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宜信是p2p模式，没有可比性
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[股市360]2.5万大军500亿P2P业务规模 宜信资金池悬疑
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　　----本文导读：----
2.5万大军，500亿P2P业务规模，总业务涉及小额信贷、财富管理、信用评级、担保、融资租赁、私募基金、理财代销，这不输于一家中小“银行”。
　　2.5万大军，500亿P2P业务规模，总业务涉及小额信贷、财富管理、信用评级、担保、融资租赁、私募基金、理财代销，这不输于一家中小“银行”。8周年宜信依然向外界隐藏了自身关键数据，风控、盈利、坏账。这一次，它必须面对市场。　　5月15日夜晚，唐宁早早出现在宜信8周年庆祝晚会上。随后，唐宁8周年寄语风传网络。在寄语中，他一如既往只谈发展和理念。
　　这个8周年对于宜信而言，是一个微妙时刻。接二连三爆发坏账风波把宜信推向了舆论风口浪尖。　　截至目前，宜信在全国120多个城市20多个农村地区设立网点，员工总数超过25000人。宜信向理财周报记者表示，其P2P业务规模促成交易额达500亿元。　　2.5万大军，500亿P2P业务规模，总业务涉及小额信贷、财富管理、信用评级、担保、融资租赁、私募基金、理财代销，这不输于一家中小“银行”。　　然而，对于这个如此庞大金融航母，掌舵人唐宁从来对于数据和模式讳莫如深。宜信风控、盈利数据、坏账数据也并不透明，其资金池模式更是饱受市场质疑和诟病。　　宜信藏得很深，但这一次，它不得不面对市场了。　　风险事件频发　　宜信似乎正掉入了一个被称为“危局”舆论漩涡。　　激起漩涡石子，是宜信在东北开展三个房地产相关项目。　　4月8日，有爆料人向媒体反映，宜信东北地区地产项目8亿元贷款已出现问题。这8亿元坏账中，贷款主体已经遭到多起诉讼，宜信即使申请资产保全，也很难追回全部欠款。而这部分坏账抵押物都是东北四线以下城市烂尾楼。　　对此，4月13日宜信CEO唐宁通过内部公开信澄清，宜信在东北开展房地产相关业务只有三个项目，共计2.64亿元额度，项目运作均正常。　　一波未平一波又起。东北项目问题爆发3天后，又有媒体曝出，即将于下月到期杭州某商业地产项目，也存在潜在逾期或坏账风险。　　尽管宜信一再澄清，在宜信财富一年接近500亿资产配置中，只有13.1%资金配置到了各种房地产项目上，且有超值抵押担保，但仍未打消市场疑虑。　　围绕宜信一桩桩坏账风波背后，实际是对宜信P2P模式担忧。其独创债权转让模式太容易让外界产生“资金池”联想。　　早在日，在互联网大会上，央行副行长刘士余就曾警示P2P平台道德风险以及操作风险，并直接指出，线下P2P如果脱离了平台操作功能之后，就会演变成资金池，成为影子银行。业内认为刘士余直指宜信线下P2P模式。　　今年年初，P2P监管归口为银监会，有消息称，相应P2P监管细则正在制定之中，而宜信出现在了监管部门召开各种P2P行业研讨会上。　　近期，华融普银山东高速项目延期兑付事件仍在继续发酵。投资者反映，宜信业务员在代销产品时并未通过公司渠道。　　宜信接受理财周报采访时表示，“最近一段时间关于宜信风险报道一方面并不是关于宜信P2P业务风险，另一方面也只是集中在个别一两个项目上，并不存在风险发生频率在增大情况。”　　宜信版P2P模式　　宜信P2P模式，得从宜信第一笔P2P业务说起，当时唐宁还仅是一个天使投资人。　　8年前，唐宁所投资培训机构中出现了这样一个问题，许多学员和家长提出，培训费能否采取分期或先培训后付款方式支付，但当时金融环境下，金融机构并不能为无抵押无担保学员提供贷款，唐宁随即拿出自己钱“试试”，后来学生按期偿还了债务。　　此时借贷还仅是普通民间借贷而已，如果就此打住，也就没有了后来宜信P2P模式。　　唐宁察觉到了投资价值，随即和达内、新东方等培训机构合作，扩大了借贷规模，后来又引进了债权转让方式，出借人发生了拓展，借贷能力进一步延展。　　此时唐宁借贷模式正是宜信最初P2P模式，即“纯线下+债权转让”模式。　　基于这种模式，宜信从2006年成立开始，就不断地拓展和布局线下渠道，其线下网络高速扩张也带来了其P2P业务规模迅速做大。据宜信提供给理财周报数据显示，宜信目前P2P业务规模也促成交易额500亿元。　　宜信最初一批客户群即是职业培训大学生，这也是至今为止宜信P2P业务四类主要客户群体中一类，另外三类客户群体分别是小微企业主、工薪阶层和农民。　　但，如今宜信模式已经和成立之初有所不同。　　目前，宜信资金端不仅可以对接个人，也可以对接信托、银行等机构。在原有P2P模式基础上已经衍生出了信托对个人、银行对个人B2P等新模式，出借人已不仅仅限于个人。　　从2011年开始宜信与中航信托合作，其发行“天宜小额贷款结构化集合资金信托计划(查询信托产品)”和“天惠信贷及车贷结构化集合资金信托计划”正是宜信创新后B2P模式。　　据记者了解，截至目前，上述两种信托计划已经分别发行了29期和24期，每一期都包含从三个月到二十四个月不等不同期限产品，最低门槛为50万元。　　“P2P只是一个工具，以后机构作为资金来源方式也会越来越多，宜信与银行、信托等金融机构都有进一步合作可能。”日前，唐宁在接受理财周报记者采访时表示。　　从2012年开始，宜信原有P2P业务板块被更名为普惠金融业务，该业务板块包括了宜人贷、宜农贷、宜车贷、宜学贷、宜信租赁、信翼计划、小微企业信贷服务中心等P2P业务品类。　　对于宜信来说，近年来其模式上还有一个重要变化就是互联网化，但宜信线上营销渠道形成并没有改变宜信依赖线下P2P模式。　　截至目前，宜信业务物理网络已经分布于全国120多个城市以及20多个农村地区，员工总数远超过25000人，相当于三年前两倍规模。　　唐宁也曾经明确表示，“国内线下审核数据更为有效，线上所得数据仅能作为一种增信手段。”而宜信分布于全国各地员工最为主要任务依然是投资端和理财端营销。　　资金池质疑　　不可否认是，唐宁所创立债权转让P2P模式使得宜信在创立之初能够迅速获得市场，并在2008年后得以成倍扩张，宜信模式所撬起来P2P市场规模或许远不止其所对外宣称上百亿元。　　但也正是这一债权转让模式让宜信长期以来很难摆脱“资金池”质疑。　　就具体运作流程而言，宜信债权转让模式即为唐宁先将资金借给借款人，随后对债权在时间上和金额上进行拆分，再以理财产品方式通过线下庞大营销团队找到最终资金出借人也就是投资者，从中赚取息差或手续费。　　唐宁还曾被戏称为中国累计放贷额度最大个人。　　很显然，宜信债权转让模式正是完成了一场类似资产证券化过程，而这一过程中发生资金池可能性成为长期以来市场关注焦点。　　在唐宁看来，宜信只是把一笔已经生成债权细分之后进行转让，并不涉及资金池。　　“新出借人把既有出借人和借款人已经生成债权买走，依然形成了新出借人与借款人‘一对一’债权关系，原出借人并不承诺到期后借款人一定还款，也不保证本金和利息。”唐宁曾对记者解释称。　　虽然一直以来，宜信和唐宁都矢口否认资金池存在，但市场对于宜信质疑并没有消失，对于投资与借出是否真正完全匹配，风险在债权转让时是否完全隔离依然心有疑虑。　　“这种模式相比于完全线上模式更需要很强自律性和高度信息透明，否则很容易滋生资金池或影子银行。”一位P2P公司负责人分析称。　　据该负责人介绍，目前国内共有至少1500家P2P公司，但主要分为三种平台模式：最为普遍是线上线下相结合平台模式，另外两种分别是以拍拍贷为代表纯线上小额借贷平台和纯线下+债权转让模式宜信P2P模式。　　“债权转让模式确实可以提高P2P平台整体收益，可以提高借款人借款效率，但在这种情况下，平台是否能够完全按照期限、金额进行切分，同时风险信息透明，前期风控尽责是关键所在。”一位银行业资深人士分析称。　　在宜信看来，市场上所存在一些质疑是对宜信业务模式不充分了解臆测，债权转让过程中不涉及任何资金池或期限错配。　　相比于以前，目前宜信官网已经很少看到债权转让项目。记者从宜信方面也证实其债权转让P2P模式业务占比正在下降。　　“债权转让模式是宜信发展过程中逼出来创新，也是在当时情况下最符合实际市场需求和客户需求，而且合法合规业务模式。随着技术发展和成熟，电子签名技术被日益接受、互联网使用日渐普及，宜信从几年前就开始积极研发使用电子签名技术进行借贷双方直接签约，目前这种模式已经在宜信业务中占据越来越重要份额。”一位宜信公司负责人对此解释称。　　高收益率背后坏账风险　　2013年，P2P行业出现许多提现困难、倒闭甚至跑路案例。　　据公开数据显示，2013年全年，国内共有75家P2P平台出现问题，其中经营不善导致提现问题占到80%，跑路平台和欺诈平台超过15家。而今年一季度内，又有超过20家P2P平台爆出问题。　　在业内人士看来，高利息意味着高风险，也意味着高坏账。正因为高收益回报可能，才使不少P2P公司敢冒风险，同时产生坏账风险被放大。　　一直以来，拥有近3万线下团队宜信，其模式收益率是否能够覆盖成本备受关注。　　曾有消息称，通过宜信平台借款，借款人有时会付出高达30%以上实际成本，但由于宜信收取服务费，债权转让服务费以及风险保证金原因，投资者所得到收益率并不高，一般在10%左右。　　据上述宜信负责人称，目前投资人在宜信平台上进行出借，年化收益率大约在10%左右，宜信向投资人收入服务费用，根据投资人在平台上进行借贷资产规模不同，收取服务费比率在0-2%左右。　　同时，宜信对于借款人也收取相应服务费，根据不同客户人群和风险定价，宜信收取服务费，债券转让服务费以及风险保证金等费率取得服务费每年在1%-12%之间。　　唐宁在今年接受媒体采访时也表示，过去两年宜信已经实现了盈利。在此之前，宜信支撑扩张资金主要来自于唐宁自有资金和两轮融资。　　2010年，国际顶级创投机构凯鹏华盈曾对宜信进行了千万美元战略投资。一年后2011年5月，宜信A轮融资中再获摩根士丹利、凯鹏华盈等机构3000万美元投资。　　根据宜信提供数据粗略估算，通过宜信平台融资主体一般融资成本也在13%以上，最高接近30%也并非不可能。　　“目前，行业内平均借款成本也在20%左右，15%以下很少，25%以上相对很多。”一位P2P公司负责人称。　　如此高成本融资背后真实坏账率问题又是多少呢？宜信又是多少呢？　　据了解，2012年前后，德勤会计师事务所曾对宜信财务状况出具过审计报告，显示其坏账率仅为0.7968%，远低于同期业内公认2%-3%行业水平，更低于信用卡1.5%平均坏账率。宜信这一坏账率水平并不被市场所接受。　　今年以来，就曾有消息称宜信坏账率超过5%，局部坏账率高达15%。　　宜信对于这一消息并不认同。对于其坏账率具体水平，宜信方面对理财周报记者回应称，“目前整体不超过3%，随着不同客户群体会有所区别，但整体风险情况表现平稳。”　　宜信风控逻辑　　对于外界来说，宜信风控体系更为神秘。　　不久前，唐宁在接受某媒体采访时透露称，宜信已经投入了上亿元建立风控体系，包括信息系统和人员建制。　　实际上，包括宜信在内整个P2P行业至少目前都必须面临信贷技术重重难题：在无抵押不担保前提下，解决小微、个人信用缺失、信用评估问题。　　据理财周报记者了解，宜信整个风险管理环节基本分为信贷业务拓展部门、贷审风险管理部门、贷后管理部门等三个层级。　　信贷业务拓展部门主要负责客户开发和资料收集，对客户进行身份认证及做好风险防控第一道防线。　　之前，唐宁接受理财周报采访中也曾提及，过去8年间，宜信创新最多、模式最为多样即是前期尽职调查环节。　　在小微业务中，宜信当地信贷员会走进小微企业主场所，和小微企业主攀谈两三个小时，帮助他评估自己现金流，做信用判断。而近年来采用信贷工场模式则是利用大数据，在宜信已经积累百万客户数据基础之上做决策引擎、评分卡、大数据分析模型。　　作为中台贷审风险管理部门一方面负责风险数据分析、建模，进行实时数据监控，系统维护，制定相应审批政策与审核标准，同时还负责具体贷审运营工作。　　另外，贷后管理也是非常重要一环。贷后管理部门负责风险预警、逾期客户催收等，具体该部门利用量化工具，密切关注客户还款行为，结合数据模型开发客户行为评分模型等，制定不同催收策略，以及进行资产组合风险预警管理。　　对于宜信来说，除了信用风险、系统性风险外，还有一个最为重要风险需要严控，那就是道德风险。　　日前爆出山东高速项目营销员“飞单”案例正是宜信体系内暗藏道德风险一个佐证。一个近3万人团队来说，如何防控道德风险或许比信用风险、系统性风险防控更为艰难。　　“培养一个理财顾问并不容易，从前期培训到后期接触产品线，并不断地跟踪培训，至少需要花1-2年时间，我们花那么多心思，到今天成熟理财顾问才有几十个。”北京一家中型第三方财富管理机构产品经理表示。　　据宜信介绍，目前宜信财富在全国40多个城市拥有千余名资深理财顾问。而第三方财富管理行业龙头诺亚一轮精兵简政后，理财师已经缩减到500余名，削减掉了一大批不下单理财师。　　转型财富管理　　目前，宜信已经完全不再是纯粹P2P公司。宜信双线业务结构中，一部分是普惠金融下P2P业务外，另一部分则是近年来极力推介财富管理业务。　　在宜信对外推介材料中，也明确地提出，“宜信致力于为100多万高成长性群体和大众富裕阶层提供普惠金融和财富管理服务”，如此表达已脱离原来P2P公司定位。　　2014年4月中旬，宜信联合福布斯中文版发布了《2014中国大众富裕阶层财富白皮书》，这是宜信连续两年发布针对财富管理报告，按照计划，将从5月底开始陆续在厦门、深圳、武汉三地举办白皮书解读会，足见宜信进军财富管理行业殷切之心。　　尤其今年以来，宜信对其财富管理物理布局拓展正在逐渐加快。　　日，宜信在上海舜元企业发展大厦又成立了一家财富管理中心，两个月前，宜信财富上海分公司港汇财富中心成立，定位于为上海乃至华东地区高端客户提供全方位、个性化为一体综合财富管理服务。　　据理财周报记者了解，截至目前，宜信财富已经在全国40多个城市设立了分公司，业务范围覆盖了东北、华北、华东、华南、华中等主要区域大城市。　　“宜信财富迅速布局主要得益于宜信原有P2P业务网点，甚至可以由原来P2P业务网点直接转型财富管理，布局速度不是问题。”一位接近宜信行业人士称。　　据宜信方面称，目前，宜信财富已经拥有了信托、基金销售以及区域性保险代理销售牌照，其理财产品覆盖了固定收益类、基金、股权类等产品。　　据记者了解，截至目前，在宜信财富管理板块内，其理财产品已经包含了宜信宝、月息通、月满盈、宜信基金、宜信保险、信托等多种产品。　　宜信对于转型财富管理说法并不认同，在宜信看来，其由P2P到综合财富管理更像是一种提升。　　“其实，财富管理从一开始就存在，只是当时只聚焦于P2P业务出借人。”上述宜信负责人也坦言称，在接下来财富管理发展过程中，产品开发、风险管理、投资者教育以及更好地发展综合财富管理理念都是我们所面对挑战。　　第三方财富格局待变　　在第三方财富管理领域，诺亚财富是公认龙头老大，能与之抗衡则是恒天财富，后起之秀则以大唐财富、钜派投资为代表。　　“一年前，宜信在我看来就是一个做P2P公司，跟诺亚完全是两个领域，宜信相当于它伸手去撮合两边资金需求，而诺亚则是相当于开了一个商场，信托、PE产品分放在货架上卖，而不是去找基础资产。”一位接近诺亚财富人表示称。　　但如今，财富管理行业已然发生了变化，不仅宜信以跑马圈地速度进入，而且诺亚财富也开始转型。　　据了解，在2011年诺亚旗下歌斐资产成立后，诺亚便开始向资产管理领域倾斜，诺亚原本代销模式弱化，而走向上游产品开发。而恒天重点仍然重在资金募集方面，即代销业务是重点。　　对于宜信闯入，第三方财富管理行业似乎并不在意。　　“宜信进入并不会给现有市场形成冲击。这个市场很大，产品很多，项目也很多，大家都一起做，细分方向也不一样，交集不多，可以共存。”一家华南第三方财富管理公司高管认为，　　上述接近诺亚财富人士也表示，宜信和诺亚针对客户群不同，不存在争抢客户情况。“诺亚针对借款方是机构，是大开发商企业，销售额前50优先做，销售额排名50到100要挑项目，诺亚相当于做金字塔尖上标资产，而据我了解宜信主要还是针对个人客户。”　　据记者了解，相比而言，宜信财富管理定位还是不同于其他第三方财富管理公司，其主要定位于可投资资产在10万美元到100万美元之间大众富裕阶层。　　“我们关注客户群上和诺亚等机构存在一定差别。在产品方面，宜信自身P2P业务就提供了非常优秀理财模式给我们财富客户，也是我们区别于其他第三方理财机构重要方面。”上述宜信负责人称。　　在该负责人看来，宜信财富管理业务是基于原有P2P业务提升，在发展P2P业务投资人过程中，宜信已积累了大量对投资者进行资产配置和财富管理流程和能力，宜信过去几年财富管理业务发展也证明了具备这方面能力。　　但在上述高管看来，“尽管宜信近几年转型尝试财富管理，但宜信身上大标签仍是P2P，财富管理标签并不鲜明。”
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Copyright & &股市 Corporation, All Rights Reserved诺亚财富：大资管理财时代，客户如何获得资产溢价
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核心提示　随着资管牌照的逐步放开，各类机构资管业务交叉，原有资管业务的外延不断拓展，大资管时代已经到来。　　瑞信研究院近期发布的《2013年全球财富报告》显示，我国的家庭财富规模达到22.2万亿美元，占据仅次于美国和日本的全球第三高宝座，与此同时，成人平均财富也达到22239美元。　　伴随着净资产人群的增加，虽然涉及该领域的机构众多，但是，相互之间的特点也日益凸显出来。银行(行情 专区)的资产管理多注重于推销各种理财产品，背后风险问题备受质疑。　　券商和基金等理财机构也多会推荐股市和旗下产品，不能全面满足市场需求；信托虽然涉及到实体经济，但是，对于资产规模要求较高，并不适合所有人群。　　与此同时，在市场的夹缝中，专业的第三方理财机构如宜信、诺亚等应运而生，短短几年内，获得突破性发展。　　今年2月27日，诺亚(中国)控股有限公司(以下简称诺亚)发布公告称，去年全年，净销售收入达到16,380万美元，比2012年上升88.9%；该年第四季度，诺亚财富的净销售收入达到4544万美元，比2012年同期上升81.1%。　　2013年全年，公司所销售的财富管理产品规模达到444.8亿元，比2012年同期增长77.1%，其中类固定收益产品占比80.3%，私募股权基金产品占比14.4%，其他产品(包括公募基金、私募证券基金和保险产品)占比5.3%。　　 & & &独立性是发展之源　　对于诺亚财富的快速成长，业界主要关注几个问题。2010年，诺亚宣布正式进入资产管理领域，这与独立财富管理机构定位是否冲突？大资管时代，诺亚如何更好配置产品，使得客户能够更好获得溢价？当前诺亚的资产配置建议是什么？　　诺亚财富陈昆才告诉中国经济时报记者，前段时间，前高盛CEO拜访诺亚总部，虽然这位金融大佬熟读诺亚年报，但是，他依然惊叹于年报背后的高成长故事，并认可诺亚对于风险的掌控，这是客户信任的基础。　　对于挑选的金融产品，诺亚财富严把质量关，希望为客户挑选出更好的产品。2013年度，诺亚财富分析与跟踪了近2000个金融产品；529个通过立项会；161个通过风控委员会；仅81个产品上线，产品通过率仅4.2%。　　陈昆才指出，“以客户的需求为中心”是诺亚创立以来长期坚守的一个原则。首先，诺亚的独立性是基于独立的研究团队，对于大资产配置提出独立观点，作出独立的市场策略判断；其次，财务顾问费方面，对于同一类别的资产统一定价，这是独立性的核心之一。　　纵观中国零售银行业务的发展，存款和创收压力使得银行基层经营者最终转向了以产品为中心。招商银行在年报中坦言，2013年，受高收益理财产品影响，零售客户存款向投资渠道流动。2013年，该行零售客户存款占比较上一年末下降1.66个百分点。　　他认为，诺亚财富从成立之初，就没有类似存款业务的压力。比如，诺亚代销PE基金的收费标准一致。在内部的客户经理绩效管理方面，他们的收入由其销售理财产品的规模、客户服务质量决定，而非挂钩单个产品，同一类型产品的奖金系数也是相同的。　 & &　固定收益类产品重点关注ABS　　老龄化时代到来，人口低出生率和低死亡率，财富管理需求越来越大；中国财富管理行业未来潜力巨大，呈现出持续增长态势。据悉，诺亚财富已经建立起了财富管理、资产管理和投资银行三大业务支柱，目前，诺亚财富正在建立内部的账户和支付系统，希望通过未来账户支付系统优化和改善客户的体验。　　诺亚财富董事局主席兼CEO汪静波认为，过去30年经济发展，源于人口红利、城镇化双重推动，未来，经济发展面临着产业结构调整压力，但是，产业结构转型和新经济发展会成为新的增长引擎，投资者应该重点关注互联网、养老、医疗、教育和文化等产业投资机会。　　除了上述机会以外，汪静波认为，城镇化是一个趋势，地产行业集中度越来越高，行业并购会常态化，比较看好城镇化带来的新投资机会。同时，从资产配置角度来看，希望从全球配置的角度为客户带来新的价值。　　谈到如何去具体配置资产？诺亚财富陈昆才认为，类固定收益产品是资产配置组合的“重仓股”。从季季加利、组合投资到ABS(资产证券化)产品，这是2013年以来诺亚类固定收益产品的核心配置建议。在当前的经济周期内，要坚持四个核心，一是安全性至上，二是降低收益预期(相对而言)，三是适当关注流动性，四是首选透明度高、真正意义上的组合投资型产品。　　像诺亚推出季季加利系列时，并没有一味地强调其短期收益率多么具有竞争力，最注重的是分散投资的能力。相当于客户配置了多个类固定收益产品，分散投资，获得组合收益。更为重要的是，季季加利系列产品与基础资产能够一一对应，非常透明公开，符合监管要求。　　所以，我们认为，升级版的类固定收益资产配置策略是安全性、收益性、流动性兼顾，季季加利匹配了此类需求，这正是诺亚的平台与创新溢价的一个体现。　　回到安全性至上这一细节，诺亚首先是把好交易对手这一关。在地产方面，交易对手主要为全国50强开发商，最大程度地为客户规避了非系统性风险。2014年，我们在类固定收益产品上，建议客户可以重点关注组合配置与ABS。来源 中国经济时报 马会-----------------期货资管网公众平台：qhziguan998。直接点击右上角分享，或者查看公众号添加。------------------“敬畏专业，发现价值”。敬畏是智慧的开端，专业才能发现价值。期市如战场，战场在人心，期货市场是人心的交易场。关注期货，关注期货资管网，关注你的心。期货资管网从期货的角度研究金融市场的基本逻辑、基本制度、基本品种，以训练在金融市场伐谋、伐战、伐兵。期货资管网是国内专业的期货资管门户网站，值守国内期货行业第三方的中立客观地位，专注于中国期货资管和期货操盘手评价研究，进行业绩记录、评价分析、推广，拥有,《私募内参》（发行26期）和中国期货操盘手研究中心，致力于推动中国期货私募行业阳光化、公司化、产品化、团队化。-----------------------------网站qq：&座机：9&地址：深圳市福田区泰然一路天安高尔夫花园丽景阁20B------------------------------------免责申明：期货资管网公众平台发布的任何信息，不对任何投资者构成任何投资建议，任何人按期货资管网公众平台发布的任何信息，风险自担。宜信财富受银监会监管码_百度知道
宜信财富受银监会监管码
他们不是银行机构，不会受银监会监管的。宜信财富属于第三方哗畅糕堆蕹瞪革缺宫画理财机构，如同诺亚、展恒这类机构，目前是没有相应的监管机构的。不过这个行业前景不错，诺亚就已经在美国上市了，宜信也都两轮投资了
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宜信类似银行操作，作为借贷的第三方平哗畅糕堆蕹瞪革缺宫画台，宜信核心价值是做信贷审核和风险控制。宜信平台的两端：一端是借款人（需承担年16%左右的借款成本），另一端是出借人（享受年利率10-13%的利息）。
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