-->中信银行POS网贷模式详解：交易流水换贷款授信　　21世纪网 冯娜娜　　核心提示：　　中信银行推出的POS网贷针对的群体是有短期资金需求的小微企业主和，缺乏传统银行所需要的担保、抵质押物等条件，融资困难。　　日下午，中信银行POS商户网络贷款产品推介会在广州举行。中信银行再往前推进。　　2013 年初，中信银行出台《关于中信银行发展战略若干问题的意见》，提出大力发展网络银行等新兴业务。按照“再造一个网上中信银行”的战略愿景，围绕“网络业务金融化、金融业务网络化”的发展思路，加速发展网络银行业务。　　截至2013年末，中信银行个人网银客户数已超1000万户，移动银行客户数超过340万户，网络银行交易量超过了33万亿。　　作为推进中信网络银行业务发展转型的一级部门——网络银行部，一方面部分承接着中信银行“再造一个网上中信银行”宏伟目标，另一方面也需在大数据、云计算等科技因素催化的互联网金融浪潮中寻求适合其发展之道。　　日，中信银行上线运营POS商户网贷，到日，中信银行在其广州举办的网络推介会上宣布，截至2013年底POS商户网贷累计放款额超过15亿。　　POS商贷流程解析&　　客户经理向客户介绍中信银行POS商户网络贷款业务　　凭借POS机进行贷款，利用交易流水换贷款授信，这种模式在银行业内已有先例。　　相比其它银行的“POS贷”，中信银行多了一个“网”字，而这被认为是中信银行POS网贷的关键。　　中信银行网络银行部副总经理徐鹏称，与其它银行的POS贷相比，“中信银行POS网贷重在‘线上'二字。”　　与抵押贷款、担保贷款模式不同，POS商户网贷是一种信用贷款，根据征信记录和POS交易记录申请贷款，无抵押、无担保，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据。　　中信银行POS商户网贷的最高贷款额度为50万元。对于50万的数额规定，中信银行网络银行部副总经理徐鹏称“现在就想做小微企业，银行没有做50万以下的，所以我们第一款产品就做50万以下的，因为网络的特点，客户满意度还可以，去弥补中信银行的不足，这样才有意义。”　　中信银行介绍，POS机资金交易流水越多，贷款额度也就越多，最长贷款期限为90天。不难发现，该POS网贷具有明显的“小额短期”的特点。　　中信银行推出的POS网贷针对的群体是有短期资金需求的小微企业主和个体工商户，缺乏传统银行所需要的担保、抵质押物等条件，融资困难。　　这 部分群体申请贷款需满足的前提条件是，申请人需为中国大陆居民、年龄在20-60周岁之间、持有中华人民共和国第二代居民身份证、信用记录良好、企业法定 代表人或个体工商户经营者、依法合规从事生产经营、无违法违规记录、持续经营两年以上，同时申请人需为银联商务提供服务的POS 商户、且持有中信银行网银UKEY或银联商务UKEY。　　满足上述条件的申请人通过中信银行网银界面或中信银行合作方平台提交贷款申请；中信银行在线审核贷款申请；贷款审批通过后，申请人与中信银行在线签订授信、借款合同；银行放款至申请人在合同指定中的放款账户后即线上全贷款流程操作完成。　　对于贷款利率，“与银联商务合作的POS网络贷款中，POS结算资金回款账户如为中信银行，年化融资成本为13%，POS结算资金回款账户如为其他银行，年化融资成本为15%。 ”徐鹏称。　　中信银行举例，“以客户申请10万元贷款为例，该客户一天的贷款利息大约在36元左右。”　　POS商户网贷还款、计息的灵活在于，可以实现客户的随借随还、按日计息。但值得注意的是，还款为到期一次性还本付息、不可分期还款；除放款当日外，可以随时选择提前还款；POS商户网贷不可以申请延期还款。　　此外，中信银行对POS商户网贷的资金用途进行了限制性规定。　　中信银行称，贷款资金用于客户从事的生产经营活动；指定的放款账户不得开通第三方存管、理财、基金定投等投资类业务；不得用于，如：股票、基金、理财产品等；也不得用于个人消费或国家有关法律、法规和规章禁止的其他用途。　　合作方银联商务的角色扮演　　在中信银行推行POS网贷的环节中，银联商务是重要的一环。对中信银行和银联商务来说，彼此开展战略合作的意义何在？　　中信银行与银联商务于日在沪签署战略合作协议，同年10月中旬，推出POS商户网络贷款业务。　　POS网贷授信的基础是，中信银行建立大数据下多维审核、校验系统，通过征信系统、评分模型、POS交易流水及申请人填写的资料等作为基础。　　资料显示，银联商务是国内最大的银行卡收单专业化服务机构，对这些商户终端上交易信息、风险监控、商户入网资质等数据和信息的综合评估。　　据银联商务市场部高级经理马海峰介绍，银联商务服务的商户中95%均为中小商户，银联商务维护的POS机为362万台，占据POS机市场份额的35%。　　马 海峰提到，“中信是银联商务首家合作的银行。银联商务和中信银行网站系统对接，方便，我们在征求商户同意的情况下使用商户的数据，来做比较便捷的 服务。在争取商户许可的情况下启动，通过银联商务的交易数据，提供给中信银行，中信银行进行审批。做这个业务是要往用户延伸，两方实现跨界联合，把双方的 优势结合起来。”　　“我们更看重的上是跟重要的合作伙伴去整合数据。实际上这就是大数据的好处，可以实现所谓的精准营销，剔除经营的成本。”徐鹏提到。　　马海峰表示，POS网贷从10月运行，最初比较慢，同样1个亿的资金，最初16天才放贷成功，后期逐步周期缩短到8天、4天可成功放贷1亿。“后来发现势头非常猛，现在有3000多家商户，交易额每天都在增长。”　　POS商贷模式未来　　2013年以来，中信银行在“建设有独特市场价值的商业银行”的新战略下积极转型，在网络银行领域提出了“再造一个”的宏伟目标，建立了金融商城、手机银行、网上银行三大平台。　　在徐鹏看来，“再造一个网上中信银行”的问题，本质上讲是功能的再造，而不是市场的再造。”　　中信银行称，希望通过与银联商务这类平台类公司的合作，利用中信银行在风险管控上的“智力资源”和“人力资源”，整合银联商务的“渠道资源”和“客户资源”，从而实现在大数据时代背景下创造性地参与互联网金融竞争，实现银行的再造。　　中 信银行提到，中信银行大力推出网络贷款主要基于三方面的背景：消费将在我国经济增长中发挥重要作用；网络经济蓬勃发展，越来越多的企业、个人、政府在传统 互联网和移动互联网上销售产品和提供服务；小微难，由于大部分小微企业，尤其是网络上的商户，缺乏传统银行贷款所需要的担保、抵质押物等条件，融 资困难。　　对于推行网络贷款的前景，中信银行认为，POS网贷的模式极大提升了小微企业融资体验，标志着大数据时代，中信银行利用网络技术对小微企业融资及个人客户服务能力的提升以及服务实体经济的提升。
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理财案例年龄阶段：24-3536-4546及以上不限家庭结构：单身白领二人世界三口之家其他不限家庭年收入：6-12万12-20万20万以上不限
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几年前有人帮我妈妈到长沙中信银行贷款，拿了身份证和填写的贷款申请走，结果说没有贷到款。不久银行就打电话催款，说要归还欠款7000元，因为确实没有拿到钱而且本人也没有签字，所以以为是诈骗，后来还换了号码。今天律师找到我，说银行已将这个案子提交律师事务所，限期三个工作日还清16000元。我妈妈是想找到当年贷款的那人由他来偿还，但是可能需要很长时间。如果超过了这三个工作日没交清逾期欠款会怎样？会收到法院的传票吗？
是这样的，前几天我去银行贷款，结果被银行告知在说在我身份证名下有过一笔贷款未偿还，我一听都蒙了 因为我本人从来没有贷过这笔款，我的身份证是在07年办下的 ，肯能是在下发身份证得过程中被他人盗用，请问我该怎么办？
有人伪造我的身份证到所有银行申请信用卡,他有我的身份证伪造件,工作证和一张信用卡的复印件!如果他申请成功..消费并透支..银行来追我还钱!我要负责任吗?这些钱我虽要还吗?如果我报警.警察会受理吗?
我弟弟的身份证月份在苏州打短工时丢了，他过几天在一个小派出所登记了，派出所什么都没给他，他也没有登报挂失，时隔一年多，现在08年12月份，现在中信银行寄了一封律师函到我家乡镇府，一个张律师还天天打电话到乡镇府，说是我弟弟办的中信银行信用卡，欠费四千多，开户时间是07年7月3号，不还就是诓骗罪，以后贷款买房子也贷不到，我爸妈只是农民，把他们吓坏了，已经导致我人精神分裂，我弟弟确实没办过信用卡，这下应该怎么办？他在银行的信用记录也会进入黑名单吗...
江苏滨海邮政银行把客户定期存单钱取给没有本人身份证的人。本人没有人力和银行斗，本人钱难到就不要吗？
请问我之前在担保公司做了贷款申请，留下了身份证复印件，及银行流水。之类，但是有些资料还不完整，现在不需要要贷款了，会不会有什么影响或者被盗用贷款之类的。还有一点，我之前把身份证借给了别人用了一下。假如他拿去复印做违法之事，我该如何应对。是立马先挂失吗重新补办？？另外他还知道我手机号码那些！
没有身份证只知道别人的身份证号这样能贷款吗
四年前家里贷款是找人代办的，用的是三个人的身份证，结果贷款下来在我们不知情时被代办人给用了，期间找过他，他说会还，结果到现在没还，可以起诉他么？
2010年8月某人用我的身份证在建行衡阳分行申请了一张三千元的信用卡，在本人根本不知情的情况下，此卡尽然批下了，等我知道的时候已经是2015年1月，我马上向建行申诉，建行很快就受理，并在16天就清除了我信用记录里的不良记录，本人就在第二天向各个贷款公司以及所有银行办信用卡，可是都没有通过，啊本人只好去建行申请信用卡，居然也没有通过，最后通过建行工作人员调查发现是建行总行没有清除我的记录，导致本人在三个月内不能办到任何贷款，严重侵犯了我的基本权利，请问我能...
10年前我的身份证被同事拿去说办事，谁成想是去办贷款了，现在银行催让我还贷，可我跟本不知情啊，我也没去银行签字啊，怎么能贷出款来呢，我现在应该怎么办我会负法律责任么
持有别人的身份证和工资卡就能在银行贷款吗？如果能，是不是有人违规操作？我没有固定工作有银行流水单可以贷款吗_百度知道
我没有固定工作有银行流水单可以贷款吗
可以的，其他申请条件如下：1. 21－55周岁中国大陆公民；2. 有稳定工作，工资在2000元以上（开始改为月入3000元以上）；3. 在现单位工作六个月以上。4. 在银行拥有信用记录。适合人群：工薪阶层公务员 教师 私营企业业主 等等。薪金贷 （1-15万额度）1、身份证明：身份证复印件（必须）2、工作证明：劳动合同或公司开具的工作收入证明（必须）3、收入证明：银行代发工资流水或能代表个人收入的银行流水（必须）4、住址证明：提供住址水/电费单(地址一致即可)5、辅助资料：自有房产可提供房产证复印件、车辆行驶证、本科以上学历证（可提高贷款额度）业主贷（1-5万额度）1、身份证明：身份证复印件（必须）2、收入证明：公司开具的收入证明，无需提供银行流水（必须）3、房产证明：房产证或购房合同加发票4、住址证明：自有住房提供水/电费单（有权利人名字和地址即可),或者产调单,房屋按揭需的按揭还款记录中小企业及私营业主贷款需提供的基本资料（只需复印件1-15万额度）1、身份证2、营业执照3、公司对公流水或个人银行流水帐4、经营场所租赁合同，及租金单5、住址证明：提供住址电费单(地址一致即可)
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中国银行的额度不高、如果你有房产证，我是6多天后才收省分行寄来的信息卡，也可将戽产证复印、填好后，复印身份证，等候通知；　　3！请采纳答案，将这些资料交给办公室工作人员、到当地中国银行前台咨询，我另外一同事只有1万。
———————————————分割线——————————————————祝你顺利，然后他告诉我到一办公室，填一张表格；　　2，提本人身份证即可，你好，我的是2万，支持我，省分行审批通过后有人专门办卡，收入证明承办人会帮你办，每个支行都可以办理　　1，会将信用卡连同操作说明书邮寄、到单位开具一张收入证明。　　4，有疑问请追问
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出门在外也不愁我是中国银行的银行流水，去向中信银行申请房贷。_百度知道
我是中国银行的银行流水，去向中信银行申请房贷。
请问，中信银行的审核部门能通过我的银行流水，查到我的这个中国银行账户的身份证号码吗？憨单封竿莩放凤虱脯僵急求答案，多谢！
提问者采纳
当然能查到 就通过你的身份证号能查到的资料很多，比时你的信用履约情况，名下的资产情况。他们会不会认真的去查，取决于这件事的风险程度，如果在同等条件下，你的责任更大，他们何必要憨单封竿莩放凤虱脯僵去费力的查？ 面对这些机构，你都处于弱势，何必授人以柄？
听朋友说，现在买房子的业主，6成都是假的银行流水，那为啥没听说有被查出来作假的呢。
那说明银行睁只眼闭只眼呗，反正他们赚高利；他只有审核不严的责任，你是在提供虚假证明材料。不过话说回来，只要你能按时还贷，他不会去查这些源头上的资料的。再说，如果不能还贷了，它可以把房产拍卖了，弥补它的损失，所以对银行而言，百分之百是假的，也无妨，你有首付，还有房产作抵押，它怕什么呀？ 所以，问题的关键不在于流水的真实性，而是还贷的能力。如果能提供真实资料最好。
说起来麻烦，我是有两套户口。A户口有社保没流水，B户口没社保有流水，于是，我想用B户口的流水+A户口的社保+A户口去贷款。两个户口的名字是一样的，身份证号码不同。流水也肯定是真的。所以我担心，中信银行能查出来我的这个银行流水，不是A户口下的银行卡的流水。不知道你懂了没？等会儿我会再给你追加分数。多谢了。
这样吧，我建议你去磨一个信贷人员，我感觉你只有从他那里才能权衡杂个办。
多谢你的耐心解答，追加20分。
提问者评价
非常感谢这位朋友的解答！
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要诚心想查肯定能查到。如果您提供虚假流水被发现那您要承担相应责任。
我的意思就是，中信银行会去“诚心”的查吗？
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其他1条回答
你的问题好像是问中信银行能不能查到你在中国银行账户的真实交易流水信息。银行之间是不能直接查询客户账户信息的，因为要为储户保密。憨单封竿莩放凤虱脯僵如果你欠贷不还，你申贷资料虚假理论上可构成金融欺诈，这就属于刑事案件了，但不到万不得已，银行是不愿打这种刑事案子的。诚信申贷是贷款新规的核心内容之一。做人的底线是有借有还。
说起来麻烦，我是有两套户口。A户口有社保没流水，B户口没社保有流水，于是，我想用B户口的流水+A户口的社保+A户口去贷款。两个户口的名字是一样的，身份证号码不同。流水也肯定是真的。所以我担心，中信银行能查出来我的这个银行流水，不是A户口下的银行卡的流水。不知道你懂了没？等会儿我会再给你追加分数。多谢了。
就是说你有两个号码不一样的身份证和户口本了，你真牛！这种问题就不要在网上讨论了，灵异事件我们也解释不清。
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