中国有那四个名优企业不在伦敦上市的中国企业

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-10-15 12:13 标签： 中国上市企业
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【车改费率申报拉开帷幕 创新型产品暂难上市】
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车改费率申报拉开帷幕 创新型产品暂难上市
4月2日，保监会下发《关于商业车险改革费率方案制定与报送工作有关要求的通知》，明确规定保险公司总经理对费率方案的制定、实施以及对偿付能力与关键财务指标的影响承担最终责任。而一周前，保监会就已经发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（下称《方案》），明确从日起，经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。也就是说，车改费率申报自4月拉开了序幕。可以预想的是，经历十余年磨砺，车改试点的落地指日可待，不过，刚开始的时候不会有全新的创新型产品出来。车改即将落地实施对车险公司而言，可谓有人欢喜有人愁。三大财险公司的费率优势将得以体现，而中小保险公司可能为了保住市场而采取行业平均附加费用率。但是其实际更高的综合成本率在偿二代下要增加附属资本金，会倒逼中小险企优化结构。值得注意的是，一位中型财险公司负责人认为，费用率不是竞争的重点，竞争的核心在于自主核保、自主渠道两个因子，也就是保险公司的定价能力和对于客户的选择能力。创新型产品暂难上市
根据《方案》，中国保险行业协会应建立商业车险创新型条款评估专家库，设立商业车险创新型条款审核委员会，建立科学合理的商业车险创新型条款评估机制，对财产保险公司自主开发条款的创新性、合法性、合理性进行行业评估。“快建立完了，行业里还在征求意见”，一位接近保险行业协会人士说，创新型条款审核委员会由行业内外的人士共同组成。“这些机制尚处于建设中，试点刚开始时应该不会有全新的创新型产品出来”，上述中型财险公司负责人表示，4月1日只是可以开始申报商业车险条款费率，落地实施还需要一段时间”。“之前是说示范性条款实施一段时间以后，才接受创新型条款的申报，所以各公司还处于准备阶段”，他解释道，如果试点时间不长，比如就半年的话，就不可能有全新的创新型产品上市，可能要等到车改全国推广以后才有全新的产品出来。因为这种创新型产品申报过程比较长，先向行业审核委员会申报，再报批给保监会，所以就半年的话，不会太有新产品出来。“创新型产品我们已经有了系统性的规划和准备，”某大型财险公司总经理说，具体的很多东西都还没有确定。值得注意的是，保监会目前只确定了黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个保监局所辖地区为改革试点地区，那么这些公司的创新型产品的制定权在哪呢？“分公司没有这个权利，条款制定权在总部”，上述大型财险公司总经理透露，创新型条款针对不同的地区可能有一些差异，但是一般情况下不会考虑一个地方一个条款，保险是大数法则，这种产品没有生命力。“我们第一批创新型条款是为试点地区准备的，车改全国推广后可能有些调整，现在还不好讲。”实际上，国外的创新型条款也是大同小异的。“要和国际接轨的话，国内的条款创新主要体现在服务方面，”上述大型财险公司总经理表示，就是真正“做”保险，“做”就是指服务，而不是在销售方面，“我觉得要淡化所谓的价格和创新，车险的风险就是那些，搞了二十多年了，也没想出来创新什么。”服务领域里面，保险业要走的路还很长。“如何人性化，从客户的角度来考虑等。”上述大型财险公司总经理说，其实车险不是越个性化越好，就车辆的社会性质而言，不但要保护自己，还要保护对方受害人，通用性很重要。这一观点得到了上述中型财险公司老总的认可，“车险产品的创新不会有太大的变数，也就是UBI（驾驶人行为保险）等”。此外，值得注意的是，《方案》里特别指出，探索建立商业车险创新型条款保护机制，对商业车险创新型产品给予一定期间的保护。“这主要是为了保护公司知识产权，”一位学者表示，之前也有公司出过创新型的产品，产品还在试点阶段就过了保护期，其他公司纷纷效仿，这家公司就白创新了。“这次的保护应该延长了”。竞争重点在客户选择能力
根据《方案》，财险公司自主测算商业车险基准附加费用率，原则上应根据本公司最近三年商业车险实际费用水平，也可参考行业平均费用水平测算。“目前行业总体上盈亏平衡，平均赔付率在65%，附加费用率35%。”一位财险公司业务老总透露。当然，这只是行业的平均水平，财险行业已经形成了三大家与其他公司的局面，附加费用率也有所不同。“人保财险的附加费用率在33%左右，太保产险约34%，平安财险约35%，其他中小公司在35%以上”，上述业务老总预测，三大家会根据自己的实际费用率上报，形成自己的优势，而中小公司很可能根据行业平均水平上报。中小公司目前本就处于亏损状态，这样一来，劣势或更加明显。“配套费率改革，有新的监管体系偿二代”，上述财险公司业务老总解释道，偿二代要求，财险公司过高的综合成本率要增加附属资本金，“一方面业务亏损，一方面附属资本金高，这样就倒逼中小公司优化业务结构。”不过，也有人不这么悲观。上述中型财险公司老总认为，公司在上报附加费用率的时候，不仅要看公司目前的附加费用率，还要看预期的费用率，“我认为车改以后，可能费用率水平会下降”，那么综合起来看，上报的附加费用率就不会用太高。此外，“费用率不是竞争的重点”。他强调，“竞争的核心在于自主核保、自主渠道两个因子，也就是保险公司的定价能力和对于客户的选择能力。”如有公司有强大的定价能力和客户选择能力，赔付率就能降下去，即使费用率高一点，综合成本率也能得到控制，公司也能赚钱。根据《方案》，财产保险公司选择使用商业车险示范条款的，可分别在[-15%，+15%]范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。对于这两个因子，上述财险公司业务老总认为，各家公司在上报的时候应该会用足上下限，也就是0.85-1.15。“但是最后公司出来的产品采用的是多少，是则要根据各公司不同情况精算而定”。值得注意的是，根据保险市场发展水平，保监会将不断扩大财产保险公司费率调整自主权。超过中国保监会规定自主调整范围的，应单独向中国保监会报批。“这一条就说明了，监管部门也希望通过车改来强化公司的自主定价能力，客户的选择能力才是未来车险公司的竞争力所在。”上述中型财险公司老总说。
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