民间贷款年化利率最高达100%_银行利率网
信息来源： 未知 作者：banklilv
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【导读】:2014年民间贷款利率,民间贷款利率上限,民间贷款利率,民间小额贷款利率,民间贷款利率多少,民间贷款利率怎么算,民间贷款利率是多少...
随着银根收紧，不少中小企业面临融资难。在民营经济发达的长三角和珠三角，超常规发展——
1 担保公司生意火
手续简单拿钱快，民间借贷明显升温
江苏省镇江市镇阳电子元器件厂是一家民营企业，厂长毛敏对媒体诉苦：由于无法从获得贷款，工厂资金无法周转，甚至发不出工资，他不得不求助于民间贷款公司。“从他们那儿借钱很容易，手续简单，只需用房产做抵押，很快就能拿到资金，解燃眉之急。不过利息高得很，短期月息四五分，折合成年利率则高达70%多!”他说。
浙江省温州市相关部门的调查显示，今年以来，温州民间借贷利率明显大幅度攀升，融资性中介机构出借利率高达39.65%，为同期基准利率的3—5倍。温州市金融办对350家企业的抽样调查显示，一季度末，企业运营资金构成中，自有资金、银行贷款、民间借贷三者的比例为56∶28∶16，银行贷款占比与上年同期相比下降2个百分点，而民间借贷占比较去年同期提高了6个百分点。
在浙江嘉兴，据当地人行支行测算，一季度全市民间借贷规模近400亿元，其中借用于企业生产经营的资金约200亿元，民间借贷规模比2010年四季度增长23.8%。
广东民间借贷市场同样火爆。广州某公司工作人员黄铭隆透露，如果是拿抵押物作担保贷款，贷款月利率为2.6%—2.8%;若，月利率为7%—10%。
据了解，民间借贷形式主要包括无组织民间借贷和有组织民间借贷。前者主要有私人之间借贷、企业间借贷和内部集资等;后者主要为实业公司模式。而在担保公司等实业公司名义下开展的违规高利贷性质的民间借贷活动，交易规模较大，隐蔽性也较强。
在民间资本最活跃的温州，截至2010年底，融资性中介机构数量达1879家，包括186家担保公司、1088家投资(咨询)公司等。在民间，这些机构被称为“地下钱庄”，也被统称为“担保公司”。今年，这个数字还在快速增长。
“一天好几个担保公司的电话，都知道我们缺钱，被‘高利贷’瞄上了。”浙江小企业主章先生说。
2借贷负担很沉重
贷款年化利率有的高达60%—70%甚至100%，挣来的钱不够还利息
“正常的民间借贷不仅突破了地域和空间的限制，通过市场这只无形的手实现资金资源的优化配置，而且可以有效弥补信贷资金对中小企业支持的不足。”温州银监部门有关负责人对记者说，温州初创型企业主要靠民间借贷维持经营，已有几十年的历史。随着经济的发展，民间借贷市场活跃属于正常现象。
然而，在“担保公司”幌子下大行其道的非正常状态下的民间借贷，却令企业爱恨交加，令监管部门不胜烦忧。
《民法通则》规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于违规的“高利贷”。事实是，目前民间借贷的违规情况普遍存在。北京某担保公司客服人员对媒体透露，贷款100万元的话，一个月的利息10万元;如果钱要得急，月利息就是15%，等于15万元。年化利率高达60%—70%甚至100%的“高利贷”也不缺客户。
“‘高利贷’轻易别碰，顶多临时周转垫资。”尽管由于基准利率提高，令企业融资成本从2009年的76万元增加到2011年的95万元，不得不暂时搁置扩展规划，浙江金鳄服饰有限公司负责人陈岸兵仍对高利贷敬而远之。“拿纺织业来说，内销利润10%，做外单只有5%—8%，如果靠高利贷维系企业日常生产，挣来的钱还利息都不够，死路一条!”他说。
据人行温州支行监测，一季度全市担保类融资中介机构借贷资金用于垫资续贷的比例高达63.7%。温州市典当行的月利息从上年的2.2分涨到了目前的3分——这类短期垫资通常以天为计数单位，利息极高，加剧了中小企业的资金压力。
在原材料价格上涨、用工成本增加、订单减少的情况下，一些企业最终被“高利贷”逼入绝境。“浙江80%的小企业靠民间借贷维持经营，有段时间月息达到一毛五，合年息就是180%，很多企业是这个月借了钱下个月就得关门，实在还不起。”金诚财富总裁韦杰说。
3 资金供需难对接
中小企业融资渠道狭窄，而民间资本充裕却缺少投资渠道资金供需难对接
“利息这么高，我都想找几个朋友合伙去放‘高利贷’。”北京市民刘女士接到担保公司的电话后怦然心动。
大量担保公司之所以能挂羊头卖狗肉，通过放“高利贷”牟利，与目前中小企业融资渠道狭窄、而民间资本充裕却缺少投资渠道有关。
担保行业资深专家张国祥表示，银行业务流程长、环节多，与中小企业“额度小、要得急、频率高、周转快”的信贷需求在实际操作中难以对接，这给担保行业的发展提供了市场空间。
温州市银监局有关负责人介绍，上半年当地银行加大了对中小企业扶持力度，中小新增207.8亿元，增长8.61%，占全部贷款余额的43.6%。但部分不符合银行信贷政策要求的中小企业，以及对外投资过度、对资金依赖度较高的企业和部分信用实力较为欠缺的新开工企业，只能转向民间借贷市场进行融资，客观上推高了民间借贷利率。
温州市经贸委的调查表明，一季度，当地以往贷款满足程度较高的亿元以上规模企业中，49.2%已开始感觉资金面吃紧，而中小企业更普遍感觉贷款难。全国工商联近日的调研也显示：90%以上的受访中小企业表示无法从银行获得贷款，小微企业的融资状态更为窘迫。
与此同时，银行机构与民间的闲置资金纷纷加入民间借贷大潮。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，在股票市场持续低迷、房地产市场被限购的情况下，部分资金通过担保公司、产品、信托和民间集资等途径，进入到民间拆借市场。
中国人民银行温州中心支行的调查表明，有89%的温州家庭(或个人)和56.67%的企业参与了民间借贷，当地民间借贷容量达到560亿元。
交通银行首席经济学家连平指出，民间借贷容易陷入借新还旧、越滚越大的恶性循环，一旦资金链断裂，就会面临巨额资金无法收回的局面。而在民间利率高企、民间放贷愈演愈烈的情况下，民间借贷市场会形成泡沫，只有在利率不断上升的预期下才能保持平衡，一旦平衡被打破，后果不堪设想。
这边中小企业嗷嗷待哺，那边大量的民间资本不惜冒险违规借助高利贷平台获益。如何消除阻滞，使“钱流”更顺畅?
专家指出，从根本上说，要让更多合规的金融机构乐意“扶小”，一方面要落实好现有政策，另一方面是加大对中小企业信贷业务的财税扶持力度。
(人民日报记者 曲哲涵)
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众贷网开张24天即倒闭 贷款年化利率高达32%
作者：古月
　　特约记者 古月 发自广州
　　“这个事情不是我想要的结果。”融资平台众贷网在开张不到24天就宣布倒闭，其负责人卢儒化在4月8日接受时代周报记者电话采访时强调。
　　P2P网站本是一个新兴的行业，却屡屡上演“短命”传奇以及卷款跑路的丑闻。
　　2011年，哈哈贷因运营资金不足宣布关闭，这是国内首次公开折戟的P2P网贷平台；而给力贷、天使计划等涉嫌诈骗，淘金贷更是在上线短短一周后，便携百万元跑路。
　　然而，这看似做不久的网络贷款生意，却并不妨碍淘金者涌入。一方面，不断有新的网贷公司出现;另一方面，网贷市场催生了一批“职业投资人”。
　　这些网贷公司究竟怎样招揽生意？投资者又是为何心甘情愿投入资金？网络贷款自有自己的游戏规则。
　　但一个不容忽视的事实是，P2P网络贷款公司在风险控制环节可谓乱象丛生，至今还处于无人监管的状态。众贷网倒闭后，银监局、金融办、工商等政府部门均表示“不属于其监管范围内”。
　　“P2P作为贷款来说，应该由监管。”著名经济学家、北京大学金融与证券研究中心主任认为，网贷是一种金融创新，政府部门应该引导它规范发展，比如像一样申请牌照，“但现在存在的问题是，P2P网贷公司不去申请牌照，即使申请也办不下来”。
　　借款人房子三次重复抵押
　　众贷网今年3月10日才试运营，4月2日即发布公告宣布倒闭。其法人代表及股东卢儒化称，破产的原因是由于“整个管理团队的缺失，造成了公司发生运营风险，开展业务时没有把控好风险这一关”。卢儒化承诺不做跑路者，称已经用自己的资金先行按照一定比例垫付给了投资人，保证会让投资者的损失降低到最低点。
　　时代周报记者曾多次电话联系卢儒化，对于公司破产原因、坏账金额、需要赔付金额等问题，对方概不回答。电话那头，他只是反复说：“能不能让我轻松一点，让我过得平静一点。我真的很烦。这个事情不是我想要的结果。”
　　那什么是卢儒化想要的结果，外人不得而知。此前，卢儒化曾称，破产是由于一个借款人的房子出现了三次抵押的情况，而众贷网是在3月20日前后发现这个问题，由于产权一直不在众贷网手上，在资金难以追回的情况下，只能宣布破产。他承认：“我们这方面经验不足，审核工作没有做到位才导致了这种情况。”
　　不过，让人不解的是，众贷网刚上线还不足一个月，为什么投资者愿意把钱投给一个新公司？网贷公司到底是怎么招揽生意的？
　　据众贷网投资人刘先生称，他首先看重的是众贷网的实力。资料显示，1月份注册的众贷网隶属于海南众贷投资咨询有限公司，注册资本为1000万，总部设在海口，经营范围包括企业管理信息咨询、企业投资咨询服务、商务信息咨询等。“一个真实的，而且注册资本达到1000万的公司，没有理由随随便便跑掉。”这是刘先生愿意相信众贷网的理由之一，但还有一个原因，就是看中了众贷网的高利率与所谓的“奖励”。
　　从众贷网发布的试运营公告可以看出，当初的大规模奖励活动确实吸引投资人眼球。公告中这样提到，“在试运营初期，除了免费豪华游外，还将对投资人投资标的给予双重奖励，投资人不仅可以获得一月标奖励1%、二月标奖励2%、三月标奖励3%。”
　　从记者获得众贷网的截图显示，一个“房产抵押用于企业经营周转”的项目，回购期限为1个月，年化利率为20%，网站再额外奖励1%的话，那么年化利率将高达20%+（1%×12）=32%，远超过规定的6个月以下贷款基准利率的四倍。
　　如果投资人累计投资一月标、二月标、三月标、六月标每满5万元，众贷网还将额外奖励红包418元到2808元不等（奖品折现金额）。另外，活动期间所有会员投资即送一年特权会员、线下充值将返还0.3%的现金、免收投资人管理费，但充值者不在众贷网投标，若提现则要收取提现金额的0.5%。
　　不过，细看众贷网的活动规则，不难发现一些问题。几乎所有的奖励活动都写明是从开业至4月10日期间，而现金返还及海南游都安排在4月11号以后。众贷网在开业之初，便想在一个月内集中揽财，这其中是否有猫腻？刘先生事后回忆起来才觉得可疑。
　　网贷行业担保乱象丛生
　　实际上，像众贷网这类新成立的网贷公司，刚运行就有投资者愿意投钱，还有一个非常重要的原因，就是承诺保本付息。而很多网贷公司保本付息的承诺，确实很具吸引力，等于给投资者吃了定心丸。但这种承诺，很可能是网贷公司为了招揽投资人而做的宣传噱头，一旦出现问题，网贷公司能不能赔付本金，由谁来赔付，这都是个问题。
　　从网贷公司目前的经营模式来看，主要可以分为两类，一类是非保本平台，如拍拍贷，它对投资人不承担担保责任，单笔坏账风险需要由投资人自己承担，但风险高的同时收益也比较高。
　　另一类，则是保本平台，网贷公司愿意保障投资人本金安全，甚至愿意赔付全部利息，如红岭、宜信、众贷网等。不过，不同公司保障投资人本金的具体措施也有不同，红岭创投通过旗下的子公司提供担保借款服务；宜信则是通过债权转让的方式保证本金；而众贷网则是网贷平台自己作担保。
　　中央财经大学金融法研究所所长黄震曾在上表示：“众贷网大力发展抵押担保贷款、流转担保贷款、联合担保贷款、个人信用担保贷款，结果连自身都不保。我一直反对P2P网贷平台自己做担保，这个案例就是个例证。”
　　而在红岭创投的模式中，红岭创投的担保业务由其子公司深圳可信担保有限公司（简称“可信担保” 负责。一方面，“红岭创投”对投资人收取年费；另一方面，“可信担保”又收取一定比例的担保费，循环额度担保费从每年0.5%到6%不等，非循环额度担保费从每月0.5%到1%不等，广东周航律师事务所的梓律师表示，这个程度的担保费率，比正规融资性担保机构的担保费率高出20%左右。
　　其实，网贷公司的保本承诺能否兑现，仅有公司的承诺还不行，关键要看公司有没有“兜底”的实力。北京盈科律师事务所孙自通律师对时代周报记者表示，能否全额赔付投资人本金的关键，在于网贷公司的代偿能力如何，而这直接与网贷公司的净资产相关。一旦出现问题，如果公司的担保额度过大，风险不能完全覆盖，肯定会影响到本金的赔偿。
　　不过，担保额度多大才属于在合理范围内，孙自通表示，《融资性担保公司管理暂行办法》第二十八条的规定具有一定参考意义，该条规定融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。而据“网贷之家”统计的数据，红岭创投曾在一周内发生过2.6亿元的交易量，而可信担保的注册资本仅为1000万元，可信担保的放大倍数超过26倍。
　　曹凤岐向时代周报记者表示，P2P网贷公司的担保，必须要由第三方来做担保，如果是内部担保的话，垮台了大家一起垮台。“自保等于无保。”曹凤岐称。
　　孙自通表示，按照《融资性担保公司管理暂行办法》第十八条的规定，贷款担保业务只有融资性担保公司才能经营。至于担保公司为网贷这类民间借贷担保是否属于融资性担保业务，需要有关部门进一步确定。但民间借贷本身就是一种融资行为，其风险比银行贷款面临的风险更大，出于保护债权人和投资人考虑，他个人认为，网贷担保应该归到《融资性担保公司管理暂行办法》第十八条规定的贷款担保业务。
　　按照“可信担保”注册地深圳市发布的《融资性担保公司管理暂行办法》实施细则第七条的规定，在深圳市设立的融资性担保公司，注册资本不得低于人民币1亿元。可信担保的注册资金仅为1000万元，应当不属于融资性担保公司。如果认定担保公司为民间借贷担保属于融资性担保业务的话，深圳可信担保有限公司涉嫌超范围经营。
　　监管缺乏依据
　　网贷公司就像一个烫手的山芋，给谁都不要。
　　据不完全统计，目前国内有300多家P2P网贷公司，整体规模超过百亿元。但这个表面上看起来欣欣向荣的新行业，实际上一直处于监管的真空地带。
　　在众贷网倒闭后，记者致电银监会，与众贷网注册所在地的海南银监局、海南金融办、海南工商行政管理局，这些部门均表示，P2P网络贷款公司不属于自己监管范围。
　　海南银监局办公室工作人员称，对网贷公司不太了解，不属于银监局的监管对象。“具体归谁管，这个要问网贷公司，或者去问工商局，可以确定的是不是我们管。”该工作人员回答。
　　随后，记者致电众贷网所在的注册单位海南工商行政管理局，其工作人员称：“我们工商部门管的是网上商品交易的，如果涉及金融的话，则是属于金融部门管；如果涉及诈骗，则是属于公安部门管。”
　　记者又向海南省政府金融工作办公室咨询，其工作人员表示，像众贷网这种网贷公司不属于金融办监管范围，他也不知道应该由哪个部门监管。
　　最后，中国银监会工作人员对记者表示：“P2P网贷公司是新生事物，风险比较大，目前没有纳入我们的监管范围。我们只管银行，它们又不属于银行，也不吸收公有存款。实际上，网贷公司也没人监管。工商不管，金融办也不管，银监会也不会给它们发许可证的。”
　　孙自通对此的解释是，没有法律上的依据，这是导致“无人监管”的最大障碍。他表示，监管部门进行监管应当有明确的法律依据，要依法监管。P2P行业目前欠缺一部全国性的法规来规范，只是在一定层面上和部分地区获得了一定程度的认可，整体来说，这个行业在法律地位方面还处于模糊状态。另外，还有一个潜在的原因是因为，基于目前民间金融的大背景，“对于这个"烫手的山芋"很多部门估计也不想主动找"麻烦"。”孙自通表示。
04/01 14:22
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沪上小贷公司业绩飘红 部分年化利率达24%
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2011年小贷公司运营良好，普遍业绩飘红。据 记者在上海地区的调查，今年小贷公司利润普遍在15%~18%左右。同时，部分小贷公司董事长向记者透露，目前暂时没有增资计划，2012全年运作模式要等春节后再做决定。贷款年利率多在20%以上记者调查沪上多家小额贷款公司后发现，少数小贷公司的贷款利率在18%左右，大部分小贷公司的贷款年利率在20%以上，较高的年利率为小贷公司们带来丰厚的收益。以沪上某小贷公司为例，其注册资本金为1亿元，按规定还可以向银行贷款5000万元，总计1.5亿元的资金以20%的年化利率贷出，在借贷顺利，没有坏账的情况下，一年就可得到近3000万元的收入。“央行制定的一年期贷款基准利率为6.56%，且规定民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的4倍，小贷公司的年利率符合政策要求。”某小贷公司总经理告诉记者。“小贷公司的盈利情况受董事会制定的指标影响，各家公司可能略有不同。”上述小贷公司经理称，“一般小贷公司的盈利在15%左右，较高的可以达到18%。”一不愿透露姓名的小贷公司董事会成员告诉记者，以一年3000万元的营业收入为例，盈利15%意味着小贷公司全年将产生450万的净利润。他向记者坦承，一般利润经过董事会分红后，剩余的部分作为小贷公司的续贷资金。“我们会在年初签署协议，规定分红的比例，通常情况我们不会全部分完。”该董事说道，“不过也有例外，一些小股东较多的小贷公司会把利润完全分红，因为小股东大多比较注重短期的回报。”“目前暂时没有增资计划，2012全年运作模式我们要等春节后再做决定。”该董事表示。短期借贷收益较高记者获悉，不同小贷公司的借贷策略差别很大，一些小贷公司愿意在年初选择一年期20%贷款利率的客户，年底收取本息。但是有的小贷公司偏向于短期借贷，通过利滚利可实现更高的营业收入。“我们公司专做短期小额借贷，因为短期贷款利率较高，年化收益率近乎24%。同时，盈利的部分将会进入下一批借贷，增加资金的流动性。”某小贷公司经理说道，“而且今年信贷紧张，我们几乎不愁没有客户，资金流转简单、快捷。”该小贷公司经理向记者透露，其公司注册资本1亿元，去年5月份刚获得牌照，通过短期借贷，春节前累计已有近2000万元的收入。“而且，短期小额借贷的风险更低，通过快速周转还可以获取更多的客户。一年期的借贷，虽然方便省事，但是万一到年底，对方企业破产怎么办。”该小贷公司经理表示，“我们希望资金流转按计划运作，而非需要一个长久的利息，时间太长，风险也高。此外，我们只做3个月以内短期借贷，还可以帮助更多的客户，同时，对于我们小贷来说，也可以积累更多的客户。”
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