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主题: 缴纳养老保险划算吗？ 要活多久才能赚回你交的养老金？
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发表于： 9:59:18
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　　早晨六点半，市中心的公园，一群老头老太们正在早锻炼。一老太说：最近怎么没看到张大伯了？另一人说：张大伯生病了，走不动了。老太回答：要告诉张大伯，好好活下去，争取多拿国家的养老金，不能便宜了共产党！说完，其他人都笑了。&&&&以上是公园里很常见的一幕。只是他们想错了，给你交养老金的可不是党和政府，而是现在工作中的年轻人。事实上现在这辈老年人是最幸运的一代，因为中国正享受着史无前例的人口红利，劳动力人口占了总人口的70%，从2020年开始劳动力人口比例将持续下降（很可能是永久性的），等到现在这辈年轻人老了之后，注定无法享受到同等待遇的养老金。&&&&最近关于中国社保缴费率高不高的问题，专家们打起了口水仗，但我觉得很多人都搞错了方向，缴费率必须要和回报率放在一起参考才有价值，单纯的看一个缴费率是没有意义的，毕竟你交社保是为了到时候能够享受回报，没有人是纯粹为了交社保而交社保，那就变成活雷锋了。下面我们就详细的研究一下中国的社保到底值不值得交。&&&&网上有一篇流传很广的帖子，讲的就是社保缴费问题。现在超过九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每个月要交多少社保吗？你知道还需要缴满多少钱吗？你知道退休之后能够拿到多少钱吗？如果有人问你这三个问题，估计很少人能够准确回答出来。也不怪老百姓这么无知，实在是社保制度太过复杂了，每个地区还不同，对于不同身份的人也不一样，更要命的是制度本身还一直在更改。政府似乎只是要你交钱，并不要你了解情况，所以也不愿意花大力气来宣传。这让我想起一句老百姓的名言：政府号召大家做的事情，什么时候会让你占到便宜？&&&&下面我们以北京为例来说明，某白领税前工资1万元：　　　　你税前工资为1万元，个人交纳的社保和公积金为1823元，单位交纳社保和公积金为3980元，扣除社保和公积金（住房公积金将来是可以退给你的）后，个税应纳税额为4677元，交纳个税为380.40元，最终你可以拿到7797元，相应你的单位用工成本为13980元，其中的差额为6183元，这个钱就相当于是强制储蓄。想想看，你公司为你拿出了1.4万，本来这些钱可以直接给你的，但你只能拿到8千，剩下的6千都交掉了，而且你还不知道是交给了谁。　　很多经济学家戏称社保制度就是个“庞氏骗局”，庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱，等到找不到足够的下家，整个骗局就要破产。现在工作中的年轻人交的养老金，其实都已经给现在的老年人花掉了，等我们这代人退休之后，要下一代给我们交社保，问题是下一代人数越来越少了，哪里去找那么多下家？很多年轻人误以为等他们老了之后，也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金，那基本上是天方夜谭了。你要知道，社保的规定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。等到几十年后，你交的是一只鸡，拿回来的是一只鸡腿。其实社保真不是庞氏骗局，因为庞氏骗局都是自愿的，社保是强制的，你想不交是不行的，很快执法部门就会来找你了。　　社保分养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金等等，下面我们就单看养老金。由于社保规则异常复杂，各地不同，且一直在变化，我尽可能简单的讲述。　　　　你交的养老金分两种，一种是单位缴纳部分占工资的20%（上海是22%），一种是个人缴纳部分占工资的8%，其中单位缴纳部分和你无关，全部进入社会统筹账户（其实就已经花掉了，给现在的退休人员支付了养老金），个人缴纳部分进入个人账户。　　如果你缴纳时长不满15年，那么你就无法享受养老金待遇，你可以将个人缴纳部分一次性领走，单位缴纳部分由于已经花掉了，所以跟你也已经没关系了。这对于在外地工作的人简直是噩梦，除非你确定能够在一个地方干满15年，否则的话你就不应该交养老金。　　假设你已经交满了15年，按照现在的规定有权利拿钱了，那接下来就是退休之后如何领钱的问题。中国人的平均预期寿命现在是74岁，你60岁退休的话，还只能活14年，14年是168个月，到时候你每个月能给拿的钱分两部分，一部分是个人账户除以168，每个月领取1/168的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资的X%，其中的X是指你交养老金的年限，如果你只交了18年，那就是当时社会平均工资的18%。15年这个最低限制未来也有可能提高，比如提高到20年。　　下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你交的钱，由于我们不知道几十年后的平均工资是多少，也不知道未来的通胀率是多少，更不知道国家的规定会如何改，因此我们全都以当前的数据为例进行计算。　　假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续交满了30年养老金，那么他交的总额是：X12=100万，个人缴纳部分是29万。等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他交了30年，00。两者相加，00元。这就是他每个月能拿到的养老金。很幸运，他只需要花27年就能够拿回本金，此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁，其中的差额13岁就是你的目标线，你必须要活过平均年龄13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄（简直是一定的），那么你还需要活得更久一些。　　政府算得这么精，知道你那13年的钱是永远也拿不回来的，那么这点钱都跑到哪里去了呢？　　答案是：养现在的退休老年人。以前的退休职工，年轻时是没有交纳养老金的，都给国家做了贡献，后来国企改革，也没有为这些人交纳多少养老金，然后国企直接就倒闭了，但是他们按规定退休了，国家就得拿出钱来养老，对不？这些钱哪里来的，就是工作中的年轻人（你我）交。毕竟他们已经为国家做了一辈子贡献，享受一下年轻人给的福利也是应该的。　　你一定觉得以上的计算很不精确，但其实已经是对你最有利的计算方式了。先看你个人缴纳的回报，1700元放到现在都不算什么，等到你退休的时候说不定只能买一包烟了。至于说社会统筹的部分，你现在10000元的工资几乎是平均工资的一倍，但那时候只是平均工资的30%，收入水平的下降幅度是非常剧烈的。　　看到这里，我相信你心里一定在骂，这制度都是什么人设计的？当然是公务员设计的，具有讽刺意味的是，设计这套制度的公务员，本身不吃这锅饭，他们是开小灶吃饭的。　　大家都知道，公务员直到现在，都是不交养老保险的，而且他们的工资一直不断在涨，等到了他们退休的时候，他们却可以拿全额工资的退休金（上海这边退休之后能拿到80%的当前工资），拿上万退休金的官老爷，也不在少数，这些钱哪里来的呢？全是财政拨款，这就是所谓的“社保双轨制”。同是处级干部，在公务员系统退休可拿六七千元，但在企业退休却只有区区一两千元。企事业单位与公务员系统的退休养老金存在的巨大差距（3-5倍）令人吃惊。区别就在于，一个是吃统筹的大锅饭，一个是靠全体纳税人来养。官员们与其研究“延迟退休”，还真不如取消“社保双规”，要么所有人一起吃大锅饭，要么所有人一起吃财政饭，不患寡而患不均。　　全世界的趋势就是推迟退休年龄，我相信用不了几年，中国也会推迟，到时候你要活过90岁才能拿回本金，这个难度就更高了。怎么样？现在你有动力锻炼身体了吗？不过，如果大家都活得更久了，到时候规则又改了。总而言之，交养老金，你是不可能赚回来的。　　有人可能会说，现在全世界都面临社保破产的问题，欧美国家更严重，这个说法没错，但区别是欧美真没钱了，咱们是有钱，只是不愿意花在民生上。2011年，全国五项社会保险基金总支出1.8万亿元，可是中国持有美国国债余额就达到了1.2万亿美元，这个数字是2011年全国社保总支出的4倍多，这相当于可以免费养全中国人4年，如果算上外汇储备，那么足足可以养全中国人10年。中国是宁可将钱去买欧美国家的国债，去支撑他们的养老金，也不愿意增加本国养老金投入。这才是最关键的区别！来源：和谐家园¤弱势群体¤民主民生的博客&[此贴被一言惊坛于&9:59:45编辑过]
发表于： 13:14:10
厉害，不算不&只道，一算下一跳。顶顶顶&顶顶顶顶顶顶顶顶顶顶顶顶顶顶顶顶顶！
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发表于： 8:32:12
企业职工如果自己全部缴纳，肯定是赔大了
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发表于： 8:10:46
公务员最合适了，不用自己交钱
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发表于： 8:26:53
如果是企业职工，除非活到90以上
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发表于： 17:58:20
先找个算命先生算算你能活到90吗
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发贴数:103
发表于： 11:43:00
公务员，事业单位最合适了，自己交不了几个钱，领钱比企业单位高好几倍，让人羡慕啊！
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发表于： 20:52:09
好好活下去，争取多拿国家的养老金，不能便宜了共产党！
发表于： 17:03:30
人生几十年，就活在交保险的日子当中了，什么时候才能有真正的福利呢？
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发表于： 19:12:28
企业职工不划算，公务员，事业单位的划算
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发表于： 20:51:43
感觉自己能长寿的还是交的好啊
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发表于： 17:56:12
关键是不交不行，明知道不划算还是得交啊
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成长值:226
发表于： 11:13:18
大部分人感觉不划算，但是交钱买保险的还不少
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发表于： 20:09:11
多少人应该是赚不回来
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发表于： 15:23:54
能领回来的毕竟是少数
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发表于： 8:39:35
好好养好身体，多领取几年养老金
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发表于： 7:58:29
好好保养身体，尽量多领取养老金
只好如此啊！
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发表于： 16:59:20
好好保养自己的身体为上啊
发表于： 8:10:46
能活到80岁的可不多
发表于： 9:26:03
果真延迟退休年限了，哈哈哈，此后只交够15年然后一分不多交。
发表于： 14:23:56
交钱容易要钱难
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我今年四十五岁,买保险划算吗？不知道是买还是不买？
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我今年四十五岁,买保险划算吗？不知道是买还是不买？
安徽 黄山 发表时间： 10:57
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Copyright@　版权所有 找法网（）- 中国大型法律服务平台&　　 14:10分类：默认分类　　标签： 养老保险 理财 余额宝　　我岳父岳母是单位上的，每人退休金三千左右，可能由此也刺激了农村的我父母，他们吵着要我出钱买养老保险，也就是每人交7万，每个月领720元左右的一类保险。这里说明一下，我父母今年六十岁左右，十余年我按年2-3万标准进行补贴，此标准全国来讲，不高也不低，不过在当地属于很高的标准了。这里先不论六七百元的收入到底能解决多少生计问题，作用有多大，如果用这笔通过理财的收入与买保险到底谁划算，确实是一个不折不扣的现实问题，如果用现有新型、保险、安全的中低收益的余额宝进行养老理财，其收益与买养老保险差距如何？我们这里不妨进行一番探讨。　　大家知道余额宝金额越大，收益越高。当然，最高也有一定的限度。为此，笔者根据余额宝的日收益，利用excel工具进行余额宝收益计算，希望能对大家有所帮助。　　为了尽可能的减少计算误差，我们直接以余额宝14万产生的收益作为计算的基础数据。如图1　　通过图1可以看出22.90可以作为余额宝的每天收益金额，22.9/140000可作为每天收益率。不算日复利本身产生的收益，每月可产生687元的利息。根据理论算一个月日复利的收益为：　　A=140000×（1+22.9÷140000）∧30　　　　图1 余额宝14万收益图　　用Excel函数进行计算为688.63元，这个结果与前者高度相同，差距为1-2元，结合到收益本身的波动性因素，这个差距完全可以忽略不计。由此可见，在一个月这样较短时间内，十数万金额的余额宝日复利本身产生的收益几乎不会对整体收益产生影响。　　　　图2 140000每月日复利产生的收益Excel的计算结果　　那么一年的收益呢：697×12＝8364
B=140000×（1+22.9÷140000）∧365
=8612.33　　　　图3 140000每年日复利产生的收益Excel的计算结果　　通过对比，可见二者有248元的差距，因此在在中长期，余额宝日复利本身的收益差距明显体现了出来。　　.69 ，用这个收益与养老保险一个人所领的720元对比，我们可以发现，惊人的相似。如果用月利息支付父母养老金，则保证了本金140000的存在，从理论上来讲，14万的本金，在余额宝内，可以无限长时间内来达到每个月支付720元的目的。如果要达到两个720元，只需两个14万，即28万元即可。对于中等收入人群来讲，有了第一个十四万元，凑足另外一个十四万相信难度不会很大，最主要的是保证了理论上讲的无限收益。　　这个结果还引出了另外一个问题，即我部份同学口中所称的，地方政府倒贴钱为农村户口养老保险的说法，能否站得住脚的问题，为此，我们不妨再深入进行一番分析。　　这里首先要解决一个问题，可以设想如果我们把交给政府的钱，放在余额宝上，再每个月不是由政府而是由子女将钱按月付给父母，能支撑多久的问题。这个问题解决起来不难，利用Excel相对路径进行拖动，这是最简单的算法。（如图4、图5所示）　　　　图4 设置相对路径　　　　图5 由正变负时间　　通过计算在132个月，即11年，将用光余额宝里的钱，60+11=71，也即71岁。根据新华网《中国人口平均寿命74.83岁》一文，全国平均寿命为74.83岁，这里请注意农村人口寿命与城市人口寿命不一样的。寻查一遍国内的相关新闻，并没有找到农村人口寿命的相关数据，但找到了城市人口寿命80岁，接合到《2010年第六次全国人口普查主要数据公报》中的数据城市户口占比49.68%，比例城农人口比例几乎为1:1，可以推算出中国农村人口寿命69.66岁。显然与设定的71岁有差距，考虑到大金额的收益增加，余额宝的收益只属于中等，充分说明地方政府不仅没有花一钱在农民身上，而且从农民身上有所掠夺。因此，我们可以得出结论：子女花七万左右的钱为父母买保养老保险是不划算的。随着明年部份延迟，到2030年全数延迟至65岁退休，将更加得不偿失。　　因此，如果说把钱交给政府不划算，那么接下来的问题是解决子女应如何划算的为农村父母养老的问题。人的寿命谁也无法知晓，随着生活的提高，农村人口的寿命也在提升，据此我的很多同学认为，买了保险一了百了，让老人图个安心，他们相信随着物价上涨，政府也会提升相应的养老金金额。诚然，这些也是一些现实考虎，但问题是面临延迟退休和经济下行压力较大，地方政府高度依赖的土地财政，公款挪用的丑闻层出不穷，谁能保证政府今后就不打白条，更重要的是六七百本身就是羊毛出在羊身上，要地方政府掏出钱来为农村人口养老埋单，恐怕过于一厢情愿。再则，对于广大中等收入的人群，农村老人养老的生活开支也只是一个方面，一旦生病则是高额的开销，有14万和没14万，甚至决定了生死。最重要的是特别是对于经济能力有限的子女通过自我理财方式，为农村户口的父母养老，完全可以规避这些风险。为了进一步说明，方便大家理解，我这里列出一个简单的公式：　　S（收益）=B（本金）*L（收益率）*T（收益时间）　　很明显，收益S与本金B、收益率L和收益时间T成正比，换言之，本金B越多、收益率L越高、收益时间T越长收益就越大。　　本金一方面是依赖于子女的经济能力，经济能力越高本金投入越多，收益自然就越多。另一方面中等收入人群，收入毕竟有限，在理财方面，维持和增加本金数量，是增加收益的关键。在以七百元左右很难解决养老现实里，收益相差不大，甚至得不偿失的情况下，一次性的交出十四万，本身就是不明智的。　　第二个因素，就是收益率，在一定限度内收益率与本金的数额密切相关，本金越大收益率越高，另外选择不同的理财产品，也具有不同的收益率。但由于养老需要稳定的资金支持，不宜追求高风险高收益的理财。所以，余额宝这样的理财产品风险最小，中等收益率，应该是工薪阶层比较理想的为父母养老的理财工具，如果市面上出现新的较高收益的理财产品，也不妨予以考虑，但资金的安全性仍然是第一位的。　　第三个因素，收益时间，由于存在日复利的因素，收益时间影响收益大小就相当明显。因此把月支付改为年支付，一次性的支付，效果最好。图6按年份收益对比图，这图只是方便大家理解，如果把养老支付间隔时间定得过长，显然很难适应社会的变化，满足养老的需要，也是不合适的，定为一年支付我认为比较合理。　　　　图6 按年份收益对比图　　最后，再统一回复群里问得最多的问题，就余额宝安全性的问题，我个人认为，以淘宝体型之巨大，国家金融机构对其的监督之苛严，其安全性比四大商业银行只高不低，反而对那些非四大商业银行的各种宝们,大家更需小心、谨慎。
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　　楼主说的有理有据，赞　　
　　这么算是片面的，你不能只拿720的数字去计算，你也要考虑通胀，14万现在的购买力和10年后的购买力，社保的720不是永恒的720，是会每年增长的，还有取暖费等，而且死后还有丧葬费等补贴也有几万，当然，每个地方可能不同，但大体是这样的
　　@rzxiaoge 2楼
21:15:22　　这么算是片面的，你不能只拿720的数字去计算，你也要考虑通胀，14万现在的购买力和10年后的购买力，社保的720不是永恒的720，是会每年增长的，还有取暖费等，而且死后还有丧葬费等补贴也有几万，当然，每个地方可能不同，但大体是这样的　　-----------------------------　　我了解的是没有，可能是每个地方不一样吧。
　　神经病的计算方法，14万是两个人的金额，再X2就是28万，是4个人的收入。收益多少？每月2800.看你的支付宝收益是多少？年利率6厘也才1400.差了一倍。　　收益差一倍是什么概念？？？还说理财？　　社保的话也分个人账户和统缴账户的，死亡的话是可以退个人账户的。交7万一个人的话，算上丧葬补贴之类的，3,4年就能回本，剩下的日子全是赚的。这还没算上年年上涨的退休金，这些年都按10%往上涨。傻X才不买社保。
　　还计算复利？难道你每年光喝水呼吸就行？做理财赚的钱立马又扔进理财里去？吃风啊？说明是养老钱，肯定是要定期取出话费的，有个毛的复利。
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