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　　业内人士认为，车险承保大幅亏损，一方面与2013年自然灾害频发、汽车零配件价格和维修成本上升等因素有关，另一方面也反映出车主投保额度的不足。
　　【业绩】近半险企车险亏超1亿
　　从总体盈利情况来看，2013年的非上市险企日子过得还算说得过去。
　　年报显示，2013年除中信保以外的64家商业财产保险公司中，实现总体盈利的有38家，占保险公司总数的59.3%，盈利企业数量与2012年持平。在非上市险企中，净利最高的公司是安邦保险34.4亿元，中华联合财险和财险分别以11.38亿元和5.35亿元排名其后。超过1亿元的公司由2012年的19家降为17家。
　　但在公布了车险承润的49家保险公司中，除人保财险、平安财险、太保财险三家上市险企实现承保获利外，其余46家公司全线亏损。
　　具体来看，车险承保亏损最严重的是旗下的中银保险，其车险业务在2013年亏损了5.39亿元，其次为永诚保险亏损5.21亿元，大地保险4.93亿元。亏损金额超过1亿元的公司达到23家，占49家险企总数的近一半。
　　这种亏损的趋势不仅存在于中资公司，外资公司也不例外。年报显示，利宝保险去年车险承保亏损2.29亿元，在外资财险公司中亏损最高。美亚、三星等险企也都有数千万元的亏损。自2012年5月交强险面向外资险企开放以来，上述险企已相继获得交强险经营牌照，而2013年正好是这些外资保险全面经营交强险业务的第一个完整的财年。
　　另外，即使是承保盈利的三家上市险企，其利润空间也遭到大幅挤压。年报显示，人保财险2013年的机动车辆保险实现营业利润30.69亿元，同比下滑32.04%；平安财险的车险承保利润为15.11亿元，同比下滑45.49%；太保财险的车险承保利润为1.18亿元，降幅达到90.5%。
　　【探因】车险综合成本率上升
　　从此前上市险企公布业绩时的分析来看，车险承保业绩的恶化，主要是人伤赔付标准、车辆零件成本、车辆维修的工时价格等大幅提升，造成车险综合成本率上升。
　　综合成本率是财险公司用来核算经营成本的核心数据，包含公司运营、赔付等各项支出。综合成本率100%时，即代表收支相等，如高于100%，则表示支出高于收入，产品亏损。
　　尽管非上市险企并未公布单一车险业务的综合成本率，但从上市险企过去三年的成本变化轨迹，或可看出行业整体的一些端倪。
　　以为例，2013年，该公司财产险综合成本率达到99.5%，已经逼近承保亏损的临界点。而2012年和2011年，该公司财产险综合成本率分别为95.8%和93.7%。
　　太保财险公司董事长吴宗敏在太保2013年报发布会上，将综合成本率上升的原因归纳为几个方面：一是2013年自然灾害比较严重，尤其是台风对太保产险影响较大。太保市场份额占比较高的苏沪浙三省在2013年均遭遇了台风侵袭，造成损失增加。二是车险理赔成本仍在持续上升，解决理赔时效等方面的投入仍在持续加大，车险整体赔付率也有上升趋势。三是公司新渠道的规模效应尚未显现。
　　“对保险公司来说，车辆零件成本、人伤赔付成本的上升意味着我们在一次交通事故理赔中，处理同样的车辆损失和人伤事故，向投保人赔付的金额比原来增加了。尽管保险合同的要求是赔满最高保额为止，但是如果每一辆车在一年内都要用掉所有的保额的话，这显然是让保险公司难以承受的。”一位财险公司业务负责人表示。
　　【前景】利率市场化冲击利润
　　车险理赔成本的上升、自然灾害的影响，对人保、太保这样的大公司而言，尚可凭借广阔的市场布局分摊压力，但对业务布局较窄的小公司来说，这样的压力化解起来则是难上加难，几乎只能通过投资获益来缓解亏损压力。
　　“如果一家保险公司的经营范围暂时只有一到两个省，而这个省份当年又遭受了较大的自然灾害，这家公司的承保亏损必然大大上升。”上述财险公司业务负责人表示。记者对比发现，2013年，在“菲特”台风的侵袭下，总部位于浙江杭州的浙商财险车险承保亏损由2012年的1.13亿元骤增至2.32亿元。
　　此前有消息称，保监会计划于今年7月下发新的车险费率办法，通过增加保险公司的承保责任来解决消费者诟病已久的“理赔难”等问题。但在这种全线亏损的大背景下，这一新规可能会让车险市场“雪上加霜”。
　　业内人士认为，费率市场化改革只有在财产险公司保持盈利，市场总体保持稳定增长的时候，才能够顺利进行，如果各大财险公司的综合成本率持续维持在高位，亏损居高不下，推广费率市场化势必将会给行业带来巨大冲击。
　　吴宗敏认为，2014年商业车险费率政策改革将进一步推进，从而形成市场化费率机制，保险公司的盈利空间存在不确定性。同时，由于物价指数上升，劳动力成本上升等因素影响，整个行业的盈利空间将会进一步收窄。
　　放大镜：行业协会呼吁车主“加保”
　　如此高的赔付和亏损，也折射出单一车主风险保障的不足。为此，保险公司和保险行业协会在近年来，已经不止一次呼吁车主增加在车辆保险方面的投入，以顺应车辆零件成本、人伤赔付成本上升的趋势。
　　对保险公司而言，承保亏损折射出车险赔付的大幅提升，对车主而言，则意味着原有的车险投保额度已经越来越不能满足风险保障的需求。“说白了，就是修车费和人伤赔付已经涨到100万了，但你还是只买1万的保险，这样一来，保险公司承保肯定要亏损，而你即使是拿到这1万的赔款还是不够，修车、给人看病还得自己往里面贴钱。”一位车险业务经理表示。
　　数据显示，北京自2011年8月实行车险“代位求偿”以来，保险公司已经累计向2254起交通事故中的无责车主支付1.11亿元的代位求偿赔款，但后期向全责方追回的部分还不到1%。
　　“这个现象折射出的便是全责方无保险或者保额不足的问题。”北京保险行业协会产险部主任李枫表示，由于习惯和侥幸心理，不少车主在选择保险时保额普遍不足。随着高档轿车越来越多，一旦发生事故，保险赔付甚至满足不了车辆维修的要求，如果发生伤人事故，保障额度更是远远不够。
　　李枫表示，许多车主投保时对车辆自损险投保额度较高，将车损险、盗抢险、划痕险、玻璃险、发动机涉水险等几乎全部投保了一遍，但却不重视“第三方责任险”中人伤的风险，这实际上是个投保误区。在人伤赔付成本越来越高的今天，这一误区将更为明显。
　　“如果一次事故造成一辆车报废了，损失不过数十万元到一百万元。但如果出现人伤事故，赔付基本都要高于这一数额。”李枫说，“目前，10万元到20万元的第三者责任险是车主投保的主流，但事实上，50万元至100万元的三者险比10万元至20万元三者险的保费只多几百元，却可以得到更高的赔偿，能更好地抵御风险。”
　　本版采写 新京报记者 张轶骁点击进入参与讨论
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车险费率改革后 你必须知道的3件大事
核心提示：据消息称，车险费率改革方案已获国务院批准，将在今年4月正式启动试点工作。据消息称，车险费率改革方案已获国务院批准，将在今年4月正式启动试点工作。车险费改调整了基准保费计算方法，同时增加了费率调整系数。费率调整系数考虑无赔款优待系数、交通违法、渠道和核保系数。据近保监会人士透露，有望4月在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个省市启动改革试点。为什么要改革？有数据显示，2014年上半年，洋保险机动车保险业务的综合成本率已攀升至100%，这意味着其车险业务面临亏损压力。上半年综合成本率为94.4%，其中，车险业务的承保利润为3.7%；平安产险的综合成本率为94.4%。不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境。保险业界认为，车险业务成本增加的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。各家保险公司目前现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。以一辆20万的宝马一系和一辆20万的一汽迈腾为例，保费基本是一致的。但是，由于零整比（具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵）不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。车险计算公式变脸原保费计算公式：保费=（基础保费+保险金额+费率）*费率调整系数新保费计算公式：保费=[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]*费率调整系数由以上新旧计算公式可以看出，保费价格由保额定价变为了车型定价。改革前，新车购置价相同，则保费相同；改革后，不同车型新车购置价相同，但因为风险的差异，保费也就不一样了。汽车赔付风险评级的意义在于，能有效控制和预知车险理赔的风险，最大程度提升保险产品的获利能力；同时促进汽车厂商涉及“维修友好型”汽车，促进保险公司与汽车厂商的良性互动；而车主在选择汽车的饿时候，保险公司可以提供更多有效信息。车险费率市场化改革对保险业发展意义重大，主要体现在四个方面：1、保护消费者利益，减少保险消费逆向选择；2、促进车险市场的进一步规范，推动有序竞争形成；3、促进车险产品的多元化，推动保险公司产品服务创新；4、车险行业的定价模式可能发生革命化的改变。对后市场的六个影响车险无忧董事长兼首席执行官帅勇曾在去年六月份提到，车险费率化改革，除了将对车险本身产生变化，还将对包括买车、修车、二手车、车联网产生影响，主要是以下六点：1、车险价格与驾驶行为密切相关车险费率化后，车险定价的因子，将实现从“车”到“人”的转变。车险一旦真正实现费率市场化，好车主的保费将被降下来，因为这一部分不出险或出险很少的车主；而常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。2、同价位车型车险价格完全不同车险费率化改革后，消费者在买车时，除了关注车型车价本身，最关注的可能就是这款车的“基础保费”是多少。这个“基础保费”，就来自于基于这款车汽车零部件更换价格的标准。如果你选择了购买了一款“基础保费”很高的汽车，未来无论你来自“人”的因素的驾驶习惯都么优异，那你也必须承受着“车”因素的高富帅。3、二手车真实车况不再遮遮掩掩中国费率市场化改革后，实现从“车”到由“人”定价，将从根本上推进中国二手车交易。因为中国汽车保险费率市场化改革，我们需要收集分析和应用来自驾驶者的“人”的因素，那么，未来二手车基于驾驶者的因素，我们也完全知道。这个知道，就是车主的驾驶行为，他的每一段里程、每一个动作都会被数据化。4、现行汽车维修体系将面临冲击如果不出预料，很快将有一大批社会维修机构，成为亿万私家车主出险后汽车修理的新选择。也许在不久的将来，你出险报案后，定损员就不会像以前那样把你推荐到4S店去送修，而是去一些经过保险公司认证的社会维修企业。5、车联网嫁接车险成为终端应用中国汽车保险费率市场化的改革，我们过去是需要“车”的因素，我们现在更需要“人”的因素。人的因素从何而来？基于车联网硬件的数据收集，就是“人”的因素的重要来源之一。6、按里程按天气买车险成为可能中国汽车保险的费率市场化改革，还将有一个“创新条款”——即支持和鼓励有条件的保险公司，根据自由数据，自行拟定创新条款，共同构成汽车保险的商业条款。这意味着不仅费率玩法放开了，未来打法——即一台车怎么保，可能不同的保险公司也会玩出不同的花样来。不同的保险公司，他们的市场发展定位是不一样的，有的保险公司需要的是保费规模，有的保险公司需要的是优质客户，有的保险公司需要的是综合成本率可控。改革后买车三大注意点车险费率改革后，对于想要买车的人士而言，以下三点必须得注意了：1、买车：不只看车价，还看零整比“车险费率改革方案中，机动车辆的零整比也将考虑进去了。”产险人士透露，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。什么是车辆零整比？就是指配件与整体销售价格的比值。简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示，有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。“此次将机动车辆零整比与车险费率挂钩，可以倒过来影响高零整比车辆的销售。”提醒：今后买车不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则每年可能都会多花保费。2、选车：不单选品牌，还看费率表“以前买车可能觉得哪个系列的车安全性好，哪个系的安全性较差，今后大家在选择时会有更好的参照了。”产险人士透露，车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。提醒：今后买车不要单凭感觉买哪个品牌的哪个车型，而要事先查看保险公司对该车型的费率表。在同价位的多款车型中，一定要选择费率相对低的车型。3、开车：不任性驾驶，保费或五折“要获得更低的车险保费，最好的办法就是安全行车。”产险人士表示，今后开车不要任性了，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。今后还可能将交通违章与车险费率挂钩。比如，闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。【来自咨询中心】
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　　汽车行业现在发展十分迅速，几乎每个小康家庭都有了自己的汽车。汽车行业的发展势头很好，现在没有汽车帮助出行的话，有的时候是很不方便的一件事情。我们知道，现在国家规定所有的汽车都要购买强制，除了强制保险以外，有的汽车车主朋友还会给自己的爱车购买其他种类的保险。　　现在的保险公司非常多，像大地保险公司，像平安保险公司，人寿保险公司就是很不错的保险公司。很多车主朋友会疑问说保车险哪个保险公司好这个问题，其实，保险公司的车险好不好，每个人的看法是不一样的，最主要的是要看这家保险公司对于车险的理赔速度够不够快，这是很多车主朋友都很在乎的。　　保车险哪个保险公司好对于想要为自己的车子购买车险的朋友来说确实是一件值得考虑的事情。我们知道，不同的保险公司的保险的费用是不一样的，同样的车损险，有的保险公司的投保费用就比较高，有的保险公司的投保费用就比较低。不同的保险公司的理赔率也是不一样的，有的保险公司的理赔率会比较高一些，而有的保险公司的理赔率就比较低一些。大家要根据自己的实际情况，来选择合适的保险公司。中国大地保险公司实现了网电一体的为客户提供更加便捷、实惠的服务。　　可以说我们国家现在比较大的保险公司的汽车保险做的都是挺好的，都是很诚信的保险公司。但是有的保险公司的理赔手续很复杂，理赔的速度很慢，要消耗车主朋友很多宝贵的时间，现在大家的生活节奏都很快，都有很多事情要处理，有的时候会没有那么多时间来处理车险理赔的问题。而中国大地保险公司实现了车险全国通赔，在业界率先推出了&赔案网上查询&特色服务;开发运用了技术领先的RAS快速定损系统，极大提高服务速度，推广了全国免费非事故道路救援、车险理赔零单证及上门收单证等特色增值服务。现在了解保车险哪个保险公司好可以轻松帮助大家选择适合自己的保险公司。　　有不少人都在问说保车险哪个保险公司好。我向大家推荐大地保险公司，这是一个理赔速度很快的保险公司，只要在接到报案以后会立刻派人赶到现场进行处理，并且很快就可以把理赔的费用打给车主朋友。　　以上资讯来自保险行业常用规则和情况，客户具体投保需求请详询网站客服人员。相关新闻