P2P网贷平台资金银行托管，搞不好又是一个坑
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核心提示：今天想结合下别人观点和我这些年从业经验，给大家分析一下为何银行独自走这条路会磕磕碰碰。
前两天从新闻上看到民生银行P2P资金自托管系统搁浅消息，意料之中，银行想撇开合作伙伴独吞这块蛋糕，注定要走的磕磕碰碰。笔者此前曾分析过P2P用户资金由银行全托管、支付公司托管、银行联合支付公司四方存管这三种模式的可行性。可惜当时的行业舆论一边倒的要打倒支付公司，让银行进行全托管，我的观点赞同的人并不多。两年过去了，银行在P2P资金托管方案上并没有实质性进展，五大行真正实施托管系统的一家都没有，顶多开个发布会，媒体上放点风，反倒是城市商业银行上线的比较多。
今天想结合下别人观点和我这些年从业经验，给大家分析一下为何银行独自走这条路会磕磕碰碰。
先交代下P2P网贷涉及的四个概念：资金池模式、资金托管模式、三方托管、四方存管
网贷行业根据P2P平台用户资金流动方式分为两种模式：
一种是资金池模式，这种模式下投资人利用第三方支付通道或者线下汇款等方式，先把投资资金打款给平台或平台法人的银行账户，然后平台再从这个账户内把资金打款给借款人。这种模式下平台或法人的银行账户像池子一样汇集了所有投资人的资金，所以这个汇集资金的账户叫资金池账户，这种模式也叫资金池模式。这种模式在监管层发布的P2P行业指导意见稿中是明确禁止的，但意见稿并没正式实施，所以对平台来说并没有法律约束。
第二种是托管模式，这种模式下投资人、借款人都将资金托管在平台以外的第三方支付公司或者银行（支付公司托管可类比淘宝上的买卖双方将资金托管在支付宝的电子钱包内；银行托管可类比二手房买卖双方在过户前将资金托管在房产中介公司指定的银行账户内）。
托管模式又细分了三方托管和四方存管：
三方托管中的三方是指用户、平台和支付公司，平台上的投资人、借款人都在同一家支付公司开通两个独立的电子钱包，然后往这个电子钱包内充值，投资人投标过程等同于淘宝买家购物付款，将投资人电子钱包内资金直接转账给借款人的电子钱包，这样点对点的转账避免了P2P平台形成资金池接触用户资金。三方托管做的比较好的应该是双乾支付的乾多多、汇付天下的钱管家还有汇潮支付的一麻袋这三家支付公司。
三方托管模式一直运行了两年多，直到去年底国家在P2P网贷征求意见稿里规定了用户资金只能由银行存管，这时候才有人提出了四方存管的概念。具体方案是在原有三方托管基础上拉银行入伙，支付公司为投资人提供电子钱包，但资金存放在平台在银行的企业账户上，而这个账户内资金只有用户才能操作，支付公司和平台都无权划拨资金（三方托管下投资人资金存放在受人民银行监管的支付公司客户备付金账户内），这样一来就形成了，用户、平台、支付公司、银行这四方相互支持、相互制约的资金存管方案。这套方案既解决了监管层要求银行存管的政策限制，又能保住支付公司既有的市场份额，两全其美，所以几乎每家支付公司都有联合银行开发各自的四方托管方案。
两年前介入P2P网贷资金托管的银行目前什么状态？
早在2014年P2P网贷进行如火如荼的时候，已经有两家嗅觉敏锐的银行尝试介入客户资金托管业务了，其中一家是平安银行，还有一家是民生银行.。银行对P2P资金托管兴趣非常大，主要原因还是看重平台的沉淀资金。后面也断断续续从网络上听到过平安银行的托管系统开发、测试和上线的消息，但到今天也没看到有平台使用他们的托管系统，估计平安内部这个项目不了了之了。
第二家是民生银行，因为双乾客户备付金放在民生银行，所以跟民生银行比较熟。民生银行看到支付公司的P2P蛋糕做的很大，于是有了想切入这块市场的想法。民生银行的决心大，执行力也比较高，用了大半年时间做了一套独立的P2P资金托管系统，联合几个知名的P2P平台开了几次发布会，最终还是虎头蛇尾，没能大范围在行业内开展起来。
后来得知民生银行的独立P2P托管系统主要由总行负责技术开发和市场推广，由于刚接触P2P这个行业，总行在运营经验、市场开发、产品研发、客服维护、人员配置多个方面都遇到了不少问题，所以进展一直不顺。于是我们就联合下面分行做了一个四方存管的方案提交到了总行，总行也比较赞同这套方案，打算双管齐下，总行负责民生银行的自托管系统，下面分行跟双乾合作开展四方托管方案。
双方推动下双乾和民生银行花了半年时间终于上线了四方托管方案，期间也开了产品发布会，邀请过几家平台进行过内测，但支付公司也有自己的考虑，毕竟四方存管后沉淀资金就不属于支付公司了，这样一来双乾要损失一笔不小的利息收入，再者沉淀资金没了，双乾在与银行协商支付通道手续费成本时话语权会减弱很多。
基于这两点四方存管上线后双乾对外一直不太愿意推荐这个方案，想在监管细则落地后再实施，把利息损失降到最低，这种策略也被汇潮支付等其他支付公司采用了。2015年下半年，汇潮支付也联合银行推出了自己的四方存管方案，对自己P2P商户也都一再推迟上线时间，个中原因应该也是出于自身利益考虑吧。
城市商业银行的介入
支付公司在联合银行开发四方托管方案时，出于对大银行的担忧，比如报批手续繁琐、对风控过于担心、对舆论比较敏感、总行没有明确政策等等，会将首选合作对象放在一些话语权较弱的城市商业银行身上。
我们跟民生银行谈四方存管方案前就接触过山东德州银行，前后双方投入了近30人的项目团队，最后几番沟通，还是在技术和政策上遇到了很多无法调和的问题，最后无疾而终。双乾与德州银行合作消息传开后，很多城商行也都看到了这个机会，前后不下于10家城商行要求联合我们开发四方存管。其他支付公司情况跟双乾也差不多，城商行的橄榄枝纷纷递给了各家支付公司。
城市商业银行的资金托管概念炒作
城商行对支付公司寻求四方存管的同时，也学习了民生银行的策略将橄榄枝抛向了支付公司的商户：P2P网贷平台。不过大多数城商行没有民生银行那样的技术开发能力，无法独立开发一套银行自托管系统，只能变通一下，使用银行自身的直销银行，在直销银行系统上对接P2P平台系统。
但大多数城商行的直销银行系统也都是外包出去的，短期内难以联合P2P平台进行联调测试，而很多P2P平台又急于打着银行存管名号吸引投资人，所以就有大部分平台跟城商行草草签订了一个存管协议就开始对外宣传银行存管了，实际上根本没上线银行存管系统（最近爆雷的e速贷就是这样的例子，出事后粤商银行第一时间撇清了关系）。更有甚者，平台连协议都没签，只是双方人员坐在一起开个会议，确立合作意向，平台就敢对投资人宣传平台资金银行存管了。
此种P2P平台借用银行存管噱头进行炒作营销的案例，比比皆是。也有少部分投资人曾质疑过这种拉大旗作虎皮的行为，但平台客服大多扯东说西的搪塞过去，搪塞不过去的就说银行存管正在系统对接，大多数投资人在平台没风险的情况下很少较真，于是这种噱头营销在很多P2P平台身上屡试不爽，另外营销造假只是P2P网贷行业众多造假行为中的一种。
银行存管的表象下是参与各方的利益角逐问题，都有自己的算盘，目前看来只有投资人一厢情愿的看好银行托管。
投资人积极
银行托管投资人更多的是看重银行的公信力，虽说部分商业银行的公信力可能还不如支付公司。但普通投资人眼里城市商业银行就等同于中农工建招这些国有大银行，都是国有的、都是不会倒闭、倒闭也有国家兜底的。银行托管就相当于给平台信用做了背书，所以投资人就有了心里安慰，投资人从风险上分析是欢迎银行存管的。
再从成本上分析，银行存管因为多了一方，平台在成本支出上又要多花一笔，这笔成本要么摊在借款人头上、要么摊在投资人头上，要么平台自己吞掉，从目前P2P行业的竞争激烈度来看，这部分成本只能平台自己吞掉，所以投资人的成本和收益不会受到太大影响，所以成本上来看投资人也是欢迎银行存管的。
国有大银行不积极，城市商业银行能力不足
2016年初，多家有媒体影响力的P2P平台接连陷入庞氏骗局和非法集资的漩涡中后，整个P2P行业名声跌到了低谷，出于名誉风险的考虑，大银行纷纷暂停或延迟了银行P2P自托管系统的开发和推广，这就是最近民生银行宣布与已合作平台将逐步解除合作关系的根本原因。
去年跟一家国有大行主管风控的领导私下沟通过，对这种名誉风险银行私下还有另一种解释：不是大银行不想做，而是不想第一批做，大家都明白即使银行托管投资人资金仍然会有平台出问题，现在的问题是哪家银行做出头鸟，作为银行托管下第一批投资人风险教育的舆论牺牲品。第二三批跟进的银行，才是真正吃肉喝汤的，大行有意识的将第一棒交让给城商行这类银行，让他们对投资人进行风险教育。我听完有种阴谋论的感觉，但想想也蛮有道理的。
不过大银行的退出，的确给城商行提供了抢占市场的契机，城商行首要任务是拉存款，对名誉风险考虑相对较少，所以P2P平台和城商行手牵手很自然的走到了一起。于是在2016年上半年，基于城商行资金托管概念的营销迎来了一个高潮，目前P2P平台进行资金托管的合作银行99%都是城市商业银行。
撇开噱头营销不谈，回到城商行的直销银行系统上。接触过多家直销银行系统，从系统架构和当初的设计用途来看，直销银行根本不适合进行第三方资金存管改造。直销银行当初设计原则是类似于银行的掌上营业厅，可以理解成是银行APP，大多用于本行卡的账户查询、转账汇款、购买本行理财产品等只需进行内部交互简单的业务，不需要与外部系统进行多频次、复杂的数据交互，所以没有考虑到功能拓展和预留外部接口。
而 直销银行进行托管化改造，多业务类型的外部接口数据交互是基本需求。由于架构不支持所以在直销银行系统在做接口功能改动，对直销银行系统的整体架构的稳定性和安全性影响是巨大的（已上线城商行托管的P2P平台大多存在架构性隐患），如果是开发一套独立的托管系统，那么在人力、物力投入上也是一项挑战。
平台不积极
媒体和平台时不时发布一些银行存管的消息，但实际情况是绝大部分平台都是资金池模式，好点的用三方托管模式。监管细则没落地前，资金池从法律角度来说不违法，所以部分资金池平台心存侥幸，想等监管落地，再将运营模式切换到银行存管。因为提前一天上线银行存管对平台来说不仅损失了沉淀资金的利息或投资收益，还给平台操作客户资金带来难度；再者，平台一旦接入银行存管，平台的运营状况都会暴露在银行面前，对平台运营有一定的压力。
除此之外还有对技术标准的顾虑，P2P意见稿并未制定银行存管的模式、技术的标准（比如，没规定借款人付给平台的借款费用是从到手后资金里扣除还是到手前扣除），导致各家支付公司都有自己的理解，每家支付公司的接口规范、业务模式都很不一样。平台和系统开发商花费大量时间和精力对接现有的四方托管方案，万一监管细则落地后，现有方案不符合监管细则，一切又要推倒重来，平台就要再次投入大量时间和精力，这种对行业规则不确定的忧虑也会影响P2P平台接入银行存管的速度。
还有一类平台对银行存管不是不积极而是排斥，这类平台比较危险，属于自融或者旁氏骗局，这类平台在我上篇文章《因e租宝招来骂名一片的P2P有那么烂吗？真正的P2P骗子长啥样？》有提及过。这类平台为了躲避监管一直在寻求正规化运营，如果监管落地前，正规化运营无望，这部分平台往往会选择清算和跑路，还有一部分根本没打算在监管后继续经营，只想在监控空白期能捞多少算多少。所以真正的淘汰期还没有完全到来，政策落地前后，清盘、跑路的P2P平台才会迎来最高峰。
支付公司不积极，但是必须面对现实。
从第三方支付公司角度分析，支付公司很不愿意联合银行搞四方存管，因为之前的三方托管模式下所有客户资金全部沉淀在支付公司自己的客户备付金账户内，产生的利息全部归支付公司所有，另外支付公司还可以利用沉淀资金规模跟银行协商压低支付通道的成本。一旦进行四方存管后，这两点好处不复存在，唯一的好处就是符合监管的政策要求了，所以支付公司百般不愿意但也只能接受。
监管细则落地前的几点建议
监管层要想将监管落到实处，让P2P行业的模式从资金池模式平稳过度到资金存管模式需要提前做到以下四点 ：
第一，提前做好银行存管模式的模式、技术标准制定，标准制定让平台能在模式创新上少走弯路，在软件开发上节省成本。
第二，对存管银行的技术维护、风险控制等方面做资质审核，减少银行的风险对P2P平台的传导。
第三，做好存管银行、支付公司、P2P平台的风险隔离和应急预案，不能让这三者间的风险相互串联。
第四，做好银行存管的退出机制，由于P2P平台的运营不善等客观原因会造成平台倒闭或清盘，这时银行就需要有一套完整的退出机制来指导用户、平台、支付公司、银行来处理账户资金，代收项目，账户销户，信息沟通等多种问题。
这只有这些工作提前做好后，细则落地后整个行业才能实现软着陆。
责任编辑：李楚君
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西湖的桥：断桥、长桥、西泠桥，故事可歌可泣。
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扫码关注中国搜索官方微信　　我不是投资人。变相成了投资人。　　很多投资公司或多或少欠了我钱，然后跑路了。　　我看到更多更惨的投资人，“投资顾问”：本金无法要回，有的身陷囹圄。这么多投资公司一路狂奔，尤其严重的是给整个四川、成都的经济造成多么大的危害。。。。其实应该说我们每一个人都深有感触！　　投资公司，通过2014年发展，那叫规模浩大，红旗招展。可经过2014年下班年一场危机洗劫，处处关门闭户。跑路 的跑路，接受调查的接受调查。那么他们将何去何从？我问这个问题，不是说我能预测到结局如何，只是把我看到的跟大家分享。　　启用民间资本，是为了应付4万亿刺激后给中国经济带来的负面效应所走的必然之路。李总理暧昧的几句讲话，让先知的玩钱庄家们看到了巨大的商机，瞬间“投资理财公司、投资公司、投资管理公司、投资咨询公司。。。。"遍及大街小巷。这些公司以以下几种模式运作：　　1、自由资金放贷（成都本土一些囊中饱满的公司，纠集股东的现款，或是通过资产套现从银行贷款进行放贷）　　2、吸收社会资金（这部分公司，以河南人居多，但不是说河南人全是坏人，有的是有实力的，也有正当的资金去向。他们多以租赁300平米以上的门面，豪华装修，广雇员工，1.3%-2.5%月息吸收存款。）　　3、借高利贷开投资公司吸收社会资金。。。（这类最悬。。。。他开个公司最少借100多两百万，而且承担最低不低于5分的息，我见过最高的，承担1.1的月息。。。。）　　第一种模式，我们暂且不说，如果风险控制得当，基本还能收回成本，雪球做大后，都改做小额贷款了。因为他们获取资金的渠道是银行，资金成本最低。　　我着重讲讲第2、3种做法。我以为成都95%以上的人不了解内情。　　这两种吸资模式起源于陕西。做大的公司，资金规模已经超过30亿。而且，在初期，基本都做的很成功。所以，参与进来的人越来越多，这套模式，也就复制到了全国各地。经营者以河南洛阳、孟州、伊川人最多。我来一一讲诉下他们的策略和战术：　　1、空手道　　出来做钱的生意的人，本身并不富裕。大多在走上这条道路之前，就是普通人，甚至比不过我们成都的普通人。但是为了包装自己（既然开的是银行一类的事业，你不能衣着各方面太落伍）他们会在亲戚朋友中借上很大一笔钱，少则几十万，多则上百万。起初到达成都这个地方，先租下很大一间门面，而且位置一定要离成熟小区近，老年人多。。。相对较为富裕。买上一两台很有面的车，奔驰S350是首选。。。。。　　----------------------绝对个人所见所闻，稍等继续
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　　你想我的利，我想你的本。　　如是而已！
　　2、广招贤才。。　　拿到门店，紧接着是装修。装修公司会按着要求做一套造价是相对低，但又金碧辉煌不输档次的装修方案。。。。中央空调。。。形象墙。吧台。。。富丽堂皇的水晶吊灯。。。这就是大家看到的投资公司千篇一律的装修规格。咋一看。。。三个字“高、大。上”！　　装修开始。同步的人员招聘也开始。　　公司法人一般是招养的社会闲杂人员。这部分人，真正的资金操作者与其一般有很好的关系，能为操作者卖命，即使出事，大多甘愿出面为“老板：坐牢。而且他们基本享受每间公司每月5000元左右的“工资”奉养。而且这些法人基本不再公司当地出现。有的出现也是假象。　　接下来就是公司的经营管理人才。最重要的岗位，无外乎公司的副总经理（业务经理）。这类人懂得一些金融知识，受过些许高等教育。有很好的语言表达能力，有一定的培训管理组织能力。这是公司运作的中坚力量。一般都会很受重视，但他们的工作也就是收钱而已。他们会把老板当成神一样的人物。实际对于老板的根底一无所知。。。只是在一万多两万的月薪和老板配车各种良好的待遇面前。。。。。心甘情愿干起自己都不知道是不是违法的工作。帮助老板把钱从老百姓兜里掏出来。就是他们工作的最终目标。他们一贯天真的认为。。。一个能开上百万豪车的老板，一定随时能把你们几个老年人投进来的三万两万的资金还得不差毫厘。甚至更天真的认为。。。这个大老板拿着我们从民间吸收的资金做着日入斗金的嗨生意。。。。前途一片光明。　　最后是业务员。“玩的就是新人”不知从何时开始，已经是投资公司这个行业内高层的一种专业术语。因为大家清楚，刚从学校毕业的学生，是个工作就想做，而且如此轻松愉快的工作。他们是一张白纸，经过洗脑式的培训，他们会毫不怀疑公司的实力和业务范围是否合法。只管把业绩坐上去，得到老板上司的认可。。。。就能体现自己的人生价值。数亿万计的应届大学毕业生糊里糊涂投入了这个坑爹又坑妈的行业。。。。。
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　　3、低调试营业---高调开业　　有谁见过投资公司装修完马上高调营业的？没有！　　这各种原因能有几个人明白。我敢肯定的说。。连副总都不明白。因为装修完毕，员工招聘完毕。。。。各种职业装。各种高端大气上档次的车。。。。这时候其实老板已经没钱了。可是员工们也会问哪：老板，我们怎么不搞一个大规模的开业仪式在先，不是业务好做吗？但老板的回答多数是，你们现在没有几个客户，我们搞开业典礼会花钱，但是来的客户少，起不到作用，让你们先做一个月业务，开业的时候，客户多，才能实现我们搞这个典礼的目的呀！。但是还是装出有钱。人一齐，简单的培训。讲完老板的大展宏图的规划和公司的各种实力。这些新来的大学生就被要求去各个小区发传单，跑业务。一般来讲，业务员都把这些老年人请到公司坐一坐。坐下就谈到投资的问题。中国人有几大特点：盲目、贪小便宜、相信眼前看到的。一般如此奢华的装修，老板盛气凌人，你没30-50万投资都懒得跟你聊天，来一趟还白送些纸巾之类的小礼物，完了茶桌上糖果瓜子随便吃，看到个别投1万、两万客户能领走油、米、、、大多数老年人就被打动了。在没有跟亲人有任何商量的情况下，把自己存下的养老钱、私房钱悄悄塞进投资公司的腰包。　　成都有这么多投资公司也是因为成都的投资公司业务很好做。老年人多，而且成都人家里或多或少十万八万存款是拿的出的。而且很多成都人也没吃过这种亏，没上过这个当。一般地理位置不要太差。。。。第一个月最低会做200-500万的存款，搞的好的，一个月超过800万。　　去年早期，更有一种情况。当时国家反腐压力大。FB分子拿着钱着急上火。。。是各地方就放。我亲眼目睹公司还没开业，晴朗的夜晚有人打伞拿50万去放投资公司。。。而且只需要一张借条就行。。。。。。　　投资公司试营业一般一个月。下来以后什么盛大开业仪式都可以举办。到时各种的礼物送不断，各种的演出搞不断！遮蔽多少人的眼睛。大多数投资人以为这老板真气派。。。花这么多钱搞这些活动，送东西，完了我投一万块钱还请我上高大上酒店一顿吃一通喝。殊不知，你吃的喝的拿的每一样东西，都是花的你的本金！你以为人家兜里掏出来钱白请吃白请喝。。。。。
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　　4、融资成本折射风险----高利息、无回报　　说道这里了，我们不得不来谈谈这些投资理财公司的融资成本和资金流向。　　既然是生意，那么任何一个生意都是有成本的。所谓利润也必须出自于收益减掉成本。那么投资公司这行当到底有多高的成本。我们一点点讲来。　　一般你走入投资公司，业务都会按着老板安排好的跟你说。他们算的的是天衣无缝的大账，因为他们出来开始做生意的时候也是这样算的账。从欺骗自己开始，后来骗了所有人。　　原本是这样，投资公司老板是这样算账的:开店房租带转让费加装修100万，员工服装、办公家具20万，汽车（按揭车）50万，总投资大概在180万左右。这是开店所必须具备的支出。那么收益这样来：每月业绩300万，资金池平均存量1000万左右，按年度来算才能有利润，放出去年化收益60%=600万。这其中支付投资人利息年化25%=250万，礼品活动开支5%=50万，房租80万/年，员工薪资：10%=100万，水电及办公费用3%=30万。其他费用1%=10万。这样计算，就是真实的。说白了，就是做1000万资金池，每年有200万左右的净利润。这样算是可观的。我们任何人都会觉得没有任何问题和风险。保证赚钱的生意啊。。。。。。　　那么为什么都在亏损都在跑路呢？我换个方式算给你，你就明白了。基于做资金池来讲，这些公司他毕竟不是银行，银行都有准备金，都有各种政策保障。但是投资公司背后没有任何保障。所以他收钱的时候，是先支出成本，然后再讲收益。。。。问题就出来了。同样，我们以收取1000万为例：相同的费用是需要同步支出的。房租8%+投资人利息25%+礼品及销售费用5%+员工薪资10%+办公费用3%+其他支出1%，总共得多少？52%这52是什么？是资金成本！也就是说，你想收一千万用一年。。。你就得花掉520万！，更何况，你要保证有1000万的资金池，你还必须最少一年内做够2000万以上，平均成本经测算在42%左右，也就是说，真实的成本，保证1000万资金池，需要开支掉840万！加上购车、装修、办公家具及培训、接待费用，实际1000万资金池已经全部不见了！那么收益是什么情况呢？　　一间做的不错的投资公司，这样算下来平均每月的支出，就是在60万左右。1000万出去，每月收益多少呢？放的再好再高6分月息。。。60万。基本实现持平。。。。。　　那么大家都会讲，如果做大资金池，2000万的资金池，就会有盈利了。这样的公司其实还是不少，好多都能做大。问题在于，2000万的资金池，你如何操作？这个时候再放贷，不靠谱啊，风险太大，如果不放，这2000万每个月是差不多50万成本，支撑不起啊。也就是说这个钱烫手！　　投资实业、再开投资公司。。。。。实业去年什么情况，我不说每个人都清楚，再开投资公司。。。。。那就是地狱里轮回。。。。。。　　结果就可想而知了。他们。。。。。想出了另外一招！下面喝口茶接着摆！
　　此人为内行人士，玩这种公司可惜了。你快玩别的，大有前途
　　感谢天涯斑竹给我置顶的机会。。。。我决意继续往后面写。。。。。。
　　楼主继续写，好人。　　虽然这些公司骗不了我的钱，但你写出来让大家（特别是老年人）知道，好人。　　等一会我再看一下你所说的2000万和1000万，这个我还没有看明白
　　看明白了，1000万的资金池，做得好一年才保本。
　　5、倒卖公司--------转嫁风险　　如上所述。有朋友没看明白。其实我的意思就是：如果做了1000万资金池，做的好的，一年能剩下个600万，这就是极致。而且你做到非常好了，才能剩下这么多，如果贷款出去发生了违约或者这1000万没放出去过，1000万一年下来全部没有了。这生意还有谁敢做？　　那么大家就看看你信赖的人，你奉为神一样的资金操盘手都在背后干了些什么！　　有能力搞几千万回来操作的人，肯定不是傻子。都是有胆的人。有头脑的人。这么大的资金缺口，谁敢玩？如果是你我，早点关门歇业。但是这门绝对不能关，而且关不了。人都有侥幸一面。只要每天有钱进。拆东墙补西墙。。。先兜住，说不定哪天做上几十个亿，这点钱就是小钱。或者说，哪天机会来了，我投资的其他实体赚回来几倍甚至几十倍。。。那就天空飘过五个字了！这些投资公司老板嘴边经常带着这五个字：那都不是事儿！不明白，你以为他多么强大的基础，其实是在自我安慰，自我陶醉。　　这么大的亏空，这么大的风险。。。怎么解决？其实大家明白，我可以肯定的说，做投资公司的，没有一个多么有文化多么有素质，或者说没有一个懂得如何进行资本运作。从他们放出去的款就能看出：收到钱，每天要承担利息，是个人要钱就借，只要你敢出这个利息！　　放贷不靠谱，投资公司老板们都明白。这些亏空的钱怎么做呢？同乡！这个群体就是解决之道。在某些地区先出来做投资公司这部分人，在当地倍有面子，开好车，吃好的，身边小蜜成群。。。。羡煞旁人。当地有一些不明就里的人，期待过上这样的生活，甚至有的人身上背着不少债务，发现这是一个致富的快招。。。走开投资公司！　　这个时候，好的地段，好的铺面没有了！手里也没有启动资金。肿么办?兄弟，我来帮你解决！你看，我这个店第一个月做了500万，前途一片光明啊！看你这么想做，我也有这么多店，少一家两家无所谓。。。。这样，我把这个店盘给你！你拿着就能收钱。你手里没有钱接，我明白，这不这公司里有啊，我收了500万的嘛，这就是钱。这店装修各种下来200多万，这是我投资进去了的，我得收回，这么好的生意，价值肯定不止500万，收几千万都是可能的。这样，我拢共收你400万。就是这样，我呢，钱全部带走你无法经营，无法面对来取钱都储户。我拿走400万，留100万现金给你。你来接公司，承担债务。。。。。。这叫进餐脱壳！　　第二种模式。收到了钱，不知道怎么投资！怎么办，想拥有高收益。。。。很简单。朋友，你不想开投资公司吗？你不是没钱吗？这一切我都给你解决。借你200万，5分息。但是公司开起来了，收到第一笔钱，你得先还我这个本钱和利息。好下一个空壳公司营产生了。。。。　　这下大家明白卫生么那么有钱的投资公司退不出你投进去的1万块钱了吧。　　喝点水，聊下一步。。。。。困局！
　　我朋友在成都这种地方上班
12月时被抓进去了 现在还没发工资
客户的钱也没放出来
她只是个前台啊　　
　　我觉得开这种公司的都是为了卷钱跑路的吧　　
　　不好意思，我文字功底有限，似乎把最精彩的4、5节写的不太精彩了。那我努点力把后面写精彩一些
　　楼主是内行，够昂！　　
　　对于楼主否认他们想圈钱跑路的想法，我不敢荀同。至少有一大部分人开这种公司就是想圈钱跑路。　　楼主的文笔不错，并且有一定的金融知识和政策水平。　　继续
　　6、资金去向------社会问题　　这么多的资金进入投资公司囊中。总得有个去向。投资公司的老板不可能一出来就是想着犯罪蹲监狱。这是肯定的。他们的目标是想玩一场借鸡生蛋的游戏。把盘面做大！做到所有的银行或者政府机构都害怕。。。。做到政府不敢让我退钱清算。这个钱除了利息和员工薪资就得投资。但是很多投资公司的老板起初想能想到的就是做点民间接待。。。吃点利息差价。解决掉自己在以前的升以上的负债。。。。毕竟银行已经不能给他们贷款了。但是欠债还钱。。。只能从民间借更高利息的资金还旧账，至于下一步。。。。。没想好的多了去。　　资金积累的速度是很快的。如前面所讲，超过我们想象，做的好的，两三个月就上几千万。这些钱一般都投入了老板自认为能盈利的行业：房地产、矿山、二手车、化工、钢铁行业。　　有贷款经历的人都知道，银行去年上半年屏蔽了房地产有关的贷款审批！所以资金大规模进入中小型房产企业！大的地产公司要么国有，要么有雄厚资本积累，要么实现多元化经营。不需要向银行贷款，或者说，可以换别的资产抵押向银行贷款。但是中小房地产企业没办法，他们没有渠道去银行贷款。。。只好做民间借贷。向投资公司借钱，或者自己开投资公司集资。　　所有实业，在2014年5月以后，都面临了缺钱的境地。小地产商的房子借民间资本修起来了。卖不出去。。。。贷款。银行还是不给。生产企业订单大规模莫减少。化工企业。车企去年也是生产缩水。到10月份，一场好戏上演了。　　中国人有种很好的习惯。无论是否做生意，到年底都要把钱往家里拿，不再拿出去。银行都有这习惯。每年讨薪、要债都在年底爆发。随之而来企业倒闭潮也在这个时段爆发。多数客户存款时间到期。部分人感觉势头不对提前向投资公司解除合同。。。。当时投资公司都各种担保各种承兑的保证。到这个时候，资金缺口暴露出来。就是所谓的大潮退却。裸泳者早晚要浮出水面！　　兑付成了这个时间的经典话题，好多撑不住跑路了。一部分死撑的心里清清楚楚自己借出去的那点钱根本是清偿不了面前的债务。死托活赖。他们借出去的钱最好是别收回来。这是大幸！如果借钱的企业或者个人都有良好的信用，年前将这些资金全部还给了投资公司，那种局面恐怕比我们看到的要更好玩10倍！有的人说去年的实业危机害了不知道多少老板多少人，我可是想说，去年的危机不知道救了多少人！　　投资人都相信，投资公司欠我们100万，可他说外面欠他好几百万。。。殊不知一张十万的借条给了50几个人看！要真没有这10万的借条，恐怕死都不知道怎么死了。一个谎言，编到了春节以后，就迎来了春天。换个方式，换个名称，继续这场还没演完的大戏！
　　分析挺透彻
　　我和这些投资公司少说打了1年多交道了。这么大的窟窿，早晚要收场。如何收场下面的内容，我向谈谈他们将如何解决这场前所未有的危机。十多年前，中国到处搞基金会，也是高息集资。最后因为相对来讲有X机构承担，有某机关出面建立。后来一化转都成了信用社或某银行来善后。这次，做投融资的老板千千万万。。。。员工几十万。如何善后成了社会难题了。。。。。我们来进行各种猜测吧。
　　我1熟人，某银行干柜台业务，辛苦工资低，被1理财公司挖去封了个“副总”，编我把钱存他那去，我没理....　　-------------------------　　
　　内容比较全面，但个别内容太绝对，很多中小型投资公司不需要也没有太专业的金融人士，因为玩的实际上跟金融不沾边。所谓时事造人，前两年的大环境下，只要有个稳定的销售团队，吸金太容易了。去年手上两个这种案子，也因此接触了很多行内的事情，总之，要想有个完美结局，太难了。很难说政府会出面摆平这些事，政府各部门已经出面了，没法解决。今年至少在半年内，至少在成都，这种危机还会持续。至于最终怎么收场，不知道会不会参考温州
　　旁氏骗局， 周而复始啊！　　人性弱点啊
　　无言的结局
　　这水深的，楼主继续8
　　这个一定要mark哈
投资公司在13-14年遍地开花啊
广告那是满小区到处打
14年底又遍地关门...
　　一个搭台，一个唱戏！演砸了，搭台的就没责任了？都有责任！　　
　　关注，坐等LZ更新
　　这种在我们小县城里前一两个确实很多最近半年差不多都没了已是人去楼空了，听说骗了不少人，说说我自己吧，2013年我开始投资理财，但不是你说的这种小公司，是在网上P2P网贷，7%-18%的年利率，国内排名前几位的P2P网贷公司都注册了账号，最后先了两家分散投了（红岭和人人贷）这这两家都是创立较早规模大，当然到现这这两家也还好好的，赚了几万，不过现在我也把钱全拿出来了，因为这些公司把好多钱都借到了房地产上，风险加大了，再加上股市这几年有点行情，就全都放到股市上了！(以上全是自己的经历)
　　7、败局　　如前所述，一种不健康的经营模式注定了他的结局。投资公司走向没落是必然的。我就来分析分析为什么会走到今天的下场。　　一、经营思路不清晰，没有准确的经营目标　　开设投资公司的经营者，根本没想过如何正确的经营这家公司，我这么说可能有些以点盖面，想肯定是想过。但没有想出正确的思路，又或者没有专业的资本运营人才协助管理和经营。　　很多人在开设投资公司的时候，由于资深资本规模不大，没有能够长期盈利的实体作支撑，盲目的投入融资。。。。前期的目标就是资本到手，做什么都容易。满社会都在宣扬资本市场如何赚钱。。。就像吹气球。。。一分多月息收回资金。。4分5分再放出去。。。四分五分接收的人，8分1角再放出去。。。根本没去思考，敢借1毛利息的钱，这人将把这个钱用来干什么，如何能够付得起这么高的利息？什么生意能支撑这么高的月息？还保证没有风险？这就是所谓你想他的息，他想你的本！要收回本金，基本是不可能的。3万两万难度还小，几十上百万的资金出去，要再收回来，绝对比登天还难。　　二、傻傻分不清权益问题　　好多人在金钱面前都有个大错特错的想法。无论钱是借来的，贷款来的，这个钱就是我自己的，我有权进行任何方式的处置。这就是监管问题。　　大家都忘了，这个钱是借回来的，实际所有权是投资人或则会称为债权人。。。。。　　他们拿着这些钱各种盲目的花费：放贷、投资地产、投资农业、投资旅游、投资餐饮、投资各种、消费汽车、买房、给员工发工资、用本金偿付投资人利息、甚至股票、赌博、贵金属投资。。。。。这其中哪一个没有风险？可以说这些资金涉足的行业都是高风险。。。。　　但是，投资者不知道这些钱在干什么。只听说他们在投资，有抵押。。。。。至于这些资金去向是否安全。。。浑然不知不觉。只要每个月能收到这几百上千块的利息，垫各枕头就安稳的睡觉。。。。其实自己不知道这些利息全是来自自己的本金或者已经开始拆东墙补西墙，用新借的本金偿还着到期的债务。。。。。。　　三、表面浮华造成的错觉　　投资公司做任何事都是大手笔，员工享受高薪、高提成。。。投资客户享受着高利息诱惑。出门开车都是豪车，请客吃饭全是高端。。。任何一个动作无不展现投资公司有用不完钱。。。。。因为只要投资客户信赖一个公司，自然这个公司就有用不完的钱。。。。。　　员工们一进公司不久，多少有业绩的时候，公司就有相应的激励措施：到我们的项目经行参观。。。各种形式拓展。。。各种形式旅游。。。。　　客户一有意向便是各种参观考察，各种无微不至的关心关怀。。。。凡是投资公司所到之处都是一片繁华景象。让你不相信他们在无休止的赚钱都难。然后业务拉客户，客户介绍新客户。。。。。。。　　话说回来，我所接触的行业不多，但是我所见到的投入10000，年底能稳稳当当实现100%利润的行业真没有。否则你得冒多大的风险。即使有这么赚钱的生意，还能轮到咱们1万两万的投资去赚取这个利润。那肯定是不靠谱的。　　四、隐瞒公司经营状况　　投资公司的债权债务关系，上上下下几十上百人中，真正明白真相的有几个？我敢肯定说，包括老板自己都是一笔糊涂账。　　他们根本没有正常财务管理机制。　　配置是非常正常的，财务人员一般好几个，但这些财务人员所做的工作仅限于结算客户利息、结算员工薪资、核算办公成本、临时保管小额资金。。。。。连公司到底有多少债务、多少债务、多少债权一无所知。更何况公司员工？投资人？　　这种模糊的经营管理模式背后，说白了就是一条长的无法估量的债务链条。。。。资金异地使用，让投资人无法了解真实的经营状况和盈利状况，我们就在旁边的茶馆里等着我们的资金放到千里之外然后传来各种盈利和回报的好消息。。。。。。那么结果会有多少人的发财梦落空？可想而知
　　嗯嗯 说的不错
yy222ABC：
说这样的话就知道你没去了解过P2P网贷，这个和地方上这些投资公司区别很大的， 一：这些都是正规的理财公司，有固定资产和一定的风险准备金。二：这些公司借钱出都是经过银行的，还有固定资产抵压。银行在中间也收了钱的。三：2009年-2015年，这5年投资总数200多亿不是这些小公司能比的，前些天手上的投资转出去了，接手的人也很多10多W一会就转出去了，两小时内就到很行卡上了，现在经经济不好，我们这些穷人的投资渠道更少了，有好的地方投资我也不愿意去P2P,现在楼市也不行了，还好股市点行情，不然还在P2P里放着呢！
　　有道理
　　这些开投资公司的，都是不怕欠债的，晓得最后ZF要出来解决，几十年来很多次案例了。　　所以只要收到钱就当是自己的钱在花，到时候没钱还就跑路，老百姓会自己找ZF闹事。
　　楼主说得很好，就是这么个状况
　　ps: yy222ABC：
投资向来就是收益和风险成正比的，收益哪么高风险肯定不小，这个敢去投资就要想好这里面的风险。话说现在银行倒闭法都出来了，钱放到银行都不安全了，哪里还有绝对安全的地方！像我们这样的小县城里的地方银行很多，这些银行把储户的钱都放到了房地产上了的，过些时间这些小银行就好比这些小的投资公司一样了！到时关系到的人不会比这些投资公司的人少吧。你们就别想国家会陪给你了，出台银行倒闭法和过些时间小银行倒闭就是想吃掉你们这些储户的钱！
　　我1哥们，10多年前辞职下海搞餐饮，一直半死不活，头衔董事长，开的富康车，前几年搭上支持小微企业贷款班车，贷到几百万，把餐饮企业停了，现在上了最高院发布的限制高消费老赖名单.....
　　还有那种传销变种，杂揉了多种过气跟时兴的经营模式，把摊子扯得多大，利用老年人对网络的不熟悉，专打电子商务幌子，变相的进行非法集资，这种崴摊子，要端掉也不容易，取证也比较难，因为都是私下在传销，对外、公开的场合则都是渲染出来的正规的繁荣假象。
　　顶，支持！
　　楼主，加油，继续写啊！
　　biaoji
　　投资需谨慎啊！！！　　——帝谷公园城
　　我也进去过投资公司，很多都是不正规的
　　最后看能骗住谁
　　帮顶，支持说真话的人。　　忽悠老年人的钱，一旦兜不住了，真的很残忍。
　　楼主说的很好，这个从一开始就是骗人的，借的钱只有去贩毒才有这么高的利润吧，前几天听人说，开这种投资公司的人没有一个人有好下场，除非特精明，抽身走了。
　　LZ不要有意无意的美化这帮无耻的骗子：　　请注意几个事实：　　1，LZ所讲的吸收存款再放贷是需要资质的，而这些骗子公司完全没有，其实际经营范围只是“投资咨询“。　　2，他们就是圈钱等着跑路的，合肥过去一年遍地都是各种投资公司，2014年底跑路几十家，一统计，有上千家各类投资公司---注意，其实都没有“投资“资格，都是咨询公司，实实在在是骗子！　　奇葩的是，大荷兰籍占1/4，跑路的几乎全是大荷兰籍人士开的公司！　　据媒体通报，他们一开始就是骗，在骗子们老巢---河南洛阳伊川，他们搞了个企业，包装的很光鲜，然后带着一帮老头老太参观，吹嘘发展前景，一帮SB老头老太头脑一热，掏钱吧！　　骗子就是骗子，一开始，他们就是骗子，不要找任何理由了！
　　此处应有掌声。　　
　　一句话，老人钱最好赚，老人钱最好骗。我父亲就是在我和家人强烈加激烈的的反对中，还是投了2万进去，本来是想投20万+的，给我说，钱为什么这么好挣，是我们胆子大啊，如果大家都投钱了，那么大家都能赚钱了，洗脑都洗到这程度了。我现在都不希望他能拿回这2万，不然还会投入更多，就当2万买个教训吧、
　　怒马一记，深有感触，坐标魔都，老板外债16亿，找不到人了　　
　　这么棒的帖子？为什么这么少人回复？　　
　　@yy222ABC 　　楼主，我也是这个行业的，只是不是做投资的，我是做小额贷款的，很正规的放贷公司，我们公司只贷不存，不是中介，属于自己的资金，感觉近两年小额贷款也不好做，有时候电销客户也会遇到说我们是骗子之类，我们利息最高才2分，想请教楼主对类似于我们这种有实力的放贷公司有了解吗，谢谢。
　　今晚去了宜宾，刚到成都，实在有点累。明天起床忙完事继续掰，我可以把我知道的和明白的统统倒出来。让大家仁者见仁智者见智吧
　　mark一下
　　LZ，我做陆金所和招财宝都头投了几W元，还有余额包宝，理财通都有，请问这些有没有你说的老板跑路的风险　　
　　皇帝的新装拿给LZ说破了！其实很多人在最初掏钱放贷给这些投资公司时还是知道这事有点悬，但一个“贪”字最终还是迷了心窍。　　
　　必须顶啊！！！楼主来更新吧。　　
　　说白了就是放贷，你可以当做一个生意，既然要那个收益，自然要承担那个分险，很公平吧？最讨厌那些钱被人背走了来要死要活的人，好象全世界都欠了他一样，赚钱时怎么没分钱
　　马克　　
　　好文必须顶，楼主做的是公德无量的大好事！
　　顶一个　　
　　Mark　　
　　这么好的帖子要顶
　　好文！公司何去何从！真的很无奈！成都是重灾区　　
　　@yy222ABC 赞　　　　　　罪魁祸首这是这些伪砖家
　　楼主的帖子写的真好，现在这种公司遍地开花。年前去成都玩出租车上都是投资公司的广告。　　我们这里也是这种公司特别多，单位在的这个写字楼从前年开始好几层都租给了这种公司，员工穿着统一黑西装的年轻人。200㎡的跃层办公间 上下感觉有能有一百号人，天天人声鼎沸，员工不停的给客户打电话（这个是号称是做贵金属投资的公司）。　　让人特别不齿的是每天有还有一群人在写字楼下面发礼品券，专门发给中老年人。让他们上楼领蒙古钞、越南盾。说有收藏价值，然后趁机给他们洗脑做宣传拉养老钱。　　最让人无语的是有一次看到有人拉一个牵着智障女儿的大妈，让大妈上楼了解他们的投资。大妈说：“我们又不做这个外币收藏”推销的人还是连哄带骗的让人上楼。　　感觉这个行业已经脱离监管泛滥成灾，还有在超市门口摆易拉宝，号称投100w以上就有12%的年收益。　　我只能劝家里人千万不要信这套，还好父母公婆没有中招的。
　　道理分析的到位！
　　楼主你好，有幸拜读了你的帖子，但是的略有不解。　　1：作为投资者，对于投资公司的资质或者经营范围没有做到足够的审视和评估。这算谁的做，简单举例,去超市买生活用品，不管你对这家超市的信任度如何，但是作为消费者是可以看生产日期和产品说明的。哪作为投资者不去评估和审视，最后受骗应该算谁的责任？当然我不是说这些投资公司是对的，相对一出问题，就是投资公司骗，为何不把钱放银行？你不贪，哪个会烧得到你？　　2:我只是传统的行业的一个路人，对金融的了解可能连皮毛也没有，我有个很神奇的同事他把钱放在投资公司，哪是他父母的钱 大概20来W，但是现在投资公司也出问题了。无法兑现利息，更别说所谓的本金了，哪这种情况，按照合同，哪为什么也没人，没机构，出来执行合同的相关内容？　　3：我个人的理解，我也不知对否，但是我觉得这是一种模式，投资公司，的确当年跟着马云走的人，现在少说也是有房有车，投资大的也已经是奔驰宝马了。然后当很多人看见大家都赚钱就蜂拥进入淘宝，后来微商起来，也是刷个微信朋友圈全尼玛的面膜化妆品，这个就是盲目性的跟风，所以投资公司属盲目跟风，哪试问投资者呢？复制，不是借鉴。借鉴不等于跟风，且更不属于盲目更风。既然属于工薪阶层就不要想太多。机会永远是给有实力的人准备的，而不是给想复制成功的人准备的。
　　8、换汤不换药　　根据我的观察，目前这个摊子，在全国各地可以说已经闹大了。出现的三角债各种债已经复杂到理不清。理不顺。　　在中国，老百姓有个最大的特点：不管遇到什么事，最后都要找政府。报警各种。但是投资公司名义，只能由工商局来管！天哪，工商局管天管地你让他管金融真是有点难为别人。他们能做的，不外乎查查这些公司有没有非法经营。设不设资金池，是不是自融自用？但这些东西都是很好规避的，可以说，你茶都查不出来。伪造一个融资居间合同，一切问题都解决了。工商部门和110给的最终解决方案：给他们时间，把钱收回来还给投资者！但是这个钱是否收的回来？天知道。很多公司门面上贴上：法人、管理人员接受调查，关门停业！政府没说直接关停：是暂停营业！这事很微妙！我粗略理解这两个意思：1、这个公司是否有欺诈违法行为，还在调查取证，无罪的可能性较大！　　2、政府有义务调查这家公司是否合法，但债权债务关系属于经济纠纷，欠你钱我们只能设法帮你逼他还，但政府没有义务出面还钱或做任何保证！　　那么涉及到这种公司今后开还是不开？　　我个人胆子大一点乱说一句：还让开！　　为什么：　　1、钱没还清，这公司关停了谁来还？还得债务人出来还（只要证据充分证明你以前的经营不是骗或者其他犯罪行为，违法嘛，中国的一贯政策罚款了事，回去你还得继续干）　　2、这些公司还有没有市场？有，而且还很大！为什么？因为中国的民间财富很多都在退休养老的这辈人手里。80后30好几了。存个大几十万的有几个？不是放贷车贷各种带一钩子账就已经谢天谢地了。老年人工作一辈子，退休金，单位分房子各种，手里或多或少有点积蓄。而且他们感情世界空洞，缺乏认同感，缺乏心理陪护。这些投资公司突然出现，成了他们好朋友！我敢说，好一部分老年人，儿子媳妇稍微反对他做的事，或稍微反常对他好些，他会怀疑你想他钱，但是把钱给一个陌生人，他们会偷偷背着你来！市场潜力巨大呀！　　3、哪儿跌倒哪儿爬起来：政策和市场条件都具备，那就可以继续干下去！换各地方，换个名称，换个方式，继续。。。。。老头老太这么多票子，只要有本事，你怕收不到钱？　　洛阳好像有个先列，当时投资理财行业在洛阳做出事，政府出面干预了一阵。有所收敛，但是不到一年时间，洛阳各种的贸易公司开门营业，其实干的就是一模一样的事情。　　在成都，一直以来老百姓叫这投资！所以这个行当，全部是投资公司。但是市场还在啊，下一步想搞，整个其他名称又开始，，，，一样有人偷钱的嘛！　　贸易公司？咨询公司？服务公司？旅游管理公司？养老机构？保险代理？做保险代理最靠谱！现在我了解一些保险公司已经开始搞这个业务，到处开门店。15万。。。一次缴费0养老！只是人家是国家批准地。。。。。　　我不去美化谁，我也不去丑化谁！我说的，就是实际。。。。看官们舒服不舒服。各自理解。但这个东西早晚要换身衣服走到合法化。我觉得，我去仇恨他，没用，你杀了人，这个钱还是要不回来。我去美化他，没用，涉及资本的行当，都是丑恶：浑身都滴着血和肮脏的东西！我想丑恶的，不只是这个行业。。。。　　我说了好几天，我的目的，到最后，其实内心有很多想法。是否可以把这个东西变成不害人而且还有利于人的东西？是否可以让他脱去丑恶行骗的外衣，真正的玩转民间的需求？真正的让老百姓在投资过程中不说全部，大多数享受到投资的回报和收益，而且能够真正的为社会创造价值和财富。　　我说到这，估计很多人想喷我，认为我在为投资公司的欺诈行为歌功颂德，其实不是，。是这样我国一直对于这样的情况都是采取的堵的策略。。。比如不准非法集资！可是非法集资这个违法行为的法律条文又模糊不清。。。向公众宣传？没通过相关部门审核（什么是相关部门？哪个部门？）数额大？　　其实想想，现在创业何其难？优秀的民间小微企业，我认识的，，，去年腊月三十让我陪着一起哭的不在少数啊。。。。逼到什么份上？腊月三十还到处借钱，实在不行，一毛的高利息也要啊。。。如果这些资本不是那么高的成本和利息，经过考察，投资给这些小微企业，至于有那么多铺面，那么多企业过完年开不了门？　　如果真正用到老人的养老事业，旅游、教育、再创业，老人们晚年生活可不可以更加丰富多彩？　　不过这些都有风险，而且风险很大。想想，银行都不贷款的企业，你给他资金。。。。如果好项目，稳赚不赔，银行为何不给？银行比我们谁都贪婪。这是资本的本性！敢于投资，真得敢于承担风险，只是投资的时候你得清理一下双眼！　　我恨骗钱不折手段的人，我恨这些欺骗老弱妇孺的人。。。　　但我们需要想的是如何去解决这个问题，而不是一阵吐槽和谩骂。我有一些不成熟的想法，可以在后面跟大家分享一下！
　　天上不会掉馅饼，就这么简单。
　　楼主讲的很实在，我是在投资公司做财务的，清楚知道投资公司资金去向，真的风险超级大，奉劝大家不要投钱，尤其是长期的，期限越长风险越大，全是投资人的血汗钱，老板一毛钱都没有！！！！
　　等着楼主继续
　　身边是有不少血淋淋的例子，坚决不参与，哪怕亲戚做工程有借贷的也不参与！　　
　　呃，哈回复下，方便查找　　
　　mark~~
　　现在安化黑茶是个钻空隙的地方，就怕你太贪了。
　　成都已全部关完　　
　　资本市场太疯狂了　　
　　期待楼主后文
　　正规的投资公司应该有保险，就是这公司倒闭了，投资的钱还是在的。　　千万不要找小的投资办公室。洛杉矶也有好多这种小的投资公司，很多都不规范，一出问题就关门跑人，投资的钱也就打水漂了。
　　确实 要害死好多人
　　@yy222ABC　　请教楼主如何评价各类宝宝，比如微信财付通，工银瑞信基金，余额宝等等，这些货币基金应该安全吧？　　
　　长知识啦，刚刚毕业我同学就进一投资公司当了小组长月薪6，7千，　　
　　今年回老家当幼师啦　　
　　收藏起来细品
　　分析细致，透彻。
　　科普贴，学习了
　　看了一半，先顶接着看。谢谢楼主让我长见识。
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