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余额宝收益下滑宝粉挪窝 定期产品走红俘虏草根心
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　　中国经济网北京7月31日讯 一只新基金从零开始发展到用户数量超过1亿、资金规模达5742亿元，余额宝[微博]用一年的时间书写了一个“传奇”。它的出现悄然改变了人们的理财观念，让高大上但却异常沉闷、晦涩的金融服务变成了一种简单好玩的生活方式。　　余额宝之后，一批新兴的互联网投资理财平台正如雨后春笋般先后冒头，并初显规模。其中，有相当一部分初创期的平台将产品定位在有“固定期限、预期收益、低风险”的品种上，收益率区间为5%~10%，平均收益水平在8%左右。　　余额宝收益下滑不及银行 8月份很有可能破“4”　　成立一年的余额宝在互联网金融舞台上交出靓丽成绩单：用户突破1亿，收益118亿元。但回顾余额宝“半年报”，收益下滑成为了主基调：3月25日，余额宝收益跌破5.5％；5月11日跌破了5％；而6月23日4.5％的关口也被击穿，在7月8日一年来首度跌破了4.2％，曾经的7%收益率早已是传说中的往事。　　一方面是余额宝不断降低的收益率，另一方面是银行理财产品的反超，据悉，不少银行理财产品的收益率正在奋起直追，多数收益率保持在5%左右。有市场分析认为，破“4”指日可待，也许就在即将到来的8月。　　业内分析，各类互联网理财产品的高收益都主要来源于银行协议存款。中国经济网记者注意到，随着四大国有银行公开表示，不接受互联网理财产品的协议存款，加上市场流动性趋于宽松，货币市场利率下行，互联网理财产品利率下降或是必然结果。不过也有分析认为，余额宝弥补了原先5万元以下、“小散”居民的理财空白，现在就说不行了，还为时尚早。　　互联网理财步入2.0时代 定期理财产品是趋势　　互联网活期理财产品收益率不断下滑的同时，一批以固定期限、预期收益和低风险为卖点的互联网投资理财平台正在快速发展当中。中国经济网注意到，近期，互联网理财产品扎堆上线，与之前推出的产品有所区别的是，目前发售的产品大多不再是“宝宝”类的现金管理产品，而是定期产品。　　货币基金收益率持续走低，推出定期理财产品是必然之路。据中国经济网记者了解，近期，互联网企业纷纷推出第三方平台：阿里巴巴[微博]旗下的招财宝明确提出，其定位是“以定期、低风险为特色的投资理财开放平台”；新浪网也在今年5月推出了第三方理财平台“微财富”，提出做“屌丝的私人银行”；此外，据财付通方面人士透露，微信理财通第二代产品正在测试当中，这批产品主推期限更长但收益更高的定期理财，具体上线时间未定。　　业内人士表示，互联网金融已从以余额宝等货币基金主打的现金管理转向定期理财。调查显示，互联网理财更偏向保守型投资，对亏损接受程度较低，因此投资者对这类保本且收益较高的理财产品十分青睐。　　“8%定期产品”走俏 “俘虏”草根心　　除了互联网企业陆续推出第三方理财平台外，传统金融机构也开始有所动作，小马bank、民生电商等银行系互联网理财平台先后上线。相对于P2P行业18%的产品平均收益率，这些平台推出的债权类产品收益率并不高，大多在7%~9%。　　据悉，此类新兴理财平台有一些共性：目标客户都是年轻、资金有限的个人投资者，因此投资门槛普遍较低，多在百元、千元水平；产品形式标准化，有固定期限和预期收益率，投资流程清晰简单，适合入门级投资者。虽然不承诺保本保收益，但风险也相对较低，平均收益水平在8%左右。　　据中国经济网记者了解，此前，银行理财产品和信托产品“固定期限、预期收益、刚性兑付”的模式培养了相当一部分中国投资者的投资习惯，并影响了他们此后的投资选择。其中银行理财产品趋于半年以内的中短期投资，收益率在5%左右；信托产品的投资期限较长，大多在一年期以上，收益率为8%~10%左右。而由于资金门槛，这类收益率稳定而风险相对较小的理财产品是散户难以企及的。　　与此同时，第三方理财平台“8%定期产品”则恰好迎合了普通大众的理财需求，在“宝宝军团”收益率全面跌落之际，满足了小额资金投资者旺盛的理财需求。而在业内人士看来，随着货币基金收益率普遍下行，已经受过初期互联网理财启蒙的投资者或将寻求收益更高的理财产品。在互联网步入2.0时代的今天，定期理财产品或是不错的选择。
在中关村一家电脑公司上班的小陈，今年27岁，已工作4年，月收入大约6000元。
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　　独特的定位与平台优势令“余额宝”迅速走红，投研能力和风控水平却有待提高。　　本刊记者孙飞／文　　2013年的这个夏天，因为余额宝的火爆，杭州显得尤其炎热。　　“我们这几个月接待了好几拨基金公司的高...
点点拇指就可以查询每天在支付宝的余额又赚了多少钱，敲敲键盘就能在网上过一把放“高利贷”的瘾。专业人士提醒，粉丝众多的余额宝实质上是货币基金，风光无限的P2P其实是在线版的民间借贷……眼下的互联网金融风...
　　中新网6月13日电(IT频道 吴涛)今天，余额宝[微博]迎来上线后的首个生日，一年走来，余额宝曾独领风骚，使其对接的天弘基金呈现爆发式增长；也开创了在线理财的先河，引出无数“宝宝”竞相模仿；也曾“...
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　　6月13日，市民魏小姐在介绍余额宝给自己带来的好处　　日，阿里巴巴集团旗下互联网理财产品余额宝上线，短短一年时间，余额宝对于人们观念和生活的震荡远远超出了大多数人的预想。人们的理...
出国或贷款需要提供资产证明，可如果资产全在余额宝里怎么办呢？昨日，记者从支付宝获悉，目前支付宝可以根据用户需求开具流水证明、充值证明、余额证明函、月度收支证明等；余额宝对接的天弘增利基金管理人——天弘...
本报数据预测显示　中旬开始逐步回升　同时资金持续流失
本周四起，余额宝取消了无限制T+0赎回，超出5万元至少要T+1才能够到账。收益方面，自3月2日跌破6%大关后，余额宝7日年化收益率一路跌至目前的...
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下载客户端经济学人：余额宝危险了，收益率下滑投资更冒险
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过去一个季度余额宝的表现却让人们不得不担心，余额宝已经跨入了一个相对危险的境地：收益率下滑，吸引力不再，投资策略更加冒险。
当阿里巴巴推出余额宝的时候，人们曾寄予厚望，认为这家电子商务公司将会在中国僵化的银行业掀起一场革命。它确实做到了这一点。但过去一个季度余额宝的表现却让人们不得不担心，余额宝已经跨入了一个相对危险的境地：收益率下滑，吸引力不再，投资策略更加冒险。
（上面左图为各季度的余额宝资产不同期限资产的比例；右图蓝线为余额宝资金流入金额，褐线为余额宝投资产品的平均期限）
余额宝已经一岁了，过去一年它的增长令人艳羡。阿里巴巴去年六月启动了这只货币市场基金，到今年二月份，余额宝的用户就达到了8100万。《时报》指出，这一数字已经超过了中国股市活跃账户数量7700万。截至今年六月底，余额宝管理的资金规模已经达到5740亿元，是中国最大的货币市场基金，在全球也是最大的之一。
余额宝受热捧的原因很简单。中国政府对存款利率设有上限，但阿里巴巴有效的突破了这一障碍，让储户的钱得以直接进入没有利率上限的银行间市场进行投资。从储户的角度来看，他们的选择是显而易见的：要么把钱存在银行里，一年期利率只有3.3%，要么存在收益甚至高出两倍的余额宝里。而且，余额宝存钱和取钱要方便得多。
去年，余额宝经理们的日子很好过。中国银行业流动性吃紧，银行间短期存款利率高企。这对于余额宝的成功有很大帮助，因为其可以很轻松的提供高回报和即时存取。但从今年开始，央行开始稳步向银行系统释放流动性，货币基金市场的利率从5%大幅下降至3%左右。
余额宝是如何应对的呢？正如上图所示，它开始购买期限更长的产品。2013年三季度时，余额宝70%的资金投资于60天以下的产品，而到了今年二季度，这一比例下降到43%。与此同时，期限超过90天的产品在其资产配置中的比例飙升至33%，较一季度时的30%进一步增加。换句话说，为了继续提供高收益，余额宝已经开始出现期限错配的迹象。而这正是金融不稳定性的重要原因。
不仅如此，余额宝还开始越来越多地投资带有回购协议的资产，中国银行业常常通过这种结构投资一些高收益的表外贷款产品。一季度时余额宝投资该类产品的比例为3.5%，二季度飙升至9%。联昌国际（CIMB）分析师Trevor Kalcic评价称，余额宝&越来越像影子银行了&。
即便采取了以上策略，余额宝的收益率仍然一路下滑，正如下图所示：
余额宝的年化收益率已经从去年的超过6%下降到了如今的略高于4%，仅比正常的银行存款利率多一点，而且相比于银行的理财产品也不再具有吸引力。
如今， 储户们又开始寻求其他的渠道。流向余额宝的资金开始萎缩。2013年四季度和2014年一季度分别有1300亿和3560亿元进入余额宝，但二季度锐减至330亿。
阿里巴巴创始人马云去年曾放言，&如果银行不改变，我们就改变他们&。从这个意义上说，余额宝做到了。阿里巴巴不仅带动其他科技公司推出&类余额宝&产品，还迫使银行也推出了更多投资产品。在推动银行更具竞争力方面，马云理应得到大家的掌声。但如果余额宝自己陷入困境，掌声可就没法长久了。
原文载于《经济学人》
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[责任编辑：吴倩楠]
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48小时点击排行　　春节假期刚刚结束，众多投资者发现，年前的“投资利器”余额宝、微信理财通等互联网金融产品，春节期间年化收益率均出现大幅下滑的局面。专家分析认为，互联网金融产品的年化收益在节后或将延续此前的下滑态势，年前的辉煌表现无法重现。　　节前节后差异巨大　　春节前，互联网金融产品的收益率全面跑赢银行理财产品，受到投资者的热捧，多款知名产品均出现天量流入的现象。记者查阅发现，微信理财通年前始终维持着7.3%以上的收益率，最高的一天为1月26日，7日年化收益率高达7.9020%，其次为24日的7.8180%，逼近信托产品的收益水平。尽管余额宝的收益水平低于微信理财通，但也高于大多数银行理财产品的收益率，7日年化收益率维持在6.4%-6.5%之间的水平。　　表现优异的互联网金融产品，也成为节前的“吸金”利器。根据微信财付通相关人士透露，理财通上线不足两周时间，净流入资金量已经超过百亿元规模。而余额宝尽管收益率没能超越理财通，却显示了更为强大的吸金能力，春节前的7天内有近400万人向余额宝存入，日均转入超100亿元，远远高出平日数据的多倍。据分析，除了产品高收益所产生的吸引力，还有一大原因是节前很多人领到年终奖，这些相对数额较大的资金相当大比例都选择了互联网金融产品来进行理财，利用春节长假实现增值。　　但进入春节之后，互联网金融产品的收益普遍开始了逐步走低的趋势。其中微信理财通7日年化收益率跌破7%，2月6日达到6.7790%的水平，这也是其自1月15日上线以来的最低。余额宝也同样收益率一路下滑，2月5日的7日年化收益率为6.0510%，也创下今年以来的新低。除了收益率，流入资金量也呈现放缓的迹象，据内部人士透露，由于节后不会有年终奖等大额资金的理财需求，许多消费者也因为需要花费要对手中产品进行一定量的赎回，因而，节后很难重现节前巨额流入的景象。(原文转自 武汉金融网 /article-10097-1.html)　　节后年化收益率或还将下滑　　对于节前及节后互联网金融产品收益的迥异表现，相关理财专家分析，微信理财通对接的目前仅为华夏基金旗下的“财富宝”，余额宝对接的是天弘基金旗下的“天弘增利宝”，其本质都是货币基金。披露的相关信息显示，理财通和余额宝其资金总量超过80%以上都是投资于银行协议存款和结算备付金。在春节前市场资金面紧张，同业拆借利率一路上扬，导致协议存款利率也随之水涨船高。互联网金融产品的收益率也由此大幅走高。而在节后，市场资金需求逐渐缓解，银行同业拆借利率也随之回落，互联网金融产品的收益也自然回归正常水平，出现一路下滑的抛物线。　　业内专家表示，节后各款理财产品的收益率都可能出现大幅回落的局面。此外，今年互联网金融的“肉搏战”还将进一步加剧，节后将有多家传统银行打响“反击”的枪声。其中，民生银行(7.22, -0.12, -1.63%)直销银行联手旗下的民生加银将率先推出“如意宝”，节前内测已经趋近尾声，有望在春节后迅速面世。节前风光无限的互联网金融产品，节后将要面临多重夹击。　　投资理财更要看万份净收益　　目前包括货币基金、互联网理财产品等都会公布七天年化收益率，但很多投资者对七天年化收益率并不理解。相关理财专家表示，很多投资者认为七天年化收益率就是产品的固定收益率，这其实是严重的误解。专家分析，七日年化收益率是用过去七天的每万份产品净收益加总后再进行年化处理，七日年化收益率作为均值指标只能体现过去七日大致的浮动。某只产品短期的七日年化收益率超高，可能意味着投资经理的操作风格比较激进，用户每天获得的收益往往有点像坐过山车，对普通用户来说稳定的高收益才是王道。　　就部分货币基金节前收益率出现畸高的现象，专家分析认为，这是因为随着近日IPO开闸，推高了隔夜拆借利率，所以一些做短投的基金收益率冲高，是正常现象。不同的货币基金采用不同的投资组合，会有一定程度的差异，最近半年货币基金收益率稳定在4%-6%左右，过分偏低和偏高都值得注意。规模越大的货币基金在投资方面的话语权越大，获得的收益也会更高。但是一些货币基金会使用“定期产品”或者“自己补贴”去表达高收益，但这种高收益并不能持久。　　专家认为，相比七天年化收益，消费者理财更应该看重每万份产品净收益或者万份收益总值。日万份收益，这是当天实际到手的收益；而7日年化收益率是把近7天的万份收益以过去的收益率折算为年化收益率，并非每天的真实收益率。投资者在看待产品收益时，更应重点关注长期的业绩稳定性。此外，投资者在挑选产品时，应综合比较，包括比收益，比稳定性，比申购门槛，比提现灵活性，比使用场景等多项条件。一个产品的好与坏，实际上是综合比拼。
楼主发言：1次 发图：0张
　　本来才4个点呢，6%以上的货基收益本来就不正常。正常情况下应该是高于1年期，低于3年期，现在这么高的收益率说明银行的钱极度紧张，所以大额协议存款能谈出这么高的利息。
　　明显是阿里故意压低收益率，为了推出固定利率的理财产品，据说是一年期百分之七，如果余额宝一直维持在高位，谁愿意买呢？这就是余额宝低于理财通的原因。　　
　　在中国别信专家　　
　　已经在涨了！　　
　　年后余额宝利息天天在涨　　
　　4块的飘过
　　政府控制银行放贷规模，银行不放贷也就不需要从基金公司拆借资金了，基金公司从余额宝上收来的钱卖给银行的规模和价钱降低，只能多配置收益低些的债券、活期存款等，基金公司收入减少，我们余额宝的收益也就少了。但2014全年下来，4%—5%的收益还是有的，肯定比银行存款好。我是银行员工哦
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规