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信用卡最低与分期还款哪个划算？小心循环利息陷阱
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09:48 | 作者: 未知
　　“尊敬的交行信用卡客户，账单金额可使用最低还款方式还款，您只需支付一定利息便可自由安排财务状况。请留意账单的本期最低还款额。”交行太平洋信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心发送的提示短信，正为还款犯愁的她好像找到了一根“救命稻草”。
　　原来，利用长假出门旅行的范小姐信用卡中欠下了2万多元的债务，要一次还清还真有些吃力，范小姐说，为了不影响信用记录，她甚至想到了向朋友借钱还款的方法，而现在，她只需要先还上最低还款额就能维护信用了。不过，对于提示短信中提到的“一定利息”她有些不明白，究竟这利息会有多高呢？
　　最低还款将产生循环利息　　所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。
　　如果你因为账单金额过大而无法全额还清，那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录，银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。
　　目前，国内大部分银行采用的是全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。
　　举例来说，假设范小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日，她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费——仅1笔金额2 万元刷卡消费，记账日为2月14日。根据账单显示，范小姐本次最后还款日为3月15日，“本期应还金额”为20000元，“最低还款额”为2000元。
　　如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元，那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日仅归还了最低还款额2000元，那么她将被收取从2月14日算起的利息，直到还清为止。
　　在下个账单日3月18日前，范小姐若没有还清剩余款项(包括利息部分)，那么该期账单中会有327元的利息产生。计算过程为：2(2月14日—3月15日)%2B()?.05%?(3月16日—3月18日)=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。
　　在3月18日至4月15日期间，范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款，而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款，那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消，且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。
　　可以想象，由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果范小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力也就越大。
　　工商银行采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中范小姐已经归还的2000元可以免收利息，卡中心只对未还的18000元收取从2月14日起至还款日的利息。对持卡人来说，这一方式可以降低一定的还款压力。
　　分期还款可能更优惠　　其实，像范小姐这样一时资金周转不灵的情况，可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。我们知道，分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。
　　比如，招商银行持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。
　　我们以上述范小姐的例子计算一下，20000元欠款若全部做账单分期，按招行三期(即三个月)2.6%手续费计算，她需支付520元，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。可见，无论哪种方式下，分期还款均比最低还款额还款来得划算。
　　交通银行持卡人可申请单笔大额消费分期，可选择6期、12期等，1500元～6500元每期收取0.72%，6500元～12500元每期收取 0.7%，12500元以上每期收取0.68%。一笔20000元的欠款若申请分期还款，每期所需支付的手续费为136元，由于分期还款每期手续费相同，而最低还款额方式会利滚利，因此，分期还款还是更为省钱的选择。
　　不过，分期还款并不是一定比归还最低还款额省钱的做法，在某些情况下，归还最低还款额反而更划算。
　　我们来看这样一个例子。假设A先生的信用卡账单日为5日，还款日为当月23日，他单笔消费500元的记账日为正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费。到了23日，A先生由于突发情况只归还了最低还款额50元，剩余的部分及利息在25日全部归还。那么，他25日还款时所需支付的利息为5.2元，计算方式为500?.05%?9(5日-23日)%2B(500-50)?.05%?(24、25两日)=5.2元。
　　而如果A先生选择大额消费分期还款，那么按行业中较低的每期0.6%费率计算，他每月支付的手续费需要3元(500*0.6%=3)，由于分期还款最少一般分3期，那么A先生的分期成本至少需要9元，这与5.2元相比自然是高了不少。
　　从这个例子中我们发现，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。
　　如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬，那么不妨简单计算一下，比较两种还款方式下哪个更省钱。
中華全國灌水委員會名譽主席☆不老婆婆☆
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并且，交行可能存在更严重的陷阱。
真实的例子是。
假设信用卡额度为20000元，做分期付款15000元，大约每月还款左右，假设当期还有刷卡100元，应还即为1500左右，如果还最低（比如总额少还1块钱），计息标准不是1500算万分之五，而是要从分期一开始就追收，或以（20000-当前可用额度）去追收，为了总额1500的还款，少还1块钱，将可能要支付到800元左右的利息（没具体算过，看到过我的某客户的账单）！
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原帖由 qiqitongji 于
23:30 发表
并且，交行可能存在更严重的陷阱。
真实的例子是。
假设信用卡额度为20000元，做分期付款15000元，大约每月还款左右，假设当期还有刷卡100元，应还即为1500左右，如果还最低（比如总额少还1块钱），计
后果很严重
中華全國灌水委員會名譽主席☆不老婆婆☆
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信用卡分期与还最低还款额哪个划算？
想请问一下，比如信用卡已使用了10000，还款日是15号，那么缉旦光秆叱飞癸时含江，分6期还款划算还是每个月还最低还款额 划算呢？还有对信用度有影响吗？
提问者采纳
　　您好，根据您提供的信息，您申请分期相比您还入最低还款额度划算哦。若您每个月在到期还款日前只还入最低还款额度，平安信用卡会分段计收利息，按账单中从消费开始缉旦光秆叱飞癸时含江的第二天以日利率万分之五计收利息，直至还清为止。具体利息需要到下期账单产生后的金额为准。&&&&&& 若您选择申请分期还款，您可在账单产生后的账单日次日至账单到期还款日登录在分期理财栏位申请账单分期即可。&&&&&& 若您把10000元分6期账单分期，假如分期手续费为0.8%，每期分期手续费为%=80元/期。6.66元/期，余0.04元，即首期分期本金=.04=1666.7元。剩余每期分期本金金额为1666.66元，但具体账单金额以账单显示的金额为准。&&&&&& 综合所述您每月还最低还款额产生的利息相比较，您还是申请账单分期划算哦。且无论您申请账单分期还是最低还款对您的个人信用记录都不会造成任何影响哦。&&&&&& 温馨提醒：由于目前我行针对分期业务实施差异化定价，具体费率将根据持卡人在本行用卡情况上下浮动。具体的分期细则及分期手续费率以银行最新公告为准，您可登录平安信用卡官网点击栏位详细了解。&&&&&& 希望我们的回答能够得到您的认可，以后您可加入来体验不一样的微生活。
提问者评价
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　　不知道楼主是哪家银行信用卡，不过信用卡分期肯定划算的，信用卡分期平均每期手续费费率是0.缉旦光秆叱飞癸时含江6％-0.9％之间，最低还款每个月利息是0.5‰X30=1.5％。但是分期付款大多数银行如果提前还款，后面的手续费还要支付。最低还款可以随时还清欠款，后面不用再支付利息了。　　这两项业务都是信用卡的正常业务，不会影响信用的。
来自团队：
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其他1条回答
如果你第一个月还了最低款，第二个月就能还上全额，那当然最低款合缉旦光秆叱飞癸时含江算，但是如果你每期都最低款，那么当然是分期合算，看你自己打算怎么还款了
最低还款额的相关知识
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最低还款额利息很惊人 信用卡潜规则盘点（2）
　　2、分期还款：虽然没利息可手续费很惊人　　当刷卡金额比较高的时候，持卡人经常会接到银行客服电话，推荐分期付款，还免息。多好的事情！借款可以慢慢还。　　不过，这个服务要收手续费。目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。　　上个例子里，娟娟前几个月用信用卡买了一台7000元的64G的IPHONE6S，但金额较大，就申请了12个月的分期还款。手续费是每期0.6%。那么：　　娟娟总共需要偿还的手续费=7000元*0.6%*12=504元　　娟娟每个月需偿还的金额=/12=583.33+42=625.33元　　咱们再算算，就能得出这还款的年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%。　　在申请分期还款完成后，手续费仍然必须承担，就算提前还款也要收。不过也有银行比较好，提前还款就不收剩下月份的手续费了。　　3、以卡养卡　　对于有5张以上信用卡的小伙伴，经常在还不上卡的时候，干以卡养卡的事情，从一张卡取现来还另一张卡，看似可以一直循环还款，永远都不用花自己的钱。　　但请记住：银行信用卡取现也有成本，利息是每日万分之五，手续费各家银行的标准就不一样。　　比如，梅梅办了三张卡，A每月10日还款，B每月20日还款，C每月30日还款。　　11月10日A信用卡需还款1000元，从B卡取现1000元还A的钱；　　11月20日，B信用卡需还款=.05%*15=1007.5元（这里还没考虑手续费），这时再从C卡取现1007.5元（当然现实中零头没法取，这里仅作示意）用来还B的钱；　　11月30日C信用卡需还款=7.5*0.05%*15=元；　　&&　　一年后，露露的欠款就有1196元。比之前的只欠了1000元多19.6%。是不是很惊人！　　所以，管理好自己的信用卡，不要随意做上面三件事。因为这些都要收费。只能应急，不能长期干，否则，后果很严重！