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劳动节策划：单位为何给员工买团体意外和团体医疗
作者：周祖燕
第1页:团体可根据人的风险特征定制
第2页:哪些公司会为员工购买团体意外险
&&& 哪些公司会为员工购买团体意外险
　　主持人：一般什么样的单位比较倾向于买团体意外险，是风险比较高的行业吗？
　　赵全：我感觉风险高的话肯定是愿意买保险的，现在两类公司特别愿意做。
　　第一，无论世界500强，还是一些在中国发展起来的民营企业，随着自己业务的扩张，不停在招员工，人员在不停的扩大，在这个过程当中是非常担心自己的员工，像刚才祖燕谈的一点非常好，尤其是它的一些劳务派遣、短期的临时工、合同工，他可能不享受工伤和这些保险的情况下，它也是非常担心在工作的过程中，或者在平时非工作期间如果出现意外，到时候会影响它整个企业的运营和工作，它会给他们上一些团体意外险。
　　第二，比较好的一些就是我们的国企、事业单位都会把员工福利做得比较好这块，都会给员工设立一块团体意外险的，还是非常普遍的。
　　主持人：这个团体意外险，除了我们刚才说的一些临时工，或者实习生他们不包含在工伤之内，我们普通的正式员工一般都是上了工伤保险的，它跟团体意外险到底区别在哪儿呢？如果上班时间发生意外，我到底走工伤保险还是走团体意外保险？
　　赵全：这个问题挺好。人身意外险是一个给付型的保险，它并不是一个补偿性的保险，所以人身意外险的赔付，除了医疗部分，因为医疗部分是报销型的。报销型的就是说，你如果拿到保险公司报销，就不能拿到社保那块去报销，如果拿到社保报销，它会做社保分割单，剩下的部分由保险公司报销。
　　像死亡和伤残这块，其实并不矛盾的，说白了就是企业给员工的增值福利，除了五险一金以外，出现问题之后工伤是可以赔的，但同时并不矛盾。
　　主持人：团体意外险还要再赔付一部分？
　　赵全：对，出现身故和残疾的情况下，团体意外险还会再给员工赔付一部分，这样加强对员工的保障。
　　主持人：这样的团体意外险它的保险额度一般是多少钱？以每个人来算还是按企业来算？
　　赵全：从整体的企业来算，它肯定会根据它员工的工种、职级不一样，设定不同的额度。
　　主持人：就是危险系数高的保费要高一些？
　　赵全：危险系数高的保费要高，而且公司给他的职位比较高的，比如总经理，他职务高的设的额度会高一些，比如会把额度设到50万甚至100万，我们见过还有更高的。但是普通的员工，一般来讲设定的是10万--20万不等。
　　主持人：10万--20万是我们交的还是我们能领到赔偿金额？
　　赵全：这是身故之后领到的赔偿金额度。
　　主持人：一般用人单位买这样额度的保险，它得掏多少钱？
　　赵全：举一个例子，如果给一个员工买10万身故、1万的意外医疗，再加一些津贴，应该在100块钱左右一个人。
　　主持人：这是按年交呢还是？
　　赵全：一年的保费在100块钱上下，这个根据它公司的人数和各保险公司的产品不同，可能略微有一个上下的浮动，但是大体应该在100块钱左右。
　　周祖燕：这个是不是人数变动的话，交的保费也会变的？
　　赵全：是的，如果这个企业非常大，像几千人的员工，保险公司都是有一些优惠的。
　　主持人：祖燕，根据你这边了解，现在有这种团体意外险的保险公司多吗？
　　周祖燕：还比较多，因为意外险本来是一个比较普遍的险种，而且它确实不贵，所以买的人也多，所以相应的市场有需求的话，提供保险的就会多，市场的供给就会多一些。
　　主持人：给我们举一个一般的例子，如果现在最普通的团体意外险都包含哪些内容呢？
　　赵全：最普通的团体意外险其实和个人意外险差距并不大，包括也是身故、残疾、医疗、津贴类等等，当然如果有一些公司经常有一些员工外派出差，可能会让我们附加一个SOS的，或者哪个救援公司的紧急救援的产品，这样整体给它做一个打包方案，基本上就包含这几点。
　　主持人：如果其他的，再多加一些服务，相应的保费金额也会上涨？
　　赵全：是的。
　　主持人：我们现在说了团体意外险，实际上是给我们带来额外的一重保护。我们接着说团体医疗保险，刚才也提到了一部分，团体医疗保险和团体意外保险，它们两个有没有共通的地方，或者相似的地方，因为都是出现了意外之后的赔偿，有没有什么不一样的？
　　赵全：团体意外险和医疗险，其实并不都是在出现意外以后赔付，意外是偶发的，是偶发事件。医疗保险是可以承包我们的疾病。
　　主持人：不是因为工作发生意外的话，自己生病了也可以保在这里面？
　　赵全：对，可以涉及到疾病的。在团体意外险里面，是以我们的意外身故这个责任作为主险，里面附加的医疗险叫意外医疗。也就是由于意外导致的医疗，才能在团体意外险中去进行。
　　医疗险就是纯粹以医疗为主险的，不管你是意外和自己得病，都可以通过医疗险进行报销，这是二者的重要区别。
　　共同点都是全体保险，然后都是企业买单，从理赔的角度来讲，也基本上是一致的。
　　周祖燕：就是公司统一一起拿着单据去报销？
　　赵全：是的。
　　5人以上可以购买团体保险
　　主持人：这个团体我们先来明确一下，几个人在一起就可以买团体保险了？
　　赵全：从的要求下，5人以上才能称为团体保险。
　　主持人：也就是说不管是团体医疗保险，还是团体意外保险，必须得5个人以上来上这个保险。
　　赵全：这是保监会最低的门槛要求，大多数的保险公司现在都是有自己的一个风险设定，有设10人的，有设20人的，有设30人的都有，从保监会的最低限制。
　　主持人：最少是5人。
　　赵全：对。
　　主持人：但是还是根据各家公司不同，有的可能二三十人才可以报。
　　赵全：对，是这样的。
　　主持人：刚才祖燕也提到一个问题，理赔的时候，如果是上团体医疗保险，或者团体意外保险，是不是理赔的时候也不能个人提出，也需要公司或者法人给你提出相关的理赔手续？
　　赵全：实际上理赔流程不一样，真正的被保险人还是个人。如果是个人保险的话，是个人理赔的话直接对保险公司，给保险公司提供单据，各方面去进行理赔。
　　但是团体保险，一般都是员工去对口单位，对口单位是我们公司的人力资源部门，或者是我们人力资源的代管单位。把我们看病的东西提供好，集中到人力资源部门，由人力资源部门统一跟保险公司处理理赔的相关事宜，定期把理赔款打进员工的账户。
　　主持人：一个是自己和保险公司走理赔程序，还有就是团体的，不管是医疗还是意外险，都是自己找到单位的人力资源部门，通过人力资源部门向保险公司进行理赔，自己不用再跑这些手续了。
　　赵全：是的。
　　主持人：理赔的时候一般手续是什么？
　　赵全：理赔的时候根据不同的理赔情况，有一些不一样的地方，比较大的理赔，比如身故的话，至少要提供人员的死亡证明，包括事故的证明文件，它的死亡证明是证明这个人已经身故了，事故的证明文件是为了证明这个事故确确实实属于保险理赔范围。比如交通意外或者其他的情况导致身故，这个事故的证明文件也是很关键的。如果有一些刑事上的事情，可能还需要公安部门出据一些证据。
　　医疗就相对简单，就是医疗的凭证，报销的一些单据，我看病的一些病例，把这些作为理赔单位。当然病例上如果写着感冒、发烧，你拿着这个去理赔团体意外险肯定是不合适的，因为团体意外险只负责意外伤害。但是如果我磕碰，踢球导致我骨折，去做包扎，去做治疗，去照核磁，这些费用来讲可以在意外险下可以理赔的。
　　主持人：说了理赔手续，我们再回来继续说团体的医疗保险，很多听众朋友特别的犯愁，我已经上了医保了，然后再上这样一个团体保险，是不是有点多余。我也不可能天天生特别昂贵的病，每次都可以超过社保赔付限额。
　　赵全：我简单给你举一个自己的亲身经历。我几年前踢球，十字韧带有一个断裂，当时在北医三院做过一个手术。我们公司我觉得上的挺全的，包括补充医疗、医疗、团体意外都有，但是有一块我很难解决的问题，就是自费费用。因为我在十字韧带重建的过程中，它的许多材料，包括它的钢板，可溶性的钢锭都是进口材料，而且都是自费药，这种情况在我的补充医疗、社保里面都是没有办法承担的。
　　但是在团体意外产品里面，如果有一份能够包含自费药的团体意外的话，我就可以在社保报销完了之后，把我自费药的分割单拿到保险公司再进行报销。这些自费药是相当贵的，自费的种类，包括我说的，还有常见的核磁共振、狂犬疫苗，这些都是属于自费的项目。
　　团体医疗可解决社保起付线和赔付限额问题
　　主持人：但这是团体意外险，我们是不是上了团体意外险就可以了，团体医疗是不是就没有必要上了？
　　赵全：医疗是这样，因为补充医疗基本上是补充1600元起付额上面的，如果只上社保的话，前面1600得自己负担的。
　　周祖燕：有时候感冒什么的，去医院看一下也就500块钱，不够起付线。
　　赵全：还有一个超限，每个人在社保里面，医疗都是有限额的，如果你真的是住院了，门诊的话基本上来讲是够了，但是门诊有一个问题，就是1600元以下的我不报，但是1600元以上门诊基本上够用了。但是真的出现一些比较严重疾病问题的时候，出现住院各方面的时候，就会超过它所约定的限额，现在祝愿花费就会比较高。
　　主持人：这部分的团体医疗保险就可以补充报销？
　　赵全：对。
　　主持人：团体医疗保险有没有赔付限额，或者说它有没有哪些疾病是不负责赔的？
　　赵全：团体医疗保险来讲，从责任上是和社保的责任是一样的，顾名思义它叫团体补充医疗。为什么叫补充医疗？补充的就是我们社保的医疗保险，所以从真正我赔付的药品，这些东西都是和社保一样的，只不过我把限额提高，把自付额部分也保进来，让我们每个员工，无论是小病门诊还是将来大病的住院，都会有比较足的额度来去应对，这就是补充医疗的意义。
　　主持人：听完之后，不管是团体意外还是团体医疗保险，都是比较好的险，大家都希望自己的单位给自己上上这种保险，但是这种保险不是强制要求上的？
　　赵全：是的，商业保险不是说政府强制要求上的，我们现在很多企业没有这种保险的。很多现在企业主有意识，刚才祖燕说的那块特别好，尤其是那些没有工伤保险部分的人，他其实更需要这部分的保险，来去给予他一定的保障，尤其是团体意外险这块。这也分行业，比如说坐办公室的人，就觉得首先临时工、实习生比例本身就少，一两个也无所谓。但是，如果说像餐饮行业，流动性非常大，短期工的人数也非常多，这种是非常适合给他短期工去投保团体意外险。
　　主持人：所以我们选择单位的时候也可以看看，为什么要选择这个单位，它可能给我们上这两个补充保险，对我们来说就是多一份保障，我们在就业的时候，就可以选择这样的单位，成为我们的老板。
　　周祖燕：还有一点特别重要的，比如去的那个单位是有团体意外和团体医疗的，劳动者就尽量告诉家人一下，特别是意外这块，因为意外它赔付的就是身故和残疾。比如身故了，家人不知道有这个意外险，可能就不会发起赔付。
　　主持人：这也是一个小提示，提醒大家，如果单位给自己上了这个险的话，还是跟自己的亲戚朋友说一下这个情况。
　　以上就是我们今天的全部节目。希望我们的节目对您有所帮助。谢谢收看，下期节目再见。
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