P2P网贷平台如何构建透明度？
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P2P网贷平台如何构建透明度？
一、网贷行业发展现状：平台资质良莠不齐，让市场来推动平台信息披露
6月初网贷之家发布的《中国P2P网贷行业2015年5月月报》显示截至2015年5月底全国正常营业平台1946家，而今年以来新增问题平台已经达到294家，其中5月份一个月就新增问题平台59家，诈骗跑路的平台占比高达62%，而在这些跑路的平台中，有18家平台上线还不到两个月时间，有5家平台更是上线不到一周就跑路了。不得不令人怀疑，这些平台的成立，是不是就是为了诈骗。
而通过研究多数跑路平台发现，上线不到两个月就跑路的平台多数都有着信息严重不透明的情况。平台网站上看不到公司的高管团队或者只有几张照片，没有任何详细说明；没有相关营业执照等资质证件；没有办公环境的照片或者翻来覆去的几张都是不同角度拍摄的一间简陋的办公室；项目标的细节没有披露，多数都是一句话简要带过（看不到借款方是谁，看不到借款方当下财务情况，看不到借款用途，看不到还款来源，看不到线下尽职调查的细节）；看不到相关的借款合同；当然除了一句“本公司承诺保本保息”之外看不到任何的风控模型；也没有公司运营的整体数据（只有单个项目的利率，期限，额度）；像坏账率，贷后管理这一类的资料更是看不到的。而国内很多平台或多或少都存在着这些信息披露不完善的情况。表面上看只是平台信息披露不完善，而本质上反映了很多平台可能存在却在掩饰的问题。笔者只能以最坏的打算对一些信息披露不完善的平台进行质问了。
没有高管介绍是不是因为平台高管没有相关金融或者互联网的从业经验？无资质证件展示是不是因为平台根本就是一个诈骗公司，只是开了一个网站，连相关证件都没有申请备案？无办公环境照片是不是因为平台只是办了手续找了个居民楼打算圈一笔钱就跑？借款合同都没有，是不是根本就没有真实项目，资金全部拿去自融了？项目的细节不进行披露，是不是因为平台所募资金根本就超过实际借款方所需资金，那么多余的资金又去了哪里？是不是有资金拆借的问题？
诚然，会有很多人举出很多例子来反驳“XX平台信息披露也不完善，也不照样成交量增长迅速，人气火爆”，而我想说的是这个行业不是看短期成交量到达几百亿几千亿，也不是看短期有几百万甚至几千万的投资用户。现阶段信息披露不完善的平台有发展的很好的，不过笔者发现越来越多新平台通过不断提高自身的透明度迅速发展起来，比如积木盒子就通过不断披露自己信息数据得到很多投资人的认可，也得到资本圈的青睐。在这个行业发展，如逆水行舟，不进则退。以后的形势就是越来越多的平台会主动积极披露自身的数据信息，所以那些妄图将自身作为黑匣子的平台，必将被市场所淘汰。
二、监管现状：鼓励创新发展，适度监管，信息披露是重点
虽然截止到今天，也没有具体详细的法律监管条例出台，不过可以回顾一下监管层的态度。早在2014年4月，银监会就划定了P2P借贷四条红线，P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。
从“明确平台的中介性质”这一条就可以看出，作为良心中介是要对撮合的双方都负责的。任何信息的缺失或者不客观对于中介这个定位来说都是不尽责的。而2014年7月央行相关人士透露的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中的监管内容大致为“建立互联网金融网站备案制，严格最低注册资本要求，建立信息披露制度，明确风险提示，建立合格投资者制度，加强网络信息安全，加强反洗钱，加强及重视消费者权益保护，加强行业自律和信用基础设施的建设，加强数据统计工作，加强财税扶持政策，以及加强互联网金融的研究工作等。”
这份意见中明确说明要建立互联网金融网站备案制，建立信息披露制度，所以提高平台的透明度，并不只是为了单纯迎合投资人，也是为了符合行业监管的方向。只是对哪些信息进行披露没有详细的说明。
在2014年9月，银监会领导明确了P2P监管的十大思路，其中第八条提到“P2P行业应该充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示风险，既要向市场披露自身的管理和运营信息，也要向投资者做好风险提示，开展必要的外部审计”，这一条就释放了重要的信号，信息披露不只是针对自身项目客观披露，也要对项目风险，自身管理运营这些信息进行披露，对投资人也要做到风险提示，不能一味得宣传“保本保息”。
综上可以看到监管层对行业监管虽然保持了较为宽松和包容的态度，不多必然会很重视平台的信息披露程度，对此，网贷平台的正确态度应是拥抱监管，而不是违背监管方向而行之。
三、平台应对之道：看清形势，积极应对，拥抱行业透明的春天
1、平台自身信息透明
平台团队的相关从业经验真的很重要。产品团队，风控团队，技术团队，运营团队，专业的团队才能把每一部分都做好。这些团队所负责的每一项都可以进行充分的信息披露。虽然大家一直在说这个行业门槛很低，不过在笔者看来，只是这个行业显性门槛比较低而已，很低的成本就可以上线一个网站，低成本的办公场所，甚至一些诈骗平台连办公场所也不需要。这就造成了行业鱼龙混杂的现状，也给很多投资人和从业者一种“行业门槛低，大众玩儿网贷”的错觉。诚然，网贷的初期成本是可以很低，甚至不用十万元就可以搭建起来整个框架，不过这只是第一步而已，只能说勉强站起来，接下来平台还要慢慢走起来，也要慢慢跑起来，低门槛进入的那部分从业者如何支撑起平台运营的高额成本，包括人工成本，品推成本，以及越来越高的获客成本。所以，此行业看起来成本很低，不过想要做好这一行，还是需要专业的人，需要不低的成本。
2、业务信息透明
目前大部分平台都只是可以看到借款项目的金额，利率，期限。除此之外的例如借款人借款用途，当下财务情况，还款来源，贷后管理基本都没有展示出来或者只是一句话带过，看不到相关的资料。那么作为信息中介平台，看不到主营业务的相关信息，平台与投资人的信息明显是不对称的，已经违背了市场交易的公平、平等原则。那么平台应该在保护借款人权益的情况下对投资人应了解的业务情况进行充分披露。不止是具体标的具体信息，还要包括平台业务的整体情况，包括平台风控模型、手段，平台业务模式分类占比，不同业务模式的风险是否在一个层级，以及平台的逾期率坏账率。减少信息不对称，打破信息壁垒。
3、资金情况透明
谈到透明度不可绕过的话题一定就是资金的问题。“非法集资”就像是悬在平台头上的达摩克利斯之剑，而资金池则是被央行点名明令禁止的。所以如今知名平台都在规避资金池，向投资人和监管层表明自己的态度。即便由于国内具体监管条例的滞后，导致平台在资金托管环节受到很大制约，不过“专款专用”这一条是一定要贯彻实行下去的。毕竟这还涉及到平台破产清算后原贷款方的正常还款。因此，资金不透明是违背现今市场规律的，终有一天是会被淘汰掉的。
四、个人建议如下：
1、有公布逾期率的页面。
可参考一起好设置实时财务页面。/caiwu
2、公布逾期的黑名单。逾期催收情况。
参考一起好/forum-8-1.html
3、线下风控端尽职调查 整个过程，上传所拍照片。
可参考十鼎贷/invest/1596.html
4、设置借款人等级积分。
可参考拍拍贷/loan/list_bd
5、完善平台“关于我们”中的所有信息。
可参考投哪儿网/about.html
人人贷 /about/about.action?flag=intro
、口贷网.cn/about_v2/about_qd.aspx
6、定期举办投资人见面会
7、各个合作单位的合作协议公布（敏感机密内容可打马赛克），包括但不限于资金托管协议，风险准备金托管协议，担保公司合作协议，战略合作协议，风投入资合作协议，网站安全合作商合作协议（加速乐，安全宝等），律师事务所合作协议，电子合同合作协议，电子数据保全合作协议，等等。
8、在网站合适位置对投资人进行适度风险提示
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P2P平台的透明度应该如何看
& &对于很多人来说，投资理财是对于资金增长的一个有效的方式，但是现在市场中几乎是没有能够为普通投资者提供高收益的平台，现在金融市场中比较受投资者喜爱的就是P2P网贷行业，因为网贷平台的高收益、低风险、低投资起点，成为了众多理财者的最佳投资平台，投资者和在进行网贷平台的观察时需要对网贷平台等等的方面进行思考这样才能保证未来的投资安全。　　1、P2P平台的真实性　　作为投资者，如果有条件，应亲自去平台考察，了解公司，对自己负责。考察p2p网贷平台的真实性要考察其注册地址，正规写字楼里的平台不一定实力强，但是破烂小区里的平台实力一定不强。除此之外，要考察平台的公司架构，完善、职责分明的架构，借贷操作流程会更加正规，更利于保障投资者资金安全。　　2、借款信息的真实性　　其次要了解借款项目的真实性。现在很多平台采用抵押借款的形式运转，一定要考察抵押物的资料及其真实性。投资之后，投资人有权利查看人的资料，并且要审查相关的协议，确保合法性。对于没有经验的平台，大家可以少量投资，确定平台的正规性与透明度之后根据自己的情况进行投资。　　3、平台的逾期率、坏账率　　据了解，不少平台的逾期率都是按余额的统计方式来计算的，逾期率的分母为历史以来所有放贷额。这意味着P2P公司只要不断扩大放贷规模，把分母做大，就能让逾期率看起来很低。另一种方法是，只将已经逾期的应收部分除以全部本金，这一做法其实排除了极有可能逾期但还未逾期的部分。
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原标题：究竟什么样的P2P网贷平台才算透明？
　　P2P网贷透明化是对各方有益之举，也是行业发展的必然趋势。那么，什么样的平台才算是透明的呢?对于网贷投资者又该从哪些角度去判断呢?
　　一、看投资者的资金管理
　　在2014年9月银监会首次系统阐述的《P2P监管十大原则》中，其中资金管理要求竟占到3条，足见监管部门对P2P资金管理的高度重视：第一条就明确规定不得建资金池;第二条突出资金流向要清晰;第五条强调资金要进行第三方托管，并特别指出不能以存管代替托管。
　　资金托管是P2P资金管理透明化的重要措施，“楚金所”董事长刘小红博士介绍说，真正的资金托管有以下几个核心要素：
　　①合格的独立第三方：托管方须与平台独立，除业务联系外不应存在任何其他关联。同时，托管方必须有相应技术保障、管理能力来承接该业务;
　　②独立多帐户模式：参与交易的各方(投资方、融资方、担保方、平台方)都应分别在第三方托管系统各自开设独立、平等的帐户，而非只有一个帐户，或者一个总帐户下设子帐户模式;
　　③全额资金托管：P2P平台的每一笔投融资交易都应是托管状态，而非少数平台只是托管了比如风险准备金，真正交易资金并未托管;
　　P2P平台真正的第三方资金托管
　　一些P2P平台只是在第三方开立帐户把交易资金存放其中，或者只是把一部分资金做托管，甚至仅仅只是以第三方作为资金支付的通道。然后就号称做了资金托管。事实上，不符合以上三个要素都只是“伪托管”。只有真正的资金托管，才能降低平台自融、资金池等操作风险，并从制度上杜绝平台跑路的道德风险。
　　据初步统计，在截止目前600多家问题平台中，90%以上问题平台没有做真正的资金托管。即便迄今为止，不少平台，包括所谓知名平台都依旧在“光着屁股裸奔”。
　　二、看融资方与融资项目信息
　　P2P的初衷就是借助互联网降低信息不对称，撮合投融资双方直接交易，从而降低交易成本。但一些平台的产品经过层层包装，让人很难看清真实面目。
　　目前有的平台正在加大这方面信息披露力度，“楚金所”最近在原有融资项目基本信息基础上，新增了营业执照、法人身份证等融资方信息，以及项目担保函、承诺函等重要见证信息与法律文件，进一步将项目的开发过程展现给投资者。不仅提升了项目真实可信度，也更便于投资者选择适合自己的项目来投资。
　　三、看平台自身运营情况
　　平台运营信息不仅是投资者衡量、选择平台的主要依据，也是监管部门对行业监管的基础。
　　以楚金所的风险控制为例，其从合作伙伴筛选条件、项目准入机制、3方7道审核流程、2级担保代偿制度及风控团队等多方面对投资人作了全面、细致的展示。同时，还不定期公布相关运营信息和发布系统性运营报告。
　　早在2013年，全球首家P2P平台Zopa董事长菲利普.瑞斯就表示，P2P平台最需要做好的两件事就是，公开透明和风险管理，这也是Zopa成为英国最成功网贷平台最重要的原因。
　　反观中国，P2P透明化进展缓慢。刘小红表示，在目前缺乏统一法律监管要求与明确标准的情况下，平台应在保证交易各方隐私与信息安全的前提下，将积极、稳步推进平台透明化经营，逐步为投资者提供更多必要信息。相信随着监管落地，整个行业透明化程度将会得到大幅提升。
(责编：杨虞波罗、沈光倩)
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