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先说结论吧，就是贷款。然后慢慢完成分配，实际上优先获取贷款的人，最先暴富了。&br&我们普通人唯一参与的机会，就是借助房屋贷款完成。&br&杠杆的魅力是无穷的，也是危险的。在下面的答案里简要提到了借助杠杆的危险。&br&&a class=&internal& href=&/question//answer/&&如何看待北京二套房首付比例不低于50％的新政策？&/a&&br&在别的地方的答题，解释了贷款为什么能够完成财富的分配，大家可以看看。&br&=================================================&br&作者：DONT&br&链接：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&通货膨胀对什么人有好处？普通人如何应对或是从中牟利呢？ - DONT 的回答&/a&&br&来源：知乎&br&著作权归作者所有，转载请联系作者获得授权。&br&&br&&p&通胀的直接结果是对普通人财富的一次大稀释。先说结论:先知先觉的通过购买资产可以避免一定程度的损失，加了杠杆可以获利。&/p&&img src=&/d9a792bf56_b.png& data-rawwidth=&702& data-rawheight=&664& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&702& data-original=&/d9a792bf56_r.png&&&br&&br&&p&假设在一个国家内有A1、A2、A3、A4、A5这样的5个人，这里是完美的“均富贵”社会，每个人都有10块钱、10块宝石的财富。&/p&&p&&b&美好的均富贵&/b&&/p&&p&每个人的资产都是：&br&&/p&&p&货币：&/p&&p&10元&/p&&p&宝石：&/p&&p&10个=10个*1元/个=10元&/p&&p&总资产：&/p&&p&等于总资产=货币10元+宝石10元=20元&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&没有负债，等于总资产=20元。&/p&&img src=&/v2-d4fbe42dea97_b.png& data-rawwidth=&790& data-rawheight=&148& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&790& data-original=&/v2-d4fbe42dea97_r.png&&&p&&b&大家都发了&/b&&/p&&p&财神爷看到他们每个人都希望发财，于是给他们每个人发了等比例的钱，假设每人发了90元。此时大家的资产负债表就变成了：&/p&&p&资产：&/p&&p&货币：原有的10元+新发的90元=100元&/p&&p&宝石： 原有的10块不变&/p&&p&总资产=货币100元+宝石10元=110元&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&等于总资产=110元&/p&&img src=&/v2-a4e76b1e5e7ae92bcd4ec9f04841c9dd_b.png& data-rawwidth=&788& data-rawheight=&138& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&788& data-original=&/v2-a4e76b1e5e7ae92bcd4ec9f04841c9dd_r.png&&&p&&b&市场购买行为发生&/b&&/p&&p&大家手里都有钱了，于是就会想着买买买，我们假设一个极端的情况，假设A1（欢迎关注微信公众号：yuanmu8）动作迅速，在其他人没来及的时候就下手了，此时资产负债表的情况是：&/p&&p&A1的资产负债表：&/p&&p&资产：&/p&&p&货币：原有100元-购买A2、A3、A4、A5的宝石花费40元=60元&/p&&p&宝石：原有10个+购买A2、A3、A4、A5的宝石40个=50个=50元&/p&&p&总资产=货币60元+宝石50元=110元&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&当前价格还没变，所以仍旧是维持110元。&/p&&p&A2、A3、A4、A5的资产负债表：&/p&&p&资产：&/p&&p&货币：原有100元+出售宝石10元=110元&/p&&p&宝石：0个。&/p&&p&总资产=货币110元+宝石0元=110元&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&等于资产价格=110元。&/p&&p&具体如下：&/p&&img src=&/v2-efcfcc9dfd_b.png& data-rawwidth=&789& data-rawheight=&146& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&789& data-original=&/v2-efcfcc9dfd_r.png&&&p&&b&多出来的钱发挥作用了&/b&&/p&&p&钱多了，购买发生了，价格会慢慢地上涨，我们完全不考虑A1可能操控市场价格，但是宝石的市场价格仍旧会上涨到10元。&/p&&p&此时的资产负债表：&/p&&p&A1的资产负债表：&/p&&p&资产：&/p&&p&货币：维持原有的60元不变&/p&&p&宝石：原有10个+购买A2、A3、A4、A5的宝石40个=50个=50个*10元/个=500元&/p&&p&总资产=货币60元+宝石500元=560元&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&等于资产价格=560元。&/p&&p&A2、A3、A4、A5的资产负债表：&/p&&p&资产：&/p&&p&货币：原有100元+出售宝石10元=110元&/p&&p&宝石：0个。&/p&&p&总资产=货币110元+宝石0元=110元&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&等于资产价格：110元。&/p&&p&具体如下：&/p&&img src=&/v2-973ef100bddad0c2e5c26bfe96aa0d32_b.png& data-rawwidth=&790& data-rawheight=&143& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&790& data-original=&/v2-973ef100bddad0c2e5c26bfe96aa0d32_r.png&&&p&可以看到，在货币增发的初始阶段，购买了资产的人，是赚的。没有购买资产的人，本质上的亏钱的。这在一定程度上也可以理解房价上涨的问题。&/p&&p&我们已经觉得很残酷了，可是现实，通常是更加残酷的。&/p&&p&我们对上述模型进行一下改进，因为不存在财神爷发钱的情况，现实世界不可能有人给我们发钱。所以，我们考虑从银行进行借贷的情况。&/p&&p&&b&美好的原始状态&/b&&/p&&p&这个和前面的假设是一样的，不再单独介绍了，资产负债表如下：&/p&&img src=&/v2-c703251cfda6c1a81f182b890be4884b_b.png& data-rawwidth=&835& data-rawheight=&113& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&835& data-original=&/v2-c703251cfda6c1a81f182b890be4884b_r.png&&&p&&b&借贷发生&/b&&/p&&p&货币增发后不可能是平均发给每个人的。可以通过多种方式调节，我们经常听到的准备金率等等，非常方便。后面会有专题介绍。&/p&&p&这里不管那么多了，假设仍旧和前面的模型一样，增发900元。但是此时不再是发给每个人，而是只将增发借给了A1（他的微信公众号：远目），此时A1有了负债：900元。&/p&&p&看看大家的资产负债表：&/p&&p&A1的资产负债表：&/p&&p&资产：&/p&&p&货币：原有10元+贷款900元=910元&/p&&p&宝石：原有10个维持不变，价格：10个*1元/个=10元&/p&&p&总资产：货币+宝石=910+10=920元&/p&&p&负债：&/p&&p&新增负债：900元&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&资产价格-负债=总资产920元-负债900元=20元&/p&&p&A2、A3、A4、A5的资产负债表：&/p&&p&资产：&/p&&p&货币：维持不变=原有10元&/p&&p&宝石：维持不变=原有10个。=10个*1元/个=10元&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&等于资产价格：20元。&/p&&p&具体如下：&/p&&img src=&/v2-ae5c233df40f7ae610080_b.png& data-rawwidth=&832& data-rawheight=&98& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&832& data-original=&/v2-ae5c233df40f7ae610080_r.png&&&p&&b&市场购买行为发生&/b&&/p&&p&A1，有钱了，有钱了（来，大家一起唱）。&/p&&p&于是开始买买买了，把A2、A3、A4、A5的宝石都买来了。&/p&&p&此时资产负债表的情况是：&/p&&p&A1的资产负债表：&/p&&p&资产：&/p&&p&货币：原有910元-购买A2、A3、A4、A5的宝石花费40元=870元&/p&&p&宝石：原有10个+购买A2、A3、A4、A5的宝石40个=50个=50个*1元/个=50元&/p&&p&负债：&/p&&p&维持原有负债：900元&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&当前价格还没变，所以仍旧是维持20元。&/p&&p&A2、A3、A4、A5的资产负债表：&/p&&p&资产：&/p&&p&货币：原有10元+出售宝石10元=20元&/p&&p&宝石：0个。&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&等于资产价格：20元。&/p&&p&具体如下：&/p&&img src=&/v2-2babdfb2818_b.png& data-rawwidth=&833& data-rawheight=&97& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&833& data-original=&/v2-2babdfb2818_r.png&&&p&&b&市场价格回归(&/b&&b&涨价了)&/b&&/p&&p&和前面一样，完全不考虑A1（微信公众号：远目）操控市场的行为，价格也会慢慢上升。由于货币供应室原来的10倍，宝石价格最终会上升到10元/个。&/p&&p&此时的资产负债表：&/p&&p&A1的资产负债表：&/p&&p&资产：&/p&&p&货币：维持原有的870元不变&/p&&p&宝石：50个*10元/个=500元&/p&&p&总资产价格=货币870元+宝石价格（50个*10元/个）=870+500=1370元。&/p&&p&负债：&/p&&p&维持900元不变。&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&等于=资产-负债=元&/p&&p&A2、A3、A4、A5的资产负债表：&/p&&p&资产：&/p&&p&货币：维持20元不变。&/p&&p&宝石：维持原有0个。&/p&&p&资产总价格=货币+宝石=20元&/p&&p&所有者权益：&/p&&p&等于资产价格：20元。&/p&&p&具体如下：&/p&&img src=&/v2-ab10bb33c49bef8591b7c_b.png& data-rawwidth=&831& data-rawheight=&100& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&831& data-original=&/v2-ab10bb33c49bef8591b7c_r.png&&&p&此时，可以看到，是实际情况A1和A2、A3、A4、A5的比较是470/20远远高于开始的比值560/110.&/p&&p&关于价格上涨，看看有没有可能：&/p&&img src=&/v2-8d82b7f9e7d5d748a8a09dc075b4a366_b.png& data-rawwidth=&675& data-rawheight=&703& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&675& data-original=&/v2-8d82b7f9e7d5d748a8a09dc075b4a366_r.png&&&p&上述结论其实也隐含了，谁离钱近，谁优先获利，看看大家怎么说？&/p&&img src=&/v2-c45db45384c0bdde1327c_b.png& data-rawwidth=&894& data-rawheight=&735& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&894& data-original=&/v2-c45db45384c0bdde1327c_r.png&&&p&陈一舟经过了大起大落，应该更能体会其中滋味了，相信他不是随口说的这句话，应该是有深刻的理解的。&/p&&p&诚然，上述的模型就是一个假设而已，肯定有很多不足，我也是想告诉大家一种可能而已。&/p&&p&尽量通过越早购买资产，越可能抵抗通胀。如果加上杠杆，就容易获利了。&/p&&p&当然，问题再加点补充，不然又被人喷。&/p&&p&除此之外，凯恩斯也提到过一个问题，即“流动性陷阱”，他的模型挺复杂的，典型的比如下面这幅图。&/p&&img src=&/v2-fb9bc2f8acc29d1_b.png& data-rawwidth=&454& data-rawheight=&304& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&454& data-original=&/v2-fb9bc2f8acc29d1_r.png&&&br&&p&把流动性陷阱翻译一下，就是当市场上供应的货币过多了，那么每个人手中的钱都很多了，大家就会把钱存到银行。这样，即使发了很多的信贷，降低了很低的准备金率，还是没法刺激共计。&/p&&img src=&/v2-27d5d3e3_b.png& data-rawwidth=&702& data-rawheight=&625& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&702& data-original=&/v2-27d5d3e3_r.png&&&p&后面会有专题专门介绍流动性陷阱的问题，这里仅仅是简单介绍下让大家了解。&/p&&p&=======================================================&br&&/p&&p&复习下资产负债表。&/p&&p&资产=负债+权益，资产是自己对所有财产的所有权，负债是欠别人多少钱，所有者&b&权益&/b&是资产减去负债。比如，某人首付20万，从银行贷款80万，购买一套价值100万的房子。&/p&&p&这个人没有其他财富，则其总资产=100万，负债=80万，权益=20万。&/p&&p&资产负债表，大概长这个样子：&/p&&p&&img src=&/cd081bdb6b539c43bebeb093_b.png& data-rawwidth=&1014& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1014& data-original=&/cd081bdb6b539c43bebeb093_r.png&&被无良营销号无耻转载，我只好开了自己的微信公众号，欢迎大家关注：yuanmu8&/p&
先说结论吧，就是贷款。然后慢慢完成分配，实际上优先获取贷款的人，最先暴富了。 我们普通人唯一参与的机会，就是借助房屋贷款完成。 杠杆的魅力是无穷的，也是危险的。在下面的答案里简要提到了借助杠杆的危险。
智商正常、有一点点能力的人都会选择离开，毫无能力的人才会一直待在这里，唉
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主要工作是制造文字垃圾
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这要看你问的是总行还是分支机构，总行就是公务员的行测和申论。分支机构是专业课一份卷子100分，行测一份卷100分，各占50%。
这要看你问的是总行还是分支机构，总行就是公务员的行测和申论。分支机构是专业课一份卷子100分，行测一份卷100分，各占50%。
分地区，一二线城市地方好于国税好于人行。三四线人行好于公务员
分地区，一二线城市地方好于国税好于人行。三四线人行好于公务员
这里介绍的是在&u&&b&加拿大&/b&&/u&申请个人信用记录的方法。&br&&br&&img src=&/383e40f0cd_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/383e40f0cd_r.jpg&&&br&&p&立足于北美社会，信用是一个人最重要的资本，没有之一。信用的英文单词credit来自拉丁语的动词“相信”：crēdō——所以，如果你的credit记录越良好，你就越值得别人相信你。比如，银行会放心借钱给你买车，房东会放心租房子给你，雇主也会放心雇你为他们打工，等等。&br&&/p&&br&&p&&strong&信用记录里都有些什么？&/strong&&br&&/p&&br&&p&在加拿大，有两家机构负责采集居民和公民的信用记录，分别是TransUnion和Equifax。任何一家公司如果想要调查你的个人信用背景，都是联系这两家机构之一，调取你的信用记录和评分。在你的信用记录报告里几乎可以找到所有关于你个人的财务信息，比如你的生日、SIN卡号、雇主信息、在过去几年里你开的每一个账户、借的每一笔钱、是否按时归还、你的每一笔电话和宽带账单、有哪些机构在什么时间对你的信用记录进行过硬查询、等等，都可以在你的信用记录里找到。&br&&/p&&br&&p&在你的每一个账户下，都有一个字母和数字显示当前账户的信用状态。对于大部分信用卡的账户，都是由一个字母R加上0到9之间的任意一个数字组成的。R代表revolving debt，循环债务，通俗地理解就是信用卡欠的钱。0代表信用卡刚开户，尚无信用信息。1代表如约按时缴纳（即所有balance都在30日内缴清），2代表逾期2个月未还，3代表逾期3个月未还，依此类推，一直到9就是破产。所以除了新开卡的R0外，你务必保证每一个信用卡账户的状态都是R1，即你要每月按时还钱，避免R2等其他情况。如果你的信用卡账户状态是R1，且有长期的还款记录，你的信用度就是高的。&/p&&br&&p&&strong&为什么要查询个人信用记录？&/strong&&/p&&br&&p&根据加拿大金融消费者管理局（Financial Consumer Agency of Canada，加拿大联邦政府的一个机构）的建议，个人信用记录至少应当每年仔细检查一次。由于两个机构是独立运作采集你的信用数据，所以你两个机构都要申请。为什么？首先，这样做就对自己一段时间以来的信用状况心里了如指掌。其次，信用记录里难免有错误的信息，有的错误可能会影响你的信用评分，你就要申请改正。再次，定期查询个人信用报告还可以避免信息盗窃。我们初登陆加拿大申请SIN号码的时候都曾被谆谆告诫，千万不要把这个SIN号码随便泄露给其他人。这是因为不法分子只要拿到了你的名字、生日、以及SIN号码，就可以以你的名义申请信用卡，任何的消费都是算在你的名下。&/p&&br&&p&所以，除了SIN号码不要随便透露以外，连你的生日也不要随便透露。尤其是在Facebook这样的社交媒体上，如果你希望保留生日信息收到朋友的生日祝福，不妨把出生年份隐藏起来：一来可以保护个人信息免遭盗窃，二来还可以在朋友面前装个嫩，一石二鸟。&/p&&br&&p&&strong&信用评分怎么计算？&/strong&&br&&/p&&br&&p&申请信用记录报告本身是免费的。你也可以选择同时获取你的信用评分，不过需要一点手续费，十来刀。信用评分就是把你的信用记录用一套复杂的公式量化成一个可以比较的数字，这样，查询你信用的人就能立刻掂量出你这个人的可信度是几斤几两。在北美，常用的信用评分计算方法是FICO。具体的算法公式是保密的，FICO只公开了参与公式计算的五大因素：&/p&&ol&&li&还款记录，35%。这个占的比重最高，所以按时还款这点是最重要的，毋庸置疑。&br&&/li&&li&&p&债务负担，30%。这个占的比重其次，里面有包含有很多要素，比如欠款额对信用额度的比重、欠钱的账户的数量等等。意思就是说，在一张额度是$400的信用卡上的$300消费款，和在一张额度是$2000的信用卡上的$300消费款，债务负担是不同的。&/p&&/li&&li&&p&信用历史，15%。按时还款的历史越长，分数就越高。所以我们登陆加拿大的时候，通常大家头一两天内做的事就是去银行开户，尽快地启动自己的信用历史。&/p&&/li&&li&&p&不同的信用类型，10%。不同的信用类型包括分期付款、循环债务、房贷按揭等等。你的信用类型越多样化，分数就越高。&/p&&/li&&li&&p&信用申请次数，10%。很多人可能不知道，你每一次申请一张信用卡，贷卡机构都要向信用报告机构申请一次硬查询，这个是会伤到你的信用记录的。所以，信用卡的数量适可而止，不要以为多多益善。为什么？因为从理论上说，你申请一张信用卡，就意味着你可能现金流上出了问题。如果你在短期内申请了大量的新信用卡，那你的财务状况就更可疑了。&/p&&br&&img src=&/cb2e2e7055ceaad85f8764b7_b.png& data-rawwidth=&1156& data-rawheight=&1110& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1156& data-original=&/cb2e2e7055ceaad85f8764b7_r.png&&&br&&p&看完上面五点（牛顿画了一张饼状图帮助大家理解），我们现在来具体谈一谈提高这个评分的几个诀窍：&/p&&ul&&li&&p&毫无疑问，按时还钱是最重要的。不过怎么按时还，这里可是大有门道。每个月把欠的钱全额缴清是不是就最好？不一定！最好的方式其实是每个月按时把账户上的当月最低还款额还清，然后把余下的欠款滚存到下个月，然后下个月再按时把那个月的最低还款额还清，如此以往，月复一月地滚下去。你可能会觉得奇怪：一次性把欠的钱都还清了，为什么分数反而不是最高？原因很简单，你把钱一次性还清，借给你钱的银行就没法赚利息了。而且别忘了：TransUnion和Equifax这两家信用报告机构都是靠着大银行和其他放贷企业的投资运作的，而不是靠着像你和我这样的普通消费者，所以，显然它们优先维护的是银行等企业的利益。&/p&&/li&&li&&p&说到欠款额对信用额度的比重，同样的消费款，信用额度越高，债务负担就越小。所以理论上说，提高信用卡的信用额度，确实可以让信用评分变得好看一些。但这样做也是有副作用的：首先，信用额度高，你就会有更多花钱的冲动和剁手的悔恨；其次，万一信用卡被不法分子盗用，人家也可以窃走更多的金额了。所以，提高信用额度前请务必三思。&/p&&/li&&li&&p&除了提高信用额度，你可以从另外一个方向来考虑减轻债务负担，即降低消费款。比如，每星期定期还款一次，而不要等每月一次，这样就可以尽可能地压低每个账户的消费款。&/p&&/li&&/ul&&br&&p&这个FICO分数通常是300到900之间，分数越高越好。根据CBC报道，27%的加拿大人的评分都是在750到799之间，而且据研究显示，这部分人在未来两年内赊账或破产的概率只有2%。所以通常来说，750以上是一个很不错的分数，基本上没有人会拒绝你了。而650以下就很不好看，再申请信用的时候很可能会被拒。一般来说，申请房贷的时候，如果你的信用评分在680以上，银行就会给你一个很不错的按揭利率。&br&&/p&&br&&p&&strong&如何查询个人信用记录？&/strong&&/p&&br&&p&你可以通过信件或致电的方式申请查询个人信用记录，具体方式参考加拿大金融消费者管理局官方页面下的“How can I order my credit report for free?”这个段落（&a href=&///?target=http%3A//www.fcac-acfc.gc.ca/eng/resources/publications/creditLoans/Pages/HowtoOrd-Commentc.aspx& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&How to order your credit report&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。如果只是要索取信用记录，TransUnion和Equifax是不收取任何费用的，寄回的信件是平邮，所以一般要等个十天半个月左右。如果你同时需要索取信用评分，那么就要收取一笔小费用，不贵，十来刀而已。&/p&&br&&p&拿到信用报告后，字字句句都要仔细审阅，看看有没有错误、争议的内容或者是可疑的新账户（通常可能是信息盗窃）。如果有，立刻致电信用机构申请更正，联系电话都可以在报告上找到。报告阅后要妥善保存，同时，养成每年定期申请一次的习惯。在北美社会，没有什么东西比我们的信用更加重要，值得我们用心对待。&/p&&/li&&/ol&
这里介绍的是在加拿大申请个人信用记录的方法。 立足于北美社会，信用是一个人最重要的资本，没有之一。信用的英文单词credit来自拉丁语的动词“相信”：crēdō——所以，如果你的credit记录越良好，你就越值得别人相信你。比如，银行会放心借钱给你买车，…
1.先想清楚考研的目的，看清楚利弊。&br&2.除了辞职，没有更好的选择吗？&br&3.家庭条件是否允许？
1.先想清楚考研的目的，看清楚利弊。 2.除了辞职，没有更好的选择吗？ 3.家庭条件是否允许？
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“MMM金融互助社区”系非法机构
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据新华社北京1月18日电　（记者李延霞）银监会、工业和信息化部、人民银行、工商总局四部门18日发布风险提示，“MMM金融互助社区”及类似金融互助平台和公司未经工商部门注册登记，系非法机构，具有非法集资、传销交织的特征，广大投资者要高度警惕。
原标题：“MMM互助社区”系非法机构《
版）据新华社北京1月18日电　（记者李延霞）银监会、工业和信息化部、人民银行、工商总局四部门18日发布风险提示，“MMM金融互助社区”及类似金融互助平台和公司未经工商部门注册登记，系非法机构，具有非法集资、传销交织的特征，广大投资者要高度警惕。近期，“MMM金融互助社区”等打着“金融互助”旗号的网络投资平台频现，不少投资群众参与。其推广网站未经核准备案或由境外直接接入，且网址频繁更换，风险巨大；且资金有流向境外的可能，投入资金人员利益难以保障。提示称，“MMM金融互助社区”及类似金融互助平台未经批准，通过网站、微博、微信等多种渠道公开宣传，承诺畸高利息，引诱群众投入资金；同时，设置“推荐奖”“管理奖”等奖金制度，鼓励投资人发展人员加入，并按加入先后形成层级关系、计算返利金额，具有非法集资、传销交织的特征。四部门提示，此类运作模式违背价值规律，投资风险巨大，资金运转不可长期维系，一旦资金链断裂，投资者将面临严重损失。请广大公众认清相关平台欺诈本质，自觉抵制参与，勿要贪恋非法获利，维护自身财产安全。同时，对掌握的违法犯罪线索，可及时向有关部门反映。
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48小时点击排行“利率战”开打 储户存款搬家能有多少利息差异
日 07:36来源：
在央行连续两次降息、利率市场化加速推进的大环境下，国有五大行、股份制商业银行和城商行由于利率浮动差异，逐渐分化为三大梯队。随之而来的，是部分储户“存款搬家”和贷款人“用脚投票”。专家建议，降息通道下，虽然银行产品收益率有所下滑，但居民仍可通过合理资产配置，实现理财收益最大化。
7月6日央行再次下调人民币存贷款基准利率，根据各大银行官方网站公布的存款利率来看，利率市场化进程加快，各大银行已明显分为“三大梯队”。
工、农、中、建、交五大国有银行形成了第一梯队。以一年期定存为例，公布的利率为3.25%，相对于央行基准利率3%上浮了8.3%，而一年以上定存利率均执行央行基准利率。
第二梯队是以中信、华夏、光大、浦发等为代表的股份制商业银行，一年期存款利率均为3.3%，相对基准利率上浮至上限10%。一年以上定存利率和五大行一致，看齐央行基准利率。
第三梯队的城市商业银行除了一年期定存利率与股份制银行一样均上浮10%到顶外，、广州银行、等一年以上长期定存均浮动到顶，中长期定存利率为三大梯队中最高。
三梯队各银行间的利率差异是否会对存贷款人产生影响？
中国研究员付兵涛表示，虽然目前还没有看到大规模的存款搬家发生，但可以预测，既然小银行的存款利率优势主要是在长期定存部分，因此将来如果出现存款搬家，最可能发生的领域也在于此，因为对利率最敏感的存款人也恰恰是长期定存客户。
“存款搬家”能有多少利息差异？银行工作人员给记者算了一笔账，假设储户选择5年定存10万元，五大行均执行央行4.75%的基准利率，利息收益23750元。如果转存利率上浮到顶的城市商业银行，利息收益26125元，两者相差2375元。虽然有些储户会觉得转存太麻烦，但对利息收入比较敏感的人群特别是老年人还是有很大吸引力。
而不同银行间贷款政策的差异对个人消费贷款的影响可能更加明显。上海白领孙小姐去年在办理了100万元基准利率的商业住房贷款，为20年期等额本息还款。随着连续两次降息，银行资金面有所宽松，部分商业银行可以办理八五折房贷“转按揭”。按照降息后5年期以上贷款利率6.55%计算，基准利率下每月需还贷7485.2元，累计本息总额179.6万元；八五折利率下每月还款6917.3元，累计本息总额166.0万元。尽管需要支付近2万元的违约金和手续费，但每月可少还567.9元，总体少还利息10多万元，依然非常划算。
首席经济学家评论道，存贷款利率浮动虽是利率市场化进程中的一小步，但是对于居民来说，存贷款可以货比三家了，而银行也可以更自主地选择目标客户，服务出现差异化，能针对不同客户提供更多更好的服务。
记者走访了各银行营业网点，发现在理财产品收益率方面，各行差异并不十分明显，一年期左右的稳健型理财产品，收益率均在4%-5%左右。各家银行的短期理财产品都非常走俏，一般推出2-3天便销售一空。
上海市分行个人部负责人认为，在目前降息的情况下，单从收益率角度看，老百姓选择理财产品可以多考虑中长期产品。新天地网点理财经理表示，根据客户不同的风险承受能力，可以选择不同类型理财产品，风险承受能力高的客户可考虑投资纸黄金、等理财产品。
专家建议，投资者选择理财产品时还是要充分考虑资金的流动性，从个人不同理财需求出发，实行长短期产品组合配置；通过储蓄存款、理财产品和其他投资方式组合配置，来实现真正的投资理财。
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