银行理财产品收益率重回5%
银行理财产品收益率重回5%
来源：你我贷
跨年期限产品优势突出今年以来，银行产品的收益率一路向下，但低迷的行情随着年关的临近悄然改变，随着银行间资金面紧张，银行试图通过提升产品的收益率来吸引资金入场，理财产品的收益率逐渐有所回升，甚至有银行发行收益率超过5%的理财产品。理财师称，者可合理配置理财资金，以博取年末行情中的高收益，如果资金短期内不用，也可选择期限较长的理财产品锁定高收益。理财产品收益率抬头今年以来，随着央行的接连降准、降息，资金面的宽松令到银行理财产品预期收益率“黯然失色”，收益率节节下行，去年火爆的理财产品今年趋于平淡。不过，进入11月初之后，市民对理财产品兴趣渐浓，因为银行理财产品的收益率有所抬头。金牛理财网监测数据显示，10月27日至11月2日59家银行共新发500款理财产品，其中非结构性人民币理财产品468款，环比减少45款，平均预期年化收益率上浮1个基点至4.26%。其中1-3月短期产品成为银行发行的主力期限，市场占比上升至63%，在一定程度上拉升了整体收益率。记者查阅银率网的在售理财产品后发现，有不少理财产品收益率站上5%的台阶，这一情形在今年下半年已不多见，如招商银行11月1日至11月7日发售的140天理财产品，预期年化收益率为5.5%；而中信银行11月2日至11月13日发售的一款365天的理财产品，预期年化收益率也达到了5.2%。锁定高收益关注年末行情第一理财网研报指出，进入四季度，由于银行对长期资金的渴望越来越高，揽储也成了银行最大的业务。刚过完国庆节，理财产品的预期收益就显现出了上涨的势头，不断有银行提高各期限理财产品的预期收益来吸引投资者。再加上央行近段时间以来的频繁大手笔操作，年内降准、降息的可能性进一步降低。在这两大因素之下，高收益理财产品也逐渐多了起来，甚至有部分银行打出了7%以上的超高收益率。金牛理财网分析师宋兆卿称：“考虑到年末的临近及跨年资金的需求，银行理财产品的收益率仍有望振荡向上，尤其是跨年期限1-3个月的产品收益率优势将会逐渐突出，建议投资者关注该期限产品。”理财师建议，投资者在年前的这段时间里尽量按照自身合理配置理财资金，以博取年末行情中的高收益。另外由于目前仍然处于降息通道当中，如果市民资金短期内不用，购买理财产品时也可选择期限较长的理财产品以锁定高收益。目前在售部分高收益产品银行起购金额(万元)期限(天)是否保本预期收益率东亚银行51090保本不封顶星展银行5370保本16.20%法兴银行20365不保本11.00%汇丰银行10365保本8.00%招商银行10140不保本5.50%招商银行592保本5.30%中信银行5365不保本5.20%汇丰银行5730保本5.00%招商银行592保本5.00%广发银行100365不保本4.95%广发银行100365不保本4.95%广发银行100274不保本4.90%北京银行50182不保本4.90%广东华兴银行5104保本4.90%浦发银行5364不保本4.90%数据来自银率网
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关注你我贷官方微信你的银行理财产品赚钱了吗？(图)
3月14日，交通银行太原桃北支行员工在向消费者讲解金融理财知识。 本报记者 王昕 摄
　　编者按
　　随着消费者理财意识的逐渐增强，银行理财产品成为了越来越多投资者的选择。然而，各类银行理财产品层出不穷，令消费者眼花缭乱。随之，银行理财产品的投诉不断上升。
　　对此，银行是否应该承担起更多的社会责任来为消费者提供优质、高效、诚信的金融服务，提高消费者对银行的满意度？当然，这还需要包括消费者、监管机构、主管部门、消协、新闻媒体等各方的共同努力，尤其是消费者自身，也需要进一步了解金融消费的各个环节，提高风险意识，捍卫自己的财富安全。
　　“携手共治 畅享消费”是2015年消费维权年确定的主题，目的是动员和推动社会各界，依法履行《消法》所规定的各项责任、义务，搭建维权共治新格局，积极营造安全放心消费环境，为发挥消费在经济社会发展中的重要作用做出新贡献。
　　为此，本报在“3·15”来临之际，组织策划了《你的银行理财产品赚钱了吗？》采访活动。通过多路记者的调查走访，了解不同社会层次、年龄阶段的投资者在购买银行理财产品时的区别，分析各类理财产品的优劣，以期引起更多人的关注，共同维护金融消费者的合法权益。
　　在校学生（20岁—25岁）：初生“牛犊”不怕“虎”
　　对很多大学生而言，尽管还未步入社会，但在理财方面却也说得上是“身经百战”了。
　　张睿是四川传媒大学大三学生，在投资领域，他的理财经验比较丰富。从大一直到现在，每个学期他都会将自己交学费剩下的钱进行理财投资，使自己的“小金库”利益最大化。在他投资的这几年中，他只选择三个月到半年期的短期理财产品。对此，张睿有自己的看法，大学生对于何时用钱没有一个特定时间，为了以防万一，他选择最长半年的理财产品。
　　山西传媒学院大三学生陈可瑄，她买的是招商银行一年期的理财产品“朝朝盈”。对长期理财产品情有独钟的她认为，自己平时不怎么用钱，选择期限长的产品，利率相对高一些；而且“朝朝盈”这款理财产品的年利率是5.503%，每次购买5000元，到期后的利息是275.15元，连本带利可得5275.15元。如果把这笔钱放在卡里置之不理，只能按照活期利息2.75%计算，仅得137.5元，如果进行理财，能多赚137.5元。“我买的越多，挣得也就越多。”
　　小郝是山西传媒学院大二学生，在理财的同学中，他每次购买的都是一年期5万元起的理财产品，按照银行一度最高6%的利息计算，他一年可得到3000元的利息，而这笔“巨款”是他两个月的生活费。小郝说，之所以这样“大手笔”集中投资，完全是因为存的多，回报也多。
　　太原理工大学大三学生冯天宇的理财资金并没有“放在一个篮子”里。2014年4月，他拿出6000元用来购买中短期理财产品，剩下的一万元存到了余额宝中。按照余额宝高达4.48%的利率计算，一万元三个月到期可收益100元—117.5元，半年到期可收益200元—235元，一年则可得到400元—470元。他说，余额宝虽然挣得少，但可以随时取出来，对于大学生而言，这样的理财方式比较灵活。
　　尽管不少大学生的理财意识越来越强，颇有“初生牛犊不怕虎”的劲头，但利率低、风险高、到期不能及时到账、到银行购买理财产品时，手续太复杂，花费时间长等问题，也颇让他们闹心。面对这些问题，许多大学生希望，银行的理财产品风险再低一点，利率再高一点；也有一些大学生投资者显现出不同于其他同学的淡定，他们认为，机遇与风险相伴，利率低是我们不能控制的，应该用平常心来对待。　　本报记者 郝薇实习生 郭乃宽
　　创业阶段（25岁—35岁）：小有积蓄，浅尝辄止
　　记者近日询问了身边五六位不同行业、不同年龄段的人发现，25岁左右的年轻人，大多刚刚步入社会，既是创业初期，又面临着结婚，处处需要花钱，因此很少涉足理财产品。30岁至35岁之间的人，基本都成家立业，有点小积蓄，虽然面临着生孩子或者孩子上学等问题，闲钱不是很充裕，但对理财产品多少都有所关注。
　　记者的朋友刘女士今年25岁，在文化厅的某下属企业上班，由于家不在太原，她便在单位附近的某单元楼租了一间房子，每月房租1500元，半年付。虽然租房的钱都是父母给解决，但每月2000多元的工资，根本不够刘女士在太原消费。当记者问起刘女士是否理财，她表示，没有多余的钱去理财。“每天三顿饭50元左右，一个月最少1500元的饭钱，这还不包括偶尔和朋友聚餐请客，看一场电影打折后每张票得30元至40元左右，平常买个包、买双鞋、买件衣服保守点算都得300元，冬天的一件外套就上千元。还有化妆品之类的，都需要买。租的房子不能洗澡，每个月洗澡也要花不少钱。”刘女士说，得靠父母时常“接济”，才能度日。
　　另一位朋友赵女士今年26岁，在太原古城营高速收费站上班，月收入也是2000元左右，由于高速有食堂、有宿舍，因此吃住方面赵女士的开销很少。前段时间，父母为了方便她出行，给她买了一辆小汽车。赵女士说，因为双休日要回老家汾阳，总是太原、汾阳两地跑，所以油钱成了她目前最大的消费。
　　“省钱也是一种理财。”说起如火如荼的互联网理财以及银行种类繁多的理财产品，赵女士说，尽管自己也关注移动支付还有理财产品的新闻，但是到现在还真的没有涉足过。一来是每个月的收入刚够自己消费，二来银行理财产品的收益跟自己理财比起来还是差远了。 任女士在太原某报社上班，今年30岁，刚刚结婚不久的她手头里有点积蓄，近期也不考虑生孩子，因此生活压力不是很大。任女士平日里也是典型的“月光族”，她觉得每个月没花钱买什么东西，到月底3000元的工资就花光了，但自从使用了余额宝之后，她开始有意识地存钱了。
　　3月13日，任女士支付宝的余额宝显示，当前总金额5040元，余额宝的七日年化收益率每天都不一样，3月13日当天的七日年化收益率是4.4890%，近一周收益是4.25元，近一个月的收益是14.47元。
　　“比存在银行要方便多了，农业银行的一款‘金钥匙·安心得利·90天’人民币理财产品，虽然七日年化收益率是4.8%，但起购金额为50000元，门槛也高。”任女士说，余额宝随时都可以存钱、取钱，她每周、每月都做存钱计划，有时候剩下三四十元也存进去，她感觉余额宝除了本身的功能外，还让自己有了省钱、存钱的好习惯。　　本报实习记者 吕游
　　人到中年（35岁—45岁）：主动进取，稳中求进
　　刘兵是一个事业单位的普通员工，快40岁了，每个月的工资4000元出头，虽然工资不是很高，但也略有积蓄。说起理财，他告诉记者，首先是开源，利用业余推销净水器，靠优质的售后积累了不少资源，不少老客户还会主动给他介绍业务，这样一个月下来挣钱也不少。另外，他还有买基金的习惯，基金收益好时每个月往里加钱，收益低迷时就没在往里面持续加钱了。选择基金时，根据自己的投资风格，股票和指数型风险最大，混合和平衡型风险次之，债券型风险最小，去年3月存，11月取，8000元本金收回300多元利息。
　　办公室文员要姐，平时上班时间比较固定，工作也清闲，她理财方式就是炒股和买基金。“股票，我不太会玩，但是选择了自己信任的证券公司，理财经理办了一个QQ群，平时好多票友都会在群里交流炒股经验和买卖的股票，我一般是跟着其中大师的节奏走，一年下来，也能挣不少。而基金是长期持有，最好能持有一年以上，如果期限短，赎回手续费也高。”
　　“你不理财、财不理你，我们这个年龄的人不能把钱都放在银行，只要掌握科学合理的投资方法，才能带来更大的收益。”43岁的李建虎家住经济区，是一家互联网公司的技术人员，年收入超过10万，妻子的年收入也在5万左右，30万的大额存款购买固定收益类的理财产品，在某股份制银行购买的年化收益率为7%的理财产品，一年后能拿到本息32万左右。每个月省出来的钱再购买定投理财产品，由于目前不用买房买车，所以每年还能攒十几万。
　　35岁至45岁之间，收入波动大，虽然孩子年纪还比较小，教育方面支出的负担还不重，但经济主要压力来自于买房、买车等大项开支，能存下的钱相当有限，所以很多人理财更加注重投资收益，以温和进取型投资风格为主。　　本报记者 李若男
　　事业有成（45岁—55岁）：目光长远，货比三家
　　侯女士今年45岁，事业有成的她想在50岁之前就退休。但是退休往往意味着收入相比以前大幅减少，要是退休之后的生活水准不降低，需要一个好的理财计划。
　　侯女士和丈夫每月收入超过8000元，且收入稳定；公积金每月1700元，年终还有将近2万元的年终奖，目前有20万元存款。原先炒股亏损不少，现在20万元都买了银行理财产品。有两套房产，均是全额付款，没有月供。另外，小孩就要读大学了，以后还要送出国继续深造，因此，侯女士希望能为孩子准备好一笔教育金。
　　“我们家每月节余较多，年节余近6万元。目前来说，小孩的教育是最重要的。所以我专门为孩子选择了基金定投。”侯女士告诉记者，购买基金定投的产品是家里最重要的一个理财投资。
　　李先生今年45岁，是一家外企公司的人事经理，年薪20万元；李先生的太太40岁，某国企会计人员，年薪8万元。唯一的孩子在读初中，双方老人需要赡养。
　　对于这种“上有老下有小”的家庭格局，李先生每月会拿出两千元来进行基金定投，作为小孩的教育储备金；为两位老人购买有意外险，夫妻二人购买有保额10万元的终身寿险、保额10万元的附加重大疾病险以及20万元保额的意外险，附加住院险及意外医疗等，年交保费约1.5万元。
　　对于李先生而言，更高收益率的理财产品并没有太大吸引力，只是想生活能够稳妥一点。因此，除了这些固定开销外，李先生把家庭节余部分选择购买了银行稳健类理财产品。目前银行理财产品一年预期收益在5.5%左右，年收益比同期的定期存款高1%～2%。该类理财产品一般不能提前支取，在投资前需要做好资金使用上的安排。李先生说，现在每年节余近6万元，10年后，资金累计近60万元，稳定安逸的生活基本可以实现了。
　　周女士是一家国企行政人员，54岁的她生活相对安逸，因为空闲时间多，所以周女士买理财产品喜欢“货比三家”，比较以后看哪家收益高一点，就买哪家银行的产品。
　　“我平时投资买理财产品比较多，在选择产品的时候，主要还是看收益率，当然，也会了解这个产品的资金投向之类的。风险肯定是有的，现在很多理财产品都是非保本浮动收益的，但是基本上都不太会产生什么问题，产品到期后都能达到预期年化收益率。”周女士以自己的经验告诉记者。
　　采访中，记者了解到，类似侯女士、李先生和周女士这样的投资者很多：喜欢购买相对稳健的银行理财产品；喜欢在空余时间对比各家银行的产品收益率，这甚至已经成为她们的一种生活方式。　　本报记者 桑莉媛
　　退休职工（55岁以上）：不求高利，安全第一
　　邹女士是太原机场退休职工，55岁的她现在是最轻松的时候：儿子工作了还没找好对象，每月工资五六千元；爱人是公务员，还在上班。打球、运动、和朋友逛街聊天是邹女士每天的生活。对于理财，邹女士笑着说：我不买理财产品，看着麻烦。好几年前，她路过楼下的银行，一个认识的小姑娘请她进去坐坐，就推荐了一个理财产品。邹女士顺便就买了。她回忆：“当时要填单子，挺复杂。小姑娘替我写的。后来到期了，我再也没有买过。”她的理财方式就是存定期。攒够一笔了，存一个定期存单，自动转存。儿子是个乖孩子，工资卡让他自己拿，孩子给她了，零花钱向妈妈要。邹女士说，“定期存单比较省事，利息也是固定的。理财产品种类太多，眼花缭乱。另外电视、网上和手机里常有买理财产品弄纠纷的。我只存定期，简单。”
　　韵老师是省农科院的退休职工，今年60多岁了。韵老师买的理财产品是晋商银行的一款92天、预期年化收益率5.5%的产品。韵老师表示，她买理财产品不图高收益，只图有保障。理财产品收益比银行存款高，但是更高收益的风险也大。因此，她选择的都是3个月左右5万元起价的理财产品，期限短，不妨碍用钱，还能有比银行存款略高的收益，比较安全可靠。
　　太原长途客运站退休职工张大姐，自己不理财。但是老伴儿理财。老伴儿的理财之道比较有代表性：有股票，有银行理财产品。同时还在校外培训机构上课。身为退休教师的老伴说，“国家都提倡增加个人资产收入，我们反正退休了，除了看看外孙女，业余时间在网上炒炒股，理理财，也是响应国家号召。不过，理财的目标不是为了挣大钱，我们都有退休工资，炒股理财怡情而已，保本微利就很高兴。”
　　居住在双塔西街山西日报社片区的郭先生已经70多岁了，他可是比较“新潮”的投资者。郭先生常常购买理财产品，和韵老师一样，买的都是三个月左右的“短平快”项目。一期到了，赎回后看看有什么合适的，再接着买下一期，让资金没有空闲的时候。郭先生说：“退休后，收入只有工资一个来源，物价上涨，各项费用支出增加，人岁数大了，生病、吃药、住院等等都是必然的。孩子们都有自己的生活，我们也不想给孩子们增加负担，就力所能及地在保证本金的前提下，购买一些银行理财产品，多一些收益。股票是偶尔为之，看准了再买，天天弄股票也劳心费力。”
　　记者的邻居，84岁的大学退休教师郑老师更简单，从来没有买过理财产品。郑老师说：“活了这么大，闲钱除了买国债就是存定期，没干过别的。现在的各种理财金融产品太多了，我们岁数大了，不会用电脑更不会用网银，外面的银行也不去，就是校园里的工行，发了工资，把钱归集归集，存定期，省事，安全。”
　　看来，不管是刚退休的邹女士，还是已经退休多年的高龄老人郑老师，乃至中间段的韵老师等人，理财目标都以保本为主，不追求高利。
　　本报首席记者 崔晓农
本文来源：山西新闻网-山西经济日报
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购买理财产品要注意啥：算清实际收益 期限过短不要买
　　投资潮流
　　本报记者 高改芳
　　余额宝4月18日的七日年化收益率已跌至5.253%。同一天，(,)和(,)基金合作的“掌柜钱包”七日年化收益率为5.938%，兴业银行和合作的“兴业宝”更是达到了6.056%，排在同类产品首位。虽然差别不大，但从中可以看出银行类“宝宝”对产品实现了反超。
　　如果把银行强大的资源利用起来，银行理财产品的确比互联网金融产品更有优势。但投资者在关注理财产品的收益率和流动性的同时，要算清实际到期收益。在这方面，很多银行理财产品并没有明确的信息披露，银行传统型理财产品的竞争力仍待加强。
　　银行打响阻击战
　　兴业银行银银平台余额理财产品“掌柜钱包”3月10日正式对外推广。兴业银行有关人士称，这是目前业内唯一具有银行信用背景的余额理财产品。在余额宝跌到5点多的收益率时，掌柜钱包的收益率依旧为6.39%。而且赎回资金瞬间到账，1分钱起购。
　　据了解，“掌柜钱包”背后挂钩的是兴全添利宝这只货币市场基金，与第三方支付公司被银行设置转账上限不同，因为“出身”银行，兴业“掌柜钱包”不设转入限制，银联支付银行转入金额也高达几百万元，转出金额上限为3000万元，这是目前业内最高赎回上限。业内人士认为，相比很多“宝宝”单日产品总赎回只有500万元，掌柜钱包的客户可享受每日3000万元的赎回额度。
　　实际上，高居新浪“互联网理财基金宝投资”排行榜榜首的是“兴业宝”。“兴业宝”
是兴业银行与基金公司合作推出的余额理财服务，第一期合作伙伴为大成基金。1分钱起购，转入支取无费用，支取实时转入客户的兴业银行账户，收益按日结转，按日支付。
　　业内人士分析，兴业银行的这些余额类理财产品，因为是银行系的货币市场基金，从银行拿到高息协议存款应该会有些便利。所以收益率会高于互联网公司的同类产品。而余额类理财产品竞争的两大关键指标是流动性和收益率。所以投资者在关注收益率的同时，要注意其赎回是否能做到实时到账，尤其是在月末、季末这些资金紧张的时点。
　　实际收益率“打折”
　　除了上述余额类理财产品，银行滚动推出的低风险、传统型理财产品也备受投资者青睐。但在购买此类产品时，大多数投资者只看期限和收益率两大指标。而到期之后，是否达到预期收益率，很多投资者并不十分清楚。尤其是一年以下的理财产品，这种情况就更多见。
　　理财专家建议，因为有募集期和到账期，此类理财产品的实际收益可能远达不到银行宣称的收益水平。所以要仔细考评每次购买理财产品的最终收益率，并以此指导未来的投资。
　　因为惧怕风险，上海的张女士一直把闲钱用于购买银行理财产品。今年1月，张女士购买了(,)一款理财产品，期限70天，预期最高到期年化收益率为6.30%，同期四大行的理财产品收益率大多不到6%。
　　今年3月19日，张女士收到现金分红604元和本金5万元。而每到这个时候，张女士根本顾不上计算收益率，而是忙着算计下一步该买啥。这时，银行理财产品收益率达不到预期的新闻见诸报端，张女士才想起给自己的产品算笔账。张女士的理财产品收益率是604/*100%=6.30%，达到了预期收益率。但是如果算上长达5天的募集期，以及到期后两天才能到账的时间，实际收益率达不到6.3%。
　　莫为小利忙转账
　　据普益财富统计，今年3月到期银行理财产品共计4433款，其中公布了到期收益率的产品有2979款。公布了到期收益率的产品中，有7款未实现预期最高收益率。
　　工行客户经理介绍，不能仅凭预期最高收益率就决定购买或者不买一款理财产品。例如，该行“挂钩黄金保本浮动收益型产品”，虽然属于保本浮动收益型产品，风险很低，且预期最高收益率为5.4%。但该产品有几个限制条件：如果在观察期内挂钩标的始终保持在边界水平之下，则到期收益率为5.4%；如果在观察期内挂钩标的曾经高于或者等于边界水平，则到期收益率为1.30%。也就是说，这是一款看跌黄金的产品，如果在观察期内不巧黄金上涨了，那么收益率就要打折扣。
　　“虽然工行设定的指标比较安全，但该产品在历史上的确有两次没有达到预期最高收益。”客户经理说。
　　据中国证券报记者不完全统计，普益财富统计中显示的未达预期最高收益率的理财产品大多都是这类有条件限制的产品。虽然没有达到最高收益率，但本金和最低收益都有保证，应属于正常范围。
　　某银行理财师认为，只有在银行的理财产品多次、大面积出现实际收益率达不到预期的情况，才能说银行在产品设计中可能存在问题。他建议，投资者最好不要购买期限过短的理财产品，例如1个月左右的。因为从募集到最后到期资金到账，起码有4天资金是作为活期存款存在账上的。频繁购买此类短期产品，投资者的实际收益肯定不高。如果再没有合适的产品后续对接，“最后的实际收益很可能和定期存款差不多，甚至比不上定期存款。”该人士称。
　　相矛盾的是，银行推出高收益的理财产品，通常期限较短。“所以，不要为了追求零点几个点的收益而增加交易成本。”该理财师说。
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核心提示：一直以来,在银行理财产品销售的过程中,信息不对称、夸大收益、弱化风险、承诺保本保收益等现象依然较严重。
银行理财产品以其相对稳健性吸引了不少投资人。银率网统计显示,2015年有超过五成受访者购买过银行理财产品,在选择理财产品时,投资人最关注的是银行理财产品的收益能力,其次才是产品风险。不过,一直以来,在银行理财产品销售的过程中,信息不对称、夸大收益、弱化风险、承诺保本保收益等现象依然较严重。
1 预期收益率≠实际收益率
银行资金面宽松,银行理财产品的收益率也一直处于下行通道。银率网数据显示,2015年人民币非结构性理财产品平均预期收益率呈下跌趋势,年初到年尾,下跌近0.9个百分点。因此不少投资人在购买理财产品时,收益率成为首要考虑的因素之一。
很多银行宣传理财产品时都以“诱人”的收益率来吸引投资人,但是,并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率。去年底,南京银行的一款名为“鑫元”的产品宣传年化收益26%,投资者购买时并未告知产品有高风险,结果近半年亏损了15%。据媒体援引的某机构数据统计显示,南京银行理财产品的实际收益率差异比较大,在已经到期的理财产品中,有6只理财产品的实际收益率超出预期,而19只产品未达到预期最高收益率,差距达到1.53%-11%,多数产品都达到了预期收益率的下限。
据银率网数据库统计,2015年在披露到期收益率的产品中,达到预期最高收益率的产品为42069款,未达预期最高收益率的产品为859款,占比2%。
此外,不少投资人在选择产品时,往往把年化收益率当成收益率。比如,10万本金5%收益率,假设理财期限是30天,,则30天后的收益为%=5000(元);而年化收益率,指一年365天到期后的收益,则10万本金年化收益率为5%,期限30天后的收益率为(5%/365)×30×.96(元)。
银行理财产品到期后,即使超出预期的收益部分也会全额被产品管理人收取,作为产品费率。虽然银行与银行之间的费率存在差异,但除了极少数收益上不封顶的理财产品之外,一般理财产品的收益不会超过银行给出的参考收益。
2 看清产品投向,防止“飞单”发生
据新快报记者了解,银行在售理财产品通常有三种来源,第一种是银行自行设计和推出的产品,由于银行具备更高的风险防控能力,加之这种资金池管理分散投资最终体现的是综合收益,因此更具有保障性,投资方向多为银行间拆借、票据业务等,此类产品的风险较小。第二种是银行购买的结构性理财产品,这类产品收益波动较大,尤其是在如今股市起伏较大的情况下,风险较高。第三种是代理产品,这类产品种类很多,包括保险等,其中绝大部分为信托类产品。
“飞单”则是指银行个别员工与社会人员内外勾结,私自销售非该行自主发行的理财产品、非该行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品,其最大特点是,承诺收益率基本上是银行正规发行、代销理财产品收益的2-3倍。而出售“飞单”产品由于是理财经理等个人行为,银行一般不承担相关责任,一旦出现无法兑付的情况,投资者维权可谓难上加难。
为了避免掉入“飞单”陷阱,随手记金融研究院院长杨仁杰对新快报记者表示,首先投资人不被“超高”投资收益诱惑,仔细阅读理财产品说明书,了解募集资金具体投向、收益、期限等;他还表示,要知道购买产品的资金是否汇入银行账户,凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的,就要提高警惕,并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。
此外,他还表示,银行自主发行的理财产品,均具有唯一的产品编码,投资者可依据该编码查询到产品信息;银行代销产品则可通过银行网点公示的代销产品清单查询。“银行理财产品和代销产品在相关销售文本中应有银行印章”,杨仁杰表示。
每款金融投资产品都有一个产品管理人,银行理财产品的产品管理人就是银行,而“飞单”产品的管理人一定不是银行,往往以某投资公司,或是某基金管理公司的名称出现,因此一定要弄清楚产品的管理人是谁。
3 了解产品结构,风险也随之不同
不少投资人在购买银行理财时还不清楚不同产品的类型和结构。目前,银行理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型产品。简单来讲,如理财产品投资于债券,总体而言风险较小,风险程度视投资债券的级别而定,债券型具有最低的风险水平,同时收益率也较低,但是适合投资风格较保守的投资者。
杨仁杰表示,可以通过说明书以及协议书等相关资料,重点了解产品的基本信息,比如产品基本类型、是保本浮动收益、还是非保本浮动收益;“关键要清楚产品投向是什么”,杨仁杰表示,短期产品主要投向货币市场类金融工具(包括逆回购、银行存款等)以及债券类资产(包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等)等流动性强、风险低的资产。
此外,他表示,投资人还要了解产品的风险等级、适合的客户类型,产品期限、投资团队的历史业绩等等。
杨仁杰表示:“用户需要了解理财知识,包括债券、股票、股指期货、期权、外汇等,不能人云亦云,需要根据自己的风险承受能力和资金流动性安排,选择合适的银行理财产品。”
4 弄清募集期,免得收益“缩水”
一般来说,与理财产品相关的一些时间节点主要包括投资期限、募集期限、产品起息日、资金到账日。
不少投资人不注意投资的时间成本,很多时候以为签了合同第二天就是起息日。其实不然,例如一款产品是3月10日到3月20日是募集期,3月21日成立,那么从3月21日起,该产品才会计息。
如果投资者过早介入,比如3月10日就认购,那么有长达10天的时间就会损失资金的收益。本金越多,收益损失越大。所以,同类型产品,较短的产品成立周期对于投资者而言是最为有利的。因此,银率网理财师建议,在购买银行理财产品时,一定要弄清募集期,尽量选择在募集期最后一天认购会比较好,其间可以投资“宝宝类”活期理财产品获得一定的收益。
“对于募集期较长的产品,如果收益率确实符合投资者的期望,可以在募集期末尾购买,建议提前咨询一下银行客户经理产品销售情况,以免到时可能抢购一空”,杨仁杰表示,对于募集时间长但收益可观的产品,募集时间的收益的短暂损失是可以接受的。
责任编辑：尹艳丽
融360理财分析师推荐本周收益相对较高的银行理财产品，希望能给投资者提供一定的帮助。
据银率网数据库统计，本周（日至日）共有660款 银行理财产品 发售，平均投资期限为123天。
69家银行共发行了826款理财产品 ，发行银行数比上期增加7家，产品发行量增加36款。其中保本浮动和保证收益型理财产品共220款，市场占比为26.63%。
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