对农村信用社经营困境的思考（二）
（刊登于《经济师》杂志，1998年第4期）
&三、当前农村信用社改革中的发展思路
&&&1、理论研究要跟上。中国人民银行总行、省行，要注重专门研究解决农村信用社改革与发展的重大理论问题，特别是学习运用十五大报告中有关方针、政策，抓住重点，解决难点，根据我国处于社会主义初级阶段这一基本国情以及农户社员经营管理金融业务实际水
平，特别是要认识我国地域辽阔、经济发展水平及条件差别大的实际，针对性地解决农村信用社如何进行民主管理的问题、如何实行以农民合同制为主体的人事劳动制度改革问题、怎样解决农村信用社由于政策性原因造成的大量亏损问题、怎样参与国际合作金融组织和市场竞争问题等等，克服脱离实际的一刀切的指导农村信用社工作的办法，用先进的并且是切合实际的理论指导农村合作金融的实践。
&&&2、历史包袱要卸掉。农村信用社由于种种原因，特别是一些政策性因素形成了沉重的包袱。从运城来看，亏损达39536万元，占全区所有者权益20578万元的192.1%，已经成为损失尚未核销的贷款约2530万元，虽未彻底损失，但已死滞不能生息的资产达42486万
元。如此沉重的包袱靠信用社自身消化不可能也不应该。国家对农村信用社在税收上、利率上、资金上应给予支持、优惠和照顾。正如供销社、粮食等部门由国家统一卸政策性包袱一样，关系到国计民生的信用社的政策性亏损更应给以考虑。当然国家不可能从财政上一下子拿出这么多的钱来解决，但完全可以通过政策上的倾斜，给信用社一个出路。
&&&①国家应通过在一定时期内对农村信用社降低营业税，或者以所得税冲销亏损部分、冲销信用社的保值贴补利息的支出的办法，以减少信用社的政策性亏损。
&&&②对信用社的利率政策应放宽、搞活。信用社吸收的存款，是农民积攒的血汗钱，80%以上都是定期形式存入的，其成本比商业性银行大的多；放款大多用于农业生产，周期长、风险大、周转慢，还得在利率上给社员优惠，日积月累形成信贷包袱。国家对信用社的利率政策应适当提高浮动比例，由当地人民银行根据本地实际情况确定现行利率，以使在保证社会效益的同时，保证信用社自身利益不至于因利率倒挂造成损害。信用社若倒闭，真正受损失的仍是农民群众，是国家的长治久安。
&&&③适当减少缴存存款准备金比例，让信用社拿出更多的资金支持农业生产，不断提高社会效益和自身经营效益。
&&&④对农村信用社发放的粮棉油生产贷款、农田水利基本建设贷款、农药化肥等生产费用贷款免征营业税。
&&&⑤提高农村信用社转存款利率。目前农村信用社转存款月利率6.6&，低于组织资金的成本，利率倒挂不利于信用社开展业务。
&&&⑥帮助农村信用社疏通结算渠道。现农村信用社只有县辖结算，希望人民银行尽快帮助信用社开通省辖联行、直至全国联行结算。
&&&⑦实行农村信用社资产负债比例管理。在缴足存款准备金和备付金后，不应再下达贷款限额，以提高农村信用社的资金运用率。
&&&⑧国家应通过人民银行给农村信用社一定的优惠短贷，通过周密、科学测算，确定出期限、金额、利率，以消化信用社由于政策性原因形成的信贷资产质量低劣和亏损严重的历史包袱，帮助信用社走出经营困境。
&&&3、组织体系要健全。县级以上按照股份合作制的原则，层层组建经营管理型的信用合作联社组织，形成“多级法人，多级经营”式的信用合作体系。这样既可以担负起领导基层社的重任，又能在一定程度上减轻国家和基层社的负担，还可增强农村信用社抗御经营风险的能力，确保农村金融基础地位的巩固和发展，支持和推动农业生产和农村经济持续发展，也才能真正体现出“由社员入股组成、民主管理、为社员服务”的根本宗旨。
&&&4、新的法规要建立。尽快地制定、出台《中华人民共和国合作金融法》，完善各项规章制度。《商业银行法》是以盈利为目的的商业银行的法律法规，于合作金融大相径庭，以前套用农业银行的规章制度也不适用于农村信用社。且从未要求过商业银行进行“规范”，而
农村信用社今年以来自上而下大喊大叫“规范”，在群众中造成不应有的误会和形象损害。应尽快制定出“合作金融法”，将合作金融的组织性质、服务宗旨、经营原则、经营自主权、行业行为及国家给予一定的优惠政策等法律化，使农村信用社有法可依，按照“合作金融法”
依法办社。同时农村信用社行业管理组织建立后，要抓紧建立健全规章制度，自觉地规范自己的经营行为实现各项工作制度化、规范化、科学化管理，与商业银行及其它金融机构开展公平竞争，才能在竞争中立于不败之地，沿着合作制方向稳健发展。
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。您的位置： &
对农业银行摆脱经营困境的几点建议
优质期刊推荐我今天演讲的题目是《转变经营重点走出经营困境》；随着中国加入WTO，国内外金融机构在更激烈的竞争；大家都知道，我们我行地处经济欠发达地区，经济基础；通过对我市的区域经济特点、我行自身经营实际以及本；一、缩短战线，把有限的人力、物力、财力资源集中使；有利的细分市场即个人资产业务、个人负债业务、个人；二、强化风险控制；新发放个人贷款的不良贷款率比法人客户低，但仍
我今天演讲的题目是《转变经营重点
走出经营困境》。
随着中国加入WTO，国内外金融机构在更激烈的竞争舞台逐鹿春秋，农业银行正面临着严峻挑战。如何突出重围，在激烈的市场竞争中不断地发展和壮大自己，这是我们每一个农行人必须深刻思考的问题。
大家都知道，我们我行地处经济欠发达地区，经济基础较差，缺乏效益好、有经营实力的大中型的黄金法人客户，不像珠江三角洲地区农行那样有着丰富的金融资源。但我们X市也有自己的优势，城乡个体经济、民营经济发展比较快，有众多的个体工商户。同时，X市也和全国各地一样，近年来出现了部分中高收入阶层，如移动通信、电力、电信、政府公务员、个体户等，社会财富分配加速向这部分个人倾斜，一部分人先富了起来，储蓄存款这块“蛋糕”越来越大，个人金融资源的占比越来越大。从我行2000以来新发放贷款的质量来看，截止2006年8月末我行2000以来新发放法人客户贷款余额为X万元，其中按五级分类不良贷款余额为X万元，不良贷款率为X；新发放个人贷款余额为X万元，其中按五级分类不良贷款余额为X万元，不良贷款率为 X。这说明我行新发放的个人贷款质量明显优于法人客户贷款质量。尤其是近一年来，我行法人客户经营效益及其贷款风险质量恶化的现象比较严重，现存的正常类法人贷款客户主要是我行近几年开发的学校、医院等机构类客户。2006年8月末我行贷款余额十大户刚好也是不良贷款余额十大户，十大户不良贷款余额为X万元，占全行8月末全部不良贷款余额的比例高达X。这说明，批发贷款已经造成我行的贷款风险过分集中。X公司就是一个典型的例子。省行将我行划为“四类行”，要求我行从存量不良资产的清收盘活中要效益。从本市工商银行、建设银行的成功经验来看，他们比我行早几年开办个人住房贷款、个人汽车贷款等个人消费贷款业务，提前抢占了本市的部分个人优质客户，有力地促进了经营效益的提高。
通过对我市的区域经济特点、我行自身经营实际以及本市其他商业银行成功经验的分析，并根据市场营销学的基本原理，我们有必要从经营思路上对我行重新进行科学的市场定位。市场营销学告诉我们，决定一个企业成败的关键是进行科学的市场定位，我们不能贪图大而全，而要根据本企业本地区的实际以及同业竞争情况，在对目标市场进行细分的基础上，扬长避短，强有力地塑造出本企业产品与众不同的形象，从而确立本企业在市场上适当的位置。因此，现阶段我行应该因地制宜地把经营重点转移到个人业务上来，做大做强我行的个人业务，以个人业务为主体业务。而对公司业务，原则上不再增加新的公司贷款客户，公司业务应立足于优质客户的调整提升，散、差、劣质客户的户数与贷款余额的双压。从而一改以往全面发展、平均用力为重点突破、以特色兴行，优先发展我行的个人业务，优化我行的资产结构，改变我行以前重批发业务、轻零售业务的倾向，推动我行个人金融业务的超常规发展。 那么，如何做大做强我行的个人业务呢？我认为应从如下这些方面着手：
一、 缩短战线，把有限的人力、物力、财力资源集中使用在最
有利的细分市场即个人资产业务、个人负债业务、个人中间业务上，以最有利的市场赢得尽可能多的利润。我们要大力充实和优化个人业务队伍，要将具有较强的市场竞争意识、风险防范意识、开拓创新和优质服务意识的员工选配到个人业务客户经理的岗位上来。此外，我们还要从机构设置、岗位设置、激励强度等方面不断向个人业务倾斜。
二、强化风险控制。我们要充分认识个人金融业务潜藏的风险，防止忽视风险防范，盲目追求业务规模的倾向。首先，我们要强化对个人贷款业务和信用卡透支的风险管理，加大对不良个人贷款和恶意信用卡透支的催收处置力度，防范和化解个人信用风险。其次，我们要防范银行操作风险。我们要加强对内控制度执行情况的检查监督，有效防范业务操作人员的道德风险；提高临柜人员的业务操作熟练程度，全面提升银行卡的安全性能，防范操作失误带来的风险。“做大做强”我行的个人业务，关键是“做强”，在个人业务发展和控制风险二者中，控制风险始终要放在第一位，我们时刻不能放松“防范风险”这根弦。虽然我行2000年以来
新发放个人贷款的不良贷款率比法人客户低，但仍高达X，高于全省和全国的平均水平。所以，我们要在分行个人业务部内专门设立风险监管岗，对整个X分行的个人业务进行实时监控；我们还要通过各种培训、教育工作的开展，使防范风险深入到个人业务队伍中每一位员工的内心，使防范控制风险成为全行上下各级员工一种强烈的自觉的意识，并融合成我行企业文化的重要灵魂。
三、 增加我行的个人业务品种，优化个人业务结构，实现收入
结构的不断优化。我们在突出抓好储蓄存款、个人贷款、银行卡、个人外汇和销售代理等个人重点业务的同时，还要不断丰富我行的储蓄业务品种、信用卡品种、个人贷款品种和中间业务品种；在存款结构中不断提高储蓄存款和活期存款的占比，在信用卡透支中不断减少恶意透支所占的比重；在个人业务收入中不断提高我行代收代付业务、代理保险业务、银证合作业务、国债业务、开放式基金代理销售业务、个人结算业务、保管箱出租业务等个人中间业务收入的占比，实现收入的多元化。
四、加快个人业务产品服务和机制的创新，不断地推陈出新、与时俱进。发展是硬道理，创新才有生命力。从农行的经营现状来看，我行与同业的同质性过强，需要寻求超越。例如，我们对大中型商场、大中型住宅小区等地区的存款业务可实行现场服务。为减轻每月催收个人贷款本息的工作量、降低电话催收的成本，减少因遗忘等原因逾期还款的客户数量，我们还可与X移动通信公司联手研制开发类似“信贷语音通”系统，在每月扣款日前自动向所有个人贷款客户发送移动短信和提醒语音，督促客户在每月扣款日营业终了前到就近网点还款。
五、 加大对个人业务的营销力度，采取多种形式营销个人业务。
例如在员工推销方面，可采取柜台推销、客户经理推销和全员推销相结合的方法；在广告促销方面，可采取广播电视报刊广告、户外广告和在营业网点存放个人业务产品目录及宣传小册子供客户取阅等方式；在营业推广方面，可采取赠送礼品、抽奖、有奖储蓄、银行卡消费积分奖励、提供大户接待室、贵宾服务和部分免费服务、业务宣传展览、与企业联合促销等方式。在综合采用上述营销方法的过程中，我们尤其是要对我市移动通信、电信、电力、金融、政府公务员、个体工商户等收入稳定的中高收入阶层营销储蓄存款、国债业务、基金和保险业务、信用卡消费和善意透支、个人结算业务、个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合理财等个人业务。我们不能再像以前那样等客户上门，如果我们不走出去主动营销个人优质客户，劣质法人客户就会上门来营销我们。
六、全面实施品牌战略。我们要在个人业务的产品服务和市场营销中形成自己的特色，不断优化农业银行“金钥匙”个人业务品牌，在条件成熟时成立汽车金融超市、住房金融超市、个人综合理财中心，积极拓展发展空间。我们要大力完善和发展95599电话银行、农业银行网上银行、农业银行ATM自动柜员机服务，不断提高服务质量和水平，提高用户的满意度，积极向客户宣传并引导客户使用上述服务，减轻我行分支网点常规服务的工作量，减少柜员人数，降低营业成本。
七、 加大对个人业务的培训力度，开展个人业务竞赛活动，以
此提高员工的服务质量和服务技能。为切实提高个人业务队伍的综合素质，我们要不定期举办各项个人业务培训班。除积极组织参加省行举行的个人业务技术比赛活动外，我们还要组织开展形式多样的“比服务、比技能、比业绩”的个人业务竞赛活动，提高基层行员工的服务质量和业务技能，调动广大员工学业务、比技能的积极性，促进个人业务的发展。
八、建立和完善分行对本部和各支行个人业务情况的通报和点评机制，鼓励先进，鞭策后进，通报情况，总结教训，交流经验，以此推动各项个人业务的发展。
“路遥知马力”。让我们在分行党委的统一领导下，选准经营定
位，狠抓经营重点，上下一心，艰苦奋斗，早日走出我行经营困难的局面！
我的演讲完了。谢谢大家！
包含各类专业文献、文学作品欣赏、外语学习资料、生活休闲娱乐、各类资格考试、幼儿教育、小学教育、转变经营重点走出经营困境40等内容。　
　本文分析了县级媒体如何走出经营困境,重点从以新闻立台理念重新提升主流媒 体的公信力和影响力、立足地方本土资源进一步创新报道内容和报道形式、用足媒体资源进一 ... 　有德系车商告诉南都记者,该车行去年的运营成本每月在 110 万元左右,今年预计会涨到 140 万元/每月,而去年环比前年支出只增加了 10 万元。 对于车商来说,人工... 　苗木经营困境如何走出_林学_农林牧渔_专业资料。苗木行业的寒冬之年使从业人员恐慌心理急剧蔓延,致使很多苗木品种的价格一落千丈。面对当前的问题,在持续发展经营上... 　地方人才网如何走出经营困境_互联网_IT/计算机_专业资料。地方人才网如何走出经营困境今日推荐 88份文档 2014全国高考状元联手分享状元笔记 ... 　汽车维修厂怎么转型才能走出经营困境但如今汽修店、美容店,乃至 4S 汽贸店,因其自身的发展方向、业务范围和运营成本 等诸多限制,似乎都面临着经营危机。汽车维修厂... 　走出心灵的困境,比走出家门更重要 ―把快乐带给别人的“快乐鸟”尊敬的各位领导...口腔执业医师实践技能复习资料 中医护理学基础重点 执业医师实践技能考试模拟试题©... 　6页 2财富值 转变经营重点走出经营困境 2页 5财富值如要投诉违规内容,请到百度文库投诉中心;如要提出功能问题或意见建议,请点击此处进行反馈。 ... 　建筑施工企业经营管理模式的困境与创新管理重点_企业管理_经管营销_专业资料。建筑施工企业经营管理模式的困境与创新管理重点 摘要:随着我国经济的发展,建筑市场竞争也... 　说课稿范例今天我将就《改变心态才能走出困境》这个课程进行说课, 将从课程分析、...(五)说教学重点和难点:本课的教学重点是掌握自我心态建设的 方法,教学难点是让...