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捷信分期付款，居然是坑人的？
理财小知识作者：刘香海发布时间： 17-07
2500元的消费贷款，15个月“利息”高达1715元，这样的消费贷款你见过吗？最近，本报接到多位市民投诉，称在市区苹果专卖店、苏宁等各大商家内，一种名为“捷信分期付款”的服务“利息”竟然高达50%以上。这是怎么回事？办了分期付款发现利息吓人“一部4488元的手机，首付1988元，分期付款2500元，没想到每个月要还款281元，都能买两部手机了。”近日，市民小李向记者投诉：在文昌路的一家苹果手机专卖店购买了一部手机，工作人员推荐了一项名为“捷信分期付款”业务，可以先首付一部分，然后按月归还，可没想到，贷款2500元，15个月就要还利息1715元。小李说：“这比高利贷还要高！”&大学生小张也有同样的遭遇，他年初在市区一家手机专卖店购买了手机，商家当时也推荐了“捷信分期付款”，可当自己签约后仔细计算，一部手机的花费差不多可以购买两部手机。&“提醒消费者，任何金融机构不得借发放贷款或者提供融资服务之机，要求客户接受不合理的中间业务或其他金融服务而收取费用。”业内人士认为，高达50%以上的费率超出了合理的范围。
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解析：捷信（中国）的盈利模式
捷信消费金融公司简介 盈利模式
捷信2014年以前与中国对外贸易信托公司进行合作，前端与终端零售商进行合作在零售商的店内进行POS终端消费贷款，大部分店铺捷信派人驻点办理业务，商家提供场地，并且给予商家一定的返佣（2014以前）以POS点为主的间接能够掌握顾客的真实消费场景，能够通过顾客的购买行为了解顾客的购买意图，很好预防消费贷款的购买意图不明确，而且能够精准把握对于有购买意图的顾客进行营销，但是这种模式会造成需要大量的人力成本，给捷信公司带来很大的成本压力，所以运营成本较高。第二种模式就是对于还款记录良好的顾客进行筛选，进行交叉营销，一般贷款金额在之间，这种交叉营销大大减少了捷信公司的获客成本，而且坏账率相对较低，这是捷信公司主要的盈利点之一。第三种模式就是借助捷信的POS点，对于没有办理过捷信业务的顾客进行一定额度的小额消费贷款，一般额度在之间，这种贷款相对于POS分期资料要求较多，而且时间也比POS分期相对来说比较久。跟我国的小额贷款有异曲同工之处。（产品的特点：无抵押、无担保、授信速度快）
捷信公司的收益分为两块：1、显性收益：主要体现在：利息收入，客户服务费、账户管理费、保险、惩罚性费用等。2、隐性收益：对于办理完分期付款以后还款记录良好的顾客进行二次交叉销售，这部分顾客群体相对风险较低，而且获客成本较低，所以也是主要的收益来源。 利息收入：利息收入是捷信公司为融资成本所买单的一项费用，也是资金方收益的来源之一，捷信公司的资金也不是天上掉下来的，也是通过各种融资渠道所得，那么利息的收入是作为回报资金方，由于消费金融公司不允许吸纳存款，相对融资成本较高，所以此项费用占比也相对较高。客户服务费：顾名思义就是为顾客提供金融服务的费用，主要包括咨询服务、电话、短信客户服务热线等费用，2014年以前捷信除了天津具有消费客户金融牌照外，其它地区都是与外贸信托进行合作，收取一定的金融服务费，这是捷信公司的主要收入之一。账户管理费：账户管理费是捷信公司为顾客提供金融服务成功后，顾客的资料以及文档都需要捷信公司进行归档管理，所以要收取一定的账户管理费，这部分收益也是捷信公司的主要收益。保险手续费：捷信公司与中意人寿合作为顾客购买重大意外事故或者全残或者身故，如果顾客发生意外，客户以及家人无需再承担任何费用，而购买的产品仍然归顾客所有的一种服务，保险手续费也是客户支付给捷信公司的一种运营费用。惩罚性收入：如果顾客由于某种原因未能够及时还款，客户由于违约而给捷信公司带来的风险损失。捷信公司会收取一定的违约金。隐性收益：主要是指捷信公司的二次交叉现金贷，对于办理完产品分期的顾客，并且还款记录良好的顾客进行电话销售现金贷款，并且给予一定的额度，这是捷信公司最主要的收入来源。而且相对获客成本较低，是针对现有存量顾客的一种深入挖掘，而且相对额度同比上次较高，并且风险较小。 业务模式风控模式
由于捷信的主要业务以3C产品分期为主，而且额度较小，因此业务数量多、额度小、风险大、信贷风险控制成本高成为其不可避免的经营特点。业务的风险管理通常贯穿贷款生命周期的整个阶段，捷信的产品在制定方面一般都是相对额度较小，客户选择方面一般以工厂打工仔为主，贷款周期一般在9-36个月之间，并且需要交纳一定的首付比例，对于顾客提交的资料根据顾客贷款意图、还款能力、个人负债比率、个人贷款意图等要素，采用与征信机构进行合作，并通过自身的自动贷款申请处理系统完成贷款审批。在贷款审批方面，贷款实行实时审批，采用高度自动化的决策和定价流程，贷款申请录入系统后，贷款处理系统要判定违约几率和贷款欺诈的可能性，确定风险加权价格和最高贷款额度。贷款发放后，对客户贷款账户进行持续监测，收集客户的还款信息，及时更新客户数据库，并对逾期账户提出预警以备催收。催收是必要的贷后管理手段。通常采用逐步升级的催收方式，并密切监管催收人员的催收行为，保证合法合规。基于经济有效的原则，通常以短信、电话、催收信、上门催收、法律程序的顺序实施催收行为。??来源：《消费金融行业资讯》
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捷信集团用心向广大消费者普及金融知识
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你可能喜欢捷信金融知识公益讲座走进乡村 促进金融服务全民_新浪青岛_新浪网
　　<span style="font-family: 宋体; line-height: 150%; font-size: 12.年<span style="font-family: 宋体; line-height: 150%; font-size: 12.日，捷信金融知识公益讲座的脚步继续前进，由捷信和中国社科院北京市农发扶贫基金会共同举办的金融知识公益讲座来到虞城，百余位来自虞城各乡镇的村民受邀来到位于县城中心的木兰剧院，来自捷信的金融知识专家向到场听众重点宣传了如何区分正规与非正规金融机构、如何识别贷款合同上的陷阱，以及如何注意保护自己的信用记录等消费金融相关知识。捷信金融知识讲座走进乡村，是促进金融业务服务全民的重要一步。
　　本次捷信金融公益讲座以通俗易懂的语言、生动具体的案例，结合别开生面的互动环节，全方位地向听众们讲述了生活中实用的贷款常识。同时，针对目前网络贷款等不规范贷款商丛生的乱象，捷信工作人员重点介绍了如何避免上当受骗的相关知识。
　　虞城是国家级贫困县，全县目前还有148个贫困村，约11.2万贫困人口。自1993年起，中国社科院就将这里选定为农村小额扶贫贷款的试点之一，以“格莱珉”模式为蓝本实验探索适合中国国情的农村扶贫贷款之路。在这20多年的风雨历程当中，中国社科院对于农村扶贫贷款的探索可谓一路坎坷。从河北涞水、易县，到山西龙水头村，再到四川松潘，众多曾经广为社会关注的农村小贷实验项目，最终纷纷关停或被迫转型。而虞城却仍然坚持了下来，成为目前硕果仅存的几个农村小贷实验基地之一。截止到2016年，累计发放贷款1016万元，服务村民2万余户。诺贝尔和平奖得主尤努斯教授，原国务委员、国务院扶贫开发领导小组原组长陈俊生也都曾到虞城调研，并对当地的作法给予了高度肯定。
　　随着我国社会经济的发展，农村贷款的性质已经从当初的扶贫救济，转变到现在更为侧重于普惠金融的角色。北京市农发扶贫基金会名誉理事长，扎根虞城扶贫项目20多年的中国社科院研究员李谊青教授表示：“这次来参加讲座的听众全部是我们的贷款户。现在，金融知识已成为人们不可缺少的一个技能，而农民们的金融知识水平还非常低，亟待提高。捷信的专家这次讲座的内容非常贴近百姓生活，深受村民们的欢迎。我从事扶贫工作几十年，还鲜有企业或机构会主动投入，为草根群众作普惠金融知识教育。捷信做的事非常有意义！”
　　捷信是首批试点的唯一外资消费金融公司。捷信以线下POS点贷款为核心的业务模式以及完善的IT系统和风控能力，为消费金融行业的快速发展树立了标杆。作为负责任的消费金融服务提供商，捷信坚持通过形式多样的活动和不同渠道向消费者传播消费金融知识，提高公众个人信用保护意识，培养人们理性消费的观念。今年以来已陆续在天津、北京、成都、武汉、长沙、青岛、西安等地以“与社区同行”为主题，进行了一系列的金融知识进社区宣传活动。
　　捷信的母公司，PPF集团中国区总裁卢米尔·马龙（Lumir Meloun）先生表示，“作为国内消费金融行业的先行者与领先者，捷信始终把提供安全和优质的贷款体验作为我们的责任和使命。面向消费者的金融知识普及和推广是我们的工作重点之一。希望能够通过我们的努力，不断帮助公众提升其对信用记录重要性以及负责任借贷理念的认知。”
　　截至2016年8月，捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市，超过280个城市，拥有超过49，000名员工，累计服务客户超过1，700万人次，助力二三线城镇地区的就业与经济增长。捷信在中国与迪信通、苏宁等知名全国零售商有非常良好的合作关系，目前已在中国设置超过10。9万个POS贷款服务网点，为中国经济的发展和社会的平衡做出了重要贡献。
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捷信消费金融社区讲座赢得津城市民好评
作者：来源：中国资本证券网
　　“我们没用过消费贷款，也没有家庭预算概念，参加完消费金融讲座，我觉着这种合理贷款消费的金融知识真的很受用!”家住天津河北区的张先生在参加了捷信消费金融社区讲座后，颇有感慨的表示，自己之前对理财规划不是很重视，只是很粗略地进行家庭日常收支的计划，听了捷信的消费金融讲座后，很受启发并决定要好好补一补金融知识课，在现实生活中运用基础“预算概念”。
　　今年九月，在天津市银监局的指导下，捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)积极参与“金融知识进万家”主题宣传月活动。捷信的服务团队深入到津城大街小巷，为社区居民提供了多维度的金融消费知识普及活动。 通过简单易懂、图文并茂的《消费金融知识宣传手册》、生动活泼的金融知识讲座与互动游戏，捷信让居民们感受消费金融的切身好处。与此同时，现场观众踊跃提出有关贷款运作方式和安全借贷方面的问题。捷信的咨询人员一一作出详细解答。不少居民表示，头一次听说消费贷款前要算一算自己的日常零碎开销，譬如花在烟酒上的钱以及手机费等。通过讲座，听众明白了他们可以很容易地控制某些变动的开销，来支付月供。因此，“安全贷款表”对于来自中低收入阶层的听众来说简单实用，讲座听众纷纷表示捷信的金融社区讲座有助于帮助自己培养健康、可持续的消费观念。
　　“精明消费，合理贷款”，这一概念其实反映的是对消费者权益的最大保护。当消费者充分获得所需的相关信息， 就可以更理性地在各种金融服务和产品构成的“丛林”中自由地选择。捷信在天津银监局的指导下组织了长期多维度的金融知识普及项目，意在提高天津中低收入居民对可持续、可负担得起的消费方式的了解。基于在其他八个国家积累的业务经验，捷信相信，此类项目将在树立理性消费观念、尤其是在更好地保护首次借款人方面起到重要促进作用。监管部门认为，这方面的努力对转变我国以储蓄为导向的心理意识来说也有积极影响。据悉，考虑到服务群体的特点，捷信对此次讲座活动作了精心设计，特别设置了互动环节，引入通俗易懂的小品剧，借用真实案例，对家庭预算、安全借贷和合理消费的各个方面做了生动地介绍和宣传。在金融知识讲座上，组织者向幸运观众派发了提前准备的精美奖品，同时还向现场观众与附近社区居民派发《消费金融宣传册》。
　　除了精彩的讲座外，捷信还对其金融业务的规范化和透明度进行了全面提升。据了解，捷信为所有申请其消费金融服务的顾客均提供一份《借款者须知》，此份告知书明确地显示了他们可以负担得起的月供额度和收费结构，包括利息、费用、超额还款总金额、还款日期、还款期数等信息，让消费者清楚地明白一旦完成消费贷款，自己所应履行的还款责任。居民陈先生表示，《借款者须知》等材料使他能够直观地了解自身的还款能力和还款额度。“这不仅能提高我对贷款的认识，也能增强自己预算和管理家庭开支的能力。这样我还能过上比以前更高质量的生活。”
　　此次捷信中国消费金融社区讲座的活动现场，小区居民参与互动节目的热情高涨、气氛热烈。很多居民在参加活动后表示，这是他们生动了解到有关家庭预算与可负担贷款等消费金融知识，而“精明消费，合理贷款”的理念对他们大有帮助。在讲座最后的问答环节，捷信还现场解答了居民们所关注的消费金融服务问题，消除了人们的贷款疑虑。“教大家怎样安排家庭预算与怎么合理消费等讲座应该多办，让我们也多了解新的知识和理念。”
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