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P2P收益率下降 不影响行业潜力
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“网贷之家”日前发布的《P2P网贷行业2015年10月月报》显示，今年以来，理财产品的收益率普遍下降，原来标榜高收益的P2P网贷产品收益率也在不断下滑。10月份，网贷行业综合收益率为12.38，环比9月份下降0.25，近期依然在下降中。
相比2013年的收益率普遍超20的数据，两年时间里P2P网贷综合收益率缩水近半。P2P行业为何会出现这种状况？未来行业发展前景如何？“爱钱进”创始合伙人杨帆近日在接受中国经济导报记者的采访时指出，P2P网贷平台的收益很少直接参照基准利率，降息也许不会对其收益率产生直接影响。但如果市场的整体收益率下降，P2P网贷平台的收益率也会随之下行，但一定还是会高于银行存款利率。
“高收益揽客”现象不可持续
作为业内TOP20（前20名）的网贷平台负责人，杨帆对于当前主流平台收益率下降状况进行了分析。“除了央行降息降准带来的融资成本下降外，平台对于自身盈利能力的重视和投资者理性化也是P2P收益率下降的原因之一。”杨帆分析指出，P2P行业过去存在的“高收益揽客”，不仅导致借款人还款压力过大，也压缩了平台的利润空间，增加了平台的资产风险。而下调收益率后，不论是出于增强风控管理的目的，还是用户品牌营销等方面考虑，对平台来说都是一种“减负”。同时，平台也逐渐开始从“唯规模论”向关注盈利能力和资产质量的方向转变，这是一种良好的转变。
“P2P的收益在20以上其实是没有任何道理的，这意味着借款人的融资成本高得离谱，不可操作。或是平台使用大量自融资金去做一些高风险高收益的活动，有些甚至就是庞氏骗局只为卷钱跑的，所以才会用这么高的收益去蒙骗用户。”杨帆表示，当前，投资者理性认知的回归也允许P2P收益率下降，在选择平台时，收益已经不是其第一考虑的要素，多数投资者开始更多地关心平台的安全性和稳定性。
平台的收益率是双向选择的结果
杨帆解释说，P2P网贷平台之所以持续受到人们的关注，是因为其收益率对理财人有吸引力。在当前情形下，P2P网贷平台收益虽然会下降但也有限，因为平台的收益率是双向选择的结果。
“P2P 网贷平台存在的理由就是，让存钱的人收益比在银行更高，同时让借款人付出的代价比银行更低，依靠效率的提升来抢占银行的市场。”杨帆分析说，我国的P2P 行业还不成熟，但增长潜力却非常大。有数据显示，今年10月P2P投资人数为247.34万人，环比上月增长2.88；借款人数为58.09万人，环比上月增长2.07。
一直以来，借款端欺诈行为泛滥是P2P平台安全和风控的一大痛点。据“爱钱进”此前发布的信审数据库统计显示，网贷平台每100个拒贷案件中就有大约16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗。杨帆分析称，由于网络欺诈成本低、行业尚未形成有效的信息共享机制，使得各种骗贷和诈骗现象在行业中十分猖獗。要解决网贷欺诈的问题，不仅需要平台具有一个贷前、贷中、贷后联动的、可动态化升级的反欺诈体系，也亟需行业落实信息共享机制。
对于当前的P2P理财产品，普通投资者如何保持基本的判断？杨帆也给出了自己的建议：第一，了解自己的风险偏好，明确投资目的和投资金额。P2P等固定收益率产品可以帮助投资者对抗通胀，实现资产保值和一定程度的增值，但无法实现“一夜暴富”。第二，谨慎对待超过行业平均收益率的产品。第三，谨慎对待日标、周标等短标和超短标理财产品。第四，学会识别舆论信息的真实程度和公信力，以此来判断P2P平台的市场地位和诚信度。
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P2P网贷综合收益率有所下调 资金流向大平台
互联网金融热潮汹涌，这令市场资金和投资对网贷行业热情持续不减。网贷之家近期发布的月报数据显示，11月网贷行业总成交量达313.24亿元，环比10月增长16.72%，成交量大幅上升。与此同时，当月我国网贷行业贷款余额为896.41亿元，环比10月增长20.21%。值得注意的是，当前行业收益率整体出现下滑，而年底资金紧张趋势日渐凸显，不少平台也开始遭遇兑付问题。业内人士分析，当前网贷综合收益率呈现持续下探的趋势，同时不排除问题平台风险的集中爆发，行业洗牌或将进一步加速。
平台收益率有所下调一直以来，P2P投资被投资者视为高收益、低门槛的热门理财方式。随着新平台不断的出现，加上投资者日趋理性，网贷行业也开始进入从比拼高收益转向比拼高风控能力，不少优质平台先后下调收益率，行业收益率整体面临大幅调整。11月开始，网络平台积木盒子公告称，下调收益率，新的收益区间在7%&12.5%之间。与此同时，另一家网贷平台合时代也对收益率做了轻微下调，平台产品收益率从此前的17%-17.3%，普遍调至17%以下。网贷之家11月报显示，11月综合收益率继续下探至16.3%，环比10月(16.46%)下降16个基点，跌幅有所放缓。其中，主流综合收益率为15%-20%之间，占比达29.65%，较10月下滑2.48个百分点。40%及以上收益率平台占比6.17%，环比下降0.78个百分点，高息平台比例逐步下调；综合收益率15%以下平台合计占比24.08%，较上月提高了2.31个百分点。网贷之家行业研究员分析，短期来看，11月资金面总体上较紧。受到沪港通启动、新股密集发行及股指走高，机构资金融出意愿较低，短期SHIBOR利率呈上升走势。此外，央行在11月20日将正回购量由200亿元缩减到100亿元；25日再次将正回购量由100亿元缩减至50亿元，表明央行开始采取措施平滑近期紧张的资金面。在行业整体收益率下滑，回归定价理性的趋势下，受此次降息影响，网贷平台的利率可能进一步下调，特别是将贷款利率控制在银行基准利率4倍以内的平台。预计今年年底，网贷综合收益率将徘徊在16%边缘。资金流向大平台从网贷行业成交数据看，各类平台之间的实力差距正在逐步拉大，越来越多的资金为寻求风险规避，更倾向于流向大平台，许多老平台网贷成交量创历史新高。上述报告数据显示，11月成交量过亿的P2P平台达59家，累计成交量达183.22亿元，占总成交量的58.57%，其中，红岭创投、陆金所、温州贷等十家平台，累计成交量达93.96亿元。另一方面，不少问题平台风险事件也在临近年底阶段频频爆发。据了解，由于宏观经济下行，许多小微企业盈利情况堪忧，年底越来越多的不良贷款将会显现。加之，中小平台自身实力和风控能力较弱，将面临严峻考验。11月，近乎成为网贷行业近两年风险集中爆发的月份。当月问题平台达到39家，其中，浙江、广东成为重灾区，问题平台分别达到11家和8家，对投资人造成较大损失。据网贷之家研究院统计，当月61%的问题平台因为&提现困难&被曝光，这些平台多数通过&限制提现额度&或者&续投&方式来解决当下问题，但也不乏借机拖延时间，寻求跑路机会的平台。业内人士认为，由于投资者日趋理性，平台竞争日趋激烈，加上市场格局发生转换，P2P行业洗牌正在进一步加速。马骏认为，受整个信贷大环境和经济下行影响，年底网贷行业资金面仍然偏紧，借款逾期现象频频出现。一些中小平台自身实力薄弱，风险承受能力差，面临年关难度的局面。而一些大平台，依托雄厚的资金实力、较强的风控能力，所受影响较少，其通过产品创新、服务优化、广告宣传、活动推广等方式，提升平台软实力，吸引投资人，提升成交规模，奠定优势。
目前距离年底行情收官仅剩下15个交易日，基金排名大战已经悄然打响。从以往经……
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多家P2P平台下调收益率 受央行降息影响?
　　多家P2P平台下调收益率 受央行降息影响?
　　两只老虎发布公告称3月7日起，90天定期理财项目年化利率由14.5%调整为13%;沃时贷从3月1日起对其年利率及投标奖励进行调整;此外，有利网、向上金服等平台也在本周宣布部分降低项目收益率。
　　自2月29日央行宣布下调金融机构人民币存款准备金率之后，市场利率进一步走低，多家平台宣布降低年化收益率，下调幅度在1%~2%之间。平台降息公告中都宣称，由于去年以来央行连续降准降息，为保持合理的利率水平，降低投资者投资风险，进而决定调整产品收益率。
　　网贷之家联合盈灿咨询发布的《中国P2P网贷行业2016年2月月报》显示，2月网贷行业综合收益率为11.86%，环比下降0.32%。
　　多家平台宣布降低收益率 由央行降息引起?
　　&为了响应国家监管政策，促进两只老虎理财健康长久发展，进一步保障投资人的利益，经公司研究决定将对定期理财&&90天项目进行利率调整，年化利率由原先的14.5%调整为13%，其他项目利率不变。&根据互联网金融网贷平台&两只老虎&在官网刊登的公告，本次调整将于日零点开始执行。
　　无独有偶，沃时贷也从3月1日起对其年利率及投标奖励进行调整。此外，有利网、向上金服等平台也在本周宣布部分降低项目收益率。各平台公告中都宣称，由于去年以来央行连续降准降息，为保持合理的利率水平，降低投资者投资风险，进而决定调整产品收益率。
　　行业成交量两月持续下滑 季节因素?资产荒?
　　网贷行业整体成交量及正常运营平台数连续两月持续下滑。从数据来看，2月份北上广深网贷成交量降幅均超10%，网贷之家首席研究员、盈灿咨询总经理马骏认为， 2月季节性的因素识导致网贷成交量出现较大幅度下降的主因，&这仅仅是网贷行业大幅度发展进程中的一次短暂的停歇。随着3月各大平台完全恢复正常运营，预计网贷成交量将出现较大幅度的回升。&
　　广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂则认为，除了季节性因素外，经济下行期间优质资产的稀缺和监管的来临，大部分平台对风险控制和合规化建设的重视程度将超过对平台规模的追求。这也是行业成交量下滑及不少平台出现&一标难求&局面的重要因素。&随着行业内总体资产的缺乏，平台需要通过自身的优势筛选出优质资产端来维持平台正常运营，从这方面来讲，&资产荒&也将助力P2P平台洗牌。&
　　行业监管持续加码 不合规平台或主动退出
　　进入2016年后，行业监管持续加码。北京、上海、深圳等多地政府直接叫停互联网金融企业注册，北京市工商局要求下架所有P2P理财广告，广东等省市则出台政策文件列出互联网金融负面清单，严禁互联网金融自设资金池、非法集资、捆绑销售、不实宣传等行为。1月底，中国互联网金融协会领导奔赴各地调研互联网金融平台合规性。
　　随着监管逐渐收紧，行业进入重新洗牌阶段，大量不合规或者实力弱小的平台面临淘汰是大概率事件，方颂表示，仅仅监管要求的资金银行存管门槛就会将P2P平台数量大幅削减。据网贷之家数据显示，目前有超过70家P2P平台与银行签订资金存管协议，不过，正式完成银行存管的P2P不超过10家。现有银行的对接系统不能直接满足P2P平台运作特点，需要进行繁重的技术开发和系统对接，实力弱一点的平台如果难以达到要求，则很有可能选择自动退出。
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　　网贷之家联合盈灿咨询发布了《中国P2P网贷行业2016年2月月报》，月报显示，2016年2月，P2P网贷行业综合收益率为11.86%，环比下降了32个基点。月报同时显示，各成交量区间的网贷综合收益率均有不同程度的下降，且成交量大的综合收益率低下降幅度较小，而成交量小的综合收益率高下降幅度较大。其中，下降幅度最大的是0.5亿-1亿成交量区间，下降了133个基点。
　　(来源：信息时报)
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P2P综合收益率下调将成常态，为哪般?
2月份最后一天，央行再次降准：自日起，普遍下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持金融体系流动性合理充裕。市场人士判断，这将倒逼互联网金融行业收益率水平进一步下降。1、行业综合收益率或继续下调“互联网金融平台要想为投资者真正持续提供安全可靠的产品，让过去浮躁的高息收益水平降到合理区间是很重要的一个前提。”一位业内高层人士表示。对于已经进入到告别高息、回归规范渠道的互联网金融平台而言，平台产品收益下降亦将成为常态。据网贷之家的统计，2016年1月份，网贷行业综合收益率为12.18%，环比下降27个基点，同比下降近3个百分点。2015年1月份，网贷行业综合收益率为15.81%。“国家鼓励支持互联网金融行业，目的是希望践行普惠金融，降低民间融资成本，打击过去的非法民间高利贷，给实体经济提供资金支持。过高的收益率，对于实体经济中的企业来说则意味着高成本，不利于实体经济的健康发展。”东方汇董事长孙洋表示。2、行业成本过高过高的收益率对互联网金融平台自身以及行业都是一种威胁。过高的产品收益率意味着高运营成本，高息不可持续，对一个正规经营的平台而言这不是应该有的行为，对投资者而言，更要规避高息平台。业内人士表示，“e租宝”等事件表明，高利息对骗子平台并不产生负担，他们的目的就是非法集资、赤裸裸的骗钱。实际上，正规经营的平台如果也加入“烧钱”营销，高息揽客，除非有非常庞大的财力支持，否则难以为继。但是，出于对流失客户的担心，很多平台降息缓慢，继续背负着过重的成本。孙洋认为，互联网金融平台应跟随国家经济环境，平稳有节奏降息，这是对投资者负责任的态度。“在经过一系列刻骨铭心的事件后，绝大多数投资者趋于理性，选择投资产品时，收益固然是一方面，但安全已成为重要考量因素。”不过，收益率下降会不会造成客户的流失。据了解，在爆发出大的行业性负面事件后，相当部分投资者开始充分考虑平台产品的安全性。这正说明在资本市场形势比较混沌、发展趋势难以研判的情势下，有相当多的投资者较为理性，本着趋利避险的投资原则将安全性放在首位。3、P2P洗牌加速随着监管环境以及投资者风险偏好的变化，今年以来，P2P行业的一些数据也释放了值得关注的信号。今年2月份，我国P2P借贷行业交易规模出现近一年以来交易规模首次下降现象。同时值得关注的是，根据零壹研究院的统计，由于1月份“北上深”暂停投资类企业或互联网金融公司注册的政策出台，2016年2月份北京并无新增平台。这是北京地区自2012年2月份以来的4年首次出现零新增情况。此外，2月29日，人人贷与民生银行合作的资金存管系统宣布正式上线，随之民生银行的存管准入门槛也浮出水面。据媒体报道，门槛包括要求“网络交易平台”实缴注册资金不低于5000万元;平台实际控股股东为政府、大型国企、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业或该平台已获得知名股权投资机构的投资;最近三年未发生重大风险事件;另外值得注意的是，民生银行要求平台“如有监管要求，已按照监管政策在监管部门或监管部门认可的自律性组织完成审计备案。”媒体报道，目前与银行签署资金存管协议的P2P平台约为50家。由于在需求沟通、技术对接、系统开发等方面需要较长周期，如人人贷与民生银行的接洽开始于2015年2月份，距系统上线，其周期长达一年。种种迹象表明，2016年，P2P平台或面临更为严峻的经营形势。在P2P监管细则要求的18个月整改期限下，包括成本上涨、监管要求等一些因素影响下，行业的洗牌速度或将加快。
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