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房贷族怎样还贷 房贷超三年提前还款不划算
　　利率上浮的房贷族，想提前还贷有点难　　半年内提前还贷要交违约金　　算账：房贷超三年提前还款不划算　　本报讯（记者李彦 杨莉）“半年内不得提前还贷，提前还贷要交1%违约金”。部分房贷市民称提前还贷遇肠梗阻。　　去年11月，李女士通过公积金和商贷组合贷款在武昌傅家坡附近买下一套住房，其中商贷部分22万元，贷款年限30年，贷款利率为基准利率上浮10%。“还款明细上写明，商贷部分月还款额为1500多元，其中前三年的月偿还本金均不足200元，绝大部分都是还利息。”李女士说，为减少利息支出，自己年后筹了10万元闲钱，打算提前偿还一部分商贷，可当时办理贷款的客户经理却说，按照贷款合同规定，借款人半年内不得提前还款，否则要按偿还金额的1%交纳违约金。　　昨日，记者就此事采访了李女士贷款行的个贷部相关人士。对方称按照合同约定，若是借款人在半年内提前还贷，需交纳1%违约金；若半年后还款，则无需交纳这一费用。　　记者了解到，提前还贷遭遇肠梗阻的并非个别现象。2011年6月熊先生在建设大道一大型办理贷款21万元，每月还贷2500元，在贷款7个多月后，熊先生因有一笔5万元的奖金到位，决定提前还贷。但银行工作人员称，因为没有满一年，所以银行会多收一个月的费用，大约为1200元。　　更有部分银行规定在贷款发放一年(含一年)以内提前偿还部分或全部本金，贷款人需按该次提前归还本金额的3%收取违约金。以100万元贷款为例，一年内贷款人如果提前偿还50万元就需支付1.5万元违约金。　　记者了解到，提前还款难的客户集中在去年那批利率上浮的房贷一族。2011年贷款额度紧张时，银行为腾出贷款额度，纷纷“鼓励”一些享受7折、8.5折利率的客户提前归还房贷，以回收这部分资金，再贷给一些企业，以求利润更高。但类似熊先生这些在2011年房贷上浮了1.1倍甚至更高的客户，提前还贷，就要支付费用。　　银行业内人士称，客户贷款年限约定中途更改，打乱了银行资金计划，占用了银行的人力，所以银行对此业务收费。　　│现象│ 去年房贷客户提前还款难　　│提醒│ 超过三年，提前还款无意义　　记者留意到，很多银行和借款人签订贷款合同时，都会规定在半年或一年期限内不得提前还款。“还款的头一年是利息最多的时候，银行会想方设法制止借款人在此期限提前还贷，尽可能多地收取利息。”一位不愿透露姓名的个贷经理说：因首月还款时，借款人占用银行资金最多，所以支付的利息也就最多，随着逐月还款，占用银行资金逐渐减少，利息也就越来越少。对借款人来说，自然是越早提前还贷越划算。　　记者算了一笔账：以贷款20万元10年偿还为例，按现行7.05%的基准利率计算，若选择等额本息方式还款，10年利息共为7.9万余元，而前三年的利息就高达近4万元，约为总利息的一半。也就是说，借款人若在3年后提前还贷意义已经不大，因为此时利息已经偿还大半。
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招行卡一次两次逾期还款会不会影响房贷？
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普卡Ⅱ级, 经验值 107, 距离下一级还需 92 经验值
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信用卡逾期还款会直接影响房贷，因经常要出差，而且有些地区根本就没有招行，例如一些小城市。所以一年会可能会一次逾期还款，是不是这样就有不良记录了？
[ 本帖最后由 12345g 于
10:00 编辑 ]
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一般比较快还清了就没什么，但滞押金很贵的，百分之一每天，你如果经常在外面有几个方式，一，在招行办个一卡通，然后存些钱进去，与信用卡捆绑，自动还钱。
二，通过其他银行还钱，一般是2块一笔吧。
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原帖由 summerrocks 于
10:21 发表
一般比较快还清了就没什么，但滞押金很贵的，百分之一每天，你如果经常在外面有几个方式，一，在招行办个一卡通，然后存些钱进去，与信用卡捆绑，自动还钱。
二，通过其他银行还钱，一般是2块一笔吧。
在下一个结帐日之前全部还清有问题么？谢谢！
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你可以申请一卡通自动还款啊
21爱卡群2号 欢迎西安卡友加入 期待您的加入...
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原帖由 sky040127 于
11:47 发表
你可以申请一卡通自动还款啊
下午刚申请了，就是不知之前那一次有没影响
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不会在信用上有什么问题，多算点钱罢了，最好不要在结帐日后2个月
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不是哦&&一般有不良纪录了&&在银行贷款就
很麻烦的&&我就是干房贷的
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原帖由 sajun 于
12:06 发表
不是哦&&一般有不良纪录了&&在银行贷款就
很麻烦的&&我就是干房贷的
一次两次也会入黑名单？
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原帖由 summerrocks 于
11:54 发表
不会在信用上有什么问题，多算点钱罢了，最好不要在结帐日后2个月
这倒不会，一个月内都还清了
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允许滞纳60天吧，招行是这样的，不然就把你的记录递交给人民银行的诚信档案数据库了
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有必要就查吧
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房贷一年无对账单拒绝还款信用被“黑”
　　律师认为，如果银行没有尽到寄送对账单的义务，那么相应产生的后果不应由客户承担。（资料图片，图文无关）
　　■ 银行：未收到对账单不能成为不还款理由；
　　■ 律师：银行未尽义务，无权收取滞纳金、罚息，
　　更无权对客户产生不良信用记录
　　近日，记者接到市民樊先生投诉，一年前购房办理银行贷款之后，银行只给他寄送了一次还款对账单，因为担心银行收费计算错误，他多次向银行讨要对账单，但均未果。不得已，他只好以拒绝偿还银行贷款的方式来要求银行给予对账单。可是，他想不到因此招来一堆麻烦：不仅被罚滞纳金、罚息，还被记录信用不良。
　　记者在采访中发现，类似樊先生的案例比比皆是：有的是贷款用户，有的是信用卡用户，他们均因为对账单而惹上麻烦，有的被罚滞纳金，有的被记有不良记录。但有关法律专家认为，因为银行没有履行义务导致违约不应该罚息、罚滞纳金或者记录信用不良。
　　市民投诉：
　　从2007年樊先生贷款购买住房至今，只在最初办理业务时收到过一次银行对账单。为此，他找银行有关部门进行了长达一年的书面、电话投诉。按照樊先生的说法，投诉并没有达到目的，多次交涉并变更投递地址，就是没有收到住房贷款的对账单。
　　樊先生认为，对账单十分重要，如果没有对账单，怎么知道自己到底还了多少款，还欠银行多少？如果没有对账单，怎么知道银行利率有没有计算错误？在他的身边类似的错误与问题，出现得太多了。
　　于是，日，他采取了一个极端的做法――拒绝交纳住房贷款。他的理由很简单，就是银行必须将对账单寄给他他才能明明白白地还贷。“这是银行应尽的义务。”但让他想不到的是，由于停止交纳住房贷款，随即便产生了贷款滞纳金与罚息。之后，他还在银行信用系统发现，已经有了不良记录。
　　樊先生说，想不明白为什么会这样？他知道停止还贷款是不对的，但是在书面、电话投诉一年多没有结果的情况下，他想不出还有什么办法可以解决对账单的问题。“这完全是迫不得已的办法，因为银行的答复永远是‘帮你查查’，之后就没有结果了。我以为用这种极端的做法或许能解决这个问题。”樊先生无奈地说。
　　信用卡无对账单
　　“盲还”产生大笔罚息
　　和樊先生的住房贷款相比，信用卡用户们对账单的烦恼更多。在一家商贸公司上班的小汤办理信用卡后，对账单一直是正常邮寄到他公司。有一个月，对账单没有寄来，因为不知道具体还款金额，小汤只好估计着消费金额还了款。一月后，他又没有收到对账单，只好又估计金额还款。之后，小汤打通银行热线电话咨询，热线服务员总是说“我帮你查查”。多次咨询也没有结果后，小汤恼了，与热线服务员发生了口角，结果服务员恼怒地回了句：“不给对账单，难道你就不还款！”小汤觉得十分委屈，的确没有对账单他得还款，但由于没有对账单，根本不知道欠款金额，还款时不是担心还多就是担心还少了。
　　之后，小汤多次找银行交涉，最终收到了对账单。但拿着对账单时，他发现：由于自己估算的金额没有还清信用卡里的钱，对账单上产生了一大堆滞纳金、罚息等项目。小汤的反应和很多信用卡客户一样：“这不是我的错，怎么还要我来支付滞纳金呢？银行凭什么这样做？”
　　银行说法：
　　“收不到对账单的原因有多种”
　　一名银行相关业务经理接受记者采访说，对账单有两种，一种是还款之后寄给客户的对账单；还有一种就是信用卡用户的对账单，是还款之前寄给客户的对账单。
　　对于客户会收不到对账单的情况，这位业务经理这样分析说，可能有这么几种原因：一、因为现在客户流动性很大，住址或者单位经常变动，之后忘记或者忽略了将变动的地址告诉银行变更，最后导致对账单无法投递。二、就是客户填写的对账单投送地址不详细。另外就是因为对账单是外包给专业公司邮递，也有可能是投递人员没有投递到位。最后导致对账单没有送到客户手中。
　　除此外，记者在采访中还听到这样一种说法。在还贷款的过程中，也有一些信用卡、贷款客户，故意拖欠还款，然后找出一堆理由拒绝还款，其中对账单是这类人最大的借口。
　　对于樊先生与小汤等市民反映的情况，一名银行工作人员说，很可能是投递公司工作人员大意或者疏忽没有投递到位导致。因为银行既然已经设置了这样的服务，并外包给专业公司，那么就已经进入银行工作程序，一般不会轻易改变。而客户又是一再催促需要，那么只能分析是投递环节出了问题。
　　“收不到对账单不是拒绝还贷的理由”
　　听到樊先生的极端行为之后，一名银行工作人员惊讶地说，怎么能这样做呢？收不到住宅贷款还款对账单，与还贷款根本就没有任何联系。即使得不到对账单也不会影响还款呀？
　　这名工作人员解释说，住宅贷款还款对账单与信用卡对账单有所不同，这种对账单是客户还款之后寄出的还款凭证。对账单内容仅是客户还款金额的纪录，而这样的贷款，通常每期偿还的金额都是固定数目，除非是利息有变。
　　根据这名工作人员的解释，对账单对于信用卡用户来说，相对重要一些，但是如果没有收到对账单，也不能因此拒绝还款。因为除了对账单之外，银行还有提供了多种渠道可以让客户查到自己需要偿还得款项与金额数目。比如，网银、咨询电话、免费电话等等。
　　采访中，还有银行人员认为，对账单是银行近年开发的一项服务，只是客户还款的一个凭证或已经还款的凭证。以前没有这项业务，贷款或者消费客户也从没有因此拒绝还款。每个人消费之后，自己消费了多少钱心里基本都明白，不至于因为没有对账单，就拒绝还款。
　　律师声音：
　　“非恶意拖欠还款
　　不应收取滞纳金及罚息”
　　采访中，深圳华商律师事务所康华康律师也同银行方面有着相同的看法：“主要看双方的义务是否履行？如果不是恶意的拖欠，那么银行不应该收取滞纳金，更不会罚息。”
　　康华康说，从法律的角度看，银行为客户提供账单已成为义务，如果客户收到账单，而不偿还贷款或消费金额，那就是违约。如果银行不给客户提供账单，即使收不到账单是因为投递环节造成，但责任还是应该由银行承担。
　　广东海际明律师事务所林武律师亦表示，不可能每个人都完全记住自己的消费金额，如果银行没有尽到自己的义务，那么相应产生的后果自然不能由客户承担。产生的不良信誉记录也应该消除。
　　一家银行法律部人员亦认为，因为对账单投递不到位，而导致的滞纳金与罚息，只要银行有关部门调查确定客户不是恶意欠款，银行一般都不会收取滞纳金与罚息。
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我的房贷还款方式是选择的等额本金;过一年后要想 一次性还点本金进去可以吗
提问者：| 浏览次数：1041次 |问题来自：郑州
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这个看你们之间的协议了,有的著名降价补偿的就可以
可以的,但不同的银行有不同的规定,比如建行必须还一万的整倍数,比如两万,但不能还1.5万,其他的银行也有不同的规定,你可以去咨询你贷款的银行
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你不得不看的房贷提前还款注意事项!
　　面对央行多次加息以及房贷利率优惠的逐渐取消，不是房贷族变得异常敏感，并开始考虑房贷提前还款事宜，但并不是所有人都适合提前还贷。那么房贷提前还款究竟要注意哪些方面呢？ 以下便是小编总结的房贷提前还款注意事项，希望能对大家有帮助：　　一、提前还贷必须问清要求　　借款人想提前还房贷，必须是在还款半年以上，甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人房贷提亲还款申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。此外，各家银行对于提前还房贷的要求有所不同，比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金。　　二、房贷提前还款文件需要准备好　　借款人如果要提前还房贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主，最好找专业的担保机构做委托公证，以免出现业主提前还款后，客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。　　三、房贷提前还款勿忘退保及解抵押　　贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可。借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记。客户结清贷款后，一定不要忘记去解抵押。借款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。这样自己的房产才可以说是完全属于自己的财产。　　四、并非所有人都最适宜提前还贷　　已经签约的7折利率贷款客户，相比目前的CPI，现在的7折利率可以说非常低，这部分购房者的资金利用成本很低，所以不建议提前还房贷。　　等额本息还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。　　五、提前还贷后别忘了到保险公司退还提前期内的保险费　　在借款人提前还贷后，贷款机构将同时交还给借款人原一直由贷款机构保管着的个人住房贷款房屋保险单正本。而由于借款人原在办理贷款时已一次性付清了借款期限内的所有保险费，故原个人住房贷款房屋保险合同此时已提前终止。按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前期的保费。　　五、在借款最初一年内不要提前还款　　按照公积金贷款的有关规定，部分提前还贷应在还贷满1年后提出，并且归还的金额应超过6个月的还款额。还有一点是，借款合同中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况，如果有逾期不还，应先还完欠款再申请提前还贷。
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