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融金所：P2P网贷平台合规需要做些什么功课？
2016年网贷行业政策不断出台，对于P2P网贷平台来说是机遇也是挑战，继8月份网贷监管《暂行办法》下发之后，10月份，国务院、一行三会等连续发文，出台了网贷行业及整个互联网的专项整治方案。P2P网贷平台合规发展已经成为网贷平台必做的功课，投资人也有了投资参照的标准，过渡期之后，不合规的网贷平台就不要再投资。那么，如何查找合规的网贷平台呢？P2P网贷平台合规又需要做些什么功课呢？我们一起来了解一下。
一、平台不能够承诺保本保息
P2P网贷平台是信息中介机构不是信用中介机构，在出台的相关政策中规定P2P网贷平台需要回归信息中介机构本质，不能够承诺保本保息，这实际是对投资人的一个风险教育。我们知道，中国的征信体系发展还没有完善，人们投资会倾向于保本保息的平台，因此衍生了网贷初期平台保本保息的情况出现，掩饰风险，误导投资人。
二、平台不能够设立资金池，发放贷款
这一点相信大家都很清楚，这是平台不能碰触的底线，是平台合规发展的首步，是法律底线和政策红线，必须严守，一旦触碰或过界，面临的将是刑事法律风险。如果本关不过，其他关也就失去意义，按照监管办法及整治方案，一旦发现有违法犯罪行为，直接K.O（追究刑事责任，不受整改期保护）。
三、平台不能有虚假标的
虚假标的可重可轻，主要有两种情形：编造融资项目、虚构借款人，可能涉及到自融或非法集资的，法律责任参考首条；夸大融资项目、编造部分融资信息，误导出借人，但性质不构成违法犯罪，要整改，面临的是承担行政处罚及民事责任的风险。
四、平台不能够期限错配、期限拆分
P2P的性质是信息中介，信息中介的功能是信息传导、输送，如果P2P可以手握融资项目进行错配、拆分，将改变信息中介的本质，在期限错配中易发生流动性风险。
五、平台不能够进行虚假宣传，物理场所宣传
本条主要是规范P2P的广告宣传行为，禁止虚假宣传、不当宣传、禁止在物理场所宣传，未取得相关金融业务资质的，也不得做广告宣传。以上均包括金融业务及公司形象的宣传。广告宣传归工商部门主管，根据广告法的相关规定，违法广告，处广告费用三倍以上五倍以下的罚款，广告费用无法计算或者明显偏低的，处二十万元以上一百万元以下的罚款。
六、平台不能进行线下理财
P2P禁止物理场所开展理财业务，这个也不用多说，线下可开展借贷信息采集、贷后管理、抵质押管理等业务，但不能线下归集资金。
七、平台不能出现大额标的
网贷监管《暂行办法》规定，单个P2P网贷平台对单个组织及单个个人进行了借款上限要求，分别不能超出100万及20万。也就是说，P2P网贷会回归普惠金融，从监管办法颁布之日起开始实施，12个月整改期内可以消化存量大标，而不是允许发新的大额标的。
八、网贷平台不能混业经营
很多P2P不承认自己是P2P，而是以金融超市、一站式理财超市等名义自居。小编为，只要平台上有直接借贷的债权，就应被认定为是P2P网络借贷。在金融办的备案细则出台以后，这个问题会更清晰明辨：平台经过备案就有了&身份证&，不能再出售理财产品；平台不经备案，则不能经营网络借贷。
九、平台需要获得相关的经营许可证
经营许可是从业门槛，P2P面临的门槛包括：银行存管、金融局备案、通信管理部门电信业务许可。光这三大门槛就能卡住很多的P2P，其实这三大门槛是行业的入门，其重要程度应排在首位，但考虑到这三大门槛有12个月的整改期，在整改期内，平台必须要想办法获得这些许可，整改期一过，三大许可会成为平台的生死劫。
十、平台需要进行详尽的信息披露
对平台要求信息披露，主要是平台运营规范方面的要求，平台在解决了前面实质性的合规问题后，按照监管部门及相关规定的要求进行信息披露、信息留存等即可。
以上十条相关内容是根据网贷监管《暂行办法》十三条红线所整理的相关内容，如果说连这些基本的红线网贷平台都不能够避免的话，那么，这类型的P2P网贷平台尽量远离。
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融金所：监管细则下如何考察P2P网贷平台的合规性收藏
距离8月24日P2P网贷监管《暂行办法》的下发已经过去接近三个月的时间，不少P2P网贷平台已经开始合规改造。对投资人来说，在网贷监管《暂行办法》下，要选择合规的P2P网贷平台，才能够确保资金的安全性，避免踩雷。在过去，P2P网贷平台跑路现象时有发生，而在十个跑路平台中，90%的是自融平台，也因此，自融成为P2P网贷平台跑路或者提现困难的主要元凶。行业监管办法已经出台，在监管办法下，如何判断P2P网贷平台的合规性，如何识别自融平台呢？跟着融金所小编一起来了解一下吧。自融平台的特点所谓的P2P网贷平台自融指的是P2P网贷平台所有借款项目没有真实的借款人，平台所出示的借款项目是平台伪造的，投资人的资金进入的平台自身，并没有出借给借款人，而是进入平台账户，平台自用，这种情况对投资人来说是异常危险的。这种现象会导致客户无法在规定的时间内取得现金，造成大片的逾期现象。从而使得客户对于网贷失去信心。因此，作为网贷投资人，我们要知道怎么鉴别自融平台：一. 资金流向不透明 资金流向是查看一个平台合规与否的重要标志，监管办法下发之后，我们考察一个平台的资金流向可以了解该平台有没有进行银行存管或者进行第三方资金托管，如果没有，证明该平台资金流向不透明，有自融的可能性。如钱进入的是平台老总的账户或者平台允许线下充值这些行为的都是不正规平台，投资人要谨慎。二. 考察借款人的真实性 投资人在进行投资的时候要了解借款人的详细资料，考察借款人的真实性。如果说，该平台的借款人信息模糊，无法鉴别真伪，或者平台来来去去都是那几个借款人，而且借款金额较大，这时候，投资人就需要谨慎处理了。一般来说自融平 台借款人不会太多，单个借款人的借款金额却很高，并存在几个账号不断循环借款的情况。此外，标的利息都较高，目的就是为了吸引人投资，且标的期限普遍不长，多则一个月，少则十几天；平台成立时间也不会持续很长时间。三．从平台收益上考察 　　如果平台的年化收益为15%，或者投资人获得的年化收益超过15%以上，再算上平台运营开支成本和利润，借款人要承担的利息就超过25%，做过生意的人都知道，如此高额的利息借款人是难以承受的，一般不愿意接受。那么为什么许多P2P平台的年化收益率都超过20%呢？唯一的解释就是他们以高息的方式来诱导投资人投钱进来，从而达到自融的目的。 　四. 查询借款企业的股东与平台股东是否有重合。这是比较有效的一个验证方式。查询后，一种情况是股东之间有重合，那可以初步判断涉嫌自融。另一种情况是，虽然股东没有重合，但是这个借款企业比较异常，例如注册资本只有100万，但是借款金额却高达1000万，或者借款前，注册资本突然发生了变更。有些为了掩盖自融的事实，会以很多企业的名义来借款，这种方式，成本不低，而且比较容易露出破绽　　监管办法下发，越来越多不合规的P2P网贷平台选择退出，而一些却还妄想浑水摸鱼，趁着混乱捞一笔再走。投资人选择网贷平台的时候需要好好考察，监管办法下，尤需谨慎！
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融金所：P2P网贷收益增加的小技巧
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2007年，中国首家P2P网贷平台成立，至今已经十年的时间。在发展初期，P2P网贷行业乱象不断，经过不断调整与规范，网贷行业发展日趋规范。犹记得，在三年前，20%的收益将我带入了这个行业，从此便走进了网贷之洋
2007年，中国首家P2P网贷平台成立，至今已经十年的时间。在发展初期，P2P网贷行业乱象不断，经过不断调整与规范，网贷行业发展日趋规范。犹记得，在三年前，20%的收益将我带入了这个行业，从此便走进了网贷之洋，随着行业脱离三无门槛，规范化发展，网贷行业收益在逐年下降，从三年前20%左右的收益下降到现在10%左右的收益，让P2P网贷投资人颇为烦心。
据网贷之家数据显示，2015年10月至2016年9月期间，网贷行业的综合利率逐月降低，并呈现出稳步递减趋势。2016年9月，网贷行业综合收益率首次跌破10%，为9.83%，环比下降了25个基点，同比下降了280个基点。其中大多数平台的综合利率区间为8%-12%，其次为8%以下。
作为投资人，关注的是资金的安全和收益，现在收益下降，大部分投资人对行业保持一种失望的态度，有些网贷投资人甚至直言P2P网贷行业已经没有投资的价值。事实如此吗？非也！与其他理财产品相比，行业还是有很大的优势。从行业发展前景来看，P2P网贷行业收益下降已经成为一种不可避免的趋势，那么，如何在这种背景下增加投资网贷的收益呢？融金所小编教你几招。
技巧一：阶梯式投资法
阶梯式投资也就是说把要投资的资金分成几份，数额由大到小排列。举个例子，假如有10万元的闲置资金，分成2万元、3万元、5万元几笔资金，分别投60天标、90天标、180天标。假设投资期间需要急用钱，那么短期标的的钱就可以取出来，也不影响剩下的钱继续生息。这种方法适用于1年内有资金需求的，但不确定具体的时间或者多少金额。这样的投资方式即使在取出的时候依然能将收益最大化，而且减少损失。
技巧二：定期投资法
投资中比较稳妥的做法就是从工资中按照固定的比例每月投资一年标，如果可以坚持一整年，那么从次年第二个月开始每个月都会有固定回款收入。这样的方法可以获取相对较高的利息收益，每个月都有回款供自己使用。如无急用，可以继续投资，既能比较灵活地使用回款，又能得到长标的利息。这种投资法同时具备了灵活存取和高额回报两大优势。
技巧三：学会“薅羊毛”
P2P平台上有不少“羊毛”可以薅，这些羊毛指的是平台为了吸引投资者而给予的加息券、体验券或是现金券等，一般到了节假日、平台周年庆等特殊时期比较常见。很多平台针对新手也会有很大程度上的优惠，所以可以尝试更多的新平台。适当地“薅羊毛”也不失为为自己提高收益的一个好方法。
无论以何种方式提高收益，前提都要在保障资金安全的基础上进行。选择背景实力较强的平台，在行业洗牌加速，优胜劣汰的环境下，保证资金安全才有继续增加收益的可能。因此，投资人选择平台的时候，切不可马虎！优质平台风控把关更为严格，资金流动性较强，风险也会更低一些。
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融金所：P2P网贷信息披露的价值在哪里？
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2016年是P2P网贷行业的监管元年，P2P网贷行业是信息中介行业，根据网贷《暂行办法》等多种行业政策，合规的网贷平台需要进行银行存管、信息披露，专注于小额借贷，回归普惠金融宗旨。
2016年是P2P网贷行业的监管元年，P2P网贷行业是信息中介行业，根据网贷《暂行办法》等多种行业政策，合规的网贷平台需要进行银行存管、信息披露，专注于小额借贷，回归普惠金融宗旨。在接下来的一年中，P2P网贷平台需要做的是尽量向合规靠拢，完成银行存管，进行详细的信息披露。要知道，P2P网贷平台进行详尽的信息披露是平台透明化发展的体现，信息披露越详尽的平台透明度就越高，能够让投资人更加了解所投项目及平台的真实性，减少踩雷的风险。那么，对投资人来说，P2P网贷信息披露哪些才是有价值的呢？跟小编一起来了解一下吧。
一、运营数据
现在，很多平台都会有月报，季度报及年报，这些平台披露的数据可以帮助投资用户了解平台运营的情况。可以通过平台官网披露的运营报告与第三方机构数据核对，通过对投资人数、借款人人数、总成交金额及注册人数、待还本金，逾期率等等数据去对平台进行一个统一的考察，并且时刻关注这些数据的变更，能够了解平台的运营情况。平台的运营数据虽然有一定程度的夸大及水分，但是，只要投资人用心去观察，花费一定的时间及精力去进行考察，就能够有一定的收获。
二、借款人信息
在过去，P2P网贷平台在借款人信息方面披露并不是很清楚，认证的材料非常少，这样一来投资人就不能够了解借款人的借款用途及借款项目的真实性。而在网贷新规出台之后，平台需要将借款人信息进行认证，并且将借款人相关资料披露，这样能够让借款人的逾期率变低。那么，平台需要披露的借款人信息有哪些呢？主要信息有借款人身份证、结婚证、房产证、收入证明、借款人的学历、银行流水证明、工作证明、还款来源等等资料，将这些资料充分披露之后，投资人就能够了解借款人的具体动向，能够了解自己借出去的资金到底安不安全。
三、其他的信息披露
这个其他的信息披露主要包括监管方面的信息披露，如具体有哪些管理部门来公开检查过平台，有哪些政府部门领导公开考察。这些部门领导的考察能够一定程度展现平台是否存在风险。还有，投资人可以从第三方媒体信息网站对平台进行了解，看平台是否合规。一般来说，第三方网贷机构都会有对平台的考察报告及信息，投资人可以根据里面的信息结合平台情况进行考察。
合规经营的平台相对来说会尽可能完善自身平台的信息披露，增加平台透明度，让投资人在投资的时候能够安心。其实，平台进行详尽的信息披露也能够一定程度上增加平台的信用背书，对行业，对平台，对投资人来说都是很好的事情。
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