大信用卡中心，为了保证持卡人能有充足的时间还款，信用卡中心系统会在最后还款日前 5天，发送还款提醒短信。平安银行同样也会提前一定时间发送短信，以免持卡人逾期欠款。信用卡中心特别开设“信用保障”增值服务，在账单日后1天、到期还款日前3天，以及到期还款日当天，持卡人都可以收到信用卡账单及还款短信提醒，了解当月账单金额和还款日，即便是最忙碌的时候也不会忘记还款。除此以外，系统还人性化地特设了两天宽限期，也就是说，持卡人即使在还款日没有及时还款或没有还清，只要在最后宽限期内按约定渠道还款，同样不会产生滞纳金和利息。只是这一服务，银行会收费标准为每月3元，按季度付款。但大多数银行在最后还款日前，不会再发短信提醒，持卡人需要自己记住最后还款日和还款金额。浦发信用卡则是在持卡人最后还款日没有归还账单最低还款额后自动发送提醒短信，以免欠款利息无限增长。但如果还款数额超过最低还款额却不足完全还款时，短信服务却噤声不语。但事实上，最低还款额是藏有陷阱的，不少银行规定，如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受 “免息期”待遇，银行一般会从当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。大多数银行计算透支利息时，仍会按照原本的刷卡额度计算，即使已经还清的款项也要算利息。如果下个月持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，并且通常会按月计收复利。对于持卡人而言，没有及时归还信用卡欠款，将产生滞纳金。尽管各家信用卡中心制定了统一的滞纳金收费标准，即按最低还款额未还部分的5%收取，但各银行最高、最低标准上则各不相同。、浦发银行、滞纳金无最低收费标准，而中行、招行、交行则统一规定了10元的下限标准。规定滞纳金最低收费1元，建设银行规定滞纳金最低收费5元。在最高标准上，工行规定滞纳金最高收费 500元。如今很多持卡人手中不止一张信用卡，难免会弄错还款时间，信用卡短信提醒服务怎样更道地以免除持卡人吃罚息？记者采访了部分持卡人，大致希望有几点：一是在还款日前三天再提醒一次，以便有较充足的时间通过第三方支付平台进行信用卡跨行还款。二是再次告知应还金额，同时，银行如果更贴心的话还可以对系统升级，同时短信告知与信用卡绑定的借记卡中有多少余额，以便持卡人发现借记卡余额不够还款时可以及时往卡里充钱。三是希望在还款后当日，短信告知是否足额还款，尚欠多少余款未还。有些提醒该有没有两年前，银行给外资企业工作的陈先生核发了白金信用卡，告知每年 500元的年费可以用积分抵扣。但没想到第二年的某个月里，陈先生收到的账单金额感觉比实际透支金额高了不少，仔细审看账单，才发现其中有一项信用卡年费扣款。陈先生马上致电信用卡中心：不是可以用积分抵扣年费吗？客服回答：用积分抵扣年费必须持卡人自己申请，如果不申请就只能交钱了。这让陈先生感觉吃药：谁知道银行什么时候扣年费？为什么不能道地点用短信通知一下，以便持卡人可以致电信用卡中心用积分抵扣？陈先生认为，信用卡中心在年费上的短信失声，摆明了是想趁一些持卡人懵懵懂懂之际收取年费。还有一些银行则规定，信用卡一年刷满多少次或多少金额就可以免除年费。但不少持卡人手中有两三张信用卡，其中一张是常用卡，另外几张是偶尔使用，为了不被扣年费，有些持卡人会在一年中若干时间集中用一张卡刷卡，但究竟这张卡刷卡次数是否够格了则不清楚。无论够不够格，银行都不会提醒。在银行系统工作的李小姐自己就因为一张信用卡一年只刷了15次，离规定的免年费标准还差3次，最后被银行扣了500元年费。这让她很郁闷：银行不能在扣年费前发个短信啊，告知持卡人这一年里刷卡多少次。如果尚不达标，持卡人也好突击刷卡啊。持卡人也明白，银行这种种规定，说白了就是为了能赚持卡人更多的钱，但这种钱往往让持卡人付得心不甘情不愿。银行如果愿意增加一些工作量，将系统升级得更人性化一些，短信提醒更道地一点，如及时用短信告知扣年费时间，告知刷卡次数是否达到免除年费标准等等，无疑会赢得更有力的市场竞争砝码，即使持卡人因为自身失误而付费，心里也平衡一些。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved3个问题教你看懂信用卡最低还款额
　　最低还款额，对于短时间无能力还款信用卡，且不想让自己的个人征信报告留下痕迹的持卡人来说，是一件非常好的“利器”。
　　信用卡最低还款是什么意思？
　　对应信用卡全部应还款额，当持卡人无法还款全部应还款额，可以还款全部应还款的10%，这部分资金被称为最低还款额。
　　例子：卡姐的广发信用卡5号账单日，25号最后还款日，本期账单全部应还款额3000元，在25号最后还款日前应还款3000元。那么本期最低还款额为300元，卡姐还款这个金额，并不会影响个人征信。
　　最低还款额=本期全部应还款额*10%
　　最低还款额的劣势和优势
　　优势：缓解持卡人当前的经济压力，不影响个人征信记录。
　　劣势：无法享受免息期优惠，每日计入全部应还款额的万分之五利息。
　　举例：卡姐在25号还款300元，从26号开始，每天计入利息，5=1.5元，每日循环，直至还款全部应还款额为止。
　　什么样的情况下适合还款最低还款额？
　　可保证在过了最后还款日一周后可以还款全部应还款的，可以还款最低还款额。如果在短时间内无法还款全部应还款额，可以做分期还款。分期虽然也有手续费，不过综合计算，比还款全部应还款的利息要略低一下。
（责任编辑： HN666）
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来源：《理财周刊》
对信用卡持卡人来说，账单日与最后还款日是很重要的两个日子，如果卡片数量较多，别忘了利用手机软件来帮助记忆，以免忘记还款。
牢记信用卡账单日与还款日
&呀，怎么我这期的信用卡账单显示有罚息15.8元，还有滞纳金?上个月不是没有账单不用还款吗?&在收到最新一期的账单后，孙小姐有点傻眼了，要知道，在她2年多的用卡经历中，可是从来没有一笔逾期的。而这一次，不仅被收取罚款，自己的信用记录也留下了污点。
致电银行客服后她才发现，虽然上一期她没有收到账单，但并不是没有欠款。信用卡中心工作人员核查后告诉她，上个月她的欠款金额为1580元，按每天万分之五的标准计息，就有了15.8元的利息。加上孙小姐连最低还款额部分都没有偿还，就同时产生了滞纳金。现在孙小姐可以做的就是按照最新一期的账单金额还款，以免后续再产生不必要的利息。至于账单没有收到的情况，客服人员表示系统偶尔可能会有这样的失误，纸质账单在投递过程中或有遗失，但作为持卡人，最好能记住自己的账单日，要是账单日后几天都没有收到账单，最好能通过电话或微信渠道查询一下，以免忘记还款。
想想自己也有忽视账单日的问题，孙小姐只能自认倒霉，希望这一次的逾期不会对她日后贷款造成负面影响。
账单日、还款日要牢记
在信用卡的使用过程中，有两个重要的日期需要牢记，一是账单日，二是最后还款日。账单日即每月银行出账日期，最后还款日是在每期账单日后一个固定期限的时间。通常来说，账单日期是固定的，而最后还款日可能前后浮动一两天。比如信用卡账单日是每月的16日，而最后还款日是账单日后15天，那么有可能最后还款日是当月31日，也有可能遇到&小月份&的情况，当月只有28天或30天时，会顺延到下个月月初为最后还款日。所以持卡人最好记住比较靠前的最后还款日，宁可提前几天还款，也不要只记住比较靠后的那个日期，耽误还款。
对于以上两个时间点，很多持卡人不会太在意，因为通常来说，账单的递送无论是纸质的还是电子的都不会出现错漏。但怕就怕万一出现了像孙小姐这样的情况，自己忘了是否消费过，很可能以为没有欠款而忘记查询、还款，这样一来就会产生罚息，并且逾期的信用记录将会长时间跟随持卡人。
这里我们特别提醒持卡人，如果在账单日未收到电子账单，或是账单日后3天没有收到纸质账单，应该向信用卡中心主动咨询一下，现在很多信用卡中心都开通了微信账号，能非常便捷地提供账单查询服务，动动手指就能避免少还、漏还。
手机软件轻松管账
&要是只有一两张卡片还好记些，我有5张信用卡，这些账单日、还款日怎么记得下来?&如果你有这样的困扰，不妨借助一些手机软件来帮忙。
比如支付宝钱包中，信用卡还款就可以与自己的电子邮箱绑定，只要信用卡中心发送了电子账单，支付宝钱包中就会出现提示。包括每月人民币账单欠款总额、未还款金额、最低还款额、到期还款日等都有提现，你完全不必担心自己会忘了还款或是记错还款金额。
汇添富基金现金宝APP 中，也带有&还信用卡&服务。你需要做的就是首次添加需要还款的信用卡，再设置还款提醒日期。要是弄不清当月欠款金额，在点击&立即还款&后，可以进一步 &查询账单&，选择&短信&方式，系统会自动发送查询短信给相关银行。这个功能的强大之处在于短信编辑自动生成，如编辑&#ZD&至95555招商银行、编辑&8602&至95511平安银行、编辑&ZD9585&至民生银行，整个过程中你不需要输入任何卡号就能即时获得反馈数据，你只要根据收到的短信账单提示金额还款即可。
原标题：你的信用卡及时还款了吗 手机提醒免留污点
编辑：徐俨
[此文系转载，来源于《理财周刊》，版权归属原作者]
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