农村农村无抵押小额贷款款为什么这么难

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-12-06 21:46 标签： 农村小额贷款怎么贷
农村小额贷款利率为什么那么高，合理吗？--百度百家
农村小额贷款利率为什么那么高，合理吗？
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目前，小额贷款作为广受欢迎的一项热门贷款业务，小额贷款放款速度快且手续没有普通的银行贷款那么复杂，唯一让人犹豫却步的就是它相对较高的贷款利率了。
目前，小额贷款作为广受欢迎的一项热门贷款业务，小额贷款放款速度快且手续没有普通的银行贷款那么复杂，唯一让人犹豫却步的就是它相对较高的贷款利率了。首先小编有必要科普一下“小额贷款”的概念，小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上，1000万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业，帮助低收入者摆脱贫困的重要金融工具之一。科学合理的确定小额贷款利率水平,有利于小额信贷机构的可持续发展。
但是国际经验表明，农村小额贷款成功的一个必要条件，(即有了它不一定成功，但没有它一定不能成功)就是小额贷款要有远高于一般商业银行贷款的利率。这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于帮助弱势群体，一方面又要收高利率，增加农民的负担，这里是否有矛盾？
中外农村金融发展史中已经反复证明，低利率的农村金融一定是不可持续的。哪里放开了小额贷款的利率，哪里的正规金融活动就能顺利地开展起来，农民就能得益。反之，低息的农业贷款，不但会受财政资源的限制，总做不大，而且，受益的往往都是农村中有钱有势的富人，一般农民，特别是贫困农民受益不大。
01成功的小额贷款都是高利率
所有成功的小额贷款机构，它的最重要的条件之一就是有着远高于一般银行的利率。表一展示的是各个国家小额贷款利率和商业利率的对比。
例如，在印度尼西亚，商业利率是18%，而小额贷款利率是28%以上；在印度，商业利率12%到15%，小额贷款是20%到40%，在孟加拉，商业利率10%到13%，小额贷款利率在20%到35%。一般说来，小额贷款的利率都要比商业贷款利率高十个百分点以上。
小额贷款的利率高与不高，要看跟谁比。虽然商业利率较低，但对于贫困人群来说他们很难拿到商业贷款，高利贷才是他们唯一有可能借到的钱。如果与农村的高利贷相比，小额贷款的利率并不高。
商业银行、高利贷、小额贷款机构的年利率
02小额贷款利率为什么高？
人们认为小额贷款的利率高，往往是跟商业银行的利率相比。然而，简单地拿这两个完全不同的机构的名义利率直接相比，有极大的不合理之处。
首先是操作方式的不同。商业银行是坐台制，需要存款、贷款的人，都得到银行来办理。而小额贷款是送货上门制。信贷员要到农民的家门口去收放款，以方便农民。商业银行是一年收一次款。
而为减少农民的还款负担、降低风险，小额贷款往往是一周或一个月收一次款，操作成本大大增加。一般说来，这一操作成本的差别就等于将近10-15个百分点的利率。
第二，商业银行的贷款额度大，一笔贷款起码几百万甚至上亿。而小额贷款一笔只有三千、五千人民币，但是操作成本却很高。在商品市场上，人们比较容易理解批发与零售之间的差价。同样，我们也应该理解小额贷款的价格应该高一些。这一差别，至少有2-3个百分点利率的差别。
第三，资金来源不同。商业银行在国家的支持下是可以吸收储蓄的，储蓄的利率才2%左右，是靠国家的政策，靠国家的信誉得到了非常低价的储蓄资金。而小额贷款机构用的绝大部分是自有资金，成本很高。资金来源不一样，导致了后者要前者有更高的利率。考虑这一因素，小额贷款的成本至少要高5-10个百分点。
第四，是风险成本。银行每笔贷款都要求有抵押。还不了贷款要拍卖抵押品。而小额贷款完全是信用贷款。贷款者没有财产做抵押。因此，小额贷款机构要承担较商业银行大得多的风险。就拿市场上担保公司收的担保费来算，有无抵押就应该高3到4个百分点的利率。
把这些成本相加，小额贷款的成本至少就应该比商业银行高20到32个百分点。而一般小额贷款的利率只比商业银行高10个百分点。从成本的角度来比，小额贷款的利率收得比商业银行低了而不是高了。
03贫困农民付得起高利率吗？
我们再从需求的角度来看，很多人不可理解，城市里的企业连10%的利率都承受不了，贫困农民能承受的了这么高的利率吗？这个问题实际上也是困惑着许多人的共同问题。
首先，我们要了解小额的农户生产投资跟大的工商业项目投资是两码事。小额贷款贷的都是有很好现金流的副业项目。而这些项目的回报率是很高的，例如借2000元买一批小猪仔等。小猪仔的价格不贵，几个月就长成大猪，卖出去价格能翻几倍。更重要的是，农民一般都没有把他的加班工资算进去，我国农民隐性失业还很多。
小额贷款项目并不影响农民种田，或者说，这些农民不借钱去做这些事，可能也没有很多别的事可作，他们的机会成本为零。因此，农民一般都没有把他们小额贷款项目所花费的时间算入成本，这也就是小额贷款回报率高的原因。如果农民借钱投资回报率有117%，拿出20%作为利息，他还有很高的回报。
我们还应该相信农民的智慧。他不会放着商业银行、农信社的低利率得钱不去借，而去找较高利率的小额贷款。他们一般从农信社以及其它的渠道根本贷不到款。对他们来说，首先是能不能得到贷款的问题，而不是利率高低的问题。贷款来说农民有选择的权力,如果不划算，他们会选择不借。
事实上，我们并不是没有试过给农民低息贷款。每年国家有150亿的财政贴息的扶贫款。可是多年来的实践证明，大部分的这些低息款并没有到贫困人手中。人们认为低息贷款是国家的钱，还款率非常低。而且低息贷款需要国家财政的补助，规模十分有限。
关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对是小额贷款可持续，可扩大的最重要的条件之一。
实践证明，只有较高利息才能使小额贷款机构有生存的空间，有发展的空间。真要帮助农民，就要放开农村金融的利率，让市场，让农民自己来决定是否需要贷款，如何使用贷款。
虽然民间小额贷款利率高，但是高也是有个限度的，只要不超过基准贷率的四倍都是合法的。小额贷款受人青睐是个不争的事实，但是在选择小额贷款的时候一定要考虑好小额贷款所带来的高利息。要根据个人的承受能力来选择贷款，不能只看见小额贷款方便快捷这个优点，在申请贷款前请大家一定要慎重考虑。
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