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银行按揭贷款还款计划书上为什么第一月比第二月高了几十元钱，而第二个月和第三个月及以后还款一样呢？
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&& 09:15:31&&来源：&&
&&& 申请个人住房贷款需要办理的手续
&&& 一、借款人提出申请并提供以下材料：
&&& 借款人到建设银行经办机构或已与建设银行签订“合作协议”的开发商处填写个人住房贷款借款申请表，并提供以下材料：
　●& 本人户口本、身份证或其它有效居留证件；
&&&●& 职业和收入证明；
&& ●& 购房合同或意向书等有关证明材料；
　● 占房价款30%的首期付款证明；
　●& 建设银行经办机构要求提供的其它材料
&&& 二、办理手续
&&& 调查：建设银行经办机构或建设银行委托的律师事务所(或公证处)对借款人提供的资料进行调查。
　●& 审批：建行经办机构对借款人的申请进行审批；
　●& 签借款合同：借款人开户、领储蓄卡并签订借款合同；
　●& 办理担保：办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续；
&& ●& 合同生效：借款合同生效，资金划入开发商账户
&&& 三、借款人如何偿还贷款
　　借款人在借款期内每月以相等的月均还款额偿还银行贷款本金和利息。
&&& 借款人可选择计算机自动扣划或到贷款银行联网储蓄所还款，两种方式按月偿还贷款本金和利息。
申请抵押房产贷款必过“四关”
可抵押的房产限制严
银行对申请办理抵押消费贷款的房产有严格的限制：符合国家相关规定可上市交易的房产，拥有完全产权且处于非按揭状态，即全款购买或贷款购买现已结清的普通商品房均可办理。未满五年的经济适用房，处于拆迁状态的房产，未取得房产证的小产权房等均不能办理抵押消费贷款。值得提醒的是，抵押贷款中的房产仍可继续居住或出租。
&&&& 对借款人年龄房龄设限
并不是所有的房产都能作抵押。对房龄也有要求，一般为小于15年。同时，银行对申请人的年龄也有限制，一般为“房龄+借款人年龄”男性不超过65岁，女性不超过60岁，所以借款人在打算抵押消费贷款时要咨询好相关事宜。
贷款年限成数限制严
与二手房按揭贷款相比，抵押消费贷款的贷款年限和成数相对低些。伟嘉安捷按揭顾问介绍说，抵押消费贷款的最长贷款期限为10年，申请的最高贷款额为房屋总价的70%。另外，银行对抵押贷款的最低贷款额也有限定，一般要求单笔贷款额最低为15万元。专家介绍，除了房屋的具体情况外，借款人的资质高低也会对申请贷款年限产生影响。
贷款用途有明确界定
专家表示，抵押消费贷款虽然是一种很好的融资手段，但并不是所有用途都可以办理抵押消费贷款，银行目前认可的用途主要是贷款购房、购车、装修、出国留学等。银行对抵押消费贷款审核比较严格，需要借款人提供相关的用途证明，用作购房的，需要提交购房合同，装修需提供装修合同。
因为办理抵押消费贷款涉及诸多流程和部门，专家建议借款人在办理时，尽量选择专业的担保机构来办理，确保在最短的时间内办理完。
按揭贷款的“七要”与“七不要”
一、申请贷款额度要量力而行。在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。一般来说，要从自己的年龄、学历、所从事的职业的行业前景、单位性质等因素分析自己的预期收入趋势，同时兼顾未来大额支出因素后，才可谨慎地确定贷款金额、贷款期限和还款方式，根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地。
二、办按揭要选择好贷款银行。对借款人来说，如果您购买的是现房或二手房，可以自行选择贷款银行。按揭银行的服务品种越多越细，您将获得灵活多样的个人金融服务，以及丰富的服务与产品组合。如工行上海分行推出了一系列新举措，取消公证环节、取消部分职业收入稳定、偿债能力强的客户群体的借款人收入证明，为借款人调整贷款期限、允许借款人变更抵押物、变更房地产权利人等。
&&&& 三、要选定最适合自己的还款方式。目前基本上有两种个人住房贷款还款方式：一种是等额还款方式，另一种是等额本金还款方式。借款人若采用等额还款方式，在整个还款期的每个月份，还款额将保持不变(调整利率除外)，在还款初期，利息占每月还款总额的大部分。随着时间的推移，本金逐渐摊还，贷款余额逐渐减少，由此应还利息不断降低，还款额中利息的比重将不断减少，本金比重将不断增加。而采用等额本金还款方式，其本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，并与本金一起偿还。对于借款人来说，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。对于每个借款人来说，在与银行签订借款合同时，要先对两种还款方式进行了解，确定最适合自己的还款方式，因为还款方式一旦在合同中约定，在整个借款期间就不得更改。
四、向银行提供资料要真实。申请个人住房商业性贷款，银行一般要求借款人提供经济收入证明，对于个人来说，应提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明。因为如果你的收入没有达到一定的水平，而你没有足够的能力还贷，却夸大自己的收入水平，很有可能在还贷初期发生违约，并且经银行调查证实你提供虚假证明，就会使银行对你的信任度大大降低，从而影响到自己的贷款申请。
五、提供本人住址要准确、及时。借款人提供给银行的地址准确，就能方便银行与他的联系，每月能按时收到银行寄出的还款通知单。此外，特别提醒借款人注意的是，当您搬入新居，一定要将新的联系地址、联系方式及时告知贷款银行。不然，借款人一旦接不到贷款银行的有关通知，会造成一些不必要的麻烦。
六、确定产权人时要考虑到退税。根据有关规定，对于日以后购买商品房的个人，可享受个人所得税计征税基抵扣。由于抵扣的对象只限于房产证上列举姓名的房屋产权拥有者，所以对于每个家庭来说，要慎重确定所购住房的房地产权利人(购房人)，不要因为买房时没有充分考虑到家庭成员的退税问题，而到贷款手续办完、抵押登记手续办妥后，再提出增加房地产权利人(购房人)，这时，操作的难度就大了。
七、每月要按时还款避免罚息。对借款人来说，一旦与银行签订借款合同，就应该在签约的一个月内，将首期还款足额存入您指定的还款账户中，供银行扣款，因为从贷款发放的次月起，您就进入了还款期，每月应按约定还款日，委托贷款银行从自己的存款账户或信用卡账户上自动扣款，对借款人来说，必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息。
一、申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，也就意味着您将申请不到公积金贷款。
二、在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。
三、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。可向银行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，银行就会受理您的延长借款期限申请，但是，借款期限变更按规定只可办理一次。
四、取得房产证后不要忘记退税。当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同，支付房款后即办理;购房者已缴个人所得税税基抵扣;申请，取得本人的;税收通用缴款书;。待您办妥房地产权利证明后的6个月内，应前往税务部门办理退税手续。
五、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。
六、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。
七、不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件，由于借款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。
公积金贷款与商业贷款哪个更合算？
&&& 商业贷款和公积金贷款每月还款相差不大
&&& “五年以上首套贷款七折优惠的利率为4.158%，而公积金贷款五年以上利率为3.87%，利差0.288％，即使以后利率提高，两者相差也不是很大。”张先生说。
&&& 对于以往年轻人热衷的公积金贷款，不少经纪人表示，由于七折后利息降低，公积金的吸引力比以往有所下降，不少置业者在经纪人的劝说之下都会放弃公积金贷款而选择七折商业贷款。
&&& 张先生自己也算了笔账：“以贷款额60万元20年举例，按照等额本息法，公积金月供3595元，商业贷款月供3684元，两者相差仅89元。但是考虑其他因素，比如对二套房贷的影响，如果第一套房不动用公积金贷款，则将来随时可以用公积金贷款购置第二套房，可以规避商业贷款二套房的限制。”记者了解到，如借款人第一套房使用公积金，第二套用商业贷款，则根据现行政策贷款仍实行二套房贷款利率，基准利率上浮10％，利率为5.94％，但如果第一套用的商业贷款，第二套用公积金贷款，则仍实行3.87％的公积金利率。
&&& 专家建议尽量用足公积金贷款
&&& 不过业内专家建议“购房一族”尽量用足公积金贷款，按需选择商业贷款。“目前，住房公积金贷款低利率的优势，商业贷款仍无法与之比拟。”不少房贷顾问认为，在商业房贷中，若已经购买了一套商品房，再次买房则会以家庭为单位来计算其购房的套数，也就是说如果夫妻任何一方以往购买过房子，再次买房都只能按第二套贷款处理，而公积金贷款则不受此影响，5年期以上的公积金贷款利率，要比第二套商业贷款执行利率低2个百分点。当然，公积金贷款受额度限制，并不能解决所有问题，还必须采用商业贷款，这时可从个人需求角度选择不同的还款方式。
选好房贷少奋斗十年
&&& 房奴鲜有把自身处境归结为银行贷款的，矛盾仍然集中在房屋的供应者——开发商身上。然而，到底是谁让你可以透支未来?
&&& 正是因为有了房贷，才使人愿去承受高房价，只是付出的是过去的金钱，透支的是现在和未来的财富而已。一切真的是“用明天的钱，圆今天的梦”?
&&& 不只是故事
&&& 先给大家讲个小故事：“牛哥”买房记。
&&& 工作在城市中的牛通过10年的勤劳致富，有20万元钱存在狐狸开的钱庄里。牛打算拿其中的7万元在所工作的城市建一个大牛房(大约100平方米)，大概要花1万元从种地的猪那里买地，花6万元请做建筑商的狗帮建牛房。牛觉得建完房子之后，还剩13万元存款，够过上小康生活了。
&&& 狈是一个投机者，它想在牛身上挣更多的钱，于是找来当投资顾问的老鼠想办法。老鼠找来管理地盘的狼、做投机的狈、开钱庄的狐狸和做物业管理的蚂蟥一起商议，最后得出一致的意见：从明天起，所有的牛都不能自己买地、建房，也不能集资建房，只有狼能以搞城市开发的名义，从种地的猪那里征地，只有做开发商的狈能从管理土地的狼手上买地和建房。
&&& 结果，狼先用1万元从种地的猪手里买下了100平方米的地，然后通过拍卖的形式，把地以30万元的价格卖给做开发商的狈，狈从狐狸那里借来30万元。然后，狈通过期房预售，把房子按100万元的价格预卖给了牛。狈用牛所交10万元预订金中的6万元，请做建筑商的狗把牛房建好，然后把房子正式卖给牛。
&&& 牛没有100万元，怎么办?于是只好到狐狸开的钱庄去贷款(用所买的新牛房做抵押)，狐狸按20%的首付借了80万元给牛，让牛用30年还清。从买房之日起，牛要以每月5178.15元的月供还钱给狐狸，30年的还款总额是元。
&&& 开钱庄的狐狸通过30年的房贷，从牛的身上赚到了186.4-80=106.4万元的利息。而牛最后用了约1864135元钱买到了牛房，比原来预计的多了186.4-7=179.4万元，这时牛的20万元存款不但不见了，还欠了钱庄的一屁股债。于是牛从买房之日起，30年内继续努力工作，挣钱还房贷。牛的小康生活不但过不上了，还做了房奴。
&&& 现实中我们都曾经遇到
&&& 张先生的一位朋友最近连自己都明显感觉到了自己的变化：曾经是“饭局”的积极组织者兼中流砥柱的他，开始以各种冠冕堂皇的借口，拒绝参加“腐败”活动;以前每周必去的泡吧和健身被取消，转而每月去银行一次——还房贷按揭。
&&& “买了房之后，我的生活完全变了。最要命的是，这种改变不是一年半载，而是漫长的30年!” 张先生曾因为在同学中较早成为有房一族，而被戏称为“钻石王老五”，可是提及现在的生活，他已经没有了当初的欣喜，显得颇有些无奈。
&&& 秦小姐去年11月买的房。拿到房产证的当天，她如释重负：“我终于迈进有房一族了”。然而，房贷却让她承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神重压，不敢娱乐，不敢生病，除了买书以外，不敢高消费。
&&& 秦小姐常常想：要是不买房，节省下来的钱足以使生活质量提升一个档次;要是不买房，节省下来的钱足以多一份孝敬父母的心意;要是不买房，不必承受许多原本不该有的精神重压。买房像是一种美丽的错误。
&&& 房贷，不能承受之重
&&& 在网上，经常能看到房奴发帖叫苦不迭：自从买房后，被房贷压得喘不过气来，早上一睁眼就想着欠人家银行几百万元钱，每月银行账单犹如一个无形的鞭子。
&&& 房奴们抱怨的是占有房屋的成本，是不得不用很大一部分收入，偿还银行贷款并支付利息。一项调查显示，在贷款买房的人当中，54.1%的人月供占其收入的20%-50%，甚至有31.8%的人，月供占到了其收入的50%以上。这必然导致储蓄的下降，人们预备失业、养老、医疗、教育等的积蓄将变少，生活质量也大大下降，不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行加息，担心生病、失业，更没时间好好享受生活。
&&& 与此相对照的是，美国人把约1/3的收入用来支付跟住房相关的一切费用，另外1/3花在交通和食物方面，约10%花在个人保险上，5%用于娱乐和外出旅游。难怪有网友戏言：在中国，买一套房子就消灭一个中产人士!
&&& 更糟的是，对很多人来说，购房已不是个人行为，往往是一个家庭在供房。有人用“六一模式”概括全家供房的情景：青年夫妻、男方父母、女方父母用多年的积蓄共同出资，在城市里买一套房。于是乎，家庭承担突发事件如老人生病、年轻人失业等的财务能力大为下降，在其他方面的消费能力大幅度萎缩。有一种说法是，金融危机只能让一对西方夫妻破产，而在中国，房奴一旦破产，却有可能是3代人一起破产。
&&& 房贷造就房奴
&&& 曾几何时，关于中美两位老太太临终感言的笑话——“我终于住进新房了”和“我终于还清房贷了”——还被认为是中国人和美国人消费观念差异的真实写照。然而，仿佛一夜之间，历来以“寅吃卯粮”为耻的中国人，就学会“用明天的钱，圆今天的梦”，其中的主流就是年轻人。银行提供贷款，使一切变为可能。
&&& “牛哥买房记”，揭示了房贷造就房奴的过程。如果牛能直接从种地的猪的手里买地建房，100平米的牛房，总造价只有7万元。如果没有银行贷款，狈的房最多也只能卖到20万元，可以把牛现有的20万元存款用尽;如果再高，牛就买不起了，它大不了用尽积蓄来买房，但不用做房奴。
&&& 而有了银行贷款，房贷把房价从最高价的20万元/100平方米推高到了100万元/100平方米。牛用自有的积蓄20万元和银行的贷款80万元把牛房买下，而且还要还银行贷款的利息，牛从此做上房奴。
&&& 通过天价房的掠夺，把能过上小康生活的人们活生生的变成了房奴，这就像在“牛哥买房记”的故事中，牛前10年的20万元积蓄被抢光，通过房贷的作用，也把牛的后30年的财富几乎抢光。
&&& 如果用GDP来计的话，GDP就从7万元变成了186.4万元。这是房奴40年的总积蓄呀!狼、狈 、狐狸和老鼠们把这些掠夺来的财富叫做经济支柱，通过GDP计算之后，就叫做社会共有的财富。但真的是社会共有的吗?
&&& 牛为什么要买这么高价的房子呢?大多数牛们想，现在虽然还贷苦一点，但是过30年后，房子就是自己的了。正是在这样的心态下，不少牛们心甘情愿做上了房奴!
&&& 一般，房奴鲜有把自身处境归结为银行贷款的，矛盾仍然集中在房屋的供应者——开发商身上。一个最直观的理由是，房价是开发商定的。但房奴们往往忽略了一个最基本的经济学问题——高房价是银行、开发商和自己一起搞起来的。
&&& 等额本金还款法比等额本息还款法节省利息，但不适合所有人。
精明购房自减房贷利息
&&&&招数一：用足公积金政策
&&&&购房者D先生，购买第一套房产时用了组合贷款，目前尚有10万元的公积金贷款没有还清，准备为孩子购买一套学区房，需要贷款100万元左右。因为购买的是二套房，商业性贷款利率要“享受”基准利率1.1倍(6.53%)。贷款20年，利息总支出约为79.4万元。
&&&&减息方案：先向父母借款10万元还清公积金贷款，然后申请组合贷款，按照D先生夫妇的公积金缴交情况，第二次使用公积金贷款可以申请60万元公积金贷款，这样只要再申请40万元的商业性贷款即可。因为公积金贷款的利率不受使用次数的影响，他们的利息总支出可以下降到约58万元 (其中公积金部分约为26.2779万元，商业性贷款部分约为31.7673万元)，自己为房贷降息约20万元。至于父母的借款，可以等新买的房产交房后，再申请公积金装修贷款归还。这样，总的负债额度没有变化，但利息支出可以大大降低。
&&&&注意事项：公积金贷款的额度受到贷款次数及储存账户余额的限制，购房者如果前一次贷款办理了冲还贷，再次购房前最好提前终止，攒足余额，以用足再次贷款的上限。另外，新房交房后不要忘记办理公积金装修贷款(目前该项贷款暂时停办，不久后应该可以恢复)。如此，购房时不必预留装修费用，可以尽量多付首付款少贷款，也能起到少付利息的效果。
&&&&招数二：巧选房贷理财产品
&&&&购房者W小姐经营一家网络红酒公司，目前准备购买婚房。由于父母购房时参与贷款，按目前的政策不能享受首次购房优惠利率，需要贷款150万元。
&&&&减息方案：将房贷和自己的流动资金账户关联起来，办理理财型房贷产品，如深圳发展银行的“存抵贷”业务。由于W小姐经营需要保留一定金额的备货资金，这部分资金以前只能获取活期利息。办理了“存抵贷”业务，W小姐就可以把这部分时常闲置的资金划入房贷还款账户，银行将按照一定的比例视作提前还贷，并将节省的贷款利息作为理财收益返还给W小姐。
&&&&注意事项：按“存抵贷”业务的规定，并不是全部的存款都能被抵扣，而是按照一定的比例计算，比如10万元存款的抵扣比例为85%，按贷款基准利率计算，客户的理财收益率可达到2.73%。另外，还款账户中的金额必须超过5万元才能抵扣。因此，这种房贷业务比较适合常有大额现金流的个人经营户，普通工薪购房者办理后起到减息的效果则不明显。
&&& 招数三：调用已有产权房
&&&&购房者H先生，打算乘楼市调整投资一套市中心小房型，但有过多次贷款纪录的他遭遇三套房停贷政策。中介告诉他，即便个别银行能够办理，也要他承担基准利率1.2倍(7.13%)的高利率。按照贷款额100万元计算，20年贷款期的利息总额约88万元。
&&&&减息方案：将自己手中持有的无贷款产权房抵押，办理房屋抵押消费贷款，视H先生的资信情况及贷款额度，银行可能给予他基准利率1.15倍甚至1.1倍的利率。如果按照1.1倍利率(6.53%)计算，大约能节省9万元的利息。
&&&&注意事项：办理房屋抵押贷款必须是已经还清贷款的产权房。此外，银行对房产本身的价值、房龄以及借款的额度都有一定的要求，借款人此前的信用记录及职业背景等对贷款的最终利率确定也会起到很大的作用。
&&&&招数四：先买房后领结婚证
&&&&购房者L先生和T小姐，准备近期领取结婚证，然后共同出资购买婚房，由于L先生曾经有过贷款纪录，共同贷款购房不能享受首套房利率，组合贷款中商业性贷款部分要承担1.1倍利率。
&&&&减息方案：先用没有贷款纪录的T小姐一个人的名字购房，买房后再领结婚证，然后在产证上增加L先生的名字。目前，首次购房者最低能够享受基准利率75折 (4.46%)的优惠，相比1.1倍利率要相差2个百分点。而按照目前房产税收的相关规定，产证上增加配偶的名字将按照赠与方式计税，以赠与的份额按3%缴纳契税。按L先生和T小姐准备购置200万元房产，每人占一半份额计算，他们需要缴纳3万元的税款，加上其他一些公证、登记费用，最多不超过4万元。而如果按照150万元的贷款额计算，首套房和二套房贷款相比，20年还款期利息的总差额将达到42万元之巨。
&&&&注意事项：在没有确定夫妻关系的情况下共同出资购房，可能蕴含一定的风险，当然，这可以通过协议规避。采用上述方法还要考虑一个人的收入水平是否会影响总的贷款额度。另外，公积金贷款以夫妻双方名义申请的额度要大于以单人申请，所以还要综合考虑双方公积金贷款的可贷额度。 (文中房贷计算数字仅供参考，具体以银行计算为准)
&& 买房贷款可以用父亲的公积金吗？
&&& 网友谢先生：我在外地工作，没有住房公积金，想在老家买房子。可以用我父亲的住房公积金购买房子吗？房产证上的名字可以写我吗？
&&& 专家解答：如果是用你父亲的住房公积金贷款，那房产证上也要写上他的名字，因为他是主贷人。另外，也可以写你的名字，你妈妈的名字等等。最主要的是，贷款人的名字是一定会有的。因为一定要是购买者才可以申请贷款。如果不加你父亲的名字是不能贷款的。
办不了贷款要退房 定金能收回吗？
　　有多处房产的孙先生8月初看中一套二手房，和中介签订了《认购协议》，并交了3万元定金。但孙先生签完协议没过几天三套房又收紧了，多家银行停贷，孙先生的贷款请求也被拒之门外。孙先生提出买不起此套房产了，中介公司表示中止合同定金要没收。孙先生想知道，因为贷款问题导致合同无法履行，定金是否可以要回。
　　贷款政策调整是否属于不可抗力？
　　江苏高的律师事务所姜茜律师表示，孙先生和中介公司争执的焦点就在于房贷政策调整对双方履行认购协议的影响能否适用“不可归责于双方当事人的事由”这一情形？
　　姜律师指出，依照《民法通则》的规定，不可抗力是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。国家的房贷政策并不会从根本上导致商品房买卖合同不能履行，只会对商品房买卖合同中的付款条件产生影响，且这种影响不是不能克服，因此国家房产贷款政策的调整应不属于不可抗力事件。
　　是否适用情事变更原则？
　　最高人民法院对情事变更原则的适用做了明确规定：合同成立以后客观情况发生了无法预见的、非不可抗力造成的不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于一方当事人明显不公平或者不能实现合同目的，当事人请求法院变更或者解除合同的，法院应当根据公平原则，结合案件的实际情况确定是否变更或者解除。从上述规定也可看出，在适用情事变更原则时法官有一定的自由裁量权。不过，姜律师说，现行司法实践在适用情势变更原则时采用非常严格、谨慎的态度。
　　对于贷款政策的调整对购房交易双方产生的影响能否适用情事变更原则，姜律师认为，应该具体分析：
　　一、若认购协议中对付款方式有明确约定，且购房者有权选择一次性付款、分期付款、银行按揭支付的,购房者不得以房贷政策调整为由不履行相关协议，违反协议的定金不予返还。目前不少开发商都在协议中增加了办不了贷款的情况下不退定金的约定，像这种有明确约定的，定金当然无法退还。
　　二、若认购协议中仅约定了按揭贷款一种付款方式，在此情形下获得贷款是购房的唯一途径，若贷款政策调整后导致购房者无法取得银行贷款或首付比例提高，则此时购房者主张使用情事变更原则有一定的合理性，司法实践中对此情形也会予以审慎的考虑。
　　三、认购协议中对付款方式没有明确约定的，鉴于付款方式多种多样，房贷新政只会对商品房买卖合同中的付款条件产生影响，而不必然导致买卖双方合同目的不能实现。购房者对房贷新政的出台并非不可预见或风险并非不可防范和控制，相反购房者已预见到，只是轻信房价还会大涨，对风险不作防范和控制，所以仍进行投机购房或高位购房，在此情形下很难适用情事变更原则，因此如果想退房的话就拿不回定金了。
责任编辑：wmxx
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