最新员工贷，要求支付宝V2以上，钱直接打进支付宝账户
属于中投保、蚂蚁金服、恒生电子联袂打造的网金社旗下产品，提交资料审核后可以获得授信额度
要求：支付宝账号V2实名认证并且已开通余额宝
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近期阿里推出了“支付宝”9.0版，通过笔者的分析，将阿里的战略总结为：“以支付为核心和切入点，以支付宝作为连接器，利用大数据信用体系，以跨时间、跨空间、跨线上线下的价值交换为内容，构建完整的互联网金融体系。”
笔者针对阿里的战略布局，计划陆续推出一系列分析文章，今天先来第一篇：《一张图看懂支付宝如何干掉传统银行》
一、支付宝真正想干掉的是传统金融体系
目前网上对支付宝9.0的分析，很多集中在与微信财付通、大众点评的界面神似、定位冲突的讨论上。也有一些精彩的分析，如白崎所撰写的《》。
笔者认为，支付宝与财付通，在一个狭隘的视线内，确实是竞品。但在某种意义，支付宝与财付通是同一阵营的，他们就好像分属于葡萄牙、西班牙的探险队，代表着一种先进的文明，在茫茫的美洲大陆上进行探索和征服，他们可能因为利益而冲突、厮杀，但是本质上，他们的对手是美洲这片茫茫的大陆和那些面对火器手足无措的土族。
腾讯和阿里都定义自己做“连接器”。只不过阿里的连结更有内容，核心是“支付”，同时阿里拥有的海量的交易大数据，足以构建风控体系，来支持它的布局和野心；而鹅厂，虽然一再强调自己要做“基础设施”，要用微信来构建支付变现，连接各项服务，但是靠“摇一摇”偷袭珍珠港的财付通，实力上还远不如支付宝。
但无论如何，支付宝、财付通，它们共同吹响了互联网向传统金融体系挑战的号角。
二、传统金融体系的前世今生
现代银行，已经诞生了300多年。他们是如何诞生的？
先说说金融，金融的核心是什么？
金融的核心是什么？迄今为止，我觉得最棒的一句概括是著名华人经济学家陈志武在其著作《金融的逻辑》中指出：“金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。”
在原始社会，是物物交换，不需要货币，但是随着生产力的发展，更多的剩余物出现，物物交换显得落后，为提高交换效率，货币诞生了，而随着生产力的进一步提高，各种银行的雏形出现了，而银行本质上，就是一个为了更好地满足价值交换的工具。以中国举例，最开始承担价值交换的是镖局，然后出现了更有效率的钱庄票号，当更有效率，更能够满足跨空间、跨时间价值交换的现代银行进入中国后，钱庄就消亡了。
而现在，传统银行也面临当年镖局、钱庄一样的命运。
2013年，埃森哲在一份报告中预测，到2020年，美国的传统银行将失去35%的份额；今年年初，被誉为数字时代预言家的，《失控》的作者凯文o凯利在一次论坛演讲中更认为，“二十年内，传统意义上的银行会消失。”
而中国的银行更是特殊，中国大陆的整个金融体系是为计划经济服务的，在经济模式二元制（即计划经济+市场经济）的今天，整个体系早已显得笨拙和过时，除了少数银行，如招行、平安有部分创新外，大部分保守，靠着利差就可以轻轻松松的赚取高额利润，国家经济好银行的利润1万亿，国家经济不好利润也是1万亿，并通过垄断地位，打压创新，如中信银行事件。
而随着互联网这种更有效率的平台的出现，为满足金融“跨空间、跨时间价值交换的”这一核心诉求，新的金融市场生态环境急需建立。
在固步自封的传统银行严防死守下，阿里为代表的互联网新贵们，选择了最不起眼的“支付”入手，一步步蚕食了传统银行的业务。
三、支付宝是如何如何干掉传统银行的？
对于传统银行的国内知名财评作价吴晓波在《银行去哪儿》一文中做了专题论述。首先来看看传统银行的业务构成。银行的基本业务有三项，分别为负债业务（就是大家存钱到银行）、资产业务（银行借钱给大家）、中间业务（代理支付和理财），另外利用密密麻麻的服务网点、无数的信用卡、银联系统，构成为了先行的金融网络。
“负债业务”
首先“余额宝们”利用高效和良好的用户体验，吸走大量存款。传统银行靠利差轻轻松松赚取高额利润的好日子，一天不如一天。
“资产业务”
资产业务说白了就是放贷，放贷的核心是风控，而传统风控的方式无非是：①贷款前全方位做尽职调查；② 明确抵押物；③ 明确担保和兜底的方式。同时，在国内的现行体制下，无论CCTV 如何鼓吹金融要为中小企业服务，资本总是趋利避害，选择风险较低的借款方即首选有国资背景的交易对象进行放贷。
而在支付宝基础上构建的阿里银行，积累了大量的微小企业和消费者数据，可以利用大数据，组成自己的杀手锏，构建足以支撑微小企业金融服务的风控体系。
另外，传统贷款，常常是信贷员帮着客户一起来编故事，而互联网模式下，这种情况应该少得多。
一旦风控难度大的小微企业的生意都可以做了，其他企业相对也更容易了。而目前政策限制，阿里只能先布局，一旦完成布局，就有无限的可能。
另外，支付宝9.0还加入了一些小功能，如朋友向你借钱，你使支付宝转账时，可以顺便打张欠条给朋友，并设置一下还款日期
“中间业务”
中间业务，包括支付和理财。
在中国的一、二线城市，都可以直接用支付宝或者财付通，完全不需要现金或者银联，加上很多的第三方支付体系，已经基本将银行代理支付的这块蛋糕切走了。目前，支付宝、财付通对线下实体商店的支付争夺已经如火如荼，下一步，代理范围还将进一步拓宽，比如股票。
再说理财，P2P平台利用长尾理论，让大众可以直接通过众筹的方式，绕过了银行，直接投资各种项目，这也进一步吸走了银行的存款。
目前关于P2P的负面新闻比较多，但是新生事物，难免有泡沫，另外绝大部分的P2P平台风控体系不完善，但有大数据的阿里等巨头来构建P2P平台，可以大胆预言，P2P必然前途无限。
支付宝9.0还加入了支付宝家庭账户，可以将家庭中各个成员绑定在一起集体理财。这个功能，按“现实投射法”是能够在家庭活动找到实际场景的，比如家里总会有一些成员善于理财，大家会委托给他集体理财。
在互联网时代，信用不仅是你每月的还款记录，你的每一笔消费（金额、场景），每一个与身份有关的细节，比如你的手机更换频率，你的搜索记录，你到任何地方的记录，都是你个人信用大数据的有机组成。
本次阿里战略最牛逼的地方，在于拟构建个人以及商家的征信体系。在用户越来越依赖互联网的今天，越来越多用户数据被不经意的留存在网上，而“芝麻信用分”信用体系就是整合这些数据的，互联网化的，一旦建立，配合金融跨时间、跨地点的价值交换，就有无限的应用场景。
比如，日前，卢森堡总领事馆、芝麻信用和阿里旅行联合推出了“信用签证”服务。如果你的芝麻分在750分以上，不用再准备收入证明等材料就可以在线申请卢森堡签证。
另外，支付宝9.0还加入了信用PK功能，APP读取了用户通讯录，然后使用其他用户数据，找到了用户的正在使用支付宝的朋友，可以直接猜的方式进行PK。
要提一句的是，民间征信公司，央行已经准备在发放征信牌照，大约有两三家征信公司，蚂蚁金服是第一批获得征信牌照的公司。而相比京东、百度等，阿里的数据更真实。
不知道大家是否观察到一个现象，除了发退休工资那几天外，到银行办理业务的人越来越少了。
移动支付改变了这一切。
中国加入WTO中方首席代表，龙永图曾经认为几万个银行营业网点是国有银行抵抗外资银行的利器。
如今，随着移动支付的方兴未艾，星罗密布的网点成了“马奇诺防线”。
通过1-5的分析，银联这方面已经无须再分析，相信大家都看明白了。
埃森哲在发布的《中国金融服务业消费者洞察》中表示，互联网企业对金融业所带来的挑战，不仅仅是利润上的影响，更重要的是对整个市场生态环境导致的的改变。
相信凭借创新基因、信息民主化和大数据优势，以阿里为代表的互联网企业，将进一步创新业务模式，最后干掉现有传统银行，形成新的金融市场生态环境。
作者信息：@清风徐来，长期在传统企业从事信息化及管理工作，现致力于于研究互联网思维冲击下，传统管理的变革与实践。
本文系起点学院成都1506期优秀学员@清风徐来 原创授权发布，未经作者许可，禁止转载。
致力于研究互联网下，传统企业的管理与实践
人人都是产品经理（）是中国最大、最活跃的以产品经理为核心的学习、交流、分享社群，集媒体、教育、招聘、社群活动为一体，全方位服务产品经理，微信公众号woshipm。成立5年以来举办线上活动500余场，线下活动数百场，覆盖北京、上海、广州、深圳、杭州、成都等10余城市，在互联网业内得到了广泛关注和高度好评。社区目前拥有300万忠实粉丝，其中产品经理占比50万， 中国75%的产品经理都在这里。&p&写了快一个月，如果觉得还不错，麻烦各位点点左上角的赞。&/p&&br&&p&中国消费金融的风口已经被互联网金融领域的创业公司抢滩数年，但这一个万亿级的&strong&&u&&i&风口到底有多大、还能吹多久、有否崩盘的风险&/i&&/u&&/strong&，还有最重要的&strong&机会在哪里&/strong&？——这些问题都是从业者、创业者及投资人每天思考的问题。本文笔者走访数十家消费金融公司，阅读数十篇海内外研报论文，总结出一些应答思路，与君共享。&/p&&br&&br&&p&&strong&目
录&/strong&&br&&/p&&p&&strong&Part I 数万亿的增量机会&/strong&&/p&&p&&strong&『消费金融在国内的发展概况，测算互联网金融公司的市场潜在规模』&/strong&&/p&&br&&p&&strong&Part II 台湾、韩国消费金融崩盘警示&/strong&&/p&&p&&strong&『以台湾、韩国两地的消费金融的发展-崩盘史，推导中国消费金融发展的潜在风险』&/strong&&/p&&br&&p&&strong&Part III 互联网消费金融公司规模及模式分析&/strong&&/p&&p&&strong&『消费金融的机会所在？通过逐一分析现有国内主要互联网消费金融的商业模式，提供解答思路』&/strong&&/p&&br&&strong&数万亿的增量机会&/strong&&br&&p&中国人民银行数据显示，2012年我国消费性贷款规模为10.44 万亿元，2013 年为12.98 万亿元，2014年则达到15.38 万亿元，2015年达18.96万亿，占中国整体信贷规模约18%。&/p&&img src=&/7b908c2cde0cad1ea7197c_b.png& data-rawwidth=&759& data-rawheight=&481& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&759& data-original=&/7b908c2cde0cad1ea7197c_r.png&&&br&&br&&br&&p&在过去的5年中，消费贷款正以平均每年 20%以上的速度递增。按照最保守的假设，未来至2020年，若以年均10%的增速增长，消费贷款总规模会达到30.53万亿。&/p&&br&&p&假设房贷按维持2015年占比75%不变，则房贷贷款规模将从2015年的14.22万亿增长至27.48万亿，而其他消费贷款规模则从4.74万亿增长至7.63万亿，增量达&strong&2.89&/strong&万亿。&/p&&br&&p&这近3万亿的增量市场将是消费金融公司、互联网金融公司以及传统信用卡争相抢占的巨大蛋糕。我们再保守假设，25%的市场会由互联网金融公司分得，那么则会有近7500亿的增量市场被上述选手收入囊中。&/p&&strong&&br&&br&&br&&br&台湾、韩国消费金融崩盘警示&/strong&&br&&br&&p&&strong&韩国信用卡风波&/strong&&/p&&p&1997年亚洲金融危机爆发后，韩国政府力推国内经济结构调整，由出口导向型经济转为内需驱动调整型。在该政策的影响下，韩国政府从1999年开始大力推动信用卡产业的发展，以此带动消费（此状况与国内当下相似）。&/p&&br&&p&经过三年，韩国信用卡成为亚洲最大的信用卡市场，发卡总量突破1亿张，15岁以上人口人均拥有4张信用卡，信用卡债务总额膨胀到国内生产总值的14%。发卡机构中同质化竞争，竞相采用无息分期付款服务，降低申请者信用审核门槛，甚至到无门槛程度，据调查，韩国由27.4％的无家可归者拥有各种信用卡。&/p&&br&&p&在如此病态的增长中，信用卡的确推动了韩国经济发展，2001年消费内需占总需求的75％，比1998年的20%提高了55个百分点。但好景不长，2001年开始，信用卡逾期率大幅上升，从2001年的3.8%，上升到2003年1月末的11.1%。最终，信用卡市场崩溃，韩国最大的信用卡公司LG集团下的LG信用卡公司资金流动性断裂，接受了16家银行45亿元救援及母集团的3.2亿美元注资才避免破产。包括LG，三星，Woori银行在内韩国8家主要信用卡公司，总共亏损34.6亿美元。据估算，韩国信用卡的呆账高达54.8亿美元，382万人被列入信用不良者名单。&/p&&br&&p&&strong&=&/strong&&strong&更多干货文章&/strong&&strong&关注┏ (゜ω゜)=?『&a href=&///?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzA4ODEwNjE0OQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D2%26sn%3D935a04c9fbd7aaedca04f396f6f5640f%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&熊猫资本&i class=&icon-external&&&/i&&/a&』=&/strong&&/p&&br&&p&&strong&台湾双卡风暴&/strong&&/p&&p&台湾的消费金融市场从上世纪90年代开始迅速增长，源于以下几个因素：&/p&&br&&blockquote&&p&（1）1989年《银行法》实行利率市场化，信用卡及现金卡商可以自由定价业务。&/p&&br&&p&（2）银行准入降低，开放民营银行设立，《银行法》规定信用社、信托及中小银行可改制为商业银行并放开分支机构数量及地域限制。&/p&&br&&p&（3）外部征信市场的建立，1986年核准保险业开办消费者贷款信用保险，1992年成立“财团法人金融联合征信中心”，并于1994年建库完成并对外提供查询服务。至此，从1987年到2006年，台湾信用卡流通卡数量每年以27.85%的速度快速增长。&/p&&br&&p&2005年8月，流通卡数量最高曾经达到4566万张。按台湾2300万人口计，人均持卡1.7张；按有持卡资格的1100万人计，人均持卡3.6张；按900多万持卡人计，则人均持卡4.4张。信用卡授信金额也在迅速膨胀。从1998年到2005年，循环信用余额年平均增长速度达到21.73%。其中，最高峰的2005年11月曾经达到4953亿元新台币。然而，2005年开始，台湾爆发卡债危机，不良比率从2005年年末开始上升，2.22%上升至2006年5月最高峰的4.98％。&/p&&br&&p&2006年，45家信用卡发行机构的信用卡收入为772亿元新台币，冲销坏账金额达1163亿元新台币，这意味着当年信用卡收入不足以对风险进行补偿。在前10大发卡机构中，有7家打销坏账金额超过发卡收入。&/p&&br&&p&相比韩国而言，台湾银行业的损失较小，只是当年的盈利降低及部分亏损。&/p&&p&信息摘抄自《韩国和我国台湾的信用卡风波及启启示》&/p&&/blockquote&&br&&br&&p&从韩国及台湾的信用卡风波可以得出经验，一个国家如果消费金融行业发展迅速，到达一定阶段后——一般是信用卡占比经济规模10%以上，持卡人士人均持卡4张信用卡，同业竞争恶劣导致门槛放松等，会有大概率出现信用卡危机，重则大小信用卡机构洗牌清盘，剩下背景雄厚的信用卡公司，轻则全行业亏损，小型公司出局。&/p&&br&&p&由此参照国内，现在国内的消费信贷规模为万亿，占GDP（ 67.67万亿）约28％，人均持卡0.4张。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到 1.70 张和 1.33 张，离危险的水平还有很大空间。&/p&&br&&p&但如果中国出现国家性大力推动消费金融发展、中小银行放开信用卡业务、人群准入放宽、同业竞争恶劣等情况，中国的消费金融崩盘的风险将有可能提前到来。&/p&&br&&br&&strong&互联网消费金融公司及模式分析&/strong&&br&&p&在分析出国内消费金融市场将有3万亿的增量、行业系统风险较小的现状后，我们来看看互联网金融公司又将如何抢占市场。&/p&&br&&img src=&/d87d2247bd26_b.png& data-rawwidth=&930& data-rawheight=&1019& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&930& data-original=&/d87d2247bd26_r.png&&&br&&br&&br&&br&&p&&strong&I 掌握亿量级用户消费场景的公司&/strong&&/p&&br&&br&&img src=&/8d05b6e174bdedddb82ec1c_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&179& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/8d05b6e174bdedddb82ec1c_r.jpg&&&br&&p&此类公司在消费金融的潮流中是稳赚难赔的大赢家，比如淘宝/天猫、京东、携程、去哪儿和维品会等。&/p&&br&&p&这类公司无一例外地把控了上亿量级用户的消费场景交易，如果决定开展自己的消费金融业务，只需要增加白条支付功能即可。&/p&&br&&p&它们的竞争优势十分明显：&/p&&p&&strong&①可计算为零的获客成本&/strong&&/p&&p&&strong&②用户基数大，能低成本的迅速上十亿级贷款余额规模 &/strong&&/p&&p&&strong&③独特历史数据源，样本大，可用机器模型做风控，风控成本低 &/strong&&/p&&p&&strong&④可控制交易支付环节，抵御信用卡等竞争对手 &/strong&&/p&&p&&strong&⑤集团资金，信用足，资金成本低；&/strong&&/p&&p&&strong&⑥业务本身可以不盈利，可促进主营业务增长&/strong&&/p&&p&&strong&⑦金融产品空间大，未来也许也能发虚拟信用卡&/strong&&/p&&br&&p&假设在未来出现了最坏的情况，信用卡危机爆发，那么这类公司的消费金融业务也能大概率生存下来。&/p&&p&&strong&II 大用户量的支付公司&/strong&&/p&&br&&img src=&/3731fa0aa_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&229& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/3731fa0aa_r.png&&&br&&p&此类公司第一梯队是微信支付和支付宝，第二梯队是百度钱包，以及未来的华为支付、小米支付等手机支付。&/p&&br&&p&这类别的公司与类别1公司相比，②、③、⑤、⑦点优势同样具备，都为覆盖千万级别用户量以上的支付应用，贷款规模容易上量，有独特的用户数据源可机器建模风控以及有集团低成本资金支持，有发虚拟信用卡的想像空间。但在①、④、⑥点上，优势就相对较弱了。&/p&&br&&p&尤其在第④点上，大用户量的支付公司控制不了交易环节，需要与其他支付公司或者信用卡直接竞争。其获客成本也会相应的增加，需要主动去激活用户使用其金融产品。&/p&&br&&p&在这类公司里面，微信支付和支付宝是所有消费金融公司都必须要想像的竞争对手，它们有着数量最广的用户覆盖面、最大的网络支付商户覆盖面，以及庞大的独有数据源。&/p&&br&&p&可以想像的是，如果未来政策放开信用卡业务，微信及支付宝会迅速成为过亿发卡量的最大信用卡/消费金融公司，在分期业务及现金贷业务直接占据最大的竞争优势。&/p&&p&&strong&III 特定场景的分期电商&/strong&&/p&&br&&img src=&/6a396c9cc25d4bff000e39c5c14a88aa_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&243& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/6a396c9cc25d4bff000e39c5c14a88aa_r.png&&&br&&br&&p&这类公司主要以分期服务切入特定的人群或场景，并汇聚流量到其电商平台，未来具备成为该场景最大电商的想像空间，获得类似第一类公司的竞争优势。&/p&&br&&p&这类公司最显著的代表为分期乐，趣分期等。&/p&&br&&p&这类公司想像空间如果要成立并做大，核心点在于&strong&是否有足够大客群可以迅速支持做大贷款规模及未来能否控制交易场景，抵御其他竞争对手。&/strong&以分期乐、趣分期为例，切入学生分期市场，全国高校学生在校数量约3000万，假设人均分期消费／现金贷3000元，则有900亿的规模，未来还可延伸，有百亿贷款余额的空间。&br&&/p&&br&&p&其次，可以避免信用卡的竞争。原因有三：&/p&&p&①政策限制银行信用卡对学生的发放；&/p&&p&②学生无收入及信用数据，银行信用卡模型无法直接应用；&/p&&p&③可以争抢成为最大的学生电商，控制交易场景，配套的校园风控，物流，催收等体系也加高了后进者的门槛。&/p&&p&但这类电商做大后还面临盈利问题。其风控及催收体系偏线下，比纯线上机器模型风控成本高不少。同类竞争对手之间价格竞争，坏账较高，供应链管控及资金成本较高因素都可能导致不盈利。最后能存活的必然是同类竞争后，整体效率较高者，甚至是行业内合并后形成的寡头。&/p&&br&&p&&strong&IV B2B2C模式的分期公司&/strong&&/p&&br&&p&通过B2B2C与经销商合作，获取C端模式切入的分期公司，这类公司共同特点是得招揽渠道商家，通过商家向终端消费者推广其分期服务，这里面的创业公司十分之多，竞争也最激烈，按照不同的品类、渠道、人群也有很大的差异性。&/p&&br&&p&&strong&1、线下3C分期&/strong&&/p&&img src=&/465f31d785b06830d59bff26cd7c3f1a_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&147& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/465f31d785b06830d59bff26cd7c3f1a_r.png&&&br&&p&捷信可以说是3c分期公司在国内最成功的典范。捷信原母公司为捷克的消费金融公司，在世界各国复制各类消费金融公司。捷信从07年开始进入中国，主打线下3c卖场分期服务，消费者在卖场现场申请分期，捷信通过后台实时审批。核心的体系为重线下商户发展及风控的体系，全国有近2万人的员工规模。&/p&&br&&p&据内部员工透露，捷信的贷款规模已超100亿，普遍采用等额本息的还款办法，实际利息会在30-50%，而坏账率据闻在10%以下，有足够的利差去覆盖坏账、线下团队运营及风控等成本。如果其年贷款余额能达100亿，利息35%，坏账10%，利差30%，再减去假设资金成本8%，运营成本10%，还有大概8%的净利水平，则为净利8亿一年，估值将会接近100亿。类似模式的公司还有买单侠等后进者。&/p&&br&&p&此类公司的难点在于线下商户体系的发展与风控，以及后台筛选用户以及定价的风控实力，缺一不可。除了有捷信的成功案例在前外，广阔的市场空间，够重的进入壁垒也是吸引创业公司前赴后继进入的原因。但这类公司的风险就在于：进入者众多，大家实际都掌控不了渠道，导致利润不断降低，最后如果有系统性的消费金融崩盘，可能也会牺牲不少公司。&/p&&p&2、教育/医疗/旅游等服务类分期公司&/p&&br&&img src=&/97c4bc4785_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&494& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/97c4bc4785_r.png&&&br&&br&&p&大部分的服务类分期公司也是B2B2C的模式。这类公司有垂直一个行业的，比如旅游分期里面的呼哧旅行、首付游；教育分期的蜡笔分期、学好贷等；医疗领域的美分期等；也有综合多品类都做的服务分期公司，比如米么金服。&/p&&br&&p&这几类服务分期公司简单看也感觉市场很大，行业也类似3C——服务商家比较分散，不集中。但目前为止，还没有单一服务类分期公司能跑起量。可能原因有几点：&/p&&ul&&li&&p&相比3C标准品，教育/医疗/旅游每家商家提供的服务都是非标准化的，需要针对不同商家，不同服务逐一开发定制分期方案，开拓商家的速度较慢。&/p&&/li&&li&&p&相对3C，服务型商家还有卷款跑路的风险，开拓商家时还得风控服务质量及机构实力。&/p&&/li&&li&&p&市场不如3C普及和高频，消费人群较大比例经济实力较不错，拥有信用卡比例也较高，直接面临信用卡的较大竞争。&/p&&/li&&li&&p&行业毛利高低影响分期开展，例如旅游行业总体毛利很薄，商家和用户都对利息很敏感，比起教育、医疗等高毛利行业，旅游很难开展商家贴息的分期。&/p&&/li&&/ul&&br&&p&以上几点原因都是制约单一服务分期公司起量速度的因素。但如果单品类公司能把行业分期做深，面对行业中小微机构也能把分期业务风控好，那还是有较深的壁垒的。&/p&&br&&br&&br&&p&多品类的服务分期公司则不用视起量为难题，但随之而来的则是对初创团队更高的线下服务体系要求、更高的多品类风控能力等等。在国外，Springstone是多品类服务分期的代表，主要提供非社保医疗及K12私立学费分期服务。2013年，Springstone在美国有4.3亿美元的贷款，合作医疗和私立教育机构超过14000家，并在2014年被Lending club以1.4亿美元收购。在国内，多品类服务分期的代表有大型机构北银、中银消费金融等，初创公司则有米么金服、即科金融等。&/p&&br&&br&&br&&p&&strong&3、住房分期&/strong&&/p&&img src=&/cbe3bbef519f8444aabf_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&183& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/cbe3bbef519f8444aabf_r.png&&&br&&br&&p&与3C分期不一样的是，租房分期市场只集中在一二线城市，而3c分期可以覆盖全国，市场相对小不少。此外，一二线城市的租房中介高度集中，租房中介对最终选用哪家分期有着极大的话语权。渠道商户对于分期公司的议价权比起3c分期高很多。大部分的利润甚至要被租房中介拿走。因而在住房分期，除了面对同行的竞争外，迅速地绑定大型中介公司的合作关系也显得尤其重要。但掌握不了交易环节，容易被渠道商替换，利润分小部分等问题都是在这个领域创业的公司共同得面对的难题。&/p&&br&&br&&br&&p&&strong&4、装修分期&/strong&&/p&&br&&p&装修分期是比较特别的B2B2C类型分期公司，相比其他分期公司单均价基本在1w以内，装修分期的均单价会在10w左右。这个高单价属性导致了装修分期本质上更偏向大额信贷而不是一般消费信贷。这个大额属性带来的本质变化是装修分期无法采用消费分期里面普遍的高实际利息覆盖高违约的做法。&/p&&br&&p&相比3C分期普遍的30-50%的实际利率，装修分期的市场利率实际只能达20%左右，甚至更低。如果减去10%的假设资金成本，及5%的运营成本，只剩下5%去覆盖坏账了。可以看出装修分期是极其微利的分期业务。就算能保持微利，其产品在市场上还不具备竞争优势。资信优质的客户基本可以从银行低息的装修贷产品，也可以从宜信等P2P等申请同样的信贷。前有极低的盈利空间，后有多个强大的竞争对手，装修分期要突围而出的难度十分之大。&/p&&br&&br&&p&&strong&5、纯线上自获客的贷款业务&/strong&&/p&&br&&img src=&/f1fb49bc517d7ea4fe2f49b7e69ef1ce_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&215& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/f1fb49bc517d7ea4fe2f49b7e69ef1ce_r.png&&&br&&br&&br&&p&手机贷模式（小额现金贷）是用户在App中申请借贷元，7-30天期限，按天计息。例如借款5000元，30天，需要支付费用450，月息9%，年息108%。在如此高息的情况，可以覆盖20-30%的坏账率，还保持不错的盈利。&/p&&br&&p&而萨摩耶金融则做信用卡代偿Balance transfer，主要针对想以折扣利息还信用卡分期的公司，给客户放15%年化利息左右的资金去换信用卡18%左右的利息，也是lendingclub的重点业务之一。&/p&&br&&p&这类公司除了用户规模大，贷款规模规模能迅速做大外，前文提及的7个优势点中6点都不具备。因而这类模式最后能生存下来的公司，必须是自身各个环节实力都极其强大的团队。&/p&&br&&p&这类公司需要突破的难点有：&/p&&blockquote&&p&①面临所有信用卡，所有贷款产品的直接竞争&/p&&p&②反欺诈，反套现的能力&/p&&p&③无场景基础数据的纯线上风控&/p&&p&④获取贷款客户成本高 &/p&&p&⑤初期需证明风控及模型能力去获取低成本资金等 &/p&&p&⑥无初始进入门槛，同类模式竞争激烈&/p&&p&⑦若消费信贷市场崩盘，这类业务因有大量次级用户，会首先被波及&/p&&/blockquote&&br&&p&这类模式最后基本是靠实力，尤其是各个环节的模型优化效率，类似美国的Capital One，看似无门槛，纯拼团队实力。&/p&&br&&br&&br&&p&&strong&6、通过掌控人群核心信息/现金流做金融服务&/strong&&/p&&br&&img src=&/fe23f91d1ef55d42212d_b.png& data-rawwidth=&604& data-rawheight=&224& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&604& data-original=&/fe23f91d1ef55d42212d_r.png&&&br&&br&&p&这一类企业通过给一类人群发工资或提供社保代缴等服务，掌握此人群的工资现金流、工作信息、个人核心资料信息等，然后再从中筛选人群，提供针对性的金融产品，比如理财或现金贷款等。&/p&&br&&p&国内的案例有微知（人事外包服务商）和工付宝（建筑工人工资发放服务商），但两家还在早期的阶段，金融产品还在试验的阶段。&/p&&br&&p&这类公司当中，除了能以较低的成本精准接触到客户的普遍优势外，能掌握工资现金流的企业会有最大的竞争优势去开展消费金融服务，因为能直接划扣人群的第一还款来源，保证还款。比如长期得知一类人群每个月收入1万，可以直接给他们发放1万以下的短期现金贷或者长期的信用贷，然后每个月发放工资时直接从账户中扣掉。除了以上的起步阶段优势，这类公司长期也得依靠金融产品的设计能力及相应的建模风控能力，保证长期的做大可能。&/p&&br&&br&&br&&p&&strong&7、农业相关分期&/strong&&/p&&img src=&/798dc55ccafb_b.png& data-rawwidth=&518& data-rawheight=&144& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&518& data-original=&/798dc55ccafb_r.png&&&br&&p&农业相关分期，与其他类别有一个核心区别是人群是农村人群。这类人群的信用卡渗透率最低，人均负债率也最低，短期传统金融机构也因网点散，服务成本高等问题无法渗透。&/p&&br&&p&出于这些原因，也有前赴后继的团队尝试切这个空白市场。这一类公司代表为农分期和什马金融，两者都给农村地区人民提供购买生产工具的分期，农分期为农机的分期消费，而什马金融为电动车的分期消费。&/p&&br&&p&两者除了分期的工具差异外，模式及渠道也有差异。农分期为自建销售渠道，销售人员下乡寻找合适的农户推销分期服务，并自主风控推荐相应的品牌农机，并最后承担贷中贷后催收等环节，农机销售商只负责销售环节，不介入金融环节。相比之下，什马金融则较大依赖电动车经销商，由经销商推荐客户，平台风控，经销商贴息，若农户出现坏账等，由经销商首先负责催收等，平台是较大程度依赖经销商进行金融服务的。&/p&&br&&p&农分期模式较重，重自身对农户的直接风控体系，而什马金融较轻，重对经销商的间接风控体系。两者模式都在初期阶段，还有待市场验证是否都能成立。&/p&&p&&strong&四个评判条件&/strong&&/p&&br&&p&&strong&综上所述，笔者归纳出消费金融四个主要评判条件：&/strong&&/p&&p&1、&strong&足够大的细分领域。&/strong&从长远看，大部分消费金融市场都是薄利的市场，如果资产规模无法做到百亿级别，是很难出来足够大的企业的。&/p&&p&2、能&strong&构建自身壁垒&/strong&，抵御消费金融巨头及互联网巨头的入侵。&/p&&p&3、能&strong&掌握独特的场景，或者独特的风控元素&/strong&，相对其他消费金融公司能有本质上的风控区别，能做出该场景或人群的最精细风险定价能力。&/p&&p&4、假设中国也发生类似韩国的信用卡风暴，该公司&strong&能否抵御类似的系统性还款能力风险&/strong&？&/p&&br&&br&&p&&strong&本文为『金融万亿风口系列&/strong&&strong&』的第三篇，如想阅读全系列请点击：&/strong&&/p&&p&&strong&NO.1 |&/strong&&strong&&a href=&///?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzA4ODEwNjE0OQ%3D%3D%26mid%3Didx%3D1%26sn%3De635bbce5b7d3e22fc7caf%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&互联网征信，是否还是下一个“风口”？&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/strong&&/p&&p&&strong&NO.2 |&/strong&&strong&&a href=&///?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzA4ODEwNjE0OQ%3D%3D%26mid%3Didx%3D1%26sn%3D49a80e1331ecb1cfdbb464e%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&万亿风口？不良资产处置领域商业模式深度分析&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/strong&&/p&&p&&strong&&strong&NO.3 | &/strong&&strong& 万亿分期市场或崩盘？消费金融模式及风险深度报告&/strong&&/strong&&/p&
写了快一个月，如果觉得还不错，麻烦各位点点左上角的赞。中国消费金融的风口已经被互联网金融领域的创业公司抢滩数年，但这一个万亿级的风口到底有多大、还能吹多久、有否崩盘的风险，还有最重要的机会在哪里？——这些问题都是从业者、创业者及投资人每天…
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一、&b&不是&/b&。截至日，国内消费金融公司成立及筹建情况如下：&br&&ol&&li&&b&北银消费金融有限公司。&/b&日开业，北京，注册资本初始3亿元人民币，后引入外资。调整后的资本情况为8.5亿元。出资比例：北京银行3亿元，35.29%；西班牙桑坦德消费金融公司3.06亿元，20%；另外八家民企的股份，利时集团股份有限公司15%，联想控股有限公司5%，大连万达集团股份有限公司5%，北京联东投资（集团）公司5%，北京正道九鼎创业投资有限责任公司5%，华夏董氏兄弟商贸（集团）有限责任公司5%，北京市京洲企业集团公司4.21%，上海锐赢教育信息咨询有限公司0.5%.&/li&&li&&b&中银消费金融公司。&/b&日开业，上海，注册资本5亿元人民币，出资情况:中国银行股份有限公司，2.55亿元人民币，51％；百联集团有限公司，1.5亿元人民币，30％；上海陆家嘴金融发展有限公司，0.95亿元人民币，19％.&/li&&li&&b&四川锦城消费金融公司。&/b&日开业，成都，注册资本3.2亿元人民币，出资情况：成都银行股份有限公司，1.632亿元人民币，51％；马来西亚丰隆银行有限公司，出资人民币1.568亿元的等值外汇，出资比例49％.&/li&&li&&b&捷信消费金融公司。&/b&日开业，天津，由PPF集团控股，外商独资。注册资金为3亿元人民币。&/li&&/ol&以上是中国第一批拿到银监会消费金融牌照的企业，接下来介绍第二批拿到牌照陆续开业或者筹建中的。&br&&ol&&li&&b&兴业消费金融股份公司。&/b&日获批开业，泉州，注册资本3亿元，出资情况：兴业银行股份有限公司，1.98亿元人民币，66％；福建泉州市商业总公司，0.72亿元人民币，24％；特步（中国）有限公司，0.15亿元人民币，5％；福诚（中国）有限公司，0.15亿元人民币，5％.&/li&&li&&b&海尔消费金融公司。&/b&日获批开业，青岛，注册资本5亿元人民币，出资情况：海尔集团公司，1.5亿元人民币，30%；海尔集团财务有限责任公司，0.95亿元人民币，19%；北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司，1.25亿元人民币，25%；浙江逸荣投资有限公司，0.8亿元人民币，16%；北京天同赛伯信息科技有限公司，0.5亿元人民币，10%。海尔的产业资本进入消费金融领域，有一定优势。&/li&&li&&b&招联消费金融有限公司。&/b&日获批开业，深圳前海，注册资本20亿元，出资情况：永隆银行有限公司，10亿元人民币，50%；中国联合网络通信有限公司，10亿元人民币，50%。&/li&&li&&b&马上消费金融股份有限公司。&/b&日正式获批开始筹建，重庆，注册资本金3亿元人民币，出资情况：重庆百货大楼股份有限公司申请设立，30%；北京秭润商贸有限公司，20%；重庆银行股份有限公司，18%；阳光财产保险股份有限公司，12%；浙江中国小商品城集团股份有限公司，10%和物美控股集团有限公司，10%.&br&&/li&&li&&b&苏宁消费金融公司。&/b&日获准筹建，南京，注册资本3亿元，出资情况：苏宁云商集团股份有限公司，49%，南京银行股份有限公司20%，法国巴黎银行个人金融集团（BNP Paribas Personal Finance）15%，江苏洋河酒厂股份有限公司10%，先声再康江苏药业有限公司6%.&/li&&li&&b&中邮消费金融公司。&/b&日获准筹建，广东南沙自贸区，注册资本10亿元，出资情况：邮储银行，61.5%，星展银行12%，渤海信托11%，拉卡拉网络技术有限公司5%、广州市广百股份有限公司3.5%、广东海印集团股份有限公司3.5%、广东三正集团有限公司3.5%.&/li&&/ol&以上是国内目前消费金融公司成立及筹建情况，将来会更新答案。*-*&br&&br&二、&b&消费金融发展趋势&/b&&br&&b&先占坑，改天写。&/b&
一、不是。截至日，国内消费金融公司成立及筹建情况如下：北银消费金融有限公司。日开业，北京，注册资本初始3亿元人民币，后引入外资。调整后的资本情况为8.5亿元。出资比例：北京银行3亿元，35.29%；西班牙桑坦德消费金融公司3.06亿…
泻药。我觉得是必然的，因为这是支付宝发展的下一步——&b&消费信贷&/b&。&br&&ul&&li&原先，支付宝只能算是现金账户+支付线路，借贷必须通过绑定的信用卡。最近，银联的垄断被打破，支付宝铁定会成为新时代的支付工具。可是支付线路虽然躺着赚钱，过路费率却不高。银联在国内线下市场基本垄断，一年利润好像才20多亿。支付宝的运营成本应该低不少，不过考虑竞争因素，对利润期望不宜太高。&br&&/li&&li&相比而言，中国的消费信贷潜力却很大。中国人现在信用卡大多数还是到期全额还款的，做分期的人少，而这块在国外才是信用卡收入的大头。现在各大银行竞相争夺信用卡市场，其实都是冲着未来的回报，支付宝也不例外。&br&&/li&&li&6000块额度，虽然不高，不过说实话，对于绝大多数人而言，足够了。考虑到支付宝在线上的垄断地位，个人认为会抢掉银行很大一块饭碗，而且随着支付宝在线下的逐步普及，竞争会更加激烈。&/li&&/ul&
泻药。我觉得是必然的，因为这是支付宝发展的下一步——消费信贷。原先，支付宝只能算是现金账户+支付线路，借贷必须通过绑定的信用卡。最近，银联的垄断被打破，支付宝铁定会成为新时代的支付工具。可是支付线路虽然躺着赚钱，过路费率却不高。银联在国内…
开放消费金融后，以后互联金融平台也会参与到消费金融的竞争中。&br&&br&&p&消费金融今年以来成为众多资本竞相追逐的对象，国务院常务会议近日决定将消费金融公司试点扩大至全国，从最高层面释放出了巨大的积极信号与政策红利，微众银行、阿里巴巴、苏宁、互联网金融平台等各类机构均高调进入，抢得市场无数眼球。我们认为，以消费金融为代表的线上金融零售领域无疑是一块巨大的蓝海，必将成为互联网金融平台展开厮杀的新战场，而个人征信体系是否完善将成为决定各平台消费金融业务前景的关键因素。&/p&&br&&p&不管是从国家政策层面还是消费者需求层面上看，消费金融的发展前景十分可观。从国家政策层面上看，出口、投资、消费三架拉动经济的马车，在整个国家消费潜力逐步释放、消费大升级的背景下，“消费”这架马车发挥的引擎作用将越来越明显。国务院常务会议近日也决定将消费金融公司试点扩大至全国，这从最高层面为消费金融释放出了巨大的积极信号与政策红利。&/p&&p&从消费者需求层面上看，随着国民财富逐步积累，投资理财及超前消费意识增强，尤其随着移动互联网的崛起，年轻群体在众多的消费场景中对金融服务产生强烈需求，创造出巨大的市场缺口。&/p&&p&从这两个维度看，消费金融无疑是未来互联网端和金融端机构的必争之地。我们研究日本金融史后也发现，上世纪 80 年代“广场协议”之后，日本迎来了“失去的20 年”，但以小贷公司为代表的消费金融却蓬勃发展，四大消费金融公司的市值在日本股市居前十位，时间长达20年，这是很罕见的。我们认为，当前中国消费金融面临的发展机遇，正与当时的日本相似。它的市场规模究竟有多大？保守估计有20万亿元。&/p&&p&于是我们看到，阿里有了“花呗”，京东有了“白条”，苏宁有了消费金融公司，腾讯有了“微粒贷”，互联网金融平台也有了相关的各类产品，从互联网端到金融端的各类机构均涌入了这一行业。&/p&&p&从互联网金融平台的角度出发，以往互联网金融平台的资产多来自中小企业，批量销售，大而集中，一单出现逾期就波及一大群投资者。而消费金融产品，可以说是小额分散，线上零售，风险相对分散。互联网金融平台开展消费金融，可打通从批发到零售产品业务链条，也是一个平台产品体系走向成熟和完善的重要里程碑。&/p&&br&&p&从目前市场调研来看，房贷、车贷是消费贷款的主导品种，耐用消费品、教育、医疗、旅游度假等一般性消费贷款应是最具开发潜力的领域，互联网金融平台可以在此发力。&/p&&p&相对其他机构，互联网金融平台开展消费金融有何优劣势呢？其中的一大优势，在于互联网金融平台有充足的资金来源，亦即融资能力，这是互联网端给予的优势。尤其是处于一线梯队的平台，本身已积累较好的品牌度、人气、风控体系与交易额，积淀了一批忠实的实力投资者，这是互联网金融平台开展消费金融的先发优势。&/p&&p&而劣势呢？我觉得在于消费场景。在消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生。而电商巨头天然具有黏性较强的消费场景，这是互联网金融平台比较欠缺的。为解决这一问题，目前有些平台的做法是，在平台上设置消费场景，譬如分期付款，销售电子商品，这其实是往传统电商的方向靠拢。此外，与电商合作，乃至并购电商也是一个方向和选择。&/p&&p&同时，个人征信是另一个关键因素。在国内征信体系不完善、央行征信系统尚未接入互联网金融行业的背景下，征信无疑制约和影响着平台开展这一业务。从业内平台的主流做法来看，主要有几个方向。&/p&&p&一是植根于平台自身的大数据中心和统计，从既有用户沉淀下来的各类数据中进行分析，形成用户信用评级。我们也成立了DT（数字技术）中心，采集平台海量的用户行为和数据，并从不同维度分析和评估这些数据，为决策和审批做依据。另一个是与第三方征信机构合作，譬如腾讯信用与芝麻信用，利用其植根于网购和社交所产生的庞大数据库，为决策提供参考。&/p&&p&也就是说，通过平台自身沉淀下来的用户交易数据、投资组合、风险偏好，经第三方征信机构采集的电商交易数据、社交数据、银行卡消费数据，以及其他基本资料、公共记录等信息，从多维度为用户描绘一个立体化的征信画像，为开展消费金融业务提供坚实基础。&/p&&p&目前，我司平台也正在紧锣密鼓地规划部署进入这一领域，我们的初步规划是提供5万元以下的一般性消费贷款服务，纯线上无抵押无担保，并结合自身DT数据中心及合作机构所提供的多维度数据，打造更为全面的个人征信体系，共同促进行业线上金融零售业务的发展。&/p&
开放消费金融后，以后互联金融平台也会参与到消费金融的竞争中。消费金融今年以来成为众多资本竞相追逐的对象，国务院常务会议近日决定将消费金融公司试点扩大至全国，从最高层面释放出了巨大的积极信号与政策红利，微众银行、阿里巴巴、苏宁、互联网金融平…
征信是基础设施建设&br&——最重要的话放在第一句&br&个人认为，做征信的企业要有几个必要条件：&br&1、数据量要大、有数据整合能力，不是你们说的大数据的大，是要真的大&br&2、有公信力&br&3、数据取自第三方，用于第三方&br&&br&－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－&br&将要拿到征信牌照的八家首批征信机构，阿里、腾讯、平安、考拉、鹏元、中智诚、中诚信、华道，大致分析下：&br&阿里：交易、支付、小贷花呗还款数据，包括阿里系旗下投资的企业，依靠自身生态系统建立强大的数据基础&br&腾讯：同阿里&br&前海：平安金融数据&br&考拉：交易数据，其他不太清楚&br&鹏元：央行系体制内机构，优势在独特的数据获取渠道，已有现成征信产品，试用过，感觉效果一般，价格不便宜&br&中诚信：中诚信母公司主要涉及投资和一些国内较大企业的信用评级，暂时未下探至个人征信，有中诚信出来的同事说过，中诚信近些年应该在和一些省部级政府、机构进行接触，商议地方数据库整合完善的基础类征信建设，道路漫长&br&中智诚：几个大股东有五道口金融学院下属机构、A股主营银行周边系统上市公司，不太了解数据基础&br&华道：不太了解&br&&br&再说下宜信、量化派和闪银、58？&br&宜信：了解的不是很多，自身P2P平台还款数据（数量及质量应该是国内P2P类最全没有之一），近些年来，宜信大数据中心也一定搜刮了很多很多自己认为有用的数据，不太清楚有没有对外提供征信服务接口，有了解的可以说一说。&br&量化派：应该走的是征信数据＋风控方法论咨询的服务，同样了解不深&br&闪银：我上家公司，多家P2P平台、消费金融平台还款数据，包括数据组搜刮到的一些有用数据，具体是什么不讲太多了，已经对外提供了征信接口，付费或者数据交换的方式接入。&br&58：58金融事业部年初刚开始动手，不太清楚&br&&br&－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－&br&以下是一些看法和吐槽：&br&1、征信是基础设施建设，是艰苦卓绝而又利在千秋的事情，是只能硬刚不可取巧的事情，指望做征信来搞噱头赚（坑）快钱的人洗洗睡吧&br&2、100分的数据，再差的做法也可以做到80分的征信，20分的数据，再好的做法也只能做到20分&br&3、征信To B还是To C，这有什么好说的，央行征信就摆在那儿，谁来用这份征信又有什么关系呢&br&4、征信是裁判，想当运动员的安安生生当运动员去，你又当裁判又当运动员怎么能行&br&5、民营企业强烈看好阿里和腾讯&br&6、央企和政府机构一定是征信的主力军，因为身份、资产、通信、地址信息大多还是掌握在这些单位&br&7、各个行业对征信的需求将会细分，但不会过于分散&br&&br&写得不够有结构，想到了再补充吧，感谢@Wyndy 邀请
征信是基础设施建设——最重要的话放在第一句个人认为，做征信的企业要有几个必要条件：1、数据量要大、有数据整合能力，不是你们说的大数据的大，是要真的大2、有公信力3、数据取自第三方，用于第三方－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－将要拿…
作为苏宁消费金融公司目前主要产品任性付的产品负责人，这个问题可以稍作阐述，希望可以帮到题主。以下主要及目前仅有的产品“任性付”做介绍。&br&首先，任性付产品，是一款先消费后付款，用户可以选择30天免息，或最短3期，最长24期分期的纯信用的消费信贷产品。&br&&br&&br&题主的第一个问题，是想问任性付产品的授信目前是否主要与捷信、北银等其他消金公司一样采用地推模式，答案肯定不是。&br&1、线上授信、开通。&br&任性付目前90%以上的用户，都是根据苏宁集团线上、线下的存量用户历史的消费行为、购物习惯、生活缴费、信用卡还款记录等（该数据包括但不限于易付宝、苏宁易购线上、线下消费）进行综合评分。这部分评分的用户分为有用户实名认证信息（身份证、姓名等）和没有实名信息的。根据用户的评分决定用户授信的额度高低，理论上评分高的用户额度自然就高，具体数据评分模型及规则不方便透露。为什么说理论上评分高额度就高呢？因为具体是否授信还需要考虑到此用户是否为黑名单、是否为黄牛账户等。&br&以上行为是预授信，预授信的用户可以登录易付宝，并完成身份认证后关联到自己的预授信额度，通过简单几步的流程引导即可在线上开通任性付。&br&&br&2、苏宁消费金融线下门店申请，线下面签。&br&目前主要是用户主动上门申请。&br&&br&第二个问题，如何控制风险？&br&风险主要分为&br&1、用户身份识别&br&如何证明你是你，你妈是你妈的问题&br&&br&a) 完成用户实名认证。&br&公安网。通过姓名、身份证号码通过公安网检验身份信息，因为个人的姓名、身份证信息很容易泄露，所以这属于初级认证。&br&&br&银行卡快捷。通过用户自己名下的银行卡，包括：姓名、身份证号码、卡号、银行卡开户时的预留手机号（信用卡可能还会包括有效期、cvv2等）等信息认证。因为用的银行卡开户时基本都在银行柜面完成了面前，且通常身份证及手机号在银行系统中认证，因此此类认证方式是信赖银行的面签。相对安全性较高。但目前市面上也会有黄牛买他人身份证，冒用他人身份信息去银行开户的情况。&br&&br&以后可能会考虑在找申请、线上完成面前的快捷申请方式，会用到人脸识别、声音识别等技术。&br&&br&2、交易风险&br&目前任性付的交易流程是嵌入在苏宁自有的第三方支付系统“易付宝”中。所以目前整个支付过程中的交易风险会由易付宝的风控系统做控制。&br&一是通过以有的用户数据及数据分析模型等规则去判断用户交易是否存在风险。&br&如：用户的常用设备mac地址、用户IP地址判断地区、用户操作行为习惯、防钓鱼等。&br&由于任性付存在两种放款和消费情况，如果用户账户频繁使用任性付购买大额，高保值易套现的商品或收货地址变更频繁，都有可能在交易过程中被系统拦截。&br&&br&3、合规风险&br&主要的经营范围是否符合各项法律法规政策。&br&&br&4、贷后监控&br&监控借款人的资金用途&br&&br&5、催收管理&br&贷款根据M0,M1,M2不同风险等级划分，这一块我会在后续补充详细。（手机码字不易）&br&&br&其实消费金融未来的发展方向一定是朝着普惠金融的方向发展，目前在国家各项政策，尤其是消费拉动经济的政策导向下，消费金融的前景会非常好。&br&&br&BTW：本人已从苏宁消费金融离职，有关咨询我入职信息的同学不用再私信啦。&br&&br&（风险这块由于时间问题先写这么多，后续补充，以上回答&b&请勿转载！&/b&）
作为苏宁消费金融公司目前主要产品任性付的产品负责人，这个问题可以稍作阐述，希望可以帮到题主。以下主要及目前仅有的产品“任性付”做介绍。首先，任性付产品，是一款先消费后付款，用户可以选择30天免息，或最短3期，最长24期分期的纯信用的消费信贷产…
题主是好男人的典范，特来此答题。&br&&br&题主问题不大，只是没有理财意识。刚毕业时没有多少收入的情况下就办两张信用卡，一共一万的额度，这个额度，对刚出校门的大学生是一个很大的诱惑，相当于几个月的工资，觉得花起来很容易，于是花起来不加节制。很多刚用信用卡的知友估计都有这种情况。&br&&br&题主比普通屌丝强点，老婆到手了，还有了自己的孩子，还有一份收入不错的工作。现在需要为婚前一系列账单买单。既然题主想在年中还上朋友的钱，那我就给你出个6个月方案。&br&&br&先还信用卡。每月净收入28.3K&br&&br&首月取出21K偿还光大和交通银行信用卡，注销掉光大卡，从交通银行信用中取出5000，去周转另外三张信用卡的最低还款，把这张交通银行信用卡交给你老婆，用于平时消费（有了孩子，奶粉钱是必须的）。剩余的7.3K加上取出来的5000，一共差不多12K,足够应付你的10K生活账单。&br&&br&第二个月取出10K还交通，然后注销掉，剩余差不多18.3K，加上上个月的5000和盈余差不多一共24K 。除去开支，你还有14K用于还平安银行信用卡，取出5000还兴业银行最低还款。然后把信用卡都给你老婆。&br&&br&第三个月，取出10K还平安银行信用卡，信用卡里一共差不多有10K,全部还进平安卡，然后注销。剩余18,3K，10K开支，还有8.3K用于还兴业银行信用卡的最低还款。把卡给你老婆用于日常开支。&br&&br&第四个月，除去开支还有18.3K，上个月差不多能剩4K,也就是22K，还兴业卡，卡给你老婆&br&&br&第五个月，除去开支剩余18.3K，上个月卡里差不多还有18K，还进去8K。剩余自主资金能有10k&br&&br&到第六个月，除去开支加上上月剩余资金有28.3K,从信用卡中取出12K,一共40K还你朋友钱。&br&&br&到第七个月，有一张兴业银行信用卡，还有一笔盈余资金，此时剩余的贷款还款压力就不大了。然后就可以安心养老婆，供孩子。
题主是好男人的典范，特来此答题。题主问题不大，只是没有理财意识。刚毕业时没有多少收入的情况下就办两张信用卡，一共一万的额度，这个额度，对刚出校门的大学生是一个很大的诱惑，相当于几个月的工资，觉得花起来很容易，于是花起来不加节制。很多刚用信…
&p&从淘宝双十一看大数据在金融领域的应用&/p&&p&随着今日零点的钟声敲响，在本该寂静的夜里，网络世界却因为“双十一网络购物节”异常火爆。支付宝推出信用支付服务“花呗”，首次针对性提高额度在双十一大促，真是“剁手族”的福音，也必将促进狂欢节交易额增长。而马云借钱给你花的背后，依靠的是什么呢？而狂欢过后，面对海量退换货，保险公司是如何保证盈利呢？胜券在握的他们依靠的到底是什么？&/p&&p&没错，大数据。大数据在金融领域的应用越来越广泛，授信、风控、营销等各种与金融相关的基础服务，无不需要大数据的挖掘与应用。&/p&&p&&b&大数据运算与风控模型决定你的花呗额度&/b&&/p&&p&蚂蚁花呗是蚂蚁金服旗下一个配备消费额度的支付服务，使用该服务的用户在网购时可以采用先购物、先消费后付款的赊账方式。而对于消费额度的认定，并不是网购金额越多，消费额度越高。花呗消费额度是蚂蚁微贷通过复杂的大数据运算，结合风控模型，根据消费者的网购以及支付习惯等情况综合考虑判定的。额度的确认，和消费者在网络购物的消费、支付方式、信用、账户等数据有关，并不是简单的直接对应。&/p&&p&&b&退货运费险利用大数据分析退货概率&/b&&/p&&p&2014年的双十一当天，淘宝共售出1.86亿份退货运费险，无疑再次创造了中国保险业单日成交保单份数的记录。面对一分钟将近13万份的保单处理量，两家保险公司是怎样来处理的呢？狂欢过后，面对海量退换货，保险公司是否会亏损呢？&/p&&p&保险公司设计出一套大数据智慧应用的解决方案：因为退货发生的概率，跟买家的习惯、卖家的习惯、商品的品种、商品的价值、淘宝的促销活动等都有关系，所以，使用以上种种数据，应用数据挖掘的方法，建立退货发生的概率模型，植入系统就可以在每一笔交易发生的时候，给出不同的保险费率，使保险费的收取，与退货发生的概率相匹配，这样运费险就不会亏损了。在此基础上，保险公司才有可能通过运费险扩大客户覆盖面。由严重亏损到成本控制得当并获取客户，靠的就是通过分析，挖掘大数据所提供的价值，吸引客户。可见，互联网保险产业也正纷纷拥抱大数据，中国的保险销售模式正在酝酿新的变革。&/p&&p&&b&大数据征信与风控服务火热&/b&&/p&&p&电商大数据也可作为金融授信的参考，阿里芝麻认证被认为是用户互联网信用的重要通行证，通过结合芝麻信用的评分体系以及基于芝麻信用数据库中大量的用户网络交易及行为数据，对用户进行信用评估。芝麻信用也是作为阿里金控布局的主要部分，目前已与一些P2P和小微金融机构展开合作，国内领先的大数据风控平台服务商神州融通过对接芝麻信用等各家征信机构、电商平台等广泛的外部数据源，为微金融机构一站式提供各类征信数据，并在Experian运行多年的单机版风控系统基础上升级云端版本，将征信数据、反欺诈、自动风控决策一站式整合，形成贷前、贷中、贷后流程管理和决策系统，让微金融机构可以依靠大数据、机器学习与风控系统解决征信与风控难题。&/p&&p&双十一网购节俨然成了电商与消费者的“全民狂欢日”。昨晚想必很多小伙伴都熬了夜，殊不知在“买买买”的节奏下，你未来的信用额度，也可能取决于你的网购行为。&/p&
从淘宝双十一看大数据在金融领域的应用随着今日零点的钟声敲响，在本该寂静的夜里，网络世界却因为“双十一网络购物节”异常火爆。支付宝推出信用支付服务“花呗”，首次针对性提高额度在双十一大促，真是“剁手族”的福音，也必将促进狂欢节交易额增长。而…
要了解这个问题，首先就要了解信用卡和消费金融之间的关系，而这个关系在不同的国家有着不同的发展路径。&br&&br&消费金融（Consumer Finance）从字面上看起来比较容易理解，但是不同国家对于消费金融的定义有所差异和区别。在美国，美联储将消费金融作为家庭金融（Household Finance)的一部分作为统计。美国每隔三年修订一次的《消费金融调研报告》（Survey of Consumer
Finance, SCF）把房地产抵押信贷也划入消费金融范畴。而在实践中，在一部分国家，房屋抵押信贷并未被划入消费金融范畴。&br&&br&到目前为止，国内的消费金融研究并未形成独立的体系，不论从理论上还是实践上对于消费金融的概念都没有统一的界定。我们可以把消费金融用一个简单的概念来概括：消费金融是指面向各阶层消费者提供消费信贷的现代金融服务方式。&br&&br&问：信用卡与消费金融很多业务重叠，是否信用卡业务将被挤兑？&br&&br&答：信用卡与消费金融为什么会有重叠？从消费金融的发展历史上，拿与中国国情相近的日韩作为例子，日韩的消费金融是由商品流通逐渐发展而来的。最开始，例如乐天玛特这样的大卖场，为了促进销售，就对商场商品进行分期付款销售，也就是我们现在所说的受托支付。之后呢，在韩国是以这些大商场联合会为主发放了一些卡片，卡片给一些额度，允许人们先用卡片买这些商场的东西，之后再还款，这就是信用卡的雏形。最后，信用卡与这种受托支付开始分离，出现了专门从事小额分期贷款的公司，也就是我们所说的消费金融公司。日韩在发展商品分期贷款方面遇到过比较混乱的时期，从最初的商品分期到现在的消费金融是经过信用卡这个阶段的。&b&也就是说，从理论上讲，信用卡是在消费金融之前存在的。&/b&&br&&br&我国国情与日韩有所不同。我国先是银行发了信用卡，然后经历了一段信用卡超发滥发的时期，最终信用卡市场趋于稳定。也就是说，我国消费金融的发展是没有消费场景作为依托的，不是从商场的受托支付分期付款演变而来的，而是国家为了促进消费，促使民间借贷阳光化而设立的。&br&&br&所以说，消费金融与信用卡是有很大关系的。&b&但是，&/b&信用卡不是谁都可以申请的，得有固定工作啊或者收入证明什么的，一般收入不高的人申请不到信用卡。但是这批人也是有消费需求的。消费金融不仅包括受托支付，互联网消费金融，&b&最主要的是无抵押无担保的消费贷款，也就是现金贷。&/b&信用卡取现手续费很高，利息很高，而消费贷款门槛比信用卡要低，贷款利息要低于信用卡取现利息，最高额度还有20万。我们现在的消费金融和信用卡面向的受众群体有所不同，所以就不会存在消费金融和信用卡不能共存的问题啦！&br&&br&下班回家了，第二个问题有空再答。
要了解这个问题，首先就要了解信用卡和消费金融之间的关系，而这个关系在不同的国家有着不同的发展路径。消费金融（Consumer Finance）从字面上看起来比较容易理解，但是不同国家对于消费金融的定义有所差异和区别。在美国，美联储将消费金融作为家庭金融（…
&p&谢邀。首先，问题本身存在一定的歧义，桔子理财和ABS都是分期乐的资金供给方，债权的流转方式是相近的，不存在完成ABS后，债权流转方式变动的情况。&/p&&p&ABS的交易结构如下：&/p&&img src=&/5e58852faeeef0e4c74d199_b.png& data-rawwidth=&920& data-rawheight=&759& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&920& data-original=&/5e58852faeeef0e4c74d199_r.png&&&p&桔子理财从分期乐处受让债权的方式与ABS类似，但交易结构相对简单一些，不存在外部机构进行增信，并且是桔子理财自身进行流动性管理。自建理财平台桔子理财的优势在于可以形成自产自销的资金闭环，并且在债权安排和资金回笼方面较为灵活，但资金成本相对较高。而标准化的ABS门槛极高，一方面代表平台获得专业金融机构的认可，起到为平台增信的作用，另一方面也极大地降低了资本获取成本，拓宽了分期平台的融资渠道，利于提高分期平台的流动性和资金使用效率。&/p&&p&与京东白条ABS的联系：&/p&&p&1、分期乐与京东ABS的基础资产都具备&b&笔数多、金额低、分散度极高&/b&的特点。&/p&&p&2、都采用了&b&循环购买期&/b&的产品设计思路，以基础资产产生现金流循环购买新的符合合格标准的基础资产，构成&b&动态资产池&/b&。&/p&&p&3、京东早在15年就战略投资了分期乐，为分期乐商品和供应链服务，线下通过统一平台管理商户，提高用户的购物体验；从分期乐的角度讲，与京东合作可以&b&丰富自己的线上购物场景&/b&，从京东处&b&获取用户信用信息&/b&，为理财平台提供风控依据，另可以从京东处获得ABS发行的经验及产品设计思路。 &/p&&p&区别：&/p&&p&1、与分期乐ABS不同，京东白条 ABS原始权益人并&b&没有提供差额补足承诺，也没有由外部担保人提供担保，资产支持证券的信用增进主要通过内部增信方式。&/b&&/p&&p&2、京东白条 ABS的结构化处理，将资产支持证券分为优先档、次优档和次级档，从资产池回收的资金将会按约定的现金流支付顺序支付，排序在现金流支付顺序最后的证券档将承担最初的损失。次级档证券为优先档和次优档证券提供 12%的信用支持，次级档和次优档证券为优先档证券提供 25%的信用支持。而分期乐ABS只采用优先、次级的二级结构处理，优先与次级的比例为90%：10%。&/p&
谢邀。首先，问题本身存在一定的歧义，桔子理财和ABS都是分期乐的资金供给方，债权的流转方式是相近的，不存在完成ABS后，债权流转方式变动的情况。ABS的交易结构如下：桔子理财从分期乐处受让债权的方式与ABS类似，但交易结构相对简单一些，不存在外部机构…
到目前为止，国内的消费金融研究并未形成独立的体系，不论从理论上还是实践上对于消费金融的概念都没有统一的界定。我们可以把消费金融用一个简单的概念来概括：消费金融是指面向各阶层消费者提供消费信贷的现代金融服务方式。消费金融服务的是传统银行目前“不能满足”以及传统征信手段“无法覆盖”的人群。整体来说，消费金融行业的门槛主要体现在三个方面：&br&&br&一、一般机构所掌握的数据都是比较有限的，尤其电商的消费数据并不能完全反映出用户整个的信用体系和画像。央行的征信尚未接入非银行类机构，客户的信用分析也绝非央行征信报告就可以满足。消费金融公司若要建立起自己的完善大数据风控体系，首先需要自己去整合大量的数据源并且结构化，需要花费大量的人力物力，如果有信用消费的客户数量有限将更加不经济。&br&&br&二、即使消费金融公司花费大量的人力物力对接了足够的数据，如果不具备一流的算法及搭建风控模型的能力也一样无法实现真正的信用分析。为满足用户体验，风控决策的时效性也是非常关键的，通常需要在分钟级别的时间内实现对用户的信用分析。&br&&br&三、消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生。如何刺激消费需求的产生是每个消费金融公司必须面对的问题。而电商巨头天然具有黏性较强的消费场景，这是P2P平台比较欠缺的。一些平台的做法是与电商平台或线下3C门店合作，&br&&br&消费金融公司只有依靠自身沉淀下来的用户历史信贷交易数据，采取合作方式取得的其他机构大量客户的逾期、违约数据（建模必须数据），用户授权的通讯、电商、学历、邮箱、央行征信数据，经第三方征信机构采集的电商交易数据、社交数据、银行卡消费等数据，以及其他个人基本资料、公共记录等信息，分析提炼风险评估及定价模型，并根据模型及数据从多维度为用户描绘一个立体化的征信画像，为开展互联网消费金融业务提供坚实基础。&br&&br&神州融大数据风控平台将征信机构、电商平台等第三方征信数据一站式整合，并采用全球金融业广泛使用的、最优秀的风险决策管理工具Experian SMG3，实现整个信贷生命周期中各个阶段的模型及策略管理与优化调整，使业务人员完全有能力自行设计、测试、运行和监控策略，降低系统IT开发难度，提升风险管理的快速适应能力。SMG3目前被中国近百家金融机构使用，至今已应用在全球上千个解决方案中。为消费金融机构快速授信与自动决策提供便捷的服务。&br&&br&另外，神州融通过与大型互联网电商平台的深度合作，平台将开发基于不同信贷业务场景和垂直细分客户市场的信贷服务产品。帮助互联网平台实现流量的高效转化以及快捷差异化的金融服务；帮助金融服务机构规模化获取有效信贷客户，并通过对用户的线上线下行为、交易等数据进行采集和应用，有效改善信贷资产质量和提升业务运营效率。&br&&br&消费金融平台要向用户授信是需要大量资金的，光凭自有资金是远远不够的。所以，在资金端方面，消费金融公司也同样面临难题，后续迈过这三道门槛后如何发展，也有许多值得研究的课题。&br&&br&来源：亿欧网；原文作者金华龙，复星昆仲资本投资总监
到目前为止，国内的消费金融研究并未形成独立的体系，不论从理论上还是实践上对于消费金融的概念都没有统一的界定。我们可以把消费金融用一个简单的概念来概括：消费金融是指面向各阶层消费者提供消费信贷的现代金融服务方式。消费金融服务的是传统银行目前…
&p&2015年元旦刚过，央行就发通知，对阿里巴巴蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信等八家机构开放个人征信业务。“征信”这个东西和老百姓的生活有啥关系？其实还真是关系挺密切的。&/p&&br&&p&先来聊聊之前的征信是怎么回事吧。估计很多人都模模糊糊知道央行那里有一个记录着每个人信用状况的系统，它就是央行征信系统，只是日常生活似乎和它没什么关系。申请信用卡额度有高有低也没见征信记录有啥作用，老百姓也不开公司不上法庭不拖欠农民工工资，更没啥可记录的猛料。&/p&&br&&p&所以，很多人第一次对自己的征信记录的深刻领悟，是办理个人房贷到了最后一步，到央行一查征信系统，发现自己有信用卡逾期还款记录，房贷惨受影响。&/p&&br&&p&这就是咱们国家个人征信系统不能让人满意的现状。央行作为整个金融体系的核心，记录企业的信用状况是效果很不错的，但是面对好几亿个人用户，就显得有点忙不过来，最好是多些机构一起帮忙。&/p&&br&&p&还是以信用卡逾期影响房贷这件倒霉事为例，如何才能让征信系统变得更好？&/p&&br&&p&首先，我们会希望征信系统收录的数据更多。信用卡逾期之所以屡屡成为麻烦，还是因为征信系统中记录的数据太少了。如果没有其它关于这个人的数据来支撑，你还真不好对着孤零零的一个信用卡逾期记录判断他是不小心还是有意为之。央行作为金融核心记录的权威信息当然很重要，可同时也需要阿里、腾讯等等每天和海量用户打交道的企业提供自己领域内的用户数据，才能准确反映一个人的信用到底怎么样。&/p&&br&&p&第二，我们还希望征信系统判断标准更灵活。信用卡逾期确实是很糟糕的事情，但忘记还款这事真的很难杜绝。如果刷卡消费很多，逾期又只是偶尔几天，通融一下不是什么坏事。问题是人行征信系统只管记录不管判断，只要被记下信用卡逾期一次，管房贷的银行就可能找你麻烦。如果能有一个信用打分机制综合考虑信用卡逾期等记录，如此惨痛的领悟或许就能少一点。&/p&&br&&p&第三，我们更希望能在征信系统里攒人品。例如咱们这样兢兢业业工作的老百姓，平时生活工作中比那些莽夫更谨慎更收规矩，只要这些信息能够记录下来就可以证明我们更值得信赖，配得上更高的贷款额度或者更低的贷款利息。这甚至有可能成为一种社会风气的导向，起码让更守规矩的人在信用评分上得到应有的奖励，以免让不守规矩的莽夫产生有便宜不占大蠢蛋的逆向激励。&/p&&br&&p&美国的“FICO”就是这样一个全球最著名的信用打分私企。大部分美国人都会有一个属于自己的分数，高于一定标准，申请信用卡或办贷款就会一路顺风；低于一定标准，相同的申请就可能困难重重，需要比分数高的人多提供一大堆材料。并且这个“FICO”信用分包含日常生活的很多方面，日常生活中的购物出行、电费水费甚至地铁逃票都会成为影响信用分的因素。很多时候我们之所以感觉外国人更守规矩，并不是全部因为他们道德崇高，而是整个信用环境都在鼓励大家守规矩。&/p&&br&&p&中国的征信市场当然也可能达到“FICO”这样的效果。除了央行征信系统之外，随着阿里、腾讯这些国内最有创造力的互联网企业加入，个人信用会成为越来越重要的个人标签。今后的人们不会直到信用卡逾期影响房贷才发现征信体系的存在，而是从平时生活中就开始有意识地为自己积攒信用，良好的信用又会反过来带给大家更多方便。除了需要注重保护个人隐私，多几个为大家信用记录操心的企业不是坏事，私企进入征信市场更是值得鼓励的好事。&/p&&br&&p&实际上，征信带来的便利已经在很多企业部分实现了。移动联通的号码用久了，手机也会有个额度，允许欠费之后继续使用；阿里的花呗和京东的白条，就是用剁手党们自己的消费数据，直接授予无抵押的信用额度先拿货后还钱；包括银行的信用卡，现在也对三天左右的逾期给予宽限。不要认为征信是很神秘的国家专营，无论是美国还是欧洲主流都是私人企业做征信，监管部门需要做的是尽早明确游戏规则并保护好老百姓的隐私。&/p&&br&&p&最后教给大家一个小窍门。“FICO”当然是很好的东西，可是如果你看到P2P之类的网站上有人拿它给自己脸上贴金，就该多长几个心眼。“FICO”这套信用打分机制之所有在美国好用，是由于它背后有三大互相独立的数据来源作支撑。换到仍然缺乏个人信用数据来源的中国，如果不下功夫寻找靠谱的数据源，专靠“FICO”这个打分标准吹牛，当然是值得怀疑的没信用公司。&/p&
2015年元旦刚过，央行就发通知，对阿里巴巴蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信等八家机构开放个人征信业务。“征信”这个东西和老百姓的生活有啥关系？其实还真是关系挺密切的。先来聊聊之前的征信是怎么回事吧。估计很多人都模模糊糊知道央行那里…
泻药@孙宛夏&br&在不提供流水的情况下，最最直观的办法是提供卡号，放款总要有放款卡吧，有姓名和卡号，对接银联智慧的后台可以看到客户所有银联通道内的消费数据。&br&&br&体现还款能力包括很多方面。收入证明只是一个方面&br&&br&比如社保，提供社保账户和公积金账户可以看出社保缴纳情况，侧面分析客户的收入。&br&比如客户的房车，有按揭最好了，根据每个月的还款情况，以及剩余还款期数看下客户的经济来源稳定性以及负债&br&比如客户的征信报告，看看其信用卡的使用情况，是不是全额还款，负债多少等等。&br&&br&其他的还有一些类似银联智慧的大数据手段，比如说对接淘宝、京东的账户看看消费情况，但是银联消费的数据相对强大
泻药@孙宛夏在不提供流水的情况下，最最直观的办法是提供卡号，放款总要有放款卡吧，有姓名和卡号，对接银联智慧的后台可以看到客户所有银联通道内的消费数据。体现还款能力包括很多方面。收入证明只是一个方面比如社保，提供社保账户和公积金账户可以看出…
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