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大额存单昨日首发本次发行存单不能转让30万元高门槛收益不高提前支取除农行外全按活期计息
中国网-中国视窗
| 发布时间 15:35:26
苦等多年的大额存单，昨日终于上市。不过，30万元起的高门槛，并未能换回高收益。昨日，工农中建交五大行以及招行、兴业、浦发、中信4家股份行同时发布大额存单产品。对于个人最关注的收益问题，首批大额存单并无惊喜，基本都在同期限定存基准利率的1.4倍，相比这9家银行的普通定存，30万元的门槛仅换取了利率多上浮10%左右的收益。尽管央行规定，大额存单可以转让、提前支取和赎回，但昨日9家银行的大额存单产品全部不可转让，而提前支取除农行外，全部按活期计息。无论从收益还是流动性上，对个人均无明显吸引力。
利率、流动性均无爆点
“大额存单对我没有什么吸引力。”昨日，在农行广州五羊新城支行，一位客户对记者说道，“我早已经不做存款了，现在都是去做理财或者股市，流动资金一般存放在余额宝里。”
6月2日，央行发布了《大额存单管理暂行办法》。昨日，工农中建交五大行以及招行、兴业、浦发、中信4家股份行共9家银行，同时向市场上发行了大额存单。与普通定存相比，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
对于个人而言，30万元的门槛能换回来多少收益呢？可以说，首批大额存单无论利率还是流动性，均无爆点。
从昨日9家银行发行的大额存单产品来看，利率基本上都保持在定存基准利率的1.4倍。招行发行的3个月、6个月大额存单利率分别为2.6%和2.9%，是同期限定期存款央行基准利率的1.4倍。中信银行发行的3款产品，利率也都较基准利率上浮40%。在9家银行中，工行则独树一帜。工行官网信息显示，该行大额存单首期产品为6个月和1年期两款，利率分别为2.87%和3.06%。其中，1年期大额存单利率为同期限定存利率的1.36倍，低于其他银行1.4倍。
目前首期9家大额存单发行银行，其定存利率基本不超过同期限基准利率的1.3倍，也就是说，30万元的门槛，对于个人而言仅仅换取了利率多上浮10%左右的收益。至于此前大额存单标榜的流动性，首期品种齐刷刷不能转让。
至于提前支取，9家银行的首发品种中，除农行按照存满期限相应的定期存款计息外，其他全部按活期计息。比如你买了12个月期的大额存单，但是到3个月的时候急需资金提前支取，则可以按照农行3个月期定存的挂牌利率2.405%(上浮30%)计息，如果持有9个月的时候提前支取，前6个月按照6个月期定存的挂牌利率2.665%计息，剩余3个月按照7天通知存款的利率计息。
对公客户吸引力较大
此前，央行规定，大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及人民银行认可的其他机构。此次首批品种齐刷刷不能转让，无疑大大损伤了大额存单的流动性。“大额存单的功能基本覆盖了定期存款的功能，而且收益率和流动性更好，会对定期存款产生一定的替代。不过，替代应该也不会太大，毕竟大额存单的企业投资门槛要1000万，个人投资者门槛要30万。”一家股份行广州某支行行长对记者说道，“我觉得大额存单对对公客户吸引力会更大一些。按照企业财务要求，公司营运资金不能投不保本保息的产品。现在，有了大额存单，公司比存定期要好一些。”
“在个人客户中，高净值客户也会把大额存单作为资产配置的一个产品，但是配置比例肯定不会很高。对于普通客户，大额存单投资门槛要30万，而且收益率也不高，还不如余额宝。”上述行长如此说道。
华泰证券银行业分析师林博程对记者表示，大额存单的推出，对于定期存款和保本保息理财产品会产生一定的替代作用。保本保息理财产品收益率与大额存单相差不大，但是保本保息理财产品几乎都是完全封闭的，流动性比大额存单差很多。
对银行负债成本影响不大
至于大额存单对银行的影响，平安证券发布报告认为，大额存单市场化定价加剧银行间存款竞争，推动银行负债成本和整体利率中枢上移，但这一过程将是温和且长期的。另外，大额存单反过来有助于稳定存款回流表内，对于适当降低理财成本也会有帮助。
招商证券也认同大额存单对银行的负面影响较小。招商证券认为，一方面存款利率已基本市场化，目前存款利率上浮空间已扩大至1.5倍，而银行实际上浮最高1.4倍，对银行负债端的负面影响已基本完成，短期可能会导致商业银行存款成本轻微上升，加剧行业竞争，但市场预期也较为充分，另一方面大额存单发行量取决于银行。取消存贷比监管已上报国务院，预计最快明年执行，但在实体经济较为萎靡的背景下，银行匹配的高收益贷款渠道十分有限，银行主动追求高成本负债的动力不足。（记者　杨森）
来源:兰州晚报
责任编辑：武永智
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中国银行大额存单利率、提前支取与风险
个人大额存单是由中国银行发售的，面向个人客户的记账式大额存款凭证，是存款类金融产品，属一般性存款。个人大额存单为人民币标准类固定利率大额存单，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年 、5年等9个期限。各期限产品的购买起点金额均不低于人民币30万元。
个人大额存单按期发售，每期产品的起点金额、期限、对应利率等信息详见《》。
收益率高：本产品利率较同期限现有定期存款更具竞争力;流动性好：本产品可办理全部/部分提前支取、质押贷款及存款证明;安全性强：本产品保本保息，不存在本金和收益损失风险。
在我行开立活期存款账户的客户，持本人有效身份证件到我行网点柜台签约后，即可在柜台、网上银行和手机银行任意渠道购买和查询。本业务允许代办。
1、本产品采用电子方式发售;2、本产品不可自动转存，到期一次还本付息;3、请在签约前仔细阅读《中国银行股份有限公司个人大额存单产品客户须知》。
金融小知识
大额存单是银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。大额存单的投资人包括个人、非金融机构、机关团体，以及保险公司、社保基金等。该产品具有本息安全、期限标准、利率市场化等特点。同时，大额存单可设置提前支取条款，为存单持有者提供一定的流动性支持。基于这些特点，不少国家都在利率市场化的改革过程中曾经选择大额存单作为试水存款利率市场化的重要工具。美国、日本、等国家均曾于利率市场化改革中期引入大额存单，以渐进的方式逐步开放存款利率管制，平稳实现了存款的市场化定价。
日人民银行发布公告，在国内正式推出大额存单产品。这一举措被视为推进国内利率市场化改革的重要一环。中国银行海外机构自2010年起便于境外发行大额可转让存单，积累了比较丰富的产品发行经验。在境内利率市场化改革的进程中，中国银行积极响应人民银行关于深化改革的要求，从去年即开始进行大额存单产品的研发工作，包括核心银行系统升级、产品结构设计等具体工作，完成了大额存单产品在中国银行境内各机构发行的业务准备。
大额存单产品的推出丰富了商业银行负债类产品。作为首批发行的银行，中国银行将充分运用存款、大额存单、同业存单和理财产品等多层次负债产品，为客户提供各种类型优质产品与服务。
以上为《中国银行2015年第五期个人大额存单利率》，仅供参考，更多详情中国银行官网！
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大额存单是银行面向个人、非金融机构、机关团体等发行的一种大额存款凭证，与一般银行存款不同的是，大额存单的投资起点高、流动性强、利率也更高。
大额存单和定期存款的区别
起点：定期存款起点更低。个人投资者购买大额存单起点金额为20万元，非金融机构起点为1000万元，这一门槛就将大部分投资者拒之门外了。而定期存款只需要50元，可以说几乎任何投资者都可以参与。
收益：大额存单利率更高。大额存单的计息方式分两种，固定利率和浮动利率。就目前已发售的大额存单来看，利率普遍上浮40%，高于定期存单。风险：风险性相当。大额存单本质上是一种存款类金融产品，所以与定期存款一样，都被纳入存款保险范围之内，风险极低。
流动性：大额存单流动性更好。大额存单可转让、提前支取和赎回，与定期存款相比，大额存单的流动性显然更好。假设购入一份一年期大额存单，年利率为2.8%，持有半年时急需资金，则可以考虑转让或者赎回，只需要损失一小部分收益，比如按2%的收益水平执行。如果是定期存款要提前支取，则只能按照活期利率0.35%来计算。
大额存单购买门槛
我国的大额存单自日开始正式发行，面向个人投资者的门槛为30万元，面向机构投资者的门槛为1000万元。不过日，央行宣布将大额存单面向个人投资者的门槛由30万元降至20万元。
大额存单期限及利率
大额存单一共有9个期限，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1年半、2年、3年、5年。但并每家银行的大额存单都有9个期限，比如有的银行没有1个月及3个月期的，有的银行没有5年期的，平均来看每家银行都会有六七种期限。
目前国有银行、股份制银行的大额存单利率比较统一，基本上都是较存款基准利率上浮40%，个别银行一年期以上大额存单上浮幅度低于40%，一些城商行会稍微高一些，上浮幅度能达到45%-50%，上浮幅度超过50%的银行也有，不过非常少见。总体上来看，大额存单的利率还是要高于银行定存的。
如果按照普遍上浮40%来计算，以下期限的大额存单利率分别为：
大额存单购买注意事项
首先，不同银行发行的大额存单利率是不同的，小银行的大额存单利率普遍要高于大银行，在购买之前要货比三家。比如你经常在工行和招行办理业务或购买理财产品，打算在这两家银行中选择，如果要买一年期的大额存单，两家银行利率都是2.1%，没有差别，但是如果要购买两年期的，工行利率是2.94%，招行利率是2.55%，工行更高，因此可以选择工行。
其次，了解不同银行大额存单如果提前支取是如何计息的。比如你购买招行的大额存单，买的是1年期的，如果不到3个月就提前支取，按照活期利率计息，如果满3个月不满6个月提前支取，按照3个月定期存款利率计息，如果满6个月不满1年，按照6个月定期存款利率计息。
此外，如果不确定什么时候能用到这笔钱，则尽量购买长期的大额存单。一般来说期限越长利率也越高，如果你购买3年期的大额存单，满2年期提前支取，可以按照2年期利率来计算，这和你购买2年并持有到期是一样的，当然如果你用不到这笔钱就可以持有3年到期，利率会更高一些。
什么是大额存单？
大额存单提前支取？
大额存单的收益率有什么规定么？
大额存单对个人有何影响？
大额存单有哪些转让方式？
大额存单有何优势？
大额存单购买有门槛么？
农业银行的大额存单有什么特别的？
大额存单的市场需求何在？
大额存单的购买渠道？
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