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长期健康险费用不超月收入10%
[导读]：越来越多的朋友关自己的健康保险了，众所周知一旦患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。专家表示，长期健康险费用不超月收入10%。
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　　投保案例：
　　王先生今年30岁，是一家公司的中层管理人员，月薪1.5万元，太太在一家外企做行政工作，月薪1万元，女儿刚刚1岁。王先生和太太都有基本的和，他们想在目前的收入水平下，通过购买保险完成保障和部分投资功能。
　　保费：长期险费用不超过月入10%
　　人寿广州分公司首席理财规划师梁倩告诉记者，一般而言，长期险的投入以不超过家庭年收入的20%为宜。&考虑到王先生一家处于家庭成长期，各方面开支应该都不小，因此在制定保障计划时总保费仅占家庭总收入的10%，以免影响其他方面开支。&根据其设计的保障计划，王先生一家每月最低应交保费为1445.11元。
　　同时，在选择交费期时，可以尽量选择较长一点的期限，梁倩给王先生的建议是选择到60岁的交费期。这主要是考虑到男性一般是60岁退休，作为一个中长期的保险计划，交费时间长一点，每年的交费压力相对较小，而且用较少的保费即可拥有较完善的全家保障。
　　投资：平均成本投资法
　　王先生一家都参与了社保养老，但对于资金情况较为宽裕的王先生一家而言，其缴纳的保费在扣除所有费用后，剩余保费可进入个人账户运作。
　　记者看到，保险专家为王先生设计的保障计划选择了月缴方式，这种方式类似于&基金定投&，实际上是一种&平均成本投资法&：当单位价值下降时，投资者可以购买更多的投连险份额，而当单位价值上涨时，总收益会上涨。
　　剩余保费入账可补充养老
　　如果按照7%的年均收益率测算，当账户累积到王先生65岁时，账户余额已经超过258万元，可以作为王先生夫妻的养老补充，或者在有其他需要时对账户进行部分提取（账户资金可以灵活调配）。
　　保障：投保高额重疾+
　　保险公司的每张保单都有相应的管理费用和保单成本，在为家庭投保时，可以考虑将全家人的保障放在同一张保单，这样可以降低保单成本，打理起来也比较方便。
　　中层管理有团体险保障
　　梁倩表示，公司的中层管理人员和外企的行政人员会有一定的团体险保障，王先生的女儿在18岁前应该也可涵盖在内，一般的小病小痛通过医保和公司的福利基本可以解决。而医疗报销类的保险产品，由于不能超额报销，需要发票原件或者发票的&报销分割单&，因此王先生可以省略这类产品，重点投保和意外险。
　　在理财专家设计的方案中，王先生一家三口每个人都分别拥有30万元的保障，王先生夫妻是涵盖成年人36种重大疾病的重疾险，可保障至70岁；女儿是涵盖15种少年儿童高发的重大疾病的重疾险，可保障至25岁。同时，王先生及太太每人也分别附加了30万元的意外险。考虑到监管部门的限制，其女儿则附加了5万元的险。
　　有些意外险可三倍赔付
　　王先生夫妻分别有30万元寿险，再加上30万元意外险：即使任何一方死亡，都能够留下一笔现金。例如王先生如果发生航空意外，其投保的主险部分可以双倍赔付，意外险可以三倍赔付，这样可以获得总计150万元的赔偿，这笔费用可以满足家人日后生活的基本需求。
身故/残疾保障
（所交保险费-部分领取金）与保单的账户价值取大者（18周岁前）；120000+保单账户价值（18周岁之后）
身故/残疾保障
特定轻症保障
日额保险金×（实际住院天数－3）
身故/残疾保障
特定轻症保障
身故/残疾保障
特定轻症保障
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出门在外也不愁人寿保险,意外保险,健康保险三者之间的区别和联系_百度知道
人寿保险,意外保险,健康保险三者之间的区别和联系
根据《保险法》第十二条，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。根据《保险法》第九十五条，人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。根据《中华人民共和国保险法释义》（吴定富主编，中国财政经济出版社）第8页，“人身保险主要有以下几种：（1）人寿保险，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险，包括定期寿险、终身寿险、两全保险、养老保险、年金保险等；（2）健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括短期健康险、长期健康险、重大疾病保险、医疗保险等；（3）意外伤害保险，是指以被保险人遭受意外伤害而致残、致死为给付条件的保险。
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三种险均保险范畴寿保险寿命标保障保险属给付型意外保险体遭受意外伤害标保险般涵盖意外伤害意外伤害医疗属给付型补偿型健康险健康标保险属补偿型发意外经抢救效死亡仅意外医疗报销补偿意外伤害给付寿保险给付病住院治疗且医治效死亡健康险补偿报销寿险给付自死亡或满期（般100岁）则作寿险给付
人寿保险：是以死亡为给付条件的保险，即不死不给钱。意外保险：因为外来的、非自身的原因造成的死亡或者残疾为给付条件的保险（病死不算）。健康保险：一般是指住院医疗险，意外医疗险，重大疾病险、特定疾病险等等。其他还有养老险，投连险等等
以前人寿保险涵盖了这三个定义。今年，主流说法将这三个名称统归于人身保险。所以这三个词如果从产品角度，可以换做：寿险、健康险和意外险从公司的角度：有人寿保险公司，健康保险公司
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出门在外也不愁如何变更养老保险缴费档次？城镇居民养老保险缴费档次更改&&& 7月1日起，昆明市城乡居民基本养老保险正式进入实施阶段。不少市民心存疑问：我如何根据自己交的钱来计算之后的月收入？多缴真的可以多得吗？一次性补缴该如何操作？近日，昆明市城乡居民社会养老保险局对新实施的城乡居民养老保险办法进行了解读。
　　年满60岁后
　　月收入如何计算
　　政策显示，昆明市城乡居民基本养老保险参保人的待遇形式为基础养老金＋个人账户养老金。
　　也就是说，只要参保人按照每人每年12个档次自主选择进行缴费，那么这笔费用连同政府所给的补贴将会一并纳入个人账户，再根据个人账户计算方法，成为个人账户养老金。
　　在个人缴费档次补贴方面，省财政将给予每人每年参保缴费30元，给予选择较高档次缴费补贴50%，市、县两级给予选择较高档次缴费补贴50%（具体见补贴一览表）。
　　参保人年满60岁后，按月发放养老金时，除了个人账户养老金，每月政府还会给予基础养老金的补贴。其中，基础养老金补贴由中央、省、市、县给予。昆明市目前为中央55元、省5元、市5元、县5元，合计为70元每人每月。
　　缴费档次可以更改
　　须提前办理变更手续
　　缴费档次可以变更。昆明市城乡居民社会养老保险局相关负责人表示，由于缴费是一年一缴，所以当年选择某一档次后就不得随意改变，需按照当年选择的缴费标准进行缴费。次年需要变更缴费标准的，须提前办理缴费标准变更手续，方可变更明年的缴费档次。
　　而对于“新农保与城居保制度实施时，距领取年龄不足15年的参保人，应按年缴费，对其在年满45周岁到新农保或城居保制度实施时之间的未缴费年限，可在其年满59周岁当年一次性补缴相应年限养老保险费并同时享受政府缴费补贴”的规定，该负责人也解释，虽然可以进行一次性补缴，但参保人的缴费年限不能超过15年，同时，参保人应该在到达60周岁前1―2个月内办理完成缴费及待遇核准手续。
　　城乡居民基本养老保险
　　还有惠民措施
　　《昆明市城乡居民基本养老保险实施细则》显示，首先，对重度残疾人（一、二级），省财政按200元缴费档次逐年全额代缴养老保险费。市、县两级对三、四级残疾人，在个人完成缴费义务的基础上，给予最低缴费档次50%的补贴。即，给予每人每年50元的缴费补贴。
　　其次，如果参加城乡居民养老保险的参保人在参保期间死亡，死亡后凭民政部门出具的相关证明，其法定继承人或指定受益人可领取一次性丧葬抚恤补助费600元。
　　计算公式
　　昆明市城居民基本养老保险按月计可领取养老金为：
　　基础养老金＋个人账户养老金＝（中央55＋省5＋市5＋县5）＋（个人账户总储存额）÷139
　　如果居民参保人按照100元的档次进行缴费，居民的个人账户中将有自己缴的100元+省财政给的年度参保缴费补贴30元，合计为130元。
　　如果居民按照100元的档次连续缴费15年，那么其个人账户存储额为130元×15=1950元（未算利息），每个月个人账户养老金发放的额度为1950元/139=14元。
　　其每个月可领取的养老金为：14元+（中央55＋省5＋市5＋县5）元=84元。
参加城乡居民养老保险可变更缴费档次长春市社会保险局负责人做客民生直播间，介绍了养老保险的相关政策，并回答了网友的问题。
　　关注1：参保人数
　　到去年年底城镇职工
　　养老保险参保人数197万人
　　“长春市社会保险局目前经办城镇职工养老保险、城乡居民养老保险和失业保险三个险种。到2014年年底，城镇职工养老保险的参保人数是197万人，城乡居民养老保险的参保人数是183万人，失业保险的参保人数是93万人。”据长春市社保局综合处副处长魏云萍介绍，2014年，长春市城镇职工基本养老保险年基金征缴额达到了116亿元。
　　关注2：基金征缴
　　今年的养老保险缴费档次
　　还没有公布
　　魏云萍介绍，随着人口老龄化的加速，退休人员的比例也在逐年增加，这个增长幅度比每年养老保险扩面的幅度还要大，再加上每年按照国家政策、省里政策养老金也在逐年提标，基金征缴的压力也特别大。“因此，我们努力采取各种措施想办法扩大参保范围，扩大覆盖面，努力抓征缴。”
　　“今年养老保险的缴费基数是多少？”面对该问题，长春市社会保险局个体分局副局长张东辉说，每年养老保险缴费基数是以当地上一年在岗职工的平均工资来确定的，也就是以长春市的上一年在岗职工平均工资的100%、80%、60%确定三个缴费档次，因为在岗职工平均工资一般都得要到五六月份才能公布，所以今年的缴费档次现在还没有具体公布。
　　关注3：缴费档次
　　参加城乡居民养老保险
　　可变更缴费档次
　　“今年我以最低的档参保了城乡居民养老保险，以后经济条件如果允许，我可以往高了再调吗？”针对网友的问题，长春市社会保险局农村养老保险处处长高玉梅回答说：“如果说在当年已经缴费，已经做实账户的前提下，就不能变更缴费档次了。如果是在当年缴费之前、没有做实账户之前，是允许进行缴费档次变更的。”
　　关注4：算一笔账
　　缴养老保险和存钱哪个合适
　　“网上有人说每个月存500元，比缴养老保险合适多了，真的是这样吗？”针对这个问题，长春市社保局综合处副处长魏云萍现场举例算了一笔账，证明缴养老保险会更划算。
　　“一个月存500块钱，按照现在银行存款，定期利率才5%左右。而参加养老保险，最终是由国家财政来承担这个兜底责任的，其实这是国家的一种福利制度，是保障劳动者晚年生活的，所以说从这个角度上讲参加养老保险更有利，我也可以给你算一下这个经济账。”
　　魏云萍说，长春市自由职业者参保是从1995年7月开始的，以一个自由职业者为例，他从1995年7月份开始参保缴费，如果始终选择按照上年度在岗职工平均工资的60%作为缴费基数，到2014年他大概缴费4.7万元左右，那么他2014年退休的时候，达到退休年龄他能领多少待遇呢？答案是每月能领到760元，一年就是接近一万元钱，那么这4.7万元几年能领回来呢？大概是五年左右，甚至用不了五年。因为这个养老保险还在逐年对待遇进行调整，每年的增幅基本上为10%左右。养老金水平是随着整个社会经济发展在发展的，而且还有国家财政最后兜底的支持。
近年来，哈尔滨出台一系列政策，不断提高该地区养老保险水平。24日，哈尔滨市人力资源和社会保障局发布消息称，哈市城乡居民养老保险可申请缴费档次变更，参保人每年可根据个人经济状况，在100元至1000元十个缴费档次任选一档申请变更。
　　10月31日前提出变更申请　　为保证参保缴费人员能按时足额缴纳保费，享受当年政府补贴，参保缴费人员必须在当年10月31日前，且在未缴纳当年保费的情况下，持本人户口、身份证原件及复印件到所辖乡镇或街道提出当年缴费档次变更申请，再由各乡镇、街道报送区城乡居民社保经办机构进行变更处理。
　　30个工作日后存足保费　　参保缴费人员自申请办理变更手续30个工作日后，持农行卡到就近农业银行，按当年自选缴费档次存足不低于当年保费的金额。若参保缴费人员在缴费当年不需办理变更缴费档次的，则在当年的1月1日至12月20日期间持本人农行卡到就近农业银行存足不低于上一年缴纳的保费金额。
　　外地工作人员有缴费时限　　据介绍，参保人在外地工作或暂住，所持农行卡余额缴费不足的可按照规定缴费时限（每年的1月1日至12月20日）的任何一天在当地农业金融网点，将自己预交的保费存入个人的新农保或城居保农行卡内即可。
　　到龄当月可缴当年保费　　据介绍，参保人正好年满60周岁时，也可缴纳当年保费，但必须在到龄当月之前将当年的保费存入个人农行卡内。如参保人1月份到龄领取待遇，则必须在上年12月份或之前月份缴纳保费。
昨天上午，江苏省人社厅副厅长陈励阳走进中国江苏在线访谈直播室接受网友咨询，城镇居民养老保险的缴费标准和转移接续等问题成为大家关注的焦点。
关键词：缴费档次
网友问：“缴费档次是否可以在每年交费时自由选择？”
陈励阳表示，对于个人缴费，《江苏省城镇居民社会养老保险制度实施办法》在保持国家最低缴费档次不变的基础上，增设了1100元和1200元的缴费档次，共设立每年100元至1200元12个档次，鼓励有条件的地区设立更高档次的缴费标准。缴费档次可以在每年缴费时自由选择，如果今年缴了1000元，以后适当提高或者降低都是可以的。从多缴多得，长缴多得方面考虑，有条件选择较高档次缴费，将来养老待遇将相应较高。
关键词：退费
网友问：“缴了几年后，如果我不想继续参加了，我自己缴的钱能不能退？”
陈励阳表示，确有特殊情况，不能继续参保的，经社保经办机构审核批准后，可以退回个人缴纳的费用，但财政和集体补贴不予退还。
关键词：缓缴
网友问：“我如果只缴了七八年，没能力缴了，以后能不能领养老金呢？”
陈励阳表示，缴费必须达到十五年，这是政策规定。如果参保者只缴了七八年，无能力继续缴费，可以向当地社保经办机构申请缓缴，到有能力时再补缴，或到达六十周岁前一次性趸缴，使累计缴费年限不低于十五年。
关键词：转移
昨天，不少人不约而同地问到城镇居民养老保险是否可以跨地区转移。陈励阳表示，目前我国城镇居民养老保险制度和新农保一样，实行县或省辖市统筹。如果居民异地流动，跨地区就业，其养老金待遇不能“带着走”，还不能和职工养老保险衔接转换。但是，江苏省正在研究制定不同养老保险制度之间的衔接转换办法。陈励阳透露，明年省人社厅将拟定两个政策的合并实施方案。
据悉，省内11个省辖市已经拟定或正准备拟定统一的城乡居民养老保险制度。
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