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贫困户申请扶贫贷款被告知有不良记录 银行回应
西部网—陕西新闻网苏龙
贫困户申请产业扶贫贷款被告知征信系统有不良记录　　西部网讯（陕西广播电视台新闻中心 记者 苏龙）脱贫攻坚目前正处于关键时期，为了让贫困户早日脱贫，国家和省上对贫困户在产业脱贫上也给予了资金上的扶持，可在商洛商南县清油河镇洋桥村的何先生反映称，自己是被县上评定为贫困户，知道贫困户可以申请脱贫攻坚产业发展贷款后自己就在村镇两级部门开具了贫困户证明，可去镇上的陕西商南农村商业银行清油河支行申请贷款时却被告知他不能申请，那么究竟是怎么回事呢？　　在商南县洋桥村记者见到何先生，何先生告诉记者，他们家有四口人，家里的收入来源主要是农作物，一年忙下来收入也就将近一万块钱，自己家也被县上评定为贫困户，知道贫困户可以申请脱贫攻坚产业发展贷款后他非常高兴，随后他就办理好相关手续后去镇上的陕西商南农村商业银行清油河支行申请贷款准备发展养鸡的产业。　　商南县清油河镇洋桥村何后胜：“产业发展的扶贫贷款。镇上手续都给办好了。款马上要到手了，在电脑上一查我还不知道，说我在城关信用社，给王立新担保了八万块钱，这个人我认识都不认识，我咋给人担保这八万块钱呢？这个事情导致我这个款子拿不出来，人家不给我贷了，一直拖了一个多月。”　　何先生告诉记者，自己已经在其它养鸡场订好了鸡仔，因为贷款批不下来，导致眼看着自己产业脱贫的愿望就要破碎了。　　商南县清油河镇洋桥村何后胜：“导致我贷不成款，上这个黑名单，这个问题，这个责任不是我的，这个事情叫我承担，我怎么承担呢？这个贷款的事情我知道都不知道，这个后果肯定是由他们工作人员承担。现在我就是想叫他们给我这个黑名单取消了，省的影响我以后的生活啥的。”　　何先生所说的这笔八万块钱的贷款究竟是怎么回事呢，随后记者来到陕西商南农村商业银行清油河支行。　　记者：“他给谁担保啥业务啊？”　　陕西商南农村商业银行清油河支行会计主管祝小燕：“他给别人担保了一笔贷款业务，他在我们这放贷款的时候好像说是那笔贷款现在贷不出去。”　　记者：“那笔贷款在哪贷的，多钱呢？”　　陕西商南农村商业银行清油河支行会计主管祝小燕：“这个我还说不清，但是我们系统上有两笔。”　　记者：“系统上是以什么样形式？”　　陕西商南农村商业银行清油河支行会计主管祝小燕：“以他给别人担保，别人的贷款不良记录。”　　记者：“他等于说已经在咱们系统里面有不良记录了？不良记录等于上咱们那个诚信黑名单了是吧？”　　陕西商南农村商业银行清油河支行会计主管祝小燕：“我们内部系统上是。”　　这名工作人员告诉记者，当时何先生申请的贷款出现问题后，他们支行也向上级部门反映了，具体情况让记者到商南县农商银行了解情况。　　为何何先生在不知情的情况下却成为别人贷款的担保人？当时办理贷款时的手续是怎么办理的呢？带着这些疑问记者来到商南县农商银行了解情况。　　在商南县农商银行行长那里了解到，何先生替别人担保贷款的信息上显示是在2005年办理的。　　商南农商银行行长叶涛：“我们看到了客户的反映，经过我们自己调查以后，我们原来城关支行的客户经理在给一个客户发放八万块钱贷款，这个客户叫王立深，结果是给何后胜弄了一个不良信息，导致这个何后胜在清油河支行贷扶贫款没法贷，我们经过调查以后知道这个何厚深根本没有到场签字，说明他这个担保在我们内部，他这个客户经理大意造成了这个错判的信息。”　　叶行长告诉记者，为了不影响何先生的扶贫产业贷款，他们银行也让当时办理八万块钱贷款的客户经理将款项赔付并且尽快将何先生申请的5万元贷款发放到何先生手中。　　商南农商银行行长叶涛：“另外呢因为考虑到何后胜他这个不良信息在人民银行的征信系统上依然会有记录，我们会马上跟人民银行申请，让他在这个征信系统里尽快把这个不良信息给去掉，这个需要一点过程。这个我们调查了解过错在我们客户经理，现在我们不仅要求客户经理赔款，而且必须对他实施处分，以防类似事情再发生，给客户造成不必要的麻烦。”　　截至记者发稿前，何先生给记者打来电话，称自己申请的5万元产业扶贫贷款已经发放到了自己手中，自己脱贫的愿望终于可以实现了。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved农村信用社贷款 【范文十篇】
农村信用社贷款
范文一：农村信用社贷款营销思考
贷款营销是指农村信用社（包括其他金融机构）以市场为导向，以客户为中心，以满足客户不同的贷款需求为目的，通过市场调查与细分，把贷款销售给客户，实现信用社赢利的全部活动。贷款营销以“三性”（安全性、效益性和流动性）为原则，实现收息最大化。近年来，随着金融业的发展，农村金融市场和金融产品面对严峻竞争和挑战，客户与信用社的双向选择已经形成，农村信用社如何充分利用现有金融产品，在贷款营销上发挥优势，应对咄咄逼人的同行业竞争，做好贷款营销工作，笔者就如何利用农村信用社现有金融产品浅谈贷款营销工作。
一、农村信用社贷款营销现状
1、农村信用体系建设滞后，营销意识淡薄。多年来，农村信用社在农户建档、信用等级评定和贷款发放等方面，做了大量工作，并且为“三农”经济发展提供了强有力的信贷扶持，得到信贷扶持并计划与信用社长期建立信贷关系的农户对信用状况和等级评定较为关注，大部分农户对自身信用状况并未引起足够重视，欠债不还、逃废债务等负面影响依然存在，农村信用体系建设仅靠信用社力量已远远不够，虽然地方政1府在信用体系建设方面给予了一定投入，但由于缺乏相应制裁措施，失信行为仍然占有相当大的比例。在贷款营销方面，一是信用社一些信贷员和贷款审批人员担心贷户失信，在发放和营销贷款时产生“恐贷”和“惧贷”思想，宁愿少放，也不愿多承担风险；二是对贷款责任追究认识不足，产生畏惧心里，在贷款营销时，热衷抵（质）押贷款，无论是否足值，总认为抵押物“看得见、摸的着”，“无钱有物”的思想较为严重，尽管第一还款资金来源较好，但往往因为没有抵押物，瞬间失去了优良客户，工作方法简单。
2、“霸主地位”思想严重，危机意识淡薄。在集镇、乡村，大部分农户和个体经济户把金融服务依赖于农村信用社，“香饽饽”成为一些员工骄傲的资本，认为在服务片区内，没有其他金融机构和信用社抢客户、抢饭吃，客户有求于信用社，“霸主地位”思想较为严重，居安思危意识淡薄。
3、贷款营销考核激励机制未完全落实。虽然将贷款所涉及的有关指标进行了单独考核，并出台了一系列激励政策，但贷款营销考核激励机制并未完全落实，营销与不营销没有区别，考核兑现没有明显区别，按劳取酬、风险与利益共担仍然流于形式，信贷人员缺少应有的贷款营销压力，挫伤了一些信贷员的工作积极性。
二、农村信用社贷款营销优势
农村信用社地位、发展和开办贷款业务与其他金融机构相比，并不逊色，甚至优于其他金融机构，突出表现在以下几个方面：
1、50多年的发展历史，城乡百姓对农村信用社的信任和依赖根深蒂固。信用社从最早的人民公社中逐步发展并分离出来，历经多次体制改革、风雨洗礼，为“三农”和地方经济发展服务的职能和宗旨始终没有改变，“人无我有、人有我新、人有我快”的发展理念，使得农村信用社历经50多年的艰辛跋涉，现已发展壮大，成为农村金融一支不可取代的主力军。目前，汉台区农村信用社32个网点办理贷款业务，其中18个网点在农村（含城郊结合部网点），城区14个贷款业务网点（含营业部）服务对象除私营经济、个体工商户外，全部为城中村农户。“三农”经济及地方经济发展，让百姓受益、政1府满意，农村信用社越来越得到地方政1府的支持和关注，信用社在城乡群众中已根深蒂固，特别是广大农民朋友对信用社的信任和依赖是其他金融机构所不能取代的。
2、农村信用社服务对象广泛。汉台区是一个农业大区，农村金融服务主要由信用社承担，随着农村集镇商业银行分支机构的撤销，农村信用社“一支独秀”处于霸主地位，尤其是农民朋友把信贷支持仍然寄托在农村信用社，信用社在贷款营销对象方面有着明显优势。
3、小额农贷备受青睐。对于大多数需要信贷扶持的农民，往往贷款金额较少，他们祖祖辈辈与信用社打交道，有着浓厚的感情，因此对信用社在贷款利率执行上不会进行讨价还价，他们渴望在较短的时间内解决资金需求，不误农时。从信用社贷款业务上看，多年来，已全面进行了农户建档、信用等级评定等小额农贷发放前期准备工作，这些工作的开展，不仅使信用社对所辖农户经济情况有全面了解，并且能够及时为辖区农户提供信贷扶持；从贷款金额小、方便快捷及服务对象上看，农村信用社有着明显优势。
4、富秦家乐卡方便快捷。近年来，农村信用社在支持“三农”经济发展中，推出了积存取款及贷款双重功效的“富秦家乐卡”，持卡客户需要信贷扶持时，可前往全省信用社任何机构网点办理贷款业务，无需报批手续，此项业务的开展，不仅利率低（6.9‰），而且方便快捷。
5、审批程序简单化，限时服务质量高。为最大限度地满足客户需求，简化贷款审批程序，提高办事效率，汉台联社在贷款授信额度和审批权限方面实行松绑放权政策，并及时推出贷款限时服务公开承诺制度，贷款审批程序简单化及快捷的办事效率给贷款营销创造了较好条件。
6、黄金客户大额贷款利率执行实行集中审批制。稳住黄金客户、发展黄金客户，是信用社业务经营过程中至关重要的环节，实际工作中，这些客户会提到贷款利率执行问题，汉台联社因地制宜，在稳定黄金客户的同时，注重发展新客户，对涉及贷款利率执行问题，由联社有关会议进行研究确定，达到银企共盈的目的，这样不仅稳住了黄金客户群体，而且贷款能够及时营销出去。
三、农村信用社贷款营销建议
1、全方位加强社会信用体系建设。社会信用观念不强、信用体系建设滞后，制约着农村信用社贷款营销增量和增速，提高社会信用观念，加快信用体系建设，不仅需要政1府、企业（农户）和信用社的共同努力，而且需要全社会的共同努力；信用社要结合当地产业结构和经济结构调整情况对支农贷款进行调查摸底，及时提供信贷扶持，定期或不定期向当地党政单位领导或部门汇报工作，搭建信息沟通桥梁，最大限度地取得当地政1府的帮助与支持，特别是地方执法部门，要出重拳打击恶意逃废金融债务行为，给信用社贷款营销人员扫清“恐贷、畏贷、惧贷”思想障碍，为贷款营销创造良好的社会信用环境。
2、加强全员贷款营销知识培训，树立竞争意识。贷款营销不是信贷员或某一个人的事，应是全体员工共同的工作，特别是“三个办法一个指引”的出台，未从事信贷业务的员工，对贷款业务流程较为生疏，特别是对资产负债表、损益表和现金流量表接触较少，对贷款风险认识模糊、分析不足，因此首先需要对全员进行贷款业务知识培训，学会“十个指头都会弹琴”，培养造就复合型人才；其次牢固树立贷款营销竞争意识，贷款营销有任务、有压力、有动力，全体员工不仅要对信贷业务熟悉、了解，并能够对业务流程熟练操作。在日常工作中，发现优良客户、黄金客户，特别是如何与这些客户加强沟通联系，关注其经营情况，适时给予信贷扶持，把贷款营销出去。
3、推行全员贷款营销，完善考核激励机制。每个人对贷款营销社会关系人认识不同，其营销对象也不同，目前一些储蓄网点客户业务发生频繁，这些客户很需要信贷扶持，因储蓄网点不办理信贷业务或客户社会关系单纯等原因，客户信贷需求往往得不到满足，因此，一是建议所有营业网点开办信贷业务，对客户经营情况了解并自愿营销贷款的员工，实行鼓励政策；二是考核激励措施及时出台，凡贷款质量高、不拖欠本息、形态正常的营销员工，按收息额的一定比例实行积极的奖励政策，兑现给职工本人，根除“营销与不营销”一样的错误认识，收入有一个明显反差；反之，贷款营销形成不良，实行从严处罚措施，采取下岗收贷、终身责任追究等办法。
4、发挥金融产品优势，满足城乡客户需求。从贷款种类上看，农村信用社推出的农户小额
信用贷款和“富秦家乐卡”贷款业务，以金额小、程序简便、审批速度快等特点深受广大农户欢迎，因此，农村信用社应首先在农户小额信用贷款和“富秦家乐卡”贷款业务方面积极做好贷款营销工作，把贷款营销的立足点放在农村，把营销对象放在千家万户；其次根据当地产业结构和经济结构调整等情况，因地制宜，制定科学的营销策略，牢固树立贷户是信用社生存和发展的“衣食父母”观念，主动为贷户提供优质高效服务，帮助他们发展经济，提高贷款营销主动性，满足不同层次、不同群体、不同客户的信贷需求，实现银企（农户）的双赢目标。另外，不论是鼎盛时期的客户、发展中的客户，还是经营面临困难的客户，都要从财务、非财务、职业道德、信用状况等主客观方面进行分析和研究，对客户的成长周期进行市场分析，注重制定严谨的营销方案，将原则性和灵活性有机结合起来，既要有稳定的客户群体，积极营销贷款，更要降低贷款风险，达到贷款营销放得出、收得回的目的。
5、满足客户贷款时间。“一年之际在于春，一日之际在于晨”，农村信用社放款时间大部分集中在年初，年初全面完成全年贷款投放计划，这无疑是一种绝佳的经营策略。但年底控制规模，把“储备”贷款来年发放，也将挫伤一部分客户的贷款需求愿望，在这些客户群体中，贷款需求往往在下半年或年底，比如从事果蔬批发业务的个体工商户，这部分客户所最求的最大利润时点往往在冬季或开春前，在年底前需要信贷扶持，因此农村信用社在加大年初贷款营销（投放）的基础上，要紧密结合中国传统风俗和居民消费季节，加强贷款营销，不误客户、稳定客户、发展客户；其次对优良个体工商户，信用社要密切与当地办事处、社区居委会、工商行政管理、**派出所等单位和部门加强沟通联系，对客户在属地经营时间进行确定，信用社根据客户经营时间（年份），按报批程序确定经营户是否为信贷扶持对象，既要防止跨区域发放贷款，又要防止客户流失，尽量满足客户在就近信用社（网点）办理贷款业务。
范文二：贷款定价
作为一个金融企业，盈利能力始终是衡量银行经营水平的最重要的指标。银行的所有决策活动都应该以能否为银行带来盈利为目标。目前我国商业银行的盈利收入主要依赖各种利息收入和其他中间业务产生的收入。其中，各项贷款利息的收入占据了超过百分之七十的比例，有些好一点的商业银行的中间业务收入比例会高一点，但是还是不能替代利息收入所占的比重。而在农村信用社，由于金融产品单一，中间业务收入比较低，贷款利息收入占银行的全部收入的比例超过了百分之九十。这种情况导致的后果是一旦贷款出现了坏账或者是放贷能力出现波动，银行的收入将会受到极大的影响，而这种情况是完全不能避免的。随着邮政银行对贷款的开放，农村信用社在农村地区的贷款市场正面临挑战。如何才能使得信用社在这轮竞争中取得胜利，贷款的合理价格定价起到了关键性的作用。过高的价格会直接导致客户的流失，而过低的价格就会导致银行收入的减少，因此，建立科学合理的价格定价机制就势在必行。
一、贷款定价的基本内涵
（一）贷款定价的定义。所谓贷款的定价是指如何确定贷款的利率、确定补偿余额、以及对某些贷款收取手续费。在国外，银行的贷款价格一般由贷款产生的利息和收费两部分构成。而在我国，贷款是不能收手续费的。根据《贷款通则》的规定，我国商业银行在从事贷款业务时，“自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其他任何费用；委托贷款除按中国人民银行规定收取手续费之外，不得收取其他任何费用。”因此，在我国现阶段，贷款的价格就主要表现为贷款的利息。
（二）贷款定价的基本原则。安全性、流动性和盈利性是商业银行贷款必须遵循的基本原则，也就是贷款定价首先要遵循的基本原则。商业银行主要是靠负债来经营，即主要靠存款来经营，其自有资本一般只占全部经营资金的8％左右。而客户的存款随时有提取的要求，银行必须保证及时足额地提取，如果无力应付提存，就等于宣告破产倒闭。因此，对商业银行来讲，最重要的是资金的安全。商业银行必须保证贷款的及时足收回，保证本金安全；否则出现呆帐，就会影响银行的清偿能力，损失银行的资金，动摇银行的信用，甚至可能无力应付提存而宣告破产。所以，商业银行都十分重视对贷款的严格审查和管理。此外，银行必须安排好贷款的种类和期限，做到保持贷款的流动性。盈利性是银行贷款的最终目标。因此，银行在放款时要确保合理的利息收入，既要盈利最大化，同时也要让客户能够盈利，从而达到银行和客户的双赢。
二、我国商业银行现行的贷款定价方式及存在的问题
放开贷款利率上浮限制，赋予银行一定的贷款定价权力，从而贷款利率在一定程度上得以市场化。由于我国商业银行在实行贷款利率市场化操作上起步较晚，经验缺少。在仿照和借鉴国外商业银行贷款定价机制和模式的基础上，中国商业银行现行的贷款定价一般采取三种方式，即“成本加成定价”、“基准利率定价”、“综合收益定价”。
（一）成本加成定价。成本加成定价是最基本的贷款定价方法，由管理大师彼得-s-罗斯创立，其基本公式是“贷款利率=筹措贷款资金的成本+银行非资金经营成本+补偿银行预期违约风险的资金+银行期望的利润”。 例如，假设某一公司客户要求1000万美元的银行贷款，如果银行为了筹资必须在货币市场上以10％的利率卖出可转让存单，筹集资金的边际成本就是10％。分析、发放及监管这项贷款的非资金性经营成本大约为1000万美元的2％，银行的信贷部门可能建议为了补偿贷款不能及时全额偿付的风险再加上1000万美元的2％，最后，银行可能要求在该项贷款的财务、经营和风险成本之上再加上l％的利润水平，这样，根据上述公式，就可以计算出银行以15％的利率水平(=10％+2％+2％+1％)发放该笔贷款。
成本加成定价模型要求银行必须具备精确的核算能力，能够准确地计算出资金来源的成本，包括筹措贷款资金的成本，而非资金的经营成本更是难以核实。因为每一笔贷款的费用包含了信贷人员的劳务费，材料费等费用，而这是十分难以计算的。事实上我国商业银行所采用的成本加成定价法是十分粗放的，同时，由于“成本加成定价”本身是从银行自我经营角度出发，忽略了
客户要求，有的商业银行为了尽可能弥补信贷成本的上升导致的收益减少，使得贷款定价高于企业所能接受的范围和幅度，所以不易使处于市场经济下平等互利这一“自选商场”中的企业所接受，推行的广度和力度都很有限。
（二）基准利率定价。基准利率定价脱胎于彼得·s-罗斯的价格领导定价法，其实质就是在“基准或优惠利率”的基础上加成，基本公式是“贷款利率=基准或优惠利率+非优惠利率借款人支付的违约风险金费率+长期贷款借款人支付的长期风险金费率”。 由于中国央行制定的存贷款基准利率不同于国外央行所制定基准利率，这就使“基准利率定价”缺少合理可行的基准利率。因此，中国商业银行采用的基准利率就是央行确定的基准利率，所有的贷款利率都是围绕着央行的基准利率上下浮动。这样一来就有了一个基本的衡量点，银行和客户都乐于接受。着也是目前中国商业银行采用最多的贷款定价方式。
（三）综合收益定价。这种模式的出发点是，银行在为每笔贷款定价时，应考虑客户与本行的整体关系，即应全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，在此基础上根据银行目标利润给客户贷款定价，因而可称为“以银一客整体关系为基础的贷款定价模式”。 “综合收益定价”是目前各家商业银行正在追求和试图逐步实现的最佳贷款定价方法，使用这种方法可以综合考虑客户与银行经营中各个环节给银行带来的成本和收益，通过综合考虑后，依据法定贷款利率，给出贷款客户适当的浮动点数，对收益大于成本的客户给予优惠，而对综合收益较差的客户执行上浮利率。这种方法虽然是中国商业银行贷款合理定价的发展方向，但是目前还仅仅只是个雏形，因为它受约束的因素较多，要求商业银行必须全面地、精打细算地衡量内部整体成本与收益状况，而目前各家商业银行还没有一个高效全面的数据库信息支持系统，因此，这种成本与收益的核算也仅仅是粗略的概算，很难做到精打细算。
三、农村信用社在贷款定价上取得的成效
从日起中国人民银行先后两次扩大金融机构贷款利率浮动区间，农村信用社贷款利率浮动区间由【1，1.5〕扩大到[0.9，2.3〕，实行上限管理。经过多年的改革和发展，信用社贷款定价能力逐渐成熟，贷款定价机制进一步确立，大大巩固了信用社的贷款领地和提升了盈利能力。
（一）逐步建立了利率管理架构。2003年6月国务院确定深化农村信用社改革以来，在中央银行专项票据的推动下，农村信用社(含农村合作银行，下同)基本都建立了由贷审会、业务管理部以及稽核监察等部门组成的决策、执行、监督架构。联社(或合作银行本部，下同)贷审会在理事会确定的目标利润基础上，负责审定年度贷款定价政策，制定和修改贷款管理办法及转授权方案，并组织实施。业务管理部(或资产管理部等)负责日常利率管理工作，稽核监察部门则负责对利率制定、执行工作进行监督、审计。
（二）初步建成了信用风险评价体系。为了支持广大农村地区的经济发展，结合农村金融的特点，信用社发放的贷款多为小额信用贷款。无需任何抵押，凭着贷款人的信用就可以申请到一定额度的贷款。无可质疑，这些举措在支农上曾经是取得过巨大的成功。然而，这也蕴含了巨大的信用风险。近年来，信用社在对客户的信用评价上取得了进展。通过信贷员实地走访，建立了客户的第一手资料，对客户的经济状况、偿债能力、信用情况等都由了更加清晰地了解。在此基础上，通过央行征信系统进一步核查客户的历史信用记录，这样就能对客户的信用情况进行评级。对于评分较高的客户，授信额度就会相应地得以提高，而对于评分较低的客户，则降低授信额度，甚至不予受理贷款。通过这些举措，信用社的贷款风险得到了一定的控制。
（三）差别化的原则有了初步的体现。对于信誉度较高的客户，办理贷款时给予了一定程度的优惠，贷款金额比较高的客户也能够给予适当的优惠利率。此外，对于持有股金的客户，视其持股金额分别给予不同程度的优惠。
四、农村信用社贷款定价机制存在的问题
（一）信贷人员素质有待提高。灵活的贷款定价机制不仅需要决策层的制定，同时更加需要信
贷人员在办理贷款业务时巧妙地运用。信贷人员的学历普遍偏低，有的甚至连简单的计算机技能都没有，主观能动性低。有部分人只知道如何完成季度任务，在如何提高追讨坏账、开拓新业务的能力方面不够积极，更不用说会思考如何提高贷款的盈利，减少贷款的风险。
（二）利率优惠对象不明确。目前，信用社只对股东和少数大额贷款实施优惠利率，很明显这样是不能满足其他优质客户的需求，进而影响这部分优质客户的流失。对于一些信用评级好，偿债意愿强，偿债能力高的客户，由于他们不是股东，无法满足信用社利率优惠的条件，可是如果他们的贷款利率也和那些信誉度不好的客户一样的话，这样是很容易造成这部分客户的流失的。其次，对于借新还旧的客户，在利率方面不能单纯和一般贷款利率等同，而是应该有所提高，减低贷款违约风险。
（三）利率风险考核指标缺失，贷款定价授权制度巫待完善。农村信用社的贷款定价权集中于县(市)联社，层信用社及信贷员严格按照联社的浮动办法和浮动标准执行利率，没有定价的自主权。定价权力简单上收造成的后果:一是联社决策层无法对客户风险进行全面评估，利率在覆盖风险溢价方面作用有限。二是利率浮动的自主性和灵活性较差，导致信用社根据成本和风险进行区别定价的能力不足，不同客户利率趋同。
（四）利率执行水平仍然偏高，掩盖了贷款成本高等问题。信用社贷款定价办法中，按照差别化原则，对于人股农户和信用户、信用等级较高的企业均实行了不同程度的利率下浮，但在实际执行中，由于符合优惠利率条件的客户较少，贷款的实际水平仍然偏高。如某联社对企业贷款根据信用等级和风险缓释工具的不同实行差别优惠利率，但其A级以上企业客户只占客户总数的
8.4%，大部分客户执行上浮利率。
五、关于改进农村信用社贷款定价机制的建议
目前，外围市场的竞争愈加激烈，农村信用社在农村地区受到的挑战也面临着空前的压力。这种局面既是信用社的一种危机，同时更加是改革贷款定价机制的一次机会。如果信用社还是固步自封，那么面临的必然是被激烈竞争的市场抛弃。要进一步改革贷款价格定价机制，主要应当从以下方面改进：
（一）重视人才的培养。要建立完善的贷款定价机制，必须先组建在专业的相关人才队伍。信用社可以从两方面构建自己的人才团队：一是从外引进专业人才，这是最便捷有效的方法。要吸引优秀的人才，信用社要改革自身的体制，努力建立创新的公司文化，提高员工的福利待遇。二是培养自己的优秀员工，使之成为合乎要求的人才。这几年信用社面向社会招聘了一大批新员工，他们当中很大一部分都是比较优秀的大学毕业生。他们思想活跃，工作热情高，接受领悟能力强。只要挑选一部分出来加以培训，假以时日，他们必将能撑起贷款定价机制改革的大旗的。
范文三：******农村信用社
贷款管理基本制度
为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律法规，结合****农村信用社（以下简称农信社，含农村合作银行）实际，制定本制度。
本制度所称农信社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、各旗 (县、市、区)联社及其分支机构、单一法人信用社。
本制度所称贷款业务是指农信社对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
本制度所称信贷人员是各级农信社贷款经营和管理人员，包括客户部门和信贷管理部门从事贷款业务操作和管理的人员。
贷款管理基本制度是全区农信社贷款业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类贷款业务综合管理办法和单项业务品种管理办法的基本依据。
贷款业务经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查制度。坚持贷款责任追究制度。
贷款种类、期限与利率
贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期
短期贷款，是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。
中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款，是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。长期贷款期限最长不得超过10年。
贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。 信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。
担保贷款，是指由客户或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
保证贷款、抵押贷款和质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式、抵押方式或质押方式发放的贷款。
农信社贷款投向坚持立足社区、服务“三农”的宗旨，经营好农户小额信用贷款、农户联保贷款等特色信贷业务，加强贷款业务新品种的开发工作。
贷款期限由农信社根据借款人的贷款用途、生产经营周期、资金状况和自身资金供给能力等双方自主协商后确定。
贷款展期：
不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日前向农信社提出书面贷款展期申请。担保贷款展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期的审批程序与贷款发放程序相同。贷款展期不得低于原贷款条件。
短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期
期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。
贷款利率水平及计结息方式按照中国人民银行对农村信用社的利率管理规定及其他有关规定执行。
对农业贷款的执行利率应低于最高贷款浮动利率。
贴息贷款，根据利息补贴方法，按规定计收利息。
贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，自展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收；未达到新的利率期限档次的仍执行合同利率。
逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。
对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
提前还贷应在借款合同中约定，并按合同约定执行。事先未约定的，应征得农信社同意。
客户申请贷款业务应当具备的基本条件： 客户为法人或其他组织的，应具备以下基本条件:
(一)依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；
(二)有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能
(三)已开立基本账户、结算账户或一般存款账户；
(四)按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）；
(五)除不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须有技术监督部门颁发的组织机构代码。
客户为自然人的，应具备以下基本条件：
(一)具有合法身份证件或境内有效居住证明；
(二)具有完全民事行为能力；
(三)信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力
(四)从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策。
农信社法人机构对分支机构实行有限授权管理。根据分支机构的信贷经营管理水平、资产质量、风险控制能力和管理能力、当地经济状况等因素合理确定和调整其贷款审批权限。
分支机构可在农信社法人机构的授权额度内对信贷人员实行授权。
授权应采取书面形式，并每年进行一次调整。
实行客户统一授信管理。统一授信管理是指农信社实施集中统一控制单一法人客户信用风险的管理制度。对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一。
客户信用等级管理。客户信用等级评定是农信社客户授信管理的基础工作。客户信用等级分为AAA、AA、A、B、C级，评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、客户领导者素质和发展前景等因素。
根据应授信客户信用等级评定结果、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度，农信社对其提供的贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产信用余额之和不得超过最高综合授信额度。
对客户实施统一授信管理分为内部统一授信和公开统一授信两种方式。
内部统一授信指农信社核定客户最高综合授信额度，作为农信社内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由农信社内部掌握。
公开统一授信指农信社根据AA级以上客户申请，在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定的最高综合授信额度，并与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用农信社信用。
可循环使用信用是指农信社在统一授信额度内，确定一个最低的可撤销的信用额度，并与客户签订协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用农信社信用。
农户小额信用贷款、农户联保贷款对象的信用等级管理和授信管理按相关单项业务品种办法的规定执行。
实行审贷分离制度。把调查、审查、审批、审批后发放管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门(岗位)承担，实现其相互制约和支持。
第二十一条
农村合作银行、旗(县、市、区)联社实行审贷部门分离，设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会（以下简称贷审会）；农村合作银行、旗(县、市、区)联社的分支机构实行审贷岗位分离，设立客户经理和信贷员，并成立贷款审查小组（以下简称贷审组）。具备条件的分支机构和单一法人信用社，也可实行审贷部门分离。
客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。
第二十二条
农村合作银行、旗(县、市、区)联社的贷审会（贷审组）是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会（贷审组）审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持。
第二十三条
不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其他有效的制约形式。
低风险信贷业务(农信社足额存单质押小额贷款、交存100%保证金的承兑)和农户小额信用贷款，可以适当简化办理程序，可以不实行审贷分离。
第二十四条
建立审贷回避制度。各级信贷人员，包括贷审会（贷审组）审查、审批与之有关系的信贷事项时，应予回避。不得向关系人发放信用贷款，或向关系人发放担保贷款的条件优
于其他客户同类贷款的条件。
关系人是指农信社理(董)事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属。
第二十五条 农信社办理信用贷款，必须对借款人进行严格审查、评估，确认其资信具备还款能力。
办理保证贷款，应对保证人保证资格、资信状况、偿还能力等进行审查，并签订保证合同。农信社只发放连带责任的保证贷款。
办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。
办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。
第二十六条
实行信贷业务咨询备案制度。
信贷业务咨询备案是指****农村信用社联合社（以下简称****联社）对全区农信社法人机构实行信贷业务权限管理，核定一个不需要向****联社咨询备案即可实施的贷款业务最高额度。超权限信贷业务在贷审会审议后，有权审批人审批实施前向****联社信贷管理委员会咨询备案的工作制度。
信贷业务咨询备案不改变农信社法人机构贷款风险的管理责任。
****联社信贷管理委员会，是农村合作银行、旗(县、市、区)联社超权限信贷业务的咨询机构。按照信贷管理委员会议事规则开展工作。
第二十七条
实行信贷业务责任人制度。农信社法人机构主任(行长)对所经营的信贷业务负全面责任。分支机构负责人在各自授权范围内对经营的信贷业务负全面责任。贷款调查、审查、审批、经营管理等各环节的有权决定人为主责任人；具体承办调查、审查、经营管理的信贷人员为经办责任人。主责任人和经办责任人对各自环节的工作承担全部责任。
第二十八条
实行信贷信息披露制度。公开农村信用社的贷款条件、利率、期限和审查的资信内容等相关信息，限制性公开或披露客户的信用状况。
第二十九条
办理贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、审议与审批、咨询备案、与客户签订合同、发放贷款、贷款发生后的管理、贷款收回。
对中长期项目贷款，由有权审批社组织评估或委托具有资质的评估机构进行评估。
合同管理。按规定使用统一制式的合同文本。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。
第三十一条
农信社信贷业务应遵守银行业监督管理机构对资产负债比例管理的有关规定。
第三十二条
建立信贷业务检查制度。信贷业务发生后，
客户部门和信贷管理部门要对客户执行信贷合同、经营状况等方面情况进行跟踪检查和定期检查。
第三十三条
实行信贷业务责任追究制度。对未按有关法律、法规和信贷管理制度办理信贷业务的人员实行责任追究。对实际存在问题，但在检查监督中未发现的，除了追究责任人员的责任外，还要追究检查监督人员的责任。
第三十四条
建立信贷风险预警制度。客户部门要对客户财务和非财务等因素包括管理人员、债权债务关系、经营效益、财务状况等进行监控，在信贷事实风险形成前，采取相应的防范措施。
第三十五条
建立最大十户客户重大经营事项报告制度。对最大十户客户发生名称、法定代表人(负责人)、住所、经营范围、注册资本金等变更，发生承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、分立、合资、申请停业整顿、申请解散、申请破产，发生停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼活动、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等重大经营事项，农信社要及时采取应对措施并逐级向有权审批社报告，有权审批社接到报告后，及时调整应对策略。
第三十六条
信贷违约处理。客户未按信贷合同的有关约定履行义务，农信社要按合同约定和有关规定计收罚息、停止提供新贷款、提前收回部分或全部贷款、依法起诉等措施。
借款人完全履行借款合同时，农信社不能依照合同约定按时
足额提供贷款的，应当按照合同约定承担违约责任。
第三十七条
客户维护。对客户提供理财、结算、信息咨询、代理保险、代理公证、保函等其他多方面服务，巩固、稳定优良客户；建立主动退出机制，限制、淘汰劣质客户。
第三十八条
信贷档案。信贷档案是农信社提供、管理、收回贷款全过程的真实记录，包括客户及担保人资料档案和信贷操作档案。
客户及担保人资料档案主要包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函等。
信贷操作档案主要包括信贷业务调查、审查、贷审会（贷审组）审议、有权人审批及信贷业务发生后经营管理过程中的有关资料。
对信贷档案要指定专人管理，岗位变动要进行移交。实行信贷档案借阅、查阅登记制度。
第三十九条
农信社应当根据贷款风险状况将贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。
建立和完善贷款质量监控制度。对不良贷款进行分类、认定、登记、考核和催收。
第四十一条
实行不良贷款监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。对不良贷款实行直接监测管理和重点监测管理，严格责任考核。
第四十二条
实行不良贷款清收管理制度。信贷管理部门负
责对不良贷款进行监测，提出清收盘活的措施；客户部门或资产保全部门负责不良贷款资产的清收盘活。
第四十三条
债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废农信社债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为。
第四十四条
抵债资产管理。抵债资产是指借款人不能按约归还贷款，以债务人、担保人的资产抵偿所欠农信社贷款本息而形成的待处理资产。
抵债资产管理遵循严格控制、合理定价、妥善保管、及时处置，确保农村信用社利益的原则。
抵债资产的接收、出租、变现处理实行集体研究、分级决策原则；抵债资产自接受之日起至变现之日止，要建立台帐，明确人员，实行责任目标管理，防止损失、贬值；抵债资产的处置必须坚持市场化运作原则，严防道德风险。
第四十五条
呆账(损失类)贷款核销。按规定提取贷款损失准备金，并按规定条件和程序核销呆账(损失类)贷款。
除国务院批准外，任何单位和个人无权要求农信社豁免贷款。
第四十六条
本制度未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》的有关规定执行。
第四十七条
农村商业银行可以参照本制度执行。
第四十八条 本制度由****农村信用社联合社负责解释、修
第四十九条 本办法自下发之日起执行。
范文四：【摘要】近年来，农村信用社的快速发展有力地带动了县域经济发展，但信贷资产质量不高制约着其健康发展，不良贷款成为农村信用社亟待解决的难题。不良贷款的形成既受区域经济环境影响，又有借款人个人问题，而且也有信用社自身原因。文章通过对不良贷款成因进行分析，提出相关对策。　　【关键词】农村信用社 不良贷款 成因 对策　　近年来，农村信用合作社信息化建设取得长足发展，支付结算渠道实现快捷畅通，经营状况显著改善，资金实力和支农信贷投放大幅增长，为农村经济发展做出了不可磨灭的贡献，已经成为农村金融市场的主力军。但是在农村信用社快速发展的背后，不良贷款始终是制约农村信用社健康发展的一个瓶颈。不良贷款已经成为信用社生存和发展的重大威胁。　　一、农村信用社现状　　立足县域、扎根农村、服务三农是农村信用社发展的生存之本、发展之源，目前，农村信用社已成为服务覆盖范围最广、机构及从业人员最多、服务“三农”和中小企业最专业的地方性金融机构。2011 年全国农村信用社新增涉农贷款和农户贷款分别为 7374 亿元和 3093 亿元，期末余额同比增长 19%和 15%，极大地促进了农业增产、农民增收和农村经济社会发展。　　中国银监会商业银行主要监管指标情况表(法人)统计显示，2011年第四季度商业银行不良贷款率为1%，其中大型商业银行不良贷款率为1.1%，股份制商业银行不良贷款率为0.6%，城市商业银行不良贷款率为0.8%，农村商业银行的不良贷款率为1.6%，外资银行的不良贷款率为0.4%。中国人民银行发布的2011年第四季度中国货币政策执行报告显示2011年年末，全国农村信用社不良贷款比例为5.5%，比上年末下降1.9个百分点，全国农村信用社不良贷款率远远高于商业银行。农村信用社虽采取了一系列的不良贷款清收措施，也取得了较好的效果，但存在前清后增问题，不良贷款管理仍然是农村信用社工作的重点。　　二、不良贷款成因分析　　（一）县域经济基础薄弱，贷款风险较大。县域经济主要以农业为主，种植业和养殖业易受气候、市场行情及病虫害影响，企业规模小，财务信息不透明，经营管理水平较低。其次，农业生产周期长，资金周转速度慢，而农村信用社贷款期限不合理，贷款期限与生产周期存在矛盾。　　（二）政府不当干预及政策性影响因素。为振兴地方经济，发展区域产业，地方政府指令农村信用社向特定对象发放贷款。该类贷款没有相应的财政资金保障，又缺乏有效的抵押、担保，一旦发生亏损，贷款就可能形成不良。个别农户还把政策性贴息贷款当成是国家的扶贫款，认为不用归还。2000年以前，地方政府出台各种产业政策，通过行政手段要求农村信用社向农户和乡镇企业提供贷款，因大部分项目没有发展前景，后受经济影响企业不能正常运转，大部分贷款难以收回，形成不良贷款。　　（三）借新还旧现象普遍，借款人信用意识不高。贷款到期后借款人不能按期还本，只办理借新还旧。信贷人员为避免贷款形成不良，甚至主动要求客户办理展期或借新还旧，在办理借新还旧时未能按要求压缩贷款本金，从而延迟风险暴露，掩盖贷款真实风险。　　（四）信贷人员数量少且素质不高，不能满足信用社业务快速发展的需要。农村信用社贷款笔数多，金额相对小，信贷人员人均管户多，使得贷款管理比较松散。农村信用社存量不良贷款中有一部分是原信用站发放，信用站撤站后，因贷后管理不到位，造成不良贷款。另一方面现在信用社客户经理大部分年纪偏大，对新业务、新知识、新技能掌握不够，合规意识淡薄，部分信贷人员缺乏职业精神和敬业精神，只顾眼前利益，不关注潜在的风险。　　（五）贷前调查流于形式，贷款未按要求执行面签。调查人员未尽到调查义务，对借款人的信用情况和还款能力审查不严，盲目发放贷款。同时，假冒名贷款屡禁不止，严重制约着农村信用社的信贷资产质量，损害了农村信用社的社会形象，也影响了客户的切身利益。　　（六）贷后管理不到位。重发放，轻管理，重规模，轻质量。贷款发放后，信贷人员不及时进行贷后管理，贷款到期也不及时进行催收，抵押物得不到及时处置，致使抵押物错过最佳处置时机，部分贷款丧失诉讼时效。　　（七）借款人原因。主要包括借款人打工举家外出、疾病或意外伤残、生意失败或产业亏损、恶意欺诈等情形。　　三、解决不良贷款的相关对策　　（一）加强客户经理队伍建设。对客户经理要严格把关，防范品德不良人员进入信贷队伍，多选用一些综合素质较高人员担任客户经理。多创造学历教育、非学历教育、业务培训及交流机会，提高信贷人员贷款质量第一的观念和保全资产的素质，对一些好的清收办法和经验积极推广。　　（二）积极清收存量不良贷款。对存量不良贷款，一是要下大力气清收，二是要尽力将贷款搞活，三是清收要彻底。　　1.降低不良贷款偏离度，加大对隐性不良贷款的清收力度。在贷款五级分类认定中，操作人员能力和主观认知对认定结果有一定的影响，同时，不良贷款率为信用社绩效考核的重要组成部分，为降低不良贷款率，操作员人为调整了贷款形态，导致部分贷款分类不准确，形成隐性不良贷款。降低不良贷款偏离度，积极消化和清收隐性不良是打好清收攻坚战的基础和关键。　　2.通过多项举措，清收化解不良贷款。清收措施主要有依法收贷、代理清收、打包转让、以资抵债、核销等。对职工自贷、担保、介绍贷款，要求限期收回。对外出打工人员尤其是举家外出借款人，通过村委会或借款人亲戚等渠道催收。　　3.积极与当地政府、法院、公安、检察院沟通。通过与政府、法院、公安、检察院沟通协调，借助行政和司法力量，集中打击不良贷款中的“钉子户”，力争达到“清收一户，教育一方，震慑一片”的效果。　　（三）严肃问责，严格控制新增不良。信用社要加强信贷管理，提高贷款发放和管理的质量，只有严格控制新增不良，才能从源头上解决不良贷款问题。　　1.认真做好贷前调查。贷前调查是信贷管理的一个关键环节，是信贷发放的基石。调查必须坚持双人、实地原则，调查报告必须按实际情况撰写，调查内容必须全面详实。避免因人情贷款忽略贷前调查，将贷前调查走过场。
范文五：从各级部门对农村信用社贷款专项检查结果来看，农村信用社在贷款发放中存在的交叉放款、多头贷款的问题，这种情况在各地普遍存在。由于有些农村信用社管理部门对交叉放款、多头贷款的危害认识程度不够，在制度管理上、防范措施上还存在一定的缺陷，是目前贷款管理的一大突出问题。 　　一、交叉放款、多头贷款危害 　　发放交叉放款、多头贷款，表面看是增加了利息收入，促进了业务的发展，但从实质看，部分多头贷款暗藏风险较大。当前基层信用社均有一定的贷款审批权，由于各方面关系，往往会对同一客户出现重复授信、多头授信等现象，而上级管理部门对上述贷款也未实行有效监管，致使此类贷款往往超出借款人实际风险承受能力和贷款清偿能力，加上多头贷款天然的隐蔽性和农村信用社信息的不对称，一些管理水平低、经营能力差、风险控制弱的农村信用社很难对借款人的经营状况作出全面、客观的评价，导致信贷资金隐性风险加大，占用形态由正常转为不良比重上升，严重影响农村信用社的生存与发展。 　　二、多头贷款控制、清理的难点 　　检查表明，多头贷款在农村信用社均有不同程度存在。由于多头贷款已在各信用社形成了气候，目前予以清理、压缩，难度较大。其一因为这类贷款借款人或关系人（担保人或介绍人）社会活动能力强、关系网广，与农信社部分人员有着熟悉的人际关系，基层信用社碍于情面不愿、不敢清收；其二一小部分贷款，借款人因经营不善，贷款已产生不良，通过法院起诉执行也无法收回或收回无望；其三另外一部分借款人贷款总和已超出实际风险承受能力和贷款清偿能力，一时不能靠正常经营活动收入来还贷，如到期予以清理，会造成借款人无力还贷或不愿还贷思想，这样增加了农村信用社的收贷难度，造成贷款逾期。 　　三、防范措施及建议 　　上述问题，农村信用社主管部门需要采取从紧控制、清理压缩等措施，应根据基层信用社实际情况，采用区别对待，分类指导的方法，切不可搞“一刀切”，否则可能会产生新一轮不良贷款的暴露和新的借名贷款产生。 　　（一）利用信息资源共享功能，加强监管。 　　目前，农村信用社基本已实行一级法人管理，有的经济发达地区已成立农村合作银行，故对多头贷款，上级管理部门要在高端上全面地、真实、准确地掌握其具体户数、金额等事实，从较高层面上充分发挥联社统一平台作用，实现信息资源共享。充分运用区域内信贷咨询系统联网功能，全面查询与监管多头贷款的情况。对今后同一客户在不同信用社多头贷款的问题，只要鼠标轻轻一点，某个贷款户在区域内的贷款的情况一目了然，让多头贷款无处遁形。为使信用社经营管理更加科学化、规范化，建议上网查询客户贷款情况要成为基层信用社信贷人员、主任审批贷款前的必修课。对于以前年度形成的不良或现在为保全信贷资金安全已经换据的贷款户，不给其提供可乘之机。这样可从源头上加以杜绝交叉贷款、多头贷款的发生。 　　（二）加强信贷人员的培训，提高其贷前调查的能力，这是防范多头贷款的基础。夯实做细贷款三查工作是信贷工作质量的保证，其中最重要的莫过于贷前调查，防范多头贷款必须强调调查的真实和全面。信贷调查首当其冲的需要了解的就是借款人基础关系，包括家庭关系、个人信誉等，其次才是经营项目、资金筹措、贷款用途、还款来源和保证情况等。所以信贷人员要重视并学会用多种方法进行调查借款人家庭关系和借款情况，比如“书证法”查看户口簿、结婚证、主、房产证等书面资料，“人证法”向借款人邻居、同行或担保人进行间接调查，还可借助“科技手段”通过人民银行征信系统了解借款人的借款情况。 　　（三）规范完善制度和措施，防止客户多头授信。 　　1.多头贷款的频频发生，也与个别借款人因贷款审批手续繁琐，不能在同一信用社满足其资金需求，进而 “曲线求贷” 有关。为突出农信社灵活经营的特色，有效、快捷、便利的服务好“三农”，适度满足其资金的需求，在保证贷款安全性的前提下，适当调高信用社担保贷款审批权限，减少审批环节，提高办贷效率，真正做到让客户“直线借贷”，有效防止多头融资的可能。 　　2.建立健全规章制度，加强信贷信息收集和录入工作。保证信贷客户及配偶信息录入的真实和完整，以加强电子监管，这是防范多头贷款的前提。使用的综合网络系统已完善防范“同一客户在不同信用社贷款”和“一户多贷”功能的，联社应该从明确信贷客户的信息录入开始，建立相应的规章制度予以规范，要求信息录入人员必须把借款人和所有关联人的信息全部正确录入，尤其是家属身份证号码等要素视同借款人信息一样输全录实，并且强制性实施计算机系统控制把关。对于那些综合网络系统尚未完善防范“同一客户在不同信用社贷款”和“一户多贷”功能的，在制度上，为了便于贷后管理，对于有申请第二笔保证担保大额贷款的贷户，必须到户口所在地或经营所在地信用社办理，严禁跨社办理。 　　（四）严格信贷纪律，防范于未然。 　　 严格信贷纪律，加强职业道德建设，并加大问责追究的力度，这是防范多头贷款的关键。联社应加强对信贷等有权人员的思想认识教育，提倡并树立起信贷员良好的职业道德，同时加大贷款管理和监督力度，制定相应的处罚和赔偿办法，明确规定信贷人员在防范多头贷款方面各环节的责任，包括贷前调查、贷时审查、贷款经办录入、贷后检查等，对因人为责任造成严重后果的行为，一经发现，以违规贷款论处，严防信贷道德风险产生，真正做到防患于未然。
范文六：编辑同志: 　　冒名贷款是造成农村信用社呆坏账的一个顽疾,具有以下特点:一是隐蔽性强。绝大部分冒名贷款为信用社内部人员或内外勾结作案,因此不易及时被发现。二是核对清理难。冒名贷款主要集中在联社授权基层社直接审批发放的农户联保贷款和小额信用贷款,由于贷款农户众多,且分散于偏远地区,逐一核对难度较大,给冒名贷款者钻了空子。三是问题暴露滞后,危害性大。实际用款人在内部人的配合下,通过逐年还息转贷的方式长期使用资金,只有在资金链断裂难以偿还贷款时才会暴露。由于此时实际用款人已基本丧失偿还能力,法律又难以追索名义借款人的责任,使信贷资金形成巨大损失。 　　如何快速、有效地鉴别并防范冒名贷款始终是监管机构探讨的难题。笔者通过实地走访贷户、深入剖析案例、查阅相关法律法规,对如何防范冒名贷款提出几点对策。 　　一是农村信用社应严格执行《个人贷款管理暂行办法》中的贷款面谈制度、合同面签制度、双人办理保证手续制度,对于自主支付的贷款,应将贷款资金发放至借款人账户,严禁以现金形式发放。 　　二是引入技术性约束机制。要求农村信用社充分利用现有监控影像设施,对贷款人贷款时的正面肖像及其签字领取信贷资金环节予以现场录制并刻录存档备案,以方便检查人员通过身份证核查系统、贷款人肖像刻录资料、贷款人留存身份证复印件等及时发现冒名贷款者,从根本上遏制冒名贷款的发生。 　　三是实施信贷信息公开制度。信贷业务信息的不对称性是冒名贷款滋生的土壤,应要求农村信用社制定并严格执行信贷信息定期披露制度,以村为单位,定期张榜公布客户的贷款信息,尤其是对手续不合规、未进行定期催收的不良贷款,应由第三方负责对举报电话进行受理,通过客户监督及时发现冒名贷款。 　　青海银监局海南分局李成业
范文七：农村信用社贷款条件
农村信用社，也就是如今的农商银行，大多数农村乡镇都能覆盖的到，可以说是农民朋友的银行了。那么农村信用社贷款的条件有哪些。
在电子书《厦门贷款攻略2015》中详细的介绍了农村信用社贷款的条件。 个人住房/商用房贷款,是指城市信用社向符合条件的自然人发放的用于购买其自用住房、商用房(不含二手房)的人民币贷款。个人住房/商用房贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。
借款人申请条件：
1、有合法的身份证明，具有完全民事行为能力的本地常住居民;
2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;
3、有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。
4、有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款。
5、有本社认可的资产作为抵押或质押，或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
6、城市信用社要求的其他条件。
个人二手房贷款是城市信用社向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。
“二手房”抵押贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。
借款人申请条件：
1、有合法身份，提供有效身份证件及其复印件;
2、有合法、稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;
3、有贷款社认可的房产(必须是已取得房屋所有权证的房产)作为抵押，或(和)有贷款社认可并有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;
4、有合法有效的二手房买卖合同、协议以及贷款社要求提供的其他证明文件，有双方交易的首付款发票或其他凭证;
5、有不低于所购二手房全部价款20%(含)以上的资金作为购房首期付款或提供有效的相应首付款发票或其它凭证;
6、城市信用社要求的其他条件。
为满足您短期资金需求，您以个人或他人私有的房产(包括商品房、经济适用房及允许上市交易的公房等)作为抵押物向城市信用社申请发放的贷款。
借款人必须具备下列条件：
1、为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。提供有效身份证件及其复印件。
2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。
3、除抵押房产外，抵押人另有一套(或一套以上)房产可供抵押人居住。
4、有城市信用社认可的资产作为抵押，或(且)有本社认可并有足够代偿能
力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
5、城市信用社规定的其他条件。
“厦门贷款攻略2015”中提到：城市信用社工作人员收妥您的借款申请及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并尽快给您回复意见。如同意您的借款申请，城市信用社工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由城市信用社代您办理保险、公证、抵押登记等手续，并与您签订借款合同等法律文件。
本文由厦融网收集整理，来源于网络电子书《厦门贷款攻略2015》，如有侵权，请及时联系删除。
收 入 证 明
兹有我单位______同志，身份证号码:______________, 属我单位在职正式职工，性别____，年龄__，文化程度_____，身体状况___，婚姻状况____，所在部门及职务_________
，月平均工资收入（大写）___________________________ 。
本人联系电话__________________________；
居住地址（详细地址）___________________________ ； 单位电话（人事部门）__________________________； 单位地址（详细地址）___________________________ ；
我单位保证上述资料真实，如有虚假愿意承担责任。
单位（盖公章）
负责人签字
A贷款分类；
贷款风险分类方法，按风险程度，将贷款划分为五类
，即正常、关注、次级、可疑、损失
B 贷款风险分类方法：基本信贷分析 还款能力分析 还款可能性分析 确第二节 贷款风险分类方法知识点：基本信贷分析还款能力分析还款可能性分析确定分类结果
C贷款风险分类的会计原理：
　　1．历史成本法
　　2．市场价值法
　　3．净现值法
4．公允价值法
　D展期贷款的管理
　　在办理展期时应由银行和借款人重新确定贷款条件。
　　(1)贷款展期的期限
　　《贷款通则》对贷款展期的期限作了如下规定：现行短期贷款展期的期限累计不超过原贷款期限；中期贷款展期的期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期的期限累计不得超过3年。
　　(2)贷款展期后的利率
　从展期之日起，贷款利息应按新的期限档次利率计收。
E 我国利率的决定与影响因素
1、利润的平均水平。2、资金的供求状况。3、物价的变动幅度。 4、国际经济环境。 5、政策性因素。
范文十：[摘要]文章从分析农村信用社不良贷款的现状入手，讨论了不良贷款产生的主要原因，有宏观因素也有微观因素，最后对如何应对不良贷款提出了相关的建议。 　　[关键词]农村信用社；不良贷款；原因 　　 　　一　农村信用社不良贷款现状 　　 　　改革开放以来，我国经济迅速发展，农村经济也随之快速发展。经济的发展势必带来金融业的繁荣，而农村金融的主力军则是农村信用社。然而在信用社中却也存在着一些问题，导致农村信用社的发展一直都受到制约，例如不良贷款一直都居高不下的问题。为了使农村信用社更具活力，中央政府采取了许多措施，例如注入资金以及加快产权改革等。这样做也取得了一些成果，例如使得农村信用社实现了10多年来的首次盈利。尽管如此，农村信用社的不良资产的比重还是比较高，使得信用社的经营风险还是非常的大。以数据为证，银监会的初步统计数据显示，截止到2009年6月末，银行业有5181.3亿元的不良贷款余额，其比率为1.77％。而在其中就有3763.5亿元是属于国有商业银行的，其不良贷款率为1.99％。因此，进一步化解不良贷款，改善资产质量仍然是农村信用社急需解决的问题。 　　 　　二　导致不良贷款大量存在的原因 　　 　　1　信贷人员数量不足，素质达不到要求。近年来，随着农村经济和农村信用社信贷业务迅速发展，贷款客户群体日益扩大，农村信用社系统的信贷人员无论在数量上还是在素质上都显得“捉襟见肘”，极为薄弱，很难适应信用社经营发展要求，从某种程度上影响了信贷资金效益的发挥。实践证明，信贷管理者政治和业务素质情况，对信贷资产量可以产生直接影响且影响较大。对于信贷人员的要求是各个方面的。从专业知识而言，需要涉及金融、财务和法律的相关方面知识。从个人品质而言，需要能够诚实守信，有强烈的责任感，并且具有开拓进取的精神。同时还要能够很好地抵御外界的诱惑，拒绝违法乱纪的行为，高度自律。 　　2　信贷管理体系缺乏科学化、规范化、系统化。与国内商业银行风险管理体系相比，国内农村信用社管理体系指标缺乏量化规定，决策机制上互相牵制薄弱，量化风险评估较少，这就使得国内农村信用社信贷管理方面缺乏科学化。由于农村信用社改革过程中新旧体制之间的摩擦，导致信贷资产管理中出现了不讲信贷原则，偏离客观经济规律和有章不循、违章不究的现象。同时，一些信用社信贷制度缺乏系统性，信贷资产管理缺乏自我约束机制，在贷款发放上规章制度执行不严，贷款“三查”制度不能严格落实；信贷制度不能彻底坚持，干预贷款现象严重，导致大量风险贷款形成。在思想认识上各级信用社对在农村信贷市场上的角色转变还没有充分的思想准备，导致对风险控制的认识不足。 　　3　信用社经营管理不善。有的信用社为了追求利润，忽视了风险管理，贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。没有真正按贷款用途所需的周转期合理确定贷款期限，贷款签订的期限一般较短，造成贷款企业到期难以还贷。尤其前几年在支持乡镇企业过程中信贷管理粗放，重贷款发放轻贷后管理、重企业放贷轻农业贷款、重大额放贷轻小额贷款现象普遍存在，而随着近几年乡镇企业经营的不景气，很多企业关停、倒闭，有的甚至恶意逃废信用社债务，造成企业贷款投放多的信用社资金大量沉淀，不良贷款占比高。另外，信用社高管人员对借款企业的财务现状、变化趋势、市场环-境及经济形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策失败，也是导致不良贷款形成的重要原因。 　　4　统计不真实。当前突出表现在贷款五级分类认定不准确。在贷款五级分类认定中，由于受分类操作人员分析能力及主观认知程度的影响，部分贷款的分类不准确，或者低估了预期风险，认定为较高的贷款类别，或者高估了贷款预期风险，调低了风险类别，造成五级分类数据不准确，分类偏离度较高。其次人为控制不良贷款数据。部分信用社因不良贷款居高不下，完不成上级管理部门的指标，将到期的贷款不按要求转入不良贷款进行管理，造成隐藏性逾期贷款，在一定程度上存在资金反映失真、以贷还贷、以贷结息未调整贷款占用形态。随着新的贷款认定办法出台，这些贷款不符合标准而成为真正的不良贷款。 　　5　国家宏观政策的调整。农村金融体制改革和创新重点是加快推进调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作，党的十六大以来连续五年中央一号文件聚焦“三农”，对加快农村金融改革等内容进行了部署。农村信用社要通过多种方式积极扩大涉农业务范围，要培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。很明显，农村信用社将面临越来越多、越来越激烈的竞争，信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客户的稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举足轻重的作用。其他金融机构对客户的争夺会使信用社失去一部分客户，而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能出现归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。 　　 　　三　解决农村信用社不良贷款的对策 　　 　　第一，农村信用社往往都能得到国家的大力扶持，因此可以很好的利用这一点，学习一些商业银行所运用的处置不良资产的方式，将部分的不良贷款用资产管理公司的方式进行剥离。因为资产管理公司在这方面有着十分丰富的经验，所运用的处理手段也会更加的专业，同时还有多种可以进行选择。例如，常用的方法有捆绑出售、拍卖、债转股、债务重组、债权转卖等，这些方式对于不良资产的盘活都起着非常积极的作用。同时还应充分利用政府的政策扶持，发挥自身优势，改进不足，利用央行票据置换等方式加快自身的优化。而对于一些由于历史原因而造成的不良贷款问题，则要在积极争取政府支持的基础上，寻找市场化的解决途径。争取能够获得地方政府的大力支出，获得无偿赠予现金，或者寻找其他的其他优质资产来和不良资产进行置换等方式将历史遗留下来的问题都解决好。 　　第二，信用社内部还存在着一些计量以及分类不够准确的问题，内部的管理结构也有些松散，因此就需要针对这些问题，加大对内部制度的完善以及监督力度。严格按照会计制度的要求来进行分类，并且加强与贷款相关的审批工作，按照合理的比率提取坏账准备。对于那些已经察觉出可能存在问题的贷款，要及时进行准备金的提取，并着手建立风险准备基金，对于高风险的贷款要严格控制比例。 　　第三，要加强对信用社的内外部的监管。内部控制最为重要的是内部审计。因此，首先要完善相关的审计制度，同时要坚决贯彻执行。对于信用社的相关经营活动以及投资活动和融资活动，都要进行严格完善的审计，防止发生因为权利的集中而导致的腐败的情况。同时还要与外部审计进行有效的结合，这也可以促使内部审计更有效地发挥自身的作用。因为内部审计在很多时候往往都会受制于公司的管理层，毕竟内部审计也是公司结构的一部分。无论是内部审计还是外部审计，都需要有效的执行力，只有这样，才可以充分实现自身的只能，促进信用社的结构更加合理而完整，更加有效率有质量的进行运作。 　　第四，要建立良好的激励机制。良好的激励机制，可以促使员工更加积极进取，尽职尽责，这也是职工获得自我满足的一个重要方面。在完善监管制度的同时，完善相关的激励机制，做到公正公平而合理，使得员工有着认真完成任务的动力，而合理有效的激励机制，对整个工作的氛围也会起到良好的引导作用。