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银行拟引入P2P债权模式 理财产品持有满3个月可转让
　　在期限内流动性约等于零的银行，正在尝试改变这种尴尬。22日，广东华兴相关负责人表示，该行正酝酿推出可转让的银行理财产品，以满足客户的流动性需要，计划年底推出。记者了解到，其模式类似平安陆金所的债权转让，银行负责搭建平台，而转让仅限于该行现有客户之间，通过该行网银实现。
　　引入P2P债权转让模式
　　22日，广东华兴银行对外召开新闻发布会，宣告成立资产管理事业部。在发布会上，该行相关负责人透露，拟推出可转让银行理财产品的消息，受到广泛的关注。该行相关负责人表示，将学习平安陆金所的债权转让模式，实现银行理财产品的可转让，以满足客户流动性的需求。
　　“我们就是提供一个平台，在华兴银行系统内的客户之间实现银行理财产品的转让。”广东华兴银行资产管理事业部相关负责人说道。至于转让的平台，则是华兴银行的网银渠道。非广东华兴银行的客户，将无法参与银行理财产品受让。
　　“这种模式挺不错。”华南银行业一资深理财师评价道。在他看来，华兴银行的这一设想，能够改善银行理财产品的流动性，会受到投资者的认可。而且，银行也可以在银行理财产品转让过程中收取一定的手续费，增加中间业务收入。
　　深圳人人聚财CEO许建文也认为，华兴银行可转让理财产品模式是典型的P2P的玩法，“华兴银行是将P2P的债权转让功能引入传统银行理财产品市场，这的确会增加银行理财产品的流动性，我认为未来会有更多银行跟进，说不定已经有其他银行也在做这方面的工作呢。”
　　至少持有满3个月才能转让
　　目前，很多P2P网站债权转让过程中，平台方大多都会收取交易金额0 .5%-1%的手续费。不过，平安陆金所方面并不收取转让手续费。华兴银行方面也表示，该行并不打算对转让收取手续费。
　　目前，华兴银行可转让理财产品参考的是平安陆金所的债权转让模式：自定义价格转让和竞拍转让。所谓“自定义价格转让”，是指债权出让人可以自定义转让价格，转让价格的下限为该借款债权本金，转让价格的上限为该借款债权本金余额+当期至今利息(当期至今利息指上一结息日次日至转让生效日期间应收的利息)。而“竞拍转让”是指债权出让人可以将债权转让设置为竞拍形式，竞拍出价即为该笔借款债权的转让价格。竞拍起拍价为该借款债权本金余额，竞拍加价的上限为当期至今利息。
　　“现在，这两种模式我们都在测试，具体采用哪一种还没有确定。也有可能和平安陆金所一样，两种模式都可以。”华兴银行相关负责人说道。另一方面，银行理财产品并非随时可以转让。在P2P行业，包括平安陆金所在内的网贷平台并非随时可以转让，大多数平台转让有时间限制，行业比较普遍的是持有必须满2个月才能转让，也有平台必须持有3个月才能进行债权转让。华兴银行相关负责人表示，该行可转让银行理财产品的转让时间限制为：至少持有满3个月才可以转让。
　　交投活跃度定成败
　　“华兴银行这种模式能否成功的关键，在台是否能够交投活跃。”许建文说道。许建文说，如果平台用户量不够大，用户交易习惯不够好，那么，可能产生转让方提出转让申请很多天，但是没有受让人接手，转让还是无法进行。
　　上述银行业资深理财师也表示，在银行理财产品可转让方面，大型银行更具有优势。“我觉得四大行做理财产品可转让更容易成功，因为他们的客户群数量非常庞大，交投活跃程度会更好。”
　　该理财师还提到，P2P债权转让引入银行理财产品中或可能面临政策风险。“众所周知，P2P目前并无相应的监管，但是银行要发行理财产品，则要报银监备案。”不过，该理财师也表示，这种政策风险并不会很大。
　　而银率网理财分析师殷燕敏表示：“目前还没有针对银行理财产品的交易转让的相关监管文件。”目前发售的多数银行理财产品的赎回条款一般是规定银行可提前终止该产品，投资者不能提前赎回。少数银行提供理财产品质押贷款服务，但贷款利率也相对偏高。
　　广东华兴银行方面表示，该行可转让理财产品目前还正在测试阶段，计划今年年底前推向市场。
　　据《南方都市报》
（责任编辑：HF002）
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中华网财经
债券型理财产品是指个人投资者与银行之间签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动，投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。在付息日，银行将收益返给投资者；在本金偿还日，银行足额偿付个人投资者的本金。债券型理财产品中，国债是很多中老年人喜欢的理财方式。债券型理财产品最大风险来自利率变化、汇率风险和流动性风险。利率风险主要来自人民币存款利率的变化;汇率风险在外币债券型理财产品中较为普遍，表现为本币和外币汇率的不可预测性;由于目前国内银行业债券型理财产品通常不提供提前赎回，因此投资者的本金在一定时间内会固化在银行里。所以，对资金流通有要求的投资者不建议投资债券型理财产品。与债券型理财产品类似的P2P理财，主要有三种模式，第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保；第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益；第三种是提供本金甚至利用利息担保的P2P模式，这种模式是金融市场的主流模式，本金担保的P2P模式实质是间接接触资金的概念。而联金所也有独特的P2P模式，其将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网的方式以极低门槛的方式对外销售，起投金额仅为五十元，具有保本息，高收益，零成本和准活期的特点，让投资者无忧无虑享受信贷服务。P2P便捷性要优于债券型理财产品。债券型理财产品依据种类不同收益不一样，作为债务类理财产品中的民间借贷P2P网贷理财产品，利率比其他债权会高出很多。安全与风险来说，各个平台的模式和规则的不同来定，有些网络理财的平台的风险可控性比银行还高。因为借款方的资料是完全可控的。在风险在这一块有很大的规避作用。更多精彩内容请关注金融工场（/）&
编辑：nf02 来源：银行理财产品和P2P到底哪个更好？
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银行理财产品和P2P到底哪个更好？
银行理财产品和P2P到底哪个更好？
一、出资门槛：P2P网贷渠道低、银行理财高
银行理财商品的起购金额高，大多数都需求五万十万的起步金额，而P2P则很低，大多数民营的投资门槛都很低,比如爱投资100元起投，也有像红岭创投和人人贷这样50元便可轻松理财的；国资系的投资门槛就相对来说高些，比如海金仓1 000元起投，开鑫贷新用户投资新标10 000元起投。
二、年化收益率：P2P出资高、银行理财低
据数据计算，2014年上半年一切银行理财商品年化收益率为5.2%，而P2P渠道出资收益清晰明晰，以一年期为例，最低的也有百分之七到百分之八，略微高点的主流渠道能够在10%以上。就目前行业市场利率而言，15%已是较高的利率，18%以上是绝对高息。如月月贷平均年化25%、积木盒子平均年化11.89%、信投在线平均年化13%。
三、手续费：P2P渠道少、银行理财项目繁复
银行理财要求收取手续费、保管费、管理费等多种项目，无形中减少了理财出资者的不少收益。而P2P网贷渠道中通常仅需收取少数的充值提现手续费和服务费。乃至有些渠道连提现手续费都不收。P2P理财渠道的收费内容更加简单明了。
四、项目实在性:P2P网贷通明、银行理财笼统
许多银行理财在推销各种理财商品时，其实大多都不晓得资金用途、收益与何挂钩、商品危险等等，理财经理卖得稀里糊涂，客户买得也稀里糊涂。而P2P网贷资金需求方实在的告知贷款用途和项目信息，出资者可自主鉴别和挑选网贷项目，做到了心中有数、明明白白。
五、流动收益：P2P流动性高、银行理财到期付
银行理财大多数都是一次性付清本息，这就导致资金的流动性大打折扣，而P2P则不一样，P2P大多数都是选用等额本息的还款方式，每个月都会有资金返回到账户上。除此之外，假如急需用钱，大多数P2P渠道都有债券转让的服务，加大了资金的流动性，
六、安全性：P2P安全性可控制，银行理财看似安全实则安全性不透明
前些天，银监会允许银行破产，这说明，即便是银行也不是百分之百靠谱的了，并且如果银行破产了，购买理财产品的资金是不赔偿的！而银行的拿着投资人的资金去用在了什么地方，我们并不知道。所以，银行看似安全，实则也是危险重重。
对于P2P大多数人一定会说不安全，实际上P2P的风险是可以控制的，其实只要把握“对平台多观察多了解，不贪收益率，不把资金放在一个篮子里面”的原则，大多数风险是可以避免的。
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那一年，人们也不会蛋疼。那一年，我们都还不知道纠结。我回帖就想证明这一切都变了！日
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下次自动登录这8点告诉你：银行理财产品和P2P到底该怎么选
作者：夏无酷
第1页:这8点告诉你：银行理财产品和P2P到底该怎么选
第2页:这8点告诉你：银行理财产品和P2P到底该怎么选
第3页:这8点告诉你：银行理财产品和P2P到底该怎么选
　　九个头条网讯：随着再次降息，不少人又在寻求更好的"钱生钱"法子。于是，银行理财产品和P2P该怎么选这类问题又被搬上了网贷论坛。那么，对于投资者来说，怎样选才是最适合自己的呢？我们不妨来看看以下几点对比。
　　1、出资门槛：P2P平台
　　银行理财产品的起购金额高，大多数都要求5万及以上，而P2P则很低，较受小理财户的欢迎和追捧。民营系P2P比如爱投资100元起投，红岭、人人贷等50元便可轻松理财，国资系的投资门槛就相对民营系高些，比如海金仓1000元起投，开鑫贷新用户投资新标10000元起投。
　　2、年化收益率：P2P平台&银行理财
　　据数据计算，2014年上半年银行理财商品年化收益率为5.2%，而P2P平台收益以一年期为例，最低约为7%-8%，一些主流平台能够在10%以上。业内人士称，就目前行业市场利率而言，15%已是较高的利率，18%以上是绝对高息。理财的目的是为了钱生钱，而从收益率这一点来看，P2P理财的确优于银行理财。
　　3、资金流动性：P2P平台&银行理财
　　银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，这就导致资金的流动性大打折扣，而P2P理财模式采取一次性还本付息、先息后本(按月付息、到期还本)、等额本息/等额本金等多种方式，一定程度上降低了理财风险，也满足了日常的流动性需求。除此之外，假如急需用钱，大多数P2P渠道都有债券转让的服务，加大了资金的流动性。
（责任编辑：HF017）
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