信用知识 | 小额贷款提前还款对征信有负面影响吗？
小额贷款提前还款对征信有负面影响吗？
来源：融360
没钱周转，不少人会选择贷款的方式，但申贷人解决资金周转困境之后，有里有余钱，就会有人考虑提前还款的问题。提前还款划算吗？小额贷款提前还款对征信有负面影响吗？由于不同银行和贷款机构对于提前还贷的相关规定都不是一样的，提前偿还小额贷款在一般情况下，是需要支付一定额度的违约金的。据悉，现在的还款方式主要可以分为两种，一种是等额本金，另一种是等额本息的还款方式。相比之下，如果您前期资金不够的话，就不要选择等额本金的还款方式了，因为等额本金的还款方式前期还款压力较大，并且需要偿还的利息较多。如果所还的贷款已经超过了一半的话，提前还款是不划算的。那么，小额贷款提前还款对征信有负面影响吗?事实上，提前还款是变更还款方式的一种行为，属于违约行为的一种，当然需要承担相应的违约责任。提前还款需要根据双方的约定，来支付一定的违约金。当然是否需要缴纳违约金还是要根据合同来看的，如果合同并无约定是不需要缴纳的。提前还款和借款人的个人征信没有关系的，只要借款人不逾期还款，征信是不会出现不良记录的。
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编辑：chenjun
摘要：按照贴在街头的“信用卡取还款”广告留下的联系方式，记者昨日咨询了用信用卡套现提前还房贷的有关事宜。
按照贴在街头的&取&广告留下的联系方式，记者昨日咨询了用提前还房贷的有关事宜。
&当然可以，我们为很多客户提供信用卡套现还房贷、车贷业务。&这家套现中介一位自称姓李的经理肯定地说，只要提供收入证明以及房产证明，他们就可以帮忙办出单张透支为两三万元，总额高达十几万元的信用卡，并且，在套现还房贷之后还可以提供向的&一条龙&服务。
对于以信用卡套现还房贷，李经理大加推崇。他说，这种业务很实惠、可操作性很强。根据记者咨询时提供的情况，他算了一笔账：&你的房屋贷款还有十几年没还，欠银行本金20万元左右。如果真的要还十几年的话，加上利息总共要30多万元，并且每个月的房贷压力也会影响生活质量。而通过信用卡套现提前还贷的话，能够省掉差不多10万元的利息，非常实惠。&
李经理透露说，现在我市信用卡套现的手续费也降了。几年前，用卡套现中介少，所以手续费都在2%甚至是更高。而随着信用卡在市民当中的日益普及，越来越多的人看到这个赚钱的&途径&，于是信用卡套现的竞争在加剧，套现手续费随之一路下滑。今年以来普遍降到了1%，一些套现的&老&客户和&大&客户甚至只用付0.8%&0.9%的手续费。&所以，在套现过程中你需付的手续费按1%计算；随后再为你的信用卡代还款时的手续费也只有1.5%。总而言之，肯定比你十几年交给银行的利息实惠多了。&
随后，记者又联系了另外几家信用卡套现中介，对方都肯定可以提供该服务，并且一致表示以信用卡养房贷很&可行&。只是，他们当中有的只提供套现和代还款服务；有的还可以代为从银行办出高透支额的信用卡。
套现再投资以抵消房贷利息
套现中介提供的以信用卡养房贷的方式还有很多种。
在另外一家套现中介，工作人员听完记者的介绍后建议说：&其实，还有一种方法风险更小一些。那就是套现后先不提前还贷，而是利用这笔资金去购买短期理财产品，让理财产品的收益率去抵消你的房贷利息。&这位工作人员说，这样做的好处就是灵活性好，资金不会被占用而是随时可以抽调出来。假如信用卡真的发生什么问题，大不了就把钱再都还进去，但至少保证了在此之前是有收益的。
那假使购买的理财产品没有产生预期的收益甚至是赔钱了，这边信用卡的钱又还不上，风险岂不也很大？
面对记者这个疑问，套现中介工作人员说：&合理理财的情况下实现安全收益5%&7%是完全有可能的，你的银行利息也就5.94%，基本上可以抵消。不过，你买理财产品的时候不要贪心切忌购买高风险非保本的产品，宁愿少赚点也不要让自己越陷越深。&
&信用卡实际上也是一种贷款，去银行贷款买房需要利息，信用卡消费却不用，所以利用这笔无息贷款去偿还有息贷款就可以了。&中介人员说。
银行：此种做法不可取
业内人士介绍，以前信用卡套现的客户多是做中小生意的人，他们往往手头资金不足、面临资金周转的困境，去银行贷款不但难而且时间长，所以转而选择信用卡套现这笔无息贷款。
套现中介推出的信用卡套现来养房贷，说明随着信用卡套现的日益&普及&和&发展&，其业务也不断推陈出新。殊不知这种套现，会给信用卡持卡人带来信用及安全隐患。
&从表面上看，套现中介所提供的通过信用卡套现来还房贷，因不用付给银行利息而让人觉得相当实惠。但是却有很大的风险和不确定性。&我市某国有银行负责人说，尽管购房者通过这些套现中介套到大笔现金并提前还款了，但是不管是通过哪种方式，房贷或是信用卡，归根到底都是银行信贷。而这些套现中介本身就是非法的，迟早会被查、被封，一旦被查处，套现中介人去楼空；这边贷款人房贷虽然是还了，但是名下却有数张未还款的信用卡，原来中介承诺的帮忙为信用卡还款也没了着落，这个时候也相当于信用卡的还款链条断掉，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，并且极有可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难。
&套现&令银行很&无奈&
对于信用卡套现，我市银行也一直在采取积极的措施防范。
我市某国有银行银行卡中心负责人说，目前，银行也在通过严把特约商户准入关，落实特约商户实名制防范信用卡套现；另外，在加强大额、可疑交易信息监测和报送，加强对银行卡资金交易的监测。对有疑似套现、欺诈行为的持卡人，发卡机构采取临时锁定交易等措施，并及时向公安机关报案；对确认存在套现、欺诈行为的持卡人，发卡机构采取止付卡片、追索欠款等措施。
不过，说起信用卡套现，我市某银行银行卡业务相关人士很是无奈：&被查出来的非法套现账户都是铁板钉钉的案例，但实际上更多的可疑交易却很难被确认。原因是没有得到持卡人亲口承认；再就是银行的调查成本有限，即使某个持卡人承认了自己的套现欺诈行为，对于有营业执照的中介，银行仍然没有任何法律约束，最终，银行也只能采取将自家布设的POS机撤回等措施。而对于持假营业执照的代办信用卡的黑中介，发卡行发现其欺诈行为时，往往早就人去楼空。&
&除了社会上那些专门提供信用卡非法套现的黑中介以外，现在有不少正规的交易商户也会为周围的亲朋好友&顺便&提供这个服务。既然POS机是现成的，帮忙套出几千或是几万元钱似乎也无可厚非。&该负责人无奈地说：&套现交易往往混杂在正常交易之中，为判断和侦测带来很大困难。&
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金投网微信提前还房贷不能省钱 “提前还贷最佳时间点”不存在-金投银行频道-金投网
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来源：中金在线-银行动态
编辑：huangqizhao
摘要：你是贪不了银行一分钱，银行也贪不了你一分钱，每个月已经还了多少本息，还剩下多少本息，都是按照固定的房贷年化利率算出来的，谁也占不了谁的便宜。
通过上面这些具体的数据，大家会发现，这个还房贷的过程，你是贪不了银行一分钱，银行也贪不了你一分钱，每个月已经还了多少本息，还剩下多少本息，都是按照固定的房贷年化利率算出来的，谁也占不了谁的便宜。
具体说，就是在你一开始签订的期限之内(假设贷款30年)，无论你是已经还贷5年、10年，还是还贷15年、20年等等，在这些不同的时间点提前还款，也就是一次性把剩余的本金还完，你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。
利息方面，则是你贷款的时间越长，要还的利息总额就肯定是越多的，这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷，但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。
关于提前还贷的事情，关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的，因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的，也就没有适用所有人的所谓&提前还贷最佳时间点&。
也就是说，无论你什么时候还款，在房贷年利率固定的情况下，你付给银行的利息都是严格按约定的的。无论什么时候还，你付出的成本就是按照公积金贷款年化利率3.25%算出来的，如果换成商业贷款，也是同样的道理。
  
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关于个人征信报告 你必须知道的那些事
[摘要]当今社会，被誉为“经济身份证”的个人征信报告如今扮演着越来越重要的角色，下面我们一起来看看信用报告中常见的...当今社会，被誉为“经济身份证”的个人征信报告如今扮演着越来越重要的角色，调查发现，个人征信报告上有什么内容，对大多数没有申请过信用报告的市民而言，仍然是“蒙查查”，不少人甚至对央行的个人征信报告存在诸多误读。下面我们一起来看看信用报告中常见的八大误区和哪些情况下会有信用“污点”?误区一 信用报告的信息都是央行“弄的”?由于个人征信系统是人民银行建设的，不少人以为个人信用报告里的内容也是央行“弄的”，事实上，央行征信中心作为第三方机构，仅负责客观收集、记录商业银行上报反映消费者信用状况的信息。“个人征信报告里的贷款信息、信用卡信息等，都是由各银行记录上报的。”银行相关人士表示，“比如，市民小王在A银行有贷款、B银行有信用卡，这两家银行就会分别记录小王的相关记录，上报给人民银行的征信系统。”误区二 个人征信系统就是搞“黑名单”?我们平时说的“黑名单”通常是银行对申卡人资质的一种评判。个人征信系统没有单列出一个所谓的“黑名单”，它只是如实地记录您原始的信用信息，不加任何主观判断生成您的信用报告，它不会写上任何好与坏的评语。个人信用报告也不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分。同时为了保护居民的隐私，除您本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才可以直接查看您的信用报告。误区三 一次失信，“信用污点”会跟人一辈子?一次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。一般从从不良行为或者事件终止之日起开始计算，超过五年的予以删除。值得注意的是，如果五年前的欠款一直未还，则会形成严重的逾期记录，并一直展示在该信息主体的个人信用报告上。此类不良信息，将直接导致该信用主体很难从任何正规金融机构贷到款。因此需要特别提醒的是，只有信息主体实现了足额还款，才可享有五年有效期。此外，正面的信息也同样会反映在您的信用报告之中，您可以用自己的实际行动书写良好的信用记录，帮助商业银行对您做出客观、全面的判断。误区四 信用报告是银行是否贷款的决定性依据?如果贷款对象是个人，商业银行是否贷款要考虑的主要因素包括是否有稳定的职业和收入、是否具备按期偿还贷款本息的能力等。此外，还可能涉及抵押、担保等事项。实际上，信用报告是在一定程度上反映出贷款对象以往的信用行为，也许还包括以前债务的偿还情况，给商业银行考察贷款对象提供参考。由于风险偏好及其它信息是否充分等因素，不同的商业银行面对同一份信用报告，可能会作出不同的判断和贷款决定。误区五 信用报告不会犯错？信用报告也会犯错。数据从不同机构报送到征信系统，过程长、环节多，中间很有可能出现错误，常见的错误包括：自身填写信息有误，客户经理录入错误，相应机构数据处理有误，征信中心整合数据有误等。误区六 有“不良记录”花钱就能改?有些征信有逾期影响贷款申请的市民，看到“花钱就能改征信”的广告很心动。对此，央行表示，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构(放贷机构、公用事业单位等)报送的数据，发生错误时，相应报送数据的机构需直接修改并重新报送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、删除数据。“对于假冒客服电话要求提供银行卡密码、身份证信息或在ATM机操作消除不良信息的情况，要提高警惕。”如果市民对信用报告内容有异议，认为信息错误、遗漏，可以向征信机构或信息提供者提出异议。误区七 提前还款不会影响您的信用?大错特错，提前还款可能会影响您的信用。放贷机构把提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。误区八 按时还款就不会有逾期记录?按时还款也可能会有逾期记录，主要是由还款方式不同造成的。必须要按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。最容易造成逾期的还款方式跨行还款、一行多户、中介代还等。对于还款日如果恰逢周末节假日时，也需格外小心。保持良好信用避免负面信用记录信用报告说起来简单，但是实际使用上存在误区。其实只要和银行发生关系的一切“透支”行为，都有可能产生不良信用记录。一位国有银行个贷部负责人表示，不少市民由于不够重视，最后因为信用报告上的污点而影响贷款申请。一共有13种情况在银行眼里将留下不良记录，影响贷款：1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款。2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。4、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。5、水、电、燃气费不按时交款。6、个人信用卡出现套现的行为。7、助学贷款拖欠不还款。8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录;13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。一些专业人士表示：个人信用报告上历史的客观记录，“让事实说话”，减少了银行信贷员的主观感受、个人情绪等因素对贷款、信用卡申请结果的影响，让人们能得到更公平的信贷机会。总之，人们珍惜自己的信用记录，就是积累了自己的“信用财富”，而这样的一笔财富会为人们带来更多收获财富的机会。（金融之家网络综合 ）
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其实在这讨论没有意义，每个人的刷卡方式不同，习惯也不同，没有规定不能这么做，也没有规定说提前还款不好。如果从银行角度来看，你不占用银行额度，不让银行替你垫钱，银行还高兴呢。5W对普通人来说足矣了，如果要提升也就是10W，再往上一般来讲超出一般人的消费能力范围了。
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