两个孩子如何长大，日子如何维持，欠债如何偿还。
到手后发现实为冥币，随即报警，结果被警方刑拘。
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　　我们正处在一个移动互联网产业革命的时代，诞生了非常多的完全改变我们生活习惯，而且有巨大商业价值和资本价值的模式和公司。国家在政策上大力扶持 创业，如新公司法的实施和IPO注册制的推进，所以，现在正好是产业转型和创业的良机，如何给创业插上资本的翅膀，下面我讲一些与投资有关的问题：
　　一、为什么要融资?
　　「融资」是三个引：引资、引智、引资源。如果能拿别人的钱创业，当然要拿别人的钱创业。你看雷军， 在做小米之前实际上已经很有钱了，但做小米的时候，他还到处融资。答案就是，融资是引资金、引智力、引资源的过程。当然， 花别人钱跟花自己钱确实不一样，花别人钱更大胆。很多创业公司，尤其是最开始的时候，有投资人在里面和没投资人在里面，尤其是比较专业的投资机构在里面， 发展真的不太一样。
　　二、如何寻找和选择合适的投资人?
　　找到合适自己的投资人，对企业发展是非常关键的。那么如何处理投后关系?既然合作，除非你只看中钱，不看中其他的，一定要跟投资人保持紧密 的互动。有事儿没事儿骚扰一下――目前来看，往往是那种比较活跃的创始人，或者互动比较频繁的创始人，他们的项目后续的融资和发展会比较快一些。因为，做 企业就是聚人，要把一帮有资源、有能力的人聚过来。
　　三、符合投资人偏好的商业计划书特点?
　　最好的「商业计划书」，15页以内足够了，最多20页，如果你能12页讲清楚问题就非常好，商业计划书太罗嗦的话，投资人不会愿意看。我自 己最喜欢「提问式」的商业计划书，就是自己问、自己答：我们是做什么的(讲商业模式)?我们是怎么做的(讲产品体验)?我们做得怎么样(讲沿革和现状)? 竞争对手如何?我们的团队怎么样?融资计划是什么?基本上就差不多了。如果你是做一些很大众化的行业，你连市场分析都不用做，如果我连这个市场都不熟悉的 话，我也没资格投资你。
　　四、如何做好路演?
　　同样，5分钟之内，一定要把路演项目讲清楚。路演的原则和要讲的内容，一定是跟商业计划书逻辑是一样的，而且也是那么简单和简洁。我们不喜 欢一上来就是市场分析，一上来要讲你是做什么的，这个非常关键!然后再介绍团队如何，现在做的怎么样，竞争对手等。把这些事情讲清楚就够了。
　　五、健康的、投资人喜欢的股权结构是什么?
　　现在容易出现两个极端情况，一个是股权非常平均，另一个是一股独大。如果股权过于平均的话，初始的时候是没问题的，大家在创业时可以共患 难。但是企业一旦做大，出现分歧和吵架是非常常见的，这对未来就埋下了不好的隐患。此外，没有联合创始人的公司，投资人一般不会投。投资人希望投的是一个 创业团队，是团队作战，而不是一个人战斗。创始人压力是非常非常大的，如果这些压力让一个人扛，往往容易做出非常错误的决定和错误的选择。但如果是一个团 队的决策，可以互相弥补知识和能力的短板。一个创业团队互补是非常重要的。什么样的股权结构是合适的?老大能够有相对大股份比如50%、60%的股份，然 后再配有一两个有20%、30%股份的联合创始人，这样的团队就很健康。
　　六、公司如何估值?
　　很多人认为，估值是有模式的，或者是有模型的，这边输进去那边就出结果了，就值这么多钱，其实这是巨大的误解。
　　早期投资估值就是拍脑袋。怎么拍?就是基于行业经验来的，我们没有也不需要财务模型。不像PE投资、并购投资等，这些是需要财务模型的。所 有的财务模型都是基于你过去的数字，去预测你未来的财务数据，通过一些方法，比如「现金流折现法」，「PE法」，然后算出你现在值多少钱，但对于一些没有 历史数据的公司，特别是初创公司，做财务模型完全是没有必要的。提醒下，大家对自己的估值要有清晰的认识，不要上来报个特高的价测试别人，别想一口吃个胖 子，这其实是不科学的。
　　七、 什么是投资协议?
　　很多没有拿过投资人钱的人，都以为投资协议应该很简单，不就是你投钱进来，我把股份转给你，一变更完了，同股同权。实际上不是的，投资协议 的条款一定是非常保护投资人的，确实有很多苛刻的条款。因为投资人的资金是募集来的，必须要承担资金安全和增值的责任，再加上公司都是创始人在实际控制， 所以投资人要保护自己，于是就会在条款中约定好，如果历史上什么事儿你骗了我，你要承担责任，如果未来你不守约，你要承担责任等等。
　　投资人甚至有很多的「一票否决权」。比如说公司要分离，要融资，要实行期权计划等。一票否决权只是说多少的问题，一般都会有，极少没有。这些条款就是防君子不防小人的;
　　还有很多其他条款，比如「反稀释权」，就是这一轮如果以两亿估值投进去了，那得保证以后不能低于两亿，如果低于两亿的话得给我补回来，只能往上涨不能往下降估值;
　　再比如「清算优先权」，实际上公司法是不支持这块的，因为公司法规定同股必须同权，你清算之后把员工的钱给了，社保交了，债权还了，最后剩多少钱是股东同比例分配，但投资协议中通常会约定投资人优先清算分配。
　　如果你开始创业想融资，跟投资人谈，我个人建议赎回条款可以取消，尤其在早期，从实际执行来看，让创始人赎回给创始人压力太大，如果让公司赎回其实没太大意义。最后提醒大家，虽然条款不一定符合公司法，但签了约就要遵守，不遵守就违约了。
　　八、什么情况下会有对赌?
　　对赌产生的根源，在于创始人和投资方对公司的估值达不成一致，如果估值达成一致就不用赌了，直接投多少钱占多少股。但我说这公司值1亿，你 偏说值3亿，我说投1000万占10%，你说投1000万只占三四个点。3亿就3亿，但达不到目标得把股份调整回来，或者把钱退回来一部分，这就是对赌。 「对赌」和「代持」，法律规定在上市之前必须清零，上市时不能有对赌，也不能有代持，上市必须股权清晰，不能说这个股权是代持的。我的意见是尽量不要对 赌，往往伤感情。
　　有的创始人说只要对赌他绝对不接受，无伤大雅的对赌是可以接受的，投资人毕竟会给你一些高的估值。
　　九、要不要请财务顾问?
　　凡是大额的投资交易一般都会有财务顾问，因为财务顾问有他的价值，比如涉及到价格的谈判，条款的谈判，融资估值，财务模型，很多协调都需要财务顾问做。按行业惯例财务顾问的费用会占3%左右，但如果涉及的金额特别大，有可能财务顾问会降到2%或者1.5%或1%。
　　十、何时启动下一轮?
　　这是融资节奏的问题，到底一次就融它个够，融一大笔钱，还是小步快跑?这个的话因人而异了。毫无疑问如果你能融到一笔大钱，尤其是在市场有 点风险的情况下，融大一点钱会安全一点。但是在目前这个市场如此火热的情况下，大家是可以考虑小步快跑的，市场不缺钱再融也不难。
　　十一、如何设置和发放期权?
　　每个公司都会面临期权的问题。一般期权有三个考虑的纬度：一个是岗位的高低，岗位高当然一次性我给的期权多，岗位低当然少。如何兑现?有两 个纬度：一个是时间，一个是贡献。期权是不是白给的?不是白给的，是要钱买的，在行权的时候是必须要掏钱买期权的，期权是在不同的时间会给期权，不同时候 给的期权价格是不一样的。行权时间也是要约定的。
　　十二、券商在上市方面有那些要求?
　　创业板有连续两年盈利等财务指标要求，新三板没有，要求公司存续要满两年以上等，这些都是非常低的标准。新三板最近非常火热，2014年挂 牌了一千多家，今年只多不少。目前新三板还是协议交易和做市商交易，没有集合竞价。集合竞价的股市流动性更高。在主板上是集合竞价，比做市商制度更进一 步，由买卖的股民自己报价，按照时间优先价格优先原则，从高排到低，从低排到高，中间的买卖价格契合点直接撮合交易，中间就没有做市商了。
　　为什么投资新三板的风险很大?重要原因是上市门槛低，对企业的要求没有主板那么高，光看那些披露信息，很难判断这个企业行还是不行，对很多 股民来说，赌的成份非常大。从投资退出的角度来讲，上新三板确实是个还不错的方式，现在也很热门。不过新三板的市盈率普遍还没有主板高，募资功能和股票流 动性还相对较弱。总的来说，新三板一定会越来越完善，越来越规范，优秀的新三板企业也会越来越多。我个人觉得未来它极有可能是中国的纳斯达克。
　　来源：众筹之家 作者：不详
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近日，有消息称微信将开放个人信贷，这款名为“微粒贷”的产品，由腾讯和互联网银行微众银行运营。
近日，有消息称微信将开放个人信贷，这款名为“微粒贷”的产品，由腾讯和互联网银行微众银行运营。
互联网金融以余额宝为代表自2013年起对传统银行业真正产生冲击，P2P网贷、众筹等互联网金融业态迅速发展的同时也促进了传统金融体系的变革。2014年下半年，我国批设了两家互联网银行-微众银行及网商银行。其中，微众银行为我国第一家互联网银行，今年8月15日，微众银行APP正式上线。互联网银行这一新崛起的势力，将对目前的传统金融及互联网金融行业造成显著的影响，同时也将给P2P网贷行业带来新的挑战与发展机遇。
新生的互联网银行
传统银行业的互联网化最早作用于渠道端，主要体现在网上银行、手机银行和直销银行等。在银行牌照管制逐渐放开情况下，互联网银行的出现，是我国利率市场化的深入推进，也是互联网对银行业渗透的进一步升级。
根据银监会对银行业金融机构的分类，我国各类银行数量如图1所示。大型商业银行指中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五大行。股份制商业银行包括中信、光大、华夏、广发、平安、招商、浦发、兴业、民生、恒丰、浙商及渤海银行。
2014年银监会批准试点了 5家民营银行，包括了前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、华瑞银行及浙江网商银行。其中，腾讯旗下的微众银行(WeBank)和蚂蚁金服旗下的浙江网商银行(Mybank)都属于互联网银行，两家分别于2014年7月、9月获批筹建。
微众银行在2014年12月完成筹建并获准开业，注册资本金30亿元，发起人包括腾讯(30%)、百业源(20%)及立业集团(20%)等。而浙江网商银行由蚂蚁金服(30%)、上海复星(25%)、万向三农(18%)和金润资产(16%)为主要发起人。今年5月，银监会在网站发布公告称，批准浙江网商银行股份有限公司开业，核准注册资本40亿元人民币。两家互联网银行的股东结构如图2所示。
互联网银行的模式
互联网银行运营模式如表1所示，从银行“存贷汇”三项基本职能来看：存方面，互联网银行能够吸收公众存款，但目前互联网银行基本没做自身的存款产品;贷方面，互联网银行主要针对个人及中小微企业发放短期、中期和长期贷款;由于互联网银行账户目前属于弱实名账户，在汇功能上受到限制，只能支持同名账户转账，不能向他人转账，也不支持刷卡消费。
在理财功能上，互联网银行极易发展成为一站式理财平台、产品更为丰富并且比起传统银行理财产品收益率相对较高，例如微众银行的APP功能重点在理财上。目前APP上线三类产品：“活期+”、“定期+”和股票基金。“活期+”本质是类似与“余额宝”的货币基金产品，目前该货币基金最近7日年化收益率在5.00%左右，高于其他“宝宝类”产品。“定期+”为养老保障管理产品，合作方为太平养老保险股份有限公司。股票基金目前上线有汇添富医药、汇添富美丽30、博时裕益混合、汇添富环保行业、国金通用鑫安保本、博时大中华亚太QDII 和博时医疗健康行业混合7款基金产品。
由于互联网银行没有实体柜台，主要通过大数据技术来做信贷审核，通过这种方式，互联网银行能够比传统银行花费更少的成本进行风控，并且能够发挥长尾效应为传统银行体系中无法获得贷款的客户群提供服务。
从互联网银行业务经营范围来看，其被赋予了较宽泛的范围，能够办理国内外结算;办理票据承兑与贴现;发行金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;提供担保;代理收付款项及代理保险业务等，但在外汇存贷、投行及托管等几个业务领域有一定的局限性。
目前的互联网银行仍受制于较为严格的监管框架，虚拟账户权限受限，依赖其他同业银行账户身份验证从一定程度上限制了互联网银行发展的步伐，例如最近招商银行关闭微众银行身份验证接口。未来互联网银行的进一步发展还需要政策上的松绑。因此，互联网银行在开业初期预计将以小存小贷为特色，主打服务于中小微企业及个人用户，提供结构相对简单的金融服务和适合网络化操作的产品，但是相信对于阿里及腾讯来讲，这仅仅只是起步。
互联网银行对P2P网贷的影响
互联网银行的崛起对于P2P网贷行业产生的影响可以分为两方面来谈：
对P2P网贷造成的挑战
互联网银行与P2P网贷平台在借贷资产端上定位相近，优质资产端资源抢夺竞争加剧。在目标借贷客户群体方面，两者存在较大程度的重叠，互联网银行在发展战略与市场定位上也是为实体经济发展提供与传统银行差异化的金融服务，同样着力于提供普惠金融服务。并且，腾讯在社交金融领域的用户资源，阿里在淘宝、天猫等平台积累的存量资源及以往支付宝用户的交易信息都是P2P网贷平台所没有的优势。所以，互联网银行的崛起对P2P网贷平台借贷资产端资源的开发、挖掘形成一定压力，预计未来双方在资产端优质资源的抢夺上将更为激烈。
给P2P网贷带来的机遇
为了应对互联网金融对于传统银行的冲击，之前许多传统银行纷纷走出去开辟互联网金融领域的新战场，不乏一些银行自建P2P网贷平台。然而目前银行系平台，尤其是业务直属银行的平台发展面临尴尬局面。
一方面，许多平台迟迟不发布新项目，例如包商银行的小马Bank自去年11月起项目停止发标;齐商银行的齐乐融融E从今年2月起投资项目已经久未上新;恒丰银行一贯今年7月起没有新P2P项目上线。另一方面，对于P2P产品的发布稳定性及定位混乱，变更频繁。比如小企业e家自今年6月底e+稳盈产品停止发标，7月30日平台发布升级公告，直到8月10号平台上线e+稳健产品;华润银行原本在资产交易平台上销售的P2P产品自今年3月起停止发标，平台8月17日发布公告将这款产品迁移至直销银行进行发布及销售。
银行系P2P平台虽然具备较高的安全性，但对于投资人来讲，低收益率及长期限往往不具备吸引力，也很难与传统银行自身的理财产品形成明显的差异化竞争。在银行层面来讲，传统部门对于互联网金融行业的认识还不充分，缺乏互联网思维，不善于互联网环境下的运营推广，大数据技术薄弱;并且由于受制于严格的监管，银行创新动力不足，体系内制度相对僵化，项目推进困难，存在各部门间的利益难以协调等问题。所以，许多银行无法跳脱传统金融模式，仍然只能做到“+互联网”而不是“互联网+”，仅仅将互联网作为销售渠道工具层面。
相比与传统银行的互联网化战略，显然，互联网银行自诞生起就拥有更好的互联网基因，两家互联网银行都拥有各自的流量入口优势，交易成本更低。同时，互联网银行能更好地应对复杂的互联网金融业务，且效率更高。
由于互联网银行目前基本都没自身的存款端业务，更多依赖同业资金支持。银行自身的资本金无法独自承担大规模的信贷，所以互联网银行更多的选择与其他机构合作模式，将利差转换为服务及中间业务收入来获取合作的手续费或分成等。所以，未来互联网银行极有可能布局P2P业态或者与P2P平台进行深度合作，银行系P2P的队伍将壮大，进入2.0时代。
此外，互联网银行注重大数据的运用，有助于推动大数据征信的发展，改善国内征信体系及信用环境。大数据来源于新型互联网模式，互联网银行将能够批量的、快速的完成中小微客户征信。目前蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信都将有望将大数据征信运用于其互联网银行信贷上，推进大数据征信的发展。
微众银行、网商银行两大互联网银行的批准开业，开启了互联网银行大幕，2015年注定成为互联网银行的发展元年。现在的银行系P2P可以算是1.0时代，尚存着体制的僵化、大数据技术薄弱等缺陷，导致发展低迷。未来互联网银行将有望带来银行系P2P的2.0时代，必将在互联网金融领域演绎新一幕群雄逐鹿，竞争才刚开始。
来源 |&网贷之家|盈灿咨询 作者：张叶霞
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股票手续费多少？
　　1.印花税：成交金额的1‰ 。日至今由向双边征收改为向出让方单边征收。受让者不再缴纳印花税。投资者在买卖成交后支付给财税部门的税收。上海股票及深圳股票均按实际成交金额的千分之一支付，此税收由券商代扣后由交易所统一代缴。债券与基金交易均免交此项税收。　　2.证管费：约为成交金额的0.002%收取　　3.证券交易经手费：A股，按成交金额的0.00696%收取；B股，按成交额双边收取0.0001%；基金，按成交额双边收取0.00975%；权证，按成交额双边收取0.0045%。　　A股2、3项收费合计称为交易规费，合计收取成交金额的0.00896%，包含在券商交易佣金中。　　4.过户费（仅上海股票收取）：这是指股票成交后，更换户名所需支付的费用。由于我国两家交易所不同的运作方式，上海股票采取的是”中央登记、统一托管“，所以此费用只在投资者进行上海股票、基金交易中才支付此费用，深股交易时无此费用。此费用按成交面额（每股一元，等同于成交股数）的0.06%收取　　5.券商交易佣金：最高不超过成交金额的3‰，最低5元起，单笔交易佣金不满5元按5元收取。　　一般情况下，券商对大资金量、交易量的客户会给予降低佣金率的优惠，因此，资金量大、交易频繁的客户可自己去和证券部申请。另外，券商还会依客户是采取电话交易、网上交易等提供不同的佣金率，一般来说，网上交易收取的佣金较低。　　另外，部分地方还收委托费。这笔费用主要用于支付通讯等方面的开支,一般按笔计算（由证券公司营业部决定收不收，证券公司多的地方，相互竞争，大多取消这项，比如大城市，证券公司少的地方，营业部可能收你成交一笔收一元或五元，比如小城镇）　　股票交易手续费就是指投资者在委托买卖证券时应支付的各种税收和费用的总和的总和。
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授人与鱼不如授人与渔 这是计算方法 进和卖出都要付手续费。
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2、给证券公司的交易佣金（至少5元） 此项费用各证券公司有不同，但收费一般不高于0。3%，如果是网上交易，这项通常收0。1%左右。 （有些证券公司为吸引客户,会根据客户资金或交易量大小收取不同级别的交易佣金，0.3%、0.1%、甚至0.1%以下都是可能的.您可以根据自己情况和所在证券公司商谈，这部分费用，决定权在证券公司，相对的，证券公司熊市收费比牛市便宜。采莲江上 注）
3、过户费 买卖上海交易所的股票，每一千股交一元，买入或卖出都要交。但买卖深圳交易所的股票没有此项费用。
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