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兰州大学经济学院·宜信普惠陇南农村金融发展调研座谈会召开
兰州大学经济学院·宜信普惠陇南农村金融发展调研座谈会召开
&&&&本报讯(记者陈多)&7月21日，兰州大学经济学院·宜信普惠陇南农村金融发展调研座谈会在武都召开，座谈会通过分析我市农村发展现状，掌握农村金融需求、金融供给、农村科技普及情况，研究农村金融发展中遇到的困难和问题，探讨解决的办法和措施，为发展全市农村金融把脉。市委常委、副市长李旺泽主持会议。&&&&会上，兰州大学调研组负责人介绍了此次调研的背景及意义，具体内容和目的；市金融办等市直有关部门、涉农金融机构就我市农村发展现状、农村金融工作作交流发言；市商务局介绍了我市电子商务发展情况；宜信普惠公司负责人介绍了公司基本情况以及研究我国农村金融发展现状、践行农村普惠金融之路、服务农村金融发展情况。&&&&李旺泽指出，农村金融是促进农业加快发展和农民增收的重要途径。近年来，我市农村金融虽然有了较快发展，但发展基础仍然较为薄弱，“三农”和小微企业贷款难、贷款贵，农村金融创新发展能力还不够强，农村金融生态环境脆弱等问题依然存在。市直有关部门、涉农金融机构要以此次调研为契机，通过这次调研活动，了解和把握我市农村金融工作所面临的机遇和挑战，探寻破解农村金融发展难题的方式方法，从而推动全市农村金融业持续快速健康发展，全面加快农村小康社会建设进程。&&&&兰州大学调研组、宜信普惠公司负责人及市直有关部门、涉农金融机构负责人参加了会议。
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来源：潇湘晨报
作者：戴和清编辑：
戴和清时间：
　　1月20日，国内互联网金融P2P行业领军企业宜信公司在北京发布&互联网金融&&谷雨战略&。宜信的农村互联网金融战略指出，未来5年，宜信将大力开展农村金融服务，打造并开放农村金融云平台，通过农村金融服务生态圈，开放宜信小微企业和农户征信能力、风控能力、客户画像等能力，实现&为农村实体经济发展服务&和&促进农村地区消费金融发展&的两大目标。此外，宜信还将自建1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还将提供农村支付、农村保险等创新服务。　
　　据介绍，&互联网金融谷雨战略&是宜信公司第二个农村5年计划。2013年和2014年，宜信先后携手中山大学和兰州大学，在广东及甘肃进行农村金融调研。调研发现，农村提供金融服务的机构远远满足不了需求。宜信公司CEO唐宁指出，多年以来，中国传统金融机构在农村投入不少，但是依然有超过七成的贷款需求无法满足。这其中，关键的制约因素是大部分农户在央行的征信系统中是不存在的，而且农户也缺乏传统金融机构发放贷款必须要有的可抵押资产。
　　为了解决农民的小额信贷需求，助力中国农村金融服务的发展，此前，宜信公司已开发了宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等农村金融项目。(潇湘晨报记者 戴和清)
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宜信普惠农村金融的“苹果式”创新
来源： 中国经济网
继“褚橙”、“柳桃”之后，以中国普惠金融创新实践而闻名的宜信普惠，突然卖起苹果来了。而随着一个个又大又甜的“宜苹果”成功热卖，预示着宜信普惠的农村金融业务，在客户能力建设及产业链金融方面又迈出了一大步。
我把最好的苹果给宜信
贾喜院是宜信普惠农贷的客户，种植苹果十几年了。今年，静宁这个苹果之乡接连遭遇恶劣天气，为了帮助果农客户解决苹果销路问题，宜信普惠农贷综合管理部跟几位借款果农提出，要帮他们把苹果卖到北京去。
这可是贾喜院想都不敢想的美事，他是个老实巴交的农村人，夫妇俩常年打理分散在大山梯田里的八亩苹果园。贾喜院勤奋肯干，他家的苹果品质在十里八村都是有口皆碑的。
2012年8月，给两个孩子交完学费后，贾喜院家出现了“经济危机”。正好赶上苹果丰收前的紧要关头，收苹果、运输到冷库收藏，一辆农用三轮车必不可少。可是，钱没了着落。核算了租车成本，贾喜院决定借款买车。他想到去乡里赶集时遇到过宜信普惠农贷的宣传广告，循着当时随手拿的宣传单找到了宜信普惠农贷静宁营业部，他顺利依靠信用借钱买上了三轮车。第二年9月，贾喜院为了翻新房子又从宜信普惠申请了5万元借款。
这不，家里的新房子刚装修好住进去，贾喜院就接到电话说宜信普惠能帮他把苹果卖到北京去。他喜出望外，也更谨慎了，“我给宜信普惠准备的，都是园子里最大最好的苹果，都是80以上(苹果直径超过80mm)红彤彤的大苹果，他认真的说到，“要对得起这份帮助和信任，要给宜信最好的苹果”。
小苹果蕴含“大动作”
宜信普惠为什么开始卖苹果?其实，这个动作一点都不突然。
静宁苹果产业链条非常多，涉及育苗、人工管理、收购、仓储、运输等环节，每个环节都存在大量的用款需求。从静宁营业部的客户借款用途及经营行业看，差不多50%的借款都跟静宁苹果相关。
2011年的9月，宜信普惠农贷进驻“宜苹果”产地——甘肃省静宁县，利用现金流分析技术及严格的入户调研，为客户设计最优的借款解决及信用管理方案。还建立了完善的信息安全数据库，实施合规管理，严控运营操作风险，有效保护客户信息。
除此之外，农户的“能力建设”也一直是宜信普惠的心头大事。此前，宜信普惠已经通过创业咨询、生产培训、创业经验交流会等增值服务做这方面的努力。此次“宜苹果”成功售卖，是其对产业链金融及客户能力建设的创新尝试。
宜信普惠希望，从这次“宜苹果”的小试牛刀开始，逐步搭建完善的产业链金融架构及多元化的客户能力建设体系。
而这项举措的实现，有宜信普惠强大的平台力量支持。“宜苹果”从货源到包装、储藏、运输、推广，全部由宜信普惠负责。值得一提的是，“宜苹果”的售卖采取的是宜信投米网众筹平台“众梦网”，免费提供预售服务，苹果采摘前，就已经完成了50%的预售，帮农户减轻运输、仓储成本压力。
未来，宜信普惠还将在四川广元、甘肃定西、内蒙古扎赉特旗、吉林白城等国家现代化农业示范区，针对雪梨、柚子、猕猴桃、土豆、玉米种植、奶牛养殖、奶站建设等区域重点支持的农业产业化项目提供资金帮扶，力求实现助农借款的全覆盖，并进一步完善农业产业链金融体系建设。
“相信不久，就会有宜玉米、宜土豆等等更多的农产品”宜信普惠农村业务负责人表示。
自2010年开始，宜信普惠农村业务逐渐在甘肃、内蒙古、云南、陕西、四川、宁夏开设了50多个营业部，以无需抵押和担保的信用借款方式，为当地农户数万名农户筹措了发展所需的资金。
“宜苹果”是宜信普惠农贷为借款农户提供的增值服务，帮助果农拓宽营销渠道，提升能力建设。通过“宜苹果”项目搭建的线上平台，生产自“苹果之乡”甘肃省静宁县的优质苹果，被送至宜信客户、同事及同事家属手中，让更多人分享这份“信用”果实。
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】【】【】日09：28&&&&&&&&
本报记者 陈宜萍&&&&&&&&来源：金融时报
　　本次调研队伍与陇南、张掖、平凉、武威、兰州皋兰县等地金融主管部门，以及农信社、邮储、农行、村镇银行行长及小贷公司总经理等人展开座谈，全面了解农村金融工作的开展与实施。　　制图：马宝霞
　　编者按 为推动甘肃农村普惠金融发展，由兰州大学经济学院联合宜信普惠共同推出“2014甘肃农村金融发展调研”。此项目得到甘肃省金融办、甘肃省银监局、甘肃省人大以及甘肃地方政府的大力支持。调研围绕农村金融服务需求与供给、支付环境、土地改革发展等问题展开，于7月19日正式启动。100多位调研人员分成8个小组，走进平凉崆峒、定西陇西、天水秦州等地农村实地调研。
　　“三农”问题是国家一直关注的问题，而农村金融又是农村经济的核心。作为“三农”问题的一部分，中国的农村金融问题异常复杂，农村金融需求的满足程度和农村金融机构的可持续性是长期存在的一对矛盾。十八届三中全会提出了“发展普惠金融”的政策，甘肃省今年来先后出台落实了一系列政策措施和农村的金融贴息政策措施，取得了积极成效。但是农村金融方面也存在金融机构少、金融风险高、金融知识普及缺失等问题。为推动甘肃农村普惠金融发展，由兰州大学经济学院联合宜信普惠共同推出“2014甘肃农村金融发展调研”。
　　甘肃省银监局副局长贾锐、甘肃省金融办综合处处长于海波、兰州大学经济学院院长郭爱君、兰州商学院金融学院院长马润平、宜信公司总裁助理刘大伟出席了7月19日在兰州大学经济学院逸夫科技馆报告厅举行的调研启动会。此次调研共分为8个小组，围绕农村金融服务需求与供给、支付环境、土地改革发展等问题，走进平凉崆峒、定西陇西、天水秦州等地农村展开实地调研。
　　因地制宜创新
　　为农户量身打造金融服务
　　在甘肃省武威市凉州区武南镇鲁子沟村，调研人员遇到农民田叔。田叔高中毕业后一直在家里务农，上世纪九十年代本地开始兴建大棚时，他就盖起了大棚，算是村里带头干设施农业的。去年儿子结婚，光礼金就花了十几万。老两口供儿子上学已很不容易，可是习俗如此，他们只能把全部积蓄拿出来，再借款，终于给儿子娶上了媳妇。这种情况在甘肃农村很普遍，由于当地实行“一孩半”的生育政策，所以几乎家家都有儿子，儿子到了适婚年龄，礼金压力大。多地调研队伍都发现，农户为儿子买房结婚（礼金）是农民硬性支出，贷款需求大。
　　在调查过程中发现，农户贷款需求量大面广。在白银的一个村庄，本村70%以上的农民都有贷款需求，而且资金用途非常广泛，种植、养殖、建房、看病、结婚等都会涉及。农户获得贷款条件苛刻、审批手续复杂、申请周期长（一个月至半年）、操作不透明。急用钱的农民会选择商业贷款或其他渠道。
　　2012年5月，甘肃省财政厅联合省农行，提出由财政贴息、农行让利，设计一个新的金融产品，给农民贷款，帮助他们脱贫。在农总行和甘肃省委、省政府的大力支持下，农行甘肃省分行与甘肃省财政厅联合，创新推出了“双联惠农贷款”专属产品。但符合双联惠农贷款条件的贷款农户并不多，影响了双联惠农贷款的发放。此外，双联惠农贷款还面临放贷工作程序繁杂等问题。
　　宜信普惠创新模式
　　资金支持能力建设并举
　　宜信普惠一直致力于对我国农村金融发展现状进行研究，在甘肃省各级政府部门的支持下，宜信普惠农村业务在甘肃、陕西等多个省区推出无抵押信用借款咨询服务，由于借款门槛低，方便快捷专业，再加上利率也比其他小额信贷公司低，农民选择宜信普惠服务的群体在不断扩大，目前已在甘肃成立20多家分公司，覆盖平凉、白银、定西、天水、陇南等区县村。
　　调研显示，由于农户现有的不动产绝大部分为集体性质宅基地上的自建房产，其受相关担保抵押法律法规及上级行管理要求的限制，均不能用于贷款抵押。农民自有的农业机具由于其专用性和不易变现、难于管理等，多数金融机构都不将其列为有效的贷款抵押物。
　　多位接受本报记者采访的专家指出，宜信普惠提供的小额信用借款咨询服务是属于民间借贷性质的金融服务创新模式，这种模式有利于增强“三农”和小微企业的金融服务能力，是多层次农村金融服务体系的有益补充，是破解农村贷款难、担保难的有效途径之一。
　　不仅提供普惠金融服务，宜信普惠也非常重视农户的能力建设。通过提供创业咨询、生产培训、组织致富经验交流等一系列增值服务，助力广大城乡客户的发展成长。宜信公司总裁助理刘大伟介绍说，宜信在甘肃的一个偏远农村，跟政府合作，给畜牧站的农民讲解一些课程，针对小微企业主，开展工商管理培训，让他们参加俱乐部沙龙，推广市场营销策略。“这些成功的案例，可以供甘肃其他村镇借鉴。”刘大伟表示。
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&(您填写的用户名将出现在评论列表中) 匿名宜信发布首份全国36个城市小微企业调研报告
日前，宜信公司在京发布了《2011小微企业调研报告&经营与融资》（下简称报告），该报告是目前为止国内首份涵盖全国范围小微企业调研的报告，报告共收集36个城市共3231家小微企业的相关数据，涵盖了批发零售、住宿餐饮、加工制造、文化娱乐和信息科技等多个行业，深入发掘了当前小微企业的经营、融资难题，并有针对性地提出了解决之道。清华大学经济学教授，创业-创新-小企业发展经济学咨询专家刘鹰博士为该报告提供学术指导。
刘鹰博士介绍小微企业国内外现状及发展趋势
报告指出，传统金融渠道难解小微企业融资之渴，改进小微企业融资支持服务，应该首先完善金融服务体系，创新金融服务模式，开发信用价值以切实解决小微企业缺乏抵押、担保等实际问题。
宜信企业发展部战略支持中心高级经理王东升介绍报告背景
近五成企业受困软实力不足
今年两会上，小微企业成为最热门的提案之一，相关话题受到了媒体的追捧。那么，在过去的一年里，小微企业现在的生存状况究竟如何？
宜信调研报告显示，同业竞争、筹资扩张困难、销售困难、人才缺乏等十个问题成为困扰小微企业生存的主要因素。其中，人才缺乏、管理困难、发展方向不明三因素的提及率总和达到49%，这凸显了软实力不足成为阻碍小微企业生存发展的重要因素。
图1& 小微企业发展制约因素提及率
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&& &*说明：被访对象可选择多个选项，排名不分先后，统计结果中占比合计超过100%
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& & &&& *来源：宜信小微企业经营与融资调研报告分析
宜信公司市场与公关部总监李玉瑛表示，宜信在为小微企业提供融资服务的同时，也帮助小微企业提升软实力，软实力的提升将更好地提高小微企业的生存发展空间。
据了解，2011年下半年，宜信推出了&信翼小微企业服务中心&，先后在北京、云南等地启动针对小微企业主的培训项目&&信翼计划，帮助上百名小微企业走进清华大学、北京航空航天大学、云南大学等高校学习企业经营管理知识。2012年初，信翼计划在华东地区全面展开，覆盖华东地区18个城市。未来，还将在全国其他地区陆续开展，帮助小微企业主获得全面提升。
超六成企业资金需求低于10万
小微企业融资难是多年来困扰政府部门、金融机构和小微企业的&老大难&问题。宜信调研报告显示，从融资金额需求来看，多数小微企业的资金缺口较小，受访者中有64%表示其日常资金短缺额度在10万之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万。
图2 小微企业资金短缺额度分布
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&*来源：宜信小微企业经营与融资调研报告分析
仅三成企业曾申请贷款
从融资渠道来看，小微企业目前仍较多习惯通过亲友借款的形式获得资金，被访者中有54%选择亲友借款，而选择贷款的仅有27%，曾申请贷款的企业也仅占30%，手续麻烦、缺少抵押物或担保是主要限制因素。
图3小微企业未申请贷款原因
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& *来源：宜信小微企业经营与融资调研报告分析
深究其中原因，主要是在传统金融机构贷款模式下，对申请材料和资质的要求非常严格。由于小微企业管理受人力所限，因此在办理贷款时往往不能提供大量规范的申请资料，小微企业主普遍感觉贷款手续复杂，时间很长。数据显示，被访者中仅有30%能够提供房产资料、公司账簿、银行账户流水等全套基础申请材料，传统模式将绝大多数小微企业挡在门外。
宜信从自身六年的普惠金融实践，提出了四点建议：首先，民间金融渠道更多参与小微企业融资，是传统金融体系非常好地补充，以形成多层级适应不同需求的金融服务体系；第二，从实际出发，改变传统的抵押、担保融资模式，大力发展适合小微企业特点的信用评价机制及贷款服务；第三，应用风险定价模式，不同风险差异定价，使收益覆盖风险，让服务机构的服务可持续，实现双赢；最后，提供全面服务助力小微企业成长，提供如培训、咨询、信息服务等各类增值服务，获得商业利益同时也创造出社会效益。
宜信发布的《2011小微企业调研报告&经营与融资》，是自2011年工信部划分小型、微型企业标准以来，首份针对全国范围内小微企业经营与融资现状进行调查分析的研究报告。该报告的发布，为政府、金融机构了解小微企业生存现状，破解小微企业生存发展难题提供了宝贵的数据支持。同时，通过对小微企业金融服务现状的深入分析，也为未来的金融改革提供了依据。
为该报告提供了学术指导的小企业发展经济学咨询专家刘鹰博士指出，对小微企业的关爱不应仅仅是为经济形势所迫，更应是为经济规律所驱，企业数据的缺乏成为支持鼓励小微企业的障碍。宜信的报告，为支持小微企业的发展迈出极其可贵的关键的第一步。呼吁全社会一起行动，贡献各自力量，发挥各自特长，共同加入到帮扶小微企业的伟大事业中去，助力小微企业成长，促进我国经济发展和社会进步。
【宜信公司简介】
宜信公司创建于2006年，总部位于北京，是一家领先的集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前已在50多个城市和10多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的财富管理与普惠金融服务。
【刘鹰(Ying Lowrey)介绍】
清华大学经济学教授，创业-创新-小企业发展经济学咨询专家。武汉大学数学学士、耶鲁大学经济学硕士和杜克大学经济学博士。历任圣地亚哥州立大学兼职教授，乔治华盛顿大学经济系助理教授以及美国联邦政府小企业管理署(SBA)高级经济师。研究领域涉及创业家经济学，妇女和少数民族企业发展，以及小企业和企业家在宏观经济中的作用。她曾任乔治&华盛顿大学全球化研究中心的高级研究员，负责国际范围内的创业家经济学研究。她长期同著名经济学家William Baumol合作，共同致力于推动关于创业家和创业环境方面的研究。主要著作有《创业家与创业环境：应用新古典经济学方法论》、《创业家经济学》、《美国中小企业现状与发展》、《企业密度，创业环境以及经济福祉》、《新创企业的特点与动态发展》、《估算创业家就业：创业创造就业》等。曾获得&尤文马里恩考夫曼基金会奖学金&（），&亚洲基金会奖学金&（2000年夏）、&杜克大学奖学金&（）、&福特基金会奖学金&（）等。
【专题报道】
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