个人贷款风险防范 “军规”
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　　文/姜兆华
　　银行的风险事件屡见不鲜。新形势下，如何发展个贷业务，怎样规避信贷风险？
　　Q：个贷风险如何防范？
　　A：谨遵四大客户审查“军规”。
　　伴随着经济发展新常态，企业贷款不良也逐渐“传染”至个人贷款领域：房贷违约率上升、车贷弃车走人、经营贷款转移资产……银行的风险事件屡见不鲜。新形势下，如何发展个贷业务，怎样规避信贷风险？笔者总结个人贷款风险防范的几条 “军规”，供读者参考。
　　客户准入：拒绝五类群体
　　客户准入是信贷风险防范第一关。贷款放给谁、放多少，银行有其内在评估流程。个人贷款的客户准入，除了风险模型评估外，以下五类群体应拒之门外。
　　1．“刺龙画虎”的社会人。判断一个人可不可以贷款，最重要标准是看他的品行与信誉。怎样判断一个陌生人的品行与信誉？个人谈吐、外在形象是一个很好的特征。一般来说，那些“刺龙画虎”的人，所从事的大多是一些洗浴、歌厅、高利贷等行业，有钱时挥金如土，没钱时四处漂泊，常常在刀尖上混日子。这些人是社会的高危人群，也是缺少诚信的群体，银行贷款给这些人，极易产生风险。
　　2．“年纪轻轻”的月光族。在个人贷款客户中有一类人应引起注意。他们年纪轻轻，挣钱不多，却花钱如水，有时恨不能“挣一分花十分”，“月月挣钱，月月花光”，这就是人们常说的月光族。一个不懂得如何赚钱，只知道怎么花钱的人，对生活没有一点打算，这样的“毛头小孩”，无论家庭多么富有，不管父辈职位多高，贷款放给他们，总会让人心存不安。
　　3．“居无定所”的生意人。中国人向来信奉的是“安家立业”。有没有固定居所，可以看出一个人生活安定与否。做生意没有固定场所，无论买卖做得咋样，总会让人有些不踏实。居无定所的人，做生意常常是东一榔头西一棒子，没有一丝定力。给这样的“生意人”贷款，不赔钱才是怪事。
　　4．“不务正业”的机关人。别以为贷款放给机关干部，就可以高枕无忧。实际上，每个机关单位或多或少都有些不务正业的“闲人”，他们顶着经商办企业名头，三天打鱼两天晒网，一边捧着“金碗”蹭官饭，一边干着私活捞“外快”。在单位，他们是没人敢惹的“刺头”，本事没多大，毛病却不少。在很多人眼里，他们是职场的失败者，这类人也是不敢让人托付的投机者。
　　5．“超级消费”的企业主。个人贷款主要用于消费，可消费一旦超出常人想象，就会让人产生一种不安全感。生活中，一些企业主买卖不大，派头却不小。动辄一掷千金购豪车、买洋房。如有企业主在银行申请贷款1000万，经查他个人名下贷款800万用于购买劳斯莱斯，和这种花钱无节制的客户做业务千万要小心。一有风吹草动，很可能停血断供，银行贷款注定血本无归。
　　贷前调查：做实五门功课
　　贷前调查是贷款决策的基础。借款人的借款背景是什么，偿债能力怎么样，到底能不能贷，有赖于贷前调查。贷前调查越深入，客情信息就越全面，贷款决策也就越“靠谱”。
　　1．“多方打探”，了解家庭背景。家庭背景一定程度反映借款人还款能力。“多方打探”，包含三个渠道：一是打听街坊邻居，访其爱好习性，生活作风不好的不贷，不可迷信抵押物；二是打听单位同事，审交易流水，入不敷出的不贷，不迷信收入证明；三是打听亲戚朋友，查信誉品行，坑蒙拐骗的不贷，不迷信工作职位。
　　2．“刨根问底”，把握真实用途。贷款用来干什么，会不会流向危险领域，这是银行最关心的事情。面谈是获得实情的基本方法。贷款面谈，涉及三个方面：一谈行业态势，看借款人是否真正了解市场，有多少不真实的成份；二谈发展规划，看借款人懂不懂得管理，有多少自己的心得；三谈收入来源，看借款人会不会经营，有多少客户积累。
　　3．“现场勘查”，评估还贷能力。还贷能力怎么样，光说不行，重要的是现场勘查。现场勘查，要突出三个重点：一查水电设备运转，设备满负荷，员工三班倒，说明个体经营正常；二查应付工资与库存，不拖欠工资，无库存积压，说明销售回款正常；三查抵押资产，产权没纠纷，押品无抵押查封，说明个人资产状态正常。
　　4．“系统绑定”，监控资金归行。对借款人账户绑定，方便信贷资金监管，易于销售收入归行。账户绑定，应衔接三个系统：一是收入账户绑定还款系统，定期划转，随存随划；二是结算账户绑定代发系统，定向支付，肥水不流外人田；三是理财账户绑定财富系统，数据监控，关注资产变动。
　　5．“征信查实”，延伸负债分析。征信是借款人融资能力的晴雨表。过往信誉怎么样，未来偿债行不行，关键看个人征信记录。征信查实，可理清三个关系：一是理清借款人家庭负债关系，有没有多头授信，第一还款来源有多少；二是理清借款人担保关系，是否涉及“罗圈”担保，实际担保履约能力有多大；三是理清借款人关联企业关系，是否存在过度融资，总体偿债能力有多强。
　　贷时审查：坚守五条底线
　　贷时审查是风险控制的关键。贷款手续合不合规、授信条件是否落实、资金有没有监管到位，需要逐条比对，这是放贷审查的底线。
　　1．“严格面签”，确保人证合一。当面签署借款文书，是个贷放款的基本要求。严格面签，可有效防范法律风险，确保“三核三一致”：一是当面核对身份，登陆查询系统，保证借款人、担保人与身份核查系统相一致；二是当面签署合同，核对签字样本，保证法律文书无瑕疵；三是当面留存影像资料，核实当事人，保证操作环节有据可查。
　　2．“受托支付”，控制资金流向。个人贷款用在哪和审批要求是否一致，这是资金监管的重点。“受托支付”、全程监管，确保“三控三到位”：一控资金源头，看购销合同、首付证明，有无虚构买卖，交易审查到位；二控交易商户（车行、开发商），看项目批文、交易流水，有无虚增交易，账户管理到位；三控中介机构，严格（评估、担保、保险、地产）中介准入，有无资金挪用、帐外收费、虚假包装，保证金监管到位。
　　3．“押品核查”，票证物三相符。抵押品处于什么状态，这是个贷放款必查项目。“押品核查”，应突出重点，确保“三查三相符”：一查税票系统，看购置发票与押品是否相符，有无套用发票；二查房管登记，看押品权属与备案实情是否相符，有无虚假抵押；三查押品实物，看押品权证与押品实物是否相符，有无改建与违建。
　　4．“审放分离”，杜绝单人操作。个贷操作风险大都出在“一手清”。审放分离，重在流程，应确保“三分三避免”：一是授信发起与尽职调查分离，多纬度尽职，挤掉“水份”，避免“虚假贷款”；二是尽职调查与授信审批分离，独立调查、独立审批，互不“干涉”，避免“人情贷款”；三是评估抵押与贷款发放分离，防范“价格虚高、假权证、假抵押”，避免“非法骗贷”。
　　5．“大额复审”，关注特殊客户。个人贷款额度越大，就越需要注意。大额复审，应把握关键，确保“三审三关注”：一审借款人背景，关注贷款的真实性，有无顶冒、虚假贷款；二审贷款资金用途，关注资金的合法性，有无流向股市、高利贷；三审押品落实，关注贷款的安全性，有无虚假抵押、未抵押先放款。
　　贷后管理：把握五个关键
　　贷款风险的产生很大程度源于贷后管理缺失。个贷风险防范的“软肋”也在贷后，这是业内不争的事实。借款人财务状况怎么样，家庭有无重大变故，抵押、担保能力是否弱化，这些客情的变化，影响信贷资金安全。
　　1．“定期回访”，增强现场频率。贷款一旦发放，回访就必须跟上。回访应根据不同客情，确定不同方式：一是批量短信回访，对还款正常，资金充裕客户，以产品推介、温馨提示为宜；二是一般电话回访，对还款虽然正常，但周转量不大客户，以客服沟通，信息交流为主；三是重点现场回访，对贷款金额较大或经常逾期，时有欠息客户，坚持经常上门，及时了解客情变化。
　　2．“行业监控”，关注系统风险。贷款客户行业集中程度，对贷款质量会产生系统性影响。对个人经营类贷款，可依据行业特征，实行差异分类，动态管理：一是重点支持类产业上下游客户，把握增量，给予积极扶持；二是维持类产业上下游客户，保持存量，持续给予关注；三是退出类产业上下游客户，调整产品结构，择机退出或保全信贷资产。
　　3．“资产盘存”，严防债务逃废。贷款客户资产减少、查封，是明显的风险征兆。客户资产盘存，应落实三个问题：一是调查工商、房管信息，比较客户股权、资产变化情况，是增加还是减少；二是弄清资产变化原因，是真实产权转让，还是做假转移资产；三是了解涉诉、涉案背景，是经济债务追索，还是刑事案件裁决。
　　4．“收入归行”，落实还贷本源。销售收入归行率是信贷监管的一项重要指标。抓好收入归行，可实现“三个有利于”：一是有利于客户资产提升，培育骨干客户群体；二是有利于监控资金使用效率，增强客户偿债能力；三是有利于产品交叉销售，提高客户忠诚度。
　　5．“风险预警”，及早设定方案。五级分类是对信贷风险的最佳预警。根据客户风险分类，及早制定方案：一是关注类客户，加强贷后回访，了解客户状态，边“调”边“催”，优化资产机构；二是次级类客户，早诉讼、早查封，赢得风控主动权，边“打”边“谈”，活化信贷资产；三是可疑、损失类客户，保全资产，边“核”边“收”，最大限度清收已核销资产。
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(香山 ZhuHaiO2O)
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第三方登录：个人贷款风险管理如何加强为妙
个人贷款风险管理如何加强为妙
一是制定个人正常关注贷款向下徒迁和不良贷款控制计划。为进一步加强信贷管理,有效防范贷款风险,五月底该行下达了正常关注贷款向下迁徙控制和个人不良贷款控制计划，要求各行高度重视个人贷款管理工作，正确处理贷款营销与风险管理的关系，在加大优质贷款营销，做大信贷规模的同时，必须强化贷款管理，防范贷款风险，确保正常关注贷款向下迁徙额和不良贷款额控制在年度计划以内。
二是加大个人贷款的监测力度。该行通过PCM2003系统按月、旬监测分析个人关注贷款、不良贷款的走势，并以文件形式进行通报，及时揭示个人贷款风险。每月下旬则按日进行监测，随时了解各支行不良贷款变化情况，做到严密监测、及时预警。对不良贷款额超过年度控制计划的支行及时下达整改通知，要求加大对新增和存量不良贷款的清收转化力度。
三是加强对违约客户的风险管理。为防范正常、关注贷款逾期、欠息违约风险，要求各支行前移贷款风险管理，按月对本金逾期和积欠利息的个人贷款客户逐笔逐户进行风险预评估和风险排查，对有风险苗头和违约一期的贷款提前采取清收处置措施，严防贷款劣变。
四是加大考核力度，实行问责制度。为确保个贷业务的稳健发展，该行进一步加大了贷款向下迁徙在行长绩效考核中的权重，将新增贷款劣变与拔前利润、机构费用、行长绩效考评、业务准入等挂钩。明确了各支行行长、主管行长是贷款管理和贷款质量控制的第一责任人，对贷款管理不到位、贷款向下迁徙超控制计划、不良贷款大幅反弹或清收处置不力的支行，对相关责任人和机构给予诫勉谈话、专职清收、暂停个人信贷业务等处罚。
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