2016浅谈我国小额贷款公司可持续发展问题初探
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[摘　要]　小额信贷致力于为低收入人群和小型企业提供金融服务，是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。我国的小额贷款公司虽然发展迅速，却存在着缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境、小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善以及与人民银行的征信系统尚未对接等问题。小额贷款公司应明确自身的性质，治理自身的运作模式。同时，政府应调整关于小额信贷机构吸收存款的政策，以促进小额贷款公司的可持续发展。 [关键词]　小额贷款公司；金融；可持续发展 小额贷款是一项持续向那些具有潜在偿债能力、但无法满足正规金融放贷要求的人或企业发放贷款的金融业务。作为引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区的信贷服务方式，小额贷款可以促进“三农”——农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。因此，小额贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。 一、发展小额贷款公司的意义 1.发展小额贷款公司，是统筹城乡发展的重要举措由于历史和客观原因，长期以来我国农村金融薄弱的问题较为突出，农村地区资金供应紧张，严重制约了“三农”经济发展和城乡统筹发展。我国是一个农业大国、人口大国，发展好“三农”经济，对统筹城乡发展和经济社会长远发展，意义十分重大，这需要强有力的农村金融作支撑。农村金融已成为现代农村经济的核心，发展小额贷款公司是对现有农村金融体系的有益和有力补充，有利于加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的，功能较为健全的农村金融服务体系，为统筹城乡发展打下坚实基础。 2.发展小额贷款公司，是县域经济可持续发展的重要保障县域经济在我国整体经济发展布局中具有特殊而重要的意义。落实科学发展观，全面建设小康社会，重点在县域、基础在县域，目前的弱点、难点也在县域。制约我国县域经济发展的很重要的一个原因，就是县域金融“量小势弱”，对县域经济的服务支持能力差，县域企业多数处于资金“饥渴”状态。小额贷款公司试点主要在县域开展，可以有效解决县域金融机构网点覆盖率低、竞争不充分、服务不到位问题，逐步缓解县域企业和商户的资金供应困局，提高金融服务县域经济的能力和水平。以山东省为例，截至21年9月底，山东省共审批设立小额贷款公司113家，注册资本1.58亿元，涉及84个县(市、区)和1个高新(经济开发)区。已审批设立的小额贷款公司中有81家开业并发生贷款业务，21年以来累计发放贷款135.8亿元，其中三农贷款58.87亿元，中小企业贷款64.5亿元，其他贷款12.88亿元，小额贷款公司对县域经济的支持作用日益显着。 3.发展小额贷款公司，是解决小企业融资难问题的有效途径小企业是就业和富民的重要渠道，是增强经济活力和发展后劲的有生力量。同时，小企业融资贷款难是一个长期普遍存在的问题，在传统的金融体制中终难以得到有效解决。一方面，小企业信用记录较少、缺乏有效抵押和担保，很难获得银行贷款；另一方面，金融资本的高度趋利性，导致金融机构向城市聚集，信用资金向大企业、大项目集中，对小企业不愿顾及。小额贷款公司基于地缘近、人缘熟、血缘亲，信息优势明显，贷款手续简便，放贷效率较高，可有效解决那些不太符合银行贷款条件或急需资金支持的企业的融资需求。 二、我国小额贷款公司发展现状 1994年，小额贷款被引入我国，开始主要是作为国际援助和我国政府的农村扶贫贴息贷款计划，由于成效显着而受到我国政府的重视。1996年，小额贷款在我国进入以扶贫为导向的发展阶段。2年底，在人民银行的大力推动下，我国在山西平遥、江口两地率先试点创办两家专营小额贷款业务的经济组织——“日升隆”和“晋源泰”小额贷款公司，随后在全国各地被陆续推广。28年《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》发布之后，我国小额贷款公司开始迅速发展。根据中国人民银行网站发布的数据，截止21年6月末，小额贷款公司机构数量达到194家，比上年末增加66家。其中内蒙古自治区数量最多，为249家，安徽以14家位列第二，河北和辽宁均为139家，并列第三位。浙江省贷款余额为243.86亿元排在首位，江苏省以181.4亿元位列第二，内蒙古自治区以161.5亿元占据第三位。小额贷款公司贷款余额1248.9亿元，比年初增加474.6亿元。对金融市场起到“拾遗补缺”作用的小额贷款公司，在支持“三农”和帮助中小企业融资方面发挥的作用日益凸显，对破解当前中小企业融资难、改善县域金融服务、促进民间投资等方面发挥了积极作用。然而小额贷款公司在增加农村金融供给的同时也面临资金匮乏、法律地位不明确、风险防范能力不足、人力资源缺乏以及公司治理和内控制度不完善等制约因素，影响了其可持续发展。 三、小额贷款公司发展过程中遇到的问题 1.缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境长期以来，小额信贷主要被当作一种扶贫手段而不是一种产业或行业，小额信贷机构的法律地位仍不明确。非政府小额信贷机构只能注册成为社会团体或民办非企业单位，不能依法从事贷款和其他金融活动，也难以转成小额贷款公司或金融机构，只有部分小额信贷项目和机构得到了人民银行的允许进行试点，因此非政府小额信贷的不合法地位极大地阻碍了机构的健康发展。另外，出于控制金融风险的考虑，央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率四倍的限制，而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率，这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。 2.小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善产权不清晰和管理结构不完善被认为是阻碍小额信贷发展的瓶颈。产权不明晰直接与资金来源有关，小额贷款公司“只贷不存”的规定造成公司资金来源极窄。以目前的规定，小额贷款公司不能吸收社会资金，资金来源只有所有者权益、捐赠资金和单一来源的批发资金三个途径。由于微型企业的融资需求旺盛，很多小额贷款公司成立两三个月后就把全部注册资金都贷出去了。由于资金不足，导致无法根据市场需求制定发展规划。在管理结构方面，尽管大多数小额信贷机构都建立了决策机构和监察机构，但大多流于形式，基本没有发挥正常作用。较普遍的现象是将行政管理方式直接套用到小额信贷的经营管理中，理事长由当地政府官员担任，秘书长由国家工作人员担任，在这种情况下，一方面难以对小额信贷相关人员建立激励措施和控制手段，另一方面，也使小额信贷资金的使用缺乏必要的监督机制，使决策权和控制权集中在一两个人手中。一些非政府小额信贷机构在治理结构上带有明显的农村信用合作社的特征，容易出现典型的内部人控制现象，后续资金不足。转贴于 看准网
3.小额贷款公司与人民银行的征信系统尚未对接中国人民银行的征信系统中录有公民个人和法人在过往的信用记录、社保缴纳、居住情况等重要信息，是贷款机构判断贷款申请人是否值得信任的核心信息。然而同样是合法地经营贷款业务，银行可以接入人民银行征信系统，畅通地获取信息，而小额贷款公司却要向人民银行提出申请才能查到征信。但在实际操作中，小额贷款公司接入人民银行征信系统，不是政策问题，而是技术问题。虽然没有政策或法规阻止人民银行征信系统对小额贷款公司开放，但是必须要由行业统一开发一个接入系统，才能实现顺畅对接。这样造成在实际运作中，小额贷款公司只能要求借款人凭借身份信息自行前往央行查询信贷记录并提供给小额贷款公司。而由于中国人民银行并不对信贷记录的真实性负责，这就使小额贷款公司对借款人提供的信贷记录的真实性无从判断，也就不能对借款人进行风险审核。 4.小额贷款公司受到税收歧视尽管小额贷款公司从事的是金融业务，但却是按一般的公司待遇缴税。小额贷款公司除了缴纳5.31%的营业税、2%-25%的企业所得税外，还可能涉及诸如城市维护建设税、房产税、土地使用税、印花税、教育费附加等。而小额贷款公司的贷款利率即使按照最高利率——银行同期利率的4倍计算，即年利率21.6%，除去各种经营费用后，盈利也仅在7%-15%，低于经营实业的收益。与此同时，目前国家对农信社有特别的税收优惠政策，各地对商业银行、农信社从事小企业贷款、农户贷款也有很多扶持政策，但同样从事小额贷款业务的小额贷款公司却不能享受到这些优惠政策。 四、小额贷款公司可持续发展的政策建议 1.小额贷款公司应明确自身的性质小额信贷是扶贫、发展和改善农村及城市低收入群体以及微型企业的金融服务和发展低端金融市场的重要手段。针对我国非政府小额信贷发展存在的诸多问题，笔者认为根本要解决的是小额信贷的性质及目标定位问题，也就是如何界定贫困群体。造成贫困的原因是多种多样的，归根结底，是由于穷人缺乏控制资本的能力或者说现存的金融体系无法为穷人提供资本。因此，小额贷款公司需要触及到真正的低收入群体，为他们提供开展创造收入的资金支持，并使他们通过自己劳动获得的收入来分期偿还贷款。 2.小额贷款公司应治理自身的运作模式产权不清晰和管理结构不完善被认为是阻碍小额信贷发展的瓶颈。因此，对现存的小额信贷机构进行综合治理的一种方式，是通过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的治理结构和经营管理，增强这些小额信贷机构在资金使用、贷款发放及业务发展等方面的透明性，加强机构管理人员的专业化培训，尽量减少政府干预，使其组建成长为独立的小额信贷机构。而针对小额信贷资金管理结构不完善的问题，可以通过成立一个全国范围的小额信贷行业协会或直接通过央行下设的基金会统一向独立的小额信贷机构批发资金。同时，制定较低的批发利率甚至在初期以贴息的方式运作资金，等这些小额信贷机构发展起来以后，再根据竞争的原则逐渐调整利率，也可以促进信贷机构之间形成有效的竞争环境；另一种方式是通过重组、联合来建立独立的、专业化的非政府小额信贷机构，考虑到项目过于分散不利于可持续发展，在偏远地区可将资金集中使用，形成规模比较大的项目。 3.政府应调整关于小额信贷机构吸收存款的政策国际上大多数小额信贷机构都按照正规金融机构的模式运行，既吸收存款同时发放贷款，并且贷款利率是按照市场化原则确定的，存款、贷款利率差也比较大。而在我国，小额贷款公司的贷款利率受到中国人民银行政策的严格限制，而且不允许吸收存款，这使小额信贷机构缺乏一种长期的财务上的可持续机制。小额信贷机构要作为独立的金融机构来运行，吸收存款是维持其存续的基本保障，目前受这种政策约束所生就的金融机构是难以长期存续下去的。虽然在小额信贷机构运行初期，贷款资金来源可以依靠机构的资本金，以及批发资金或者央行的再贷款，政府为了防范金融风险和避免一系列的社会问题制定这样的政策无可厚非。但作为一种政府扶持下的金融衍生物，随着小额贷款机构的发展以及其显示出的非凡意义，政府应考虑在今后条件成熟时，适当开放其他的金融产品和服务。例如存款服务，从而将其真正转变成专门为低收入阶层和微型企业服务的独立的金融机构。 五、小额贷款公司前景展望小额贷款公司在几年时间内迅速发展壮大，对支持“三农”、中小企业、个体工商户的资金需求起到积极作用，并得到了充分的认可。小额贷款公司一方面可以疏导、吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间信贷和正规金融的对接；另一方面可以促进金融市场竞争，深化金融体制改革，提高资金的配置效率，解决当前资金供求矛盾，前景普便看好。29年6月国家银监局出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，为小额贷款公司指明了一个发展方向，为进一步促进小额贷款公司大发展，需要内外多方面的共同努力。 [参　考　文　献][1]卢先兵.小贷公司的生存之道[J].中国民营科技与经济，29(8)周淼华.分析构建小额贷款公司的必要性——从博弈论角度看[J].时代金融，29(5)曹凤岐，郭志文.我国小额信贷问题研究[J].农村金融研究，28(9)熊德平.农村小额信贷:模式、经验与启示[J].财经理论与实践，25(2)转贴于 看准网
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提升小额贷款公司持续性发展策略有哪些（一）
发布时间： 15:23:31
& 提升持续性发展策略有哪些（一）【&厦门慧友达私借公司： & 预约热线： &QQ在线咨询：&&】& & 货币政策由适度宽松变为适度从紧，商业银行信贷成了“水浸麻绳――步步紧”；有的银行因为前两年的信贷扩张，存贷比例接近监管的“警戒线”，自然是无钱可贷。在此情势下，中小企业叫苦不迭，徒唤奈何。就在这时，有一个声音高叫着：“你们不要惊慌，银行没钱贷，找我呀；我就是帮你们中小企业走出困境的活菩萨。”说话的主人是谁?它就是如今遍布城乡的。&& & 提升小额贷款公司持续性发展策略可以从以下几个方面加以改进，促使小额贷款公司持续性发展。& & （一）鼓励小额贷款公司经营模式的创新& & 首先，以贷款业务为主，以咨询、租赁、信用担保、中间业务为辅，挖掘客户资源、开发金融产品、向企业内部延伸的纵向一体化的发展战略；第二，部分小额贷款公司可向金融公司和风险投资方向发展。& & （二）政府要创建有利于小额贷款公司发展的环境& & 一是拓宽小额贷款公司的融资渠道；二是尽快将小额贷款公司纳入人民银行征信管理系统，降低其风险识别成本；三是要合理布局，避免恶性竞争，力争稳步发展。& & （三）国家制定有针对性的财政、税收政策& & 小额贷款公司成立初期，离不开政策的扶持。建议地方政府借鉴农村信用社改革与发展担保公司相关经验，出台配套政策，以营造良好的发展环境，尽量降低小额贷款公司的运营成本。& & 厦门小额贷款公司|厦门房产抵押贷款|厦门无抵押贷款|厦门信用贷款|厦门车辆抵押贷款|厦门民间私借|厦门贷款公司|厦门慧友达私借公司： & 预约热线： &QQ在线咨询：& & 文章关键词：厦门小额贷款公司 &厦门贷款公司 &厦门信用贷款
厦门慧友达短期资金借贷
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　　省地税局：改革释放政策红利促进小贷行业发展
　　省地税局局长季可解读《关于对小额贷款公司有关税收优惠政策问题的通知》时说,我省目前已批准成立370家小贷公司,但自2008年小贷公司试点以来,国家层面没有明确小贷公司是金融企业,许多优惠政策小贷公司无法享受,只能靠自有资本经营。由于政策原因,小贷公司也一直承受着较高的税收负担。
　　季可解释,近年来国家为促进&三农&发展出台了一系列支持农村金融发展或与小额信贷有关的财税政策,但由于小贷公司缺乏国家层面的政策支持,限制了企业的利润空间,减低了投资者的积极性,导致社会资金的商业利益与社会责任脱节等,严重影响小贷公司服务&三农&和小微企业的效果。
　　2012年,我省从支持全省小贷公司发展大局出发,明确小贷公司税收政策参照农村金融机构执行。为进一步支持我省小贷公司发展壮大,省地税局充分释放改革&红利&,在2013年正式发文明确,我省小贷公司按规定提取的贷款损失准备金可以税前扣除,统一和规范小贷公司提取贷款准备金的税前扣除标准,用实际行动支持小贷公司更好地享受有关税收政策。
　　季可表示,此次有针对性地减免小贷公司的营业税和企业所得税,总体上符合西部大开发税收优惠政策等一系列相关文件精神,符合国务院稳增长、调结构、促改革、惠民生的总体要求,在贯彻省委、省政府&推动全省小额贷款公司又好又快发展、提高金融服务&三农&和小微型企业能力&等方面将发挥积极作用。特别是,将有助于引导更多民间资本进入小额信贷领域,使小额贷款公司的贷款更有保障,也更愿意为&三农&和小微企业提供贷款,从而进一步促进农村经济和小微企业发展,扩大小额贷款行业规模,促进小贷公司自身健康发展。
　　季可表示,省地税局将进一步围绕省政府关于促进全省小贷公司发展的总体要求,积极做好小贷公司的涉税咨询、纳税服务工作,加强对小贷公司的税法辅导力度,确保小贷公司全面掌握相关税收政策及优惠政策,进行正确的纳税申报,努力为小贷公司营造更好的发展环境。此外,还将按照减免税管理相关规定和要求,进一步优化办税流程,精简涉税事项,减少涉税资料,切实减轻纳税人办税负担。我国小额贷款公司面临的问题及对策
曹慧【摘要】随着我国经济不断发展，为了更好解决中小企业融资问题，必须推行小额贷款机制的运行和鼓励小额贷款公司的发展，并根据小额贷款公司发展现状找出影响其发展的种种因素，扫除小额贷款推行中的障碍及阻力，同时全方位创新改革体制，给小额贷款公司一个良好的发展空间。【关键词】小额贷款公司 资金配置 解决措施目前我国小额贷款公司的发展势头较快，我国小额贷款公司的发展，为现代金融不断注入了新的血液。从小额贷款公司的注册资金上可以看出小额贷款公司的专业化趋势越来越强，但是也正由于发展过于迅速的这一现状。在发展过程中凸显了不少阻碍小额贷款公司发展的问题和矛盾，导致小额贷款公司停滞不前缺乏创新能力。一、我国小额贷款公司面临的问题（一）定位不明确比较模糊小额贷款公司是由省政府主管部门审批、到工商部门领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构，但是由于贷款业务本身就属于金融类行为，和一般的公司性质不同，所以同样也不适用于公司法。同样，小额贷款公司的日常业务主要是向中小企业发放贷款，注入资金，按理应该属于金融机构。但是，其实银监会承认小额贷款公司是金融机构，但是在其他部门例如银行、工商部门和税务部门来看，小额贷款却是工商企业，所以正是由于这一矛盾点，带来了一系列问题，由于没有一个明确的身份规定，小额贷款公司既不能享受到某些惠及民心的税务政策，同时又要承受相应的赋税义务，这也导致了一系列小额贷款面临的问题，也成为小额贷款公司进一步发展的瓶颈障碍，并且打击了小额贷款公司发展的积极性。（二）融资比较困难小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金；并且进一步限定小额贷款公司从银行业金融机构融入资金的余额，不得超过资本净额的50%，根本不能满足客户的需求。而且，由于小额贷款公司只负责借贷业务，并不吸纳存款办理存款业务，所以资金消耗较大，在资金消耗之后并没有及时的得到补充和聚集，而且股东如果没有实力和资本捐赠资金的话，小额贷款公司只有在收回前期贷款的资本之后，再能进行下一笔业务的放贷业务，所以由于融资的渠道过于单一，这就导致小额贷款公司融资比较困难，这样导致后续的借贷业务难以发展开来。（三）缺乏有效的监管我国小额贷款公司监督管理的责任放到了省政府身上，但省级政府又进一步将权力下放到县市一级，这导致了监管主体的混乱，容易出现多头监管或者出现无人监管的现象，由目前的状况来看，也有一些省市的小额贷款公司是金融办为机构或者部门监管负责，但对于小额贷款公司这样的一个新型的借贷机构，金融办并不能完全的适应这种创新的机构，会出现由于监管不力导致小额贷款公司发展缓慢甚至停滞不前。（四）风险应对和控制能力较差由于小额贷款公司只负责借贷业务并不吸收存款这一特色，导致资金来源单一，此外贷款利率必须要达到覆盖它的管理和运营成本，所以利率的监管需谨慎对待。再者，小额贷款并不是像大型商业银行一样对每一个借贷客户都有一个信息系统可以参考，对于客户的信用认知仅仅来源于小额贷款公司本身对借贷者的主观认知，若借贷者没有在规定时间内偿还借款或者恶意违约，就会阻碍小额贷款公司下一笔业务的继续开展，从而导致小额贷款公司内部资金运转困难。二、解决小额贷款公司面临问题的对策（一）明确身份定位，找准发展目标国家需要新出台或者发布政策或者法规，需要尽快把小额贷款公司的身份定位明确。既然小额贷款公司是专门负责发放贷款的经营货币的机构，应当领取金融经营许可证，并且最好是将小额贷款公司纳入央行征信体系。同时，相关部门在明确了小额贷款公司的定位之后，要和其他的金融机构一样让它享受相同的政策和待遇，为小额贷款公司因为身份不明确这一问题所造成的困境扫清障碍。只要明确了小额贷款的明确定位之后，那么小额贷款的发展将会比之前更快。（二）扩充融资渠道，加大融资力度对于小额贷款公司而言，不能满足原定的融资渠道，要学会扩充融资渠道，寻找新的资金来源途径。第一，对于小额贷款本身，按照投资渠道来看，可以引进外资或者引入外来机构的投资者吸纳资金，第二，对于国家来说，既然让小额贷款公司发展有了机遇和舞台，那么也要给予支持和鼓励，国家必须出台对小额贷款公司融资有力的政策或规定，这样不断加大了融资力度，也保障了小额贷款在一个良好的氛围中继续扩大融资渠道，日常的业务处理中会更加方便。（三）加大监管力度根据央行和银监会制定的改革思路，只负责借贷业务不负责吸收存款的小额贷款公司不需要接受银监会的审慎监管，可由省政府指定省金融办或相关机构负责试点，负责对小额贷款公司的监督管理，并承担试点失败可能出现的风险处置损失。同时，必须要有专业的相关机构监管，可以在银监会设立专门的机构负责监督和管理小额贷款公司的日常业务发展，同时规定银监会具体的监管制度和政策，这样就可以有一个强有力的体系来监管小额贷款公司，不会出现漏洞。（四）加强风险控制应对能力，完善信贷信用评价体系首先必须保证小额贷款公司资金的充足，此外，必须正确合适的把握利率，这需要与小额贷款公司需要高素质的专业金融人才相挂钩，可以按照客户的等级准确把握住最高和最低的贷款利率，使企业在央行规定的利率范围内确定最适合的贷款利率，迎合客户需要的同时，最大化公司的盈利，同时也会降低不必要的风险问题。再者，加强风险控制应对能力的同时，也要完善信贷信用评价体系，为每一个客户都建立一个信贷信用系统，防止个人违约不偿还贷款从而对小额贷款公司造成的资金损失和周转困难。参考文献：[1]杜小雨.浅析我国小额贷款公司发展的外部问题及对策[J].经济研究，2013（08）.[2]陈亮.我国小额贷款公司发展问题浅析[J].时代金融，2014，（04）.[3]刘析鹭.小额贷款公司的风险管理探析[J].财经管理，2013，（07）.[4]崔长黎.甘肃省小额贷款公司发展中存在的问题与对策[J].经济天地，2013，（07）.